Авагян Мэри Юрьевна РЕГИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ КЛАСТЕР КАК ФАКТОР ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА РЕГИОНА
advertisement
На правах рукописи Авагян Мэри Юрьевна РЕГИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ КЛАСТЕР КАК ФАКТОР ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА РЕГИОНА Специальности: 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика); 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Краснодар – 2009 Работа выполнена в Кубанском государственном технологическом университете Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор Полиди Александр Анатольевич Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор Мельников Александр Борисович кандидат экономических наук, Палий Надежда Петровна Ведущая организация: Ростовский государственный экономический университет (РИНХ) Защита состоится «10» декабря 2009 г. в 16 часов на заседании диссертационного совета Д 212.100.07 при Кубанском государственном технологическом университете по адресу: 350020, г. Краснодар, ул. Красная, 135, ауд. 147. С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Кубанского государственного технологического университета по адресу: 350072, г. Краснодар, ул. Московская, 2, корп. А. Автореферат разослан «09» ноября 2009 г. Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент Соколова Л.И. 3 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования. Современная социально-экономическая ситуация в регионах России, стоящих перед проблемой выхода из экономического кризиса и обеспечения устойчивого экономического роста, требует адекватного научно-теоретического осмысления оптимальной траектории их развития. В этой связи весьма актуально использование региональной концепции, позволяющей системно оценивать все факторы экономического роста региона, в том числе и развитие его банковского сектора, который, выполняя роль ключевого компонента рыночной инфраструктуры и обеспечивая трансформацию сбережений в инвестиции, находится на пересечении интересов государства, регионов и банковского бизнес-сообщества. Банковский сектор, выполняя функцию посредничества в движении финансовых ресурсов между секторами, отраслями, организациями, населением, является важным элементом экономики региона и может выступать как фактором ускорения, так и сдерживания его экономического роста. Особое положение банковского сектора, сохранение условий его функционирования и систем регулирования, неадекватных потребностям региональной экономики, а именно, недостаточная эффективность трансформационного механизма, низкая кредитная и инвестиционная активность, отсутствие динамичных механизмов и моделей развития создают дисбаланс и неустойчивость в темпах и пропорциях экономического роста региона. Современный финансовый кризис еще более обострил проблему недостаточной внутренней устойчивости региональной экономической системы, связанную с низкой конкурентоспособностью и несбалансированностью в развитии банковского сектора, отстраненностью региональных органов управления от решения задач формирования его эффективной модели. В то же время учет потенциала банковского сектора в развитии региона может стать действенным средством его стабильного экономического роста. В этой связи объективно необходима модель устойчивого экономического роста региона, основанная на использовании инновационного организационно-экономического механизма функционирования его банковского сектора, гармонизирующая интересы государства, региона и банковского бизнес-сообщества, что обусловило выбор темы, целевую направленность и логику исследования. Степень разработанности проблемы. Возросшее влияние банковского сектора на развитие экономики региона и признание его особой роли в решении задачи обеспечения устойчивого экономического роста обусловило значительный научный интерес к проблемам совершенствования механизма функционирования регионального банковского сектора. Заметный вклад в разработку теоретических основ развития региональных экономических систем и формирования региональной политики устойчивого экономического роста внесли зарубежные авторы А. Вебер, С. Деннисон, Х. Зиберт, В. Кристаллер, А. Лёш и др., а также отечественные экономисты А.Г. Гранберг, Р.И. Шнипер, А.И. Добрынин, А.С. Новоселов, А.С. Маршалова, Ю.К. Перский, С.Г. Тяглов, О.А. Осодоева, М.Б. Щепакин, А.Б. Мельников, Р.А. Попов, А.А. 4 Полиди. Обоснованию кластерного подхода к структурированию экономики региона, определению стратегии и конкурентоспособности его развития посвящены труды М.Е. Портера, Е. Бергмана, М. Энрайта, К. Моргана, С.И. Паринова, Г.Р. Хасаева, А.А. Миграняна. В области теоретических основ развития банковского сектора региона свои исследования проводили О.И. Лаврушин, А.М. Полянцев, Г.Г. Господарчук, В.В. Масленников, О.Г. Семенюта, Ю.А. Соколов, Г. Тосунян, С.Н. Орлов, С.М. Ильясов. Несмотря на значительное число исследований по проблемам поступательного и динамичного развития экономики региона и ее банковского сектора, в настоящее время отсутствуют системные подходы к исследованию места, роли и вклада банковского сектора региона в процесс обеспечения его устойчивого экономического роста, что обусловило цель и задачи диссертационного исследования. Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является теоретическое обоснование и разработка методического обеспечения модели устойчивого экономического роста региона на основе формирования и развития регионального банковского кластера (РБК). Для реализации поставленной цели определены следующие задачи: — исследовать существующие теоретико-методические подходы и сформировать авторскую концепцию экономической системы региона и её банковского сектора; — провести анализ действующих методов, инструментов регулирования экономической системы региона, ее подсистем и обосновать модель регулирования банковского сектора региона, способствующую достижению устойчивых темпов экономического роста; — рассмотреть возможность и целесообразность формирования инновационных организационных форм структурирования банковского сектора региона в виде организации РБК; — провести анализ современного состояния экономики и банковского сектора России, Краснодарского края и раскрыть основные тенденции их развития; — оценить экономические предпосылки формирования РБК в Краснодарском крае и провести идентификацию его будущих контуров; — обосновать модель экономического роста региона на основе формирования организационно-экономического механизма функционирования РБК и разработать методический подход к оценке уровня его развития; — разработать кредитный механизм РБК, расширяющий возможности финансирования региональных инвестиционных проектов и целевых программ; — обосновать методический подход к разработке программы институционально-сетевого развития РБК. Объектом исследования является экономическая система и банковский сектор региона. Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с обеспечением устойчивого экономического роста региона на основе формирования и развития РБК. Область исследования соответствует требованиям паспорта специальности ВАК 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (региональ- 5 ная экономика) п. 5.7 Исследование тенденций, закономерностей, факторов и условий функционирования и развития региональных социально-экономических подсистем; п. 5.17 Исследование проблем производственной, социальной и рыночной инфраструктур в регионах; паспорта специальности ВАК 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит п. 9.6. Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ, модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма. Теоретико-методологическую основу исследования составляют системный подход к определению экономического роста региона на основе инновационных форм структурирования его банковского сектора; фундаментальные исследования, представленные в научных трудах российских и зарубежных ученых. В качестве инструментарно-методического аппарата исследования использованы методы анализа и синтеза, группировки и сравнения, экономико-математического моделирования, прогнозирования. Информационно-эмпирическая база диссертационного исследования включает данные Федеральной службы государственной статистики «Росстат», территориальной службы государственной статистики по Краснодарскому краю, информационные и аналитические материалы Банка России и Главного управления Центрального банка по Краснодарскому краю, Ассоциации коммерческих банков России, Ассоциации региональных банков, правовые и аналитические документы органов законодательной и исполнительной власти региона, отчетные данные кредитных организаций. Рабочей гипотезой исследования является предположение о возможности достижения устойчивого экономического роста региона, адекватного потребностям его эффективного социально-экономического развития: на основе совершенствования организационно-экономического механизма функционирования банковского сектора региона в направлении формирования и развития РБК; применения интегрированной сбалансированной системы показателей; использования региональных инструментов банковского регулирования в форме кластерного кредитования и программы институционально-сетевого развития банковского сектора региона. Основные положения, выносимые на защиту 1. По специальности 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика). 1.1. Экономическая система региона является сложнейшим функциональным образованием, комплексного теоретического представления о котором не сформировано и в настоящее время. Наполняясь все более сложным содержанием, данная категория дифференцируется и исследуется в следующих направлениях: воспроизводственном, конъюнктурном (рыночном), корпоративном и институциональном. Указанные направления исследования, доминируя на отдельных этапах развития теории региональной экономики и 6 выполняя в целом позитивные функции, в то же время ограничивают диапазон целостного видения экономической системы региона, а следовательно, возможность использования в процессе исследования обширного и разнообразного инструментария. Стремление к преодолению одностороннего подхода и недопустимость экспансии одной концепции за счет замещения ее другой явились главными предпосылками формирования авторской концепции экономической системы региона, заключающейся в синтезе воспроизводственного, конъюнктурного, корпоративного и институционального подходов. Продуктивность концепции синтеза доказывается автором возможностью ее применения как к определению экономической системы региона в целом, так и к любой ее подсистеме, включая и банковский сектор. 