Памятка банковского вкладчика
advertisement
ПАМЯТКИ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ (ред. 26.06.2012) Национальный банк Республики Башкортостан Центрального банка Российской Федерации адрес: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3 телефон горячей линии: (347) 279-65-00 e-mail: bank@ufa.cbr.ru 2 СОДЕРЖАНИЕ ПАМЯТКА БАНКОВСКОГО ВКЛАДЧИКА ............................................................................................................ 3 ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ ............................. 10 ПАМЯТКА ДЕРЖАТЕЛЮ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ ........................................................................................... 13 ПАМЯТКА ПО ПРИЗНАКАМ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ И ПОДЛИННОСТИ ДЕНЕЖНЫХ ЗНАКОВ БАНКА РОССИИ ......................................................................................................................................................... 18 ПАМЯТКА О ВЗИМАНИИ ПЛАТЫ ЗА ПЕРЕЧИСЛЕНИЕ СРЕДСТВ В БЮДЖЕТ .................................. 23 ПАМЯТКА О НАПРАВЛЕНИИ СРЕДСТВ МАТЕРИНСКОГО КАПИТАЛА НА УЛУЧШЕНИЕ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ ......................................................................................................................................... 25 ПАМЯТКА О РАЗМЕЩЕНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ОРГАНИЗАЦИЯХ, НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ БАНКАМИ ..................................................................................................................................................................... 27 ПАМЯТКА ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА ...................................................................... 29 ПАМЯТКА ПОРУЧИТЕЛЮ ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ ......................................................................... 33 ПАМЯТКА ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ ............................................................ 38 3 ПАМЯТКА БАНКОВСКОГО ВКЛАДЧИКА Банковский вклад физического лица – это денежные средства, внесенные физическим лицом в банк в целях их сохранения и защиты от обесценения, получения на них процентного дохода. Существует два основных вида вкладов (по сроку): вклады до востребования, выдаваемые по первому требованию, и срочные вклады, выдаваемые по истечении определенного договором срока. Вклады до востребования удобны для краткосрочного хранения сбережений (сроком не более месяца), а также могут использоваться для осуществления безналичных расчетов. Срочный вклад, в отличие от вклада до востребования, открывается на определенный срок (как правило, на 3, 6, 9, 12, 24, 36 месяцев), но при изменении обстоятельств срочный депозит так же, как и вклад до востребования, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации можно снять в любое время. При этом вы можете потерять в доходности (проценты по вкладу). Вклады можно делать в рублях, в иностранной валюте, а также существуют мультивалютные вклады. Особенность последних в том, что сумму вклада можно разделить и хранить одновременно в нескольких видах валют, а в течение срока вклада переводить всю сумму вклада из одной валюты в другую либо изменять доли вложения в различные виды валют. Прежде чем открыть вклад в банке необходимо определиться с основными параметрами будущего вклада: сумма вклада; срок вклада; валюта вклада. Сумма вклада может быть любой, но целесообразно, в целях снижения риска потерь, не размещать в одном банке вклад, превышающий 700 тысяч рублей. Целесообразнее разместить свои средства в разных банках, для того, чтобы полностью возместить средства в случае банкротства банка. Срок вклада определяется Вашими планами по их дальнейшему использованию. Как правило, чем дольше срок вклада, тем выше доходность. Открывать вклад желательно в той валюте (рубли, доллары, евро, иены и т.д.), в которой вы собираетесь их тратить. Принятию наилучшего решения по размещению сбережений в депозит (вклад) может способствовать изучение предложений нескольких банков. Нужно сравнить основные (наиболее существенные) условия по вкладам, а именно: минимальная сумма вклада; валюта вклада; срок вклада; процентная ставка по вкладу; порядок начисления процентов; условия выплаты процентов; возможность пополнения вклада и частичного изъятия (расходных операций); условия досрочного расторжения. Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока или в иные сроки, указанные в договоре. Начисленные проценты могут перечисляться на отдельный счет (как правило, «до востребования») или причисляться к сумме вклада (капитализироваться). Порядок начисления и выплаты процентов влияет на доходность вклада. Чем чаще начисляются и капитализируются проценты, тем выше доходность. 4 Возможность частичного изъятия, как правило, ограничивается определенной суммой, неснижаемым остатком и/или частью срока действия договора вклада. Информацию по условиям вкладов можно получить от сотрудников банка по телефону, в офисах банка, на стендах, на сайте банка в интернете. На что обратить внимание: Уровень процентной ставки по вкладу зачастую характеризует наличие/отсутствие потребности банка в ресурсах и/или решении им проблем с ликвидностью. Приемлемый уровень ставки, который не должен вызывать опасений, – это средняя процентная ставка десяти крупнейших банков плюс полтора процентных пункта. Информация о средней процентной ставке периодически размещается Банком России на сайте www.cbr.ru в разделе «Пресс-релизы». Существенное превышение предлагаемых банком процентных ставок по вкладам по сравнению со средними может свидетельствовать о возможных проблемах или недостатках в деятельности банка. Важно убедиться, что банк имеет лицензию Банка России на привлечение вкладов населения и является участником системы обязательного страхования вкладов. Данная информация размещается на сайте банка в интернете, на сайте Банка России (по адресу: www.cbr.ru, раздел «Информация по кредитным организациям»), на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (по адресу: www.asv.org.ru, раздел «Справочник вкладчика»). Организации, не являющиеся банками и не имеющие лицензии Банка России, не имеют никакого отношения к государственному страхованию вкладов! Обратите внимание, в банке и его подразделениях должны быть вывешены копии лицензии Банка России на привлечение вкладов и сертификат государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Ваше право на получение своевременной (до заключения договора вклада), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). О системе страхования вкладов Все денежные вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Система страхования вкладов в банках позволяет вкладчикам при банкротстве банка (страховом случае) получить страховое возмещение. Получить информацию о принадлежности банка к системе страхования вкладов и по другим вопросам можно по горячей линии агентства 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) и на сайте www.asv.org.ru. Не являются застрахованными денежные средства: • размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; 5 • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; • размещенные на обезличенных металлических счетах; • электронные денежные средства. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В настоящее время возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей (статья 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Причем к сумме вкладов прибавляются проценты по вкладу, начисленные на дату наступления страхового случая. Для получения возмещения по вкладам вы вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент, который назначается для выплат возмещений по вкладам. Выплаты производятся, как правило, через 14 дней со дня наступления страхового случая. Вкладчик, получивший возмещение по вкладу, сохраняет право требования к данному банку на возмещение части суммы, превышающей 700 тысяч рублей. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации. Важно! Кроме физических лиц, вклады в банк могут осуществлять также предприниматели и юридические лица. В данном случае важно помнить - в настоящее время их вклады законодательством не застрахованы. Если вклад свыше 700 тысяч рублей Внимание! В случае, когда вносимый вклад превышает сумму 700 тысяч рублей, возникает риск неполучения превышающей суммы при наступлении страхового случая! Для его исключения можно сделать следующее: - разделить сумму на части, не превышающие 700 тысяч рублей, и оформить вклады на разные лица (членов семей, родственников) в одном банке; 6 - разделить сумму на части, не превышающие 700 тысяч рублей, и оформить вклады на одно лицо в разных банках. Вместе с тем эти действия в зависимости от условий вклада могут снизить доходность. Если Вы, несмотря на рекомендации, решили открыть вклад на сумму более 700 тысяч рублей, необходимо более тщательно подойти к выбору банка. Универсального рецепта здесь нет. Риски, связанные с нестабильностью экономики как внутри страны, так и на мировом уровне, существуют всегда. Но есть правило, относящееся ко всему финансовому рынку - «Чем выше доходность – тем выше риск». Для того, чтобы составить ясную картину о том, насколько банк финансово устойчив и надежен, следует проанализировать некоторые особые показатели и свойства банка. Для этого требуются определенные знания в области экономического анализа. Как минимум рекомендуется проанализировать: - прозрачность структуры собственности, информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка (информация раскрывается на сайте банка и/или на сайте Банка России); - динамику показателей деятельности банка (структуру активов и пассивов, капитала), в т.