21 - 22.11.2012 Мониторинг СМИ Санкт-Петербург 2012

Мониторинг СМИ
21 - 22.11.2012
Санкт-Петербург
2012
1
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Оглавление
1. Банки...................................................................................................................................... 5
Госдума приняла во II чтении проект о праве ЦБ РФ вести рублевые корсчета
иностранных ЦБ
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 21.11.2012 .................................................................. 5
Кредиты ЦБ - главный поставщик ликвидности на банковский рынок РФ - Игнатьев
Источник: Банкир.ру - Bankir.ru; Дата: 21.11.2012 ............................................................ 6
2. Кредиты ................................................................................................................................. 7
ЦБ не тревожит ничто, кроме розничных кредитов
Источник: Коммерсантъ; Дата: 21.11.2012......................................................................... 7
АИЖК поднимет ставки по ряду программ из-за увеличения стоимости
фондирования
Источник: РИА Новости – Недвижимость - riarealty.ru; Дата: 21.11.2012...................... 9
Почему банки раздают кредиты направо и налево и чем им это грозит?
Источник: Слон.ру - Slon.ru; Дата: 21.11.2012 ................................................................. 10
Россельхозбанк даст бой Сбербанку в экспресс-кредитовании
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 21.11.2012...................................... 12
Заемщики в интернете: преимущественно мужчины, моложе, образованнее и богаче
Источник: Слон.ру - Slon.ru; Дата: 21.11.2012 ................................................................. 14
Кредит доверия исчерпан // Центробанк объявил войну беззалоговым займам
Источник: Новые Известия; Дата: 22.11.2012 .................................................................. 16
Чиновники не поддержали предложение ограничить «ростовщические проценты»
Источник: РБК Daily; Дата: 22.11.2012 ............................................................................ 18
Ограниченная привлекательность
Источник: Коммерсантъ; Дата: 22.11.2012....................................................................... 19
Банк Москвы сдал должников // Банк впервые продает кредиты физлиц
Источник: Коммерсантъ; Дата: 22.11.2012....................................................................... 23
Взаймы ни дать, ни взять // Потребительские кредиты в России могут подорожать
Источник: RG.RU; Дата: 22.11.2012 ................................................................................. 25
3. Страхование ........................................................................................................................ 27
2
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
ФСФР фиксирует снижение числа жалоб на страховщиков, но их объем все равно
большой
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 21.11.2012 ................................................................ 27
ФСФР за 9 месяцев увеличила начисление штрафов страховщикам в 32 раза - до 231,8
млн руб
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 21.11.2012 ................................................................ 28
Число контрольно-надзорных мероприятий на страховом рынке растет, несмотря на
снижение количества страховщиков – ФСФР
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 21.11.2012 ................................................................ 29
МФО подстраховались // Страховщики нашли клиентов на микрофинансовом рынке
Источник: Коммерсантъ; Дата: 22.11.2012....................................................................... 31
4. Фондовый рынок ................................................................................................................ 33
Русский дисконт
Источник: Ведомости; Дата: 22.11.2012 ........................................................................... 33
Дошли руки до «Форекса» // Инициатива по регулированию форекс-компаний
исходит от самих участников рынка
Источник: Профиль; Дата: 22.11.2012 .............................................................................. 37
5. Платежные системы ........................................................................................................... 38
Карточные риски
Источник: Коммерсантъ; Дата: 22.11.2012....................................................................... 38
6. Взыскание долгов ............................................................................................................... 40
О тенденциях на коллекторском рынке
Источник: Банковское обозрение; Дата: 21.11.2012........................................................ 40
Эксперты: какой закон нужен должникам и кредиторам
Источник: Вечерняя Москва; Дата: 21.11.2012................................................................ 41
Долги отменяются // Кому и когда можно будет не платить по кредитам
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 22.11.2012 .................................................. 43
7. Пенсионное обеспечение ................................................................................................... 46
Первоначальное накопление пенсионного капитала
Источник: Финансовая газета; Дата: 22.11.2012 .............................................................. 46
На черный день // Копить на пенсию самому или целиком положиться на
государство?
Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 22.11.2012 ...................... 52
3
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
8. Финансовый рынок ............................................................................................................ 55
План действий для ФСФР
Источник: Ведомости; Дата: 21.11.2012 ........................................................................... 55
9. Права потребителей ........................................................................................................... 56
Туфта на миллион // На год могут лишить работы менеджеров, которые обманывают
своих клиентов
Источник: RG.RU; Дата: 22.11.2012 ................................................................................. 56
4
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
1. Банки
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)974-7664
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101817
Госдума приняла во II чтении проект о праве ЦБ РФ вести
рублевые корсчета иностранных ЦБ
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 21.11.2012;
Госдума на пленарном заседании в среду приняла во втором чтении законопроект,
позволяющий Банку России без ограничений открывать и вести корреспондентские
счета иностранных центральных (национальных) банков в российских рублях,
осуществлять переводы денежных средств по поручениям центральных банков по их
счетам.
Соответствующим образом изменяется статья 46 федерального закона "О Центральном
банке РФ".
Законопроект внесен председателем комитета Госдумы по финансовому рынку
Натальей Бурыкиной и первым зампредом комитета Владиславом Резником. Ко
второму чтению в документ не поступило ни одной поправки.
В настоящее время закон позволяет Банку России осуществлять банковские операции и
сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в
международной банковской практике. В частности, ЦБ РФ вправе осуществлять
банковские операции и иные сделки с международными организациями, иностранными
центральными (национальными) банками и иными иностранными юридическими
лицами при осуществлении деятельности по управлению активами в иностранной
валюте и драгоценных металлах, включая золотовалютные резервы. Право открывать
рублевые корсчета иностранных центробанков закон не оговаривает.
Однако, как говорится в пояснительных материалах к законопроекту, открытие таких
счетов необходимо для исполнения Банком России международных обязательств, в том
числе в рамках СНГ, а также при проведении работы по продвижению рубля в качестве
резервной валюты.
Одной из важных задач является и решение вопросов, связанных с конвертацией
денежных средств через корреспондентские счета иностранных центральных и
национальных банков для организации обслуживания российских воинских частей,
военнослужащих и членов их семей, находящихся за пределами РФ.
http://www.1prime.ru/news/0/%7B1E02BB90-61DD-405C-877C-6E26137A94D2%7D.uif
5
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (861)253-4361
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101728
Кредиты ЦБ - главный поставщик ликвидности на
банковский рынок РФ - Игнатьев
Источник: Банкир.ру - Bankir.ru; Дата: 21.11.2012;
Председатель Банка России Сергей Игнатьев считает нынешнюю ситуацию с
ликвидностью на финансовом рынке РФ нормальной и указывает на то, что в этом году
кредиты ЦБ выполняют главную роль в поставке ресурсов на банковский рынок.
"В этом году за десять месяцев международные резервы выросли на 28 миллиардов
долларов (с 499 миллиардов долларов на 1 января до 527 миллиардов долларов на 1
ноября). Если в прошлые годы золотовалютные резервы были основным источником
роста банковской ликвидности, а также денежной массы, сейчас это не так. Эту роль
выполняет кредитование Банка России", - сказал Игнатьев, вступая в среду в Госдуме.
По его словам, чистые покупки Банком России иностранной валюты на рынке
составили за десять месяцев 7,7 миллиарда долларов.
"Это примерно 230 миллиардов рублей. За тот же период валовый кредит ЦБ
увеличился. (...) Таким образом, мы эмиссировали еще 1,43 триллиона рублей.
Следовательно, рост денежного предложения в текущем году происходит в основном за
счет роста объема рефинансирования Центральным банком кредитных организаций", сообщил глава ЦБ.
По его словам, Минфин разместил на разные сроки в банках порядка 600 миллиардов
рублей.
В целом, подытоживая выше сказанное, Игнатьев сказал, что считает общую ситуацию
с ликвидностью нормальной.
По его данным, средневзвешенные ставки кредитования в рублях выросли осенью
этого года, что было вызвано некоторым дефицитом ликвидности, сложившимся
вследствие оттока капитала. "При сохранении тенденции к снижению инфляции
процентные ставки по банковским кредитам рано или поздно будут снижаться", отметил Игнатьев.
http://bankir.ru/novosti/s/kredity-tsb-glavnyi-postavshchik-likvidnosti-na-bankovskii-rynokrf-ignatev-10031937/
6
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
2. Кредиты
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101608
ЦБ не тревожит ничто, кроме розничных кредитов
Источник: Коммерсантъ; Дата: 21.11.2012;
Банк России за пять недель до конца года снижает уровень инфляционных опасений.
По словам главы регулятора Сергея Игнатьева, рост цен в октябре-ноябре
стабилизировался и итоговый показатель на конец года может быть меньше
повышенного недавно прогноза ЦБ в 7%. При этом в перспективе 6-12 месяцев
инфляция может вновь опуститься ниже 6%. Более серьезную угрозу финансовой
стабильности Банк России видит в росте беззалогового потребительского
кредитования: ограничения в этой сфере могут заработать уже со следующего года.
Инфляция по итогам года, скорее всего, окажется ниже 7%, заявил глава Центробанка
Сергей Игнатьев, представляя в Госдуме проект "Основных направлений денежнокредитной политики на 2013-2015 годы". Неделю назад ЦБ повысил свой прогноз
инфляции на этот год с 6% до 7%. "На 14 ноября годовой темп прироста
потребительских цен составил 6,5%, при этом в октябре-ноябре темпы инфляции
стабилизировались. В целом за 2012 год из расчета декабрь к декабрю инфляция, по
моим оценкам, составит от 6,5% до 7%",- считает господин Игнатьев (цитата по
"Интерфаксу").
Высокие цены на нефть позволяют России сохранять положительное сальдо текущего
счета: за десять месяцев оно составило $79 млрд против $80 млрд за аналогичный
период предыдущего года. Однако почти 80% этих средств сразу же выводится из
страны. По словам Сергея Игнатьева, отток капитала в январе-октябре составил $61
млрд против $60 млрд за тот же период в прошлом году. Напомним, в последние два
месяца 2011 года, перед парламентскими выборами, отток резко усилился, составив по
итогам года рекордные $80,5 млрд. В этом году ЦБ ожидает отток в $67 млрд,
Минэкономики - $70 млрд.По его словам, в среднесрочной перспективе у российских
финансовых властей есть "хорошие возможности" для снижения годовой инфляции до
уровня менее 6%. "Обнадеживает динамика денежной массы - агрегат М2. В конечном
счете, в долгосрочном периоде динамика денежной массы оказывает определяющее
влияние на темпы инфляции",- сказал глава ЦБ, уточнив, что на 1 ноября годовые
темпы прироста М2 упали до 15,7% по сравнению с 22,3% на 1 января 2012 года.
Ликвидность в банковском секторе поддерживается на нормальном уровне, причем в
основном за счет рефинансирования от ЦБ, считает глава Банка России. Единственное,
что сейчас вызывает опасения у регулятора,- продолжающийся быстрый рост
потребительских кредитов, прежде всего беззалоговых. "Беззалоговые кредиты за год
выросли процентов на 60, и мы считаем, что банки, которые занимаются этим,
7
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
недооценивают риски, и это может создать проблемы",- считает Сергей Игнатьев.
Глава регулятора отметил, что потребительское кредитование с учетом ипотеки и
автокредитов выросло на 40%. ЦБ собирается со следующего года ввести меры,
ограничивающие выдачу беззалоговых кредитов населению. "В ближайшие недели мы
эти решения примем, они начнут действовать с начала 2013 года",- предупредил
председатель Банка России. По словам господина Игнатьева, эти меры "не будут
административными". Судя по всему, речь идет о повышении норм резервирования по
необеспеченным розничным кредитам, которое ЦБ ранее предлагал ввести с 1 марта
2013 года.
http://www.kommersant.ru/doc/2072196
8
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)647-2424
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101729
АИЖК поднимет ставки по ряду программ из-за увеличения
стоимости фондирования
Источник: РИА Новости – Недвижимость - riarealty.ru; Дата: 21.11.2012;
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) с 14 января 2013 года
увеличит ставки по продуктам для вторичного рынка жилья "Стандарт", "Материнский
капитал" и "Малоэтажное жилье", сообщил РИА Новости в среду представитель прессслужбы агентства.
Средний рост ставки по данным продуктам составит примерно 1 процентный пункт, в
зависимости от выбранной заемщиком опции. "Например, комбинированная
процентная ставка по стандартному ипотечному кредиту с первоначальным взносом
50%, периодом фиксации 5 лет и сроком кредитования 15 лет составит 12,25%-12,45%",
- пояснил представитель пресс-службы АИЖК.
Повышение связано с тем, что для рефинансирования стандартных ипотечных
продуктов агентство вынуждено привлекать финансирование, как и остальные
участники рынка, на общих рыночных условиях за счет размещения корпоративных
облигаций и ипотечных ценных бумаг, что, помимо кредитной маржи и операционных
издержек, напрямую влияет на процентную ставку, отметил собеседник агентства.
Ставка рефинансирования АИЖК закладных за первые девять месяцев 2012 года
составила порядка 10,6%.
"Для целей покупки жилья в новостройке процентные ставки по продуктам
"Новостройка", "Материнский капитал" и "Малоэтажное жилье" остаются без
изменения", - подчеркнул представитель пресс-службы.
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" создано в 1997 году по
решению правительства РФ для развития рынка ипотечного кредитования в РФ. 100%
акций АИЖК принадлежит государству в лице Росимущества. Чистая прибыль АИЖК
по МСФО возросла в 2011 году на 9,76% - до 7,967 миллиарда рублей.
http://riarealty.ru/mortgage_news/20121121/398920596.html
9
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101454
Почему банки раздают кредиты направо и налево и чем им
это грозит?
Источник: Слон.ру - Slon.ru; Дата: 21.11.2012;
ЦБ уже не первый месяц бьет тревогу по поводу того, как банки наращивают
розничные кредитные портфели. В своем сегодняшнем выступлении в Госдуме глава
Банка России Сергей Игнатьев подчеркнул, что беззалоговое кредитование в этом году
выросло уже на 60%. В I квартале следующего года регулятор введет повышенные
требования к формированию резервов по необеспеченным кредитам и ограничит рост
ставок. Некоторые банки сейчас еще больше активизировались на кредитном рынке,
повысив лимиты выдачи кредитов наличными и усилив рекламу. Однако сами они не
связывают это с будущими изменениями в регулировании, скорее - отвечают на
возросший спрос в преддверии праздников. Slon спросил экспертов, какая сейчас
ситуация на рынке потребкредитования и как она изменится в следующем году, когда
заработают новые правила.
