ТЕМА 8 Платежные системы на основе банковских карт
advertisement
ТЕМА 8. Платежные системы на основе банковских платежных карт По дисциплине: «Информационные технологии в банковской деятельности» Платежные системы на основе банковских платежных карт Общие принципы функционирования платежной системы Основные технологические аспекты функционирования платежной системы Спецификации EMV Проекты комбинированных продуктов платежных систем на основе смарткарт Российские платежные системы Перспективы дальнейшего развития российских платежных систем Принципы функционирования платежной системы Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. Расчеты производятся в безналичной форме. Платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах — банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги. Участники платежной системы с использованием платежных (банковских – БК) карт Функции центрального административного центра определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы; поддерживает организационно-правовую базу платежной системы - разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы; организует технико-технологическую поддержку платежной системы — разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений; проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы — по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы; выполняет мониторинг и аудит деятельности участников системы, сертификацию участников на соответствие принятым правилами требованиям платежной системы; проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы. Функции эмитента (банка) регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов); выпуск карт для клиентов и их ведение — персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.; открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт; ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров — начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами; проведение операций по картам — обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги; разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы; технологическое взаимодействие с процессинговым центром. Функции банка-эквайрера регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе; регистрация пунктов приема карт в процессинговом центре; ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров — начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.; обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности; разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы; технологическое взаимодействие с процессинговым центром. Функции процессингового центра регистрирует эмитентов и эквайреров; ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций; маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам; получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов; участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы. Функции торгово-сервисных предприятий (мечантов) обслуживание клиентов — прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций; организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром и эквайрером; разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы. Принципы функционирования платежной системы Принципы функционирования платежной системы Клиент после подсчета стоимости товаров/услуг предъявляет кассиру свою платежную карту. Кассир осуществляет проверку принадлежности карты клиенту. Кассир формирует авторизационный запрос в процессинговый центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение вторизации. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру. Принципы функционирования платежной системы Процессинговый центр, получив файл финансового подтверждения, сортирует его по эмитентам и пересылает каждому эмитенту ту его часть, которая содержит номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру. Эмитент, получив от процессингового центра финансовое подтверждение, снимает блокировку со специальных карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет. Расчетный банк на основании полученного файла финансового подтверждения списывает средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счет эквайрера. Эквайрер, получив выписку по своему счету в расчетном банке, зачисляет средства на счет предприятия, через POSтерминал которого была осуществлена операция оплаты по карте. Эмитент по оговоренному в договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период. Международные стандарты и требования платежных систем ISO 7810 «Идентификационные карты — физические характеристики», ISO 7811 «Идентификационные карты — методы записи», ISO 7812 «Идентификационные карты — система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов» (5 частей), ISO 7813 — «Идентификационные карты — карты для финансовых транзакций», ISO 4909 «Банковские карты — содержание 3-й дорожки магнитной полосы», ISO 7816 «Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами» (6 частей). ГОСТ Р 50809 «Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчетов». Параметры карт ширина — 85,595 ± 0,125 мм, высота — 53,975 ± 0,055 мм, толщина — 0,76 ± 0,08 мм, радиус окружности в углах — 3,18 мм. На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. На карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1). На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. EMV включает спецификации: на чиповую карту (Integrated Circuit Card Specifications for Payment Systems); на приложение для чиповой карты (Integrated Circuit Card Application Specifications for Payment Systems); на терминал, работающий с чиповой картой (Integrated Circuit Card Terminal Specifications for Payment Systems). Элементы платежной системы, взаимодействие которых описывается в спецификациях Платежная система «Юнион Кард» Платежная система CyberPlat® Развитие платежной системы «Золотая Корона» «социальная карта горожанина» — универсальное решение на основе многофункциональных микропроцессорных карт с широким набором социальных и коммерческих приложений (пример: «Социальная карта челябинца», где многофункциональная социальная карта выполняет функцию универсального платежно-учетного инструмента); «транспортная карта» — специализированное решение для учета пассажиропотоков, в том числе всех категорий льготников, и оплаты проезда как в муниципальном, так и коммерческом транспорте; «программы лояльности» — инструмент привлечения и поощрения постоянных покупателей; кредитные карты — полноценный кредитный инструмент с широким спектром возможностей получения и погашения кредита. Перспективы развития российских платежных систем совершенствование предлагаемых технологий и расширение перечня предоставляемых по своим картам услуг, создание единой национальной платежной системы (ЕНПС), создание кобрэндинга с международными платежными системами, создание общенационального карточного продукта.
