Проект Программы финансовой грамотности

ПРОЕКТ
ПРОГРАММА
повышения финансовой грамотности населения
Кыргызской Республики на период до 2017 года.
1
млрд.241 млн.долларов США, внутренний долг: 223,4 млн.
долларов США1. В то же время уровень внутренних инвестиций,
поступающих в экономику Кыргызстана, составляет порядка 7-8
% от общего объема государственного долга Республики.
Инвестиции в основной капитал в 2013 году составили 33,4 млрд.
сомов.
Опыт же стран с быстрорастущей экономикой показывает,
что более эффективной является практика финансирования
бюджета за счет внутренних инвестиций. К примеру, в
Казахстане внутренний долг в 4 раза превышает внешний. В
Российской Федерации размер внутренних заимствований
составляет более 55 % от общего объема государственного долга.
Основной причиной того, что в Кыргызстане практически не
используются внутренние инвестиции, является низкий уровень
финансовой грамотности населения. В результате значительные
сбережения населения хранятся «в чулках», вместо того, чтобы
поступать в реальный сектор экономики и развивать
отечественные предприятия. Даже та часть населения, которая
имеет финансовое образование, нуждается в специальных
знаниях относительно возможностей инвестирования на рынке
Кыргызстана. Еще одной причиной настороженного отношения
населения к инвестированию средств в финансовые инструменты
является наличие негативного опыта взаимодействия с
финансовым и банковским сектором в прошлом. В частности речь
идет о банкротстве «Renton Group» и потере своих сбережений
вкладчиками ряда банков и страховой компании.
По итогам 2013 года численность населения Кыргызстана
составила 5 млн.758 тыс.человек. Экономически активное
население составило 2 млн.490,1 тыс.человек. Численность
занятого населения - 2 млн.277,7 тыс., или 91,4% всего
экономически активного населения".
По данным Нацстаткома в 2012 г. 38 % населения
проживало ниже национальной черты бедности. Это
Содержание
1. Анализ современного состояния
2. Цели и задачи Программы
3. Необходимые ресурсы и источники финансирования
Программы
4. Ожидаемый
результат от
реализации
Программы
5. План мероприятий по реализации Программы
1. Анализ современного состояния
Динамичный рост финансового сектора, повышение уровня
финансовой грамотности и доверия населения, поступательный
рост внутреннего спроса на продукты и услуги финансового
сектора являются важнейшим задачами для ускоренного развития
республики, проведения структурных преобразований в
экономике.
Фондовый рынок в большинстве стран мира является
зеркалом экономики, отражая ее реальное состояние, а также
одним из немногих возможных финансовых «каналов», по
которым сбережения перетекают в инвестиции. Эффективно
работающий
фондовый
рынок
выполняет
важную
макроэкономическую функцию, способствуя перераспределению
инвестиционных ресурсов, обеспечивая их концентрацию в
наиболее доходных и перспективных отраслях (предприятиях,
проектах) и одновременно отвлекая финансовые ресурсы из
отраслей, которые не имеют четко определенных перспектив
развития. Фондовый рынок Кыргызстана пока остается
исключением из правил.
Ресурсы
внутренних
инвесторов
практически
не
используются для финансирования экономики. Ежегодно
внешний долг Кыргызской Республики увеличивается (за
последние 10 лет его размер вырос почти вдвое). Общая сумма
государственного долга на 31 марта 2014 года составила 3 млрд.
464 млн.долларов США. Из них внешний долг составил 3
1
2
http://minfin.kg/
незначительное ухудшение в сравнении с 2011 (36,8 %) и 2010
(33,7 %). В городской черте этот показатель увеличился на 12 % с
23,6 % в 2010 г. до 35,4 % в 2012 г. На областном уровне
показатель бедности снизился в Иссык-Кульской, Нарынской,
Таласской и Чуйской областях, но повысился в Джалал-Абадской,
Ошской областях и в Бишкеке. Практическая финансовая
грамотность распространена крайне неравномерно.
