Электронные деньги - Ассоциация региональных банков России
advertisement
XII Всероссийская Банковская Конференция, Москва 03/10 Электронные деньги и банки: конкуренция или сотрудничество Виктор Достов, Некоммерческое Партнерство «Электронные Деньги» Электронные Деньги • электронные деньги - денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета, информация о котором хранится в электронной форме (включая средства связи), предназначенное для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по указанному обязательству (операции с электронными деньгами) Проект закона о НПС и Директива EC 2009/110 Электронные Деньги • Предоплаченные обязательства банковского или небанковского оператора • Принимаемые третьими сторонами • Привязанные к электронным носителям/серверам • 100% Предоплата-использование по указанию-погашение Электронные Деньги • Создается электронный кошелек: в компьютере, телефоне, смарт-карте и так далее. • Баланс электронного кошелька пополняется внесением на счет оператора наличных или безналичных средства • Через интерфейс электронного кошелька даются команды на расходование средств • Оператор рассчитывается в безналичной форме с получателем средств. Электронные Деньги – основные свойства • Не связано с открытием банковского счета: упрощенные учет • В электронной форме: – В компьютере, телефоне, смарт-карте, ином устройстве • Предоплаченные: нет кредитных рисков Эффективная защита, быстрота проведения операций, удаленная доступность, повсеместность финансовой услуги Низкая себестоимость операций Электронные Деньги – обьективная потребность • Небольшие платежи, средний порядка 500 руб, множество мелких до 100 рублей • Инструмент для множественных микроплатежей • Повсеместно доступный инструмент с легким входом Электронные Деньги – обьективная потребность • Интернет: игры, музыка, книги, услуги, социальные сети… • Телекоммуникационные услуги: телефон, интернет, хостинг… • Электронные билеты • Штрафы • Материальные товары (особенно предоплата при доставке) Электронные Деньги – обьективная потребность Россия • 40 млрд руб оборота за 2009 год • 20 млн пользователей за 2009 год • Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI, мобильные кошельки • PayPal (США) • 150 млн электронных кошельков за 2009 • Мобильные операторы (Азия) • Десятки миллионов Электронные деньги – объективная потребность • Повсеместная доступность финансовой услуги (интернет и мобильные телефоны повсеместны) • Сокращение наличной массы с трансформацией в более контолируемую форму. • Российские операторы, нет утечки маржи и информации за рубеж • «Мост» между наличностью и «классическими» банковскими услугами. Понятные вещи • ЭД работают, и работают хорошо • Это достаточно зрелая отрасль • Все хотят регулирования – Регуляторы – Отрасль – Клиенты Вероятные возможности • • • • Контроль: ЦБ РФ Банки/НКО в рамках новой лицензии Банки/НКО в уведомительном порядке Специализированные организации с упрощенной лицензией нового типа Почему бы не банки ? • Deutsche Bank • Citibank, C2It • Россия – Таврический – Рапида – WebMoney – 1й процессинговый –? При наличии 277-У, 266-П, 103ФЗ, 117-Т и др. Почему бы не банки? • Множество небольших транзитных операций – утром внесли 500 рублей, к вечеру 480 ушло в магазины-получатели • Низкая маржа, 1% с операции • Маленькие остатки с ограниченными возможностями размещения (zero-balance accounts) • Невозможность и вредность кредитования из привлеченных средств Почему бы не банки? • Другая ментальность и приоритеты • Лучше взаимовыгодно оутсорсить специализированным учатсникам рынка Специализированный оператор • Под контролем ЦБ (упрощенным, потому что нет кредитных рисков), РосФинМониторинга и прочих регуляторов • Выпуск электронных денег и управление оборотом, включая погашение • Эквайер (агрегатор) для множества магазинов, госорганов и других получателей платежей • Договорные отношения с банками Все равно деньги будут в банках • Плюсы взаимодействия банк+ОЭД – уже продемонстрированы Банк получает сразу: • Много магазинов и услуг • Большое количество пользователей • Денежную массу, хотя и транзитную, но с нулевой стоимостью привлечения Модели взаимодействия • Банки – корреспонденты, казначейства – Ввод денег (со счетов, с карт, через агентов) – Вывод денег – Хранение денег • Операторы ЭД как оутсорсеры платежных услуг (магазинов) для банков – Единая точка входа – Единый интерфейс Банки-операторы • Возможно, число банков-операторов будет расти после принятия закона о НПС и/или специализированного закона об электронных деньгах • Для этого не должно быть перерегулирования Некоммерческое партнерство «Электронные деньги» • создано летом 2009 года, объединяет основных игроков отрасли и родственные индустриальные ассоциации