Наталия Орлова, главный экономист "Альфа-Банка":
- На этот год у нас прогноз по росту рынка розничного кредитования - около 40%, на
следующий - 31%. Сейчас задача ЦБ ограничить накопление рисков в сегментах, где
они повышенные. Учитывая значительные темпы роста розничного кредитования, ряд
банков могут стать уязвимыми. Данные Росстата говорят о том, что во II полугодии
сильно замедлился рост зарплат, сейчас годовые темпы прироста составляют 4-5% к
году, а в I полугодии было 11%. То есть доходы растут гораздо медленнее, чем
кредитование. Поэтому вопрос о стабилизации темпов роста очень уместен. Те банки,
которые активно работают в потребкредитах, должны будут изменить свои
приоритеты. С другой стороны, понятно, что сам факт замедления темпов роста рынка
тоже несет в себе риски, потому что те заемщики, которые не смогут
перекредитоваться, станут источником плохих кредитов. ЦБ будет стараться проводить
мягкую политику, с одной стороны, вводить новые пруденциальные требования, с
другой - поддерживать ликвидность банковского сектора.
Денис Порывай, аналитик "Райффайзенбанка":
- В условиях высокого спроса на потребительское кредитование розничные банки до
вступления в силу в марте 2013 года новых требований ЦБ, скорее всего, увеличат
свою активность. В ответ на ужесточение требований банкам, вероятно, придется
снизить процентные ставки по кредитам. Однако ожидаемого регулятором замедления
темпов кредитования может не произойти: более низкие процентные ставки будут
10
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
стимулировать рост кредитной активности населения (который банки будут
удовлетворять, насколько им этого позволит достаточность капитала). При этом не
исключено, что часть рынка потребкредитования может уйти на уровень
микрофинансирования, которое находится за пределами надзора ЦБ РФ (контроль за их
деятельностью осуществляется Минфином и ФСФР). В результате в финансовой
системе РФ может произойти увеличение доли "серого" кредитования.
Иван Пятков, директор
"Промсвязьбанка":
департамента
розничных
продуктов
и
технологий
- Я бы не связывал повышение максимальных сумм кредита с грядущими изменениями.
Скорее банки принимают решение по повышению максимальных сумм в ситуациях,
когда повышение не приводит к существенному увеличению рисков в необеспеченных
кредитах: оптимизация расходов на сопровождение кредита для банка (выгоднее
выдать и сопровождать один большой кредит, чем три маленьких). Также не стоит
забывать, что при превышении определенной суммы необеспеченных кредитов на
одного заемщика такой кредит оказывает повышенную нагрузку на капитал банка, что
автоматически приводит к ухудшению показателя достаточности капитала Н1.
Повышение ставок началось до получения информации об ужесточении требований
ЦБ, это было вызвано увеличением стоимости привлечения средств для банков. Какиелибо изменения в части кредитования после изменений ЦБ скорее всего стоит ожидать
в I квартале 2013 года, если они вообще будут.
Светлана Крошкина, зампред правления "Инвестторгбанка":
- Согласно готовящимся изменениям, требование к повышенному резервированию
таких ссуд будет распространяться только на вновь выданные кредиты. Ноябрь,
декабрь и даже январь - период бума покупок, оформления и оплаты новогодних туров,
на которые львиная доля необеспеченных ссуд и тратится. Судя по всему, крупные
игроки приняли решение активизироваться в этом направлении, заметна рекламная
активность именно таких необеспеченных потребительских кредитов. Но сколько
может банк оформить кредитов за три месяца? Вряд ли в 4 раза больше, чем обычно,
условно стараясь набрать объем следующего года. Гонка выдачи кредитов может
обернуться снижением качества портфеля.
А если сотрудникам в точках продаж дадут плановое задание, увеличенное в несколько
раз по сравнению с обычным, то не исключено, что они вынуждены будут на
некоторые огрехи в заявках "закрывать глаза".
В будущем это может негативно выразиться в увеличении размера резервирования и
снижения уровня доходности.
Стратегия развития банков обычно рассчитывается на много лет вперед, и сложно
несколькими месяцами закрыть планы, рассчитанные на несколько лет.
http://slon.ru/economics/banki_razdayut_kredity_napravo_i_nalevo_-855053.xhtml
11
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)650-0581
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101490
Россельхозбанк даст бой Сбербанку в экспресс-кредитовании
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 21.11.2012;
Стратегия развития Россельхозбанка до 2020 года, с которой удалось ознакомиться
"Известиям", подразумевает амбициозные планы в банковской рознице.
По
информации "Известий", Россельхозбанк (РСХБ), на 100% принадлежащий
государству, к 2020 году намерен увеличить кредитный портфель в 3-4 раза, а объем
кредитования граждан - в пять раз. Данный сценарий предусмотрен в подготовленной
Стратегии развития банка до 2020 года. В рамках стратегии также рассматривался
выход РСХБ на рынок POS-кредитования - направление розничного кредитования,
которое предусматривает выдачу экспресс-займов непосредственно в магазинах и
торговых сетях. Учитывая, что Сбербанк и ВТБ уже активно готовятся к освоению
этого направления, эксперты и участники банковского рынка одобряют планы
Россельхозбанка.
Согласно стратегии банка, возглавляемого Дмитрием Патрушевым, к 2020 году объем
кредитного портфеля РСХБ должен возрасти до 3,1-4,1 трлн рублей. По состоянию на
ноябрь показатель составляет более 1 трлн рублей. Стратегией предусмотрено активное
развитие не только профильного направления для Россельхозбанка - кредитование
агропромышленного комплекса (АПК) и смежных с ним отраслей, но и розницы.
Услуги банка будут ориентированы в первую очередь на жителей сельской местности,
а также малых и средних городов. Портфель кредитов физлицам, согласно стратегии, к
2020 году составит около 1 трлн рублей. Учитывая, что сегодня он равен 200 млрд
рублей, банк намерен увеличить его в пять раз.
Также в планах к 2020 году число точек продаж РСХБ увеличить до 2,8-3 тыс. с
действующих сегодня 1,6 тыс. Кроме того, стратегией предусмотрен запуск
партнерской сети банкоматов, которая к концу 2016 года будет включать до 25 тыс.
автоматов, обслуживание в которых клиентов РСХБ будет осуществляться без
комиссий. Количество личных банкоматов банка также увеличится за три года
примерно до 4 тыс. штук (сегодня их около 2,8 тыс.).
12
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Руководитель казначейства банка "Стройкредит" Илья Киселев считает, что исходя из
озвученной РСХБ стратегии одним из ориентиров для него станет модель
универсального банка.
- Серьезную конкуренцию Сбербанку РСХБ пока составить не сможет, а вот банкам
группы ВТБ - вполне, - говорит Киселев.
Замдиректора департамента банковского аудита ФБК Роман Кенигсберг отмечает, что с
начала 2012 года портфель корпоративных кредитов РСХБ вырос на 3%, тогда как
Сбербанка - на 13%.
- Если темпы роста банков сохранятся, то это никак не изменит их позиций по
отношению друг к другу. Необеспеченные потребительские кредиты несут в себе
повышенные риски, ими сложно управлять внутри универсального банка. Хотя, может
быть, РСХБ предложит уникальный продукт для своих клиентов - посмотрим, - считает
Кенигсберг.
Стремление крупного банка стать универсальным, несмотря на то что Россельхозбанк
создавался как профильный банк для агроотрасли, вполне логично, считает старший
аналитик по финансовому сектору Номос-банка Андрей Михайлов.
- Если грамотно развивать наряду с программами для агропромышленного сектора
розничные продукты, можно достигнуть лучших показателей прибыли, - отметил он.
По мнению начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего,
желание РСХБ стать более "гармоничным", универсальным выглядит вполне логично, а
с учетом неограниченного доступа банка к госфинансированию планы, озвученные в
стратегии, вполне достижимы.
Стремление более активно развивать розничное направление оправданно, уверены
эксперты.
- Розница сейчас интересует очень многие крупные банки, отмечает гендиректор
Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков. ― В том числе нельзя
сбрасывать со счетов иностранных игроков, которые через пять лет смогут открывать в
России свои филиалы (в соответствии с критериями вступления РФ в ВТО), что
существенно усилит конкуренцию в сегменте. Преимуществом РСХБ будет
господдержка и разветвленная сеть отделений и филиалов. И если он сможет создать
технологичные и конкурентные продукты, то уже в ближайшие годы увеличит свою
долю на рынке розничных банковских услуг.
http://izvestia.ru/news/539997
13
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101488
Заемщики в интернете: преимущественно мужчины, моложе,
образованнее и богаче
Источник: Слон.ру - Slon.ru; Дата: 21.11.2012;
Покупать в интернете становится все проще, а зачастую и дешевле. Вот и объем
онлайн-торговли растет: в первом полугодии 2012 года он увеличился на 30%, рынок
традиционной торговли за этот же период вырос на 11%, такие данные приводит Центр
стратегических исследований Enter. Общий объем этого рынка оценивается в $10,3
млрд (по итогам 2011 года).
Рост спроса на онлайн-шопинг не оставили без внимания банки и другие финансовые
организации, которые стали заключать соглашения с интернет-магазинами и
предлагать их посетителям кредиты. По данным Enter, 10% интернет-магазинов,
зарегистрированных в Москве, имеют услугу "купи в кредит". Slon попросил активного
игрока на рынке онлайн-кредитования - "ТКС Банк" - составить социальный портрет
заемщика интернет-магазина. Выяснилось, что в сети занимают в основном мужчины
(70%), возраст клиента в среднем 31 год, средний доход - около 40 тысяч рублей, более
40% имеют высшее образование, 37% состоят в браке.
Если сравнивать онлайн-заемщиков с офлайновыми, то последние старше и беднее.
Например, по данным опроса международного исследовательского центра MARC
(проводился в городах с населением свыше 100 тысяч человек), 59% покупателей
товаров в кредит в торговых точках - женщины, возраст 34-55 лет, более половины
таких клиентов состоят в браке, доход у них почти в два раза ниже, чем у любителей
занять в сети. Результаты опроса перекликаются с данными по клиентской базе банка
"Хоум Кредит", занимающегося POS-кредитованием. Доля заемщиков с высшим
образованием там существенно ниже - 21%. Есть различия и по категориям товаров,
которые покупают в кредит посетители интернет- и обычных магазинов (см. таблицу).
Портрет посетителя интернет-магазина, занимающегося шопингом в кредит, в целом
соответствует образу продвинутого пользователя. "Сегменты таких продвинутых
пользователей есть на рынке, - поясняет директор по исследованиям MARC Борис
Хатуцкий. - Преимущественно это мужчины, моложе и более образованные.
Фактически это тренд развития банковских услуг в онлайне с ориентацией именно на
такую аудиторию".
14
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Портрет заемщика по POS-кредитам и кредитам в интернете
Заемщик в интернете
Заемщики вмагазине
данные "ТКС Банка"
данные опроса MARC данные клиентской базы
банка "Хоум Кредит"
пол
70% - мужчины
59% - женщины
56% - женщины
возраст
31 год
34-55 лет
31-40
доход
39 тысяч рублей
10 - 15 тысяч рублей 15 - 30 тысяч рублей
семейное
положение
37% женаты/замужем
55,4%
женаты/замужем
48% женаты/замужем
имеют высшее 43%
образование
39,40%
21%
средняя сумма 24 500 рублей
кредита
15 тысяч - 30 тысяч
рублей
20 тысяч рублей
что чаще всего сотовые телефоны,
покупают в
продукция Apple,
кредит
планшеты, ноутбуки
крупная бытовая
техника,
компьютерная
техника
бытовая техники и
электроника, мобильные
телефоны, гаджеты
источник: "ТКС Банк", банк "Хоум Кредит", Международный исследовательский центр
MARC
http://slon.ru/money/zaemshchiki_v_internete_preimushchestvenno_muzhchiny_molozhe_ob
razovannee_i_bogache-854172.xhtml
15
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)783-0636
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101778
Кредит доверия исчерпан // Центробанк объявил войну
беззалоговым займам
Источник: Новые Известия; Дата: 22.11.2012;
Одной из причин напряженной ситуации в банковской сфере является резкий рост
беззалогового кредитования. Об этом вчера заявил председатель Банка России Сергей
Игнатьев, отметив, что в этом году данный вид услуг вырос на 60%. Ведомство уже
готовит меры для ограничения беззалогового кредитования для населения, чтобы
сократить долю невозвратных займов. Отраслевые эксперты соглашаются, что
проблема существует, однако отмечают, что жесткие заявления властей удивительным
образом совпали с намерением двух крупнейших игроков - Сбербанка и ВТБ-24 выйти в сегмент беззалоговых кредитов, выдаваемых в торговых точках.
По оценке Сергея Игнатьева, беззалоговые кредиты являются самыми рискованными и
ведут к высоким невозвратам. Напомним, что Центробанк уже несколько месяцев
пытается найти способы снижения рисков при потребительском кредитовании. Как
утверждает Минфин,быстрый прирост потребительского кредитования может привести
к накоплению целого ряда проблем, причем не только в банковской сфере. В частности,
имеются опасения, что данная тенденция негативно отразится на показателях
инфляции. Как сообщил вчера глава ЦБ, решения, призванные ограничить рост
потребительского кредитования, должны заработать уже в начале следующего года.
Отметим, что, по официальным данным ЦБ на 1 сентября 2012 года, объем
задолженности физических лиц перед банками составил 7 трлн. 160 млрд. руб. Из них
317,3 млрд. руб. - это просроченная задолженность, то есть кредиты, по которым
должники не могут расплатиться. Участники рынка, прежде всего коллекторы,
перекупающие "плохие" кредиты, оценивают просрочку гораздо выше официальной - в
районе 1 трлн. руб.