По данным Национального банка Кыргызской Республики
на 31 декабря 2013 года объем депозитной базы составил 63,8
млрд.сомов, увеличившись с начала года на 32,7 %., в т.ч.:
депозиты юридических лиц составили 26,7 млрд.сомов, прирост с
начала года на 31,6 %; депозиты физических лиц составили 28,4
млрд.сомов, прирост с начала года на 36,3 %; депозиты органов
власти составили 6,0 млрд.сомов, прирост с начала года на 25,6
%; депозиты нерезидентов составили 2,7 млрд.сомов, возросли с
начала года на 23,7 %. Уровень “долларизации” депозитов
предприятий и населения банковской системы в целом по
состоянию на 31 декабря 2013 года составил 47,6 %,
увеличившись с начала 2013 года на 2,1 процентных пункта.
На конец 2013 года общий объем кредитов банков и НФКУ
составил 73,1 млрд.сомов. Растут риски невозврата кредитов и
риски финансовых кризисов. Проблема может стать очень острой,
поскольку, совокупная задолженность физических лиц по
кредитам растет из года в год и не во всех случаях население
эффективно использует полученные средства.
Практически большинство населения не знает законов и не
имеет навыков пользования законами, которые непосредственно
касаются жизни каждого человека (жилищное, трудовое
законодательство, административный кодекс, права потребителя
и инвестора и т.д.).
Недостаточный уровень знания населения в вопросах
инвестирования в ценные бумаги остается фактором низкого
инвестиционного участие населения на финансовом рынке.
Политика в области рынка ценных бумаг должна быть
направлена на стимулирование вложения капитала инвесторов,
внутренних инвестиций и сбережений населения в ценные
бумаги. Слабая информированность обуславливает недоверие
инвесторов к этому рынку. Необходимо проведение работы и
принятие дальнейших мер по обеспечению прозрачности и
доступности информации на рынке, повсеместной и ясной
пропаганды правовых знаний о рынке ценных бумаг для более
активного участия населения на финансовом рынке, приложить
усилия и принять всесторонние меры по постоянному
повышению уровня знаний населения, укреплению доверия к
институтам рынка ценных бумаг.
Финансовую грамотность можно разделить на несколько
промежуточных этапов. Первое - это умение накапливать или
откладывать деньги. Второе - взятие под контроль расходы.
Третье - умение инвестировать свои резервы. Самый надежный
способ заработать деньги - это вложить их в то, что приносит
людям пользу, и за эту пользу ты получаешь свой определенный
доход, то есть инвестицией придётся в какой-то мере управлять, а
не просто отдать её кому-то.
Большинство людей знает лишь один законный и надежный
способ получения денег - заработать их своим трудом.
Меньшинство людей знает другой способ - заставить работать на
себя свои деньги, научившись грамотно управлять ими. Секрет
успешных - в умении грамотно управлять своими финансами,
имеющимися ресурсами.
Рынок
ценных
бумаг
предоставляет
инвесторам
возможность хранить и преумножать их сбережения, является
одним из немногих возможных финансовых каналов, по которым
сбережения перетекают в инвестиции.
В условиях неизбежного вовлечения стран в мировой
процесс глобализации, подразумевающий среди прочих
интенсивное развитие финансового сектора, появление новых
финансовых продуктов и инструментов, вопрос умелого
управления ими приобретает большую актуальность и зависит от
экономической и финансовой грамотности населения.
Разработка
и
реализация
Программы
вызвана
необходимостью повышения уровня финансовой грамотности и
доверия населения к инструментам финансового рынка,
3
разъяснения возможностей увеличения доходов, предоставления
населению базовых знаний в области использования различных
финансовых инструментов, перераспределения финансовых
средств с рисковых сегментов инвестирования в доходные и
менее рисковые финансовые инструменты фондового рынка,
привлечения средств населения в реальный сектор экономики.
