виртуальные банки

Содержание
1. Введение
2
2. Развитие интернет-банкинга в мире
3
3. Развитие интернет-банкинга в России
4
4. Проблемы интернет-банкинга в России
5
5. Анализ системы интернет-банкинга "Юниаструм Банка"
7
5.1 Назначение системы "Интернет Банк-Клиент"
8
5.2 Требования к безопасности
9
5.3 Практическая работа в системе "Интернет Банк-Клиент"
Заключение
10
16
2
1. Введение
Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому
интернет-банкинг,
является
наиболее
динамичным
и
представительным
направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого
спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в
системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем
дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к.
они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех
участников финансовых отношений.
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя
полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим
лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными
деньгами.
Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых,
существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать
банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки
контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией
на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например,
закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернетбанкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках
по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению
контроля со стороны клиента за своими операциями.
Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться
услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно
безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернетбанкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты
оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте
последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из
которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.
3
Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента
просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.
2. Развитие интернет-банкинга в мире
По данным «Forrester Research», в конце 2002 доля европейских
пользователей
Интернет,
пользовавшихся
банковскими
услугами,
предоставляемыми по Сети, составляла 37%, или 18% от всего взрослого
населения; причем за последние два года количество сетевых банковских
клиентов выросло более чем вдвое. Наибольший прирост отмечен в
южноевропейских странах: только в Италии за 2002 год число пользователей
услуг интернет-банкинга выросло на 88%, составив 10% взрослого населения.
Более чем на 60% увеличилось количество пользователей сетевых банковских
услуг в Нидерландах. В скандинавских странах, а также в Великобритании и
Германии в 2002 году рост начал снижаться: в 2001 году прирост составил 60%,
в 2002 - 40%. На протяжении ближайших пяти лет, согласно прогнозу,
среднегодовой прирост по Европе в целом будет составлять 21%; в 2007 году по
сравнению с 2002-м число пользователей сетевых банковских услуг удвоится и
достигнет 130 млн.1
Распространение Интернет с середины 90-х годов привело к тому, что
клиенты получили возможность решать многие свои проблемы, не выходя из-за
домашнего
компьютера:
купить
что-то
в
интернет-магазине,
оплатить
коммунальные услуги, приобрести ценные бумаги, посмотреть на состояние
своего счета. Пока интернет-банкинг находится на самом начальном этапе
своего развития и подвержен влиянию факторов как “за”, так и “против”.
В Европе основным двигателем развития интернет-банкинга является
интеграция. Переход на единую валюту открыл возможность экспансии на
рынки других стран, и многие банки решили начинать ее при помощи Интернет,
создавая интернет-отделения и дочерние интернет-банки, организуя онлайновое
обслуживание по всей Европе. Часть старается стимулировать дистанционное
4
обслуживание клиентов, чтобы сократить расходы на содержание офисов,
некоторые даже вводят плату за посещение банковского окошка. В Англии,
например, это вместе с платой за парковку стало существенным аргументом в
пользу домашнего обслуживания.
В
США
развитию
интернет-банкинга
способствует
широкое
распространение домашних компьютеров, географическая протяженность
страны и склонность ее населения и миграции. Однако даже здесь доля
клиентов, использующих Интернет для работы с банком, не превышает 4% от их
общего числа. Так что говорить о революционных изменениях в методах
ведения банковского бизнеса пока рано даже в отношении Соединенных
Штатов. Показательны, например, данные по созданным в США “виртуальным”
банкам, не имеющим филиалов и работающим только через Интернет.
Удешевление своей работы такие банки готовы разделить с клиентами: в США
они предоставляют клиентам ставку по вкладам на 1-2% больше, чем это делают
обычные банки. Однако в последнее время приток клиентов в такие банки
замедлился, а отток увеличился. Эксперты объясняют это завышенными
ожиданиями в части качества сервиса в виртуальных банках, а также низкой
оценкой надежности интернет-банков в силу отсутствия схем гарантирования
депозитов и низкой доходности, которая является следствием огромных затрат
на рекламу. Поэтому клиенты переходят на обслуживание в обычные банки,
предоставляющие операционные ресурсы в Интернет.2
3. Развитие интернет-банкинга в России
В России интернет-банкинг опережает свое время. Наши банки еще только
доказывают свою полезность людям, банковская система пока еще в процессе
созревания. Рыночные реформы расширяют сферу платных услуг населению,
увеличивают количество коммунальных платежей. Таким образом, интернетбанкинг в России имеет неплохие шансы на распространение при условии
поступательного развития экономики, роста сферы услуг и благосостояния
людей.