Доля просроченных кредитов в России равна 7%, и это достаточно высокий показатель,
в то время как в еврозоне, несмотря на проблемы банковского сектора, в среднем доля
просрочки меньше 5%, утверждает аналитик Экономической экспертной группы Игорь
Беляков. "Сложившаяся практика показывает, что чем меньше размер кредитов, тем
выше задолженность", - рассказал "НИ" эксперт. По данным Национального бюро
кредитных историй, размер просрочки по ипотечным кредитам к концу III квартала
2012 года достиг 3 млн. 623 тыс. руб. В то время как объем просроченной
задолженности по потребкредитам составил 219 млрд. руб.
"Еще одна проблема в том, что темпы кредитования развиваются неравномерно, продолжает г-н Беляков. - Например, корпоративное кредитование в годовом
выражении выросло на 17%, а потребительское - на 42%. Очевидно, что в условиях
16
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
напряженной ситуации на финансовых рынках и нехватки ликвидности банки ведут
активную политику в сфере потребкредитования". Эксперт соглашается с чиновниками
в том, что подобная стратегия кредитных организаций является безответственной.
"Сейчас общемировая тенденция состоит в том, чтобы заботиться не о количественных
показателях, а об устойчивости, чтобы не возникало напряженности в обществе, поясняет аналитик. - Это те уроки, которые преподал последний кризис".
Однако ведущий эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко считает, что ЦБ
занял очень выгодную для себя позицию. "Если бы я был главой Банка России, я бы
обязательно боролся с высокими темпами потребкредитования, поскольку успех здесь
гарантирован, - сказал "НИ" аналитик. - Позиция регулятора, по сути, беспроигрышная,
поскольку рост кредитования замедляется сам по себе. Слои населения, которые берут
такого рода кредиты, уже закредитованы, соответственно спрос падает естественным
образом. Зато можно сказать, что вот мы пальчиком пригрозили". Отметим, что в 2013
году Центробанк ожидает замедления темпов роста потребительского кредитования до
25-30%.
Г-н Мирошниченко полагает, что государство в своем желании стабилизировать
ситуацию зашло не с той стороны. "Сейчас люди выплачивают кредиты на пределе
своих возможностей, и это, естественно, создает проблемы, - говорит г-н
Мирошниченко. - Ситуацию во многом усугубляет и то, как банки выбивают долги.
Они и сами этим занимаются, и коллекторам продают. Для того чтобы эти процедуры
осуществлять цивилизованным путем, необходимо регламентировать работу
коллекторских агентств, разработать соответствующее законодательство. Это можно
было бы уже давно сделать - ничего не сделано, зато власти пытаются рынок гасить вот
таким вот образом". Более того, по словам эксперта, государство озаботилось
ограничением беззалогового потребкредитования именно в тот момент, когда в сегмент
кредитования на точках продаж (в магазинах и супермаркетах) приходят два
крупнейших госбанка - Сбербанк и ВТБ. "Соответственно, если частники убираются, а
это произойдет, если будут ужесточены требования, этим двум банкам легче будет
захватить долю на этом рынке", - добавил Дмитрий Мирошниченко.
http://www.newizv.ru/economics/2012-11-22/173381-kredit-doverija-ischerpan.html
17
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)363-1111
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101458
Чиновники не поддержали предложение ограничить
«ростовщические проценты»
Источник: РБК Daily; Дата: 22.11.2012;
Правительство дало отрицательное заключение на законопроект о запрете
ростовщических сделок. Документ был внесен в Госдуму в начале сентября и
предполагал ограничение ставок по потребкредитам и займам микрофинансовых
организаций (МФО), кооперативов и ломбардов.
Как говорится в официальном отзыве на проект закона "О внесении изменений в
некоторые законодательные акты (в части запрета ростовщических сделок)",
ограничение размера полной стоимости кредита и определение его максимальной
величины является нерыночным инструментом. Это может привести к снижению
конкуренции между финансовыми организациями и, как следствие, сокращению числа
участников рынка и "снижению доступности финансовых услуг для населения".
В качестве примера правительство приводит предложение авторов законопроекта
ограничить ставки для ломбардов по выдаваемым ссудам 10% в месяц, тогда как сейчас
они предлагают гражданам ссуды на уровне 13-18% в месяц. Логика чиновников
несколько противоречит политике ЦБ, который в последнее время активно выступает
против высоких ставок по кредитам. Вчера глава Банка России Сергей Игнатьев сказал,
что беззалоговое кредитование, объемы которого в этом году выросли на 60%, чревато
проблемами для банков. Он предупредил, что регулятор готовит несколько решений,
которые ограничат такое кредитование.
Исполнительный директор микрофинансовой компании "Домашние деньги" Андрей
Бахвалов считает, что если максимальная доходность по займам будет ограничена, то
большинство микрофинансовых компаний уйдут в тень. "Более разумным решением
было бы принятие двух обязательных для всех МФО условий: первое - уведомление
заемщика о процентной ставке, второе - запрет на взимание дополнительных комиссий
и штрафов", - отметил он.
http://www.rbcdaily.ru/2012/11/22/finance/562949985182849
18
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101469
Ограниченная привлекательность
Источник: Коммерсантъ; Дата: 22.11.2012;
Снизить первоначальный взнос, ускорить оформление документов, предоставить
кредит без комиссии - на эти и другие уступки банкиры снова идут по совместным
программам с застройщиками. В кризис фактически все новостройки кредитовались
только по специальным соглашениям, теперь же такие программы - рыночный
механизм для привлечения покупателя. Однако такие предложения действительны, как
правило, для достаточно ограниченного списка объектов.
Специальные условия
Стоило ипотечному рынку оправиться от потрясений финансового кризиса, компании и
банки стали снова заманивать клиентов, предлагая специальные условия по ряду
программ. Как правило, речь идет о кредитах на долевое участие в строительстве
городской недвижимости и на покупку загородного дома. "Готовность банков
кредитовать участников долевого строительства не просто вернулась, но и поднялась
на новый уровень,- делится наблюдениями председатель совета директоров компании
"ВСК-Ипотека" Владимир Лопатин.- Если среди готовых квартир сегодня лишь каждая
пятая покупается в кредит, то среди строящихся - уже каждая третья. Оно и понятно:
новостройки для банков, в отличие от вторичного рынка жилья, организованный канал
продаж их ипотечных кредитов. Канал, за который развернулась нешуточная борьба".
Однако банки кредитуют и тем более готовы предлагать специальные условия
исключительно аккредитованным компаниям-партнерам. Такая практика закрепилась
на рынке в кризис, когда строительный рынок стагнировал, а банкам и застройщикам
нужно было решать проблемы неплатежей и продолжения возведения недостроенных
объектов. Аккредитация предполагает "проверку застройщика и объекта строительства
на предмет величины кредитного риска,- говорит директор департамента ипотечного
кредитования Номос-банка Сергей Арзянцев.- Проверяются наличие разрешительной
документации на строительство, источники финансирования, деловая репутация
застройщика". Для клиента это означает, что для того, чтобы получить кредит в этом
банке и на этих условиях, придется выбирать из перечня аккредитованных компаний и
объектов.
"Абсолютное большинство специальных программ кредитования для дольщиков,
предусматривающих всякого рода скидки и привилегии при получении кредитов по
конкретному объекту, реализуются на тех объектах, которые кредитуются тем же
банком еще и в проектном режиме,- продолжает Владимир Лопатин.- Тогда, выдавая
ипотечные кредиты конкретным дольщикам, которые покупают квартиры в таком
объекте, банк, по сути, просто замещает ранее выданный им корпоративный кредит
застройщику розничными кредитами людям. Риск незавершения строительства здесь
19
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
минимален. Юридические риски - тоже. Отсюда и спецусловия, зачастую очень
ощутимые".
Например, о планах предложить специальные условия покупателям квартир у
кредитуемых им застройщиков заявил недавно ВТБ 24, который снова стал кредитовать
компании-застройщики. Сбербанк кредитует объекты, построенные с его участием, по
ставкам на 0,5-1 процентный пункт ниже, чем по остальным объектам. Кроме того,
первоначальный взнос по таким объектам установлен в размере 10%, в то время как по
остальным - 15%. До момента оформления в залог кредитуемого помещения Сбербанк
примет имущественные права (права требования) по договору участия в долевом
строительстве, договору инвестирования строительства или договору уступки права
требования.
В то же время список объектов, на которые распространяются ценовые предложения,
не так велик, поскольку одни и те же компании-застройщики работают сразу с
несколькими банками. "Выводя объект в продажу, мы сразу аккредитовываем его у
нескольких банков, которые предоставляют разные условия для конкретного проекта,отмечает руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.- Основные
преференции, которые получают наши клиенты,- большой выбор банков на каждый
объект с разными условиями, скидки на проценты по кредитам в некоторых банках (до
1%), возможность по некоторым банкам рассмотрения заявки по двум документам или
ускоренный процесс рассмотрения заявки как компании-партнера".
К тому же не все компании-застройщики готовы предоставлять скидки по своим
объектам. "Sezar Group не разрабатывает совместных программ с банками так как, по
сути, для компании это маркетинговый ход для привлечения покупателей завуалированная скидка на приобретение недвижимости",- говорит генеральный
директор компании "Источник", входящей в холдинг Sezar Group, Сергей Ильягуев.
Действительно, оплачивать скидку по выплатам банку для клиента приходится
компании-застройщику. "Сейчас многие компании используют маркетинговую ставку в
партнерстве со Сбербанком и предлагают ипотеку со ставкой 8-10%,- говорит директор
по маркетингу Urban Group Леонард Блинов.- На самом деле это скидка на квартиру,
которую компании трансформируют в низкую ставку по ипотеке".
Ставки снижены
Самое привлекательное для клиента предложение - сниженная по сравнению со
стандартными кредитными программами процентная ставка по кредиту на
приобретение жилья в строящемся компанией-партнером доме. Юникредит-банк,
например, по спецпрограмме на приобретение жилья, возводимого компанией "ЮИТ
Санкт-Петербург", готов выдавать кредиты под фиксированную ставку 13-13,5%
годовых в зависимости от срока кредитования. В то же время по стандартным
программам на покупку новостроек фиксированные ставки банка составляют 13,5-14%
годовых после регистрации залога. По этой спецпрограмме банк также снижает
процентную надбавку до регистрации залога с 1 до 0,5 процентного пункта. Правда,
согласно данным на сайте компании, действуют эти условия только для двух
возводимых жилых комплексов в Санкт-Петербурге.
20
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Банк Москвы предоставляет для клиентов, привлеченных в банк компанией-партнером,
снижение ставок на 0,5 процентного пункта.
При оформлении ипотечного кредита МДМ Банка "Новостройка - Микрогород в лесу"
в рамках специального предложения процентная ставка на этапе строительства
составляет от 12,5% годовых, при этом комиссия за выдачу кредита не взимается.
Ставка по кредиту после регистрации права собственности на недвижимость составляет
от 7,9% до 12,9% годовых.
Аналогичные предложения существуют и на покупку загородной недвижимости. "Если
в среднем по рынку ипотеку на покупку дома сейчас можно получить примерно под
15% годовых по рублевой ставке, а первоначальный взнос составляет от 40% до 60% от
стоимости дома или земельного участка, то специальные программы позволяют
существенно сэкономить,- отмечает руководитель департамента маркетинга и продаж
компаний "Газпромбанк-Инвест" Луиза Улановская.- Например, при покупке
домовладений в коттеджных поселках "Эсквайр Парк" (Новорижское шоссе), "Лион"
(Рублево-Успенское шоссе) и "Покровское-Рубцово" (Новорижское шоссе)
предусмотрены специальные ипотечные условия: при минимальном первоначальном
взносе от 20% минимальная процентная ставка составляет 12,7% годовых в рублях и
11% годовых в долларах США. При первоначальном взносе от 30% ставка составляет
12,2% годовых в рублях".
Для начала меньше
В рамках совместных предложений с застройщиками-партнерами банки готовы
снижать и другой чувствительный ценовой параметр по ипотеке - уровень
первоначального взноса. "Специальная ипотечная программа от МТС-банка "UrbanG
Специальный.Ru" с первоначальным взносом 5% от стоимости квартиры,- говорит
Леонард Блинов.- Эта программа разработана специально для Urban Group и удобна
тем покупателям, у которых нет больших накоплений на первоначальный взнос; в
среднем по рынку минимальные первоначальные взносы по ипотеке - 15-20%. Росбанк,
например, предоставляет кредит на покупку в ЖК "Долина Сетунь", возводимом ГК
"ДОН-Строй", при первоначальном взносе 15% годовых, в то время как стандартные
условия банка для кредитов на приобретение жилья в новостройках 20%".
Не всегда, впрочем, преимуществом специальной программы становится скидка по тем
или иным ценовым параметрам - ряд программ предусматривает упрощенные
процедуры взаимодействия банка и клиента. "В совместной программе ипотечного
кредитования "Инком-Недвижимости" и ОАО "Банк "Зенит"" или Среднерусского
банка Сбербанка России предусмотрен особый подход к клиентам компании со
стороны банков и снижение процентной ставки,- говорит руководитель аналитического
отдела корпорации "Инком" Дмитрий Таганов.- Банки более лояльны к заемщикам,
являющимся клиентами компании, и предоставляют им кредиты на особых условиях.
Например, банк "Зенит" выдает кредит на строящиеся дома и земельные участки только
клиентам компании "Инком-Недвижимость" в рамках партнерского соглашения". Есть
и более "скоростное" предложение: Промсвязьбанк совместно с "НДВНедвижимостью" оформляет кредиты за час под 12,5% годовых.
21
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
"Прежде всего это срок покупки квартиры, а для наших покупателей зачастую это
важнее ставки,- отмечает руководитель отдела продаж компании "Стройменеджмент"
Кирилл Кузьмин.- Дело в том, что наши квартиры очень быстро раскупают, и от
скорости рассмотрения и оформления кредита зависит, купит ли клиент то, что он
хочет. Практически все банки партнеры рассматривают наших клиентов около двух
дней и очень быстро оформляют необходимые бумаги".
