Построение удобного графика платежей в RS - R

ПРОБЛЕМЫ И РЕШЕНИЯ
Построение
удобного графика платежей
в RSLoans/Pervasive
процесс, для чего в панели редактирования вида графика
дополнительно введены соответствующие настройки —
«Длина первого периода больше» и «Длина последнего
периода больше». Если первый промежуток времени по
лучается маленьким, происходит отсрочка платежа на один
платежный период, а значение поля «Количество платеж
ных периодов» уменьшается на единицу. Точно так же, если
последний временной интервал не удовлетворяет парамет
рам настройки, он объединяется с предпоследним —
таким образом исключается предпоследний платеж и умень
шается их общее количество.
Сергей Бакальчук
проектировщик отдела разработки
Департамента банковского ПО «RSBank/Pervasive»
компании «RStyle Softlab»
При выборе банка, предоставляющего услуги
по кредитованию, клиенты, как правило, руковод
ствуются не только выгодными процентными
ставками, но и удобством работы с кредитами.
Возможность построить гибкий индивидуаль
ный график платежей во многом облегчает банкам
обслуживание физических и юридических лиц
в части ведения кредитных линий. Разработчики
программного комплекса RSLoans/Pervasive пред
лагают свой особый подход к формированию этого
графика. Пользователи смогут оценить новый функ
ционал уже в начале 2007 г., когда выйдет в свет
RSLoans/Pervasive v. 5.10.106.20.
Формирование
и просмотр графика платежей
В RSLoans/Pervasive модифицирована панель для вво
да параметров, отвечающих за формирование графика
погашения основного долга (ОД). Если судить по ее внеш
нему виду, изменения почти не заметны (Рис. 2, с.58).
Добавились лишь настройки аннуитетного графика, которые
перекочевали в экранную форму из параметров объек
та (Кредитного договора или Срочного обязательства).
Все начинается с настроек
В программном комплексе RSLoans/Pervasive v. 5.10.106.20
по сравнению с его предшественниками1 заметно измени
лась технология обслуживания. Модернизация коснулась,
прежде всего, настроек. Так, в панели редактирования вида
графика по типу кредита к уже существующим параметрам
добавились новые (Рис. 1).
В настройках появилась возможность устанавливать
не только фиксированную дату платежа по графику,
но и «плавающую». При первоначальном расчете она
будет определяться параметром, рассчитанным как спец
переменная системы для текущего объекта (например,
{ДатаНачалаДоговора}) или операции (скажем, {Дата
ТекущейОперации}).
Иногда случается, что даты расчета графика и первого
платежа по договору или последнего и предпоследнего
платежей разделяет всего несколько дней. Отрегулиро
вать крайние периоды в этом случае довольно непросто.
RSLoans/Pervasive позволяет автоматизировать данный
1См. статью С. Парфенова «Комплексная автоматизация работы с кредитными картами
в RSBank/Pervasive» — «RSClub», 2006, № 1/40/, с. 60—66. (Прим. Ред.)
RSCLUB № 4 2006 г.
ОКТЯБРЬ—ДЕКАБРЬ
Рис. 1.
Панель редактирования настроек графика по виду кредита
57
Построение удобного графика платежей в RSLoans/Pervasive
Число и месяц возврата кредита доступны для просмотра
и редактирования (Рис. 4). Эта дата может использоваться
также для расчета процентов при выносе на просрочку.
Рис. 2. Панель параметров для формирования графика погашения ОД
Они позволяют реализовать схему погашения кредита та
ким образом, чтобы часть срока договора являлась льгот
ной, а часть — аннуитетной. Кроме того, при формирова
нии аннуитетного графика можно исключить льготный
период определенной длины. Эта функция регулируется
настройкой «Исключить льготный период».
Процесс построения графика платежей стал более
удобным — за счет того, что заметно изменился предва
рительный расчет параметров. К примеру, дату платежа
можно установить в зависимости от значения какойлибо
спецпеременной (об этом говорилось при описании
настроек по виду кредита). Так, при расчете числа и ме
сяца первого платежа учитывается, что если первона
чальный период меньше определенной длины, то он
может быть увеличен. Это влияет и на значение парамет
ра «Количество платежных периодов». Кроме того, уско
рить процесс составления графика позволяет предвари
тельная обработка параметров расчета графика в макро
файле, после чего в нем расставляются признаки необ
ходимости пересчета взаимосвязанных параметров.
Аналогичные изменения произошли в процедуре расче
та параметров, на основе которых формируется график
погашения процентов (Рис. 3). В соответствующую панель
добавлено поле «День расчета %%» — оно будет регулиро
вать дату платежа, по которую начисляются проценты.