Программы и инициативы повышения финансовой
грамотности действуют во многих странах, как в развивающихся,
так и развитых: Австралия, Австрия, Бельгия, Канада, Чехия,
Эстония, Финляндия, Германия, Венгрия, Исландия, Индонезия,
Италия, Япония, Республика Корея, Малайзия, Новая Зеландия,
Польша, Румыния, Словакия, Испания, Южная Африка,
Великобритания, США и т.д.
Проблема
недостаточной
финансовой
грамотности
населения актуальна не только для Кыргызстана, но и для стран с
развитой экономикой. Это вынуждает правительства этих стран
принимать срочные меры по повышению финансовой
грамотности населения за счет использования комплексных мер.
В начале 2000 годов такие страны, как США, Великобритания,
Австралия запустили национальные проекты в целях повышения
качества финансового образования. В 2006 году национальную
стратегию в этой сфере приняла Чехия. Серьезная деятельность
по повышению финансовой грамотности населения ведется в
России и Казахстане. Во многих странах эта работа переведена в
плоскость государственной стратегии.
В качестве одного из наиболее успешных примеров можно
привести опыт США, где эта проблема стала предметом
пристального внимания властей на рубеже 80-90 годов прошлого
столетия. США и в настоящее время уделяет большое внимание
повышению финансовой грамотности населения, применяя
разнообразные формы и методы решения этой задачи:
федеральные и местные программы, а также программы,
проводимые по инициативе общественных организаций,
ассоциаций и партнерств.
Большой популярностью пользуется федеральная программа
"Финансовая грамотность в США", цель которой - обучить
население практическим знаниям и навыкам для принятия
компетентных финансовых решений на протяжении всей жизни.
К сферам, в которых принятие компетентных решений имеет
ключевое значение, отнесены основы накопления, управление
кредитами, домовладение и пенсионное планирование.
Федеральные
власти
координируют
и
финансируют
осуществление этой программы. В ее реализации властям
помогают банки и инвестиционные компании.
Результатом реализации данной программы в США стало то,
что в настоящий момент каждый второй гражданин является
инвестором и вкладывает собственные сбережения в экономику
государства.
В Казахстане также очень внимательно относятся к вопросу
повышения инвестиционной культуры населения. В Республике
разработана и успешно внедряется государственная Программа
повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности
населения Республики Казахстан на 2007-2011 годы.
Первоначально данная Программа была направлена на
предоставление знаний в области использования инструментов
исключительно рынка ценных бумаг, но затем она была
существенно расширена и стала охватывать все сектора
финансового рынка - банковский, страховой, пенсионный,
фондовый. Реализация Программы дала существенный эффект и с
начала 2009 года позволила на 60% увеличить количество
активных инвесторов на фондовом рынке.
Таким образом, можно сделать вывод, что для дальнейшего
развитие фондового рынка, прежде всего, важно начать
формирование класса внутренних инвесторов, формирование
"экономического" менталитета и мировоззрения, которые
позволили бы сделать частные инвестиции важным звеном в
развитии экономики Кыргызской Республики.
Для решения этой задачи требуются совместные усилия, как
государства, так и негосударственных структур, чья деятельность
связана с работой на фондовом рынке. Использование в
Кыргызстане опыта зарубежных стран позволит разработать
4
максимально эффективную Программу, избежать многих ошибок
и в короткие сроки достичь обозначенных в Программе целей.
Целевой
группой
Программы
является
население
Кыргызстана, способное и желающее инвестировать свободные
денежные средства в инструменты фондового рынка.
Внедрение Программы по повышению финансовой
грамотности населения Кыргызской Республики позволит
обеспечить приток внутренних инвестиций в компании
Кыргызстана, а также повысить благосостояние населения в
результате эффективного использования ими накопленных
сбережений.
Программа по повышению финансовой грамотности
населения КР разработана в соответствии с Национальной
стратегией устойчивого развития Кыргызской Республики на
2013-2017 годы, в соответствии с распоряжением Правительства
Кыргызской Республики от 24.06.2013 г. № 259-р.
