здесь - Институт фондового рынка и управления

Финансовая грамотность населения: динамика за
время кризиса
Россия, 119072, г. Москва, Болотная
набережная Россия,
7, стр.
1 Москва,
105064,
Садовая-Черногрязская, д. 8
e-mail: info@nacfin.ru
Тел/факс: +7 (495) 207-50-51
info@nacfin.ru, www.nacfin.ru
тел./факс: (495)982-50-27
http://www.nacfin.ru
Понятие финансовой грамотности – определение FSA (UK)
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ





ФИНАНСОВОЕ ОБРАЗОВАНИЕ
Управление деньгами (ведение бюджета доходов и расходов,
проверка выписок с банковского счета, умение вести
«бездефицитный» семейный бюджет, «управляемый» долг и т.п.)
Долгосрочное планирование (создание резервов на черный день,
страхование, пенсионные накопления, аккумулирование средств на
образование детей, покупку жилья и т.п.)
Умение делать выбор между различными альтернативами
(информированность о существующих альтернативах и их
характеристиках, умение читать договора перед подписанием, и
т.п.)
Получение помощи, совета (понимание различий между
рекламой и информацией, информированность о том, где получить
независимую оценку и совет в финансовых вопросах, как и куда
обращаться с жалобами)
Умение калькулировать (знание простых и сложных процентов,
понимание номинальных и реальных, абсолютных и относительных
величин и т.п.)
Динамика субъективных оценок уровня финансовой грамотности
(% от всех респондентов)
Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим
знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1
соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными
денежными средствами, а 5 – наличию отличных знаний и навыков в этой сфере.
Источник: НАФИ, ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, N=1600
Практики ведения бюджета доходов и расходов (% от всех респондентов)
Принято ли в Вашей семье вести учет доходов и расходов? Какое из
высказываний точнее всего описывает принятую у Вас (в Вашей семье)
практику?
Источник: НАФИ, ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, N=1600
4
Знание о Системе страхования вкладов (% от всех респондентов)
В России в настоящее время работает государственная система
страхования накоплений. По Вашему мнению, на что именно
распространяются эти государственные гарантии?
Источник: ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, НАФИ, N=1600
Субъективная оценка знания о системе страхования вкладов
(% от всех респондентов)
Источник: НАФИ, N=1600
Какой из вариантов может оказаться «финансовой пирамидой?
(% от всех респондентов
Источник: НАФИ, ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, N=1600
Оценка вероятности справедливого урегулирования спора в случае конфликта
В случае возникновения конфликта с финансовой организацией по поводу
оказанных Вам финансовых услуг, насколько Вы уверены в быстром и
справедливом разрешении спора (% от всех респондентов)
Источник: ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, ноябрь 2009, N=1600
Практики сравнения условий перед покупкой (% от имеющих опыт приобретения)
Как часто перед приобретением той или иной финансовой услуги Вы
сравниваете условия ее предоставления в различных кампаниях?
Источник: Всемирный банк, НАФИ
9
Чтение договора перед подписанием (% от всех респондентов)
Источник: ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, НАФИ, N=1600
Скажите, пожалуйста, в каком виде должен банк раскрывать
информацию о полной стоимости кредита для заемщика?
Источник: ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, НАФИ, N=1600
Финансовая математика
Предположим, что в двух разных магазинах объявили распродажу товаров.
В обоих магазинах на одинаковые телевизоры, стоившие 10 000 рублей,
сделали скидки. Но в одном магазине первоначальную цену уменьшили на
1500 рублей, а в другом – на 10%. Оцените, в каком магазине теперь эти
телевизоры стоят дешевле?
Источник: ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, НАФИ, N=1600
Умение сравнивать проценты за разные периоды
Какой из банковских вкладов, с Вашей точки зрения, предлагает
более высокий процент?
Источник: ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, НАФИ, N=1600
О чем россияне хотели бы знать больше? (% от всех респондентов)
Если индекс интереса к теме ниже нуля, то доля людей, интересующихся данной темой, меньше
доли не интересующихся. Список тем включал 21 вариант, в диаграмме представлены 6
наиболее популярных.
Источник: ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, ноябрь 2009, N=1600
Лично Вам кого бы хотелось видеть в качестве «учителя» в программе финансовой
грамотности? (% от всех респондентов)
Сотрудников….
Источник: ГУ-ВШЭ, ВЦИОМ, ноябрь 2009, N=1600
Выводы
Субъективная оценка уровня финансовой грамотности россиян в
период кризиса увеличилась
Объективные показатели:
• Большинство индикаторов не изменились
• Индикатор ведение учета бюджета доходов и расходов ухудшение
• Сравнение условий перед покупкой финансовой услуги улучшение
Эффективность программ финансового просвещения (1)
"Evidence of Impact": Review of policy evaluation literature by Adele
Atkinson of the Personal Finance Research Centre, University of Bristol,
2008
FSA попросило Adele Atkinson провести оценку эффективности
программ повышения финансовой грамотности и финансового
просвещения в Великобритании и мире с целью выяснения:


