Электронные деньги и банки: конкуренция или сотрудничество

Заседание РСПП сентябрь 2010
Электронные деньги в
современной банковской системе
Виктор Достов
НП Ассоциация Электронные Деньги
Серверные Электронные Деньги
Mainframe
…..
Чем отличается от продвинутого
интернет-банка?
Отличия функциональные
Небольшие суммы
Короткий жизненный цикл (zero-balance
accounts, почти)
Целевое использование
Недепозитный характер (%=0)
Гибкая функциональность (отложенные
платежи, платежи с протекцией…)
….
Чем отличается от продвинутого
интернет-банка?
Оператор нейтрален по отношению к
другим банкам
Большое количество партнеров,
корреспондентов, агентов и магазинов
Высокий технологический уровень и
гибкость
Постоянное развитие моделей (например
мобильные интерфейсы)
Рынок
Электронные товары (музыка, игры, ПО,
социальные сети)
Товары в электронной форме (билеты,
штрафы, виртуальные карты)
Телеком и интернет-сервисы
Интернет-магазины
Постоянное расширение, количественное
и качественное.
Данные Ассоциации «Электронные Деньги» 16/03/2010
2009 год
40 млрд рублей пополнений
20 млн активных пользователей
Данные Ассоциации «Электронные Деньги» 16/03/2010
Млрд руб
I
T
M
Активные пользователи, млн
Электронные Деньги – обьективная
потребность
PayPal (США)
• 150 млн электронных кошельков за 2009
Мобильные операторы (Азия)
• Десятки миллионов клиентов на оператора
Бесконтактные технологии
Задачи
Сервис для клиентов и магазинов
Сверхнизкая стоимость транзакции
(например 0.8% на любых суммах)
Повсеместная доступность финансовых услуг
Вытеснение наличных денег
Нал -> безнал
Централизированный контроль (РФМ,
налоги)
Обслуживание дистанционной торговли
Чем отличается от продвинутого
интернет-банка?
Банки неоднократно пробовали работать с
ЭД, получалось не очень хорошо: C2It,
DigiCash, Рапида, Таврический (PayCash)…
Синергия с банками
Банки как корреспонденты: пополнения,
выводы
Банки, как казначейства: хранение
остатков
Банки как магазины: пополнение счетов,
карт, продажа виртуальных карт и так
далее
Совместные продукты (карта+кошелек: от
А до Я)…
Новая жизнь
Нет специального регулирования (ЕС
2009/110, Electronic Payment Act…)
Плюсы недорегулирования сильно
преувеличены
Минусы:
Проблемы с развитием
Падает капитализация
Активизация в 2009 регуляционных
инициатив.
Закон о НПС, статья 5
Регулируется банком России
Специальное НКО, как новая возможность
ЭД как форма расчетов (не обязательства)
Одноразовые и многоразовые
инструменты
Нет требования идентификации для
небольших сумм
Для идентифицированных пользователей
-- полноценный набор операций.
Разумный компромисс
Понятное администрирование
Разумная функциональность
Идентификация гармонизирована с ЕС и
требованиями FATF в целом и последними
разъяснениями ЦБ (115-Т и 117-Т)
Что не вошло
Небанковские организации-операторы:
совмещение деятельности.
Расширение контроля ЦБ на некредитные
организации, занимающиеся платежами.
СРО под контролем ЦБ: проблема мелких
остатков
Оффлайновые электронные деньги
(несерверные схемы)
СпецНКО
Предпосылки для регулирования сНКО
Небольшие платежи
Низкие остатки
Ограниченный функционал
Высокая надежность
Кассовые разрывы между возникновением
обязательств (ЭД) и получением денег от
агента
СпецНКО, функционал
Операции
Открытие кошелька (физическое/юридическое
лицо)
Пополнение кошелька
Платежи ЭД
Физлицо-юрлицо
Физилицо-физлицо
Юрлицо-физилцо
Погашение ЭД (на банковский счет или ПбОС)
Европейский принцип гомогенности субьектов
СпецНКО, функционал
Валюта: выплаты зарубежным контрагентам
Ведение кошельков – в рамках расширенной
лицензии
Корсчета: в других КО
Начисления % нет
ФОР нет, нет лишней ликвидности
ССВ нет, антидепозиты.
Опасения
ЭД как неполноценный банковский счет
Перерегулирование сНКО:
Рост издержек (см терминалы)
Потеря конкурентосопособности с западными
системами
Блок опасений, связанный с механическим
переносом модели РНКО
Специфика малых остатков
Стоимость регулирования. Зависит от числа
счетов. Доходность «счета» ЭД в 100 руб на
порядки ниже доходности зарплатного или
кредитного счета в 10 000 руб.
Фиксированная стоимость: доходность ОЭД
достаточно низка: 1% от 10 млрд.
Множество систем с малыми остатками никак не
нормируются и не гарантируются:
Сотовые операторы, транспортные карты и
т.п.
Специфика ликвидации: СРО
СпецНКО
Один норматив достаточности
(Деньги на счетах+деньги в
пути+задолженность контрагентов) =
(Задолженность перед клиентами +
задолженность перед магазинами)
Задолженность контрагентов
Задолженность агентов по пополнению
Задолженность магазинов по комиссиям
Деньги в пути – три дня риск=0 (подход ЕС 5
дней)
СпецНКО
Прямое описание норматива без отсылок к
другим инструкциям:
Упрощенный расчет показателей
показатели явные, не отсылочные
Упрощенные и прямые требования
Минимальные требования к внутреннему
контролю и иным нефинансовым нормативам.
Текущий опыт и опыт ЕС.
Спасибо за внимание!
Виктор Достов
Ассоциация Электронные деньги