ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ «ДОНСКОЙ БАНКОВСКИЙ КОЛЛЕДЖ» Работа допущена к защите заместитель директора по УПР ____________Т.А.Филиппова «____» ______________ 2022 г. ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ (ДИПЛОМНАЯ) РАБОТА На тему: «Новейшие технологии кредитования физических лиц» Специальность “Банковское дело” Студентки 3 курса Группы БД-31 Аллахвердиевой Евы Сакитовны Научный руководитель: Таран Борис Александрович Ростов-на-Дону 2022г. СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………5 ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ……………………..10 1.1 Понятия, этапы и развитие принципов кредитования физических лиц……………………………………………………………………………..10 1.2 Специфика механизма коммерческого банка кредитования физических лиц……………………………………………………………….15 1.3 Инновационные кредитные продукты в банковской сфере…….25 ГЛАВА II. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СОВКОМБАНК»………………………………….................30 2.1 Характеристика ПАО «Совкомбанк»…………………………….30 2.2 Современные проблемы потребительского кредитования……...38 2.3 Основные направления кредитной поддержки ПАО «Совкомбанк»………………………………………………………................42 2.4 Характеристика кредитной существующих видов карты кредитования «Халва» и физических исследование лиц в «Совкомбанк»…………………………………………………………………47 2.5 Характеристика новейшего кредитного продукта «Все под 0!» ……………………………………………………………………….................52 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………….......60 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………..62 ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………...............65 4 ВВЕДЕНИЕ Актуальность выбранной темы. Россия находится на переломе социально-экономического развития. В значительной степени исчерпаны возможности прежней модели роста экономики, опиравшейся, с одной стороны, на производство энергоносителей, а с другой - на расширение внутреннего спроса. В настоящее время ставится задача формирования новой экономической модели, основанной на модернизации и инновациях. Одним из самых активно развивающихся рынков России является рынок потребительского кредитования. Потребительский кредит обеспечивает: - трансформацию свободного денежного капитала в ссудный; - выполняет перераспределительную функцию; - оказывает воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег; - способствует ускорению оборачиваемости отдельных товарных групп, снижению расходов по хранению товара, снижает возможность морального и физического устаревания товара, сглаживает сезонные колебания в спросе. Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Главенствующая роль потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и снижение общественной напряженности в обществе. Экономисты определяют банковское кредитование как взаимодействие финансовых учреждений, выступающих в роли кредиторов, и их клиентов, как заемщиков. Это взаимодействие осуществляется на основе: 1. Предоставления клиентам банков определенной денежной суммы для целевого использования; 5 2. Своевременного возврата денег финансовому учреждению; 3. Получения прибыли банком от клиента за пользование денежными средствами. Современный мир уже тяжело представить без такого явления, как кредит. Ежедневно в России к кредитам обращаются миллионы людей, кредитная карточка уже давно не признак богатства, а скорее необходимый атрибут нормальной жизни. Кредитование физических лиц стало весомой и неотъемлемой частью финансового рынка. С точки зрения финансового рынка суть банковского кредитования – это категория, которая характеризует отношения между заемщиком и кредитором, взаимодействующих по вопросам предоставления во временное пользование денежных средств и их возврата в определенный срок и на определенных условиях. Суть банковского кредита с точки зрения кредитора – возможность увеличения капиталов, заемщика – способ отсрочки оплаты приобретаемых товаров или услуг. На фоне постепенной стабилизации российской экономики и увеличения жизненного уровня населения, все большее количество людей начинает доверять банкам. Кредитования частных лиц теперь актуальная тема не только для банков, но и для населения. Поэтому, сложившая ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт, выдача потребительских ссуд, образовательного кредитования. На сегодняшний день отмечается большой спрос на потребительское кредитование физическими лицами, так как у людей растет желание приобретать дорогостоящие вещи, предметы и услуги в конкретный период времени, но, к сожалению, чаще всего на это отсутствует нужная сумма денежных средств. Потребность откладывания современном мире утрачена. технологии также стремительно развиваются, и товар, на который долгое 6 время копились деньги, по истечению этого периода времени, может потерять свою актуальность, а стоимость нового модернизированного товара может превышать сумму накопленных денежных средств. Тем самым у людей сформировалась привычка приобретать товар, в момент появления в нем необходимости, а платить за него позже. Учитывая этот фактор, количество банков, обслуживающих физических лиц увеличилось, так как потребительское кредитование в современных условиях жизни становится прибыльным бизнесом. При такой усиливающейся конкуренции, Банки стараются сделать максимально доступными банковские продукты для всех регионах России и для всего населения. А для того, чтобы увеличить клиентскую базу, Банки расширяют продуктовые линейки, повышают качество обслуживания, к примеру, сокращают сроки выдачи результатов решения по выдаче потребительского кредита - от 15 минут до трех дней, а также сотрудничают с розничными торговыми сетями, частными и государственными предприятиями. Востребованность Банка будет зависеть от его способности удовлетворять желания и потребности своих потенциальных клиентов. Поэтому Банки вынуждены постоянно совершенствовать свои действующие банковские продукты и услуги, искать новые пути развития, используя для этого современные банковские инструменты. Актуальность выпускной квалификационной работы заключается в стремительном развитии рынка потребительского кредитования физических лиц, в необходимости совершенствования системы кредитования в условиях рыночной конкуренции, а также в сохранности устойчивости бизнеса Банка и его ликвидности. Общие вопросы теории кредита, развития и становления кредитной системы, кредитно-денежной политики изложены в трудах таких отечественных ученных как: Н.Г. Антонова, С.А. Бахматова, B.C. Волынского, О.И. Лаврушина, М.Н. Соболева, и др. 7 Объектом исследования выступает потребительский кредит и способы привлечения клиентов на примере ПАО «Совкомбанк». Основные направления деятельности ПАО «Совкомбанк» — обслуживание и кредитование физических и юридических лиц, корпоративноинвестиционный бизнес, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. В данной выпускной квалификационной работе изучаются различные способы привлечения клиентов и рассматриваются как они влияют на спрос потребительского кредитования. Предметом исследования – является практическая база потребительских кредитов (кредитов на неотложные нужды). Цель работы – является раскрытие сущности потребительского кредитования, рассмотрение и изучение новейшего продукта ПАО «Совкомбанк» Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: - описать основные понятия потребительского кредитования; - исследовать состояние потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк»; - рассмотреть основные мероприятия и проблемы потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» в современных условиях. - дать характеристику и проанализировать новейшие продукты кредитования Границы исследования составляют три года 2020-2022 и ограничиваются кредитованием физических лиц 2020-2022 года. На основе вышеизложенного, сформируем круг исследуемых вопросов за период 2020-2022 год. - исследование этапов кредитования физических лиц - исследование доходности потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» - исследование направлений кредитной поддержки 8 - исследование инновационных кредитных продуктов ПАО «Совкомбанк». В качестве методов исследования выступают синтетический анализ, системный анализ, комплексный подход, методы экономического анализа. Структура работы состоит из введения, двух разделов, заключения, списка использованных источников, приложений. Первый раздел посвящен освещению таких вопросов как: основные понятия и принципы кредитования, история возникновения и инфраструктура рынка потребительского кредитования. Во втором разделе проведен анализ изучаемого продукта и приведен наглядный пример использования данного кредита. В заключении работы представлены общие выводы и предложения по теме исследования. 9 ГЛАВА ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ I. ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1 Понятие, этапы и развитие принципов кредитования физических лиц Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой кредитор предоставляет заемщику в пользование некоторую сумму денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Кредитование одна форм финансового обеспечения из - воспроизводственных затрат, при которой расходы субъекта хозяйствования покрываются за счет банковской ссуды, предоставляемой на условиях платности, возвратности, обеспеченности и срочности. Кредитование в процессе своего исторического развития прошло несколько этапов в хронологическом порядке. Этапы представлены на рисунке 1.1.[2, с.2] Историческое развитие кредитования Первичное становлен ие Структурно е развитие Современн ое состояние кредитован ия в России Рис. 1.1 – Этапы исторического развития кредитования 10 Первичное становление Характеризуется этот этап полным дефицитом на рынке заемных капиталов специализированных представителей банковских услуг. Кредитные взаимоотношения устанавливались лично между человеком, имевшим свободные денежные средства и заемщиком. Важную роль в становлении кредитных отношений сыграло ростовщичество, особенными чертами которого были: 1) полная децентрализация отношений займа, определяемых только прямой договоренностью между кредитором и заемщиком. 