Что бы было, если бы этих программ не было?
Какие формы финансового просвещения есть и к каким
результатам они приводят? Для каких целевых групп какие формы
лучше использовать?
Полученные выводы:
Не так много пока в мире сделано, и строгая оценка влияния
сделанного на установки и поведение людей пока не
представляется возможной. Но предварительный вывод пока
неутешителен – с помощью программ повышения финансовой
грамотности очень трудно изменить установки и поведение людей.
В лучшем случае можно говорить об увеличении знаний и росте
субъективных самооценок уровня финансовой грамотности.
Эффективность программ финансового просвещения (2)
Программы повышения финансовой грамотности молодежи:
Американский опыт оценки эффективности школьных программ ФП –
нет существенных различий в уровне знаний школьников,
посещавших занятия по ФП, и тех, кто не учился по этим
программам. Обнаружено влияние только для самых маленьких
школьников.
Пока разработчики школьных программ плохо представляют себе в
каком возрасте какой материал нужно давать.
Есть также свидетельства того, что включение финансовых задач в
задачи по математике не дает никакой отдачи, а только мешает
усвоению знаний по математике.
Наличие эффекта было выявлено для программы School of Finance
Certificate in Financial Studies. Однако эта оценка была сделана без
применения контрольной группы.
Эффективность программ финансового просвещения (3)
Программы повышения финансовой грамотности на рабочем месте:
Американский опыт финансового обучения показывает, такие программы
приводят к росту сбережений на пенсию.
Короткие курсы не эффективны.
Исследования Р. Талера
- может ли программа ФП увеличить
добровольные отчисления на пенсию? Ответ – нет, проще изменить
формат бланка заявления, внеся в него по умолчанию необходимый
процент отчисления.
Программы повышения финансовой грамотности для бедных: сложно
привлечь на такие программы, особенно если это предполагает
затраты (транспортные, оплата бейбиситтеров).
Даже проводимые на самом простом уровне курсы воспринимаются как
сложные.
Интернет ресурсы – по самооценке пользователей после ознакомления с
представленной на них информацией люди собираются применить ее в
жизни и изменить поведение, однако это лишь самооценки.
Обзор сделан на основе 70 программ в США и Великобритании.
Финансовая грамотность в странах со средним и низким уровнем
доходов населения
Беднейшие страны Африки - сбережения являются не личной
собственностью отдельных индивидов или семейных пар, а
представляют собой активы, доступные всем членам
расширенной семьи (родителям, братьям, сестрам).
Страны со средним уровнем жизни, высокой неопределенностью
в отношении доходов и инфляции (отрицательные процентные
ставки по вкладам, высокая волатильность фондового рынка и
т.п.), и недостаточно развитыми финансовыми институтами
(наличие
возможности
манипулирования
и
обмана
потребителей) проблематичным становится долгосрочное
планирование и формирование пенсионных сбережений.
В указанных странах отказ от пользования финансовыми услугами
может оказаться вполне рациональным и адекватным ответом
на институциональную и рыночную неопределенность, и
свидетельствует вовсе не об отсутствии финансовой
грамотности, а о нежелании принимать высокие финансовые
риски.


Запускать механизм повышения финансовой грамотности от лица
государства нужно с большой осторожностью – не надо под
государственную шапку собирать как можно больше инициатив,
поскольку их эффективность пока невозможно оценить, а доверие к
государству легко подорвать.
Осторожно
подходить
к
идее
оценки
сравнительной
эффективности различных программ и отбору на их основе
наиболее результативных. Пока спорными являются не только
способы оценки эффективности программ, но даже и само понятие
финансовой грамотности, лучше заниматься не столько отбором
наиболее эффективных программ, сколько стараться оценивать и
ограничивать наиболее ‘опасные’.

Не стоит делать задачей государственных программ повышения
финансовой грамотности пропаганду «правильных» образцов
финансового поведения, которые навязываются людям любым
способом, включая методы маркетинговых воздействий.

Главная роль государственных организаций-регуляторов состоит,
на наш взгляд, в том, чтобы:

во-первых, давать
потребителя;
людям
информацию
о
защите
прав

во-вторых, совершенствовать финансовые институты, создавая
«прозрачные» и «честные» правила игры.
КОНТАКТЫ
Национальное Агентство Финансовых Исследований
(НАФИ)
г. Москва, Болотная набережная, д. 7, к.1
тел./факс +7 (495) 982 50 27
e-mail: info@nacfin.ru
Интернет-сайт: http://www.nacfin.ru
22