Председатель Северо-Кавказского банка Сбербанка России

Кредит - оружие обоюдоострое
Жить в кредит становится нормой. Банковские ссуды реально помогают решать
различные бытовые проблемы, улучшать качество жизни людей. Ежегодно банки
удваивают объемы кредитования населения. Но, тем не менее, потребность граждан в
заемных ресурсах остается острой.
Потребители активно используют возможность купить понравившуюся вещь сразу,
даже если она им срочно и не требуется. Такая "кредитомания" заставляет задуматься не
только экономистов, но и психологов. Ведь основной мотив всей рекламы кредитов
звучит так: "Бери сейчас, раз тебе хочется! Не отказывай себе ни в чем! Расплатишься какнибудь после". Противостоять очень сложно. Главной причиной такого положения дел
эксперты считают финансовую безграмотность населения.
Но задача банка - не просто «раздать» деньги и ждать, когда их вернут с
процентами. Мы понимаем, что кредит - оружие обоюдоострое, может помочь, а может и
разорить, если заемщик не сумеет точно рассчитать свои возможности. Мы предпочитаем
научить развиваться на заемных ресурсах, повышая качество жизни здесь и сейчас.
Предложений на рынке потребительского кредитования сейчас много, а условия и
процентные ставки могут отличаться значительно. Так как же не ошибиться с выбором
потребительского кредита? Итак, обо всем по порядку...
1. Определите параметры кредита. Самое главное, это конечно сумма денег,
которая Вам необходима, и объем ежемесячных выплат, который вы можете себе
позволить (как правило это не более 50% от вашего ежемесячного дохода). Исходя из этих
параметров, рассчитайте приблизительный срок кредитования.
2. Составьте список документов, которые Вы можете предоставить, чтобы
подтвердить свою личность и благосостояние. Кроме обязательного паспорта гражданина
РФ туда могут войти: заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет,
свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о постановке на учет в налоговом
органе, свидетельство о регистрации транспортного средства, справка о доходах (2-НДФЛ
или в свободной форме), копия трудовой книжки, документы, подтверждающие владение
недвижимым имуществом, кредитные карты и т.д.
3. Взгляните на себя со стороны банка. Надежный ли Вы заемщик? Есть ли у Вас
хорошая кредитная история, постоянная работа со стабильным доходом, крупное
имущество? Можете ли Вы все это подтвердить документально?
4. Ознакомьтесь с предложениями банков. Отберите несколько наиболее выгодных
для Вас кредитных программ, подходящих по параметрам кредита и условиям
кредитования. Обязательно обратите внимания на условия досрочного погашения и
размеры штрафов в случае появления просроченных платежей. Можете также позвонить в
банки и расспросить консультантов о скрытых комиссиях и реальном размере
эффективной процентной ставки по кредиту. Поищите отзывы о выбранных банках и их
потребительских кредитах в Интернете.
5. Нанесите визит в банк и заполните кредитную анкету, после чего ждите
одобрения. Сейчас многие банки предлагают заполнять кредитную анкету прямо на своих
сайтах, так что Вам возможно, даже и не придется никуда ехать. Однако, на наш взгляд,
для подачи заявления на получение кредита правильнее приехать в офис банка.
Специалисты Банка профессионально проконсультируют Вас, а также, выяснив цель
кредитования, помогут выбрать оптимальную программу и условия кредита. Получив
одобрение, отправляйтесь на подписание кредитного договора.
На сегодняшний день более половины населения попробовали себя в роли
заемщиков, многим понравилось, и жизнь в кредит стала привычной. Большинство
граждан кредитоваться умеют, к своим обязанностям возвращать заемные средства
относятся ответственно и стараются не портить свою кредитную историю. Банки весьма
благосклонно относятся к людям, имеющим положительную кредитную историю, и
поощряют своих постоянных заемщиков более льготными условиями, разыгрывают для
них ценные подарки, выдают сертификаты надежного партнера. Но существует и другая
категория заемщиков, которые к полученному кредиту относятся, как к долгу соседу по
лестничной площадке: подумаешь, не вернул во время, подождет! Только банк – не сосед
и не приятель и за невозвращенный во время долг непременно накажет, ведь получение
кредита означает необходимость ежемесячного (в строго определенный день либо период)
внесения платежей в счет уплаты основного долга и процентов по кредиту.
В большинстве случаев Вы можете внести деньги наличными на счет в офисе
банка-кредитора или безналичным переводом из другого банка. Так, например, Банк
предлагает своим клиентам осуществлять погашение платежей автоматически из сумм
заработной платы, поступивших на карту. Главное, чтобы ко дню очередного платежа на
вашем текущем счете была необходимая сумма. Если у Вас нет физической возможности
заплатить очередной взнос, к примеру, требуется надолго уехать, необходимо положить
на счет сумму, достаточную для погашения нескольких ежемесячных платежей.
Необходимо воспитывать у себя привычки добросовестного заемщика!
В случае просрочки очередного платежа начисляется штраф. Впрочем, если
задержка незначительна, объясняется очень уважительными причинами, а заемщик до
этого отличался "отличной платежной дисциплиной", банк может обойтись и без
штрафных санкций...