ч. соблюдение законодательных норм и положений Банка России (достаточность капитала, уровень кредитных и иных рисков, уровень концентрации рисков на отдельных заемщиков и отрасли экономики, уровень ликвидности и рентабельности деятельности); - конкурентную позицию банка и прогнозы макроэкономических показателей, которые могут оказать влияние на устойчивость банка; - рейтинги банка; - репутацию банка, его собственников и менеджмента. Вместе с тем, необходимо осознавать, что анализ текущего финансового положения банка не исключает возможное возникновение в дальнейшем негативных явлений в его деятельности. Внимание! Даже если вы убедились в устойчивости банка и открыли в нем вклад, важно и после заключения договора с банком продолжать отслеживать его финансовое положение. В целом, при выборе банка стоит обратить внимание на следующие моменты: Банк неукоснительно выполняет законы, регламентирующие банковскую деятельность и экономические нормативы, установленные Банком России. Банк непременно должен быть включен в систему обязательного страхования вкладов. Банк должен иметь значительный опыт на рынке банковских услуг (от 5 лет), а также положительную репутацию. Банк должен быть прозрачен для вкладчиков и инвесторов, т.е. публично раскрывать финансовую информацию о собственности и о собственниках (акционерах). своей деятельности, а также структуре 7 Сотрудники банка не должны оставлять без внимания ни один вопрос потенциального клиента; разъяснить все положения договора, которые могут иметь разные толкования. *** Выбрав подходящий банк и вид вклада, необходимо посетить офис банка. Желательно, чтобы офис банка располагался недалеко от вашего места жительства, работы. Адрес офиса банка можно найти на сайте банка или по телефонам call-центров банков (как правило, это федеральные номера 8-800-ххх-хх-хх, звонки бесплатные). Если офис банка открылся недавно, необходимо уточнить на сайте банка и/или по телефону наличие его официальной регистрации Банком России. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон. После внесения вклада у вас на руках должны остаться, как минимум, два документа: - один экземпляр договора банковского вклада; - приходный ордер, подтверждающий внесение определенной суммы денег на банковский счёт. Кроме того некоторые банки могут заключать договор вклада путем акцепта Банком оферты. Их необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора. Налогообложение вкладов В соответствии с частью второй Налогового Кодекса РФ доходы в виде процентов, полученные физическим лицом по вкладам в банке, подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в случаях, если процентная ставка по вкладу превышает: - по рублевым вкладам – ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенную на пять процентных пунктов, которая действует в течение периода, за который начислены указанные проценты; - по вкладам в иностранной валюте – девять процентов годовых. Данная налоговая ставка составляет: - 35% - для физических лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации, - 30% - для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами Российской федерации. Формула расчета процентов по вкладам Чтобы квалифицированно управлять своими денежными средствами, размещаемыми в банковские депозиты, необходимо анализировать ожидаемую доходность по выбираемым видам вкладов, составляя для этого расчет процентов по депозитам. Для этого необходимо знать: величину процентной ставки, порядок и периодичность начисления процентов, порядок 8 получения процентов (причисление к вкладу, выдача наличными, перечисление на счет до востребования или на карточку). Все это оговаривается банками в договорах банковских вкладов и зависит от вида вклада. Расчет банковских процентов по вкладам физических лиц производится банками с использованием: фиксированной процентной ставки, это когда процентная ставка закреплена в депозитном договоре и не меняется в течение всего срока вклада по договору. плавающей процентной ставки, это когда установленная по договору ставка может меняться в течение всего срока вклада, в связи с изменением ставки рефинансирования, с изменением курса валюты и другими факторами, оговоренными банком в договоре. Расчет процентов и способы расчета банковских процентов по привлеченным в депозиты банков средствам производятся по формулам расчета процентов. Обратите внимание на то, что нижеследующие формулы расчетов приводятся только для демонстрации расчета возможного дохода по вкладам. Расчет простых процентов. Если по Вашему вкладу процент начисляется один раз в конце срока, то формула расчета процентов по вкладу выглядит так: S = (P x I x t / K) / 100 I – годовая процентная ставка; t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу; K – количество дней в календарном году (365 или 366); P – сумма вклада; S – сумма начисленных процентов. Условный пример расчета процентов. Принят депозит в сумме 100 000 руб. сроком на 180 дней по ставке 12% годовых. Расчет простых процентов по формуле показал, что сумма процентов составляет 5917,81 руб.: (100 000 руб. х 12 % х 180 дней / 365 дней )/ 100 = 5917 руб. 81 коп. Таким образом, по окончанию срока, возврат вложенных в депозит средств с начисленными процентами составит 105917,81 руб. Расчет сложных процентов. Если по Вашему вкладу процент причисляется несколько раз в течение срока вклада, то есть капитализируется, то следует применять формулу расчета сложных процентов по вкладам, которая выглядит так: S = P x (1+I/n)n P – сумма вклада; I – годовая процентная ставка; n – количество выплат в год; S – сумма депозита с начисленными процентами. Условный пример расчета сложных процентов. Банком принят вклад на 6 месяцев в сумме 100 000 руб. с процентной ставкой 12% и ежемесячной капитализацией. Расчет сложных 9 процентов по формуле показал, что сумма процентов по вкладу составляет 6152 руб. 02 коп., а итоговая сумма 106152,02 руб.: 100 000 руб. х (1+12%/12 месяцев в году)^6 месяцев вклада = 106152,02 руб. Кстати, пользуясь вышеприведенными формулами, можно узнать, что доходность по вкладу 100 тысяч рублей под 12% годовых на 6 месяцев с ежемесячной капитализацией несколько превысит доходность по вкладу на 6 месяцев под 12,4%, но без капитализации. Также следует обратить внимание на то, что от суммы процентов банк может удержать упомянутый налог на материальную выгоду и тогда сумма, выданная вкладчику, будет меньше. Причем, налог удерживается с процентного дохода (его части) только за тот фактический период, в которым ставка по вкладу превышала максимально возможную ставку, которая не облагается налогом. По вопросам, связанным с банковскими вкладами можно обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-65-00, е-mail: bank@ufa.cbr.ru. 10 ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ Банковский кредит – это денежные средства, предоставляемые банком взаймы на приобретение имущества, товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.). Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, сказано в кредитном договоре. Перед принятием решения о получении банковского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств, исходя из вашего личного (семейного) дохода, вы реально можете периодически направлять на уплату всех причитающихся платежей по кредиту с учетом всех текущих и предполагаемых расходов в период использования кредита. Только рациональный, взвешенный подход к оценке своих возможностей позволит Вам использовать банковский кредит без ущерба для качества своей жизни. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его погашения. Для принятия решения о получении банковского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением и погашением кредита. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита (ее еще именуют эффективной процентной ставкой). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в 11 процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих банковские кредиты. Полученная информация позволит сравнить предложения по банковским кредитам разных банков. Обязательно уточняйте информацию о возможных штрафах и пенях, т.к. даже за один день просрочки в погашении очередного платежа некоторые банки вводят существенные штрафы, сопоставимые с размером ежемесячного платежа. Многие банки вводят так называемый мораторий на досрочное погашение кредита, то есть период, в течение которого Вы не можете досрочно погасить весь кредит. Обычно этот период составляет от 3-х месяцев до 1 года. Погашение кредита и уплата процентов по нему должны осуществляться согласно графику платежей (как правило, ежемесячно), который прилагается к кредитному договору. В случае, если Вы погашаете кредит с опережением установленных сроков (т.е. большими суммами, чем указано в графике), уплату процентов по кредиту необходимо производить ежемесячно, так как зачастую уплата процентов авансом не допускается. Платежи по кредиту могут осуществляться с использованием банковской карты в банкомате или информационном киоске банка, либо путем внесения наличных денег в кассу банка или его филиала и через банкоматы, принимающие наличные, банковским или почтовым переводом. