Получить документ - Ассоциация российских банков

Модель развития региональных банков
(предложения VII Всероссийского банковского форума
«Региональные банки: стратегическая модель развития»
(г. Нижний Новгород, 24-25 августа 2006 г.))
1. Структура банковской системы России
Банковская система России находится на этапе своего интенсивного развития. В
этом направлении сделаны важнейшие шаги: продолжается рост активов и капитала
банков, совершенствуется банковское законодательство. Данному процессу способствует
выполнение Программы «Национальная банковская система 2010-2020», которая была
одобрена XVII съездом АРБ.
По своей структуре банковская система России довольно разнообразна. В ней
действуют как крупнейшие российские и транснациональные банки, так и средние и
малые банки, осуществляющие деятельность в пределах ограниченных территорий. На
начало 2006 года крупные банки (первые 200 банков по размеру капитала) составляющие
17% общего числа всех банков (табл.1), занимают доминирующее положение. Их активы
составили 13 трлн. рублей (92% совокупных активов банковской системы), капитал
крупных банков достиг 1 трлн. рублей (82% всего капитала). Средние банки (к ним
принято относить банки с нижним пределом размера капитала в 5 млн. евро с 201 банка по
размеру капитала) по количеству составили 33%, активы – 864 млрд. рублей (6%), капитал
– 137 млрд. рублей (11%). Малыми (банки с размером капитала до 5 млн. евро) считаются
около половины из числа всех банков России.
70
Табл.1. Количество банков
%
60
50
40
30
20
10
0
2004
малые банки
2005
средние банки
2006
крупные банки
Хотя малые и средние банки составляют 8% всех активов банковской системы,
преимущественно эти банки являются участниками регионального рынка банковских
услуг, играя важную роль не только в банковской системе, но и в социальноэкономической жизни регионов в целом.
1
2. Региональные банки
В зарубежной практике региональными считаются те банки, деятельность которых
ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью). В России такого
правила и такой категории не существует, возможно, напрасно.
Не существует также единого критерия определения малого банка. В России при
классификации принято отталкиваться от капитала банка, исходя из рубежа в 5 млн. евро.
В дальнейшем, в связи с предстоящим введением минимального уровня собственного
капитала банков в 5 млн. евро подход к определению категорийности банков будет
пересмотрен. Скорее всего, критериями будут выступать собственный капитал и величина
активов банков, рассчитанные по МСФО, а также будет увеличен нижний предел.
Очевидно, в ближайшие годы с учетом потребностей регионального сегмента
экономики количество малых банков не будет существенно сокращаться.
Сам тот факт, что малые банки составляют большинство в структуре банковской
системы, показывает их непосредственную близость к региональному сектору экономики
и способность наиболее компетентно и оперативно решать проблемы на местном уровне.
Большие банки превратились в сложные мегаорганизации, которые обеспечивают своих
клиентов широким спектром услуг, при этом опираются на специфическую финансовую
информацию, компьютерные модели и систему централизованного принятия решений. В
отличие от крупных банков местные банки более сфокусированы на банкинге
''взаимоотношений'',
основываясь
при
принятии
решений
на
личном
знании
кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах.
Опыт показывает, что малые банки имеют очевидные преимущества, на которые
они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах.

Оперативность – способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности
клиента, что особенно важно для регионов России, имея в виду географические
особенности и труднодоступность некоторых объектов бизнеса. Для еще большего
укрепления позиций в данном сегменте экономики необходимо повысить
оперативность связи банка с клиентом и наладить устойчивую обратную связь.

Индивидуальность –
отсутствие определенных рамок при принятии решений,
особенно с клиентами, которых банк лично знает и строит долгосрочные
взаимоотношения. Малые банки крепко утвердили за собой статус основного
поставщика кредитных ресурсов, прежде всего предприятиям малого бизнеса. Это
обусловлено тем, что в крупных банках объемы кредитования не позволяют
заниматься каждым клиентом в индивидуальном порядке. В этой связи малые
2
предприятия не представляют большого интереса для крупных кредиторов.
Следствием этого является зачастую принятие решения о выдаче кредита не в
пользу малого бизнеса.
Малые банки подходят к каждому конкретному клиенту индивидуально.
Они лучше знают конъюнктуру местного рынка и непосредственно заемщика и на
основании этого могут увеличивать объемы кредитования. Имея ввиду, что
основой
работы региональных банков является индивидуальный подход к
каждому клиенту, необходимо, чтобы нормативные акты Банка России,
регламентирующие порядок оценки различных банковских рисков, в том числе и
кредитный, учитывали и этот фактор.