2) ограниченность распространения (кредит использовался в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, без последующей капитализации) 3) очень высокая норма процента, как плата за пользование заемными средствами. Завершился этот этап становлением капиталистического способа производства, который определил резкое увеличение потребности в заемных средствах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). В связи с этим, индивидуальные капиталы ростовщиков не смогли удовлетворить указанный спрос. Современное состояние Основной характеристикой этого этапа считается централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Развитие Российской банковской системы можно разделить на несколько этапов: советский период, период становления системы российских коммерческих банков, развитие розничного бизнеса коммерческих банков, дальнейшее развитие банков на основе новейших технологий. Советским этапом развития банковской системы считается период с 1924 года по 1989 год. Этот этап характеризуется широким спектром кредитных 11 программ на основе расчетного обслуживания и кредитования предприятий и организаций. Обслуживание физических лиц в основном заключалось в привлечение их денежных средств во вклады и было сосредоточено с сберкассах, а позднее в Сбербанке. Вторым этапом считается период с 1989 года по 2001 год. Этот этап начался с появления российских коммерческих банков. Банковские продукты стали более доступными, но очень дорогими. Коммерческие банки расширили обслуживание физических лиц. Третий этап развития банковских кредитных программ начался с 2001 года и продлился до 2008 года. Этот этап характеризуется оживлением экономики после кризисного периода, снижением инфляции. Эти факторы привели к росту конкуренции и к необходимости активного развития банковского розничного бизнеса. В этот период стали заново появляться новые кредитные продукты, которые были ориентированы на различные категории населения. Российские банки быстро увеличивали объемы кредитования. С 2002 года, среднегодовой прирост объема кредитов предоставляемых предприятиям и физическим лицам составил 45,6 %, в 2007 и в 2008 году достиг 51,1 % и 48,2 %. Уже к началу 2009 года краткосрочных займов предприятиям было выдано на 47,1 % больше, а банкам в 2 раза. Рост банковских кредитов сопровождался снижением платы за их использование, с 2001 года по лето 2007 года процентная ставка снизилась с 18,6% до 9,9%, почти в 2 раза. По результатам финансового кризиса 2008-2009 гг. почти для всех банков стало ясным, что последующее развитие современного Банка нерентабельно без использования новейших технологий в процессе разработки кредитных продуктов для клиентов. Тем самым начался четвертый этап развития кредитования (с 2008 года по настоящее время). Разработка кредитных продуктов на базе современных технологий. Появилась возможность предоставлять банковские услуги клиентам дистанционно, в формате 12 самообслуживания посредством банковских терминалов. За счет этого фактора увеличился спрос на пластиковые карты, расширились терминальные сети. Основными новшествами развития кредитных программ российского кредитного рынка можно считать следующие факторы: 1) Так как на рынке банковских услуг сохраняется высокая конкуренция, банки стремятся разрабатывать все больше новых программ, не только кредитных, но и инвестиционных, страховых и товарных. 2) Ориентация кредитных программ в большей степени сфокусирована на домашнее хозяйство, так как их значение, как участников кредитного рынка, увеличивается. 3) Bce новые кредитные программы создаются на базе современных технологий и дают свободный круглосуточный удаленный доступ. 4) Повышение качества кредитного продукта рассматривается как процесс, ориентированный на удовлетворение потребностей клиента. Кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые являются фундаментом системы кредитования, а также отражают сущность и содержание кредита. Принципы кредитования приведены на рисунке 1.2.[4, c.9] Принципы банковского кредитования Срочность Возвратно сть Денежные средства предостав ляются на определен ный срок Денежны е средства должны быть возвраще ны кредитору Платность Обеспечен ность Целевое использова ние Уплата процента как форма дохода кредитора обязатель на Наличие обеспечени я(залог, поручитель ство, гарантия) возврата ссуды Денежные средства могут (должны) использоваться согласно условиям кредитного договора 13 Рис. 1.2 – Принципы банковского кредитования Основными принципами банковского кредитования являются срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевое использование. Первым признаком является платность – это условие уплаты процентов заемщиком за использование денежных средств. Процентная ставка может быть переменной, а может быть фиксированной. Переменные ставки могут изменяться в зависимости от условий Центрального банка и финансового рынка, государственного регулирования, инфляции. Также Банки имеют право пересматривать процентную ставку на всем сроке кредитования, но при этом обязаны преждевременно уведомить об изменениях заемщика. Так же от данного принципа зависит стабильное существование банка, эффективность использования собственных и заемных средств. Второй принцип кредитования называется срочность. При оформлении кредита в договоре закрепляется установленный обязательный срок пользования кредитом, указывается в течение какого времени, заемщик может воспользоваться денежными средствами и дата, в которую он обязан вернуть эти средства с процентами. Возвратность - это третий принцип кредитования. Данный принцип также указывается в договоре, в разделе обязательства заемщика. То есть, заемщик обязан вернуть денежные средства в полном объеме и с учетом начисленных процентов по истечению срока кредитования, указанного в договоре. Целевое использование означает, что кредитование осуществляется в соответствии с заранее известными банку целями заемщика и объектами кредита. Объектами кредита являются какие-либо виды материальных ценностей, которые заемщик планирует приобрести за счет заемных средств. Пятый принцип кредитования - обеспеченность исходит из того, что выдаваемые банком денежные средства заемщику, должны быть обеспечены 14 наличием у него материальных ценностей, поручительством других лиц, финансовой защитой (страхованием). Этот принцип возник, как способ уменьшения риска возникновения убытков, так как при его соблюдении гарантируется возврат банку. 1.2 Специфика механизма коммерческом банке кредитования физических лиц Механизм кредитования - это способ предоставления и погашения кредита, методы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности в соответствии с принципами кредитования. [15, c.4] Кредитный процесс - это ряд этапов реализации кредитных отношений и процедура принятия банком решения о выдаче заемщику денежных средств. В каждом Банке механизм кредитования и организацию кредитного процесса разрабатывает и утверждает руководящий состав банка в «Положении о кредитовании» самостоятельно, но на базе действующих рекомендаций Центрального Банка. Кредитный процесс состоит из четырех последовательных шагов представленных Планирован ие на Предоставле ние рисунке Использован ие 1.3 Возврат кредита Рис. 1.3 – Этапы кредитного процесса Первым шагом кредитного процесса является планирование. Здесь разрабатывается и формируется кредитная политика Банка. Кредитная 15 политика банка состоит из множества факторов, основными являются: направления кредитования (целевое или нецелевое), процентные ставки, срок кредитования. Срок кредитования устанавливается Банком. Но имеет свойство изменяться, в зависимости от определенных обстоятельств, если они предполагаются условиями договора. Процентная ставка соответственно тоже устанавливается Банком, и может изменяться в зависимости от условий банковских продуктов. Также кредитной политикой определяются требования к заемщику, обеспеченность или необеспеченность займов, схемы оформления кредитной заявки, юридическое сопровождение ссуды. правила оценки заемщиков Второй шаг кредитного процесса предоставление. Это, непосредственно, обслуживание потенциальных заемщиков. Заключается оно в выборе подходящего банковского продукта клиенту, первичная его оценка, как заемщика на предмет его кредитоспособности, подписание кредитного договора, планирование, выдача денежных средств. После предоставления начинается третий шаг кредитного процесса использование. Главная цель этого шага - не допустить дебиторскую задолженность, обеспечить своевременное погашение клиентом суммы основного долга и суммы начисляемых процентов по кредиту. Завершающим шагом кредитного процесса является возврат кредита. Этот шаг означает возврат клиентом Банку полной суммы основного долга с учетом начисленных процентов за весь период срока кредитования. Можно сказать, что кредитный процесс должен начинаться с начала выдачи кредита. Но, по правилам нынешнего механизма кредитования, до этого момента и после проделывается весомая работа Банком и заемщиком. Организация работы по кредитованию физических лиц строится на основе нормативных документов Основным документом регулирующим порядок и условия кредитования в Российской Федерации является Гражданским кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ). 16 В главе 42 ГК РФ (ст.819) прописано: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа. “По договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором" (ст.689 ГК РФ). “По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества” (ст.807 ГК РФ). Таким образом, кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Отношения по кредиту - это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Во-первых, кредитором выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком Российской Федерации (далее ЦБ РФ) разрешения 17 (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Во-вторых, кредитные отношения банка с клиентом оформляются договором. Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. При этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора (ст.820 ГК РФ). Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. №110-И "Об обязательных нормативах банков" (с изменениями на 13.08.2004 г.) в целях регулирования принимаемых банками рисков устанавливает числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков, а также осуществления Банком России надзора за их соблюдением. К кредитованию относятся следующие нормативы: 1) Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка. 2) Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. 3) Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), к собственным средствам (капиталу) банка. 18 Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями на 27 июля 2001 года) устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. Как уже выше указывалось, что механизм кредитования включает в себя рабочие функции по предоставлению и погашению кредита, которые можно разделить на четыре стадии с учетом шагов кредитного процесса. представленных на рисунке 1.4 Рассмотрение анкеты клиента, оценка кредитоспособности и обеспеченности кредита Заключение кредитного договора, выдача кредитных средств Контроль за исполнением обязательств по договору Погашения кредита Рис. 1.4-Стадии предоставления и погашения кредита согласно механизму кредитования На первой стадии механизма кредитования клиент подает заявку на сайте Банка или обращается непосредственно в само отделение Банка с запросом о получении кредита. Менеджер по кредитованию проводит идентификацию клиента по документам, устанавливающим его личность, выясняет у клиента цель кредитования, желаемую сумму к получению и желаемый срок кредитования. Для подачи заявки клиенту необходимо 19 предоставить: паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, справка о доходах, анкета заемщика, как правило, она заполняется сотрудником Банка со слов клиента. Оценка анкеты заемщика скоринговым методом Скоринговая оценка - это разработанная Банком система критериев и соответствующих им показателей, которым присваивается конкретный балл. Набранное количество баллов означает способность заемщика выплатить Банку основной долг совместно с процентами. [7, c.1] Оценка проводится на основании анкетных данных клиента, которые он указывает перед подачей заявки. Банком анализируются следующие данные: 1) Паспортные данные клиента. 2) Дата и место рождения. 3) Фактическое проживание клиента (аренда, у родственников, собственное жилье, муниципальное жилье) 4) Семейное положение, количество несовершеннолетних детей и лиц, находящихся на иждивении. 5) Полное юридическое название организации, в которой клиент работает. 6) Юридический адрес места работы. 7) Среднемесячный доход клиента, а также доход супруга (и). 