Принятие данной Программы и его реализация будет
способствовать активизации участию населения на финансовом
рынке, привлечению инвестиционных средств в прибыльные
отрасли экономики.
- разработка и распространение информационных буклетов
и образовательных брошюр;
разработка
информационных
сюжетов
и
короткометражных обучающих роликов об основах финансовой
грамотности и инвестирования для показа на центральных
телеканалах Республики, радиовещание, посвященных основам
финансовой грамотности;
- размещение в прессе статей с рекомендациями экспертов
финансового рынка, создание в СМИ постоянных рубрик,
посвященных вопросам инвестирования;
- создание специализированного Интернет портала для
инвесторов, где можно будет получить полную информацию о
возможностях инвестирования, планируемых мероприятиях,
финансовых инструментах, образовательных программах и т.д.
- проведение конференций, круглых столов, презентации,
дней розничных инвесторов и других мероприятий;
1.3. Обучение, повышение уровня финансовой грамотности
населения.
- организация системы финансового образования и
просвещения, способствующей передаче знаний и навыков
финансовой грамотности всем категориям населения
- создание информационно-образовательного центра для
консультационной поддержки индивидуальных инвесторов,
акционеров и эмитентов по вопросам работы с ценными
бумагами и инвестирования;
- разработка и проведение семинаров для частных
инвесторов и эмитентов;
- внедрение в образовательные программы ВУЗов
адаптированных курсов по финансовой грамотности и основам
работы на фондовом рынке;
2. Увеличение количества финансовых инструментов
посредством привлечения эмитентов на фондовый рынок
Кыргызстана
2.1. Организация работы по привлечению эмитентов на
фондовый рынок
- разработка и проведение семинаров для эмитентов;
2. Цели и задачи Программы
Основными целями Программы являются:
1. Повышение инвестиционной активности населения
для привлечения сбережений в реальный сектор экономики;
1.1. Разработка маркетинговой стратегии реализации
программы среди населения
- выявление целевых групп потребителей (потенциальных
инвесторов);
- разработка мероприятий по внедрению программы,
ориентированных на каждую из целевых групп.
- разработка медиа-плана реализации мероприятий,
предусмотренных маркетинговой стратегией;
1.2.
Внедрение
мероприятий,
предусмотренных
маркетинговой стратегией
5
- организация круглых столов, конференций, презентаций и
других мероприятий для информирования эмитентов о
возможностях привлечения инвестиций через фондовый рынок;
2.2.
Совершенствование
законодательной
базы,
регулирующей вопросы выпуска ценных бумаг эмитентами
- организация круглого стола по обсуждению проблем,
препятствующих выпуску ценных бумаг эмитентами;
лоббирование
изменений
в
законодательстве,
предложенных в результате проведенных обсуждений;
- доведение до сведения эмитентов условий и процедур
выпуска ценных бумаг
- формирование социально ответственного поведения
поставщиков финансовых продуктов и услуг в отношении
потребителей, создание прозрачных и непредвзятых моделей
продвижения и предоставления услуг
Для реализации Программы необходимо обеспечить
комплексный подход, который является обязательным условием
эффективности реализации такой программы. Комплексный
подход предполагает повышение финансовой грамотности
населения в широком смысле, т.е. не только повышение
грамотности населения в отношении вопросов взаимодействия с
банками, инвестирования на фондовом рынке, или на других
отдельно взятых секторах финансового рынка, но и повышение
финансовой грамотности населения по всему комплексу
вопросов, связанных с различными аспектами функционирования
всех финансовых рынков.
Следует учитывать, что сложно ожидать со стороны
населения грамотного подхода к пользованию инструментами
различных секторов финансового рынка без повышения уровня
общей финансовой грамотности. Так, например, обеспечить
полноценный приток средств населения на фондовый рынок
невозможно без повышения общей финансовой грамотности до
уровня, позволяющего участникам делать обоснованные решения
в отношении, во-первых, распределения располагаемых доходов
между сбережениями и потреблением, и, во-вторых,
распределения сбережений между различными формами
сбережений, в том числе банковскими депозитами и
инвестированием в ценные бумаги.