Гибкость – способность быстрого приспособления деятельности банка к
изменению внешней среды – законов, нормативов, технологий и т.п.
3. Увеличение количества банковских офисов
В регионах России важнейшей проблемой
является труднодоступность и
недостаточное количество точек банковского обслуживания. Одна из причин поглощение малых банков или их закрытие. В целях решение данной задачи возможно
использовать опыт работы банков: при слиянии малого банка с крупным банком,
последний не только сохраняет действующие банковские офисы, но даже увеличивает их
количество.
В целях сохранения объемов и перечня, предоставляемых в регионе банковских
услуг целесообразно законодательно установить следующее: при смене юридического
адреса головного банка (при переводе головного банка в другой регион) сохранять в
регионе структурное подразделение (филиал, доп. офис, операционная касса вне
кассового узла, в зависимости от их рентабельности).
Экономически более эффективным направлением создания условий для расширения
банковских
офисов
является
использование
не
административных
методов,
а
стимулирование интересов банков. В частности требуется создать более льготные условия
рефинансирования для банков, инвестирующих в экономику региона, а также создание
более благоприятных условий для ведения бизнеса для вновь создаваемых кредитных
организаций. В частности необходимо упростить процедуры открытия и регистрации
филиала банка и отменить государственную пошлину.
Контролировать процесс увеличения количества банковских офисов должен ЦБ
РФ. Банку России также необходимо оперативно рассмотреть вопросы, связанные с
3
развитием почтово-банковских услуг, в том числе их нормативным регулированием в
свете задач, поставленных Президентом России на совещании с банкирами в декабре 2005
г. в Новосибирске.
4. Роль информационных технологий
в развитии региональных банков
В
настоящее
время
для
развития
инфраструктуры
и
поддержания
конкурентоспособности малых и средних банков необходимо внедрение современных
банковских технологий, в частности интернет-банкинга. Преимущества последнего
очевидны: он дает возможность осуществлять дистанционное обслуживание клиентов,
сократить штат сотрудников, снизить транзакционные издержки. Кроме того, это
позволит малым банкам не потерять клиентов из-за отсутствия технической базы.
Применение интернет-банкинга особенно актуально в российских условиях,
учитывая масштабы страны. При его внедрении, местные банки смогут обслуживать
клиентов в самых отдаленных точках. Развитие системы кредитных историй позволит
активно кредитовать в режиме «онлайн». Особое значение приобретает внедрение
автоматизированных систем по приему платежей от населения и систем перевода
денежных средств без открытия банковского счета.
При учете того, что внедрение современных технологий связано с большими
затратами, целесообразно объединить усилия малых банков для создания совместных
интернет банков. Следует принимать во внимание тот факт, что этот процесс сопряжен с
возрастающими системными и операционными рисками, что требует осторожных и
взвешенных решений. Кроме того, тормозящим моментом является непроработанность
законодательной базы в области развития информационных технологий в целом по
стране.
Табл.2. Применение современных
%
технологий в малых банках (в%)
100
80
60
40
20
0
2006
2010
4
2020
В настоящее время в России системы дистанционного обслуживания используют
лишь 7% малых банков. Конечно, развитие информационных технологий очень тесно
взаимосвязано с всеобщей информатизацией и повышением компьютерной грамотности
населения России. Вместе с тем, для поддержания конкурентоспособности малых банков
к 2010 году необходимо распространение систем дистанционного обслуживания в 60-70%
банков. Требуется, чтобы процесс информатизации банковской системы был завершен к
2015-2020 году.
5. Сотрудничество малых банков, как вариант их развития
Очевидно, что из-за малых масштабов банков себестоимость их услуг резко
возрастает. При таких условиях целесообразна кооперация среди малых банков, в
частности, для заключения договоров о совместном осуществлении ряда расходов: по
инкассации, по процессингу пластиковых карт, по организации совместных call-центров,
по составлению рейтингов региональных заемщиков, по организации аутсорсинга.
Возможно создание на государственном уровне или на уровне АРБ служб поддержки
малых банков, которые будут исполнять роль своеобразного диспетчера, помогая банкам
в проблемных ситуациях – вариант аутсорсинга.
Для малых и средних банков важна перспектива развития синдицированного
кредитования, что позволит им разделить риски между собой и кредитовать предприятия
регионов в более крупных масштабах. Это одна из наиболее реальных и перспективных
форм сотрудничества.