8) Текущие обязательные платежи по кредитам, займам и прочее. Если набранные баллы по скоринговой оценке не соответствуют минимальной норме, то решение об одобрении кредита принимается индивидуально, в зависимости от иных обстоятельств. Точно также как и превышение баллов не означает того, что Банк даст положительное решение о выдаче кредита, так как скоринговая оценка является всего лишь предварительной. Для окончательного принятия решения о выдаче кредита Банку требуется дополнительная информация и полный анализ финансового состояния заемщика. 20 Анализ кредитной истории заемщика Практически все Банки работают с Бюро кредитных историй. После анализа полученной информации с БКИ о закрытых и текущих кредитных договорах клиента, а также о его платежной исполнительности, Банки принимают решение об одобрении или отказе в предоставлении кредита. Каждый Банк самостоятельно для себя устанавливает количество допустимых просроченных платежей в кредитной истории клиента. Для некоторых Банков незначительная просрочка в один день будет являться неприемлемым нарушением исполнения обязательств по договору, других же не предадут этому никакого значения. [10, c.5] Оценка платежеспособности заемщика Платежеспособность заемщика Банки рассчитывают как среднемесячный доход за последние 4-6 месяцев. Данную информацию Банки берут из предоставленных клиентом справок о доходе по форме Банка, или 2НДФЛ. Но это не окончательный показатель платежеспособности клиента, его среднемесячный доход корректируется на коэффициент от 0,3 до 0,6, который зависит от величины дохода заемщика. [11, c.8] Платежеспособность клиента рассчитывается по формуле 1.1 P= Dч*k*t (в мес.), (1.1) где Р-платежеспособность клиента; Dч - Среднемесячный доход за вычетом обязательных платежей; К-Корректировочный коэффициент; Т-Срок кредитования. По данной формуле определяется максимальная сумма кредита, который Банк может предоставить клиенту с учетом его дохода. 21 Репутация заемщика Банк проводит оценку заемщика не только по вышеуказанным методам, но также берет у клиента контактные данные руководителя организации, в которой клиент работает, ближайших родственников, друзей и знакомых, то есть тex, кто может подтвердить достоверность предоставленных клиентом данных в анкете заемщика, либо дать какую-либо дополнительную информацию о клиенте. А также Банк вправе запросить информацию у Федеральной налоговой службы. [19, c.2] Если принято положительное решение Банком о выдаче кредита заемщику, наступает второй этап механизма кредитования кредитного договора, выдача заемных средств. Для Банка кредитный договор выступает, как основная гарантия возврата кредитных денежных средств, так как кредитный договор является юридическим документом и имеет правовую силу, все указанные в нем пункты обязательны для соблюдения, как со стороны заемщика, так и со стороны Банка. Конечно, возврат клиентом денежного кредита зависит не только от юридического обеспечения. Если заемщик окажется в трудном финансовом положении, станет неплатежеспособным, то юридические гарантии не вернут Банку всю сумму кредитных средств. Это может привести к значительной потери прибыли от заключенных кредитных отношений с таким заемщиком. Ведь Банк принимает решение о выдаче кредитных средств заемщику, ссылаясь на предшествующий анализ его кредитоспособности. Кредитный договор дает Банку уверенность в том, что в любом случае, заемщик выполнит все свои обязательства перед Банком. [18, c.6] 1) Кредитный договор состоит: 2) Преамбула 3) Основные условия кредитования. 4) Термины и определения. 5) Предмет договора. 22 6) Порядок предоставления кредита и его возврата. 7) Права и обязанности сторон. 8) Ответственность сторон. 9) Открытие банковских счетов. 10) Способы обеспечения возвратности. 11) Подписи сторон. Выдача кредитных механизму согласно средствам кредитования осуществляется несколькими способами в зависимости от условий кредитного продукта: 1) Перечисление денежных средств на банковский счет сторонней организации, или физическому лицу. 2) Выдача кредитных средств заемщику наличными в кассе Банка. 3) Закрытие кредита заемщика в стороннем Банке путем перечисления денежных средств на его кредитный счет. Третьей стадией механизма кредитования считается контроль за исполнением обязательств по договору, а также обеспечение своевременного погашения основного долга и начисленных процентов. В настоящее время существует несколько вариантов погашения кредита для физических лиц: 1) Регулярное погашение кредита плановыми платежами, указанными в графике кредитного договора. 2) Отсрочка погашения кредита, либо его покрытие путем оформления новых кредитных обязательств. 3) Списание просроченной дебиторской задолженности, в соответствии с условиями кредитного договора и кредитной политики Банка. Второй и третий вариант в основном относятся к проблемным кредитам. Основной метод контроля - поддержание контакта с клиентом на всем сроке кредитования, выражается он в отправлении заемщикам смс напоминания, в которых содержится информации о размере и дате внесения либо осуществляются телефонные звонки напоминания в первые три месяца 23 после оформления кредита. А также обеспечение интересов Банка возможно путем взыскания с ежемесячного платежа. заемщика заложенного имущества, если это предусмотрено условиями кредитного договора. Существует несколько форм погашения кредита согласно механизму кредитования: 1) Погашение заемщиком кредита, посредством внесения регулярных платежей в соответствии с графиком платежей кредитного договора. Зачисление денежных средств на кредитный счет заемщика происходит путем прямого внесения наличных денежных средств, в кассу Банка, либо безналичным переводом, которые осуществляет сам заемщик. 2) Регулярное автоматическое списание Банком денежных средств, с расчетного счета на кредитный счет клиента, открытые в одном Банке, на основании заявления средств, счет заемщика погашения на регулярные перечисления денежных плановых платежей по кредиту. Списание происходит только при наличии на расчетном счете денежных средств на дату, указанную в заявлении. 3) Взыскание в одностороннем порядке. Взыскание со счета заемщика задолженности по выплатам кредита в прямом соотношении с суммой просроченных платежей. 4) Досрочное взыскание. Эта форма реализуется в случае выявления необеспеченной задолженности по кредиту, а также, если заемщик перестает соответствовать условиям кредитного договора. [20, c.3] После того, как все условия кредитного договора выполнены, выплата задолженности по договору завершается четвертой стадией механизма кредитования - погашение кредита. Процесс погашения кредита физическим лицом можно классифицировать на несколько форм, в соответствии с вариантами погашения кредита, указанными в третьей стадии механизма кредитования: 24 1) Полное досрочное погашение кредита осуществляется заемщиком, когда перечисление денежных средств не вызывает у него затруднений и до момента истечения срока кредитования, установленного кредитным договором 2) Частичное досрочное погашение кредита. Погашение кредитной задолженности происходит путем частичного внесения суммы денежных средств, превышающей плановый платеж. 3) Регулярное погашение кредитной задолженности. Осуществляется в соответствии с плановыми платежами, указанными в графике платежей кредитного договора. [22, c.5] В качестве официального подтверждения может выступать выписка с расчетного счета, где указаны все операции по перечислению денежных средств, в счет погашения кредита, либо специальная справка о закрытии кредита с печатью Банка. Механизм кредитования в настоящее время является непрерывным процессом и основной базой предоставления кредита, а также последующего его погашения. 1.3 Инновационные кредитные продукты в банковской сфере Современное развитие финансовой деятельности проходит в условиях быстротечного роста конкуренции. Чтобы добиться успешного развития кредитной системы и оставаться лидером на рынке банковских услуг, кредитные организации вынуждены систематически разрабатывать и внедрять инновационные услуги и продукты, используя современные технологии. [12, с.3] Банковская направленная на услуга - это удовлетворение деятельность кредитной организации, потребностей клиента посредством качественного сервиса и продажи банковских продуктов. Банковский продукт - это банковская услуга, которая разрабатывается Банком для обслуживания клиента и удовлетворения его потребностей, а также имеющая технологическую инструкцию. [13, с.2] 25 Для увеличения эффективности деятельности Банка, внедрение новейшего продукта должно соответствовать следующим показателям: 1) продукт должен быть направлен на удовлетворение потребительских запросов 2)новый продукт должен демонстрировать самые сильные стороны кредитной организации. Так как первоочередная цель внедрения - быть на шаг, а то и несколько, впереди конкурентов. 3) любое нововведение должно быть обеспечено поддержкой со стороны руководства 4) разрабатываемые новые продукты должны содержать стратегическую цель. Процесс разработки, внедрения, отмены нового продукта состоит из нескольких стадий: 1) анализ продуктов и услуг конкурентов, проведение исследования, разработка новых идей, или проектов для модернизации действующих продуктов (услуг). 2) отбор креативных проектов. 3) маркетинговые исследования. 4) разработка нового продукта, или модернизация действующего. 5) внедрение банковского продукта. б) совершенствование продукта, либо его отмена. Инновационные кредитные продукты на современном этапе развития деятельности коммерческих Банков связаны с научно-техническим прогрессом. В настоящее время любая банковская инновация напрямую зависит от новейших информационных технологий, так как эффективность деятельности банка, ее безопасность обеспечена только электронной техникой и автоматизацией банковских процессов. Основные банковские инновации на рынке РФ на современном этапе развития представлены на 26 рисунке 1.6 Банковские инновации на рынке РФ Экспресс кредит Пластиковые карты Ипотечное кредитование Интернет банкинг Рис. 1.6-Банковские инновации на рынке РФ Экспресс-кредит Один из популярных банковских продуктов, направленный на кредитования физических лиц, преимуществами которого является: быстрое оформление, минимальный первоначальных взносов, пакет документов, отсутствие залогов и низкая процентная ставка. Экспресс-кредит выдается в течение 15-20 минут, тем самым вызывает большой спрос у клиентов на данный инновационный продукт. Пластиковые карты Инновационный продукт, являющийся частью электронных банковских систем, используемый для безналичного расчета, а также может быть различным по назначению использования и спектру оказываемых услуг. Преимуществами для Банка является то, что: продукт, 1) практически за все операции по картам Банк взымает с клиента процент, а также комиссию за получение и обслуживание карты. 2) пластиковые карты дают возможность привлечь больше клиентов и ресурсов. 