5
Пионером в области интернет-банкинга в России стал «Автобанк»,
предложив своим клиентам систему “Домашний банк”.3 Первая из открывшихся
в России систем
позволяет пользователям покупать и продавать валюту и
ценные бумаги, оплачивать коммунальные услуги и услуги операторов связи,
совершать переводы, открывать валютные и рублевые депозиты, пополнять
карточные счета, получать выписки по
всем своим счетам и так далее.
Пользователями системы могут стать владельцы счетов в Автобанке,
заплатившие порядка тысячи рублей за подключение, но все операции за
исключением межбанковских платежей и зачисления на счет безналичных
рублей бесплатны для пользователя, а по операциям с валютой даже
предоставляется скидка. Сейчас системой пользуются около 2 тыс. человек,
оборот по интернет-счетам за февраль 2001 г. составил 55 млн. рублей.4
Другой лидер отечественного интернет-банкинга, Гута-банк, сумел
привлечь к обслуживанию в системе “Телебанк” уже порядка 2,5 тыс. клиентов. 5
На сегодняшний день система “Телебанк” позволяет выполнять практически все
операции, необходимые частным клиентам, в том числе осуществлять любые
платежи,
конвертировать
валюту,
проводить
операции,
связанные
с
пластиковыми карточками.6
4. Проблемы интернет-банкинга в России
Услуги интернет-банкинга в России сейчас оказывают порядка двадцати
банков, и это крайне мало в сравнении с развитыми странами – США, и тем
более
Северной
Европой.
Это
мало
и
по
общему числу клиентов,
востребовавших эту услугу, и по их доле в общем числе клиентов банков. Даже
у банков-лидеров оно составляет доли процента.
Причины не очень высокого спроса на такого рода услуги и их
незначительного предложения довольно банальны: все еще сохраняющееся
недоверие клиентов к банковской системе в целом. Вместе с тем банковские
интернет-проекты весьма требовательны к ресурсам. Российские специалисты
оценивают первоначальные затраты банка на одного пользователя онлайн-
6
системы в среднем в 400-600 долларов в зависимости от размера банка. К тому
же необходимо пройти массу бюрократических процедур, включая получение
лицензии ФАПСИ, которая обходится в десятки тысяч долларов.7
Одной из важнейших проблем развития электронного бизнеса в России
вообще и интернет-сектора финансовых услуг в частности является пробелы в
законодательстве. Должен быть принят закон об электронной цифровой
подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию.8 Кроме
того, необходимо законодательно признать эквивалентность транзакций,
выполненных
электронным
способом
и
выполненных
традиционными
способами. Нуждается в разъяснении и налоговый статус операций, проводимых
через Интернет, причем желательно без введения новых налогов.
В настоящее время в России нет закона, регулирующего электронные
формы расчетов. Большинство юристов полагает, что в качестве реальных
правовых оснований можно пока рассматривать только банковские правила и
обычаи делового оборота. А поскольку понятие “банковские правила” нечетко
прописано в Гражданском Кодексе РФ, на практике его отождествляют либо с
нормативными актами Банка России,9 либо с внутрибанковскими правилами
(правилами платежных систем).
Всякая деятельность в Интернет сталкивается с необходимостью
обеспечения информационной безопасности. Не избегает этой участи и
интернет-банкинг, следующей группой проблем которого является защита
информации в Сети (обеспечение безопасности платежей и вообще любых
транзаций, сохранности банков данных и прочие меры) и завоевание доверия
клиентов к банковской системе вообще и интернет-банкингу
Главный
плюс
Интернет
–
доступность
в частности.
информационных
ресурсов
неограниченному количеству пользователей становится его главным минусом.
По данным западных аналитиков, новый интернет-сайт посещается в течение 28
секунд после открытия и атакуется хакерами в ближайшие 5 часов, 60
процентов сетей подвергается попыткам стороннего проникновения более чем
7
30 раз в год.10 Поэтому продавец услуг через Интернет обязан разработать
соответствующие меры защиты.
