операторам электронных денег

Доступность финансовых
услуг и институциональные
приоритеты дистанционной
доступности
Михаил Мамута,
Президент НАУМИР
1
Результаты исследования
Распределение ответов на вопрос
«Какие из перечисленных услуг Вам в той или иной степени известны?»,
в % от общего числа респондентов (N=1600) *
Банковский кредит
75
Денежный перевод
66
Безналичный платеж за услуги и товары с использованием банковской
карты, Интернет, мобильного телефона
38
Банковский депозит
37
Сбережения в кредитном кооперативе
19
Микрозаем в микрофинансовой организации или кредитном
кооператива
11
Ни с одной из перечисленных услуг не знаком(а)
13
Затрудняюсь ответить
5
0
10
20
30
40
50
60
70
80
* Сумма ответов превышает 100%, так как респондент мог указать более одного варианта ответа при ответе на данный вопрос
Осведомленность россиян о различных типах финансовых услуг существенно отличается. Самые высокие субъективные
оценки собственной осведомленности были получены по двум распространенным сегодня услугам – банковским кредитам
(75%) и денежным переводам (66%). Почти в два раза меньше доля тех, кто указал, что знает о безналичных платежах по
банковским картам, сети Интернет или мобильному телефону (38%), а также о банковских депозитах (37%). О микрозаймах в
микрофинансовых организациях или кредитных кооперативах слышал лишь каждый десятый (11%).
2
Результаты исследования
Распределение ответов на вопрос «Если говорить о последних 3 годах, то пользовались ли Вы какими-либо
услугами из перечисленных?», в % от общего числа респондентов (N=1600) *
Банковский кредит
30
Денежный перевод
21
Безналичный платеж за услуги и товары с использованием
банковской карты, Интернет, мобильного телефона
14
Банковский депозит
6
Сбережения в кредитном кооперативе
2
Микрозаем в микрофинансовой организации или кредитном
кооперативе
1
Ни одной из перечисленных услуг не пользовался
46
Затрудняюсь ответить
6
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
* Сумма ответов превышает 100%, так как респондент мог указать более одного варианта ответа при ответе на данный вопрос
Из перечня услуг, которыми пользовались респонденты за последние три года, выделяются банковские кредиты (30%),
денежные переводы (21%) и безналичные платежи с использованием банковских карт, сети Интернет и мобильного телефона
(14%). При этом 46% опрошенных россиян указали, что за три года вообще не пользовались ни одной из представленных
финансовых услуг.
3
Результаты исследования
Распределение ответов на вопрос «Какие способы денежных платежей и/или переводов Вы используете и как
часто?», в % от общего числа респондентов, процент по строке (N=1600)
Из всех представленных респондентам для оценки видов денежных платежей и переводов наиболее часто используемыми
оказались платежи через автоматизированный платежный терминал (28% пользуются чаще 1-2 раз в месяц), а также платежи /
переводы через Почту России (9% пользуются услугой чаще 1-2 раз в месяц и еще 14% - 1-2 раза в месяц).
Большинство других видов платежей и переводов используются редко, либо вообще не используются.
4
Результаты исследования
Распределение ответов на вопрос «Какие виды платежей и переводов Вы обычно совершаете дистанционно, без
визита в офис банка?», в % от общего числа респондентов (N=1600) *
Оплата услуг связи (в т.ч. мобильной, городской телефонной связи, Интернет)
36
Оплата коммунальных услуг
25
Погашение кредитов
10
Оплата обязательных платежей (налоги, штрафы и т.п.)
8
Денежные переводы другому физическому лицу
4
Оплата товаров и услуг через Интернет-магазины
3
Пополнение депозитных счетов, вкладов
2
Другие платежи или переводы
2
Никакие платежи и переводы дистанционно не совершаю
47
Затрудняюсь ответить
4
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
* Сумма ответов превышает 100%, так как респондент мог указать более одного варианта ответа при ответе на данный вопрос
Наиболее распространенными видами платежей и переводов, осуществляемых россиянами дистанционно, оказались платежи
по оплате услуг связи (36%), а также по оплате коммунальных услуг (25%). Каждый десятый осуществляет дистанционно
погашение кредитов (10%). Почти каждый второй респондент (47%) никакие платежи дистанционно не осуществляет.
5
Что ограничивает рост доступности
финансовых услуг?