3)пластиковые карты вытесняют наличные денежные средства, а также чеки, тем самым увеличивается конкурентный потенциал Банка. Что касается отрицательной стороны внедрения пластиковых карт, то для банка их выпуск весьма затратный. А развитие средств связи делает крупные вложения в 27 данную инновацию на российском рынке слишком рискованными. Поэтому возникает важный вопрос о рентабельности выполняемых услуг, так как для некоторых операциях по картам требуется не один год для извлечения прибыли. Ипотечное кредитование Залоговых кредитов, целевое назначение которых является приобретение недвижимого имущества. Обеспечением обязательств по данному продукту является сама недвижимость, находящаяся в залоге у банка на всем периоде кредитования, несмотря на то, что заемщик является собственником. Обязательным условием данного продукта является первоначальный взнос, то есть клиент берет на покупку недвижимости только недостающую часть денежных средств, а часть вносит собственных. Очень редко, когда банк предоставляет ипотечное кредитование без первоначального взноса, что является большим риском, как для Банка, так и для заемщика. Данный банковский продукт регулируется федеральным законом от 16.07.1998 г. №102 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)». Все условия по ипотечному кредитованию у каждого Банка различны и со временем изменяются, так как развитие этого продукта набирает стремительные обороты. До 1995 года существовало несколько банков, выдававших ипотеку. Ho, несмотря на очень продолжительную историю развития данного продукта, он все же является новым, так как с каждым годом Банки предлагают все больше новых условий, что является его совершенствованием. Интернет-Банкинг Финансовый помощью инструмент, с помощью которого клиент проводит некоторые банковские операции самостоятельно, без обращения в банк, посредством интернет технологий. С помощью онлайн - банка клиент может: 1) оплачивать мобильную связь, коммунальные услуги, и множество других услуг. 28 2) совершать денежные переводы на счета клиентов других банков, в другие страны, а также между своими счетами. 3) погашать денежные кредиты. 4) подавать заявки на получение кредита, либо кредитных карт. 5) контролировать свои банковские счета, получать информацию об их состоянии. Преимуществами Интернет - Банкинга являются: 1) Экономичность времени. 2) Простота и удобство в использовании, комфорт. 3) Оперативность. Моментальная обработка платежей и переводов. 4) Конфиденциальность. Все проводимые операции зашифрованы. А вход в систему предполагает идентификацию клиента по индивидуальному логину и паролю. 5) Контроль о состоянии всех счетов в режиме реального времени. В настоящее время на банковском рынке появляется все больше новых продуктов и услуг, что обусловлено несколькими причинами: 1) Стремление завоевать авторитет, обойти своих конкурентов и стать лидерами в банковской деятельности. 2) Стремление повысить финансовую устойчивость в современной Российской экономике. 3) Стремление не отставать от развития финансового рынка зарубежных стран. 29 ГЛАВА II. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПАО «СОВКОМБАНК» 2.1 Характеристика ПАО «Совкомбанк» История развития Банка началась в городе Буй Костромской области, в 1990 году. Он считался коммерческим агропромышленным Банком, который был открыт администрацией Буйского района и 45 государственными предприятиями, и имел название «Буйкомбанк».[30] В 2002 году акционеры приобрели «Буйкомбанк», у которого функционировал только один главный офис, имевший 32 сотрудников. Они обслуживали только акционеров Банка и их менеджеров их менеджеров людей предпенсионного возраста и пенсионеров. Капитал Банка на тот период составлял 2 миллиона рублей и 7 миллионов рублей активов. В 2003 году головной офис переехал в город Кострома, а название банка сменилось на «Совкомбанк» - современный коммерческий Банк. В городе Буй осталось отделение Банка и дополнительно открылось еще одно в городе Москва. Целевой аудиторией банка остались пенсионеры, так как на тот период считалось, что пенсионеры являются самыми ответственными людьми, которые получают гарантированную пенсию от государства. К концу 2006 года в банке функционировало уже 10 отделений обслуживания и продаж, численность сотрудников выросла до 425 человек. Капитал Банка увеличился в 21 раз и составил 423 миллиона рублей, а активы банка - 4,7 млрд. рублей. Эту положительную динамику развития обеспечили хорошие финансовые результаты Банка в период с 2002 года по 2006 год. Развитием региональной розничной сети Банка считается период с 2007 года по 2013 год. В 2007 году произошло несколько значимых событий: 30 1) был организован портфель облигаций крупнейших российских компаний. Так как Банку с помощью облигаций выгодно кредитовать крупнейшие организации страны, ее субьекты и муниципалитеты. 2) «Совкомбанк» приобрел у финансовой группы TBIF Financial Services B. V. за счет 50 % своих активов компанию «Ассоциация региональных агентств», головной офис которой находится в Новосибирской области в городе Кострома. Через 612 собственных кредитных организаций компания «Ассоциация региональных агентств» (АКРА) осуществляла свою деятельность по потребительскому кредитованию в 140 населенных пунктах Сибири и Урала. 3) В 2008 году «Совкомбанк» объединился с «АКРА». Спецификой Банка осталось кредитование пенсионеров, но уже в большем объеме. А к концу этого же года численность сотрудников увеличилась до одной тысячи человек. Период финансового кризиса с 2008 года по 2010 год «Совкомбанк» пережил не только без финансовых потерь, но и с хорошей прибыльностью, так как активы Банка состояли из портфеля потребительских кредитов, большая часть которых была выдана пенсионерам, а также из облигаций крупнейших российских компаний, как государственных, так и частных. По итогам этого периода доходность капитала Банка составила 56 %. После финансового кризиса в период с 2010 года по 2012 год «Совкомбанк» направил все силы на развитие потребительского кредитования в регионах своего присутствия. В 732 населенных пунктах появились новые отделения Банка. Под конец 2013 года в Банке увеличилась численность сотрудников до семи тысяч человек. В период с 2012 года по 2013 год появилась большая конкуренция. Банки стали выдавать все больше рискованных, необеспеченных кредитов, так как стандарты их выдачи были совсем не требовательными, это привело к тому, что большинство банков понесли многомиллиардные убытки. В декабре 2014 31 года Центральный Банк России повысил основную ставку, вследствие чего стремительно возросла стоимость фондирования, а так же наложил санкции на российские компании, что существенно повлияло на финансовые результаты банков в 2015 году. Несмотря на этот финансовый кризис, «Совкомбанк» получил значительную прибыль, и доходность капитала достигла 46%. В 2015 году «Совкомбанк» приобрел банк «IСIСI Bank Eurasia», что послужило созданию крупнейшей в России электронной платформы для государственных закупок. Далее в 2016 году Банк покупает «Меткомбанк», деятельностью которого является предоставления автокредитов. С помощью опытных сотрудников «Меткомбанка» в «Совкомбанке» стало активно развиваться автокредитование. В начале 2017 года Банк приобрел ипотечный портфель «Нордеа Банка». И опять же, с помощью перешедших специалистов в «Совкомбанке» произошло быстрое развитие ипотечного кредитования, что позволило занять шестое место среди остальных коммерческих банков по размеру предоставляемых ипотечных программ. В 2018 году завершилась сделка по интеграции «РосЕвроБанка». B связи с данным обьединением, активы «Совкомбанка» составляют более 1 триллиона рублей, а капитал превышает 100 миллиардов рублей. В перспективе «Совкомбанк» планирует войти в топ-3 коммерческих банков России по размеру капитала и активов. В 2019 году Совкомбанк первым среди российских банков подписал «Принципы ответственной банковской деятельности» Финансовой инициативы Программы ООН по окружающей среде (UNEP FI), подчеркнув свою приверженность принципам устойчивого развития и корпоративной социальной ответственности. Особое внимание «Совкомбанк» уделяет вопросам ответственного и зеленого финансирования, поддержке малых и средних предприятий, доступности и качеству финансовых услуг для граждан во всех регионах 32 страны, а также повышению финансовой грамотности, развитию человеческого капитала и социальной ответственности. В 2020 году в «Совкомбанке» был создан комитет по ESG при Наблюдательном Совете, который на постоянной основе анализирует деятельность банка в области устойчивого развития. В его задачи входит мониторинг работы банка на предмет соответствия принятым обязательствам и рекомендациям международных стандартов по вопросам ответственного финансирования, охраны труда, здоровья, социальной ответственности, охраны окружающей среды и корпоративного управления. В своем отчете по устойчивому развитию за 2020 год «Совкомбанк» опубликовал стратегические ESG-цели, в том числе достичь нулевых выбросов парниковых газов от собственной деятельности до 2030 г., разработать стратегию по управлению рисками с учетом ESG-факторов, а также увеличить долю женщин в составе топ-менеджмента. Банк нацелен отслеживать свою энергоэффективность, потребление воды, ежегодно отчитываться о прогрессе и снижать негативное воздействие на климат и окружающую среду. В 2021 году «Совкомбанк» стал первым российским банком, поддержавшим рекомендации TCFD по раскрытию финансовой информации, связанной с изменением климата. Банк проанализировал климатические риски для кредитного портфеля и детально рассмотрел углеродоемкие секторы. Банк отразит информацию об интеграции вопросов, связанных с климатом, в стратегию, систему корпоративного управления и общую систему рискменеджмента, а также опубликует результаты оценки текущего уровня рисков и перечень выявленных возможностей в отчете о климатических рисках. Свою деятельность «Совкомбанк» осуществляет на основании устава и имеет следующие типы лицензий: 1) Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014 года. 2) Лицензию на осуществление банковских операций с драгоценными металлами № 963 от 15.12.2014. 33 3) Лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг: а) на осуществление депозитарной деятельности №144-11962 000100 от 27.01.2009 года без ограничений срока действия. б) на осуществление дилерской деятельности № 144-11957-010000 От 27.01.2019 года без ограничений срока действия. в) на осуществление брокерской деятельности №144-11954-100000 от 27.01.2009 года без ограничений срока действия. г) на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №144-12026-001000 от 10. 02.2019 года без ограничения срока действия. Миссия банка заключается в том, чтобы обеспечить доступ к банковским продуктам и услугам всему населению всех регионов России, особенно людям, проживавшим в отдаленных населенных пунктах, при этом сохранить высокий уровень обслуживания. Основной задачей ПАО «Совкомбанк» является обеспечение банковскими услугами пенсионеров старшего возраста, по сравнению с тем, что остальные банки даже не рассматривают их в качестве заемщиков. Стратегия «Совкомбанка» направлена на то, чтобы занять определенное место на рынке банковских услуг, и определена некоторыми принципами: 1) Своей целевой аудиторией банк считает взрослых людей и их родителей. 