1.2. Повышение эффективности социально-экономического развития региона и обеспечение его устойчивого экономического роста невозможно без видоизменения характера, методов и инструментального обеспечения государственного регулирования банковского сектора региона, исследование которого, с точки зрения соотношения федеральных и региональных инструментов, позволило выделить три его модели: либеральную, интегрированную и сбалансированную. Либеральная и интегрированная модели являются асимметричными, так как характеризуются либо общим ограничением использования всех инструментов государственного банковского регулирования, либо явным доминированием федеральных инструментов. Действующая модель регулирования банковского сектора региона квалифицируется как интегрированная и должна быть, по мнению автора, трансформирована в сбалансированную модель, расширяющую набор используемых региональных инструментов, направленных на активизацию деятельности органов управления региона по обеспечению дополнительных условий его экономического роста. 1.3. Необходимым условием эффективного функционирования экономической системы региона в целом и ее банковского сектора, в частности, является кластерная форма структурирования экономики, которая, являясь инновационной и наиболее адекватной организационной формой реализации концепции синтеза, положена в основу организации РБК. Разработанные автором принципы организации РБК учитывают особенности развития банковского сектора региона, а именно, интегрированность в региональную экономическую систему; диверсификацию рисков; цикличность развития; единство конкурентной и кооперационной стратегий; транспарентность; координацию деятельности государства, регионов и банковского бизнес-сообщества; оптимальное сочетание федеральных и региональных инструментов банковского регулирования. На основе принципов организации РБК построена его типология, включающая признаки классификации, типы кластеров и критерии их идентификации. 1.4. Анализ современного состояния развития экономики и банковского сектора России, Краснодарского края выявил как общие тенденции, так и особенности развития последнего, что явилось основой определения будущих контуров РБК Краснодарского края. На начальном этапе формирования, с точки зрения воспроизводственного подхода, он определен как агломерация, 7 с форсированной динамичностью и активным типом воспроизводства; с точки зрения конъюнктурного подхода – как высококонцентрированный кластер с растущей емкостью рынка банковских услуг; с позиции корпоративного подхода – как однородный и многоуровневый кластер с доминированием кредитных операций и операций с корпоративными клиентами. И наконец, с точки зрения институционального подхода – как экзогенный и сложный кластер с доминированием частных банков. 1.5. Построение модели устойчивого экономического роста региона связано с формированием организационно-экономического механизма РБК, включающего определение состава его участников и характера взаимосвязей между ними; организацию координационного Совета и определение его функций; создание специализированного кредитного института в структуре РБК, выполняющего функцию финансово-расчетного центра. Оценку степени влияния РБК на экономический рост региона предлагается осуществлять на основе сбалансированной системы показателей, логика построения которой наиболее полно согласуется с концепцией синтеза и принципами кластерного структурирования экономики. В предложенном методическом подходе интегрируются четыре проекции сбалансированной системы показателей «Воспроизводство», «Рынок», «Квазикорпорация», «Регулирование», позволяющие оценивать общий уровень развития РБК и его вклад в экономический рост региона. 2. По специальности 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит. 2.1 Эффективное функционирование РБК возможно при условии построения системы взаимосвязей между его участниками на новой инструментарно-методической основе за счет дополнения федеральных инструментов банковского регулирования региональными инструментами, одним из которых является модель кредитного механизма РБК в форме кластерного кредитования, которая, реализуя принципы синдикации, использования различных форм государственной региональной поддержки, институционального регулирования, позволяет расширить финансирование региональных инвестиционных проектов и целевых программ. 2.2. Задачу наиболее полного удовлетворения потребностей населения и хозяйствующих субъектов региона в качественных банковских услугах по доступной цене предлагается решать на основе разработки методического подхода к оценке эффективности институционально-сетевого развития банковского сектора региона, который, являясь дополнительным региональным инструментом банковского регулирования, позволяет осуществлять постоянный мониторинг институциональной обеспеченности городов и районов региона и на этой основе оптимизировать внутрирегиональное размещение банковских институциональных единиц, обеспечивая согласование региональных стратегий кредитных организаций и стратегии социально-экономического развития региона. Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании теоретических и методических подходов к обеспечению устойчивого экономического роста региона на основе совершенствования механизма функционирования его банковского сектора путем формирования и развития РБК. Конкретное приращение научного знания состоит в следующем: 8 по специальности 08.00.05 – Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика): – уточнены и дополнены определения экономической системы региона и его банковского сектора, синтезирующие воспроизводственный, конъюнктурный, корпоративный и институциональный аспекты их развития, что позволяет использовать инновационные организационные формы структурирования для обеспечения поступательного и динамичного развития региона; – доказана необходимость и возможность достижения стабильного экономического роста региона на основе формирования и развития РБК, под которым понимается совокупность сконцентрированных по географическому признаку кредитных организаций, органов управления региона и территориального учреждения Банка России, взаимно способствующих экономическому росту региона на основе трансформации сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками, эффективной аллокации ресурсов, финансовой сбалансированности воспроизводственного цикла, развития внутренней конкурентной среды, консолидации интересов и оптимального сочетания федеральных и региональных инструментов регулирования; – обоснована классификация типов РБК, структурированная в контексте «синтетической» концепции и определяющая место и роль банковского сектора в экономическом росте региона, что позволяет формировать контуры потенциального РБК и этапы его трансформации при различных условиях развития экономической системы региона; – предложена модель экономического роста региона, основанная на формировании организационно-экономического механизма РБК, использовании сбалансированной системы показателей и формализации алгоритма расчета интегрального индикатора, позволяющего не только определять уровень развития РБК, но и количественно оценивать его вклад в достижение устойчивого экономического роста региона. по специальности 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит: – разработан кредитный механизм функционирования РБК в форме кластерного кредита, реализующего, наряду с традиционными принципами кредитования, принципы: синдикации, использования различных форм государственной региональной поддержки, институционального регулирования, что позволит расширить источники финансирования региональных инвестиционных проектов и целевых программ за счет более рационального использования кредитных ресурсов РБК; – обоснован методический подход к разработке программы институционально-сетевого развития РБК, в основу которого положены показатели обеспеченности населения и хозяйствующих субъектов банковскими институциональными единицами, уровень концентрированности локальных рынков банковских услуг, что позволит выбрать рациональную схему согласования территориальных стратегий кредитных организаций с экономическими интересами региона и оптимизировать внутрирегиональное размещение структурных подразделений кредитных организаций. 9 Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость исследования состоит в том, что концептуальные положения и выводы исследования позволяют расширить существующие представления о содержании и направлениях развития экономической системы региона на основе совершенствования механизма функционирования его банковского сектора в направлении формирования РБК, использования интегрированной модели сбалансированной системы показателей и современных региональных инструментов банковского регулирования. Практическая значимость основных методических подходов и рекомендаций состоит в возможности их использования региональными органами управления при разработке Стратегии социально-экономического развития региона, Концепции развития банковского сектора региона; обосновании источников финансирования региональных инвестиционных проектов и целевых программ; при подготовке нормативных документов по регулированию экономической системы и банковского сектора региона, а также как антикризисная программа, направленная на ускорение процесса выхода из экономического кризиса. Кредитные организации могут использовать разработанный алгоритм оценки институционально-сетевого развития РБК при разработке своих региональных стратегий. Отдельные положения диссертации могут применяться при подготовке методических материалов для обеспечения учебного процесса по таким дисциплинам, как «Региональная экономика», «Банковское дело», «Банковская система Кубани». Методические разработки, предложенные автором, приняты к внедрению Департаментом по финансовому и фондовому рынку администрации Краснодарского края, Департаментом финансов муниципального образования г. Краснодар, коммерческим банком «Кубанский универсальный банк» (ООО). Апробация работы. Основные положения диссертационной работы обсуждены и опубликованы на трех всероссийских научно-практических конференциях (Краснодар, 2007, 2008; Пенза, 2008), трех международных научнопрактических конференциях (Тамбов, 2008; Брянск, 2008; Ставрополь, 2009). Публикации. По теме диссертационной работы опубликовано 12 печатных работ общим объемом 8,7 п.