Форс-мажор. Необходимо учесть возможность наступления непредвиденных
ситуаций в течение срока выплаты кредита. Если Вы потеряли работу, вопрос о
дальнейшей судьбе кредита банк будет рассматривать в индивидуальном порядке. Однако
большинство банкиров уверено, что их клиенты востребованы на рынке труда, поэтому и
поиск новой работы не займет много времени.
Еще одна из таких вероятных неприятностей - потеря трудоспособности из-за
болезни или травмы. Чем грозит подобная случайность и каков порядок действий
заемщика при урегулировании конфликтов с банком?
Если из-за болезни заемщик утратил возможность выплачивать кредит, то в
большинстве случаев эту проблему можно решить. Например, когда кредит выдан под
залог автомобиля, то его можно просто продать и освободиться от задолженности. Но
если кредит выдан под залог квартиры, то продать ее и найти новую уже намного
сложнее, особенно больному человеку. Время, которое уходит на это, работает не в пользу
заемщика, так как банк продолжает начислять проценты, а в худшем случае еще штрафы и
пени. Ради справедливости надо отметить, что в большинстве случаев, если человек готов
продавать заложенное имущество, банк идет ему навстречу и пени не начисляет. Но
проценты продолжают "капать".
Сложнее разрешаются ситуации, когда кредит выдан без залога и поручителей.
Иногда разбирательство доходит до суда. Это самый худший вариант и для заемщика, и
для банков, которым придется тратиться на юристов и судебные издержки. Поэтому
кредитные организации всегда готовы решать спорные вопросы мирным путем. Для этого
Вы должны добиться того, чтобы банк признал причину неплатежей уважительной. После
этого начинайте договариваться о реструктуризации долга. Можно договориться о
пересмотре сроков и порядке возврата кредита, об отсрочке выплаты основного долга,
отсрочке выплат процентов, всего долга с процентами или вообще увеличить срок
кредитования.
Порядок решения вопросов о реструктуризации или перекредитовании такой.
Сначала вопрос о реструктуризации рассматривается кредитным комитетом банка.
Каждая ситуация рассматривается индивидуально. К примеру, если заемщик заранее
сообщил о проблемах с выплатой, то есть, еще до того, как началась просрочка, и
предоставил документы, подтверждающие ситуацию, то, скорее всего, кредит будет
реструктурирован. Вместе с поведением клиента учитывается и кредитная история
клиента. Если до момента потери платежеспособности заемщик пунктуально исполнял
свои обязательства, это также плюс в его пользу. Все документы о неплатежеспособности,
которые предоставил клиент, тщательно проверяются. Если же обнаружится обман, банк
сразу направляет иск в суд.
Некоторые банки заносят пункт о возможности реструктуризации долга уже в
кредитный договор. Некоторые банки в случае рождения ребенка предлагают отсрочку
платежей по ипотеке до трех месяцев, но срок кредитования при таких небольших
отсрочках остается прежним, при этом размер платежей увеличивается. Но даже если
подобные ситуации не оговариваются отдельно в договорах, банки почти всегда готовы
идти навстречу заемщику. Если клиент не отказывается от обязательств по выплате долга
и готов решать проблему, сколько бы времени это решение не заняло, штрафные санкции
обычно не используются. Чтобы не увеличивать размер кредита, банк может предложить
клиенту продлить срок кредита. В первую очередь, это касается крупных кредитов – от
миллиона рублей.
Впрочем, применяются и другие схемы, например, перекредитование. В таком
случае для полного погашения текущей задолженности берется кредит в другом банке.
Несмотря на опасения многих заемщиков, проблем с получением других кредитов при
наличии непогашенных других обычно не возникает. Наличие обязательств по "старому"
кредиту может лишь сказаться на сумме нового, в получении которого вдруг возникнет
необходимость. Не стоит забывать и о том, что допущенные при погашении кредита
просрочки существенно снизят ваши шансы на получение нового кредита.
Но когда банк видит, что человек, попав в сложную ситуацию, изначально
действовал открыто и правильно, не "бегал" от кредитора и обсуждал с ним свои
проблемы, то вероятность благоприятного решения о выдаче нового кредита заметно
повышается.
Итак, мы рекомендуем потребителю реально взвесить свои возможности, прежде
чем взять кредит, чтобы избежать встречи с коллекторским агентством по сбору долгов.
Не нужно стараться оформить кредит в течение 30 минут, получив его по высокой цене, а
сделать это лучше через офис банка, подождав несколько дней. В такой ситуации
помогают простые и известные всем вещи- вести личный (семейный) бюджет: сколько в
этом месяце получу, сколько заплачу за квартиру, за еду и т. д. Это звучит очень банально,
но как раз в таких действиях кроется самостоятельная работа человека по планированию
своей жизни. Только так можно избежать вируса этой опасной болезни – «кредитомании».
Подготовлено начальником отдела кредитования физических лиц
ОАО «ТрансКредитБанк» Виноградовой Натальей.