Наряду с этим
следует отметить, что в настоящее время не существует
нормативных и законодательных документов, четко регламентирующих методику
образования синдиката по предоставлению кредита несколькими банками и разделения
рисков между ними, порядок бухгалтерского учета таких операций. Существующая
практика ограничивается привлечением
синдицированного кредита, в основном, от
группы иностранных банков. Целесообразно решение данных вопросов на уровне
Центрального Банка, а также создание на уровне АРБ агентств по содействию в
образовании синдиката.
Взаимодействие малых региональных банков позволяет им уменьшить издержки,
связанные с модернизацией их деятельности, и снизить риски по многим категориям
операций. При этом могут определятся банки - лидеры, так называемые дирижеры.
Появление банка-дирижера позволит также реализовать на практике модель развития
малых банков, где каждый из них сохраняет свой юридический и экономический
5
суверенитет, но становится полноценным членом так называемого банковского альянса
или банковской группы, действия которой координируются лидером (возможно
банковская управляющая компания). Реализация этой идеи должна быть обеспечена, хотя
эти банки действуют в рамках одной и той же территории, ориентированы на одни и те же
категории клиентов и остро конкурируют между собой.
Заслуживает поддержки опыт сотрудничества банков на региональном уровне, когда
банк привлекает иностранные долгосрочные и дешевые финансовые ресурсы и размещает
их как через собственные представительства, так и через разветвленную региональную
сеть банков-партнеров. Такого рода сотрудничество благотворно сказывается на работе
малых и средних банков регионов, а также способствует развитию рынка ипотечного
кредитования в регионах России. Этот положительный опыт целесообразно широко
внедрить в банковскую практику.
В целях обеспечения доступности банковских услуг в отдаленных регионах, следует
распространить опыт работы банков, основанного на сотрудничестве кредитных
организаций с почтовыми отделениями.
6. Вовлечение малых и средних банков в социальную жизнь региона
Необходимо усилить участие малых и средних банков в процессе обслуживания
органов местного самоуправления, особенно городских и сельских администраций, а
также некоммерческих и социальных организаций местного уровня.
Реализация социальных проектов обеспечивается, прежде всего, бюджетными
ресурсами. Роль банков состоит в том, чтобы максимальный объем средств, в том числе
и бюджетных, направлялся в проекты на кредитной (возвратной) основе. Это позволит
повысить эффективность использования ресурсов и заинтересованность всех звеньев в
достижении поставленных задач. Необходимо законодательно закрепить приоритетную
возможность участвовать в обслуживании региональных инвестиционных программах
именно местных банков (в тех объемах, которые они могут обслужить).
Банки
предлагают
также
совершенствовать
процедуру
рефинансирования,
стимулировать инвестиции в малые и средние банки через льготное налогообложение и
осуществление
банковского
регулирования
на
принципах
риск-ориентированного
надзора.
На сегодня значительные ресурсы сосредоточены в пенсионных фондах России,
которые могут и должны участвовать в инвестиционных программах. Необходимо на
государственном уровне создать максимально равные условия доступа к этим фондам для
6
региональных и крупных столичных банков, целесообразно формирование отдельных
структур для распределения ресурсов.
7. Повышение роли государства в развитии малых банков
Как один из вариантов будущего малых банков в России можно рассматривать их
тесное сотрудничество с государственными банками развития, что усилит их значимость в
реализации национальных проектов. При поддержке государства малые банки смогут
специализироваться на тех отраслях экономики, которые в этом нуждаются –
агропромышленный комплекс, ипотечное кредитование, развитие информационной
инфраструктуры регионов, строительство дорог, кредитование в сфере образования.
Заслуживает также внимания опыт ряда развитых стран, в которых банки из
регионов «группируются» вокруг крупных общенациональных банков, сохраняя при этом
свою самостоятельность.
Для ускоренного развития малых банков и расширения малого бизнеса было бы
целесообразно
использовать
различные
гарантийные
механизмы
предоставления
кредитных средств. В частности следует рассмотреть возможности создания системы
региональных некоммерческих фондов гарантирования с участием государства. Такие
фонды успешно действуют последние 4-5 лет в Финляндии, Франции Австрии, подобного
рода опыт постепенно внедряется в Ленинградской области, готовятся аналогичные
предложения и в Москве. Основное преимущество состоит в том, что учредителями
являются субъекты федеральных и местных бюджетов, региональные банки и
предприятия. При этом обеспечивается совместная заинтересованность и ответственность
органов власти и коммерческих структур при принятии решения о предоставлении
гарантий и кредитов.
Участники Нижегородского форума считают, что тема проблем региональных
банков поднята Ассоциацией Российских Банков своевременно.
Подготовленные материалы предназначены для использования в работе ЦБ РФ,
министерств, ведомств и банков.
7