л. (в том числе личный вклад автора 8,0 п.л.). Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 220 наименований. Работа изложена на 174 страницах, содержит 27 рисунков, 36 таблиц, 9 приложений. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ Во введении обоснована актуальность темы, определены предмет и объект, цель и задачи, область и рабочая гипотеза исследования, сформулированы основные положения, выносимые на защиту, новизна и практическая значимость полученных результатов. В первой главе «Теоретические аспекты исследования экономической системы региона и формирования регионального банковского кластера» рассмотрены концептуальные подходы к определению экономической системы ре- 10 гиона и его банковского сектора, определены методы и инструменты их государственного регулирования, принципы организации и классификация РБК. Исследование сущности экономической системы региона, обобщение современных представлений о ее содержании позволило выделить четыре концептуальных подхода: воспроизводственный, конъюнктурный, корпоративный и институциональный, каждый из которых характеризует лишь отдельный аспект ее функционирования, что не позволяет системно оценить все факторы, влияющие на эффективность развития как экономики региона в целом, так и составляющих ее сегментов. В этой связи предпринята попытка синтеза указанных подходов при определении содержания экономической системы региона как комплекса отношений, форм, методов, механизмов и институтов производства, распределения, обмена и потребления, который на основе обеспечения территориальной сбалансированности рыночного механизма воспроизводственного цикла направлен на достижение эффективности, конкурентоспособности, экономического роста и, как следствие, высокого стандарта благосостояния населения. Поскольку экономический рост региона – это не только критерий экономического развития, но и процесс, характеризующийся количественной оценкой, решение проблемы его индикации автор видит в использовании показателя валового регионального продукта (ВРП). В контексте обоснованного «синтетического» подхода банковский сектор региона определен как совокупность кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность по трансформации сбережений в инвестиции, перемещению финансовых ресурсов в рамках рыночного механизма регионального воспроизводственного процесса в определенной институциональной среде и системе регулирования, направленную на достижение финансовоэкономической стабильности и конкурентоспособности. Учитывая важность проблемы определения роли и допустимых границ государственного регулирования банковского сектора региона в условиях глобализации, мирового финансового кризиса, перспектив вступления России в ВТО, исследованы и систематизированы действующие в настоящее время методы и инструменты банковского регулирования. В зависимости от степени доминирования федеральных или региональных инструментов выделены три альтернативные модели государственного регулирования банковского сектора региона. Либеральная модель характеризуется общим ограниченным использованием федеральных и региональных инструментов банковского регулирования. Интегрированная модель предусматривает интенсивное регулирование банковского сектора региона преимущественно федеральными инструментами. Современная отечественная система регулирования банковского сектора региона, ввиду недостаточного использования региональных инструментов, определена как интегрированная модель. Сбалансированная модель, характеризуясь оптимальным сочетанием федеральных и региональных инструментов банковского регулирования, рассматривается как наиболее адекватная потребностям реального сектора, консолидирующая интересы всех участников экономической системы региона. Поиск новых организационных форм взаимодействия и согласования ин- 11 тересов государства, регионов и банковского бизнес-сообщества в контексте реализации обоснованного концептуального подхода и рассмотренных принципов банковского регулирования привел автора к выводу о целесообразности и возможности использования кластерной формы пространственной интеграции в банковском секторе региона, как инновационного подхода к его структурированию. На основе соединения «синтетической» концепции и принципов кластерной формы организации доказана необходимость и возможность формирования РБК, который представляет собой совокупность сконцентрированных по географическому признаку кредитных организаций, органов управления региона и территориального учреждения Банка России, взаимно способствующих экономическому росту региона, на основе: трансформации сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками, эффективной аллокации ресурсов, финансовой сбалансированности воспроизводственного цикла, развития внутренней конкурентной среды, консолидации интересов и оптимального сочетания федеральных и региональных инструментов регулирования. Формирование и развитие РБК создает преимущества для всех его участников. У региональных органов управления появляется возможность непосредственного участия в