Бизнес-процесс принятия кредитного решения ……………………..

ОПТИМИЗАЦИЯ
БАЗОВЫХ КРЕДИТНЫХ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ:
ПРАКТИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ
И НЕКОТОРЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Конференция
«BPM в ИТ-инфраструктуре предприятия“
25 сентября 2012 г.,
Москва
Ю.Н. Полянский
Член Правления , Директор о рискам
ЗАО «ФОРУС Банк»
Базовые процессы кредитования
-
создания и изменения кредитных продуктов,
в т.ч. разработки кредитных условий и кредитной документации;
-
продаж и предоставления кредитных продуктов,
в т.ч. принятия кредитных решений;
-
сопровождения кредитных договоров,
в т.ч. маркетинговых активностей;
-
работы с проблемными активами,
в т.ч. взыскания просроченной задолженности;
-
другие,
например, согласования принимаемых документов и решений.
Эти БП в той или иной форме есть во ВСЕХ банках.
НО!
Необходимость, приоритетность и логика их оптимизации и автоматизации
могут ОЧЕНЬ различаться в конкретных бизнесах и ситуациях.
2
Один из САМЫХ важных БП - принятия кредитных решений
ОСОБЕННОСТИ:
•
Возможно, самое существенное влияние качества БП на эффективность бизнеса.
•
Необходимость построения логики БП и использования методик и правил
андеррайтинга с учетом жестких требований риск-менеджмента, а также
оптимизации их для конкретного клиента.
•
Необходимость частых и срочных изменений логики БП под быстро
изменяющиеся потребности рынка (гибкость).
•
Потребность в очень частых повторах циклов БП, возможно сотни (и более) раз
каждый день.
•
Необходимость выполнения в жестко регламентированное время, зачастую в
течение 10-тков минут.
•
Повышенная необходимость жесткой формализации и регламентации для
реальной работы, а не «для проверяющих».
•
Выполняется исполнителями, значительно территориально распределенными и
удаленными.
•
Выполняется исполнителями с существенно различной квалификацией.
•
Выполняется исполнителями с существенно различными целями, задачами, KPI.
3
Типичные обобщенные схемы БП принятия кредитных решений
Схема 1
-
Особенности:
Кредитный менеджер является центром проведения первичных проверок
и подготовки пакета документов (зачастую в бумажной форме);
есть достаточное время на принятие решения (недели, дни);
требуется минимум автоматизации и электронного документооборота;
относительная дешевизна реализации БП;
часто андеррайтинг также выполняет продавец.
4
Типичные обобщенные схемы БП принятия кредитных решений
Схема 2
-
Особенности:
сбор пакета документов автоматический (в электронной и частично в
бумажной форме);
упрощенный автоматизированный БП;
нежесткие и немалые временные рамки для принятия решения (часы, дни);
не слишком существенные денежные затраты;
андеррайтинг (как правило, полуручной) выделен в отдельный этап.
5
Типичные обобщенные схемы БП принятия кредитных решений
Схема 3
-
-
Особенности:
сбор пакета документов – автоматический, документы – в электронной форме;
полностью автоматизированный продвинутый БП;
жесткие и очень сжатые сроки на принятие решения (десятки минут);
существенные денежные затраты;
продвинутые автоматические проверочные и поисковые алгоритмы по БД;
андеррайтинг – автоматическими скринговыми алгоритмами (полностью или в
большинстве случаев) как отдельные этапы БП; ручной андеррайтинг почти
исключен; Комитеты полностью исключены;
сильное дробление БП на подэтапы, их жесткая последовательность.
6
Типичные сложности и проблемы при оптимизации БП
1. Разное понимание участниками проекта его целей, задач, сроков, этапов, состава и
порядка работ, степени их сложности и комплексности («да что тут делать, все
просто»).
2. Нечеткие, противоречивые, недальновидные требования заказчика к системе .
3. Недостаточная зрелость идеи реинжиниринга БП на различных уровнях
управленческой вертикали банка («у нас и так все хорошо работает»).