Немаловажны и проблемы технологические. Развитие межфирменного
сегмента на сегодня сдерживается недостаточным уровнем автоматизации
нефинансовых предприятий.
И все же главной проблемой остается собственный консерватизм банков.
Интернет развивается быстро, залогом успеха сейчас становится скорость.
Стратегия банка в Интернет может быть разной, но если о формах участия банка
в электронном бизнесе еще есть время спорить, то со стратегией банкам, нужно
определяться уже в ближайшем будущем, в этом мнении сходятся все банкиры.
Если банки во время не успеют среагировать, их место а рынке займут любые
более активные институты - телекоммуникационные и страховые компании,
например, западные банки уже идут по пути создания стратегических партнеров
с поставщиками альтернативных услуг, и российский рынок, скорее всего,
ожидает подобная интеграция.
5. Анализ системы интернет-банкинга "Юниаструм Банка"11
В Самаре имеется филиал "Юниаструм Банк", предоставляющий услуги
интерент-банкинга, поэтому проанализируем работу интернет-банка на примере
системы "Интернет Банк-Клиент" "Юниаструм Банка", которая базируется на
web-сайте client.uniastrum.ru. Архитектура системы "Интернет Банк-Клиент"
изображена на рис. 1.
8
Рис. 1 Архитектура системы "Интернет Банк-Клиент" "Юниаструм Банка"
5.1 Назначение системы "Интернет Банк-Клиент"
Система "Интернет Банк-Клиент" "Юниаструм Банка" предназначена для
управления клиентскими банковскими счетами через сеть Интернет. Система
предоставляет клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального
времени, предлагая защищенный доступ из любой точки планеты по сети
интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными
документами, отправку этих документов через Интернет в банк, получение
выписки из банка по счетам клиента за определенный период времени. Став
клиентом этой системы, уже нет необходимости посещать банк для совершения
банковских операций.
Система позволяет выполнять следующие операции:
- ввод, редактирование и печать платежных документов клиента;
- наложение электронной подписи;
- экспорт документов в банк;
- получение справки по отправленным в банк документам;
- получение и печать выписки из банка по счетам за определенный период
времени;
- отслеживание текущего состояния счетов.
9
5.2 Требования к безопасности
Система предоставляет клиенту возможность управлять своим счетом
через Интернет. При этом главной задачей является обеспечение безопасности
передаваемой информации. Решение этой задачи достигается применением
нескольких технологий:
- использованием стандартных протоколов защищенного взаимодействия
(SSL, TLS и т.п.). Эти протоколы, поддерживаемые всеми современными
браузерами и web-серверами, позволяют автоматически шифровать всю
передаваемую информацию;
- использованием в самой системе криптографических алгоритмов для
дополнительной шифрации и контроля целостности данных, которыми
обмениваются клиентская часть системы и сервер;
- применением механизма электронной цифровой подписи (ЭЦП). Цифровая
подпись – алгоритм, с помощью которого автор” сообщения “подписывает”
сообщение таким образом, чтобы любой другой мог удостовериться, что
сообщение подписано никем иным кроме этого “автора, и не было изменено
после подписания.
Применение механизма ЭЦП позволяет достичь две цели:
- доказать авторство сообщения;
- гарантировать невозможность подделки и изменения уже подписанного
сообщения.
В реализации механизма ЭЦП используется криптография с открытым
ключом. Клиент самостоятельно генерирует пару ключей (секретный” –
“открытый” и отдает “открытый” ключ банку. В дальнейшем “секретный” ключ
(хранимый на дискете) используется клиентом для создания своей ЭЦП,
“проставляемой” под каждым платежным поручением. Банк, используя
“открытый” ключ клиента, проверяет ЭЦП и, в зависимости от результата
проверки,
принимает
либо
отвергает
платежный
документ.
Наличие
“открытого” ключа позволяет только проверять существующую ЭЦП, но не
10
позволяет ее генерировать. Создание ЭЦП возможно только с помощью
“секретного” ключа, который имеется только у клиента.
Как и любой банк, "Юниаструм Банк" кровно заинтересован в
максимальной безопасности действий, производимых клиентами. Для этих
целей
предназначена
как
инфраструктура
банка,
так
и
используемое
программное обеспечение. Для защиты конфиденциальных данных в системе
используются
современные
криптографические
алгоритмы,
механизмы
аутентификации и электронной подписи.