принятии экономических и организационных решений в структуре РБК в качестве равноправного партнера; мониторинга влияния макроэкономических факторов на внутренние процессы развития РБК; создания благоприятных условий социально-экономического развития и устойчивого экономического роста региона за счет более эффективного использования потенциала кластера; формирования и использования региональных инструментов регулирования; повышения конкурентоспособности региона на основе обеспечения конкурентоспособности его банковского сектора; преодоления территориальной асимметрии в институциональной и функциональной структуре экономической системы региона и ее банковского сектора. Коммерческие банки (филиалы) региона расширяют возможности более активного взаимодействия с реальным сектором экономики; повышают качество кредитных портфелей за счет дополнительных гарантий со стороны региональных органов управления и использования системы государственной региональной поддержки; повышают эффективность своей деятельности за счет усиления процессов координации и частно-государственного партнерства; используют преимущества согласования своих региональных стратегий со стратегией экономического развития региона; получают дополнительные возможности, связанные с расширением их участия в реализации региональных инвестиционных проектов и целевых программ. Территориальные учреждения Банка России добиваются повышения устойчивости развития и диверсификации рисков банковского сектора региона; успешной реализации функции трансформации финансовых ресурсов в инвестиции; повышения конкурентоспособности банковского сектора региона за счет генерирования синергетических и мультипликативных эффектов, эффектов масштаба, кооперации, экономии трансакционных издержек; опти- 12 мального сочетания федеральных и региональных интересов при безусловном приоритете федеральных и наиболее полном учете региональных. Опираясь на имеющиеся научные разработки принципов организации территориально-производственных кластеров, дополняя и адаптируя их к условиям банковского сектора региона, автор структурирует их по группам воспроизводственных, конъюнктурных, корпоративных и институциональных принципов, на основе которых разрабатывает типологию РБК (табл. 1). Таблица 1 – Типология региональных банковских кластеров Признак классификации 1 1. По типу воспроизводства 2. По динамичности взаимодействия с реальным сектором экономики региона 3. По циклу развития 4. По степени концентрированности (монополизации) 5. По емкости рынка банковских услуг Тип регионального банковского кластера Критерии идентификации 2 3 Воспроизводственный подход со стагфлирующим титемпы роста количественных показателей деятельности пом воспроизводства РБК (активы, кредиты, привлеченные ресурсы) ниже темпов инфляции со статичным типом темпы роста количественных показателей деятельности воспроизводства РБК (активы, кредиты, привлеченные ресурсы) совпадают с темпами инфляции с активным типом востемпы роста количественных показателей деятельности производства РБК (активы, кредиты, привлеченные ресурсы) существенно выше темпов инфляции с ограниченной динатемы роста количественных показателей деятельности мичностью РБК ниже темпов роста ВРП с эквивалентной динатемпы роста количественных показателей деятельности мичностью РБК совпадают с темпами роста ВРП с форсированной динатемпы роста количественных показателей деятельности мичностью РБК выше темпов роста ВРП агломерация стадия определения состава потенциальных участников РБК, пока отсутствует организационно-экономический механизм их взаимодействия зарождающийся стадия формирования организационного устройства РБК развивающийся стадия полноценного функционирования организационно-экономического механизма РБК зрелый стадия устойчивого развития РБК и повышение эффективности его деятельности трансформирующийся стадия внесения изменений в организационноэкономический механизм функционирования РБК и стратегию его развития Конъюнктурный подход высококонцентрирован70%<КК<100%; 1800<ИХХ<10000 ный КК – коэффициент концентрированности ИХХ – индекс Херфиндаля – Хиршмана умеренноконцентрирован- 35%< КК<70%; 800<ИХХ<1800 ный низкоконцентрированный КК<35%; ИХХ<800 с растущей емкостью емкость рынка банковских услуг увеличивается рынка банковских услуг со стабильной емкостью емкость рынка банковских услуг не изменяется рынка банковских услуг со снижающейся емкоемкость рынка банковских услуг уменьшается стью рынка банковских услуг Корпоративный подход 13 6. По признаку функциональной кластеризации с доминированием кредитных операций с доминированием операций с ценными бумагами в структуре активов наибольший удельный вес занимают кредитные операции в структуре активов наибольший удельный вес занимают операции с ценными бумагами 14 Продолжение таблицы 1 1 7. По признаку клиентской кластеризации 2 с преобладанием розничных операций с преобладанием операций с корпоративными клиентами с преобладанием операций с финансовым сектором однородные 3 в структуре активных операций наибольший удельный вес занимают операции с физическими лицами в структуре активных операций РБК наибольший удельный вес занимают операции с юридическими лицами нефинансового сектора