Кроме того, необходимо учесть, что для реализации
Программы повышения уровня финансовой грамотности
населения
необходимо
обеспечить
комплексный
государственный
подход
и
активное
участие
всех
заинтересованных министерств и ведомств Кыргызской
Республики, который также является обязательным условием
эффективности реализации данной Программы.
При этом чрезвычайно важно обеспечить четкую
координацию направлений работы всех участвующих в
реализации Программы организаций: как государственных
ведомств,
органов
местного
самоуправления,
так
и
общественных,
образовательных,
коммерческих
и
некоммерческих организаций, осуществляющих мероприятия по
повышению уровня финансовой грамотности. Каждый из органов
государственной власти должен обеспечивать реализацию
Программы в рамках своих полномочий при широкой поддержке
населения.
Необходимо добиваться того, чтобы граждане могли
совершать свободный, обоснованный выбор тех финансовых
продуктов и услуг, которые им необходимы.
Необходимо обеспечить тот уровень практических знаний
населения, который предупредит массовые ошибки и
рационализирует стереотипы массового финансового поведения.
Подход к повышению финансовой грамотности должен быть
основан на учете практических проблем участников, исходить от
кошелька и бюджета конкретных целевых групп населения. То
просвещение, которое осуществляется «сверху», должно
соответствовать практическим запросам людей. Поэтому
необходимы тонкая настройка информационной политики в
соответствии с диагностикой ситуации, упорная разъяснительная
работа со стороны фигур высокого общественного статуса,
которая оказывается на много эффективнее рекламных
технологий.
6
Обязательным
условием
эффективности
программы
повышения финансовой грамотности населения является
активное использование обратной связи. С помощью регулярных
социологических опросов должен осуществляться мониторинг
финансовых настроений, на основании которого могут быть
осуществлены упреждение рисков, выявление групп и регионов
риска, смягчение проблем с помощью разъяснительной работы на
опережение. Современный социологический инструментарий
позволяет выстроить простую систему нескольких индикаторов
массовых настроений, позволяющих отслеживать уровень
деловой активности по регионам и предсказывать зоны риска по
группам населения и регионам.
Регулярная оценка и корректировка программ повышения
финансовой грамотности позволит повысить их эффективность и
приводить их в соответствие с лучшей практикой в данной
области. Поэтому следует непременно включить в инициативы и
программы финансового просвещения регулярную оценку
достижения поставленных целей и полученных результатов.
указанных в настоящей Программе, из республиканского
бюджета необходимо будет выделить:
- в 2015 году – 1 809 000 сомов
- в 2016 году – 1 809 000 сомов
- в 2017 году – 1 809 000 сомов
Общая стоимость Программы на 2015-2017 годы составит 5 427 000 сомов2.
Кроме того, для финансирования Программы необходимо на
основе государственно-частного партнерства участие бизнессообщества, а также проработать вопрос о привлечении средств
международных организаций (гранты и т.д.)
4. Ожидаемый результат от реализации Программы
Для оценки эффективности принимаемой Программы мер
необходимо осуществлять мониторинг как в рамках ежегодных
национальных исследований по выяснению качественных
сдвигов в уровне финансового образования и преодолению
поведенческих стереотипов граждан в финансовой сфере, так и
посредством оценок отдельных мероприятий в сфере
финансового образования для определения степени их
успешности и целесообразности дальнейшей реализации.
Основным результатом реализации Программы ожидается
рост конкретных показателей, характеризующих уровень
финансовой грамотности населения и степени вовлеченности
в инвестиционные процессы на финансовом рынке.
