Владивостокский государственный университет Институт международного бизнеса и экономики Кафедра «Финансы и налоги»

Владивостокский государственный университет
Институт международного бизнеса и экономики
Кафедра «Финансы и налоги»
Предмет:
«Организация деятельности коммерческого
банка»
Преподаватель: Кривошапова Светлана
Валерьевна,
старший преподаватель
Тема 5
Организация кредитования
юридических лиц
Содержание:
• Основные понятия кредитования.
• Предоставление банковского кредита.
• Оценка кредитоспособности и платежеспособности
клиента.
• Заключение кредитного договора.
• Кредитный мониторинг.
• Порядок работы с проблемными кредитами.
Корпоративные клиенты — это
юридические лица - клиенты банка
(кроме
кредитных
организаций)
населения, субъектов Федерации и
муниципальных образований.
Можно выделить две основные
функции организации кредитования
корпоративных клиентов банком:
•
Макроэкономическая —
выполнение основной банковской
задачи аккумуляции денежных
ресурсов для инвестирования
развития экономики страны;
•
Микроэкономическая —
получение основных доходов,
способствующее повышению
доходности и надежности банков.
Кредитование корпоративного
заемщика имеет ряд
специфических особенностей:
1) большой объем;
2) высокая доходность;
3) высокая рискованность.
Схема организации работы банка
по предоставлению кредита:
ПРОГРАММИРОВАНИЕ
•
•
Выбор кредитной политики банка;
Разработка внутренних нормативных
документов банка.
ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ
ССУДЫ
• Переговоры с заемщиком и первичный
анализ заявки на кредит;
• Анализ кредитоспособности заемщика;
• Принятие решения о предоставлении
кредита и заключение кредитного договора.
ТЕКУЩИЙ МОНИТОРИНГ КРЕДИТОВ
•
•
•
Оценка качества кредита;
Оценка соблюдения условий кредитного
договора;
Оценка состояния обеспечения кредита.
ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА
•
•
Добровольное погашение кредита;
Работа с проблемными ссудами.
Программирование — суть
данной стадии заключается в оценке
макроэкономической ситуации в стране
в целом, региона, где работают
потенциальные заемщики, а также
способности персонала банка кредитора к работе с различными
категориями ссудополучателей, в
принятии ряда внутри банковских
нормативных документов.
Процесс предоставления
банковского кредита можно
разделить на несколько этапов:
•
•
•
•
•
заявка на кредит и предварительные
переговоры;
истребование необходимых документов;
оценка кредитоспособности заемщика;
принятие решения о предоставлении
(непредставлении) кредита;
заключение кредитного договора.
В ходе переговоров кредитному
инспектору следует выяснить наиболее
ключевые, базовые вопросы,
представляющие наибольший интерес
для банка как кредитора. При этом
следует распределить вопросы по
следующим группам:
Сведения о заемщике:
•
•
•
•
•
•
•
полное юридическое наименование клиента, включая
указание на его организационно-правовую форму;
как давно учреждена (функционирует) фирма;
кто основные акционеры (участники) фирмы;
какую основную продукцию выпускает фирма, какие
виды услуг она оказывает;
каковы основные финансовые характеристики фирмы
(валюта баланса, объемы продаж, объем
поступлений на счета в банке, какова средняя
зарплата на предприятии);
кто основные поставщики и покупатели;
на каких условиях продается продукция (оказываются
услуги).
Вопросы по поводу заявки о кредите:
•
•
•
каково назначение кредита;
на каких условиях клиент желает
получить кредит: сумма, срок, доля
собственного финансового участия в
проекте, проценты (комиссия);
какого вида кредит намеревается
получить клиент.
Вопросы, связанные с погашением
кредита:
•
•
источники погашения кредита;
имеется ли у клиента положительный
опыт работы с кредитными ресурсами.
Вопросы по поводу обеспечения
кредита:
•
•
•
•
•
•
какое обеспечение предлагается клиентом;
насколько оно ликвидно, находится ли под
контролем клиента и может ли быть продано;
является ли клиент собственником закладываемого
имущества либо оно является собственностью
третьего лица;
требуется ли разрешение, какого либо органа на
стадии юридического оформления обеспечения;
каким образом была произведена оценка
имущества, предлагаемого в качестве
обеспечения;
подвержено ли обеспечение порче, каковы
издержки по хранению обеспечения
Вопросы о взаимоотношениях клиента
с другими банками:
•
•
•
•
клиентом, каких банков является будущий
заемщик;
обращался ли он к другим банкам за
кредитом, какова его кредитная история;
почему клиент обратился за кредитом
именно в этот банк;
имеются ли непогашенные кредиты и
каков их характер.
Оценка кредитоспособности
клиента обычно базируется на
анализе следующих критериев:
•
•
•
•
•
•
качество управления компанией (уровень
менеджмента);
характер кредитуемой сделки;
опыт работы банка с данным конкретным клиентом
(кредитная история);
состояние отрасли и региона, конкурентоспособность
клиента, положение конкретного клиента в указанной
отрасли;
финансовое положение клиента;
возможность предоставления клиентом имущества
для использования в качестве иного обеспечения.
Комплексный анализ финансового
состояния заемщика целесообразно проводить
в следующей последовательности:
•
•
•
•
анализ структуры активов и пассивов заемщика;
анализ денежных потоков заемщика;
анализ финансовой устойчивости заемщика;
анализ эффективности деятельности заемщика.
Вопросы для самопроверки
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Что такое корпоративный клиент?
Что представляет собой схема работы банка по
предоставлению кредита?
Что такое кредитная политика банка?
Каковы основные этапы процесса предоставления
банковского кредита?
В чем заключается работа кредитного инспектора банка?
Каков порядок работы при оценке платежеспособности и
кредитоспособности клиента?
Что представляет собой анализ финансового состояния
заемщика?
Каков порядок заключения и оформления кредитного
договора?
Что такое кредитный мониторинг?
Каков порядок работы с проблемными заемщиками?
Основная литература
• Банковское дело: Учебник./ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.
Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2006г.
• Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М:
Финансы и статистика, 2007г.
• Основы банковской деятельности: Учебник/ Под ред. К.Р.
Тагиберкова – М: Инфра – М.2006г.
• Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.:
ЮРИСТЪ, 2002.
• Банковское дело: Управление и технологии / Под ред. A.M.
Тавасиева - М.:ЮНИТИ,2001.
• Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого
банка. -М.:ИНФРА-М,2001.
• Журналы «Финансы и кредит», «Банковские технологии» и
другие финансовые издания за последний три года.
•
Использование материалов презентации
•
Использование данной презентации, может осуществляться только при
условии соблюдения требований законов РФ об авторском праве и
интеллектуальной собственности, а также с учетом требований
настоящего Заявления.
•
Презентация является собственностью авторов. Разрешается
распечатывать копию любой части презентации для личного
некоммерческого использования, однако не допускается
распечатывать какую-либо часть презентации с любой иной целью или
по каким-либо причинам вносить изменения в любую часть
презентации. Использование любой части презентации в другом
произведении, как в печатной, электронной, так и иной форме, а также
использование любой части презентации в другой презентации
посредством ссылки или иным образом допускается только после
получения письменного согласия авторов.
Спасибо за внимание