экономики в структуре активных операций РБК наибольший удельный вес занимают операции с кредитными организациями 8. По характепредусматривают одинаковые условия функционировару внутренних ния самостоятельных банков и филиалов банков в взаимосвязей структуре РБК фокальные предполагают выделение системообразующих банков, являющихся ядром, вокруг которых формируется РБК сетевые в структуре РБК создается один центр координации, но несколько структурных уровней полицентрические в структуре РБК формируется несколько центров координации деятельности его участников 9. По признаку одноуровневые входят только региональные коммерческие банки иерархичности двухуровневые входят региональные коммерческие банки и филиалы инорегиональных (иностранных) банков многоуровневые входят все банковские институциональные единицы Институциональный подход 10. По призна- эндогенные наибольший удельный вес в структуре активов, пассику институцивов и базовых операций региональных коммерческих ональной клабанков стеризации экзогенные наибольший удельный вес в структуре активов, пассивов и базовых операций РБК филиалов инорегиональных (иностранных) коммерческих банков специфические, с преоб- наибольший удельный вес в структуре активов, пассиладанием отделений вов и базовых операций Сбербанка Сбербанка 11. По степени с доминированием банв структуре активов наибольшая доля активов банков, контролируемо- ков, контролируемых контролируемых государством сти государством с доминированием банв структуре активов наибольшая доля активов банков, ков, контролируемых контролируемых иностранным капиталом иностранным капиталом с доминированием кэпв структуре активов наибольшая доля активов кэптивтивных банков ных банков с доминированием част- в структуре активов наибольшая доля активов частных ных банков-резидентов банков-резидентов (филиалы банков) (филиалы банков) 12. По степени простые внутренние субкластеры отсутствуют сложности сложные имеется не менее двух субкластеров Особенность представленной типологии заключается не только в определении специфичных для банковского сектора признаков классификации, но и в разработке критериев их идентификации, позволяющих диагностировать экономические предпосылки формирования РБК. Во второй главе «Оценка предпосылок формирования и развития регионального банковского кластера в системе экономического роста региона» проведен анализ состояния, закономерностей и тенденций развития экономики и банковского сектора России, Краснодарского края, позволивший 15 оценить экономические условия региональной кластеризации и апробировать типологию РБК на примере банковского сектора Краснодарского края. В процессе анализа развития экономики и банковского сектора России за период 2004–2008 гг. выявлены следующие тенденции развития: благоприятная динамика макроэкономических индикаторов развития страны в период 2004–2007 гг. с усилившейся неустойчивостью и дефицитом ликвидности с 2008 г.; смена этапа высокой рентабельности банковского сектора ее значительным снижением; рост расслоения банков; увеличение разрыва между частными банками и банками, контролируемыми государством; территориальная асимметрия в развитии банковского сектора России; несовершенство системы банковского регулирования. Экономическая система и банковский сектор Краснодарского края развиваются в рамках уже обозначившихся общероссийских тенденций, но имеют ряд особенностей, заключающихся: в позитивной динамике основных показателей развития экономики и банковского сектора края, в основном, за счет накопленного потенциала прошлых лет и существенным их замедлением в 2008–2009 гг.; в преобладании в источниках прироста ресурсов банковского сектора края средств, полученных филиалами от головных кредитных организаций; в значительном сокращении кредитования; в снижении показателя институциональной насыщенности банковскими услугами и индекса сберегательного дела в крае по сравнению со среднероссийскими показателями; в недооценке роли банковского сектора в обеспечении стратегических задач экономического роста Краснодарского края, что выражается в отсутствии Стратегии развития банковского сектора Краснодарского края на период до 2020 г. и в фрагментарном его представлении в Стратегии социальноэкономического развития Краснодарского края на период до 2020 г. Таким образом, ухудшение в целом экономической конъюнктуры ослабило банковский сектор края, который без соответствующих организационноэкономических преобразований, эффективного регулирования может стать фактором, сдерживающим процесс преодоления кризисных явлений и выхода на траекторию экономического роста, что доказывает необходимость формирования и развития РБК Краснодарского края, его эффективного встраивания в экономическую систему региона. На основе предложенной типологии РБК дана оценка потенциала кластеризации банковского сектора края и определены его будущие контуры (рис. 1). В третьей главе «Обоснование модели экономического роста региона на основе формирования организационно-экономического механизма функционирования регионального банковского кластера» определена организационная структура РБК, раскрыт методический подход к обоснованию экономического роста региона на основе сбалансированной