В качестве количественных показателей, характеризующих
положительную динамику уровня финансовой грамотности
населения Кыргызской Республики и вовлечения его в
инвестиционные процессы, могут быть приняты показатели,
свидетельствующие о стабильном росте:
- сбережений населения;
- объема розничных банковских услуг;
3. Необходимые ресурсы и источники
финансирования Программы
В подавляющем большинстве стран Программы повышения
финансовой грамотности действуют за счет средств государства и
государственных и общественных организаций, частного сектора.
Не во всех странах программы повышения финансовой
грамотности – на 100% спонсируются государством и
общественными организациями. Напротив, есть программы,
которые существуют при активном участии частного сектора. В
этом смысле программы в Бельгии, Финляндии, Индонезии,
Польше, Словакии и США активно спонсируются частным
сектором, преимущественно коммерческими банками (частногосударственное партнерство).
Финансовое обеспечение Программы будет осуществляться
за счет средств республиканского бюджета. Для реализации мер,
Предполагаемые расходы приведены без учета инфляции, в текущих
рыночных ценах
2
7
- количества сделок с ценными бумагами;
- объема торгов с ценными бумагами;
- инвестиций физических лиц на рынке ценных бумаг.
К качественным показателям реализации Программы,
характеризующим положительную динамику уровня финансовой
грамотности населения относятся:
- развитие у граждан навыков финансового планирования
и формирования резервов на случай непредвиденных
обстоятельств;
- формирование у граждан нового типа мышления,
содержащего установки на активное экономическое поведение,
соответствующее их финансовым возможностям;
разрушение патерналистского стереотипа поведения
(сокращение
завышенных
ожиданий
государственной
финансовой поддержки);
- повышение доверия потребителей финансовых продуктов
и услуг к финансовому сектору;
- повышение общей экономической активности населения,
поддержка предпринимательства, создания собственного бизнеса.
8
5. План мероприятий по реализации Программы*
N
Мероприятие
Ответственные
за исполнение
1
Разработка
информационнопросветительских и образовательных
изданий,
памяток
по
основам
финансовой грамотности
Периодическое опубликование в СМИ
материалов по повышению финансовой
грамотности
Госфиннадзор,
2015-2017 гг.
представители
бизнессообществ (по согласованию)
Организация и выпуск на уровне
республики телепрограмм и роликов,
также
радиовещание,
посвященных
основам финансовой грамотности
Открыть в г.Бишкек "Информационный
центр" по вопросам рынка ценных бумаг
2
3
4
5
6
7
Провести круглые столы и тренинги по
повышению финансовой грамотности в
регионах
Организация и проведение лекций по
повышению финансовой грамотности в
ВУЗах экономического профиля
Создание
специального
раздела,
посвященного
вопросам
финансовой
грамотности
на
интернет
сайте
Госфиннадзора.
Итого:
Срок
исполнения
Госфиннадзор, представители
СМИ
(по
согласованию),
представители
бизнессообществ (по согласованию)
Госфиннадзор,
КТРК (по согласованию),
Представители
бизнессообществ (по согласованию)
Госфиннадзор, представители
бизнес-сообществ
(по
согласованию)
Госфиннадзор, представители
бизнес-сообществ
(по
согласованию)
ВУЗы КР (по согласованию),
Госфиннадзор, представители
бизнес-сообществ
(по
согласованию)
Госфиннадзор
Предполагаемые
расходы
в
расчете на 1 год
(сом)
44 000
Предполагаем
ые расходы в
расчете на 3
года (сом)
132 000
Источники
финансировани
я
2015-2017 гг.
24 000
72 000
Средства
республиканск
ого бюджета
2015-2017 гг.
1 622 000
4 866 000
Средства
республиканск
ого бюджета
2015 г.
-
-
2015-2017 гг.
59500
178 500
2015-2017 гг.
59500
178 500
Средства
республиканск
ого бюджета Средства
республиканск
ого бюджета
Средства
республиканск
ого бюджета
2015 г.
-
-
1 809 000
5 427 000
*Предполагаемые расходы приведены без учета инфляции, в текущих рыночных ценах
9
Средства
республиканск
ого бюджета
Средства
республиканск
ого бюджета
10