4. Реинжиниринг и автоматизация БП должны решаться комплексно с другими
вопросами практического бизнеса (модель бизнеса, кадры, KPI, логика процесса, ITплатформа, документация, методики и т.п.).
5. Слабые компетенции заказчиков и исполнителей не в своих сферах (как правило,
заказчики – в IT и технологической, консалтинг – в бизнес-практике). Нежелание их
расширять.
6. Недостаточная развитость (иногда – фактическое отсутствие) в банке сферы бизнестехнологий как промежуточного слоя между бизнесом и IT.
7. Слабость сферы управление проектами, неполное понимание ролей, задач и
порядка взаимодействия участников проекта.
8. Параллельный ход сразу многих проектов, стремление сделать все и сразу.
9. Незрелость риск-менеджмента как важной составной части проекта оптимизации
системы управления БП и банком в целом.
10. Недооценка необходимости и важности четкой формализации и структуризации
управленческих правил и порядков, структуры и практики документооборота.
7
Что делать?
1. Наряду с общими международными, межрегиональными,
национальными и отраслевыми стандартами необходимы
разработка и внедрение локальных внутрибанковских
стандартов, регламентирующих его базовые БП.
ГОСТ Р 1.4-2004 «Стандарты организаций»: «…объектами стандартизации
внутри организации могут быть: … процессы организации и управления
производством; процессы менеджмента; …».
2. Более
тщательная,
комплексная
и дальновидная
методологическая проработка строящихся/ перестраиваемых БП
в соответствии со Стратегией развития банка. Проект BPM
гораздо шире, чем простое внедрение пусть даже самых
продвинутых IT продуктов.
3.Повышенные требования к квалификации бизнес-аналитиков,
бизнес-технологов и организации проектов.
4. …
8
Подход к учету уровней проверки
Стандарт проверки определяют следующие факторы(*):
- Надёжность заявки (высокая/ средняя/ низкая) характеризует степень
уверенности Банка в момент принятия решения в выполнении обязательств
по предполагаемому кредитному договору.
- Надёжность канала продаж (высокая/ средняя/ низкая) характеризует
степень уверенности Банка в общей положительности клиентов,
привлеченных к кредитному обслуживанию через данный Канал продаж.
- Значимость заявки (высокая/ средняя/ низкая) характеризует степень
важности для Банка принятия правильного кредитного решения по
конкретной кредитной заявке, обусловленная степенью потенциального
ущерба при реализации кредитного риска по предполагаемой сделке.
(*) – конкретное наполнение характеристик, определяющих указанные факторы, и их критерии устанавливаются банком.
9
Пример 1 логики БП принятия кредитного решения
Выполняется
по мере необходимости
(при наличии неясностей)
При необходимости исправления
сведения и документов
Опред-е
параметров
заявки
Опред-е
субъектов
и объектов
сделки
Предвари- Первичный
тельные
ФА
проверки
Проверка
и копир-е
док-тов
Заполнение
ЭАЗ
Предв-ный
контроль
сведений
Отправка
блоками
по мере
заполнения
Кредитные эксперты
V
Стандарт
>2
AFM
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Базовый
фин.
анализ
Условие
1-а
V
Проверка
по простым
БД
V
Стандарт
>3
V
Стандарт
<= 3
Отказать/
Разрешить
Авт.
проверка
внутр. КИ
V
Отказ
Условие
1-b
Мл. верификаторы
Принятие
решения
2
Авт.
проверка
по «ЧС»
Отказ
Мл. верификатор
V
Стандарт
<= 2
Фильтры
простые и
сложные
V
Авт.
проверка
внеш. КИ
V
Отказ
Условие
1-c
Условие
1-d
Проверка
по спец.
БД
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Упрощ.
фин.
анализ
Инф. система
V
Стандарт
>5
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Станд-й
фин.