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых неизвестно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия кредитования вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Действия заемщика, испытывающего финансовые трудности Если возникли временные финансовые затруднения, и по каким-либо причинам невозможно вовремя внести ежемесячный платеж за кредит, не следует ждать, когда банк сам предъявит свои претензии, так как, пропустив без предупреждения очередной платеж, Вы, 12 скорее всего, потеряете доверие со стороны банка. Не следует забывать еще и о бюро кредитных историй, в которые теперь сообщается о любых задержках и проблемах с платежами. Нерадивый плательщик может попасть в черные списки и потом вообще нигде и никогда не получить кредит. В данном случае Вам необходимо: - внимательно перечитать кредитный договор в части прав и обязанностей сторон, ответственности заемщика за нарушение срока возврата кредита; - обратиться в банк с заявлением о невозможности полного выполнения обязательств по кредитному договору с подробным объяснением причин этих затруднений и предполагаемого срока их разрешения, а также существующих возможностей по частичному погашению кредита; - не обострять ситуацию с банком, продолжать делать выплаты в максимальном размере, в котором можно себе позволить. Исполнение своих обязательств по кредиту перед банком является очень важным моментом, тем более в условиях финансовой нестабильности. Ряд банков предлагают кредиты на погашение кредитов в других банках. Причем, новые кредиты, могут быть получены на более благоприятных для заемщика условиях В случае действий кредитной организации, ущемляющих права заемщика, обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-65-00, е-mail: bank@ufa.cbr.ru. 13 ПАМЯТКА ДЕРЖАТЕЛЮ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ Банковская карта – это вид платежной карты, которую производит банк. Она предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете клиента и (или) кредита, предоставленного банком клиенту в пределах установленного договором лимита. По виду проводимых расчетов банковские карты можно разделить на следующие основные типы: 1) Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). 2) Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карта представляет собой такое средство расчетов, при котором банк берет на себя обязанность перечисления средств клиента на другие счета и немедленной оплаты товаров, работ и услуг. Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита. Лимит кредитования определяется банком каждому владельцу карты на его счете. Следует заметить, что, клиент обязан вернуть банковский кредит в конкретные сроки. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Многими банками допускается овердрафт - когда на расчетном счете клиента образуется отрицательный баланс - сумма, которая предоставляется банком под проценты. Если в процессе эксплуатации возникают сомнения в правильности использования карты следует позвонить в банк, выпустивший карту, и проконсультироваться. Для того чтобы стать владельцем карты, нужно открыть в банке банковский счет для расчетов по операциям с использованием карт, заключив при этом соответствующий договор банковского счета, предусматривающий осуществление операций банковскими картами. При выдаче карты, осуществляется ее персонализация, т.е. нанесение на нее данных, позволяющих идентифицировать ее держателя (тиснение, нанесение графической информации, кодирование магнитной полосы или электронной схемы). Кроме того, каждой карте присваивается ПИН–код - 14 персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность ее использования в банкоматах и терминалах. Имейте в виду, что существует целый ряд платежных систем, в т.ч. международных. Банк может являться участником различных платежных систем, эмитируя банковские карты. При открытии банковской карты вы заключаете договор с банком-эмитентом. Таким образом, банк берет на себя обязанность обслуживать Вашу банковскую карту через определенную платежную систему. Банки, предоставляющие банковские карты, имеют неодинаковые услуги в области их использования. Помимо выдачи карты и ее годичного обслуживания, кредитные организации оказывают услуги по SMS-информированию, дистанционному управлению банковскими счетами, в том числе через интернет. Будьте внимательны: за оказываемые услуги кредитные организации могут взимать соответствующее комиссионное вознаграждение, а для обеспечения платежеспособности карты устанавливать размеры минимальных средств на карточном счете, минимального первоначального взноса, проценты на остаток на карточном счете и др. При выборе карты следует учесть расчетную сеть банка, число его банкоматов в регионе предполагаемого использования, число торговых и сервисных точек, принимающих к оплате платежные карты. Помните, что если торговая или сервисная точка принимает к оплате платежную карту конкретной платежной системы, то она должна принимать ее, независимо от банка-эмитента. Следует учесть, что за обналичивание средств в банкомате банк также может снять комиссионные с Вашего счета, что указано в тарифах банка. Обычно комиссионные удерживаются за снятие денег в банкоматах других банков, либо в банкоматах этого же банка, расположенного в других регионах. Будьте бдительны при использовании банковской карты. При выдаче карты клиенту банк, как правило, вместе с договором выдает правила пользования картой. Обращаем внимание всех держателей карт на необходимость тщательного изучения договора и правил пользования картой. Обязательно обращайте особое внимание на следующие моменты! 1. Не давать согласия банку на получение карты по почте и на ее активацию по телефону, что необходимо зафиксировать в заполняемой анкете (договоре). Это обезопасит Вас от ущерба, т.к. при неличной передаче карты она может попасть в руки третьих лиц. 2. Подписать карту на обратной стороне, обращая внимание на соответствие подписи с той, что зафиксирована в паспорте. 3. Хранить номер карты и ПИН-код в тайне от других. Рекомендуется запомнить ПИНкод и не хранить его вместе с картой. Помните, ни одно лицо (включая работников банка, выдавшего карту) и ни при каких обстоятельствах не вправе запрашивать по мобильным и 15 стационарным телефонам реквизиты карты (номера на лицевой и оборотной стороне карты) и ее ПИН-код. 4. Оформить услугу SMS-оповещения о проведенных операциях по карте. При подключении услуги «SMS-информирования» об операциях на мобильный телефон, совершаемых с картой, следует неоднократно проверить достоверность своего номера, указанного в заявлении; 5. Постоянно контролировать состояние своего счета и осуществлять операции в пределах счета, не допуская проведение операций при нулевом остатке средств. 6. Услугу по предоставлению овердрафта заключать отдельным договором с банком. 7. Уничтожать копии чеков, билетов и других документов, где указан номер Вашей карты. 8. Ни при каких случаях никому (даже представителю банка) не давать пароль доступа к своему счету через интернет. 9. Никогда ни при каких обстоятельствах не передавать банковскую карту для использования третьим лицам. Иначе все риски, связанные использованием карты посторонними лицами (в том числе родственниками) возлагаются на владельца карты. 10. Не использовать ПИН-код при заказе товаров либо услуг по телефону/факсу или через интернет. 11. При утере/хищении карты немедленно заблокировать ее, используя кодовое слово, по телефону, указанному в договоре, правилах пользования картами, памятке клиента и др. При утере карты для получения наличных денежных средств обратиться с паспортом в банк, выдавший карту. 12. При совершении операций с картой без использования банкоматов не выпускать ее из поля зрения. 13. Осматривать банкомат перед его использованием на предмет обнаружения устройств, которые ранее Вами не наблюдались. 14. Не прилагать чрезмерных усилий при установке карты в карт-ридер банкомата и не допускать задержек при изъятии денег и карты из банкомата (через 30 секунд деньги и карта будут задержаны банкоматом). 15. Осуществлять операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (в госучреждениях, в подразделениях банков, гостиницах, крупных торговых комплексах и т.д.). 16. Не пользоваться устройствами, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат. 16 17. При аресте (задержке) карты банкоматом или невыдаче денег, либо несоответствии выданной и запрошенной суммы, сообщить в информационно-справочную службу, указанную на банкомате, и обратиться с письменным заявлением в банк. 18. При погашении кредитов банковской картой через банкомат, желательно осуществлять это заблаговременно (за 1-2 дня до наступления срока погашения кредита). 19. При погашении кредитов банковской картой через пункты приема и выдачи денежных средств иметь при себе паспорт. 20. Отдавать предпочтение использованию карты в качестве расчетного инструмента (оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса). 21. Рассчитываясь картой за товары или услуги через терминал, следует убедиться, что сумма, отображаемая на дисплее терминала, соответствует указанной на ценнике. И в случае обнаружения ошибки следует немедленно пригласить администратора торгового зала и позвонить в банк, где Вас проконсультируют о дальнейших действиях. 22. При оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях иметь при себе удостоверение личности, соблюдать идентичность собственноручной подписи на чеке с образцом подписи на обратной стороне карты, и сверять идентичность сумм на 2-х видах чеках, выдаваемых кассовым аппаратом и POS-терминалом. 23. Не допускать стирания защитного слоя на оборотной стороне карты, иначе карту не примут к оплате. 24. При решении всех возникающих нештатных ситуаций и вопросов обращаться только по номерам телефонов, указанных на оборотной стороне карты и в Договоре, заключенном между с банком, либо путем непосредственного обращения в офис банка, выдавшего карту. Указанные номера телефонов банка необходимо сохранить в памяти мобильного телефона и записной книжке (на случай утери карты или ее задержки в банкомате); 25. При осуществлении покупок в интернет-магазинах рекомендуется не использовать банковскую карту. Для этих целей по заявлению банк может открыть «виртуальную карту». Обращаем Ваше внимание к подключению услуги «Мобильный банк»: данная услуга является комплексной, включающая помимо услуги SMS-информирования также и ряд других (перевод средств с карты на другую карту, пополнение счета мобильного телефона с картсчета, осуществление платежей в пользу организаций и др). Достоверность номера своего мобильного телефона, указанного вами в заявлении на подключение услуги «Мобильный банк», играет исключительно важную роль, так как любая ошибка в номере открывает доступ третьим лицам к вашему картсчету. Если вам достаточно только SMS-информирование об операциях, совершаемых картой, следует указать в заявлении и сообщить работнику банка о ненадобности подключения других (дополнительных) услуг «Мобильного банка». По вопросам, связанным с банковскими картами, следует обращаться: 1) непосредственно в службу поддержки банка-эмитента; 17 2) в службу поддержки соответствующей платежной системы. 