• Низкая финансовая грамотность населения
В 2010 году должна начать работу пятилетняя Правительственная
программа повышения финансовой грамотности, реализуемая
совместно со Всемирным Банком
• Слабая территориальная доступность финансовой
инфраструктуры
Для повышения количества банковских филиалов в 4 раза
необходим значительный рост капитализации банковской
системы, что представляется маловероятным, в том числе в связи
с появлением более дешевых альтернативных каналов
распространения финансовых услуг (дистанционное оказание
финансовых услуг)
• Положение дел с дистанционным оказанием финансовых
услуг
Существующие методы обеспечения дистанционной доступности
финансовых услуг в силу ограничений регулятивного или
технологического характера используются далеко не в полной
мере. Однако там, где развитие соответствующих механизмов 6
получило достаточный уровень (платежные терминалы),
количество их пользователей резко возросло
Меры, реализованные в 20092010 годах
Федеральный закон №103-ФЗ О приеме платежей
физических лиц платежными агентами, изменения в
закон О банках и О противодействии отмыванию
доходов, нажитых преступным путем, и борьбе с
терроризмом:
- определение статуса банковского и платежного
агента
- расширение функционала платежных операций,
осуществляемых через агентов (снижение
ограничений на состав платежей, не требующих
идентификации)
- установление лимита транзакций, не требующих
идентификации физ. лица без открытия расчетного
счета, до 15 тыс. рублей (80% всех микроплатежей)
7
Меры, реализованные в 20092010 годах
-
-
-
Федеральный закон от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О
кредитной кооперации»:
Определение кредитного кооператива, порядка его
регистрации и ликвидации
Определение государственного регулятора (Минфин)
Определение 8 нормативов финансовой и операционной
устойчивости, ограничивающих концентрацию рисков
Обязательное членство кредитных кооперативов в СРО с
выполнением последними функций делегированного
надзора
Правовая конструкция многоуровневой системы
кредитной кооперации
Нормы, обеспечивающие защиту прав пайщика и
вкладчика кредитного кооператива
8
Меры, реализованные в 20092010 годах
-
-
Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях»:
Определение микрозайма, микрофинансовой
деятельности, микрофинансовой организации
Определение порядка приобретения и утраты статуса МФО
Определение прав и обязанностей МФО
Ограничение и контроль рисков: запрет на привлечение
средств сторонних физических лиц и обеспечение
достаточности собственных средств и ликвидности в
отношении иных привлеченных средств
Государственное регулирование и надзор
Установление правовых норм по обеспечению
прозрачности деятельности МФО и защите прав
9
потребителей
Меры, реализованные в 20092010 годах
Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ
«Об организации предоставления государственных и
муниципальных услуг» в части Универсальной
Электронной Карты (УЭК)
УЭК: универсальный ключ доступа, обеспечивающий
на территории всей страны однородную доступность
госуслуг в электронном виде с возможностью
осуществлять различные электронные платежи,
привязанный к наиболее широко распространённой
частной инфраструктуре доступа (банкоматы)
10
Универсальная электронная карта (УЭК) – ключ
доступа к госуслугам в электронном виде
•
•
•
•
Инфраструктура электронного правительства (вне зависимости от
канала доступа граждан): информационные системы ведомств и
организаций – провайдеров госуслуг, системы межведомственного
электронного взаимодействия (СМЭВ), каналы связи.
Обеспечение однородности набора услуг, доступных гражданину на
всей территории страны при самостоятельном обращении: широко
поддерживаемый стандарт доступа (однообразный ключ + повсеместно
развитая инфраструктура) и унифицированный процессинг.
Доступ к электронному правительству (госуслугам в электронном
виде), требующий аутентификации гражданина:
– любой из существующих носителей (паспорт, иные удостоверения – в
точках наличия доступа к интернет через оператора
(несамостоятельный доступ), в т.ч. МФЦ),
– интернет (ПГУ, при наличии ЭЦП – даже с домашнего компьютера),
– УЭК – через банкоматы и иные устройства (инфоматы,
ридеры), умеющие читать такой ЧИП.
Задача – организовать доступ граждан к электронному
правительству наиболее эффективным образом,
– максимально стимулируя потребителей госуслуг пользоваться
услугами с использованием всех возможных каналов именно в
электронном виде,
– задействовав сети имеющихся точек автономного доступа.