2) Банк направлен на развитие банковской деятельности в малых городах и отдаленных населенных пунктах 3) «Удобная сеть». Банк активно старается совершенствовать офисы, устанавливая банкоматы и устройства самообслуживания. Основным (высшим) органом управления коммерческого банка является собрание акционеров (пайщиков) банка. Организационная структура ПАО «Совкомбанк» (приложение 2). Главный руководящий орган банка принимает решение стратегических задач банка, а именно: 1) принимает решение об основании Банка: 34 2) утверждает акты, документы деловой политики Банка; 3) принимает устав Банк; 4) рассматривает и утверждает отчет о работе банка; 5) рассматривает и утверждает, результаты деятельности банка и принимает решения об использовании полученной прибыли или о покрытии убытков; 6) принимает решения о формирование фондов банка; 7) избирает членов исполнительных и контрольных органов в банке и выбирает директора (председателя правления) банка. Высший орган управления коммерческого банка выполняет свои функции и задачи непосредственно через подотчетные ему исполнительные и контрольные органы. Исполнительные и контрольные органы банка должны быть укомплектованы высококвалифицированными банковскими работниками. Председатель правления банка в соответствии с уставом избирается высшим органом управления банка и является членом его исполнительного органа. Права, обязанности и ответственность Председателя правления банка утверждаются Уставом банка. Для того чтобы определить надежность ПАО «Совкомбанк», перспективы его развития, необходимо провести финансовый анализ основных его показателей. При проведении горизонтального и финансового вертикального анализа анализа, применены методы горизонтальный анализ предполагает оценку деятельности Банка путем сравнения абсолютных и относительных показателей отчетности сопоставляемых периодов. Вертикальный анализ предполагает оценку относительных показателей, характеризующих удельный вес отдельных статей баланса в итоговом отчете. Основные показатели ПАО «Совкомбанк» за 2020-2022 гг. представлены в таблице 1. 35 Таблица 1 Основные 2020, показатели руб. млн. 2021, млн. 2022, млн. руб руб. Абсолютное Уровень отклонение, роста, % млн. руб. Активы 1 213 237 1 530 331 2 074 240 861 002 70,9 Чистая прибыль 41 164 18 466 45 788 4 623 11,2 Собственный 138 918 208 212 236 195 97 276 70,02 483 951 655 872 1 223 410 739 458 152,8 434 579 446 154 498 955 64 375 14,8 390 570 552 650 398 325 7 755 1,99 капитал Кредитный портфель Вклады физических лиц(сроком до 1 года) Вложения в ценные бумаги По данным таблицы 1 видно, что активы ПАО «Совкомбанк» за 2022 год увеличились на 70,9% и составили 2 074 240 млн. руб., по сравнению с 2020 годов (1 213 237 млн. руб), увеличились в основном за счет увеличения кредитного портфеля потребительских кредитов, предоставленных физическим и юридическим лицам. Чистая прибыль на 1 января 2022 года составила 45 788 млн. руб., и увеличилась на 11,2 %, в основном это произошло за счет быстрого восстановления экономики после пандемии и карантина, а также общего роста экономической активности. Собственный капитал ПАО «Совкомбанк» на 1 января 2022 года увеличился на 97 276 млн. руб. (70,02 %) и составил 236 195 млн. руб. (в 2020 году 138 918 млн. руб.). Это стало возможным, в первую очередь, благодаря тому, что Банк был в состоянии адаптироваться к изменениям внешней среды, а также имел тенденцию использования новых возможностей. Далее с помощью графика подробнее разберем динамику кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» на рис. 2.1 36 Рис.2.1 Динамика кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк». По данным графика, абсолютное отклонение кредитного портфеля за 1 января 2021 года составило 171 921 млн. руб. по сравнению с 1 январям 2020 года. Несмотря на непростые условия в период пандемии, размер кредитного портфеля увеличился на 35,52%, это произошло за счет увеличения портфеля карты «Халва» и залогового кредитования. Кредитный портфель на 1 января 2022 года составил 1 223 410 млн. руб., а абсолютное отклонение составило 567 538 млн. руб. «Совкомбанк» в апреле 2021 года приобрел банк «Восточный» у его ключевых акционеров и завершил консолидацию 100% акций к ноябрю 2021 года. Около 700 тыс. карточных клиентов банка «Восточный» перешли в «Совкомбанк». За счет чего произошло увеличение кредитного портфеля на 86,53% по сравнению с 2021 годом. Так же из таблицы 1 видно, что показатель вклады физических лиц в 2022 году по сравнению с 2020 годом увеличился, это говорит о том, что клиентский спрос на продукты банка вырос. Уставной капитал на 01.01.2022 составляет 1 969 404, сформированный обыкновенными акциями. 37 В 2022 году, по сравнению с 2020 годом, активы банка увеличились на 861 002 млн. руб., а по сравнению с 2021 годом на 543 909 млн. руб., что говорит о стабильности банка. Обязательства по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность банка в 2022 году увеличилась по сравнению с 2020 годом увеличилась на 11 642 млн. руб., а по сравнению с 2021 годом на 8 473 млн. руб., это говорит о том ,что банк имеет положительный имидж и это повлияло на увеличение клиентской базы и как следствие этого увеличение вкладов. На основе анализа ПАО «Совкомбанк» мы можем сделать вывод, что кредиты физических лиц на 2022 год 509 322 млн.руб., а в 2020 году 284 627 млн. руб., следовательно мы видим увеличение на 224 695 млн.руб. 2.2 Современные проблемы потребительского кредитования. Современные проблемы потребительского кредитования начались с периода пандемии. За время карантина часть населения пересмотрела свои покупательские привычки, перейдя к осознанному потреблению, при этом все больше людей стали двигаться в сторону сберегательной модели, поскольку пандемия ярко проявила необходимость наличия финансовой «подушки». В течение 2018–2019 годов потребительское кредитование являлось самым динамично растущим сегментом рынка, в результате чего совокупный объем задолженности по потребительским кредитам за этот период увеличился в 1,5 раза. На фоне постепенного снижения ставок на банковском рынке потребительское кредитование становилось все более привлекательным для кредитных организаций по причине его более высокой маржинальности, в то время как клиентский спрос на кредитные продукты был обусловлен постепенной реализацией отложенного потребления, накопленного в период 2014–2016 годов, при отсутствии роста уровня реально располагаемых доходов населения. 38 Быстрый рост закредитованности населения обеспокоил Банк России, который во второй половине 2019 года предпринял ряд мер, призванных сдержать динамику новых выдач кредитов. Несмотря на постепенное замедление темпов роста, положительный тренд в потребительском кредитовании продолжился и в I квартале 2020 года: портфель вырос на 4 % и на 01.04.2020 достиг исторического максимума в 9,2 трлн рублей. Однако пандемия коронавируса, начавшаяся в марте, и последовавший за ней карантин вынудили банки существенно сократить объемы выдач новых кредитов ввиду неопределенности относительно финансового состояния потенциальных заемщиков. Так, в среднем объем выданных потребительских кредитов с апреля по июнь был почти на 40 % ниже показателей предыдущего квартала, что привело к снижению объема портфеля за II квартал 2020 года на 1 %. Объем выданных потребительских кредитов на 01.07.2020 года, представлен в таблице 2. Таблица 2 Место банка объему по Наименование портфеля ссуд на 01.07.2020, млн потребительских кредитов Объем потребительских руб. на 01.07.2020 1 ПАО Сбербанк 3 592 600 2 Банк ВТБ (ПАО) 1 665 300 3 АО «АЛЬФА-БАНК» 576 624 4 ПАО «Почта Банк» 418 090 5 АО «Тинькофф Банк» 326 820 6 Банк ГПБ (АО) 262 688 7 ООО «ХКФ Банк» 237 706 8 ПАО Банк «ФК Открытие» 205 599 9 АО «Райффайзенбанк» 162 518 10 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 128 738 11 ПАО «Совкомбанк» 110 691 39 За январь-июнь 2020 года выдачи денег в долг гражданам банками не прекращались. Правда, во время самоизоляции они значительно сократились. Наиболее сложным стал апрель. В нем было предоставлено кредитов на 46% меньше, чем в предшествующем марте. Самые сложные периоды, как и в случае с физлицами, — апрель и май 2020 года. В первом месяце портфель займов предприятий увеличился незначительно, а во втором – и вовсе сократился. Даже в июне сложно говорить о полном восстановлении рынка, так как прирост объема долга бизнеса несущественный. Например, он составляет всего 9% относительно динамики марта. После внедрения режима самоизоляции в экстренном порядке были внедрены инструменты, которые так или иначе позволили поддержать кредитование. Внедрено два инструмента, позволяющих поддержать рынок займов граждан. Первый – кредитные каникулы. Они относятся к вопросу перспективы. То есть исключают выход должника на просрочку с дальнейшим дефолтом по причине снижения или утраты дохода. Соответственно, граждане, которые могли бы получить негативную запись в своей кредитной истории, остаются качественными заемщиками. В будущем могут взять деньги в долг в банке. Второй – ипотека с господдержкой, внедренная в 2020 году. В течении года, короновирусные ограничения постепенно уменьшались и рынок стал восстанавливаться после режима изоляции. Причем здесь можно отметить сразу два взаимосвязанных фактора, которые возникают по причине отмены самоизоляции. Во-первых, у потенциальных заемщиков вновь стабилизируется поступление денежных средств. То есть восстанавливается достаточный уровень платежеспособности. Во-вторых, кредиторы смягчают требования. Например, относительно перечня высокорискованных сегментов бизнеса, где трудоустроен гражданин, обращающийся с заявкой, или работает компания. 40 Также были введены кредитные каникулы, для того чтобы у заемщика была отсрочка при нестабильно доходе, а также не портилась кредитная история при недостаточном количестве денежных средств, а у банка не увеличивалась задолженность по ссудам. Далее рассмотрим как изменился рейтинг банков после начала восстановления. Рейтинг банков по потребительскому кредитованию на конец 2021 года, представлен в таблице 3 Таблица 3 Место банка портфеля по объему Наименование Объем потребительских выданных потребительских кредитов на кредитов на 01.12.2021 01.12.2021 1 ПАО Сбербанк 10 519 401,35 2 Банк ВТБ (ПАО) 4 146 110,20 3 АО АЛЬФА-БАНК 1 275 181,07 4 Банк ГПБ (АО) 718 167,25 5 АО Тинькофф Банк 620 961,15 6 АО Россельхозбанк 615 330,68 7 ПАО Банк ФК Открытие 577 255,02 8 ПАО РОСБАНК 560 941,18 9 ПАО Совкомбанк 508 326,55 ПАО «Совкомбанк» поднялся с 11 строки на 9 строчку рейтинга по потребительскому кредитованию уже в декабре 2021 года. Размер увеличился почти в 4,5 раза, это произошло за счет увеличения портфеля карты «Халва» и залогового кредитования. Изначально карта рассрочки «Халва» — это социально ориентированный продукт, с помощью которого держатель карты может совершать желаемые покупки и не нести никаких процентных расходов. В период пандемии ее преимущества в очередной раз были продемонстрированы как очень серьезного конкурента классических кредитных продуктов. 41 Во-первых, многие клиенты стали использовать карту как неприкосновенный запас для экономии текущего бюджета, как доступ к дополнительным кредитным средствам по нулевой процентной ставке в случае необходимости. Во-вторых, в условиях активного роста онлайн-операций «Халва» выигрывала и на фоне POS-кредитования, где покупки совершают в основном офлайн. Человек лично приходит в магазин, выбирает определенный продукт, получает на него конкретный лимит и совершает покупку. В то же время держатель «Халвы» получает лимиты не на конкретное приобретение, например, на покупку конкретного холодильника или телевизора, а лимиты на всевозможные товары у огромного количества ритейлеров. Деятельность банка зависит от экономической среды. Экономика России является чувствительной к ценам на нефть и газ. Негативное влияние на экономику оказывают низкие цены на нефть, действие международных санкций в отношении российских компаний. К тому же в начале года произошло сокращение промышленного производства и активности во многих отраслях экономики вследствие введенных ограничений в связи с пандемией коронавируса. Все эти факторы оказывают существенное влияние на деятельность ПАО «Совкомбанка». 