Однако позволить себе такие программы могут далеко не все участники банковского
рынка. "В силу дороговизны фондирования в настоящее время данные программы
реализуют только крупнейшие банки либо банки, вынужденные помогать ранее
прокредитованным застройщикам",- сказал заместитель председателя правления
Международного банка развития Иван Минаков.
http://kommersant.ru/doc/2066799
22
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101600
Банк Москвы сдал должников // Банк впервые продает
кредиты физлиц
Источник: Коммерсантъ; Дата: 22.11.2012;
Банк Москвы, последним из госбанков, имеющих существенный объем розничного
бизнеса, вышел на рынок продажи долгов физлиц. Банк продает проблемные кредиты
граждан на сумму 3,5 млрд руб., причем делает это одновременно с также впервые
вышедшим на этот рынок Сбербанком. По мнению экспертов, оба банка смогут
продать долги выше рыночного уровня, поскольку до сих пор с ними практически не
работали коллекторы, однако толерантность Банка Москвы в отборе покупателей
позволит ему получить лучшую цену, чем Сбербанку.
Банк Москвы объявил тендер по продаже проблемных розничных кредитов, сообщил
вице-президент банка Андрей Лапко. На продажу выставлено около 30 тыс.
необеспеченных кредитов физлиц на сумму 3,5 млрд руб. с просрочкой около трех лет.
Это первый опыт банка по продаже долгов коллекторам. Определиться с покупателем
банк планирует до конца года.
На 1 ноября объем просроченных розничных кредитов Банка Москвы составлял 12,9
млрд руб. (13,7% от портфеля кредитов физлицам), увеличившись с начала года на 6%.
По словам господина Лапко, до последнего времени против работы с коллекторами
выступал один из бывших акционеров банка (его экс-глава Андрей Бородин), но после
перехода банка в собственность группы ВТБ подход к взысканию проблемных долгов
изменился. В мае банк запустил пилотный проект работы с коллекторами, в рамках
которого передавал им долги по агентской схеме (долг остается на балансе банка, а
коллектор выступает от его лица). Продажа портфелей долгов - следующий шаг в этом
направлении, говорит Андрей Лапко.
В Банке Москвы ожидают, что их проблемные долги будут для участников рынка более
привлекательными, чем недавно проданные другим банком группы - ВТБ 24 - кредиты
на сумму порядка 5 млрд руб. Тендер по данному портфелю ВТБ 24 был проведен в
сентябре, цену банк не раскрывал, однако, по информации "Ъ", она была в диапазоне 44,6%. "Портфели, которые продает ВТБ 24, как и у большинства других банков, уже
"выжатые",- говорит господин Лапко.- По каждому из них дважды поработали
коллекторы, а в нашем случае по 80% продаваемой просроченной задолженности
работал только банк".
В ноябре похожий портфель проблемных розничных кредитов (коллекторы работали
лишь по 10% из них по агентской схеме) на сумму 5,6 млрд руб. выставил также
впервые вышедший на рынок цессии Сбербанк. При этом в Сбербанке определили
минимальную цену продажи, ниже которой банку выгоднее работать с портфелем
23
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
самому. По информации "Ъ", это 4,71% от объема продаваемого портфеля, что, по
словам участников рынка, превышает среднерыночный уровень. Продать проблемные
кредиты не ниже этой цены в Сбербанке рассчитывают, несмотря на существенное
ограничение - участвовать в тендере могут только банки (см. "Ъ" от 14 ноября). Такое
решение Сбербанк принял в связи с принятием в июле пленумом Верховного суда
постановления, согласно которому продавать долги физлиц можно только банкам, если
иное не оговорено в договоре с заемщиком.
Банк Москвы не стал вводить столь жестких ограничений и даже предусмотрел "бонус"
для покупателя. В договоре цессии банк пропишет право коллектора вернуть долг в
банк, если заемщик сможет оспорить договор цессии в суде. В банке уверены, что такие
случаи будут единичными. В рамках пилота из 60 тыс. переданных коллекторам по
агентской схеме кредитов банк получил только "около десяти" жалоб. Кроме того, все
выставленные на продажу долги уже имеют согласие заемщика на передачу их третьим
лицам, подчеркивает он.
По мнению коллекторов, у Банка Москвы есть шанс продать свои долги дороже
Сбербанка. "Кредиты, по которым еще не работали коллекторы, более интересны, чем
уже отработанные,- говорит руководитель коммерческой службы Первого
коллекторского бюро Александр Капустин.- Это повышает их стоимость, но нужно
учитывать и другие условия". По его словам, сами по себе долги Сбербанка интереснее,
ведь традиционно у него довольно консервативная политика выдачи займов и по
многим кредитам есть поручители, однако цену на них снижают жесткие ограничения
по составу участников тендера. "Думаю, при таких условиях Банк Москвы сможет
продать свои проблемные кредиты немного дороже, чем Сбербанк,- оценивает
гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.- Вероятно, цена
окажется на уровне 5-5,5% от портфеля".
http://www.kommersant.ru/doc/2072671
24
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (499)257-5252
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101637
Взаймы ни дать, ни взять // Потребительские кредиты в
России могут подорожать
Источник: RG.RU; Дата: 22.11.2012;
Центробанк очень волнует, что объем банковских кредитов населению,
необеспеченных залогом, за год вырос на 60 процентов. Что чревато большими
проблемами, заявил глава ЦБ Сергей Игнатьев.
"Мы намерены ограничить розничное кредитование, - сказал он. - И в ближайшие
недели примем решения, которые начнут действовать со следующего года".
Кредитные организации уже выдали гражданам примерно 7 триллионов рублей,
обрисовал "РГ" ситуацию на рынке вице-президент Ассоциации региональных банков
Олег Иванов. Из них, по словам эксперта, на ипотечные кредиты, обеспеченные
залогом недвижимости, приходится 1,5 триллиона рублей. Еще примерно 700
миллиардов - это автокредиты под залог машины. А более 4,5 триллиона рублей
выдано заемщикам без залога. В основном это моментальные кредиты, пояснил
Иванов, которые выдаются в торговых центрах на приобретение бытовой техники. Это
и есть те самые необеспеченные и высокорисковые кредиты, о которых упоминал
Игнатьев, подчеркнул собеседник "РГ".
Общий портфель беззалоговых кредитов постоянно растет, отмечает эксперт, поэтому
ЦБ опасается, что если мировая конъюнктура в следующем году ухудшится из-за
снижения цен на нефть и наша экономика просядет, многие граждане не смогут
рассчитаться с банками. Это было бы повторением кризисного сценария 2008-2009
годов, прогнозирует эксперт. "Сегодня задолженность населения перед банками в
сравнении с кризисным 2008 годом выросла почти в два раза, - подчеркивает Иванов, поэтому в случае повторения кризиса проблема невозвратов по кредитам встанет вдвое
острее".
Банкам придется покрывать невозврат по кредитам за счет собственных средств,
объясняет Иванов. "Сейчас, упрощенно говоря, под каждые 100 рублей выданных в
виде стандартного потребкредита, Центральный банк предписывает частным банкам
держать в "заначке" примерно 10 рублей собственных средств", - пояснил эксперт "РГ".
На случай повторения кризиса ЦБ предлагает увеличить сумму финансового покрытия
кредитов со ставкой от 25 до 30 процентов годовых на 10 процентов, сообщил Иванов,
а кредитов со ставкой более 60 процентов в 2,5 раза. Если эти изменения внесут,
предупреждает Иванов, банкам придется либо сократить объемы потребительского
кредитования, либо активней привлекать капитал. Второе - дорогостоящий процесс,
25
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
который неминуемо приведет к удорожанию потребкредитов, поясняет эксперт,
сделает их менее доступными для населения.
http://www.rg.ru/2012/11/22/kredit-site.html
26
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
3. Страхование
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)974-7664
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101731
ФСФР фиксирует снижение числа жалоб на страховщиков,
но их объем все равно большой
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 21.11.2012;
Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) фиксирует снижение числа
жалоб на страховщиков, но их объем все равно большой, сообщил журналистам глава
ФСФР Дмитрий Панкин.
"Число жалоб снизилось с более 22 тысяч за девять месяцев 2009 года до 19,5 тысячи за
девять месяцев 2012 года. Однако нас это не должно радовать, потому что объем жалоб
все равно большой. Люди, скорее, отчаялись и не пишут", - сказал Панкин.
По его словам, именно на страхование приходится львиная часть всех обращений,
поступающих в ФСФР. "Идет масса жалоб не по брокерам, не по депозитариям, не по
микрофинансовым организациям, а именно по страхованию", - сообщил Панкин.
Замглавы службы Юлия Бондарева при этом отметила, что если в прошлом году на
одну страховую компанию в среднем приходилось 33 жалобы, то в этом - уже 41.
В структуре жалоб более 50% приходится на жалобы по ОСАГО. Наиболее
распространенные жалобы по ОСАГО - это несоблюдение страховщиком сроков
рассмотрения обращений и осуществления выплат, занижение страховщиками
размеров выплат, отказ в выплате, сообщила Бондарева.
http://www.1prime.ru/news/0/%7B9FEB65A4-71FA-4B39-B1D1-423E4D2A5845%7D.uif
27
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)974-7664
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101536
ФСФР за 9 месяцев увеличила начисление штрафов
страховщикам в 32 раза - до 231,8 млн руб
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 21.11.2012;
Сумма штрафов, начисленных страховщикам Федеральной службой по финансовым
рынкам (ФСФР), выросла за девять месяцев 2012 года в 32 раза относительно
аналогичного показателя прошлого года - до 231,8 миллиона рублей, сообщил
журналистам глава ФСФР Дмитрий Панкин.
Служба стала активно применять нормы КоАП. Основной объем штрафов приходится
на нарушения, связанные с нарушением сроков предоставления отчетности и ответов
на запрос, сказал Панкин.
По его словам, за девять месяцев ФСФР возбудила 743 административных дела в
отношении страховщиков, по которым было вынесены 412 постановлений о штрафах.
Панкин также отметил, что в этом году служба стала применять штрафы к
страховщикам за несоблюдение лицензионных требований.
http://ins.1prime.ru/news/0/%7B861A781B-3D2F-4BAC-AB15-07813F89977F%7D.uif
28
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)974-7664
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101535
Число контрольно-надзорных мероприятий на страховом
рынке растет, несмотря на снижение количества
страховщиков – ФСФР
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 21.11.2012;
Число контрольно-надзорных мероприятий, проведенных ФСФР на страховом рынке,
выросло за 9 месяцев на 11% до более 14 тысяч, несмотря на сокращение числа
страховых компаний, сообщил журналистам глава службы Дмитрий Панкин.
"Мы меньше выходим с проверкой на места(90 проверок за 9 месяцев 2012 года против
66 - в прошлом году), но проводим больше камеральных проверок страховщиков (676
проверок против 563)... В этом году появилась новая мера воздействия на
страховщиков - временная администрация", - сказал Панкин.
Общее число предписаний, выданных службой, сократилось за 9 месяцев почти на 10%
до 2,876 тысяч, однако, по словам Панкина, количество предписаний на одного
страховщика выросло с 5,5 за 9 месяцев 2011 году до 6 за 9 месяцев 2012 года.
В структуре выданных предписаний 33% приходится на предписания, связанные с
осуществлением деятельности с нарушением лицензионных условий, 37% - на
нарушения требований о предоставлении отчетности, 18% - на непредставление
документов, затребованных в порядке надзора, 8% - на установление факта
предоставления неполной или недостоверной информации.
По итогам проверок с выходом на место в основном выявляются нарушения, связанные
с осуществлением деятельности с нарушением лицензионных условий (62% всех
нарушений),
доля
нарушений
требований
финансовой
устойчивости
и
платежеспособности составляет 28% предписаний, требований о предоставлении
отчетности - 1% и законодательства о противодействии легализации преступных
доходов - 9%.
ТЕНДЕНЦИИ В НАДЗОРНОЙ РАБОТЕ
Панкин отметил тенденции в контрольно-надзорной работе ФСФР на страховом рынке.
В частности, по его словам, центральный аппарат будет контролировать финансовую
устойчивость и платежеспособность 20 системно значимых страховых организаций.
Страховщики, которые допустили нарушения требований по финустойчивости и
платежеспособности, будут контролироваться как центральным аппаратом, так и
территориальными органами ФСФР на ежемесячной основе.
29
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
ФСФР будет активно использовать информацию иных источников, кроме
предоставляемой отчетности, например, Банка России, службы судебных приставов и
т.п. "Так, если судебный пристав сообщает нам о том, что на счету страховщика нет
денег, то мы будем использовать эту информацию. Взаимодействие с ЦБ будет идти
для выявления фиктивных, зеркальных векселей," - сказал Панкин.
ВСПЛЕСК НЕДОСТАТКА КАПИТАЛА
Панкин отметил, что по состоянию на 30 июня ФСФР зафиксировала всплеск
недостатка свободного капитала на страховом рынке.
"Маржа платежеспособности растет (с 289 миллиардов рублей на 31 декабря 2011 года
до 314,7 миллиардов рублей на 30 июня 2012 года), однако не все страховщики
соблюдают требования по марже платежеспособности", - сказал Панкин.
По его словам, у 30 страховщиков было зафиксировано отрицательное отклонение
фактического размера маржи от нормативного, а у 141 отклонение составило менее
30%.
"Недостаток свободного капитала составил по итогам полугодия более 9,3 миллиардов
рублей или 3% от фактического размера маржи платежеспособности. Обычно этот
показатель составляет менее 1%", - констатировал Панкин.
По его мнению, такая ситуация была связана с введением новых требований по
уставному капиталу, кроме того, в основном недостаток свободного капитала пришелся
на страховые компании, у которых уже отозваны лицензии.
"По итогам 2012 года ситуация выправится и недостаток свободного капитала, скорее
всего, вернется, к привычному показателю в районе 1%", - считает Панкин.
http://ins.1prime.ru/news/0/%7B7D62275F-7587-4A8E-865A-1B3F1ADB7083%7D.uif
30
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101613
МФО подстраховались // Страховщики нашли клиентов на
микрофинансовом рынке
Источник: Коммерсантъ; Дата: 22.11.2012;
Микрофинансовые организации (МФО) решили застраховать часть своих рисков.
Первая сделка заключена между МФО "Народная казна" и страховой компанией
"Альянс". Правда, пока под действие страховки подпадают лишь смерть,
нетрудоспособность и потеря работы заемщиком, а также доказанные следствием
мошенничества.