анализ
Стандарт
<= 5
Межбанк-й
обмен
V
Стандарт
>6
Стандарт
<= 6
Отказать/
Разрешить
V
Стандарт
<= 4
Отказать/
Разрешить
V
Инф. система
Прозвоны
по доп.
телефонам
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Упрощ.
фин.
анализ
Опред-е
Стандарта
проверки
и лимита
Условие
1-f
Верификаторы,
Ст. верификаторы
Принятие
решения
4
Отказать/
Разрешить
V
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Углубл-й
фин.
анализ
V
Стандарт
>7
Ст.
верификаторы
Принятие
решения
6
V
Стандарт
<= 7
Отказать/
Разрешить
В т.ч.
Условие
уточнение
4
Стандарта
Спец.
проверки
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Полный
фин.
анализ
Ст. верификаторы,
Гл. верификаторы
Принятие
решения
7
V
A
Ст. андеррайтеры,
Гл. андеррайтеры
В т.ч. Условие
уточнение 5
Стандарта
A
Мл. андеррайтеры,
Андеррайтеры
Выезды
A
Андеррайтеры,
Ст. андеррайтеры
Стандарт
>4
В т.ч.
Условие
уточнение
3
Стандарта
Мл. андеррайтеры
Ст.
верификаторы
Принятие
решения
5
V
Верификаторы
Принятие
решения
3
Отказ
V
A
Условие
2
V
Условие
1-e
Опред-е/
уточнение
Продукта
V
Мл. верификатор
A
В т.ч.
уточнение
Стандарта
Отказ
Инф. система
AFM
Уточнение
неясностей
истории
V
При необходимости уточнения и дополнения
состава Участников (субъектов и объектов)
и иной информации
Отказать/
Разрешить
A
В т.ч.Условие
уточнение 6
Стандарта
Гл. андеррайтеры
В т.ч. Условие
уточнение 7
Стандарта
По окончании проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
ОБОЗНАЧЕНИЯ:
- Функция
- Событие
V
- ИЛИ
- Исполнитель
(роль)
- Решение
V
-И
A
- подпроцесс
реализации
решения
Повторный
фин. анализ
Принятие
решения
8
Отказать/
Разрешить
A
Кредитный
Комитет
10
Пример 2 логики БП принятия кредитного решения
Для исправления документов
и уточнения сведений без признаков
возможного мошенничество
Принятие
решения 2
В т.ч.
уточнение
Стандарта
Вериф-ры,
Ст.
вериф-ры
Ст
<= 5
Андер-ры,
Ст. андер-ры
V
Станд-й
фин.
анализ
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Приня
-тие
решения 5
V
Упрощ.
фин.
анализ
A
Мл.
андер-ры
Условие
2
Межбанк-й
обмен
V
Ст
<= 6
Ст.
вериф-ры
Ст
<= 6
Отказать/
Разрешить
Углубл-й
фин.
анализ
A
Ст. андер-ры,
Гл. андер-ры
В т.ч.
Условие
уточнение
5
Стандарта
Мл.
вериф-ры
Отказать/
Разрешить
V
V
Ст
<= 5
V
V
V
Ст
<= 3
Принятие
решения
3
В т.ч.
уточнение
Стандарта
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Приня
-тие
решения 6
V
В т.ч.
Условие
уточнение
6
Стандарта
Отказ
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Ст
<= 3
Ст
<= 7
V
Условие
3
Выезды
V
Вериф-ры
Ст
<= 7
Отказать/
Разрешить
Полный
фин.
анализ
A
Гл. андер-ры
Уточнение
неясностей
истории
V
Условие
1-d
V
V
Ст
<= 2
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Отказ
Условие
1-c
Инф. система
Проверка
по простым
БД
Авт.
проверка
внеш. КИ
V
V
V
Инф. система
Прозвоны
по доп.
телефонам
Условие
1-b
Мл. верификатор
Опред-е
Стандарта
проверки
и лимита
Базовый
фин.