2.3 Основные направления кредитной поддержки ПАО «Совкомбанк» В качестве кредитной поддержки клиента предлагает программу «Кредитный доктор». Данная программа предназначена для улучшения или формирования кредитной истории клиента. Программа состоит из трех этапов. Банк гарантирует каждый следующий этап программы при соблюдении простых правил использования продуктов. ШАГ I: «Кредитный доктор» 42 «Кредитный доктор» — это индивидуальная программа улучшения вашей кредитной истории при надлежащем выполнении ваших обязательств. Заемщику останется только воспользоваться набором приобретенных услуг, а также своевременно вносить платежи по кредиту, без задержек и досрочного погашения, так как при прохождении данной программы Банк формирует в Бюро кредитных историй записи о своевременных платежах клиента. Для подачи заявки на участие в программе необходимо обратиться в офис Банка. Для этого заемщику потребуется паспорт гражданина РФ; На данном этапе клиент оплачивает только оказанную Банком услугу по улучшению кредитной истории и выписку из Бюро кредитных историй о состоянии кредитных счетов клиента. Первый шаг представлен в таблице 4 Условия первого шага продукта «Кредитный доктор» от ПАО «Совкомбанк». Таблица 4 Кредитный продукт «Кредитный доктор», «Кредитный доктор», программа №1 программа №2 Сумма кредита 4 999 руб. 9 999 руб. Срок кредитования 3 или 6 мес. 6 или 9 мес. Годовая ставка,% 33,0% Что включает продукт? - Карта MC GOLD «Золотой - Карта MC GOLD «Золотой Ключ Кредитный Доктор» Ключ Кредитный Доктор» с - Страхование от НС на 50 000 защитой Дома_Классик рублей ШАГ 2: Кредит наличными «Деньги на карту» Если клиент не нарушил условия договора на первом шаге, то клиент утверждается на второй шаг кредитного гарантированные деньги за безналичные траты! 43 доктора, где получает Клиент может тратить полученную сумму денег только безналичным способом с использованием специальной карты, в которой недоступны функции снятия и перевода средств. Условия второго шага кредитного доктора представлены в таблице 5. Таблица 5 Кредитный продукт Деньги на карту, программа Деньги на карту, программа №1 №2 Срок кредитования 6 мес. Сумма кредита 10 000 руб. Годовая ставка,% 33,0% 20 000 руб. На этом шаге, когда клиенты выполняют все условия предыдущих шагов программы кредитного доктора, клиенту выдается «экспресс-кредит», где клиент уже имеет возможность самостоятельно решать, как использовать средства. Третий этап программы представлен в таблице 6 - Условия третьего этапа программы «Кредитный доктор» ПАО «Совкомбанк». Таблица 6 Кредитный продукт Экспресс плюс, программа Экспресс плюс, программа №1 №2 Срок кредитования 6, 12 или 18 мес. 6, 12 или 18 мес. Процентная ставка (% ставка) 20,9% - в случае безналичного - в случае безналичного использования денежных использования денежных средств 80% и более от средств 80% и более от заемных. заемных. 30,9% - в случае безналичного использования средств Сумма кредита 20,9% менее 30,9% - в случае безналичного денежных 80% от использования денежных средств 80% менее от заемных. заемных. От 30 000 руб. до 40 000 руб. От 30 000 руб. до 60 000 руб. 44 Банк гарантирует кредитный лимит после положительного завершения программы «Улучшение кредитной истории» при соблюдении всех правил использования продуктов. Максимальная сумма кредитного лимита определяется в зависимости от программы «Кредитный доктор». По первой программе максимальная сумма до 100 000 рублей, по второй программе до 300 000 рублей. Банк готов сотрудничать с клиентом на следующих условиях, представленных в таблице 7 - Условия дальнейшего сотрудничества с клиентом после прохождения программы «Кредитный доктор» ПАО «Совкомбанк» Таблица 7 Кредитный продукт Программа №1 Программа №2 Доступный кредитный лимит До 100 000 руб. До 300 000 руб. без залога после завершения программы «Улучшение либо залоговый кредит кредитной истории» Но не забывайте, что Банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита по причинам, не связанным с кредитной историей, без объяснения причин. Также кредитной поддержкой является программа «СТОПдолг». Если программа «Кредитный доктор» помогает исправить кредитную историю по ранее выданным проблемным кредитам, то программа «СТОПдолг» с самого начала направлена только на решение вопросов, связанных с неплатежеспособностью клиента, чаще всего общая задолженность по кредитам возникает из-за непредвиденных обстоятельств. Данная программа предоставляет несколько услуг: 1) Реструктуризация задолженности клиента перед «Совкомбанком». 2) Анализ кредитного договора любого банка и выявление пунктов, противоречащих действующему законодательству. 45 3) Подготовка различных документов для подачи в суд: апелляционных и исковых заявлений. 4) 100% сопровождение процедуры банкротства физического лица. 5) Оспаривание действий коллекторов и кредиторов. Конечно, не всегда есть возможность провести процедуру банкротства физического лица, для ее проведения необходим ряд определенных условий, поэтому «Совкомбанк» предоставляет услугу Сопровождение проблемной задолженности, с помощью которой можно получить конкретную кредитную поддержку: 1) Списание начисленных пеней и штрафов 2) Проведение процедуры «Замораживание» годовых начислений и пени в соответствии с решением суда. 3) В случае намерения судебных приставов взыскать долг банк выполняет функцию защиты имущественных прав клиента. Действие 4) А также выполняет функцию защиты от незаконных коллекторских агентств. Основными условиями данного продукта являются: 1) Сумма накопленной задолженности не менее 500 000 рублей. 2) Неисполнение требований кредиторов о возмещении убытков в течение 3-х месяцев подряд. Также следует знать, что не подлежит рассмотрению в качестве кредиторской задолженности: 1) Алименты. 2) Компенсация морального и физического труда. 3) Порча чужого имущества, мошеннические действия. Кредитная поддержка может быть оказана не только банком себя, но и от страховых компаний и государства. Кредитная поддержка может осуществляться не только со стороны самого Банка, но и со стороны страховых компаний и государства. Есть несколько программ государственной кредитной поддержки. 1)Ипотечное кредитование с господдержкой 2)Автокредиты с господдержкой. 46 3)Образовательный кредит 4)Возврат налогового вычета за высшее учебное заведение. 2.4 Характеристика кредитной карты «Халва» и исследование существующих видов кредитования физических лиц в «Совкомбанк» Трендом 2022 года на кредитном рынке становится то, что с кредитов наличными банки переключатся на сегмент кредитных карт. Причем повышенный спрос ожидается в сегменте карт рассрочки. На фоне роста ставок и ограничения доступности кредитов спрос на беспроцентные карты однозначно растет и из нишевых продуктов карты рассрочки будут выходить на широкую аудиторию. Кредитная карта «Халва», эмитированная «Совкомбанком» выгодно отличается от других кредитных карточных продуктов, представленных сегодня на рынке. Основным отличием данной карты является то, что основная финансовая нагрузка ложится на банк, выпустивший карту и партнеров банка, принимающих ее для оплаты своих товаров и услуг. Благодаря такой схеме работы карты «Халва» клиент получает возможность приобрести необходимые товары в рассрочку, без внесения процентов и первоначальных взносов. Карта Халва – это карточный продукт от «Совкомбанка», который предоставляют клиентам оплачивать товары в рассрочку, то есть с использованием заемных средств, но бесплатно. Однако пользоваться картой можно только в магазинах-партнерах. Принцип работы карты «Халва» лишь отчасти напоминает механизм действия кредитных карт, при этом преимущественно отличаясь от них. В основе ее действия заложена рассрочка, дающая возможность держателю карты приобрести товар в магазине компании-партнера банка любой необходимый ему товар в пределах имеющегося на карте лимита. Основные условия по карте «Халва» от «Совкомбанка» заключаются в следующем: 47 - процент по карте в год – от 0 до 0,0001%; - максимальный лимит до 350 тыс. руб.; - за счет собственных средств перевод на другую карту «Совкомбанка» – бесплатно, на карту другого банка с подпиской «Халва.Десятка» – бесплатно, без подписки – 1%, но не менее 50 рублей; при переводе заемных средств с подпиской «Халва.Десятка» – бесплатно, без подписки – 1%, но не менее 50 рублей, за перевод и комиссия за рассрочку на 3 месяца 2.9% + 290 руб.; - возможна рассрочка на 2 месяца вне партнерской сети с комиссией 290 руб. (1 раз за отчётный период) + 1.9% от суммы всех покупок за отчётный период; - длительность льготного периода до 1095 дней. Из преимущественных условий оформления кредитной карты Халва можно отметить: - бесплатный выпуск и отсутствие годового обслуживания по карте; - 0% за пользование рассрочкой; - начисляется 4% на остаток собственных средств при совершении 1 покупки, 10% – при 5 покупках на общую сумму от 10 000 руб. за отчётный период (начисляется на остаток до 300 000 руб., свыше – 4%) дополнительные возможности с подпиской «Халва.Десятка» и подписа+суперопция «Всё и везде»; Бесплатное смс-информирование обо всех транзакциях по карте; Удобный интернет – банкинг. Карта выпускается в рублях в рамках платежной системы Мастер Кард сроком на 3 года. Допускается снятие наличных с карты, но не более чем 100 тысяч в месяц без комиссии. За снятие заемных средств в рассрочку на 3 месяца снимается комиссия 2,9% + 290 руб. Лимит на снятие заемных средств – до 30 000 за операцию. Таким образом, карта «Халва» предоставляет пользователю приобрести товар в магазинах-партнерах банка с рассрочкой до 36 месяцев, без уплаты 48 первоначального взноса и процентов по кредиту. Более 250 тысяч магазиновпартнеров «Совкомбанка», принимающие к оплате «Халву», присутствуют в городах по всей России. Штраф при неоплате минимального платежа: с 1-го по 5-й день просрочки – без комиссии; с 6 дня действует неустойка 20% годовых. Требования к клиенту Оформить карту «Халва» может любой клиент банка, соответствующим минимальным требованиям: - возрастные ограничения – от 20 до 75 лет (для карт с лимитом более 0,1 рубля) / от 18 до 90 лет (для карт с лимитом 0,1 рубль); - резидент – гражданин России; - регистрация по месту выдачи карты должна быть постоянная; - не менее 4 месяцев трудоустройства на рабочем месте на момент оформления карты. Решение по заявке на карту рассматривается в день обращения, после чего выдается карта. При необходимости, банк может запросить дополнительные подтверждающие документы. Заказать карту можно и на сайте «Совкомбанка». Для этого в специальной анкете – заявке необходимо указать минимальные личные данные и актуальный телефон. Так же в «Совкомбанке» можно получить потребительский кредит на любые цели: приобретение автомобилей и недвижимости, на крупные расходы и неотложные нужды. Кредиты выдаются работающим и пенсионерам до 85 лет, с минимальным пакетом документов. Вы можете выбрать подходящие процентные ставки, сумму и условия потребительского кредита. Линейка кредитов «Совкомбанка» рассчитана на разные цели и категории заемщиков. Если заемщику срочно нужна небольшая сумма денег на неотложные нужды, банк предлагает кредитный продукт «Экспресс плюс»: от 5 000 до 40 000 рублей, с минимальным сроком согласования и с одним паспортом в качестве документа. Обязательными условиями Банка для заемщика являются: 49 1) Возраст до 85 лет; 2) Официальное трудоустройство (стаж на последнем месте работы - от 4 месяцев); 3) Постоянная регистрация не менее последних 4-х месяцев (на территории одного населенного пункта РФ) и проживание в городе присутствия филиала Банка или в близлежащих населенных пунктах (но не более 70 километров от границы РФ). урегулирование). 4) Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона. Если у заемщика более амбициозные планы, можно оформить кредитный продукт «Стандарт Плюс» (от 400 001 до 299 999 руб.) 1) Сумма кредита – от 40 001 до 299 999 руб.; 2) Срок - от 12 до 36 месяцев; 3) Возраст клиента - от 20 до 85 лет; 4) Официальное трудоустройство (стаж на последнем месте работы - от 4 месяцев); 5) Постоянная регистрация - не менее 4 последних месяцев на территории одного населенного пункта РФ: 6) Проживание не далее 70 км от ближайшего отделения Банка; 7) Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона. Если клиента не устраивает срок кредита по вышеуказанному продукту, то возможно оформление кредитного продукта «Суперплюс» (до 3 млн рублей), преимуществом которого является срок кредита до 60 месяцев. 1) Возраст клиента - от 20 до 85 лет; 2) Официальное трудоустройство (стаж на последнем месте работы - от 4 месяцев); 3) Постоянная регистрация - не менее 4 последних месяцев на территории одного населенного пункта РФ: 4) Проживание не дальше 70 км от ближайшего отделения Банка; 5) Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона. 50 6) Обязательное наличие справки о доходах (2 НДФЛ, либо справка по форме банка). Еще одним удобным решением для покупок является «Товарный кредит», который можно оформить в магазинах-партнерах «Совкомбанка». Подходит для тех, которые приходят купить что-то конкретное и хотят получить решение по кредиту как можно скорее. Также есть продукт с минимальной процентной ставкой по кредиту и с конкретный срок кредита, как правило, этот продукт для тех клиентов, которым срочно нужна сумма до 100 000 рублей, которую они планируют вернуть в кратчайшие сроки. 1) 100 000 рублей выдаются сроком на 12 месяцев. 2) Возраст клиента - от 20 до 85 лет 3) Официальный трудоустройство (стаж работы на последнем месте работы - от 4 месяцев); 4) Постоянная регистрация - не менее последних 4 месяцев на территории одного населенного пункта РФ; 5) Проживание не далее 70 км от ближайшего отделения Банка; 6) Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона. 7) Обязательное наличие справки о доходах (2 НДФЛ, либо справка по форме банка) Также у банка есть предложение для пенсионеров. Кредитный продукт называется «Пенсионный Плюс», доступная сумма для оформления — до 299 999 рублей на срок до 36 месяцев. 1) 100 000 рублей выдаются сроком на 12 месяцев. 2) Возраст клиента - от 50 лет до 85 лет (на момент заключения кредитного договора); 3) Пенсионное удостоверение. 4) Постоянная регистрация - не менее 4 последних месяцев на территории одного населенного пункта РФ; 5) Проживание не далее 70 км от ближайшего отделения Банка; 51 6) Наличие стационарного домашнего или сотового телефона. На сегодняшний день «Совкомбанк» является единственным банком, кредитующим пенсионеров в возрасте от 70 до 85 лет, тогда как другие банки игнорируют эту категорию граждан. 2.5 Характеристика новейшего кредитного продукта «Все под 0» Для большего привлечения клиентов, «Совкомбанк» ввел кредитную акцию «Все под 0!» Это новейшая технология кредитования физических лиц, привлекает клиентов своей выгодой. Суть данной акции в возвращении процентов при выполнении конкретных условий Акция «Все под 0» от «Совкомбанка» позволяет клиентам финансовой компании брать денежные займы на очень выгодных условиях. Любой банк выдает деньги под проценты, но далеко не каждый возвращает переплаченные по кредиту деньги. Акция «Всё под 0» – это возможность взять у банка до 1 миллиона рублей на срок до 5 лет на стандартных условиях (от 17,4 до 17,9% в год), а после окончания кредитного договора вернуть переплаченную по процентам сумму. Таким образом клиенты банка могут кредитоваться без ощутимых финансовых издержек. Чтобы взять кредит под 0 процентов, нужно иметь карту рассрочки Халва и выполнять на протяжении периода действия договора определенные условия. Кредит под 0 процентов получают граждане, принявшие участие в акции «Всё под 0», данная акция доступна владельцам карт Халва. Нужно подробно остановиться на условиях получения беспроцентного кредита, потому что между клиентом и банком не заключается кредитный договор под 0%, что создает повод для непонимания того, как схема получения беспроцентного займа реализуется. 52 Кредитный договор оформляется на обычных условиях, заемщику придется выплачивать долг ежемесячно, согласно процентной ставке. Только после закрытия кредита банк вернет деньги, которые начислялись в соответствии с процентной ставкой. Например, гражданин оформил ссуду в размере 1 миллион рублей на 5 лет под 17,5% годовых. К заключению срока договора клиент выплатит банку 1 миллион 875 тысяч рублей. Общая сумма переплаты по кредиту – 875 тысяч рублей, именно эту сумму «Совкомбанк» вернет клиенту. Условия кредита «Все под 0» Чтобы взять в Совкомбанке кредит под 0, нужно подключить 2 платные услуги: - «Гарантия минимальной ставки», - финансовая и страховая защита. «Гарантия минимальной ставки» – это соглашение клиентом выполнять обязательства, которые снижают размер процентной ставки по кредиту и делают возможным участие в акции «Всё под 0»: - не допускать просрочек выплат по кредиту и карте рассрочки Халва; - не оформлять частичное или полное погашение ссуды. Если клиент не сможет выполнять данные условия на протяжении действия кредитного договора, вернуть переплаченные деньги по займу будет невозможно – он автоматически будет исключен из списка участвующих в акции, о чем его проинформируют в СМС сообщении. Финансовая и страховая защита – это приобретение страхового полиса при оформлении кредита (если отказаться от страховки – участие в акции будет недоступно). Для участия в акции «Всё под 0» нужно оформлять нецелевой кредит по одной из следующих программ: - Стандартный плюс, - Пенсионный плюс, - Супер плюс, - Под залог АВТО, 53 - Под залог НЕДВИЖИМОСТИ, - Автокредит «Из рук в руки». Кредит должен быть оформлен на сумму от 200 тысяч рублей до 1 миллиона. Есть требование к периоду действия договора кредитования, гражданин может выбрать срок погашения займа: 18, 24, 36, 60 месяцев (то есть минимальный – 1,5 года, максимальный – 5 лет). При подаче заявки на получение кредита гражданин может столкнуться с требованием оформить ссуду на предложенных банком условиях. Например, клиент хочет получить 300 тысяч на 24 месяцев, но ему готовы выдать эту сумму с условием погашения долга в течение 36 месяцев. Такие предложения могут поступать гражданам, уровень дохода которых по мнению банка не соответствует интересующим их условиям оформления кредитного займа. Ключевым условием для получения кредита «под 0» процентов является использование на протяжении периода действия кредитного договора карты Халва. Необходимо каждый месяц тратить не менее 10 тысяч рублей, совершая от 5 покупок (не обязательно в магазинах партнеров). Как стать участником акции «Все под 0» Чтобы получить беспроцентный кредит, необходимо соответствовать требованиям к заемщикам, а также соблюдать указанные выше условия. Кредитный договор должен быть оформлен в офисе. Представитель фирмы обязательно проконсультирует заемщика касательно деталей участия в акции «Всё под 0». Если на момент заключения договора у гражданина нет карты Халва, необходимой для соблюдения условий акции, он сможет её оформить вместе с кредитом. Требования к гражданам, желающим получить кредит в «Совкомбанке»: - возраст от 20 до 85 лет на момент окончания действия договора; - наличие постоянной прописки в регионе, где локализованы отделения банка; - официальное трудоустройство (стаж на последнем месте работы от 4-х месяцев); 54 - справка о доходах по форме 2-НДФЛ; - основные документы: паспорт гражданина РФ, СНИЛС, ИНН. Оформить кредит в режиме «онлайн» – не получится, поэтому гражданину необходимо собрать все документы и явиться в ближайшее отделение «Совкомбанка» для заполнения анкеты-заявления. Чтобы получить одобрение в оформлении кредита на минимальную сумму, которая требуется для участия в акции (200 тысяч рублей), минимальный доход заемщика должен быть от 30 тысяч рублей. Получить предварительное одобрение кредита можно путем отправки заявления на сайте банка. После погашения кредитных обязательств при условии выполнения всех требований, клиент получит возврат уплаченных финансовой организации процентов. Деньги вернутся на счет карты Халва и могут быть использованы на любые нужды клиента. Зачисление денежных средств будет осуществлено в течение 5 рабочих дней с даты закрытия кредита. Погашать кредит, оформленный в «Совкомбанке» желательно через фирменные банкоматы этой организации, либо в отделениях банка. В офисах Почты России возможно беспроцентное погашение кредита. Самый популярный способ погашения кредитов – при помощи карты Халва или любой дебетовой карты от «Совкомбанка» через фирменный банкомат. Комиссия при таком способе удерживаться не будет. У владельцев Халвы есть опция: внести ежемесячный платеж по кредиту из заемных денег, в таком случае придется заплатить фиксированную комиссию 2,9% +290 рублей. Преимущества и недостатки акции «Все под 0» «Совкомбанка». Основное преимущество акции «Всё под 0» понятно из названия – гражданин может оформить кредит, а погасив его – вернуть переплаченные в соответствии с процентной ставкой деньги. Однако для воплощения в жизнь этой операции необходимо выполнять на протяжении всего периода действия кредитного договора ряд условий. Разумеется, никакой банк не будет просто 55 так выдавать ссуды под 0%, поэтому требование к выполнению специальных условий вряд ли можно назвать недостатком. Перед тем как принять решение участвовать в акции, заемщик может взвесить свои возможности и определить заранее, сумеет он выполнять все необходимые условия или нет. Если для клиента не составит проблем тратить по карте Халва каждый месяц 10 тысяч рублей и вовремя выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, то условия ему точно не покажутся сложными и недостатков в акции «Всё под 0» от «Совкомбанка» он не заметит. Большинство клиентов компании, оформляющие кредит с возможностью вернуть после его погашения общую сумму переплаты – активно пользуются картой Халва. Для более удобного понимания того, как работает акция «Все под 0!», проведем анализ. Рассмотрим пример кредитования физического лица. Мирошниченко Василий Иванович пришел в банк 17 мая 2022 года. Клиент хочет взять кредит в размере 500 000 рублей на срок 24 месяца. Возраст клиента 45 лет, последнее место работы не менял уже 5 лет, живет в городе с рождения. Среднемесячный чистый доход за последние 6 месяцев составляет 65 000 рублей. Сотрудник предлагает оформить кредит с акцией «Все под 0!» и рассказывает, что для этого необходимо. Под условия клиента, подходят только кредиты «Супер плюс» и «Под залог АВТО», но клиента не устраивает кредит под залог и остается предложить кредит «Супер плюс». Сумма данного кредита от 200 000 тыс. до 3 млн. рублей, на срок до 5 лет, то есть полностью удовлетворяет всем условиям. После полного консультирования, клиент соглашается оформить «Гарантию минимальной ставки» для того, чтобы процентная ставка была 9,9% (при условии соблюдения всех требований). (приложение 1) Далее рассчитаем платежеспособность клиента по формуле: P= Dч*k*t, где (2.1) 56 Dч - чистый доход k - коэффициент (до 45 тыс. он будет 0,7, если больше то 0,8) t - срок кредитования в месяцах) Следовательно получаем 