О том, что МФО "Народная казна" первой на микрофинансовом рынке заключила
договор о страховании портфеля выданных займов, рассказал "Ъ" ее первый зампред
Владимир Дорожинский. "Займы были застрахованы компанией СК "Альянс",сообщил он.- Договором застраховано 70% нашего портфеля займов, который на
сегодняшний день составляет порядка 200 млн руб.". По условиям договора, к
страховым случаям, при которых "Альянс" будет возмещать убытки микрофинансовой
компании, относятся смерть заемщика или его близкого родственника, полная утрата
трудоспособности, принудительное увольнение с работы, существенное повреждение
имущества заемщика. А также мошенничество со стороны заемщика с
предоставлением поддельных документов при получении займа, что должно быть
доказано материалами уголовного дела. Тариф для "Народной казны" составил 1,7% от
объема портфеля при сроке страхования до шести месяцев. Таким образом, по
подсчетам "Ъ", страховая премия "Альянса" составила примерно 2,4 млн руб.
Пока "Народная казна" единственная компания, сумевшая официально застраховать
свои риски. "Мы с первого дня существования нашей компании поняли, что
страхование необходимо, однако ни одни из переговоров со страховщиками пока не
привели к положительному результату",- говорит исполнительный директор компании
"Деньги напрокат" Расим Исмаилов. В СК "Альянс" уверяют, что "Народная казна" не
является исключением и сейчас переговоры ведутся и с другими МФО. "При выборе
контрагентов мы руководствуемся экономическими показателями,- отмечает член
правления СК "Альянс" Александр Гурдус.- Если риск контрагента заключается в том,
что мы можем застраховать, к чему относится, например, риск несчастного случая, то
отказывать контрагенту мы не будем". При этом портфель МФО от риска невозврата по
любой причине не страхуется, констатирует он. По его словам, так как СК не страхует
риски финансовой устойчивости контрагента, то речи о таком виде страхования даже
не идет.
Схема страхования портфеля выглядит следующим образом. При наступлении
страхового случая страховщик возместит МФО непогашенную часть займа за
исключением штрафов. "Количество таких случаев на самом деле крайне мало, не
31
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
превышает 1% от объема активного портфеля,- отмечает Владимир Дорожинский.- В
данном случае мы страхуемся на случай ухудшения макроэкономической ситуации,
например многочисленных увольнений в острую фазу кризиса, при которых портфель
пойдет к массовому дефолту". Однако такая схема не страхует МФО от наиболее
распространенного риска - невозврата долга из-за неблагонадежности заемщика,
указывает Расим Исмаилов, добавляя, что продукта, покрывающего этот риск, у
страховых компаний нет. "Отсутствие подобного опыта на микрофинансовом рынке
объясняется тем, что для успешной реализации проекта требовался прецедент, в
котором участвовали бы значимые игроки как на рынке МФО, так и на страховом",считает президент НАУМИР Михаил Мамута. По его словам, страховщикам
неинтересно работать с маленькими компаниями, так как страховая премия в этом
случае будет несущественна, а рассчитывать индивидуальный тариф для каждой МФО
требует определенных усилий со стороны СК
http://www.kommersant.ru/doc/2072682
32
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
4. Фондовый рынок
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)232-3200
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101779
Русский дисконт
Источник: Ведомости; Дата: 22.11.2012;
Огосударствление экономики и политические риски разочаровывают портфельных
инвесторов. Из-за этого наш фондовый рынок не растет - в отличие от большинства
других. Если ничего не менять, некоторые уже в 2013 году начнут сокращать вложения
в Россию. Премия за риск российских активов составляет 40-50% к компаниям,
входящим в индекс развивающихся рынков MSCI EM, отмечает советник российского
фонда BNP Paribas (на этот фонд с активами $1,35 млрд приходится половина чистого
притока средств в российские фонды с начала года) Игорь Даниленко. То есть наши
компании стоят почти вдвое дешевле конкурентов из Китая, Турции, Бразилии, ЮАР и
других стран. "Половина дисконта - результат большой доли нефтяных компаний,
которые обычно дешевы по показателю P/E (отношение цены к прибыли), но половина
- дисконт за страновой риск", - уверен Даниленко.
Ставка на Россию не сыграла
"И уровень риска, и ценовые мультипликаторы там же, где были [год назад], констатирует вице-президент Blackrock Дэвид Рейд. - Несмотря на колебания в
настроениях инвесторов, мы не видим, что отношение к стране значительно
поменялось".
А ведь этот год "должен был стать для России очень хорошим: прошедшие выборы,
дорогая нефть и необыкновенно высокие темы роста в потребительском секторе - были
все условия, но акции ее так и не выросли", сетует Маттиас Силлер, инвестиционный
управляющий в Baring Russia Fund (инвестиции в Россию - около $2 млрд). В
следующем году инвесторы могут пересмотреть структуру портфелей, уменьшив в них
долю России, предупреждает он.
Россия действительно разочаровала инвесторов, согласна Елена Ловен, старший
портфельный управляющий Swedbank Robur Rysslandsfond (1,5 млрд евро, четвертый
по размеру активов фонд, ориентированный на Россию). До 2008 г. к стране был
большой интерес, но за последние пять лет дисконт за российские активы удвоился до
50%, хотя экономика и прибыли компаний растут, удивляется Ловен и объясняет:
"Получается, инвесторы закладывают высокие политические риски. В России нет
революционных настроений, но это эффект разочарования: все 2000-е стабильность
Путина была брендом, который активно продавали фонды, а неудачные выборы в Думу
(снижение результата партии власти) поставили это под сомнение. Последовавшие
33
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
протесты, демонстрации, реакция властей на оппозицию, дело Pussy Riot стали
негативным фоном для рынка".
На фоне замедления остальных экономик Россия по-прежнему весьма привлекательна,
обнадеживает глава российского офиса Rothschild Джеймс Фриел: "Глобальные фонды
прямых инвестиций накопили миллиарды долларов и готовы вложить их в том числе в
Россию", но тут же оговаривается: "Но пока не делают этого - боятся политических
рисков и коррупции".
Опрошенные "Ведомостями" представители крупных иностранных фондов прямых
инвестиций отказались от комментариев. "Это может иметь эффект на наш бизнес в
России", - объяснил отказ один из них.
"Раньше российские индексы сильнее других реагировали [на внешние факторы],
причем в обе стороны, как при подъеме, так и на росте, а в последнее время только
падают сильнее других", - добавляет Ловен. То же происходит и с притоком средств в
фонды, ориентированные на Россию. По данным EPFR, с момента объявления
программы выкупа облигаций ФРС в сентябре начался приток средств в фонды BRIC,
но в России он в отличие от остальных стран быстро сменился оттоком (на прошлой
неделе -$50 млн против $589 млн притока во все развивающиеся рынки). В этом году
крупные притоки фиксировались трижды: в марте после президентских выборов; в
июле после падения рынков; в сентябре после решения ФРС, вспоминает Даниленко:
"Инвесторы весь год держали палец на курке в ожидании подходящего момента для
"выстрела", но долгосрочного тренда в отношении России так и не было".
Дело не только в поведении котировок. Руководитель департамента по операциям с
акциями российских эмитентов JPMorgan Владимир Бриль отмечает, что с начала года
индекс ММВБ не изменился, а объемы торгов на бирже сократились на 40% - с $2 млрд
до $1,2 млрд в день, причем падение шло весь год. Бриль объясняет это как внешними
факторами, так и внутренними - "отсутствием реформ, желанием местных игроков
выводить капитал из страны".
Государство мешает
Громкие споры (например, разбирательства в Лондонском суде), бюрократизм, слабое
корпоративное управление и недостаточный рост акций - основной вклад в создание
плохой репутации, суммирует Фриел. Но главная проблема - взаимоотношение
интересов бизнеса и государства в России: "Иногда граница между ними весьма
размыта".
Огосударствление экономики беспокоит инвесторов гораздо больше, согласна Ловен:
"Иностранные инвесторы особенно недолюбливают российские госкомпании, именно
их дешевизна по коэффициенту P/E тянет все индексы вниз". Вес госкомпаний в
индексах - около 50%, но мог бы быть больше, если бы не ограничения на долю одного
эмитента (см. таблицу), отмечает аналитик ИК "Солид" Артур Ахметов.
Инвесторы ищут спасение в частных компаниях, показывающих быстрый рост либо
платящих высокие дивиденды - "Магнит", "М. видео", МТС, префы "Сургутнефтегаза",
34
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
продолжает Ловен, но в последнее время "появились сомнения, что что-то в этой
стране может оставаться частным": "Так, сделка государственной "Роснефти" по
приобретению ТНК-BP разочаровала скандинавских миноритариев (крупнейших
инвесторов в Россию)". Прежде всего - слова президента госкомпании Игоря Сечина,
что "вопрос по дивидендам даже не стоит, это все наши деньги".
Это общая проблема в России - неуважение к миноритариям, вторит Силлер: "Я
представляю этот класс инвесторов, и я не могу, сказать, что Россия делает достаточно,
чтобы вернуть их доверие".
Дмитрий Медведев с самого начала работы правительства поставил задачу улучшения
инвестиционного климата, возражает пресс-секретарь премьера Наталья Тимакова: ее
решением последовательно занимается финансово-экономический блок, но быстрого
выхода из посткризисной ситуации никто не ожидал, в то же время Россия улучшила
позиции в рейтинге Doing Business. Многие чиновники не считают портфельных
инвесторов приоритетом для России (см.врез).
"Мы участвовали во множестве совещаний по реформам, но из обещанного
планируется сделать лишь малую часть - 2012 год был переходным, но выборы уже
позади, мы ждем конкретных шагов. Приватизация несколько раз приостанавливалась,
но тут есть объективные факторы, плохая конъюнктура; по-прежнему нет ясности в
налогообложении в нефтяной и газовой отраслях; для успешного привлечения
инвестиций в энергетический сектор должна быть достигнута ясность в регулировании
тарифов - но этот вопрос также обсуждается уже несколько лет", - перечисляет Фриел.
В последние месяцы темпы реформ явно замедлились, углубив разочарование многих
инвесторов, надеявшихся на скорую модернизацию устаревших и неэффективных
экономических и политических структур, пишет в отчете "Стабильность важнее роста"
главный экономист ФК "Открытие" Владимир Тихомиров. "Среди тех, кто
придерживался оптимистичного взгляда на поствыборные реформы, были и мы", признает он. Прогнозы масштабной приватизации, либерализации тарифов,
сокращения числа чиновников, глубоких реформ социальной сферы не оправдались,
разочарован он: власти предпочитают придерживаться "стабильности", что часто
ассоциируется с застоем и выражается в потерянных объемах инвестиций и темпах
экономического роста. Благодаря реформам экономика в 2012-2014 гг. могла бы расти
в среднем на 4,3% ежегодно, без них можно рассчитывать на 3,7% при условии
комфортных цен на нефть ($105-106/барр.), полагает он.
В огосударствлении есть и позитивные моменты, признает Силлер: например, дешевое
фондирование для госкомпаний. Но их перевешивают недостатки вроде несменяемости
менеджмента, добавляет его коллега из другого крупного иностранного фонда: "Вот
глава крупного банка после плохих показателей и торговых убытков в другой стране
оставался бы в своем кресле? Чтобы вернуть уверенность инвесторов, надо поменять
менеджмент [госкомпаний], но это нереально".
Еще одна российская специфика - низкие по сравнению с другими странами
дивидендные выплаты, отмечает Ловен, надеясь, что распоряжение о выплате
35
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
дивидендов госкомпаниями в размере не менее 25% от чистой прибыли может "тронуть
лед".
Инвесторы
Сергей Беляков, заместитель министра экономического развития: "Есть разные типы
инвесторов, у портфельных не лучшее сейчас к нам отношение. Нельзя сказать, что они
нам не нужны, но они сосредоточены на краткосрочных вложениях, и инвестклимат
для них - дело десятое, важнее текущая конъюнктура. Они заходят на рынок, чтобы
быстро получить премию и снова выйти. Для инвесторов же, которые реально ведут
бизнес в России и ориентируются не на слухи, условия улучшаются. Конечно, реформы
идут медленно, есть инерция - пока законы примут, пока они заработают".
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/348861/russkij_diskont
36
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Журналы
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)745-8401
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101698
Дошли руки до «Форекса» // Инициатива по регулированию
форекс-компаний исходит от самих участников рынка
Источник: Профиль; Дата: 22.11.2012;
Замминистра финансов Алексей Саватюгин наконец внес ясность в перспективы
регулирования компаний, предоставляющих доступ на "Форекс" (торговля валютой).
По его словам, на этой неделе в министерстве состоится совещание по теме
регулирования этого сегмента, а в 20-х числах ноября ведомство направит свои
предложения в правительство. Инициатива по регулированию форекс-компаний
исходит от самих участников рынка, заявил Алексей Саватюгин в ходе Федерального
инвестиционного форума. "Сейчас идет дискуссия о двух моделях регулирования согласно первой, форекс-компании будут признаны профучастниками финансового
рынка, для этого у нас дилерская лицензия, пусть ее получают со всеми необходимыми
сертификатами, требованиями, нормативами, отчетностью и торгуют чем хотят. Другая
модель предусматривает лайт-лицензию для форекс-компаний - с другими
требованиями по капиталу. Но все остальные требования - по нормативам, рекламе должны быть теми же, что и для других участников финансового рынка", -пояснил он.
Прокомментировал замминистра и претензии, которые чаще всего предъявляют
форекс-компаниям, - возможность манипулирования котировками и торговля с
высоким уровнем плеча. "Никто не говорит, что участники рынка "Форекс" будут
выведены из-под действия закона об инсайде и манипулировании рынком, - заявил
Алексей Саватюгин. - Если есть подозрения, что они манипулируют рынком, значит,
регулятор будет с этим разбираться. Если надо, будем регулировать размер плеча, его
конкретные значения должны быть аргументированы".
http://www.profile.ru/article/doshli-ruki-do-%C2%ABforeksa%C2%BB-73127
37
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
5. Платежные системы
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101816
Карточные риски
Источник: Коммерсантъ; Дата: 22.11.2012;
На днях Национальный платежный совет провел встречу банкиров с ЦБ. Обсуждали
статью 9 закона "О национальной платежной системе", регламентирующую, в
частности, порядок использования банковских карт. Подавляющее большинство ее
норм вступает в силу с нового года. Самая неприятная для банкиров норма обязательная выплата клиенту денег, утраченных им по карточным операциям, на
которые он, по его словам, не давал своего согласия. Если сейчас клиент сам бегает по
судам и доказывает, что прав, то с нового года доказывать обратное придется банку.