Рис. 4. Экранная форма для просмотра
и редактирования графика погашения кредита
При построении аннуитетного графика платежей
реализована возможность рассчитывать сумму аннуитета
по более совершенной формуле, которая учитывает
неравномерность длины платежных периодов. Это позво
ляет устранить погрешности начисления. Наконец, при
просмотре графика погашения теперь можно увидеть
и историю его формирования — дату создания и опера
циониста, изменившего график (Рис. 5).
Рис. 5. Панель для просмотра истории формирования
при работе с графиком погашения кредита
Механизм
автоматического
пересчета графика
при возникновении переплаты
Нередко при обслуживании кредита возникает ситуа
ция, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше в програм
мном комплексе RSLoans/Pervasive такие переплаты учи
тывались разными способами2. Например, если график
Рис. 3. Панель параметров для расчета графика погашения процентов
58
2См. статью С. Парфенова «Комиссии и штрафы в RSLoans/Pervasive» — там же,
2005, № 4/39/, с. 57—63. (Прим. Ред.)
RSCLUB № 4 2006 г.
ОКТЯБРЬ—ДЕКАБРЬ
Построение удобного графика платежей в RSLoans/Pervasive
переформировывался, то внесенная сумма распределя
лась равномерно по всем предстоящим платежам, тогда
заемщик в дальнейшем выплачивал меньшую сумму. Если же
график не менялся, переплаты учитывались только при
погашении ближайших платежей, а клиент возмещал
лишь проценты по долгу.
Теперь в системе реализована еще одна схема, соглас
но которой переплата учитывается в счет последних пла
тежей. Соответственно погашение долга и процентов
по кредиту завершается раньше срока окончания догово
ра. При этом появилась возможность автоматически пере
считывать график погашения.
Контроль выдаваемых сумм
Не так давно в программном комплексе появилась воз
можность задать график выдачи средств по кредитным
линиям. Правда, он носил исключительно информацион
ный характер, и контролировать суммы по нему было
нельзя. Чтобы устранить этот недостаток, в новый график
был введен еще один параметр — «Фактически выдано»
(Рис. 8), который автоматически рассчитывается в ходе
Расчет процентов
по графику
При построении графика можно предусмотреть от
срочку платежа. Если ранее в заданном периоде проценты
начислялись либо на дату операции (сумма процентов
в этом случае не будет совпадать с суммой в графике), либо
на дату платежа3, то в новой версии программного ком
плекса можно регулировать варианты расчета процентов
для каждого отдельного договора. Достигается это за счет
ввода в График погашения кредита поля «Расчет %%».
Для операции вынесения на просрочку в индивидуаль
ном режиме модифицирована панель ввода параметров
(Рис. 6). Теперь в ней присутствует поле «Дата расчета про
центов, комиссий, пени», которое автоматически заполня
ется при вводе даты операции. Однако и после этого поль
зователь может изменить его значение.
Рис. 6. Панель для ввода параметров по операции вынесения
на просрочку, выполняемой в индивидуальном режиме
Аналогичный механизм реализован в RSLoans/Pervasive
и для пакетной операции выноса на просрочку (Рис. 7).
Рис. 7.
3См.
Панель для ввода параметров по пакетной операции
выноса на просрочку
там же. (Прим. Ред.)
RSCLUB № 4 2006 г.
ОКТЯБРЬ—ДЕКАБРЬ
Рис. 8. Режим формирования графика выдач
редактирования графика на основе реально выданных
за определенный период сумм по кредитной линии. В случае,
когда они превышают значение, указанное в поле «Сумма
планируемая», система не позволяет сохранить такой гра
фик и сообщает о данном факте.
При выполнении операции выдачи денежной суммы
ее размер будет сверен с запланированным по графику.
Если фактический объем выплаты превысит ранее установлен
ный, операция будет запрещена. Таким образом, руководство
банка может инициировать введение более жесткого контроля
за выдачей наличности через кассу, что положительно
скажется на снижении операционных рисков
* * *
Изменения, произошедшие в программном комплексе
RSLoans/Pervasive всего за три месяца, значительно рас
ширяют возможности банков по учету графиков обслу
живания кредитных линий. Работать с клиентами станет
значительно проще — в новой версии системы учтены
все возможные ситуации, возникающие при построении
графиков платежей. Сами графики стали более гибкими,
индивидуальными, теперь с их помощью можно воплотить
в жизнь любые пожелания бизнесподразделений банка
по развитию кредитного сервиса. Реализованный функ
ционал будет способствовать росту конкурентоспособ
ности банка, выбравшего RSLoans/Pervasive, на рынке
услуг по кредитованию.
59