3) в Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан (адрес: 450054, г. Уфа, ул. Р.Зорге, 58); В случае действий кредитной организации, ущемляющих права держателя банковской карты, обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-65-00, е-mail: bank@ufa.cbr.ru. 18 ПАМЯТКА ПО ПРИЗНАКАМ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ И ПОДЛИННОСТИ ДЕНЕЖНЫХ ЗНАКОВ БАНКА РОССИИ На 01.05.2010 банкнотный и монетный ряд Банка России состоит из банкнот образца 1997 года (включая модификации 2001, 2004, 2010 гг.) номиналом 5, 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей; монеты образца 1997 года номиналом 1, 5, 10, 50 копеек и 1, 2, 5, 10, 25 рублей. Признаки платежеспособности – классификация различного рода повреждений денежных знаков, позволяющая определить правомерность их замены на неповрежденные банкноты и монету, разработанная для борьбы с мошенническим использованием денежных знаков. В соответствии с признаками платежеспособности денежные знаки делятся на платежеспособные и неплатежеспособные. При получении денежной наличности следует обращать внимание на то, в каком состоянии она находится. Платежеспособными, т.е. принимаемыми во все виды платежей, являются банкноты Банка России, не содержащие признаков подделки. Повреждения в виде потертостей, загрязнений, небольших проколов, посторонних надписей, утраченных углов и краев, надрывов, оттисков штампов, небольших красочных или масляных пятен не препятствуют их обмену на неповрежденные. Необходимо учесть, что банки не имеют права выдавать клиентам банкноты: - имеющие один и более разрывов края банкноты, длина каждого из которых составляет 7 мм и более; - имеющие одно или несколько сквозных отверстий (проколов), диаметр каждого из которых составляет более 4 мм; - утратившие один или несколько углов, площадь каждого из которых составляет 32 кв. мм и более; - утратившие край, вследствие чего размеры банкноты по длине и ширине уменьшились на 5 мм и более; - имеющие посторонние надписи, состоящие более чем из двух знаков (символов); - имеющие один или несколько посторонних рисунков (оттисков штампов); - имеющие одно и более контрастных пятен, диаметр каждого из которых составляет 5 мм и более; - частично утратившие красочный слой в результате потертости и (или) обесцвечивания; - имеющие одно и более нарушений целостности банкноты, заклеенных клеящей лентой. Монеты банка России полностью сохранившие изображения на обеих сторонах и имеющие повреждения в виде царапин, вмятин должны приниматься во все виды платежей и для зачисления на счета. 19 Кроме того, платежеспособной является наличность, имеющая более значительные повреждения. Банкноты: - утратившие значительный фрагмент, но сохранившие не менее 55% от своей первоначальной площади (в т.ч. обожженные); - склеенные из фрагментов, если один или несколько фрагментов, безусловно принадлежат одной банкноте, занимают не менее 55% от первоначальной площади; - составленные из двух фрагментов, принадлежащих разным банкнотам одного и того же номинала, если каждый из фрагментов занимает не менее 50% от первоначальной площади банкноты; - изменившие окраску, если на них просматривается изображение (за исключением банкнот, окрашенных веществами, предназначенными для предотвращения хищений при транспортировке банкнот); - имеющие признаки производственного брака; Монеты: - изменившие первоначальную форму; - имеющие следы механического воздействия (в т.ч. сквозные отверстия), если они не мешают однозначно определить номинал и тип монеты; - изменившие первоначальный цвет; - имеющие следы воздействия высокой температуры; - имеющие следы воздействия агрессивных сред; - утратившие часть изображения, если она не мешает однозначно определить номинал и тип монеты. Денежные знаки, имеющие перечисленные повреждения, обмениваются только в банковских учреждениях, плата за обмен не берется. Торговые организации имеют право не принимать подобную наличность к оплате. В том случае, если выдаваемая (предъявляемая) банкнота или монета по каким-либо причинам вызывает у Вас затруднения в определении признаков платежеспособности, немедленно требуйте ее замены на платежеспособную - это Ваше право. Если денежный знак является неплатежеспособным, т.е. имеет недопустимые повреждения, не принимается в платежи и не подлежит обмену, кассовый работник банка проставляет на банкноте штамп «В обмене отказано», наименование кредитной организации, дату, фамилию, инициалы, подпись и возвращает ее клиенту. В случае необходимости, поврежденные банкноты и монеты Банка России можно сдать в банк на экспертизу. Для оформления указанной операции следует написать заявление на прием сомнительных денежных знаков, заполнить опись и, при наличии, приложить копию документа, 20 в котором подтверждается причина повреждений денежных знаков (справка о пожаре, стихийном бедствии, протокол ДТП и т.д.). Признаки подлинности – комплекс специально разработанных защитных элементов, позволяющих удостовериться в подлинности денежного знака. При получении денежной наличности необходимо убедиться - подлинная ли у вас на руках банкнота. Во-первых, банкноту необходимо проверить на ощупь. На подлинной банкноте подушечками пальцев хорошо воспринимаются рельефные изображения текста «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ» (надпись находится в верхней правой части лицевой стороны банкноты) и метка для людей с ослабленным зрением. На банкнотах модификации 2010 года (500, 1000, 5000 рублей) повышенным рельефом обладают тонкие штрихи по краям купонных полей. Кроме того, бумага, из которой сделана банкнота, специфична – это высококачественная плотная бумага, имеющая «гремящий» хруст, ее трудно спутать с какой-либо другой бумагой. Во-вторых, купюру следует рассмотреть на свет. На подлинной банкноте на просвет становятся видны: водяные знаки, расположенные на белых «купонных» полях банкноты. На узком поле банкноты изображено цифровое обозначение номинала, на широком - фрагмент сюжета ее лицевой стороны. Водяной знак, расположенный на широком поле, имеет плавные переходы тона от светлых участков к темным. На банкнотах модификации 2010 года (500, 1000, 5000 рублей) на полутоновом водяном знаке рядом с портретом находится светлый водяной знак – число подтверждающее номинал банкноты, которое имеет участки более светлые, чем остальные фрагменты водяного знака. защитная нить. В зависимости от года модификации на просвет может быть видна прозрачная полимерная полоса, содержащая текст, состоящий из букв «ЦБР» и числового обозначения номинала банкноты в прямом и перевернутом изображении. В бумагу модифицированных банкнот 2004 года введена ныряющая металлизированная защитная нить, которая выходит на оборотной стороне в виде блестящих прямоугольников, образующих пунктирную линию. При рассматривании на просвет защитная нить выглядит сплошной темной полосой. На банкнотах модификации 2010 года (500, 1000 рублей) на фрагменте защитной нити, выходящей на поверхность бумаги на лицевой стороне банкноты в окне фигурной формы, при наклоне банкноты видны либо повторяющиеся изображения чисел, разделенных ромбами, либо блеск изображения. С оборотной стороны банкноты в зоне защитной нити видны темные повторяющиеся числа, разделенные ромбами. При рассматривании на просвет числа и ромбы выглядят светлыми на темном фоне. На банкноте модификации 2010 года номиналом 5000 рублей на фрагменте защитной нити, выходящей на поверхность бумаги на лицевой стороне 21 банкноты в окне фигурной формы, видны повторяющиеся изображения чисел «5000». При наклоне банкноты цифры перемещаются друг относительно друга; микроперфорация. На банкнотах Банка России модификации 2004, 2010 года номиналом 100, 500, 1000, 5000 рублей просматривается цифровое обозначение номинала, сформированное микроотверстиями. Бумага в месте расположения микроотверстий должна быть гладкой. В-третьих, необходимо приглядеться к микротексту, расположенному на оборотной стороне банкнот и состоящему из букв «ЦБР» и числовых номиналов банкнот, видимому только при помощи лупы; В-четвертых, современная банкнота Банка России «любит», чтобы на нее смотрели под разными углами зрения, при этом на подлинной банкноте вам откроется следующее: скрытое изображение - на лицевой стороне банкнот на орнаментальной ленте при горизонтальном расположении на уровне глаз под острым углом падающего света становятся видны буквы «РР»; многоцветные радужные полосы - на лицевой стороне модифицированных банкнот 2004 года всех номиналов расположено однотонное поле. При рассматривании этого поля под острым углом на нем «появляются» радужные полосы. На банкнотах модификации 2010 года (1000, 5000 рублей) на однотонном поле в центре орнаментальной полосы при наклоне банкноты появляются радужные полосы, которые выглядят продолжением цветных полос, наблюдаемых постоянно на более темном участке в нижней части поля. На банкноте модификации 2010 года номиналом 500 рублей на однотонном поле при наклоне банкноты появляется число «500», каждая цифра которого имеет свою окраску. При повороте банкноты (без изменения угла зрения) окраска каждой цифры меняется. • цветопеременная краска – краска, которая меняет свой цвет при наклоне банкноты. На банкнотах номиналом 500, 1000 рублей - это эмблема Банка России, меняющая свой цвет с желто-зеленого на красно-коричневый. На банкноте Банка России номиналом 5000 рублей и на банкноте номиналом 1000 рублей модификации 2004 года цветопеременной краской