Сделать это будет очень непросто, сетуют банкиры, прогнозируя рост мошенничеств.
"Например, берете карту, даете ее другу, спокойно идете на работу, где пропускная
система зарегистрирует ваше присутствие. Друг летит в другую страну, проводит там
операцию по карте, вы тут же обращаетесь в банк с заявлением о том, что не давали
согласия на эту операцию. Банк безуспешно пытается в суде доказать, что вы, который
честно трудился в день и время совершения спорной операции,- мошенник. А вы с
другом полученные от банка деньги делите пополам и радуетесь ставшим бесплатными
заграничным приобретениям",- грустно фантазирует один из банкиров.
Защиты от закона банкиры просят у регулятора: пусть ЦБ хотя бы в виде рекомендаций
скажет им, как теперь работать. Однако проект рекомендаций ЦБ, представленный на
встрече с банкирами, их не слишком обрадовал. Описание того, что делать, в
документе сводится к совету тщательнее производить оценку рисков по разным
категориям клиентов и карточным продуктам, то есть попросту говоря - лучше знать
своих клиентов, их возможности и способности. Обладая таким знанием, по мнению
ЦБ, можно, например, не позволять слишком много тем, кому это ни по карману, ни по
статусу. Условно говоря, разрешить скромному клиенту с зарплатной картой лишь
снимать по ней наличные в банкомате. А для менее сомнительных клиентов
предусмотреть другие карты с расширенным функционалом и повышенной защитой
трансакций от мошенничества, прописав все это в специальной риск-методике по
картам.
Никакой конкретики, жалуются банкиры. Но признают, что риск-методики у
большинства из них есть и так, время их подкорректировать тоже было: закон принят
больше года назад. Более того, многие уже скорректировали свои документы, но не
спешат обнародовать, продолжая засыпать вопросами ЦБ. Похоже, банки, допрашивая
регулятора, пытаются нащупать единственно правильный, то есть максимально
безболезненный для себя путь, как выполнить закон так, чтобы ничего за это не было.
38
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Слишком закрутишь гайки по карточным рискам - клиенты взбунтуются и уйдут к
более либеральному конкуренту, недокрутишь - столкнешься с мошенничеством или
претензиями ЦБ.
Так, может, чтобы не решать эту проблему теперь, надо было раньше менее
легкомысленно относиться к проблемам клиентов? Ведь по оценкам самих банкиров,
реальных клиентских мошенничеств с картами не так уж и много: десятки в год для
банка с 250-300 тыс. клиентов. Полагаю, претензий от клиентов, пытающихся вернуть
утраченные не по их вине средства, много больше.
http://kommersant.ru/doc/2064941
39
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
6. Взыскание долгов
Категория: Журналы
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)921-2334
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101472
О тенденциях на коллекторском рынке
Источник: Банковское обозрение; Дата: 21.11.2012;
Сейчас игроки следят за ситуаций вокруг продажи Росбанком своего "Агентства по
взысканию долгов", портфель которого составляет около 91 млрд рублей.
Если покупателем выступит крупное коллекторское агентство, то эта сделка может
серьезно поменять расстановку сил на рынке: появится очень мощный игрок. Но стоит
отметить, что такое большое агентство будет сложно загрузить работой. Проблема
недостаточного долгового портфеля в работе агентства и стала причиной продажи.
В последнее время стало известно об инициативе Центробанка по сдерживанию роста
потребкредитования, которое развивалось в последние годы стремительными темпами,
чтобы не допустить роста просрочки. Пока объем просроченной задолженности растет
вместе с кредитными портфелями банков, и ее доля в портфеле держится примерно на
одном уровне. Но если ЦБ также ужесточит требования к банкам по скорингу и
андерайтингу клиентов, то это будет более значимой мерой, которая повлияет на
уменьшение размера просрочки в банках. В результате чего объем работы у
коллекторов может сильно уменьшиться через год.
Также на рынке наметилась тенденция: банки все больше предпочитают передавать
долги в работу коллекторским агентствам на судебную стадию и стадию
исполнительного производства. Ранее банки в основном передавали долги для
досудебного взыскания.
http://bosfera.ru/bo/o-tendentsiyah-na-kollektorskom-rynke
40
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)259-8391
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101751
Эксперты: какой закон нужен должникам и кредиторам
Источник: Вечерняя Москва; Дата: 21.11.2012;
В прямом эфире "Вечерки-ТВ" в рамках круглого стола шел спор о законопроекте о
банкротстве физических лиц.
Сейчас инициированный правительством документ обсуждается в Госдуме. Он
предполагает распространить процедуру банкротства на частных лиц, урегулировать
отношения между ними и кредитором - ослабить бремя выплат для тех, кто оказался в
трудном положении. В обсуждении приняли участие заместитель председателя
Комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных
банков "Ассоциация "Россия" Анатолий Аксаков, доктор экономических наук Павел
Медведев, адвокат Алексей Орлов и экономический обозреватель "ВМ" Владимир
Ратманский.
В целом, считают эксперты, закон необходим, но его проект несовершенен.
Предлагаемая процедура вызывает вопросы, требуется пакет дополнительных законов.
В частности, долги до 500 тысяч рублей целесообразно урегулировать в упрощенном
режиме - с помощью финансовых обдусменов, а свыше этой суммы - посредством
судебной процедуры.
Но принципиально, полагает Павел Медведев, закон сформулирован верно: "Сейчас
физическое лицо, в отличие от юридического, в абсурдном положении. Потому что
человек должен до самой смерти. А после, если передал какое-то наследство, должны
наследники. И такая ситуация может существовать до бесконечности, что
недопустимо". Конструктивность эксперт усматривает в том, что проект содержит
механизм урегулирования споров: "На самом деле речь ведь не о банкротстве, а о
реструктуризации долга. Если новый документ вступит в силу, то появится алгоритм,
который позволит разрешить ситуацию. Человек, с одной стороны, расплатится с
банком, а с другой - не будет доведен до отчаяния".
Отмечены и спорные моменты.
"Может появиться повальное банкротство, - сказал Анатолий Аксаков. - Когда
появитсявозможность
отсрочки
платежей,
этим
захотят
воспользоваться
недобросовестные лица. Мошенничества у нас хватает, и тут целый "бизнес" может
развиться".
Говорили и о защите прав кредиторов. Алексей Орлов убежден, что нужно ввести
ответственность для недобросовестных заемщиков: "Впоследствии банкротам банк мог
41
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
бы давать кредиты по другим ставкам и другим условиям". К разговору "ВМ" и
"Вечерка-ТВ" планируют вернуться в ходе доработки законопроекта.
Экспертиза
Анетта Орлова, психолог
Я думаю, что принятие закона о банкротстве физических лиц - мера вынужденная. Это
ответ на агрессивную культуру кредитования, которая возникла в нашей стране. За
последнее время банки гипнотически предлагают свободные деньги. Люди, которые не
могут себе что-то позволить, постоянно слышат эту сказку: "Приди и возьми деньги. И
ты купишь все, что ты хочешь, - машину, компьютер, шубу, квартиру. Сумма кредита
становится непосильной. Возникает вопрос: как отдавать долги? Человек не знает как,
у него начинается депрессия, он уходит в алкоголизм или другие зависимости.
http://www.vmdaily.ru/news/eksperti-kakoj-zakon-nuzhen-dolzhnikam-ikreditoram1353527709.html
42
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)609-6993
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101732
Долги отменяются // Кому и когда можно будет не платить по
кредитам
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 22.11.2012;
Госдума приняла в первом чтении закон о личном банкротстве. В России, по разным
оценкам, от 6 до 20 миллионов потенциальных банкротов - тех, кто слишком увлекся
потребительскими кредитами и не имеет возможности по ним платить. Скоро они
смогут делать это на законных основаниях. "РР" разбирался в тонкостях процедуры Очень важно дать людям шанс начать кредитную историю заново. У человека должно
быть право на ошибку, - объясняет корреспонденту "РР" замминистра экономического
развития Олег Фомичев, один из авторов законопроекта, зачем, собственно, этот проект
разрабатывался. - Должен быть механизм списания. Но это не всепрощение. Процедура
должна быть не особо приятной, чтобы не возникало желание ее повторять, но и не
экстремально негативной, чтобы человек не потерял вкус к жизни.
По принятому в первом чтении закону путь к новой жизни получается затянутым: сразу
стать банкротом нельзя. Когда задолженность перевалит за 50 тысяч рублей, запустить
процесс сможет как заемщик, так и кредитор. Должник реструктурирует сумму - сам
или с помощью конкурсного управляющего, - и если его план устроит банк,
выплачивает ее в течение пяти лет. Проценты при этом снизятся до половины ставки
рефинансирования Центробанка - примерно до 5-6%.
Если станет ясно, что человек даже это не тянет, придется продавать имущество.
Догола не разденут: одежду, еду, бытовую технику на 30 тысяч, 25 тысяч наличными и
любимого хомячка можно будет оставить себе. Что самое приятное, единственное
жилье и земля, на которой оно стоит, тоже неприкосновенны, если не находятся в
залоге по ипотеке.
Выручку от продаж кредиторы заберут себе и на этом от банкрота отстанут - что с него
еще взять? Правда, и ему на пять лет дорога за кредитом будет заказана.
Этот законопроект Минэкономразвития, банки и суды обсуждали восемь лет. Все никак
не могли найти баланс интересов тех, кто деньги дает, и тех, кто берет, но не отдает. Но
даже после столь скрупулезной подготовки и депутаты, и защищавший закон Фомичев
без конца повторяли: документ недоработан.
- Фракция поддержала проект в первом чтении, но если ко второму он останется без
видимых изменений в пользу граждан, голосовать за него мы не станем, - пообещал
депутат от ЛДПР Валерий Селезнев. - Проект защищает тех, кто может сознательно
пойти на банкротство, задолжав огромные суммы. Если человек живет в 28-метровой
квартире, это понятно. Но если его единственное жилье - дом на пять тысяч квадратов?
43
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Пускай переселяется в более "уютную" квартирку в 30 метров, а свои хоромы продает их с лихвой хватит, чтобы рассчитаться с долгами.
Кроме этой поправки ко второму чтению авторам закона придется решить, что делать с
имуществом, нажитым в браке, включать ли в закон ипотечников и можно ли будет
полностью замораживать выплаты по кредитам беременным женщинам и родителям
детей до трех лет. И хотя авторы надеются довести проект до второго чтения к концу
года, доработка может опять затянуться: всем сторонам этой истории кажется, что
закон написан против них. Вице-президент Ассоциации российских банков Владимир
Киевский считает, что проект надо ужесточить для должников: - Если закон вступит в
силу в нынешнем виде, банки резко сократят выдачу небольших кредитов в районе 50
тысяч, будут неохотнее давать деньги на стартапы, льготные кредиты молодым
предпринимателям. Попробуй верни деньги, если должник банкрот - дороже будет по
судам ходить. В этой ситуации закон стоит на стороне заемщиков. Мне думается,
нижнюю планку нужно поднять до ста тысяч рублей.
Вице-президент Ассоциации антиколлекторов России Андрей Власс, наоборот, считает,
что легче от этого закона гражданам не станет: - У нас сегодня 50 миллионов человек
взяли кредит, из них 20 миллионов не возвращают. Мы сейчас их всех загоним в
испорченную кредитную историю, кого-то еще обанкротим, а кому ростовщики будут
сулить свои ссуды? С кем мы будем работать? У нас другого человеческого материала
нет, нам надо этих должников не только обанкротить, но и реабилитировать, а для
этого нужен отдельный закон.
Стороны сходятся в одном: банкротиться будут не все подряд, а только те, кого
прижмет или у кого долг большой.
- Мотивация пройти процедуру банкротства может быть одна - избежать
исполнительного производства, - объясняет председатель комитета Госдумы по
вопросам собственности Сергей Гаврилов. - Банкротство предлагает более мягкие
условия. По исполнительному производству человек обязан до гроба расплачиваться, и
потом еще наследникам достанется. А при банкротстве продал имущество - и долг
погашен. Есть вариант списания долга при мировом соглашении: если у должника есть,
например, земельный участок, он его продает, и вырученные деньги покрывают,
например, 70% долга. Банку легче пойти на это и закрыть просроченный долг: с точки
зрения чистоты баланса ему легче пожертвовать частью задолженности.
В деле банкротства граждан Россия явно отстала от мира. В Британии
неплатежеспособных должников сто лет назад сажали в тюрьму. Сейчас становиться
банкротом там не так болезненно: с недавних пор английские газеты перестали
публиковать адреса разорившихся, а запрет на новые кредиты сократили с трех до
одного года. Впрочем, некоторым должникам устанавливают более серьезный
мораторий - если ничего другого суду не остается.
- Была у меня клиентка - бабушка божий одуванчик, - рассказывает Евгения Голомуз,
семь лет проработавшая в Британии юристом по финансовым вопросам. - Она набрала
кредитов на 120 тысяч фунтов. Ничего особого не купила, просто путешествовала и
очень вкусно ела. Наконец она вышла на пенсию, пришла ко мне и говорит: "Хочу
44
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
стать банкротом". Я объясняю: "Вам придется продать дом". Оказалось, она заранее
изучила законы и еще семь или восемь лет назад переписала дом на внучку. В доме,
конечно, был бабушкин телевизор, но приставам дороже обошлось бы за ним ехать.
Судья над историей посмеялся и признал бабушку банкротом, правда, наказал: теперь
старушка десять лет не сможет брать кредиты.
В России разговор с находчивыми заемщиками обещает быть коротким. Законопроект
подразумевает для тех, кто будет банкротиться нечестно или переписывать лишние
квартиры на родню, шесть лет лишения свободы. Впрочем, они пока писаны вилами на
воде: уголовная ответственность за мошенничество банкротов может вступить в силу
только через пару лет. Сначала авторы хотят посмотреть, будут ли должники хитрить, может, поправки в УК и не понадобятся.
4,1 трлн рублей портфель необеспеченных кредитов населению на 1 июля 2012 года. За
год эта цифра выросла на 65%. К концу года она составит 5-5,2 трлн. Таким образом,
ничем не обеспеченные потребительские кредиты гражданам уже выше всех кредитов
малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей).
317 млрд рублей общая просрочка платежей по банковским кредитам населению на
ноябрь 2012 года.