анализ
Отказ
Отказ
Условие
1-а
Авт.
проверка
внутр. КИ
V
Мл. верификатор
V
Ст
<= 4
Вериф-ры
Ст
<= 4
Отказать/
Разрешить
Упрощ.
фин.
анализ
A
Мл. андер-ры,
Андер-ры
Приня
-тие
решения 7
В т.ч.
уточнение
Стандарта
V
Условие
7
V
Условие
1-f
Инф. система
Проверка
по спец.
БД
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Опред-е/
уточнение
Продукта
V
Отказ
Условие
1-e
V
Кредитные эксперты
AFM
Авт.
проверка
по «ЧС»
V
Отправка
блоками
по мере
заполнения
V
V
Заполнение
ЭАЗ
Фильтры
простые и
сложные
V
V
Проверка
и копир-е
док-тов
Предв-ный
контроль
сведений
V
Опред-е
субъектов
и объектов
сделки
AFM
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Принятие
решения
4
В т.ч.
уточнение
Стандарта
V
Условие
4
Отказать/
Разрешить
A
Спец.
проверки
По окончании
проверки
всех субъектов/
объектов Заявки
Ст. вериф-ры,
Гл. вериф-ры
Отказать/
Разрешить
Повторный
фин.
анализ
A
Кредитный
Комитет
V
Предвари- Первичный
тельные
ФА
проверки
Опред-е
параметров
заявки
Для уточнения и
дополнения состава
cубъектов/ объектов
и иной информации
Условие
1-g
Принятие
решения 8
Условие
8
Отказать/
Разрешить
A
ОБОЗНАЧЕНИЯ:
- Функция
- Событие
V
- ИЛИ
- Исполнитель
(роль)
- Решение
V
-И
A
- подпроцесс
реализации
решения
11
Основные сущности кредитного процесса и взаимосвязи между ними
Анкета объекта
- на дату подачи
- на даты
Заявка
- на даты
- ID
Процесс
рассмотрения
- на дату подачи
Юридический
документ
Сост-е объекта
в действ-ти
- ID
Процесс
исполнения
- на дату подачи
Факты КИ
по анкете
Сост-е субъекта
по анкете
Сост-е бизнеса
по анкете
- на даты
- на даты
- на даты
Факты КИ
в действ-ти
Сост-е субъекта
в действ-ти
Сост-е бизнеса
в действ-ти
- на даты
- на даты
- на даты
Субъект
Участники юр. док-та
- ID
Анкета бизнеса
- на дату подачи
- типы и роли
Сост-е объекта
по анкете
Объект
Анкета субъекта
Участники заявки
Бизнес
- ID
Фин. сост-е бизнеса
- на даты
- на даты
Субъект – ФЛ / ИП / ЮЛ
Объект – имущество (недвижимое, движимое и т.п.)
Бизнес – источник дохода субъекта
Заявка – формализованная просьба о кредите
Анкета – подробные сведения о субъекте, объекте или бизнесе по состоянию на конкретную дату
Юридический документ – договор (кредитный, залога, поручительства, …), доп. соглашения к ним и
др. юр. документы, имеющие отношения к сделке
Слой
CRM
- ID
Фин. сост-е субъекта
ЗНАЧЕНИЯ:
Слой
анкет
ОБОЗНАЧЕНИЯ:
Название
- таблица
сущности
- отношение «1 - к - 1»
- отношение «1 - ко - Многим»
- отношение «Многие - к - 1»
- отношение «Многие - ко - Многим»
12
Подход к организации БП
Принципиальная обобщенная технологическая схема системы
Начало
Предварительная
проверка
Cкоринг
Автоматическая
верификация
Блок
управления
Ручная
верификация
Cкоринг
Расчет лимита
Андеррайтинг
Окончание
Принятие решения
13
Заключение
Ю.Н. Полянский
ser_pol@imail.ru
Член Правления, Директор о рискам ЗАО «ФОРУС Банк»
канд. техн. наук, доцент
14