выполнены герб города Ярославля и герб города Хабаровска, меняющие цвет с малинового на золотистозеленый. На банкнотах номиналом 1000 и 5000 рублей модификации 2010 года яркая блестящая горизонтальная полоса, видимая под прямым углом зрения в центре герба города Ярославля и города Хабаровска, при наклоне перемещается от середины изображения вверх или вниз. Для надежного определения подлинности банкнот необходимо проверить не менее трех защитных признаков. Не стесняйтесь проверять подлинность денег - это ваши деньги, поэтому не следует спешить при проверке. Если Вы обнаружили у себя подделку, то ни в коем случае не пытайтесь вручить ее другому лицу. Подделка билетов Банка России преследуется по закону - это уголовно 22 наказуемое действие. Обратитесь в ближайшее отделение милиции, вспомните и опишите приметы человека, от которого вы, вероятно, получили поддельный денежный знак. Так Вы избежите обвинений в свой адрес и исполните гражданский долг. В противном случае можете понести уголовную ответственность перед законом и будете привлечены к суду. Если какой-либо из имеющихся у Вас денежных знаков Банка России отличается по внешнему виду от других банкнот и монет соответствующего номинала, или Вы сомневаетесь в его подлинности, то его можно направить на экспертизу в кредитную организацию. Банки обязаны принимать валюту Российской Федерации на экспертизу без взимания платы. По вопросам, связанным с налично-денежным обращением можно обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г. Уфа, ул. Театральная, 3, телефон горячей линии: (347) 279-65-00, е-mail: bank@ufa.cbr.ru. 23 ПАМЯТКА О ВЗИМАНИИ ПЛАТЫ ЗА ПЕРЕЧИСЛЕНИЕ СРЕДСТВ В БЮДЖЕТ На основании статьи 60 Налогового кодекса Российской Федерации на банки возложена обязанность без взимания платы исполнять поручения на перечисление в бюджетную систему налогов, сборов, соответствующих пеней и штрафов. При этом следует учесть, что согласно письму Министерства финансов Российской Федерации от 31 января 2008 года №03-02-07/1-13 правило безвозмездного проведения бюджетных платежей не распространяется на платежи в бюджетную систему Российской Федерации, которые не являются налогами, сборами, соответствующими пенями и штрафами, предусмотренными Налоговым кодексом Российской Федерации. В соответствии с Положением Банка России от 1 апреля 2003 года №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа, предназначенного для представления/заполнения физическими лицами при перечислении денежных средств, устанавливается банками либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством, на основании которых банками заполняется расчетный документ (платежное поручение на бланке ф. 0401060). В случае обращения в банк и предоставления гражданином документа по установленной форме, содержащего все необходимые для перевода денежных средств реквизиты, кредитная организация осуществляет прием и перевод средств гражданина бесплатно. В случае обращения гражданина в банк без предоставления документа, содержащего необходимые реквизиты для перевода средств, либо с незаполненным документом по установленной форме, кредитная организация оказывает клиенту платную информационноконсультационную услугу по заполнению документа, необходимого для принятия средств от него и заполнению расчетного документа (платежного поручения) для перевода средств. В соответствии с Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 24.11.2004 №106н получателям средств (администраторам платежей) предписано предоставлять плательщикам, кредитным организациям информацию обо всех необходимых реквизитах для предоставления гражданам права самостоятельного заполнения документа по установленному 24 образцу и, соответственно, бесплатному переводу банком денежных средств гражданина в бюджетную систему. При выявлении фактов неправомерного взимания кредитными организациями платы за перечисление платежей в бюджет, можно обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-6500, е-mail: bank@ufa.cbr.ru. 25 ПАМЯТКА О НАПРАВЛЕНИИ СРЕДСТВ МАТЕРИНСКОГО КАПИТАЛА НА УЛУЧШЕНИЕ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ В соответствии с пунктом 3 Правил направления средств (части средств) материнского капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 г. №862, средства материнского капитала могут быть использованы на улучшение жилищных условий одним из следующих способов: - как первоначальный взнос на приобретение или строительство жилья. В этом случае долговая нагрузка по кредиту будет ниже, чем если бы пришлось брать кредит без использования суммы материнского капитала; - на погашение основного долга и уплату процентов по ранее полученному кредиту; - на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, оформленному после получения средств материнского капитала. Согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» распоряжение средствами материнского капитала осуществляется не ранее, чем по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) второго или последующего ребенка, за исключением случая, когда средства материнского капитала направляются на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитам на приобретение или строительство жилья, предоставленным гражданам по кредитному договору, заключенному по 31 декабря 2010 года включительно. Предоставление кредитов относится к компетенции кредитных организаций (банков), их взаимоотношения с клиентами строятся на договорной основе, кредитование осуществляется на условиях срочности, платности и возвратности. При этом основным критерием кредитоспособности клиента является способность зарабатывать средства для погашения обязательств по кредиту, подтверждаемая документами. Банк должен быть уверен, что финансовое состояние заемщика позволит ему своевременно и в полном объеме погашать задолженность и проценты по кредиту. Наличие обеспечения, в том числе в форме ипотеки (иных видов залога), поручительств и другого, обычно рассматривается банками как обязательное условие кредита либо как дополнительный фактор, положительно влияющий на возможность предоставления кредита. При этом, необходимо понимать, что средства материнского капитала не увеличивают размер дохода и накоплений заемщика, как если бы это было, например, получение наследства. По всем вопросам использования средств материнского капитала на улучшение жилищных условий необходимо обращаться в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации по месту жительства. Телефон для справок Пенсионного фонда (495) 26 987-89-07 или в отдел обращения граждан ГУ Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Республике Башкортостан (347) 229-71-36 или 229-71-37. 27 ПАМЯТКА О РАЗМЕЩЕНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ОРГАНИЗАЦИЯХ, НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ БАНКАМИ На рынке депозитных услуг помимо банков существуют и другие финансовые учреждения, привлекающие средства населения. В их числе - кредитные кооперативы граждан, паевые инвестиционные фонды и др. К сожалению известны случаи мошеннической деятельности таких организаций. Необходимо подчеркнуть, что деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» и не имеет никакого отношения к банкам. В Российской Федерации надзорным органом за деятельностью коммерческих банков является Центральный банк Российской Федерации, на местах - его территориальные управления, так, в Республике Башкортостан функции надзора возложены на Национальный банк Республики Башкортостан. Банковские вклады застрахованы государством в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в то время, как вложения в потребительские кооперативы государство не страхует, и в случае краха кооператива возврат денежных средств не гарантирует. Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 января 2010 г. N 24 органом, регулирующим деятельность кредитных кооперативов, было определено Министерство финансов Российской Федерации. Ряд кредитных потребительских кооперативов на протяжении последних лет проводят широкую рекламу в СМИ о привлечении вкладов населения, фактически имея в виду привлечение личных сбережений членов кооператива в фонд финансовой взаимопомощи. Привлечение личных сбережений членов кооператива в фонд финансовой взаимопомощи - это внутренняя деятельность кооператива и не должна рекламироваться в СМИ. Рекламироваться могут сами КПКГ с указанием полного спектра услуг, чтобы граждане могли выбрать подходящий для них кооператив. Если же средства граждан привлекаются под высокие проценты, кредитный кооператив имеет многофилиальную сеть, его участники не знают друг друга, скорее всего, это финансовая пирамида. Не все кооперативы являются финансовыми пирамидами, в Республике Башкортостан работают и добросовестные кооперативы, функционирующие в соответствии с вышеуказанным Федеральным законом, и оказывающие реальную помощь гражданам. Важно уметь отличить реально работающую недобросовестные структуру КПКГ от используют мошеннической. приемы, В прямо своей рекламной запрещенные практике действующим законодательством, например, указывают наличие у кооператива лицензии, якобы выданной Банком России, используют термины «вклад», «вкладчик», присущие только банкам, мимикрируют под банки, используя схожие названия, логотипы. 