6,5 млн столько людей в России не могут расплатиться по потребительским кредитам
(если исходить из общего долга по выплатам и средней суммы кредита в 50 тыс.
рублей).
Источники: Минэкономразвития, "Эксперт РА".
http://expert.ru/russian_reporter/2012/46/dolgi-otmenyayutsya/
45
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
7. Пенсионное обеспечение
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)956-3634
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101747
Первоначальное накопление пенсионного капитала
Источник: Финансовая газета; Дата: 22.11.2012;
Что происходит с накопительной частью пенсии?
Что пенсионная реформа нужна, согласны все. Но к ее целям подходят по-разному. В
результате планы реформы получаются разными.
Есть позиция, в соответствии с которой цель реформы - довести размер пенсий до 40%
от трудового заработка. 40%, кстати, взяты не с потолка, это рекомендация
Международной организации труда. Есть позиция, в которой эти 40% упомянуты, но
реальная главная цель совершенно иная - сокращение действительно вопиющего
дефицита Пенсионного фонда. Вам какая реформа больше нравится? А какая будет
проводиться? Почувствуйте разницу.
Правительство - на пенсию!
До самого последнего времени казалось, что ясность уже наступила.
И всех нас ждет равенство в пенсионной нищете.
Правительственная пенсионная стратегия построена по замечательной формуле: 40-2040-20 (работник платит в течение 40 лет 20% от своего заработка и получает пенсию в
размере 40% от утраченного заработка в период выплат за 20 лет). Но, увы, эта
формула не работает.
На деле главное в правительственной пенсионной реформе - сокращение отчислений на
накопительную часть пенсий с 6 до 2%, а "высвободившиеся" 4% отправляются
сбалансировать бюджет Пенсионного фонда России, сократив его дефицит.
46
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
В этом положении многие с полным основанием увидели возврат к распределительной
пенсионной системе и к отказу от накопительной пенсии как таковой. Тем более что
среди предложений правительства было и такое: выбор того, сохранять ли
накопительный компонент или отказаться от него, должен делать сам будущий
пенсионер.
Самостоятельный выбор - это правильно и демократично. Как нам неустанно говорят с
высоких трибун, для того чтобы в полной мере воспользоваться нормами политической
демократии, нужно до нее дорасти.
Мы пока не доросли, поэтому у нас демократия, управляемая сверху, то есть
"суверенная".
Но, для того чтобы внедрять нормы демократического выбора при решении вопросов,
связанных с экономикой, нужно то, что называется финансово-экономической
грамотностью. Нужны подробные, публичные и авторитетные разъяснения того, к чему
приведет тот или иной выбор. Без этого всегда более популярным будет выбор в пользу
потребления, а не накопления.
Правительство нам разъяснило, что накопительная часть пенсии - это единственный
маршрут, который может привести к тем самым 40% от трудового дохода на пенсии?
Нет, нам было сказано только, что иначе от дефицита Пенсионного фонда не уйти.
Другими словами, правительство, не артикулируя этого, чтобы не сеять панику,
практически сказало нам вот что: или сокращение накопительной части пенсий, или
приближение краха любой пенсионной системы в России. Вот главный мессидж
правительственной пенсионной стратегии.
Действительно, давление дефицита Пенсионного фонда, который измеряется уже, по
некоторым оценкам, почти 2 трлн рублей, огромно.
То, что идет именно на выплату трудовых пенсий, называется просто дефицитом
бюджета ПФР (1,3 трлн рублей). Но есть еще расходы по статьям, связанным с
валоризацией, компенсацией пониженных страховых взносов льготным категориям, в
частности предприятиям малого бизнеса, и так далее.
Но решение ли проблемы фактический отказ от накопительной пенсии?
Тактически - да. Дефицит сначала сократится, потом опять будет расти, но медленнее,
чем теперь.
Но, повторю, разве цель пенсионной реформы - в равной нищете в старости? Если нет,
нужны другие стратегические решения. Ликвидировать накопительную часть пенсии простое решение сложной проблемы, а у таких проблем, как правило, одноходовых
простеньких решений не бывает.
Дмитрий Медведев высказался в поддержку предложений своего правительства.
Сначала казалось, что пенсионная стратегия пользуется и поддержкой президента
Владимира Путина. Значит, игра сделана.
47
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
В скобках замечу, что чиновникам, выдвинувшим эту пенсионную стратегию, самим
доживать на обычную трудовую пенсию не придется - министры и депутаты
Государственной Думы заранее позаботились о своих особых пенсиях, многократно
превышающих пенсии простых граждан, и новая пенсионная стратегия эти льготы, кто
бы сомневался, оставляет в силе. Им-то как раз равенство с нами в пенсионной нищете
не грозит.
Но, если обратиться к шахматному жаргону, доигрывание показало, что окончательное
решение еще не принято.
Бюджет не зря читали второй раз 10 ноября профильный комитет Госдумы по бюджету
и налогам рекомендовал к принятию проект бюджета ПФР со снижением втрое (с 6 до
2%) в 2013 году доходов, направляемых на финансирование накопительной части
трудовых пенсий.
14 ноября президент Владимир Путин на совещании по вопросам пенсионной системы
заявил, что считает необходимым отложить срок вступления в силу данной нормы до 1
января 2014 года, для того чтобы к тому времени были приняты решения по реформе
пенсионной системы. Путин подчеркнул, что считает необходимым и после вступления
этого закона в силу сохранить возможность выбора для граждан оставаться в
накопительной системе.
Правительство получило поручение подготовить предложения по пенсионной формуле
в течение первого полугодия 2013 года.
На подготовку реформы и ее обсуждение, хочется надеяться, не только в экспертном
сообществе, но и в обществе в целом, есть почти год. В этой связи стоит напомнить,
как, например, пенсионная реформа принималась в Польше. Польская реформа
обсуждалась на государственном, общественном, профсоюзном и других уровнях
общества 10 лет. За годы дискуссии была выработана формула, которая не всех
устроила, но все о ней знали досконально. И в этой формуле, где сохранена и
накопительная, и добровольная, и солидарная часть, все себя нашли. Это стало
социальным контрактом польского общества с правительством. У нас такого диалога не
получается. Возможно, 2013 год сможет хотя бы частично исправить положение.
Главный промежуточный итог: 16 ноября Дума приняла во втором чтении бюджет на
2013-2015 годы, и на 2013 год сохранены существующие сегодня 6% взносов на
накопительную пенсию.
Почему простое решение, которое выдвигал так называемый социальный блок
правительства, не прошло?
Помимо социально-политических были и экономические соображения.
Экономический блок правительства решительно возражал против сокращения и
возможной полной ликвидации накопительных пенсий, не столько заботясь о будущих
пенсионерах, сколько об инвестициях. Инвестиции российской экономике чрезвычайно
нужны, так как задача модернизации, как бы ее сегодня ни называли, безальтернативна.
Для инвестиций необходимы не банковские, как правило, краткосрочные кредиты, а
48
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
"длинные деньги", основной источник таких денег в любой цивилизованной (имеющей
пенсионную систему) стране - накопления будущих пенсионеров.
Ликвидация же накопительных пенсий означает не просто пересыхание этого
источника. Это знак недоверия государства к негосударственным пенсионным фондам,
деятельность которых слишком зарегулирована, а это и негативный знак для
иностранных инвесторов, без которых России тоже не обойтись.
Есть ли альтернатива?
Пенсионная реформа - практически хрестоматийная развилка. Один путь указали
социальный вице-премьер Ольга Голодец и министр труда Максим Топилин. Это то
самое простое решение, сделанное топором, отрубившим накопительные пенсии.
Оно уже частично исправляется. Во-первых, Путин высказался за сокращение
нормативного трудового стажа с 40 до 35 лет.
Во-вторых, он же 15 ноября поддержал ОПОРу, общественную организацию,
объединяющую представителей малого и среднего бизнеса, которая решительно
возражала против распространения так называемых социальных платежей на
самозанятое население, то есть индивидуальных предпринимателей. Президент
отметил, что снизить данные платежи в следующем году, наверное, будет достаточно
сложно, так как все это уже заложено в бюджет. А в последующие годы все-таки нужно
принять решение. Глава государства поручил министру экономического развития
Андрею Белоусову учесть возможность сокращения таких платежей.
На проблему социальных платежей для самозанятых предпринимателей внимание
Владимира Путина обратил экс-президент "Опоры России", а ныне председатель
попечительского совета этой организации Сергей Борисов.
По его словам, к 2015 году размер таких платежей для этой категории
предпринимателей будет составлять 52 тысячи рублей, тогда как, к примеру, в
Ульяновской области годовой оборот самозанятого предпринимателя составляет всего
62 тысячи рублей.
Борисов предложил для самозанятых предпринимателей-пенсионеров отменить
выплаты в Пенсионный фонд. На что президент высказал опасение, что в этом случае
может произойти просто "переписывание бизнеса" на пенсионеров.
В-третьих, с 1 января 2013 года должны вступить в силу дополнительные тарифы для
особых производств. Правда, пошли навстречу РСПП и другим работодателям, и
Минтруд пытается разработать систему аттестации рабочих мест.
Комментирует вице-президент РСПП, глава Института современного развития Игорь
Юргенс: "У угольщиков дополнительный тариф 9%. Вы владеете угольным
предприятием, вы эффективный менеджер, собственник, вам говорят еще 9% плати.
При этом эти места считаются опасным производством еще по советской
классификации. А сейчас новые технологии, люди работают по-другому. Есть шахты
очень плохие, там надо предпринимателя прижимать, чтобы он обеспечивал условия
49
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
труда. А есть нормальные, но люди продолжают работать так, будто они опасные, а им
еще 9%. Себестоимость становится такая, что компания исчезает с рынка, дешевый
уголь Австралии и Китая ее просто победит. Целый ряд регионов это на себе довольно
быстро почувствуют, даже успешные компании типа СУЭК падут жертвой
сверхналогообложения. Поэтому РСПП советует провести аттестацию рабочих мест.
Но пока проведена аттестация всего двух процентов рабочих мест в стране, а все равно
вводят дополнительную нагрузку. Как провести аттестацию, мы знаем, есть
медицинские и другие требования. Время нужно, это не сделаешь за одну секунду. А
драконовские налоговые нагрузки вводятся сразу. Я не пытаюсь защитить тех, кто
пытается максимизировать свои прибыли за счет рабочих, это категорически
неприемлемо. Люди, которые считают такой способ заработка нормальным, это не
люди и это не часть нашего предпринимательского сообщества. Я говорю о
нормальных людях, которые хотят лучшего и рабочим, и бизнесу".
Понятно, что эти исправления не меняют, а лишь корректируют правительственную
пенсионную реформу. Но есть и альтернатива. Пока она только "варится" в РСПП,
Комитете гражданских инициатив Алексея Кудрина, других экспертных центрах.
Но главное направление понятно: при расширении линейки инструментов, в которые
можно вкладывать пенсионные деньги, при совершенствовании регулирования и
надзора за НПФ, пруденциального контроля за банками, страховыми компаниями,
которые к этому надо подключать, что должен обеспечить создаваемый финансовый
мегарегулятор, отчисления 6% можно было бы расширять, а не сужать.
Тогда в центре внимания реформы оказывается не только Пенсионный фонд, но и сами
пенсионеры.
Еще есть надежда, что 2013 год станет продуктивным для настоящей, стратегической
пенсионной реформы. Игорь Юргенс совершенно прав: "Производная от вопроса
пенсионной реформы - каким путем будет развиваться страна".
Николай Вардуль Оксана Дмитриева, председатель Комитета Госдумы по бюджету и
налогам, экс-министр труда РФ о пенсионной реформе: "Самый правильный путь отмена накопительного элемента, обязательного для всех работающих граждан 1967
года рождения и моложе.
Судите сами: на 2013 год дефицит ПФР около 1,9 триллиона рублей, при этом на
накопительную часть пенсий изымается 581 миллиард рублей. Эти огромные деньги
фактически идут финансовым посредникам, а не будущим пенсионерам. Почему? Да
потому, что в накопительной системе они обесцениваются. Вот и получается, что из
Пенсионного фонда значительную часть средств изъяли, передали финансовым
посредникам, те в свою очередь отдали их федеральному бюджету, и бюджет, с одной
стороны, платит проценты с займов, а с другой - компенсирует дефицит Пенсионного
фонда".
"Сейчас много по этому поводу гневных реплик и выступлений, мол, у будущих
пенсионеров отнимают деньги, которые они столько лет копили.
50
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Ложь! Их пытаются забрать у финансовых посредников!" "В этом году отчисления на
накопительную часть пенсий - это 581 миллиард рублей, то есть больше федеральных
расходов на здравоохранение, которые отбирают у финансовых посредников. Это
Внешэкономбанк, частные управляющие компании и негосударственные пенсионные
фонды. И они эти деньги так просто не отдадут. Им любой год отсрочки, обсуждения
во благо. Отменять это нужно обязательно и как можно скорее!" "Во многих странах,
например во Франции, основную пенсию получают за счет обязательной пенсионной
системы (солидарной), а накопительная существует только как добровольная для
большинства слоев населения - несущественная".
Игорь Юргенс, глава Института современного развития, вице-президент РСПП о
пенсионной реформе правительства: "Систему, в которой все меньше работников и все
больше пенсионеров, государство не сможет больше патерналистски обеспечивать".
"Надо было сказать открыто и честно, что новое поколение, приходящее в рабочую
жизнь, должно само накапливать, иметь для этого возможности, инструменты и новое
законодательство в области финансовых рынков. Этого не было сказано во имя
стабильности и временного спокойствия. Сказано, что все будет хорошо, мы всех
обеспечим тем, что государство сможет. На самом деле произойдет сжатие социального
недовольства и перенесение его на последующие периоды". "Когда это недовольство
вырвется наружу - вопрос времени. К 2017 году, к столетию Великой Октябрьской
социалистической революции может рвануть". "К 2015 году чуть ли не четверть людей
готовы были перейти в накопительную систему и управлять своим будущим. Мы
спешим, как всегда, и уходим - рубим рынок длинных денег". "По факту пенсионные
деньги загоняли в государственные облигации, то есть расширяли государственный
внутренний долг. Все это делалось под предлогом того, что неправильно будут
управлять. Но если постоянно не доверять друг другу, то можно прийти к
утверждению, что в принципе вкладывать в Россию невыгодно и опасно. Это и
происходит сейчас. Накопительная система уничтожается. Мы даем и внешним, и
внутренним инвесторам сигнал: ненадежно вкладывать в Россию. И деньги бегут".
