Заключение Ипотечное кредитование — одна из важнейших и неотъемлемых составляющих современной

Заключение
Ипотечное кредитование — одна из важнейших и неотъемлемых составляющих современной
рыночной экономики. Зародившись в доисторические времена и изначально представляя из себя
лишь разновидность обеспечения возврата кредита должником, ипотека с середины XIX века
переживает во всем мире бурное развитие, превратившись в настоящее время в сложный и
многообразный финансовый инструмент, являющийся важнейшим фактором экономического
развития и оказывающий — через привлечение средств в промышленное и жилищное
строительство — мощное стимулирующее воздействие на широкий диапазон смежных отраслей и
экономику в целом. При этом особенности общественно-экономического развития каждой
отдельно взятой страны (в частности, различия в регулировании гражданских правоотношений и
банковской деятельности) в значительной мере определили этапы эволюции и современные
черты ипотеки в них. Однако в настоящей работе удалось выделить и объективно общие, единые
для всех стран и правовых систем принципы и подходы к орга-низации ипотечного кредитования,
заключающиеся в необходимости решения трех задач: обеспечить мобилизацию средств на
финансирование долгосрочных кредитов; предоставлять и обслуживать кредиты; осуществлять
функцию инвестора. В зависимости от того, как и кем реализуются эти функции, выделены
различные организации модели системы ипотечного кредитования.
Наиболее распространенные модели это модель сберегательного банка и модель закладного
банка. Первая модель — это модель депозитного института или сберегательного банка.
Сберегательные банки аккумулируют свои фонды главным образом через вклады. Они же про
доставляют ипотечные займы и обслуживают их, то есть собирают регулярные платежи в счет
погашения кредитом, ведут бухгалтерский учет, работают с должниками. Сберегательные банки
являются и инвесторами, то есть держат выданные кредиты в своем портфеле. Одной из
возможных схем решения проблемы мобилизации средств депозитными институтами является
система контрактных стройсбережений, предполагающая использование в качестве ипотечных
кредитов только средства, накапливаемые вкладчиками по строительно-сберегательным
договорам. Другой вариант — ипотечная компания (закладной банк). Такая компания не
привлекает вкладов, а средства для кредитования получает за счет продажи выданных зай-мов
третьему лицу — инвестору.
Анализ примеров реализации в различных странах различных моделей ипотечного кредитования
показывает, что каждая из них находит свое применение в той или иной стране в зависимости как
от исторически сложившихся основ законодательства и организации кредитного дела, так и от
современных тенденций деловой практики и законотворчества, включая прямое участие
государства в организации ипотечного кредитования.