Шор И.М. Добровольное медицинское страхование
advertisement
Шор И.М. к.э.н., доцент кафедры корпоративных финансов и банковской деятельности Добровольное медицинское страхование Медицинское страхование предполагает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного лица, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Отличиями добровольного медицинского страхования от обязательного являются: - свобода договора – добровольное принятие решения страхователем о заключении договора; - отсутствие законодательно закрепленного размера страховых взносов. При добровольном медицинском страховании имеются обязанности: - медицинского учреждения – предоставить застрахованному лицу качественную медицинскую помощь в объеме, установленном программой добровольного медицинского страхования; - страховой медицинской организации – оплатить стоимость оказанной медицинской помощи. Дополнительные медицинские и иные услуги предполагают сверх социально гарантированного объема, определяемого базовой программой и составленными на ее основе территориальными программами государственных гарантий, оказания населению бесплатной медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование может быть: - коллективное (индивидуальные полисы обычно выдаются каждому застрахованному лицу, однако это не значит, что с ними заключают отдельные договоры страхования; полисы соответствующим медицинским учреждением); - индивидуальное. дают право пользования На российском страховом рынке доминирует практика заключения коллективных договоров, поскольку: - существует низкая платежеспособность потенциальных индивидуальных страхователей; - имеется невысокая страховая культура потенциального индивидуального потребителя. Предметом добровольного медицинского страхования является здоровье застрахованного лица, подверженное риску его повреждения в результате неблагоприятных событий или заболеваний застрахованного, вызывающих необходимость обращения в медицинские учреждения за получением медицинской помощи. В некоторых случаях добровольное страхование превращается по существу в обязательное (например, спортсменам приходится покупать полисы добровольного медицинского страхования как условие для участия в соревнованиях). Вместе с тем в ряде стран наличие страхового полиса является непременным условием въезда в страну – страхование туристов, выезжающих за границу. В этом случае страховые полисы предоставляет выезжающему туристу обычно сами туристические фирмы, однако если турист не согласен с условиями договора страхования, то он может обратиться непосредственно в страховую компанию. Размер страхового взноса зависит от срока действия полиса, страны и размера страховой суммы, а также от вида туризма. Страховые компании вправе отказать в оплате медицинских услуг при условии того, что повреждение здоровья было вызвано следующими обстоятельствами: - состояние алкогольного опьянения; - совершение застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи с повреждением здоровья; - покушение на самоубийство (исключение – застрахованный не доведен до такого состояния третьими лицами); - умышленное причинение себе повреждений и др. Таким образом, механизм добровольного страхования предполагает заключение страховщиком с медицинскими учреждениями соответствующих договоров на оказание услуг по добровольному медицинскому страхованию и обязательства медицинских учреждений предоставлять оговоренные услуги лицам, имеющим договор страхования с данным страховщиком.
