(КАСКО): ПРОБЛЕМЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ

В.А. Гнусова,
4 к., юридический факультет ФГБОУ ВО
Вологодский государственный университет
Научн.рук. – Е.С. Савичева, старший преподаватель
кафедры гражданского права ФГБОУ ВО ВоГУ
СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (КАСКО):
ПРОБЛЕМЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ
Количество автомобилей на национальных дорогах увеличивается, а
вместе с тем возрастает и вероятность нанесения ущерба или его получения. К
сожалению, сколько бы внимательности и осторожности не проявляли
владельцы транспортных средств, от данных обстоятельств невозможно
уберечься наверняка, а безукоризненное соблюдение правил дорожного
движения и многолетний водительский стаж лишь снижают риск.
Современное гражданское законодательство признает автомобиль
источником повышенной опасности, причинение вреда посредством которого
выделяется в специальный деликт, ввиду того, что как сам механизм
причинения вреда, так и условия возникновения деликтного обязательства
обладают существенными отличиями от общих[5]. В соответствии с п. 1 ст.
1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с
источником повышенной опасности для окружающих, обязаны возместить
вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что
вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего[2].
Ответственность за вред, причиненный источником повышенной
опасности, является более строгой по сравнению с обычной гражданскоправовой ответственностью, так как наступает независимо от вины лица,
являющегося владельцем источника повышенной опасности. Помимо
возмещения имущественного вреда, при причинении вреда жизни и здоровью
гражданина подлежит компенсации и моральный вред, причем независимо от
вины причинителя (ст. 1100 ГК РФ). В законе указано, что обязанность по
возмещению вреда, причиненного источником повышенной опасности,
возлагается на его владельца (п. 1 ст. 1079 ГК РФ)[2]. Под владельцем
источника повышенной опасности следует понимать юридическое лицо или
гражданина, который осуществляет эксплуатацию автомашины на праве
собственности, по доверенности на управление транспортным средством, по
договору аренды или иным основаниям[5]. В процессе эксплуатации
транспортного средства, всегда присутствует вероятность утраты и порчи
собственного имущества и причинения вреда жизни, здоровью, или имуществу
третьих лиц. В целях защиты от реализации подобных рисков было разработано
страхование по договору КАСКО.
КАСКО - это вид добровольного страхования автомобиля, при котором
владелец авто может себе выбрать услуги страховой компании, которая
предлагает наиболее выгодные тарифы на автострахование КАСКО[4].
В отличие от ОСАГО, где выплата происходит в пользу третьих лиц,
страховка КАСКО защищает лично ваш автомобиль и, как правило,
компенсирует ущерб в пределах установленной суммы.
Страховка КАСКО защищает от угона автомобиля; повреждения
транспортного средства в результате аварии, пожара, стихийного бедствия,
падения различных вещей, хулиганских действий и т.д.
Как отмечает в своей статье Алтухова А.В., страховка не поможет, когда
повреждение или угон автомобиля произошли умышленно, либо транспортным
средством управляло лицо, не имеющее водительских прав, либо водитель был
в состоянии алкогольного или иного опьянения, либо произошло нарушение
правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ
и предметов и т.д.[3]. Полный перечень страховых случаев указан в договоре
страхования КАСКО - он может отличаться в зависимости от страховой
компании.
Зачастую водители-новички, еще только подумывающие над
приобретением личного автотранспорта, задаются вопросом: обязательно ли
КАСКО? КАСКО является дополнительной страховкой, которая необходима
тем, кто хочет защитить свой автомобиль от вышеперечисленных случаев или
водителям, покупающим машину в кредит, так как во многих случаях
приобретение полиса каско является обязательным условием кредитования.
Основной проблемой является то, что специального закона о страховании
каско не существует. Правовой основой этого вида страхования является
Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ", в котором
закреплены основные понятия, формы и объекты страхования, условия
финансовой устойчивости страховых компаний, а также надзор за этим видом
деятельности со стороны государства[1].
Н.А. Шевчук и А.В. Польгейм отмечают в своей статье то, что все дела,
связанные с КАСКО, сегодня решаются на основании формулировок
общегражданских законодательных актов, причем эти самые документы могут
быть весьма различны. Один важнейших из них - это Гражданский кодекс РФ
(для примера - именно оттуда берется цифра для расчета выплаты просрочки по
КАСКО). В последнее время для решения некоторых аспектов дел по КАСКО
используется даже Закон о защите прав потребителей, что, кстати, не очень
нравится страховым компаниям, поскольку по этому закону права покупателей
товаров и услуг защищаются довольно серьезно[5].
Главным документом при страховании КАСКО остаются Правила,
которые у каждой компании свои и которые надо обязательно изучить перед
покупкой полиса.
Однако проблема как раз и заключается в том, что судья принимает
решение, к какому из законодательных актов он обратится при разбирательстве
конкретного дела. В связи с этим возникает огромное количество спорных
ситуаций - проигравшая сторона с помощью адвокатов обязательно найдет
контраргумент на вынесенное решение и сразу отвергнуть его не получится,
поскольку это возражение (так же, как и решение судьи) все же будет основано
на одном из действующих законов[4].
В итоге такие спорные дела могут годами путешествовать от инстанции к
инстанции, выматывая истцов, создавая одновременно совершенно ненужную
нагрузку на судебную систему. А все из-за нечеткости в отношении того, к
какому закону можно обращаться в том или ином случае. Верховный суд
страны пытается исправить ситуацию, регулярно выпуская обзоры судебной
практики, где изложено его видение типовых ситуаций, однако действительно
окончательным способом решить данную проблему было бы принятие
конкретного федерального Закона о страховании КАСКО.
Подводя итоги, можно сказать, что в ходе исследования проблем
российского рынка автострахования была выявлена наиболее значимая из них несовершенство правовой базы, а именно нет единого конкретного закона,
который бы регулировал отношения, возникающие при заключении договора
КАСКО.
Видится, что совершенствование нормативно-правовой базы
позволило бы: одновременно уменьшить нагрузку на суды и, как минимум,
снизить убыточность по договорам КАСКО.
Литература:
[1]См.: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации
страхового дела в Российской Федерации".
[2]См.: «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 13.07.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.10.2015).
[3]См.: Алтухова А.В. Автострахование. Отличие ОСАГО от КАСКО//
http://www.iupr.ru/domains_data/files/zurnal_13_2014/Altuhova%20A.V.,%20Antip
ova%20E.A.%20Osnovnoy%20razdel.pdf
[4]См.: Сушко Е.А. Автомобильное страхование КАСКО // Экономика и
управление: проблемы, решения. – Москва. – 2015. – С.175-181.
[5]См.: Шевчук Н.А., Польгейм А.В. Современное состояние и проблемы
развития рынка автострахования в Алтайском крае. // Вестник Алтайского
государственного аграрного университета. – 2014. – С. 150-158.