5.3 Практическая работа в системе "Интернет Банк-Клиент"
Для начала работы в системе "Интернет Банк-Клиент" необходимо:
- иметь дома или на работе компьютер, подключенный к интернету, с
установленным на нем MS Internet Explorer версии 4.01 или выше;
- стать клиентом "Юниаструм Банка";
- заключить договор на обслуживание в системе "Интернет Банк-Клиент";
- получить в банке имя и пароль для входа в систему, а также ключевую
дискету.
Прежде чем войти в систему, пользователь должен зарегистрироваться.
Процедура регистрации заключается в том, что пользователю предлагается
ввести свое имя и пароль. Далее начинается сеанс работы по защищенному
протоколу (SSL). Если имя или пароль указаны неверно, система выдаст
соответствующее сообщение, после чего необходимо ввести пароль заново. При
этом если в течение 5 минут были совершены три неудачные попытки входа в
систему, дальнейшая работа с системой с данного компьютера будет
блокирована на 1 час.
В случае успешной регистрации пользователь попадает в главное окно
системы (рис. 2).
11
Рис. 2 Главное окно системы "Интернет Банк-Клиент"
При выборе в главном окне пункта «Платежное поручение» система
выдает окно «Платежка» (рис.3), где запрашиваются дополнительные права (а
именно, на доступ к файлам типа *.key), которых у нее нет по умолчанию. Эти
права нужны для работы с ключевой дискетой, используемой при наложении
электронной подписи.
12
Рис. 3 Окно «Платежка» системы "Интернет Банк-Клиент"
В случае продолжения работы откроется форма ввода платежного поручения.
Данная форма содержит следующие поля:
- Поручение № - номер платежного документа;
- Дата - дата документа в формате "дд.мм.гггг;
- Способ отправки - выбор средства отправки платежа. Имеется возможность
выбора трех значений: "почтой", "телеграфом" или "электронно";
- Код валюты - всегда "российский рубль";
- Сумма - сумма документа. Введенное значение отображается "прописью"
справа от поля ввода;
- Плательщик - группа полей, которая содержит реквизиты плательщика: ИНН,
номер счета, наименование плательщика. Значения полей определяются
номером счета, выбираемым из выпадающего списка. Редактирование этих
полей невозможно;
13
- Банк плательщика - группа полей, которая содержит реквизиты банка
плательщика: БИК, корреспондентский счет, наименование и адрес банка.
Эти
поля
всегда
содержат
реквизиты
"Юниаструм
Банка"
и
их
редактирование невозможно;
- Схема - строка ввода с кнопкой, позволяющие запоминать в справочнике
корреспондентов комбинации значений групп полей "Банк получателя" и
"Получатель" под некоторым условным названием для последующего
быстрого заполнения этих полей;
- Банк получателя - группа полей, которая содержит реквизиты банка
корреспондента: БИК, корреспондентский счет, наименование и адрес банка.
Эти поля могут заполняться как вручную, так и выбираться из справочника
БИК'ов;
- Получатель - группа полей, которая содержит реквизиты получателя: ИНН,
наименование получателя, номер счета получателя, открытый в банке
корреспонденте. Эти поля редактируются вручную;
- Вид.оп. - вид бухгалтерской операции. По умолчанию содержит цифру "1",
что соответствует платежному поручению;
- Очер.пл. - код очередности платежа. Данный параметр определяет порядок
списания средств с корреспондентского счета банка. В соответствии с
действующим законодательством данное поле для коммерческих банков
может принимать значение от 1 до 6;
- Срок.пл. - срок платежа документа в формате "дд.мм.гггг". Значение
реквизита определяет дату платежа, которую плательщик желает указать в
платежном документе;
- Назначение платежа - расширенная информация о документе (для платежных
поручений, например, это информация о договоре, согласно которому
происходит перечисление средств по этому документу).
Для инициализации процесса отправки документа в банк необходимо
ввести электронные подписи. Каждый документ может быть подписан
произвольным количеством должностных лиц. Правильно подписанными
14
считаются те документы, в которые было введено оговоренное договором
количество подписей. Обычно это две подписи. Корректность подписей
проверяется при приеме документа в банке. В случае неполноты или
некорректности подписей пользователю будет выдано соответствующее
сообщение.
В системе можно сформировать два вида банковских выписок: выписка за
один определенный день (подробная) и выписка за период (краткая).
