Изменения, происходящие на российском страховом рынке в

Изменения, происходящие на российском страховом рынке в начале нового тысячелетия, внушают
оптимизм. В последние годы страхование стало одной из самых динамично развивающихся отраслей
народного хозяйства. Но дело не только в росте количественных показателей. Предприниматели и
миллионы граждан начали понимать, что страхование - надежный инструмент защиты и компенсации потерь из-за неблагоприятных событий в жизни. Интервью с президентом Всероссийского
союза страховщиков - о том, чего добился российский страховой рынок за относительно короткий
исторический период:
Начиная с первых страховых кооперативов, российское страхование пережило стадию революционного
преобразования. Существенным стимулом к развитию страхового дела послужило принятие в 1992 г.
первого специализированного законодательного акта - Закона РФ "Об организации страхового дела в
Российской Федерации", который является одним из основополагающих актов в регулировании
национального страхования.
Существенный рост количества страховых организаций в последнее десятилетие был связан не только с
этапом формирования рынка (практически с нуля), но и с фактическим отсутствием барьеров для
вступления в отрасль (минимальная величина уставного капитала страховой компании равнялась 2 млн.
руб.). Кроме того, система регулирования страхового рынка в тот момент также находилась на стадии
формирования, в результате чего надзор за деятельностью компаний был недостаточным. Пик
численности страховых организаций приходится на 1995 г., когда их количество приблизилось к отметке
3000. По данным на 1 января 2003 г. в реестре Департамента страхового надзора числилось 1408 страховых организаций.
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) был создан 9 лет назад, 20 мая 1994 лавная его цель - защита
интересов организаций, входящих в этот союз. Были ли трудности в работе ВСС?
Прежде всего при объединении. Формировалось некое консолидированное сообщество, выражающее
волю всех и пытающееся целенаправленно решать задачи: развитие специализированного страхового
законодательства, будь то работа с регулятором рынка Департамента страхового надзора в части
разработки ведомственных основ или налоговый кодекс, позволяющий создать стимул для самих
страховщиков и для нас, для страхователей. Сама идея обновления, этап становления,
усовершенствование структуры, были самым сложным периодом, а особенно в период дефолта. Не менее
сложной, но интересной была разработка законодательства, т.к. не было, как такового, коммерческого
страхования.
Если говорить о количестве членов ВСС, то в составе ВСС и 16 союзов страховщиков и ассоциаций
(территориальных и специализированных) - 228 прямых членов. Всего в совокупности 635 компаний.
Если говорить о финансовых показателях, то это те страховщики, которые собирают около 85% всего
объема страховых взносов в России. Второе объединение, которое создано менее года назад, - это
Ассоциация страховщиков России, для развития региональных рынков страхования. Хотя не совсем
понятны ее цели, но это позитивная конкуренция, которая подстегнула нас плотнее работать с
регионами. В Законе "Об организации страхового дела в РФ" учтены пожелания мелких и средних
компаний, и наша помощь простирается вплоть до участия наших специалистов в судебных
разбирательствах. Модель ВСС во многом позаимствована у Германского союза страховщиков. Это
достаточно влиятельный союз, с которым у нас подписано соглашение. Предполагается подписать
соглашение с Францией и Польшей. С ближайшими соседями Украиной и Республикой Беларусь уже
подписаны соглашения. Мы собираемся вступать в Европейский комитет, который объединяет всех
страховщиков Европы. Это достаточно длительная процедура, но влияние колоссальное. Понятно, что
европейским страховым компаниям от 100 до 200 лет. Поэтому управление огромными финансовыми
ресурсами соизмеримо, а иногда и превосходит совокупный банковский ресурс. Там страховые
компании чаще владеют банками, нежели наоборот. Постепенно и мы к этому движемся. Можно ли
положиться на отечественную страховую компанию? Страховые организации подлежат
дополнительному (по сравнению с другими хозяйствующими субъектами) государственному надзору.
По сложившейся мировой практике осуществления страхования необходимость страхового надзора
вытекает из того, что страхование выполняет особые функции в экономической жизни общества и в
личной
жизни
граждан. Обязательства, которые берут на себя страховщики, это
существу их обещания на будущее - произвести страховую выплату при страховом случае,
обстоятельства наступления которого носят характер вероятности и случайности. В этой связи
страхование в значительной мере основывается на доверии страхователей к страховщикам. Поэтому
изменения и дополнения в Закон "Об организации страхового дела в РФ" в числе повышенных
требований к финансовой устойчивости и платежеспособности компании отражают прежде всего размер
уставного капитала, повышение его эквивалента до 1 миллиона долларов, требования к прозрачности
компании и соотношение между активом компании и взятыми на себя обязательствами. Есть мировые
стандарты страховой деятельности, наш Департамент страхового надзора входит в Международную
ассоциацию страховых надзоров и старается им соответствовать. Что является основным источником
доходов страховых компаний? В мировой практике инвестиций поступление страховых премий основной источник дохода. На Западе, где конкуренция в страховой сфере исключительно высока, а
уровень убыточности в этом бизнесе достигает 90, а то и 110%, доходное и надежное размещение
временно свободных средств является для руководства любой страховой организации вопросом
первостепенной важности. Иначе обстоит дело в России. Здесь до недавнего времени большинство
страховщиков предпочитали зарабатывать деньги непосредственно на страховых или псевдостраховых
операциях и довольствовались низкодоходными инструментами - банковскими векселями и депозитами.
Более того, огромные средства хранились просто на расчетных счетах. Ситуация стала меняться лишь в
последнее время. Да 1998 г. российские страховщики не испытывали никаких трудностей с размещением
временно свободных средств. Большая часть денег инвестировалась в ГКО, которые были ликвидными и
давали хорошую прибыль. После кризиса ситуация кардинально изменилась, а страховые компании
фактически остались без инвестиционных инструментов. По состоянию на начало 2002 г. более 80%
средств вращалось в банковской сфере, а средний уровень дохода, получаемого страховыми
организациями, редко превышал 15% годовых по рублевым вложениям. Мы понимаем, что необходимо
расширять сферу влияний и стремиться к достижению новых задач. Сегодня актуален вопрос введения
элементов самоуправления в страхование, разработка новых продуктов и программ. Страхование должно
занять достойное место в экономике РФ.