Особенности рисков сферы кредитного брокериджа и механизмов управления ими

Особенности рисков сферы
кредитного брокериджа и
механизмов управления
ими
Захарова О.В., магистр экономики, ст. преп.
кафедры «Денежно-кредитные отношения и
монетарная политика» Финансового
Университета при Правительстве РФ
Кредитный брокеридж - посредническая
деятельность,
в
процессе
которой
осуществляется
поиск
и
подбор
оптимальных условий кредитования для
будущего заемщика - деятельность во
многом зависит от уровня финансовой
грамотности населения
Кредитный брокер - посредник между банком и
заемщиком:
1) деятельность брокера влияет на уровень
рисков банка (может их снижать при
эффективной организации брокериджа или
при слабой организации приводить к
увеличению
рисков,
прежде
всего
операционных и репутационных)
2) деятельность брокера позволяет расширить
продуктовую линейку кредитных организаций
• Кредитный брокер осуществляет поиск
кредитной организации, предоставляющей
кредиты на условиях, определенных
заемщиком, а так же организует проведение
переговоров и заключение кредитного
договора на наиболее выгодных для
заемщика условиях
• Дополнительно кредитный брокер может оказывать следующие
консультационные услуги:
• общее ознакомление с рынком кредитования в регионе;
• обзор продуктов и требований банков и других финансовокредитных институтов данного региона;
• помощь в сборе и оформление пакета документов для получения
кредита;
• оценка платежеспособности заёмщика и окупаемости
кредитуемого проекта;
• доработка бизнес-плана и кредитной заявки;
• выбор оптимальной кредитной программы;
• сравнительный анализ схем погашения кредита;
• согласование пакета документов с кредитором и подача заявки на
получение кредита;
• сопровождение рассмотрения кредитной заявки
Структура рынка кредитного брокериджа по основным
сегментам потребительского кредитования, 2006—2010 (%)
(Обзор рынка кредитного брокериджа России. Май, 2011 // www.
Analyticgroup)
Ипотека
Автокредитование
Кредиты наличными
Кредитные карты
60%
15%
2006
25%
70%
20%
2007
10%
60%
20%
20%
2008
50%
30%
2009
20%
4%
20%
2010
15%
45%
20%
• Расширение присутствия кредитных
брокеров на рынке оказывает не только
положительное, но и отрицательное
воздействие на рынок, это связано с
рисками деятельности в сфере кредитного
брокериджа
• Риск деятельности кредитного брокера
представляет собой возможность понесения
брокерской компанией потерь вследствие
наступления неблагоприятных событий,
обусловленных как с внутренними, так и с
внешними факторами
Факторы, определяющие риски деятельности
кредитного брокера
Внешние факторы
- изменение экономических условий
деятельности организации,
- особенности законодательного
регулирования деятельности кредитных
брокеров,
- наличие недобросовестной рекламы,
- наличие или отсутствие
саморегулируемых организаций и
стандартов деятельности,
устанавливаемых ими,
- членство кредитного брокера в
саморегулируемых организациях
Внутренние факторы
- уровень квалификации и
добросовестность служащих,
- текучесть кадров,
- наличие внутренних документов,
регламентирующих деятельность
подразделений и служащих компании,
- наличие методик, позволяющих
оценивать кредитоспособность
потенциального заемщика,
- наличие системы защиты внутренней
информации,
- применяемые технологии
• Основными рисками в сфере деятельности
кредитных брокеров являются:
• риск потери деловой репутации
• правовой риск
• операционный риск
• Риск потери деловой репутации (репутационный
риск) – это возможность возникновения у
кредитного брокера убытков в результате
уменьшения числа клиентов вследствие
формирования в обществе негативного
представления о качестве оказываемых компанией
услуг или характере деятельности в целом
• Репутация кредитного брокера зависит от
качества обслуживания клиентов, системы защиты
внутренней информации, рекламы брокерской
деятельности, соблюдения кредитным брокером
требований законодательства
Степень доверия потенциальных клиентов к
деятельности кредитных брокеров (%)
(Романова Е., Гвоздева М., Суарес Э. Исследование Банк.ru:
входной кредит //www.Bank.ru)
• С целью снижения уровня репутационного
риска деятельности кредитных брокеров
– добросовестных участников рынка
кредитования необходимо создать
централизованную систему сбора
информации и мониторинга качества услуг,
содержащую сведения о жалобах клиентов,
запросах и проблемах, выявленных в ходе
анализа деятельности кредитно-брокерских
организаций и обеспечить свободный доступ
населения к такой базе данных
• Операционный риск - это риск возникновения
убытков в результате несоответствия характеру и
масштабам деятельности кредитного брокера
или требованиям действующего законодательства
• внутренних порядков и процедур оказания услуг,
• их нарушения служащими брокерской
организации или иными лицами (вследствие
некомпетентности, непреднамеренных или
умышленных действий),
• недостаточности функциональных возможностей
применяемых кредитным брокером
информационных, технологических и других
систем
• Для снижения операционного риска деятельности кредитных брокеров
следует:
•
•
•
•
•
•
- расширять практику повышения квалификации персонала, разрабатывать и внедрять
программы обучения кредитных брокеров, выработать единые квалификационные
уровни, компетенции и стандарты, позволяющие осуществлять измерение результатов
обучения и уровня квалификации специалистов;
- определить минимальные требования к квалификации сотрудников брокерских
компаний;
- разрабатывать внутренние положения брокерских компаний, регламентирующие
