Алексей Щепелев, Заместитель Руководителя Ипотечного

«Залоговое кредитование:
«новая ипотека» как инструмент бизнеса для
розничных банков
Алексей Щепелев
Заместитель Руководителя Ипотечного центра
Москва, 15 октября 2015г.
что происходит на рынке (январь-сентябрь 2015)

сокращение предложения «стандартных» программ кредитования бизнеса:
- «на франшизу»
- на тендер
- финансирование проектов МСБ
- на «оборотку» и развитие бизнеса
- покупка коммерческих помещений / расширение

сокращение предложения стандартных программ крупного кредитования
потребительских нужд:
- крупные потребительские кредиты (в сумме более 1 млн.руб.)
- кредиты на строительство дачи/покупки земли
- кредиты на образование и т.д.

ухудшение ситуации с отчетностью и показателями «бизнеса» компаний с начала
2015г. / как следствие - сложности с получением нового кредита на компанию
Рынок ставок по кредитным программам 2015
*- Резкое сокращение программ с декабря 2014г и рост ставок, рост ставок по депозитам (коротким) до 21-24%%
• ставки по кредитным программам на сентябрь 2015г **:
- крупные потребкредиты (необеспеченные): 21-40%%
- кредиты малому бизнесу (целевые): 20-28%%
- залоговые программы (нецелевые) 15-21%%
**- влияние на снижение ставок: программы субсидирования по новостройке, снижение ключевой ставки ЦБ и стоимости
«коротких денег», относительная стабилизация ситуации на финансовых рынках и валютных курсах. Тем не менее сокращение
программ целевого кредитования малого бизнеса, высокие ставки по ним. Сокращение программ потребительского кредитования
населения и высокие ставки по ним (постепенный переход банков на залоговые / обеспеченные виды кредитования).
Постепенное снижение стоимости коротких ресурсов у банков (ставки по новым с депозитам снизились до 13-15%%, однако по
кредитам так ставки снижаться не будут, так как ресурсы банки ранее уже привлекли по высоким ставкам на 12-18 мес).
• «прогноз» /ожидание по ставкам до конца 2015 ***:
- крупные потребкредиты (необеспеченные): 20-35%%
- кредиты малому бизнесу (целевые): 19-25%%
-- залоговые программы (нецелевые) 14-20%%
***- данные ожидания на фоне стабильности рынка далее и развития программ конкуренции на рынке кредитования.
Также на фоне ожидания снижения ключевой ставки и улучшения занятости населения. Ожидание активного развития
залогового ипотечного кредитования банками как альтернатива необеспеченному кредитованию малого бизнеса и
рисковому потребкредитованию.
На что сейчас ищут клиенты крупные суммы
Бизнес-мотивы:
•
на развитие бизнеса
Потребительские:
• консолидация долгов
• на «тендер»
• строительство дачи/бани…
• на «франшизу»
• покупка земли
• на «оборотку»
• крупные расходы
• закупка оборудования
• хороший ремонт
• выкуп помещений
• новостройка без первого
взноса
• и многое другое ...
• и многое другое…
«потребности в деньгах»
Ваши возможные цели:
 Погашение нескольких дорогих потребкредов
(объединение в один дешевый)
 Получить крупный кредит на развитие бизнеса
 «закрытие» кассовых разрывов
 Приобретение оборудования / товара
 Кредит МСБ
 приобретение «франшизы»
 средства на участие в тендере
 Купить недвижимость в любой неаккредитованной
новостройке (БЕЗ первого взноса)
 Купить земельный участок или построить дом, баню,
гараж
 Сделать качественный ремонт
 Оплата дорогого ЛЕЧЕНИЯ / образования
 Купить коммерческую недвижимость / или за рубежом
 Просто получить крупный кредит на любые цели
 Другое: _____________ (свобода выбора)
РЕШЕНИЕ:
Кредиты на разные цели
(под залог недвижимости)
«Плюсы» продукта для банка и клиента