65000*0,8*24= 1 248 000, затем рассчитываем сумму максимального кредита по формуле: Smax= P : (1+ ((t+1)*i)/2*12*100), где (2.2) i - процентная ставка по кредиту (в %) Из этих расчетов получается, что максимальная сумма равна 1 141 028. Так как сумма запрашиваемого кредита равна 500 000 рублей, банк может выдать потребительский кредит. После подачи заявки на кредит и удовлетворительному ответу на запрос, начинается оформление кредита и составление графика платежей. Для того, чтобы рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, нам нужно рассчитать месячную процентную ставку: у= р/100*12, (2.3) из чего получаем 9,9/100*12, то есть 0,00825 Затем вычисляем коэффициент аннуитета по формуле: К=у*(1+у)^n/((1+y)^n-1), где (2.4) у – месячная процентная ставка; n – количество платежей. Выходит (0,00825(1+0,00825)^24/((1+0,00825)^24-1), из чего следует, что коэффициент аннуитета равен 0,0460987851 Ну и наконец для расчета ежемесячных платежей понадобится следующая формула: 57 А= r*K, где (2.5) А – аннуитетный ежемесячный платеж; r – сумма кредита; К – коэффициент аннуитета. Получаем 500 000*0,0460987851, что равняется 23 049 рублей. То есть этому и равен ежемесячный платеж по кредиту. Затем нам нужно вычислить ежемесячные процентные платежи, то есть то, сколько из ежемесячного платежа будет уходить в проценты, для этого понадобится следующая формула: g=Sn*P/12, где (2.6) Sn – остаток задолженности; P – процентная ставка. Получаем 500 000*0,099/12, что равняется 4 125 рублей, такая сумма процентов будет за первый месяц. Далее мы определим месячную сумму основного долга по формуле: D=A-g, где (2.7) g – ежемесячный процентный платеж. Из этой формулы мы получаем 23 049-4 125, что равняется 18 924 рубля. Наконец мы рассчитываем остаток задолженности по кредиту по формуле: остаток задолженности за предыдущий месяц - месячная сумма основного долга (2.8) Получаем 500 000-18 924 и выходит, что остаток задолженности по кредиту за первый месяц равен 481 076 рублей. 58 Далее все расчеты производятся аналогичным способом (приложение 2). В конечном счете сотрудник оформляет все необходимые документы, отдает клиенту график платежей и выдает кредит. После выплаты последнего платежа, при условии, что - клиент платил каждый месяц без просрочек, - досрочно не погашал частично или полную стоимость кредита, - совершал от 5 любых покупок в каждом полном периоде по карте рассрочки «Халва» на общкю сумму не меньше 10 000 рублей, - сохранял финансовую защиту, то Банк возвращает все уплаченные проценты клиенту в сумме 53 176 рублей. В течении 5 рабочих дней средства поступят на счет клиента. Исходя из анализа данного продукта и всего вышеперечисленного, можно сделать следующий вывод, что данная акция эффективна для привлечения новых клиентов и пользуется большим спросом среди потребительского кредитования. На данный момент десяткам тысяч клиентов уже выплачены проценты на общую суммы свыше восьмисот миллионов рублей. 59 ЗАКЛЮЧЕНИЕ В выпускной квалификационной работе были рассмотрены теоретические аспекты процесса кредитования, проведен анализ общих показателей финансовой отчетности кредитного портфеля и организация кредитного процесса в ПАО «Совкомбанк», а также проанализирована новая технология кредитования. В настоящее время кредитование физических лиц является одним из основных источников доходов банка. Потребительское кредитование занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков и критериев, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, объектам кредитования, целевому направлению пользования и т.д. В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии. ПАО «Совкомбанк» – универсальный банк федерального масштаба с одной из самых широких сетей обслуживания в стране. Банк осуществляет переход к клиентоориентированной модели функционирования, важным элементом которой является современная, надежная, эффективная, адекватная масштабам его бизнеса организационноуправленческая система, нацеленная на поддержку качественно нового уровня управления, оптимизацию издержек и обеспечение прозрачности системы распределения затрат. Проанализировав финансово-экономические результаты деятельности ПАО «Совкомбанк», были сделаны следующие выводы: 60 Уставной капитал ПАО «Совкомбанк» на 01.01.2022 составляет 1 969 404, сформированный обыкновенными акциями, что полностью соответствует требованиям Банка России. В 2022 году, по сравнению с 2020 годом, активы банка увеличились на 861 002 млн. руб., а по сравнению с 2021 годом на 543 909 млн. руб., что говорит о стабильности банка. Обязательства по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность банка в 2022 году по сравнению с 2020 годом увеличилась на 11 642 млн. руб., а по сравнению с 2021 годом на 8 473 млн. руб., это говорит о том ,что банк имеет положительный имидж и это повлияло на увеличение клиентской базы и как следствие этого увеличение вкладов. На основе анализа ПАО «Совкомбанк» мы можем сделать вывод, что кредиты физических лиц на 2022 год 509 322 млн.руб., а в 2020 году 284 627 млн. руб., следовательно мы видим увеличение на 224 695 млн.руб. Исходя из характеристики и анализа акции «Все под 0!», можно сделать следующие выводы, что данная акция эффективна для привлечения новых клиентов и пользуется большим спросом среди потребительского кредитования, этому свидетельствует рост выдаваемых потребительских кредитов. Данная акция повышает уровень доверия и интереса к банку, так как при выполнении клиентами всех условий договора, банк взамен выполняет свои обязательства и в действительности возвращает все уплаченный проценты. Для совершенствования системы потребительского кредитования необходимо повысить гибкость управления банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать филиальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные информационные технологии. Достижение поставленных целей невозможно без качественного повышения квалификации и профессионализма персонала, совершенствования системы мотивации и стимулирования кадров. 61 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ Нормативно-правовые источники 1. Федеральный закон от 30.12.2004 «218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях» 2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1(с редакцией от 28.01.2018) «О банках и банковской деятельности». 3. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353- ФЗ (последняя редакция) 4. Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 декабря 2000г. Н IЗО- П «Требования по обеспечению информационной безопасности электронных технологий обработки, хранения и передачи информации, содержащей сведения ограниченного распространения, в системе Банка России. 5.Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 16.10.2019) О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности (вместе с Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд) (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384). 6. Положение Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред. от 14.09.2020) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N 46021 7. Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2020. — № 1 (151). — С. 97-100. 8. Булгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной практической конференции. Петрозаводск, — 2020. — С. 6-9. 62 научно- 9. Зубакина, Ю.К. Тенденции развития потребительского кредитования в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электронный научный журнал — 2019. — № 19 – С. 85 10. Зубакина, Ю.К. Исследование объема кредитования физически и юридических лиц в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий. — 2020. — № 153 (101). — С. 5-8. 11. Илюхина, М.В. Риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц и способы их минимизации / В сборнике: Державинские чтения. Материалы XXV Всероссийской научной конференции. Отв. редактор Я.Ю. Радюкова. — 2020. — С. 124-134. 12. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. — М.: КноРус, 2017. — 352 c. 13. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Л.П. Кроливецкой; Г.Н. Белоглазова. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2018. – С.252. 14. Латыпова, Э.Х. Кредиты: сущность, функции, принципы / Э.Х. Латыпова // Современные исследования. — 2018. — № 5. — С. 80–82. 15. Стародубцева, Е. Б. Основы банковского дела : учебник / Е.Б. Стародубцева. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2020. – 288 с. 16. Тавасиев, А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. – 3-е изд., стер. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2019. – 652 с. 17. Фероян, В.Г. Понятие и кредитование юридических лиц и виды выдаваемых кредитов в коммерческом банке / В.Г. Фероян // Научный электронный журнал Меридиан. — 2020. — № 5 (39). — С. 456-458. 18. Харлашина, Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. — 2020. — № 2 (56). — С. 273-275. 63 19. Хасянова, С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке : учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 196 с. 20. Черемисинова, Д.В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого роста / Д.В. Черемисинова // Вектор экономики. — 2020. — № 1 (43). — С. 65. 21. Шакина, М.Н. Кредитование физических лиц: современные тенденции, проблемы и перспективы развития / М.Н. Шакина // Научный альманах. — 2019. — С. 278–281. 22. Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. — 2020. — № 1 (19). — С. 152-159. 23. Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва : Альпина Паблишер, 2020. – 196 с. Интернет-ресурсы 1. Банк России www.cbr.ru 2. Научная электронная библиотека www.elibrary.ru 3. Официальный сайт ПАО «Совкомбанк» www.sovcombank.ru 4. КонсультантПлюс www.consultant.ru 5. Статистические данные http://www.cbr.ru/statistics/ 64 Центрального банка РФ: ПРИЛОЖЕНИЯ 65 Приложение 1 66 Приложение 1 67 Приложение 1 68 Приложение 1 69 Приложение 1 70 Приложение 2 Дата Остаток, ₽ 1 платеж 17 Проценты, ₽ Погашено, ₽ Платеж, ₽ 481 076 4 125 18 924 23 049 461 995,88 3 968,88 19 080,12 442 758,34 3 811,47 19 237,53 23 049 423 362,10 3 652,76 19 396,24 23 049 403 805,84 3 492,74 19 556,26 23 049 384 088,23 3 331,40 19 717,60 23 049 364 207,96 3 168,73 19 880,27 23 049 323 954,03 3 004,72 20 044,28 23 049 344 163,68 2 839,35 20 209,65 23 049 июня 2022г. 2 платеж 17 23 049 июля 2022г. 3 платеж 17 августа 2022г. 4 платеж 17 сентября 2022г. 5 платеж 17 октября 2022г. 6 платеж 17 ноября 2022г. 7 платеж 17 декабря 2022г. 8 платеж 17 января 2023г. 9 платеж 17 февраля 2023г. 10 платеж 17 303 577,65 2 672,62 20 376,38 23 049 283 033,17 2 504,52 20 544,48 23 049 262 319,19 2 335,02 20 713,98 23 049 241 434,32 2 164,13 20 884,87 23 049 марта 2023г. 11 платеж 17 апреля 2023г. 12 платеж 17 мая 2023г. 13 платеж 17 июня 2023г. 71 Приложение 2 14 платеж 17 220 377,16 1 991,83 21 057,17 23 049 199 146,27 1 818,11 21 230,89 23 049 177 740,22 1 642,96 21 406,04 23 049 156 157,58 1 466,36 21 582,64 23 049 134 396,88 1 288,30 21 760,70 23 049 112 456,65 1 108,77 21 940,23 23 049 90 335,42 927,77 22 121,23 23 049 68 031,69 745,27 22 303,73 23 049 45 543,95 561,26 22 487,74 23 049 22 870,69 375,74 22 673,26 23 049 10,37 188,68 22 860,32 23 049 53 176 500 000 553 176 июля 2023г. 15 платеж 17 августа 2023г. 16 платеж 17 сентября 2023г. 17 платеж 17 октября 2023г. 18 платеж 17 ноября 2023г. 19 платеж 17 декабря 2023г. 20 платеж 17 января 2024г. 21 платеж 17 февраля 2024г. 22 платеж 17 марта 2024г. 23 платеж 17 апреля 2024г. 24 платеж 17 мая 2024г. Итого: 72 Приложение 3 73