28 Кроме того, ряд кооперативов ссылаются на то, что сбережения граждан застрахованы в какой-либо страховой компании – это не имеет никакого отношения к государственной системе страхования вкладов физических лиц в банках. Что же касается доходов, которые эти организации обещают в своих рекламных объявлениях, то следует отметить следующее. Если проценты, которые якобы «гарантируют», значительно превышают проценты по вкладам, выплачиваемые банками, это должно вас насторожить. Есть такое правило: чем выше доходность, тем выше риск. Если вы сомневаетесь, является ли организация банком, и распространяются ли на нее условия государственного страхования вкладов, можно обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-65-00, е-mail: bank@ufa.cbr.ru. 29 ПАМЯТКА ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА Интернет-банкинг - это управление банковскими счетами посредством сети интернет, которое охватывает практически весь спектр банковских услуг, доступных клиенту в банковском офисе, исключая операции с денежной наличностью. Он является очень перспективным инструментом, оставаясь очень простым в использовании. Какие операции можно совершать в интернете? - оплачивать различные услуги (коммунальные, услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров); - погашать кредиты; - получать информацию о состоянии своих счетов, отслеживать свои операции по ним и получать счета-выписки за любой период; - управлять остатком денежных средств на карт-счете (пополнять или уменьшать счета пластиковой карты); - управлять банковским вкладом; - совершать внутрибанковские операции (например, оплачивать комиссии за банковское обслуживание) и межбанковские платежи (расчеты с физическими и юридическими лицами, обслуживающимися в других банках); - совершать переводы; - совершать валютно-обменные операции (покупка, продажа, конверсия валюты в безналичном порядке); - получать дополнительные услуги, например, операции с ценными бумагами, участие в электронных торгах, подписка на газеты и журналы и др. Преимущества интернет-банкинга 1. Экономия времени. Можно проводить банковские операции из дома. Система интернет-банкинга обычно проверяет правильность заполнения реквизитов, что исключает ошибки клиента. Платеж совершается несколькими нажатиями клавиш. 2. Удобство. Услуга интернет-банкинга доступна круглосуточно семь дней в неделю, что позволяет клиенту осуществлять операции в удобное время, в выходные дни. В целом, интернетбанкинг - это наиболее эффективный, на сегодняшний день, инструмент контроля по любым банковским счетам. 3. Дешевизна. Стоимость банковской операции в интернете существенно ниже той, которую проводит операционист, что делает эти операции более выгодными для населения. Как правило, большинство основных операций - оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, 30 кабельного телевидения или интернете – совершаются бесплатно. За проведение других операций возможны небольшие комиссии. 4. Автоматизация отдельных операций. Развитые системы позволяют автоматизировать оплату некоторых видов операций, например, телефона, коммунальных платежей. Клиенту не надо помнить об этом - система это сделает сама. 5. Системы интернет-банкинга позволяют банку оперативно доносить до клиентов самую актуальную информацию, ознакомившись с которой, клиенты могут мгновенно ею воспользоваться. Условия для подключения к услуге интернет-банкинга Обязательное условие - это открытие банковской карты или текущего счета в банке. Подключение к системе интернет-банкинга как правило производится бесплатно. Для этого необходимо один раз прийти в офис банка и оформить заявку. Вы получите логин (имя) и пароль – коды для вашей авторизации. Одновременно могут использоваться электронные ключи, хранящиеся на дисках, флеш-картах. Абонентская плата за пользование интернет-банкингом не взимается. Для доступа к системе подходит любой ПК, ноутбук, КПК или коммуникатор с подключением к глобальной сети. Клиент сам управляет услугой SMS и E-mail- информирования, получая возможность указывать, по каким счетам он хочет получать информацию на почтовый ящик или на мобильный телефон. Как правило, у любого банка операционная система выведена на специальную страницу или веб-сайт. В российской практике интернет-банкинг – это одна их форм дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Работа в сети интернет Работа ведется через интернет-сайт банка. Начиная работу в системе, прежде всего, следует пройти процедуру доступа, которая включает в себя ввод логина, пароля, кодов. При грамотном и правильном использовании работа в системе интернет-банкинга – самый удобный инструмент управления своими финансами. При этом он не требует особых знаний и умений. Стандартное рабочее окно интернет-банкгинга, как правило, имеет следующие разделы: Общая информация. Раздел предназначен для просмотра информации об открытых в банке счетах. Например, об остатке средств по счету, размере возможного овердрафта, если он предусмотрен, о проведенных транзакциях и др. Платежи. В данном разделе можно совершать безналичные операции: вводится информация о номере счета, получателе платежа, сумме и прочих реквизитах. Обычно система запоминает последние оплаченные клиентом платежи и сохраняет введенные реквизиты. Перечень таких платежей находится здесь же. 31 Банковская информация. Раздел содержит банковские информационные рассылки и новости в адрес клиента, например, об изменении комиссий, новых услугах и возможностях, новых процентных ставках, либо изменениях в работе системы. Справочная и сервисная информация. Здесь клиент может ознакомиться с общей справочной информацией. Задать вопрос работнику банка, изменить пароль доступа и т.д. Выход из системы. Позволяет выйти из системы интернет-банкинга после всех операций. Правила безопасности Обязательно учтите следующие моменты! 1. Никогда и ни при каких обстоятельствах не разглашайте свой пароль, коды входа в систему, пароль по своей карте, не отправляйте их по электронной почте. Об этом клиенту банком доводится в обязательном порядке при подключении к системе интернет-банкинга. 2. Не отвечайте на электронные письма, содержащие запрос вашей конфиденциальной информации либо предложение перейти по ссылке. 3. Избегайте работы в системе интернет-банкинга в интернет-кафе, офисах и других общедоступных местах. Они наиболее подвержены риску электронных мошеннических схем. 4. Проверяйте наличие пиктограммы закрытого замка на панели инструментов в браузере. Глядя на страницу, на которой требуется сообщить конфиденциальные сведения, найдите крошечный рисунок замка (справа от адресной строки) и убедитесь, что замок закрыт. 5. Внимательно вводите реквизиты и другие данные при совершении платежей и других переводов по интернету, перепроверяйте информацию, убедитесь в отсутствии ошибок. Имейте в виду: банк перекладывает на клиента функции операциониста. То есть, если клиент приходит в банк с платежным поручением, ввод всех реквизитов и проведение платежа совершает сам работник банка. В системах интернет-банкинга клиенту приходится совершать платежи самостоятельно. Введение неверных данных может повлечь ошибочные операции. 6. В случае, если все-таки вы ошибочно набрали реквизиты несуществующего счета, платеж вернется обратно. Но в случае, когда ошибочным явился существующий номер (телефона, интернет-договора и т.п.), об этом необходимо сообщить в службу поддержки банка! Его номер телефона, как правило, указан на сайте банка и на банковской карте. 7. Всегда обновляйте антивирусную защиту на компьютере, с которого вы чаще всего ведете работу с интернет-банкингом. 8. Имейте в виду, платежки и выписки по счетам становятся документами только после посещения банка и проставлении на них печати. При проведении виртуальных операций, подтверждение в виде чеков не предусмотрено. 32 Внимание! При работе с интернет-банкингом клиент сам несет ответственность за свои действия. Будьте бдительны! Самым распространенным видом мошенничества на сегодняшний день является «фишинг». Он подразумевает выманивание у клиентов номера счета, ПИН-кода, пароля и т.д. Происходит это путем создания сайтов, полностью копирующих сайты банков, и псевдо-информационных рассылок по электронной почте, где клиенту предлагается пройти по ссылке на эти сайты. Все это требует от клиента бдительности и аккуратности при проведении расчетов в сети интернет. 33 ПАМЯТКА ПОРУЧИТЕЛЮ ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ Что такое поручительство? Поручитель - это человек (юридическое лицо), который берет на себя обязательства другого лица отвечать за исполнение всех его обязательств по кредиту перед банком. Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому поводу гласит так: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…» Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей и оформляет кредит под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам, так как поручитель тоже представляет банку всю информацию о себе. Банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д. Одно из главных требований к поручителю – достаточность доходов для погашения кредита. Чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается. Таким образом, принимая поручительство за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик (если иное не указано в договоре), включая уплату основного долга, процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Несмотря на то, что к поручительству призывают часто близкие люди, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите паузу и все спокойно взвесьте и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. Риски поручителя Риски у поручителя достаточно ощутимые. Основной риск состоит в том, что поручитель должен нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заемщик. Если заемщик не может или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, который гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…» Этот тезис очень четко прописывается в договорах поручительства. Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная 34 история». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители. Необходимые действия перед тем, как стать поручителем Нет ничего стыдного в том, чтобы получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвесьте реальную возможность по его погашению за счет своих средств без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу. Если «проситель» вам малознаком, настоятельно рекомендуется не выступать его поручителем. Это крайне высокий риск! Но если вы все же намереваетесь стать ему поручителем - загляните в его паспорт, проверьте гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас насторожить: возникает риск того, что в случае неисполнения обязательств по кредиту искать пропавшего будет сложно. Однако, наилучший вариант – вовсе отказаться от поручительства для малознакомых людей. Не ставьте под удар имущество вашей семьи: квартиру, машину, дачу и т.