Для получения информации об остатках на счете необходимо выбрать
соответствующий пункт в главном окне. При успешной обработке запроса
группа полей окна «Лицевой счет» (рис. 4) будет заполнена соответствующими
значениями:
- “Остаток на счете” – фактический остаток по счету, равный остатку,
указанному в выписке, полученной из банка (по всем проведенным в баланс
банка документам);
- “Плановый остаток” – плановый остаток по счету, равный плановому остатку
по счету в банке с учетом последних введенных документов.
15
Рис. 4 Окно «Лицевой счет» системы "Интернет Банк-Клиент"
16
Заключение
Среди основных преимуществ интернет-банков – относительно низкая
себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов
(потенциальным клиентом может стать практически любой пользователь
Интернет). Главное достоинство интернет-сети – низкие издержки, которые
достигаются путем снижения стоимости операций за счет уменьшения
операционных
и
административных
расходов.
Согласно
американской
статистике, средняя стоимость операции (издержки транзакции), выполняемый
традиционными банковскими способами, составляет 1 доллар 27 центов, для
автоматического диспенсера эта цифра составляет 27 центов, а с применением
интернет-технологий, по разным оценкам, - от 1 до 10 центов. Также за одну
торговлю брокер, предоставляющий полный цикл услуг, берет 150 долларов, так
называемый дисконтный брокер – 69 долларов, а интернетовский брокер – всего
десять долларов.12 Средняя стоимость одного филиала составляет около 1 млн.
долларов, а расширить интернет-бизнес на новые регионы можно почти
бесплатно.13 Конечно, собственно развитие интернет-технологий требует
сравнительно крупных начальных инвестиций в разработку стратегии и новых
технологических решений, в аппаратуру, безопасность, на имидж и маркетинг,
на создание условий прозрачности и доверия. Но когда эти вложения уже
сделаны,
то
дальнейшее
развитие
бизнеса
требует
минимальных
дополнительных затрат. За счет всего этого виртуальный банк может
предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка, проценты и
предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других
услуг.
Интернет-банкинг обычно используется как дополнительный канал сбыта с
применением уже существующей инфраструктуры других подразделений.
Несмотря на впечатляющие успехи чисто интернетовских банков и брокеров,
т.е. тех, что не имеют сети местных отделений, доминирующей силой в
электронной коммерции в области финансовых услуг продолжают оставаться
крупнейшие традиционные банки и брокеры, которые ищут новые пути
17
совмещения услуг через Интернет с модернизированными вариантами
традиционных финансовых услуг.
Электронный бизнес дает банковской системе возможность сломать
границы между предоставляемыми продуктами и видами бизнеса; возможность
значительно более полно удовлетворять запросы клиентов, и не только в
традиционных видах услуг, но и в смежных областях: это и потенциал
конвергенции различных видов бизнеса с целью максимального удовлетворения
запросов клиентов и повышения эффективности бизнеса.
18
Паршенцев А.А. Проблема и перспективы развития электронных магазинов //
Маркетинг в России и за рубежом. – 2000. - № 3. – С. 85.
2
Моисеев С. С. Internet-банкинг все популярней // Computerworld.-2003.-№13
1
3
www.avtobank.ru/homebank
Аузан В. Интернет - задача на завтра // Эксперт. – 2001. - № 11. – С. 76.
Подробнее о системе “GUTA-broker” см.: Гута-брокер – электронный брокер
нового поколения // Эксперт. – 2001. - № 10. – С. 93.
6
Лошкарев А. "OnlineBROKER" как часть стратегии Гута-Банка. //
www.bankir.ru\analistics\i-banking
7
Аузан В. Интернет – задача на завтра // Эксперт. – 2001. - № 11. С. 76.
8
"Об электронной цифровой подписи" // Федеральный закон от 10 января 2002
4
5
года № 1-ФЗ;
9
"О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных
аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов
кредитными организациями" // Временное Положение ЦБР от 10.02.1998 г. №
17-П.
10
11
12
Большаков А. Стратегия ломки границ // Эксперт. – 2001. - № 11. – С. 80.
www.client.uniastrum.ru
Иджикян Р. Проблемы развития электронной коммерции в сфере финансовых
услуг // Финансист.-2000.-№11-12.-С.106-112
Поваляев А. Банки и Интернет: очередная мода или новые возможности? //
Банкир.- 2001.-№4
13