11
Использование
дистанционной
инфраструктуры как путь
повышения доступности
финансовых услуг
12
Возможные приоритеты
дистанционной доступности
Какие направления являются приоритетными в
соответствии с международной практикой?
• Инструмент идентификационной карты с
электронными приложениями (охватывает целый ряд
развитых стран - США, Франция, Бельгия и др.)
• Электронные деньги (как общедоступный способ
микро платежей и переводов используется
практически повсеместно)
• «Универсальные агенты» - широкий перечень
финансовых услуг при обеспечении достаточного
контроля за деятельностью агентов
Опыт Бразилии (120 тысяч банковских агентов при 5
000 филиалов и отделений банков)
13
Приоритеты развития УЭК
Основные мероприятия по реализации Федерального
закона от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об организации
предоставления государственных и муниципальных услуг» в
части Универсальной Электронной Карты (УЭК) :
1. Установление перечня федеральных электронных
приложений, которые должна иметь универсальная
электронная карта, технических требований,
предъявляемых к УЭК, в том числе к форме ее
материального носителя, технических требований к
федеральным электронным приложениям
2. Определение эмитентов федеральных электронных
приложений
3. Закрепление правил и порядка выпуска, выдачи и
аннулирования УЭК
4. Установление требований к банкам, а также к договору,
заключаемому банками с федеральной уполномоченной
организацией, участвующими в предоставлении услуг в
рамках электронного банковского приложения
14
Приоритеты развития
агентской модели
• Функционал: разработка нормативного правового
регулирования деятельности банковских агентов,
создающего условия для развития системы,
оказывающей максимально широкий перечень банковских
услуг потребителям, включая переводы и платежи без
открытия расчетного счета, пополнение депозитных
счетов, выдачу денежных средств, а также открытие
лицевых счетов граждан и расчетных счетов МСП с
определенным ограничением по верхнему лимиту счета.
Для реализации последних предложений, агентам должно
быть предоставлено право на осуществление
персональной идентификации клиентов от лица
банков с необходимым уровнем контроля рисков
15
Приоритеты развития
агентской модели
• Прозрачность: рассмотреть альтернативы 100%
фискализации или введения порядка обязательного
использования для платежных агентов
"специальных счетов" с режимом внесения
наличных денежных средств, принятых в пользу
третьих лиц - поставщиков товаров и услуг, только на
эти счета, для последующего перечисления в рамках
цепочки договорных отношений.
• Контроль: определить орган власти,
осуществляющий мониторинг деятельности
агентов, а также обсудить их обязательное членство
в саморегулируемых организациях (СРО), с
формированием компенсационных фондов СРО для
покрытия возможных убытков банкам в случае
16
дефолта агента.
Приоритеты развития
электронных денег
• Регулирование: обеспечить принятие законопроекта «О
национальной платежной системе» с сохранением
предложенных новаций, создав условия для развития
частных платежных систем, их совместимости,
формирования рынка электронных денег, правовых
принципов взаимодействия операторов по переводу
денежных средств и платежных агентов
• Надзор: определить надзорные требования к операторам
электронных денег, основанные на принципах
«пропорционального надзора». Законодательно
закрепить систему нормативов, в явном виде
учитывающее качественное отличие операторов
электронных денег от «традиционных» кредитных
организаций, связанное с ограниченным кругом и малым 17
объемом операций.
Приоритеты развития
электронных денег
• Конкуренция: не допустить создания нормативов и барьеров,
более жестких, чем у аналогичных европейских и азиатских
систем, обеспечив тем самым равные конкурентные
условия для отечественных и зарубежных систем
электронных денег.
• Оптимизация контроля: рассмотреть возможности
совмещения централизованного контроля (в первую
очередь ЦБ РФ) и распределенного контроля в рамках
саморегулируемой организации (СРО).
• Функциональность: обеспечить совместимость УЭК и
электронных денег, путем размещения «электронного
кошелька» в качестве одного из приложений
многофункциональной УЭК. Организовать постепенный
переход УЭК из формата носителя – физической карты к
формату бесконтактных чипов, интегрированных в
мобильные телефоны и иные устройства дистанционного 18
считывания информации
Электронные деньги: бить или не бить?
Каким должно быть регулирование ЭД в рамках
закона «О НПС»?
19