д. Если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита вместо заемщика ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени, и сумма на погашение кредита может значительно вырасти, и в случае, если у вас не хватит средств для его погашения, по решению суда взыскание будет направлено на ваше имущество. Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам лиц, у которых вы находитесь в прямом подчинении. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников поручителями, бывает много. В итоге, финансовая ответственность перекладывается на плечи обычных работников. Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платежеспособности заемщика. В противном случае вас как поручителя ждет суд, потеря своих денег и моральные стрессы. Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю необходимо соблюдать: Чтобы не попасть в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то ни было просьбе. Прежде, чем поставить свою подпись на договоре, проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту и другие важные условия договора. 35 При подписании любого договора свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе, то текст на других листах при желании можно поменять и без согласования с вами. Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды. Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды. Права поручителя Отношения поручительства - это правовые отношения и регулируются, прежде всего, Гражданским кодексом РФ (§5), а также договором поручительства, который должен соответствовать требованиям закона. В Гражданском кодексе РФ права поручителя закреплены статьями 364 и 365. Их должен знать и уметь реализовывать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся: при любых сомнениях выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник (к примеру, при сомнениях в обоснованности выдвинутых требований). Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства. Поручитель не теряет это право даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг; получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства перед банком вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования. Имейте в виду, поручитель может выставить требование только к должнику, к другим поручителям по договору он требований выставлять не может; поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную банку, и возмещение иных убытков, понесенных за должника; получить от банка все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), потребуется иметь документы договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие. Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно: 1) поручительство прекращается при полном погашении кредита; 2) поручительство прекращается в случае изменения условий договора без согласия поручителя, которое влечет увеличение ответственности (например, пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита); 36 3) поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без его согласия. 4) поручительство прекращается если кредит переоформляется на другое лицо, если поручитель не дал банку согласия отвечать за нового должника; 5) поручительство прекращается, если банк отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства; 6) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. В случае, если поручитель полностью либо частично исполнит обязательства заемщика перед банком, то к нему (к поручителю) переходят права кредитора по этим обязательствам и права на залог, в том объеме, в котором поручителем удовлетворены требование кредитора. То есть, если кредит изначально был залоговым и поручитель в полном объеме исполнит обязательства должника, право на залог переходит к нему. Виды ответственности поручителя При заключении договора поручительства в нем предусматривается определенный вид ответственности поручителя. Их существует несколько: Солидарная ответственность — это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства. Чаще всего совместная ответственность заемщика и поручителя в виде солидарной ответственности используется в ипотечном кредитовании. При солидарной ответственности банк вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При таком виде ответственности банк вполне может переложить выполнение обязательств по выплате ипотечного кредита на поручителя. Солидарная ответственность поручителя и заемщика применяется во всех случаях, если законом или самим договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Субсидиарная ответственность — это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо доподлинно не может его внести. Такой вид ответственности, как субсидиарная, применяется реже. В случае субсидиарной ответственности банк именно обязан сначала убедиться в том, что заемщик не может исполнить 37 обязательство или выждать разумный срок, и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной. Пока заемщик исправно исполняет свои обязательства по кредитному договору, кредитная организация не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств. При любом виде ответственности, после исполнения обязательств по выплате кредита (как полностью, так и целиком) поручитель имеет право выставить требование по возмещению израсходованных средств только заемщику, к остальным поручителям это требование выставлено быть не может. Помните! Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик (если иное не указано в договоре). Подойдите к принятию решения о поручительстве с полной ответственностью! Взвесьте все «за» и «против» перед принятием решения! В случае если вам пришлось исполнять обязанности заемщика, у вас остается право требовать от него возмещения понесенных расходов, но уже после выполнения требования банка. 38 ПАМЯТКА ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ Кредитование для банка – процесс рискованный, связанный со значительными финансовыми ресурсами и длительными сроками. Поэтому при подаче потенциальным заемщиком заявки на кредит проводится тщательная проверка его документов и анализ имеющихся о нем сведений. К сожалению, это не всегда является залогом надежности клиента. Вместе с тем, в настоящее время многое о заемщике может сказать его кредитная история – сведения об исполнении им обязательств по предыдущим займам (погашенным или действующим). Кредитная история серьезно влияет на решение банка о том, выдавать кредит или нет. Как узнать свою кредитную историю? Как ею управлять? Можно ли исправить свою кредитную историю? Современному заемщику просто необходимо знать ответы на эти вопросы. Наша памятка поможет в этом. Что такое кредитная история? Кредитная история – информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная история состоит из трех частей: I часть – «титульная часть кредитной истории» - содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ЕГРН и проч.); II часть – «основная часть кредитной истории» - содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.); III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» - содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории. Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Письменное согласие заемщиком дается, как правило, при заключении кредитного договора с банком. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро. Предельный срок подачи информации - 10 дней. 39 Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется. Информацию о своем кредитном досье в бюро можно получить бесплатно только один раз в год. Если же гражданин обратится за информацией о своей кредитной истории повторно, то должен будет оплатить стоимость услуги по повторному предоставлению информации. В настоящее время стоимость услуги варьирует в пределах 250-600 рублей. Бюро кредитных историй (далее БКИ) – юридические лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Существует государственный реестр БКИ. Только БКИ, включенные в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать кредитные истории граждан. Наиболее крупные из них: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ «Экспириан-Интерфакс», БКИ «Инфокредит», Поволжское бюро кредитных историй и Северо-Западное бюро кредитных историй. Всего в 33 российских БКИ, расположенных по всей территории Российской Федерации, накоплено порядка 65 млн записей по 37 млн россиян. Надзор за деятельностью БКИ осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам России. Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ) создан при Центральном Банке Российской Федерации для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранятся кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, ЦККИ осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) БКИ. Как получить информацию о своей кредитной истории? Банк в отношении потенциального заемщика – частного лица или само частное лицо может узнать свою кредитную историю, выдавался ли когда-либо ему кредит, как шло погашение ссудной задолженности и погашен ли кредит на данный момент. Причем, обратившийся гражданин имеет право узнать лишь свою кредитную историю: - с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории, который присваивается банком в момент выдачи кредита, через интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru); - без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, БКИ, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса. 40 Код кредитной истории может быть сформирован и позднее, при обращении физического лица в любую кредитную организацию или любое БКИ. Также субъект кредитных историй вправе изменить или аннулировать код, сформировать дополнительный код обратившись через интернет-сайт Банка России, а в случае, если код неизвестен, через кредитную организацию или БКИ. Для получения информации о кредитной истории сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она находится. Такой запрос направляется в ЦККИ. При направлении запроса в ЦККИ через интернет-сайт Банка России, заполняется предлагаемая на сайте форма с указанием адреса электронной почты, на который по электронной почте будет направлен ответ из Центрального каталога кредитных историй и кода субъекта кредитных историй. По получении информации из ЦККИ заинтересованное лицо направляет запрос на получение кредитной истории в соответствующее бюро. При направлении запроса в ЦККИ через кредитную организацию банку необходимо осуществить идентификацию лица, запрашивающего сведения на основании предоставленных документов (см. приложение). При направлении запроса в ЦККИ через бюро кредитных историй бюро также осуществляет идентификацию лица, запрашивающего информацию. В этих случаях запрашиваемым лицом (например, субъектом кредитной истории) предоставляется письменное согласие на получение кредитного отчета. Запрос в ЦККИ без использования кода субъекта кредитной истории может также быть направлен через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи, субъектом кредитной истории в соответствии с Приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерации от 11 сентября 2007г . № 108 «Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм» по адресу: «Москва ЦККИ». В составе запроса необходимо указать следующий перечень реквизитов: - для субъекта кредитной истории - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя: - фамилия; - имя; - отчество (если указано); - данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа) (см. приложение к памятке) 41 - дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа) - адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ. Внимание! При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны! - для субъекта кредитной истории – юридического лица: - полное наименование юридического лица; - единый государственный регистрационный номер юридического лица (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации); - идентификационный номер налогоплательщика (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации); - адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ. Адрес электронной почты заполняется латинским шрифтом с обязательным проставлением всех необходимых знаков. Символ @ в адресе электронной почты заменяется на (а) – буква «а» в скобках. Таким образом, используя перечисленные способы направления запроса в ЦККИ, и получив из ЦККИ информацию в каком именно БКИ находится кредитная история, заинтересованное в получении кредитного отчета лицо (пользователь) направляет соответствующий запрос в указанное БКИ. Для этого заемщик должен прийти в БКИ с паспортом и заполнить заявление на получение информации. Кредитный отчет в письменном виде с подписью руководителя БКИ и печатью организации должен быть предоставлен пользователю (субъекту) не более чем через 10 дней. По запросу БКИ может отправить документ и в электронном виде, скрепленный цифровой подписью. Он также имеет юридическую силу. В случае когда личное присутствие субъекта кредитной истории в БКИ невозможно (например, оно находится в районном или областном центре, и добраться до него сложно), в БКИ направляют письменный запрос с указаниями своих данных. Этот документ обязательно нужно заверить в нотариальной конторе и отправить в ближайшее БКИ заказным письмом. Ответить на него должны в течение двух недель. Что делать, если вы обнаружили ошибку в собственной кредитной истории и каким образом ее можно исправить? Кредитная история формируется из сведений, которые банки подают в БКИ. К сожалению, могут возникать технические ошибки при передаче данных о заемщике. Иногда возникает недопонимание заемщиков о размере ежемесячных платежей, уплате комиссионного вознаграждения банку за выдачу кредита, либо размере комиссии за перечисление банку 42 ежемесячных платежей, что приводит к просрочкам в выплате каких-нибудь небольших сумм. А при применении штрафных санкций за просроченную задолженность генерируются большие суммы долга банку. Заемщик получает плохую кредитную историю и это может помешать ему взять кредит в будущем. Что делать в этом случае? Предоставьте в банк, в котором был получен отказ, документы, доказывающие исполнение Вами всех обязательств по ранее заключенным договорам. Банк в свою очередь должен предоставить эту информацию в БКИ для обновления вашего досье. Данная процедура должна длиться не более 2-х недель. Сложнее тем, кто действительно когда-то отказался или не смог платить по кредиту. Исправить свою кредитную историю заемщик может, только погасив долги по имеющимся просроченным кредитам. Тогда банк предоставит сведения в БКИ о том, что задолженность по кредиту погашена. Если гражданин считает неверной информацию, содержащуюся в его кредитной истории, то он может подать в БКИ заявление о внесении изменений в его кредитную историю. БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести проверку информации, по которой есть претензия, запросив ее в организации, которая подавала сведения для формирования кредитной истории. По итогам проверки БКИ либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменения. Но, в любом случае, БКИ обязано в письменной форме сообщить гражданину о результатах рассмотрения его заявления. При этом если дается отказ в удовлетворении заявления, то он должен быть мотивированным. Повторные проверки истории БКИ не проводят, и в случае, если гражданин по-прежнему не согласен со своей кредитной историей, ему следует обращаться в суд. Конечно, так называемый «черный список» неплательщиков - скорее метафора, однако БКИ выдают банкам подробную информацию по выплатам (или невыплатам) заемщиков. Выдавать ли человеку новый кредит при наличии «белой» или «черной» истории - банк решает самостоятельно. Вместе с тем, банки стараются одалживать деньги только надежным клиентам. Стать надежным, желанным для банков клиентом возможно! Для этого необходимо решение об обращении в банк за кредитом принимать осознанно, изучив все условия по кредиту, взвесив свои текущие и потенциальные возможности по обслуживанию кредита (уплате части основного долга и процентов). Тщательное и внимательное изучение условий по кредитному договору до его подписания позволит Вам избежать конфликтных ситуаций с банком в будущем. И не надо уклоняться от взаимодействия с банком в период Ваших договорных отношений. Возникающие вопросы, проблемы желательно обсуждать и решать сразу, по мере их возникновения, не дожидаясь встречи и разрешения спора в суде. 43 В случае действий кредитной организации, ущемляющих права заемщика, обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-65-00, е-mail: bank@ufa.cbr.ru. При наличии жалоб на БКИ, пожалуйста, обращайтесь в письменной форме в Федеральную службу по финансовым рынкам России по адресу: 11991, Москва, Ленинский проспект, 9. 44 Приложение Документы, необходимые для идентификации лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история: для субъекта кредитной истории – физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя: паспорт гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации для представителя: помимо документа, удостоверяющего личность, необходимо наличие оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий; для субъекта кредитной истории – юридического лица: Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 г.) для представителя: документ удостоверяющий личность (подробнее см. выше), а также оформленный в соответствии с законодательством Российской Федерации документ, подтверждающий наличие соответствующих полномочий (доверенность, протокол общего собрания учредителей (участников) юридического лица и иные документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий); для пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя: документ, удостоверяющий личность и Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (Свидетельство о внесении в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об индивидуальном предпринимателе, зарегистрированном до 1 января 2004 г.) для представителя: указанные выше документы, а также оформленный в соответствии с законодательством Российской Федерации документ, подтверждающий наличие соответствующих полномочий; для пользователя кредитной истории – юридического лица: см. документы для субъекта кредитной истории – юридического лица. Перечень документов, удостоверяющих личность: Паспорт гражданина Российской Федерации – для гражданина Российской Федерации, достигшего 14 лет; Свидетельство органов ЗАГСа, органа исполнительной власти или органа местного самоуправления о рождении гражданина – для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет; Удостоверение личности – для офицеров, прапорщиков и мичманов; Военный билет – для сержантов, старшин, солдат и матросов, а также курсантов военных образовательных учреждений профессионального образования; Паспорт моряка – для граждан Российской Федерации, работающих на судах заграничного плавания или на иностранных судах, курсантов учебных заведений; Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина; 45 Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства; Разрешение на временное проживание лица без гражданства; Вид на жительство лица без гражданства; Иные документы, предусмотренные федеральным законом или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства; Свидетельство о регистрации ходатайства о признании иммигранта беженцем; Удостоверение беженца; Временное удостоверение личности гражданина; Иные документы, выдаваемые уполномоченными органами. Внимание! Водительские права не являются документом, удостоверяющим личность.