Для Банка:
•
•
•
качественный клиент
Для клиента:
•
ставка по кредиту сопоставима с
«ипотечной» (14-16%% годовых в рублях)
•
при кредите на длительный срок –
снижается ежемесячный платеж
•
можно погасить досрочно без
ограничения
•
простота и быстрота в получении кредита
наличие обеспечения
при КЗ до 50% снижение
«давления на резервы»
• возможность секьюритизации
• формирование клиентской базы
для «кросс-продаж» иных
продуктов банка
(меньше документов / оформление на физлицо)
•
«адекватная» запросам сумма кредита (в
среднем от 1 до 8 млн.руб.)
•
свобода распоряжения денежными
средствами
•
возможность пользования режимом
«кредитная линия»
Пример: сопоставим задачи и их решения
какую ЗАДАЧУ задачу надо решить:
РЕШЕНИЕ:
 пользоваться кредитными деньгами на
периодической основе (И БЕЗ ПОВТОРНОГО СБОРА
ДОКУМЕНОВ)
 кредитная линия (ипотечный овердрафт)
суть: брать кредит частями и «восстанавливать
кредитный лимит»
 снизить размер ежемесячного платежа (сделать
его минимальным)
 получить кредит на максимально долгий срок (под
залог недвижимости), но при этом можно погасить
досрочно
 снизить расходы по оплате процентов
 кредит под залог недвижимости (ставка ниже чем
обычный «потреб» или «кредит на бизнес / МСБ»
 получить кредит быстро не собирая справок о
доходах, отчетности, «массы» документов по бизнесу
 выбрать кредитную программу «по двум документам»
(ЭКСПРЕСС / без лишних справок)
 необходимы быстро средства на короткий период,
но много и быстро (например, «закрыть» другие
кредиты/долги или оплатить КОНТРАКТ
 получить кредит до 60% стоимости недвижимости сразу
после регистрации сделки залога - НАЛИЧНЫМИ
 нужно проводить оплату товара / услуги
ЧАСТЯМИ и сократить расходы по процентам
 получить кредит до 60% стоимости недвижимости, часть
средств получить НАЛИЧНЫМИ СРАЗУ, а остальные
разместить в специальный «ипотечный депозит»
(начисление процентов уже за 15 дней депозита
 и многое другое …
 решение есть !
ПРИМЕРЫ:
1. сравнительные расчеты
2. на что можно использовать деньги кредита
ПРИМЕР : выбор между «потреб», «МСБ», «залоговый»
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Вид кредита
Срок
кредита
% ставка
Ежемесячный
платеж
(в среднем)
Примечания
Обычный
потреб.кредит
До 5 лет
24%-35%
29-40 т.руб.
Большой платеж при маленьком сроке
и высокой ставке
МСБ
(обычный кредит
малому бизнесу)
До 5 лет
20%-26%
27-30 т.руб.
Большой платеж, полный пакет
документов по бизнесу (баланс,
справки из налоговой, финплан,
справки из других банков и т.д.)
Кредит на
разные цели
«под залог»
(новая ипотека)
До 20 лет
(дольше
срок – ниже
платеж)
15%-19%
платеж ниже:
13-15 т.руб.
Самый низкий размер
платежа.
Без сбора «пакета» лишних
справок документов по
бизнесу.
Можно погашать кредит
досрочно в любое время.
Получение наличных сразу
после оформления залога.
Простота и «плюсы» залогового кредита
Проще чем «стандартный кредит на бизнес», потому что:
Возможность
обеспечения заявки для
участия в тендерах ( не
надо каждый раз
собирать документы для
оформления тендерного
кредита)
Не надо
предоставлять
огромный пакет
документов по
бизнесу
Применение УСНО или
ЕНВД не является
препятствием, а так же
небольшие обороты по
бизнесу
Можно
заложить
квартиру/дом
«третьих лиц»
Отсутствуют
ограничения
использования
кредитных средств.
Кредит возможно
оформить в короткие
сроки
КОНТАКТЫ
8 800 555 00 26 (звонок бесплатный),
+7 495 772 75 20 Москва
www.bgfbank.ru
blockb2b@bgf-bank.ru
АО «Банк Жилищного Финансирования», Генеральная лицензия ЦБ РФ № 3138.
Информация на 14.01.2015