Как государство может защитить интересы &quot

Вопрос: Как государство может защитить интересы "простого народа" в
банковской сфере? Те, кто берет кредиты в банке, не защищены юридически.
Простой народ, берущий кредиты, не знает всех уловок и хитростей банковской
системы. Когда берешь кредит в филиалах банков, договариваешься по одним
процентам, а "головной" банк устанавливает совершенно другие проценты и т.п.
Получается, народ теряет месяца на сбор необходимых документов и не может
отказаться от услуг банка.
Ответ: Прежде чем оформить кредит в банке, заемщику необходимо обратить
внимание на следующее.
В соответствии Законом Республики Казахстан «О банках и банковской
деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) отношения между
банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не
предусмотрено законодательством Республики Казахстан. Согласно статье 380
Гражданского кодекса Республики Казахстан установлено, что граждане и юридические
лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не
допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключать договор
предусмотрена настоящим Кодексом, законодательными актами или добровольно
принятым обязательством. При этом какие-либо разногласия по уже заключенному
договору разрешаются в судебном порядке.
Ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание
банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно.
В связи с этим заемщику в каждом случае необходимо выбирать банк
индивидуально, учитывая множество факторов, сопутствующих проведению сделки по
кредитованию.
При этом заемщику необходимо ознакомиться с Правилами об общих условиях
проведения операций, внимательно ознакомиться с условиями кредитования и оценить
величину предстоящих расходов, внимательно ознакомиться с графиком погашения
кредита, в случае возникновения проблем с своевременным погашением займа срочно
проконсультироваться с Банком о возможных дальнейших действиях.
Потребителю необходимо знать, что в случаях, предусмотренных договором о
залоге, а также законодательными актами, Банк вправе самостоятельно реализовать
находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем
проведения торгов (аукциона).
Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные
сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной
заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, банковский сбор
за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку Банком стоимости
залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что часто искажает размеры
действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.
В целях упрощения процедуры выбора клиентами того или иного банка или
банковского продукта с 01.04.2006 г. введена обязанность Банков при выдаче займа
распространение информации о ставках вознаграждения по займам и депозитам
раскрывать годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения
(далее – ГЭДССВ), которая включает все расходы клиента, связанные с различными
выплатами Банку, и дает ему возможность объективно оценивать и сравнивать
размеры ставок вознаграждения различных банков.
Необходимо отметить, что данная ставка не учитывает расходы заемщика,
связанные с выплатами иным, кроме Банка, организациям
– услуги нотариуса за оформление необходимых документов, страховой компании и
другим.
В настоящее время банки обязаны в момент консультирования по запросу клиента
сообщить ему ГЭДССВ. Соответственно, для использования на практике ГЭДССВ
клиенту предварительно целесообразно ознакомиться с условиями выдачи схожих займов
нескольких Банков. При консультировании запросить у Банков размеры ГЭДССВ. При
прочих равных условиях наименьшую стоимость будет иметь кредит с наименьшей
ГЭДССВ.
Запрос клиента может быть как в письменной, так и в устной форме. Для
предотвращения увеличения (пересмотра) ставки вознаграждения Банкам в ходе
оформления кредита рекомендуем подать запрос в письменной форме с требованием
предоставить письменный ответ.
При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов заемщик
вправе обратиться в письменной форме в Банк, Агентство Республики Казахстан по
регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций или в суд с
иском к Банку по месту его нахождения.
Дополнительно сообщаем, что в целях повышения финансовой грамотности
населения на официальном веб-сайте Агентства в разделе Информация для потребителей
финансовых услуг размещены информационные памятки для потребителей финансовых
услуг, в т.ч. по вопросам получения кредитов и размещения депозитов в банках второго
уровня, а также разъяснения Агентства касательно ставок вознаграждения по депозитам, с
которыми рекомендуем ознакомиться автору вопроса.