процесс сбора информации о финансовом состоянии заемщика, методики оценки
кредитоспособности потенциального заемщика, создавать базы данных о клиентах,
банках-партнерах и кредитных программах финансово-кредитных институтов,
действующих в данном регионе;
- для предотвращения утечек конфиденциальной информации кредитным брокерам
следует:
- ограничить количество сотрудников, имеющих к ней доступ, посредством выработки
процедур, определяющих сферу профессиональной ответственности каждого
работника;
- применять современные технические и программные средства для предотвращения
неавторизованного использования или передачи конфиденциальной информации
• Правовой риск - риск возникновения у кредитного
брокера убытков вследствие:
• - несоблюдения требований законодательства и
заключенных договоров;
• - допускаемых правовых ошибок при осуществлении
деятельности (неправильные юридические
консультации или неверное составление документов);
• - несовершенства правовой системы (противоречивость
законодательства, отсутствие правовых норм по
регулированию отдельных вопросов, возникающих в
процессе деятельности кредитного брокера);
• - нарушения контрагентами законодательных актов, а
также условий заключенных договоров
• С целью снижения правового риска деятельности кредитных
брокеров необходимо:
• - принять ряд законодательных актов, регулирующих работу
предприятий инфраструктуры кредитной системы с гражданами: это
законы о деятельности кредитных брокеров, потребительском
кредите, банкротстве физических лиц;
• - в законе, регулирующем деятельность брокерских организаций,
следует дать определение кредитному брокеру, определить его
функции, права, обязанности, стандарты деятельности,
ответственность при недобросовестном или некачественном
выполнении работ, услуг, предоставлении заведомо ложной
информации о финансовом состоянии потенциального заемщика;
• - установить обязательные требования к договору кредитного
посредничества;
• - определить порядок и формы отчетности кредитных брокеров перед
регулирующими органами и СРО;
• - разработать положения, определяющие понятие, виды и методы
идентификации и регулирования рисков деятельности кредитных
брокеров
• Деятельность кредитных брокеров влияет
на уровень следующих видов риска
кредитора:
• репутационного риска
• кредитного риска
• операционного риска
• Риск потери деловой репутации
кредитной организации (репутационный
риск) – это риск возникновения у
кредитной организации убытков в
результате уменьшения числа клиентов
вследствие формирования в обществе
негативного представления о финансовой
устойчивости кредитной организации,
качестве оказываемых ею услуг или
характере деятельности в целом
• Кредитный риск банка - это риск
возникновения у кредитной организации
убытков вследствие неисполнения,
несвоевременного либо неполного
исполнения должником финансовых
обязательств перед кредитной
организацией в соответствии с условиями
договора, в частности обязательств по
погашению полученных кредитов и
операциям финансовой аренды (лизинга)
• На величину кредитного риска банка
либо иного кредитного института
оказывают влияние следующие аспекты
деятельности кредитных брокеров:
• - недобросовестное поведение или
мошенничество кредитного посредника;
• - взаимосвязанность брокеров с кредитной
организацией;
• - непредумышленное предоставление
искаженной информации о потенциальном
заемщике
• Для снижения влияния недостоверной информации
брокеров на уровень кредитного риска финансовокредитного института следует проводить:
• - качественный анализ документов, предоставленных
потенциальным заемщиком,
• - структурный анализ кредитного портфеля, с
выделением в отдельную группу кредитов,
предоставленных при посредничестве кредитного
брокера,
• - анализ просроченных и безнадежных ссуд,
предоставленных банком, кредитным кооперативом,
микрофинансовой организацией, с определением
удельного веса кредитов, предоставленных
заемщикам, рекомендованных кредитными
посредниками
• Правовой риск кредитного института,
обусловленный деятельностью кредитного
брокера – это риск возникновения у кредитной
организации убытков вследствие:
• отсутствия или противоречивости
законодательства;
• допускаемых правовых ошибок при
осуществлении деятельности (неправильные
юридические консультации или неверное
составление документов);
• нарушения контрагентами правовых актов или
условий заключенных договоров
• Кредитные институты для снижения уровня
кредитного, операционного и правового рисков
должны:
• - внедрять систему внутреннего контроля в области
проверки заключенных кредитных договоров;
• - вырабатывать стратегию, направленную на снижение
рисков взяточничества;
• - проверять качество и принципы работы средств
автоматизации, применяемых брокерами;
• - при заключении договора с кредитным брокером
предусматривать неустойку в случае ненадлежащего
исполнения договора, в том числе, предоставления
недостоверных данных о потенциальном заемщике
• Операционный риск - риск возникновения
убытков в результате несоответствия характеру
и масштабам деятельности кредитной
организации и требованиям действующего
законодательства внутренних порядков и
процедур проведения банковских операций и
других сделок, их нарушения служащими
кредитной организации или иными лицами,
недостаточности функциональных возможностей
применяемых кредитным институтом
информационных, технологических и других
систем, а также в результате воздействия
внешних событий
Спасибо за внимание