"Все, что накопили люди, уходит куда-то. И они снова говорят: "Ну, нас опять
государство обмануло". Вот чего мы пока достигаем".
51
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (499)257-5252
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101733
На черный день // Копить на пенсию самому или целиком
положиться на государство?
Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 22.11.2012;
Целый год есть у граждан России, чтобы обдумать плюсы и минусы накопительной
пенсионной системы.
А потом нам предложат принять решение: продолжать копить самим или целиком
положиться на государство, рассчитывая только на распределительную пенсию.
На прошлой неделе стало ясно: с 2013 года никаких "революций" и "переворотов" в
российской пенсионной системе не произойдет. Президент Путин перенес на начало
2014 года начало страхового маневра, предполагавшего сокращение взноса на
накопительную часть пенсии и перевод ее в добровольный формат.
Напомним, стратегия реформирования пенсионной системы, подготовленная
министерством труда, в октябре была одобрена правительством и представлена
президенту. Хотя стратегический документ прошел массированное общественное и
эксперт ное обсуждение, серьезные разногласия оставались: сошлись слишком разные
интересы и разные точки зрения, которые упорно отстаивали представители
экономического и социального блоков в правительстве. Чем дольше шли дебаты, тем
становилось яснее: решение будет политическим, приниматься оно должно на самом
верху.
Маневр отложили
Так и произошло. Одним из основных пунктов реформы
предлагалось "переформатировать" накопительный компонент системы.
Уже с 2013 года отчисления на накопительную часть пенсии должны были
уменьшиться с 6 до 2 % от фонда оплаты труда, а высвободившиеся 4 %
перенаправлены в страховую, распределительную часть, чтобы снизить риски с
продолжением накопления в обязательном порядке и одновременно поддержать
текущие выплаты пенсионерам. С помощью этого "страхового маневра"
предполагалось сократить дефицит бюджета Пенсионного фонда, который в этом году
впервые превысил 1 трлн. рублей.
В дальнейшем же, предлагали авторы стратегии, накопление должно стать сугубо
добровольным. Сегодня "молчуны", которые не писали заявлений о переводе своих
средств в НПФ, тем не менее, формируют накопительную пенсию под "крылом" гос
управляющего ВЭБа. А по стратегии получат возможность выбора - если захотят,
смогут отказаться от накопительной части, и тогда их пенсия целиком будет страховой.
Минфин, минэкономразвития и либеральные экономисты, в свою очередь, настаивали
52
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
на сохранении нынешнего формата: участие в накоплении обязательно, часть
пенсионных взносов направляется на индивидуальные счета и инвестируется вне
зависимости от того, готов ли человек заниматься своими финансами или склонен
целиком и полностью положиться на государство.
На совещании по пенсионной реформе на прошлой неделе Путин принял решение,
которое в какой-то степени должно примирить противоборствующие стороны. С одной
стороны, он предложил отложить "тарифный маневр" на год. Для НПФ, которые
отчаянно боролись за сохранение прежнего порядка, это означает, что угроза резкого
снижения финансовых поступлений к ним отодвигается минимум до 2014 года.
С другой стороны, стратегическое предложение не отвергнуто на корню, а только
отодвинуто - фактически у экспертов появилось еще несколько месяцев на доработку
стратегического документа.
Право выбора Для нынешних пенсионеров изменений никаких: те деньги на текущие
пенсии, которые недоберет Пенсионный фонд за счет несостоявшейся "переброски"
4%, в 2013 году будут получены за счет трансферта из федерального бюджета - так, как
это предусмотрено по закону.
Что касается перевода накоплений в добровольный формат, здесь, кажется, дискуссии
уже неуместны. Президент дал четкий посыл: у человека должно быть право выбора.
То есть те, кто уже выбрал НПФ или частную УК для управления своими деньгами,
смогут продолжать копить и дальше. Те, кто хочет остаться под "крылом"
государственной системы - очевидно, получат возможность выйти из накопления.
А дальше законодателям предстоит определиться, каким образом будет осуществляться
это право выбора.
Минтруд предлагает вариант: те, кто хочет копить, об этом заявляют - пишут
соответствующее заявление. Все "молчуны" (те, кто заявление не напишет) остаются в
солидарной распределительной (страховой) системе.
Обсуждается и "зеркальное" предложение. Поскольку сейчас все работники, за
исключением людей предпенсионного возраста, уже формируют накопления, пусть по
умолчанию так и остается. А кто захочет получать солидарную пенсию - напишет
заявление.
Правда, в этом случае непонятно, что будет все с теми же "молчунами", куда перейдут
их накопления, если ВЭБ перестанет быть госуправляющим.
Все это, очевидно, станет предметом дальнейших дискуссий.
Накопить и защитить "Слабое" место у нынешней накопительной системы - низкая
доходность и отсутствие гарантий у будущих пенсионеров получить свои отложенные
деньги с прибавкой, не- взирая ни на какие катаклизмы на финансовых рынках.
Большой плюс у этой части пенсии - это действительно "личные" деньги. В случае,
если будущий пенсионер умирает, накопления (в отличие от страховой пенсии)
53
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
достаются его наследникам. Правда, вся необходимая для этого нормативная база до
сих пор не написана.
Президент поручил минфину и минэкономразвития оперативно поработать и над
минусами и над плюсом. Поднять доходность инвестирования можно за счет
расширения финансовых инструментов. Некоторые эксперты, например, предлагают
разрешить вкладывать пенсионные деньги в зарубежные активы. Дойдет ли до этого пока вопрос. Путин же дал распоряжение минфину в срочном порядке, буквально до
конца года, подготовить весь пакет документов, который бы обеспечил возможность
инвестирования в инфраструктурные проекты.
Какие именно? Платные дороги и мосты? Жилье? Железные дороги? Самолеты?
Подсказки даны в самых общих чертах. Ясно только, что это должны быть пусть
долгосрочные проекты, рассчитанные на приток "длинных" пенсионных денег, но при
этом гарантированно прибыльные. А у нас пока даже нет в законе такого понятия "инфраструктурная облигация".
Минэкономразвития, в свою очередь, должно доделать и согласовать закон о
страховании пенсионных накоплений. Эксперты говорят, что, вероятно, механизм
будет примерно таким же, как в системе страхования банковских вкладов.
Будет ли этим заниматься отдельная структура или расширятся полномочия Агентства
по страхованию вкладов? За счет чего будет формироваться страховой фонд? Каким
будет покрытие?
Пока предлагается страховать только рыночные риски и "тело" взноса. Но понятно, что
любое страхование чего-то стоит, и это тоже скажется на доходности.
Формула с неизвестными Новая пенсионная формула, потребовал президент, должна
быть доработана и принята не позднее чем в первой половине 2013 года.
"Формула должна стимулировать человека к рациональному поведению, - пояснил "РГ"
замдиректора Института гуманитарного развития мегаполиса Юрий Горлин. - То есть
чем выше зарплата и больше отчисления, тем при прочих равных должна быть больше
пенсия. Если человек дольше не выходит на пенсию, она также должна увеличиться.
При этом задерживаться на работе дольше 40 лет вряд ли целесообразно - не будет
ротации кадров, снижается отдача от работника. Одним словом, тут есть над чем
поломать голову".
Кстати
Сокращения выплат пенсионерам в 2013 году не будет. В проекте бюджета
Пенсионного фонда запланировано, что трудовые пенсии в следующем году будут
проиндексированы дважды: 1 февраля на 7% и 1 апреля на 3,3%. Социальные пенсии 1
апреля должны вырасти на 5,1%, а размеры ежемесячной денежной выплаты - на 5,5%.
В результате размер средней трудовой пенсии в 2013 году составит 10 313 рублей,
социальной пенсии - 6169 рублей.
http://www.rg.ru/2012/11/22/pensii.html
54
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
8. Финансовый рынок
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)232-3200
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101780
План действий для ФСФР
Источник: Ведомости; Дата: 21.11.2012;
ФСФР проводит конкурс на выполнение научно-исследовательской работы по теме
"Развитие комплексной системы мониторинга финансового рынка", говорится на сайте
госзакупок. Работа должна быть нацелена на наблюдение за системными рисками на
финансовом рынке и "создание системы раннего обнаружения кризисных явлений, в
том числе на основе анализа биржевой информации и отчетности небанковских
финансовых организаций". На это служба готова потратить 8 млн руб. Желающие
должны подать документы до 28 ноября, итоги подведут 3 декабря.
"Кризис 2008-2009 гг. наглядно продемонстрировал уязвимость существующей
глобальной и национальных финансовых систем, включая подсистемы регулирования и
надзора, в ходе нарастания кризисных явлений", - говорится в документах,
размещенных ФСФР. Почему у службы именно сейчас возникла необходимость
"существенного повышения эффективности системы мониторинга" и как ФСФР, и так
отвечающая за "контроль и надзор в сфере финансовых рынков" (цитата по сайту
службы), проводила его раньше, представитель ФСФР не ответил.
Однако в службе уверены, что создание комплексной системы мониторинга "позволит
существенно повысить качество решений, затрагивающих развитие финансового
рынка". Особенно это становится актуальным в свете создания в Москве
международного финансового центра, говорится в техзадании. А поскольку
"достаточного количества наработок в части мирового опыта в этой сфере пока нет",
нужно самостоятельно проводить научные исследования, которые позволят получить
"новое знание".
В августе ФСФР открыла прием предложений по созданию пилотной площадки по
пруденциальному надзору. Соответствующий заказ на 10,9 млн руб. также был
размещен на сайте госзакупок. Итоги подведут в декабре. В России отсутствует
полноценный макропруденциальный надзор за системными рисками, его введение важный шаг, весь мир идет по этому пути, считает предправления НАУФОР Алексей
Тимофеев.
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/348001/plan_dejstvij_dlya_fsfr
55
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
9. Права потребителей
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (499)257-5252
Об источнике:
http://karta-smi.ru/101635
Туфта на миллион // На год могут лишить работы
менеджеров, которые обманывают своих клиентов
Источник: RG.RU; Дата: 22.11.2012;
За обман покупателя компании могут выставить штраф до миллиона рублей. Это если
она нагрела клиента не один раз. Если впервые - 300 тысяч рублей.
Такие поправки в Кодекс об административных правонарушениях (КоАП) уже внесены
в Госдуму. И сразу у них появились противники, которые уверяют, что это подкосит
бизнес, создаст условия для самоуправства чиновников.
Другие штрафы из законопроекта, надо сказать, уже не так велики, но все равно
значительно больше нынешних. За продажу некачественного товара или включение в
условия договора недостоверной информации штрафы для руководителей компаний
могут составить 10 тысяч рублей. Индивидуальные предприниматели нарвутся на 70
тысяч рублей. А для сотрудников компаний, которые неоднократно уличены в
нарушении
прав
потребителей,
законопроект
предусматривает
годовую
дисквалификацию. Индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в этой
ситуации ожидает приостановка деятельности на один месяц.
Мягче нельзя, иначе теряется смысл наказания, полагает автор законопроекта,
заместитель председателя Комитета Госдумы по экономической политике,
инновационному развитию и предпринимательству Виктор Звагельский. "Сложилась
ситуация, - пояснил "РГ" депутат, - когда предпринимателю порой экономически
выгоднее даже неоднократно заплатить штраф, чем устранить нарушения".
Чаще всего, подчеркивает Звагельский, права потребителей нарушают компании ЖКХ,
туристический бизнес, авиаперевозчики, банки, а также розничные сети, в первую
очередь продовольственные. "Наибольшее волнение вызывает обилие фальсификата и
контрафакта на прилавках продовольственных магазинов, так как именно от качества
продуктов питания напрямую зависит здоровье наших граждан и национальная
безопасность", - продолжает он . Зачастую даже у продуктов детского и диетического
питания отсутствует полная и достоверная информация о составе. Кроме того,
говорится в пояснительной записке, многие пожилые граждане часто оказываются
обманутыми распространяемой по почтовой рассылке агрессивной рекламой товаров с
обещанием большого денежного выигрыша.
56
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
"В России такие инициативы ни к чему хорошему привести заведомо не могут", уверен старший эксперт Национального института системных исследований проблем
предпринимательства Фазлиддин Сайдуллаев. По его мнению, даже специалисты и
чиновники зачастую не в курсе всех требований к товарам и услугам, которые
предусмотрены законодательством. "В такой ситуации и при столь значительных
штрафах, при возможности административного приостановления деятельности
открывается колоссальная почва для злоупотреблений", - полагает эксперт.
И зачем рисковать, если многие нарушения, для защиты от которых предлагается
столько радикальное усиление ответственности, караются другими нормами закона, в
том числе того же КоАПа, говорит Сайдуллаев. И приводит в пример отсутствие
сведений о составе продовольственных товаров, детского и диетического питания. Это,
напоминает эксперт, уже регулируется техническими регламентами. За их нарушение
для производителей предусмотрено наказание, вплоть до изъятия такой продукции из
оборота. "Да и судебные компенсации за моральный, материальный и физический вред
еще никто не отменял, - отмечает собеседник "РГ". - Лучше, когда в копеечку
предпринимателям будет влетать только реально причиненный и доказанный в суде
вред здоровью". Это, подчеркивает эксперт, реально стимулировало бы предприятия
соблюдать права потребителей.
Логика в этом есть. Но на практике попробуй - посудись с магазином за
"слабительный" сырок! Это доказать надо, что пищевое отравление произошло по его
вине, например, заказывать экспертизу. "Риск выплаты штрафа существенно снизит
число нарушений прав потребителей", - согласен с авторами законопроекта
председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей
Дмитрий Янин. Особенно эффективно, по его мнению , будет увеличение штрафа за
включение в договор незаконных условий, как это нередко делают банки и
туроператоры.
А нынешние размеры штрафов не останавливают бизнес от нарушений, поэтому не
являются действенной превентивной мерой защиты прав потребителей, считает
эксперт. "Необходимо также внести изменения в гражданско-процессуальный кодекс, продолжает Янин , - чтобы в России появились групповые иски, которые позволят
потребителям получить компенсацию, не обращаясь в суд.
http://www.rg.ru/2012/11/19/shtraf-site.html
57
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40