Обзор законодательства об особенностях личного страхования

advertisement
Обзор законодательства об особенностях
личного страхования, а также об
особенностях заключения и исполнения
договоров личного страхования
По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется
выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму
(страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или
застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение
страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный
гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при
этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и
выгодоприобретателем.
Страхователь по письменному согласию застрахованного лица имеет право назначить любое лицо
в качестве получателя страховой выплаты.
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками: во-первых, это договор
двусторонний (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом) консенсуальный
(заключается с согласия обеих сторон) публичный договор (в заключении которого страхователю
не может быть отказано), форма договора - письменная.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть
достигнуто соглашение (существенные условия договора личного страхования) о застрахованном
лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица
осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия
договора.
Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей
страхового полиса.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование
страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или
застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ
допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить
выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления
указанного в договоре события.
По способу заключения договоры личного страхования, в том числе страхования жизни, делятся
на индивидуальные и коллективные.
В первом случае субъектами договора страхования будут физические лица, заключившие договор
страхования. Коллективные же договоры страхования заключаются от имени юридического лица
и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между
юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры
коллективного страхования жизни заключаются администрацией предприятий, организаций или
ассоциаций в отношении жизни работников и членов организации. Очень часто коллективные
договоры покрывают не только риск смерти, но и риски несчастного случая, инвалидности,
болезни.
Страхователь в период действия договора страхования имеет право получить любые разъяснения
по заключенному договору страхования, проверять соблюдение страховщиком требований условий
договора страхования, получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по
согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся
изменения размера страховой выплаты, досрочно прекратить действие договора страхования по
письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке
страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму), а также
возобновить действие договора страхования.
В течение срока действия договора страхования страхователь обязан уплачивать страховые
взносы в размерах и сроки, которые определены договором и указаны в полисе, при наступлении
страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда
ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым
доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, а также
сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах
страхового случая.
При наступлении страхового случая страховщику предоставляются заявление о страховой выплате
и определенные договором документы.
В период действия договора страхования страховщик имеет право проверять информацию,
сообщенную страхователем в заявлении о страховании или об обстоятельствах наступления
страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей, расторгнуть договор
страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о
застрахованном лице при заключении договора страхования, расторгнуть договор страхования в
течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух
льготных месяцев), отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке,
установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором
срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.
В то же время страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую
выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых
документов,
согласованных
при
заключении
договора
страхования,
обеспечить
конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом, выдать
страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и
давать компетентные разъяснения по всем возникшим у страхователя вопросам по договору
страхования.
Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент
наступления страхового случая в будущем является вполне естественным, и именно страхование
жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их
на плечи родных и близких.
Скачать