системы показателей с интегральным индикатором, разработан кредитный механизм РБК в виде кластерного кредитования и обоснована программа его институционально-сетевого развития. Процесс формирования организационно-экономического механизма РБК включает шесть этапов: анализ достигнутого уровня развития банковского 16 сектора региона, определение целей его долгосрочного развития, диагностику экономических предпосылок кластеризации, моделирование конфигурации РБК, разработку сбалансированной системы показателей РБК, оценку эффективности его функционирования и влияния на экономический рост региона. п о д х о д Высококонцентрированный РБК РБК с растущей емкостью рынка банковских услуг РБК с активным типом воспроизводства В о с п р о и з в о д с т в е н н ы й п о д х о д п о д х о д РБК с форсированной динамичностью К о р п о р а т и в н ы й РБК – агломерация Однородный РБК РБК Краснодарского края РБК с превалированием операций с корпоративными клиентами Сложный РБК РБК с доминированием кредитных операций Экзогенный РБК РБК с доминированием частных банков (филиалов) Многоуровневый РБК К о н ъ ю н кт у р н ы й п о д х од И н с т и т у ц и о н а л ь н ы й Рисунок 1 – Результаты идентификации РБК Краснодарского края Для выполнения функции управления кластером и разработки стратегии его развития создается координационный Совет РБК, основной целью которого является определение порядка взаимодействия участников РБК, согласование их интересов. Реализация функции управления РБК в части консолидации денежных средств его участников с целью финансирования региональных инвестиционных проектов и целевых программ требует проведения институциональных преобразований, связанных с созданием в структуре кластера специализированного кредитного института, выполняющего функции финансово-расчетного центра. На основе анализа трех альтернативных вариантов создания специализированного кредитного института в структуре РБК в виде регионального банка развития, регионального банка-агента и кластерно-инвестиционной небанковской кредитной организации автор пришел к выводу, что последняя, выполняя ограниченный круг банковских операций, является менее рисковой кредитной организацией, внутри которой можно обеспечить полное разделение денежных потоков коммерческих банков, используемых для кредитования региональных инвестиционных проектов. Важным этапом в процессе формирования и развития РБК является выбор технологии управления кластером. На основе анализа современных концепций управления автором доказано, что оптимальной для управления РБК является концепция сбалансированной системы показателей. Следуя логике ее построения, автором разработана стратегическая карта РБК, определены миссия, клю- 17 чевые аспекты деятельности, стратегические цели и причинно-следственные связи между ними. В основу разработки сбалансированной системы показателей РБК положена принятая «синтетическая» концепция, видоизменяющая ее архитектуру в направлении выделения четырех проекций: «Воспроизводство», «Рынок», «Квазикорпорация» и «Регулирование» (табл. 2). Таблица 2 – Сбалансированная система показателей РБК в разрезе четырех проекций Наименование показателя 1 Усл. обоз. 2 Воспроизводственный подход Проекция «Воспроизводство» 1. Показатель места РБК в воспроизводственном процессе региона (по активам) 2. Показатель места РБК в воспроизводственном процессе региона (по привлеченным ресурсам) 3. Показатель места РБК в воспроизводственном процессе региона (по капиталу) 4. Показатель участия РБК в воспроизводственном процессе региона через кредитование 5. Показатель участия РБК в воспроизводственном процессе региона через операции с ценными бумагами 6. Показатель участия РБК в воспроизводственном процессе региона через привлечение средств от предприятий и организаций 7. Показатель участия РБК в воспроизводственном процессе региона через привлечение вкладов физических лиц 8. Показатель участия РБК в экономическом росте региона 3 Усл. обоз. 4 Корпоративный подход Проекция «Квазикорпорация» В1 1. Показатель ресурсной достаточности КО1 В2 2. Коэффициент покрытия КО2 В3 3. Коэффициент покрытия по краткосрочной составляющей 4. Коэффициент покрытия по средне- и долгосрочной составляющей КО3 В5 5. Показатель сбалансированности долгосрочных активов КО5 В6 6. Показатель качества кредитного портфеля КО6 В7 7. Показатель инвестиционной активности КО7 В8 8. Показатель соотношения операционных доходов и операционных расходов 9. Показатель соотношения операционных доходов и активов 10. Рентабельность активов КО8 В4 Конъюнктурный подход Проекция «Рынок» 1. Показатель потенциальной востребованности банковских услуг населением региона 2. Показатель потенциальной нагрузки учреждений РБК операциями хозяйствующих субъектов 3. Показатель эластичности спроса на кредит по средневзвешенной процентной ставке 4. Показатель эластичности предложения вкладов по средневзвешенной процентной ставке 5. Показатель эластичности предложения вкладов по доходу 6. Показатель зависимости ресурсов РБК от рынка межбанковского кредита Наименование показателя КО4 КО9 КО10 Институциональный подход Проекция «Регулирование» 1. Показатель открытости субкластера самостоятельных банков РБК 2. Показатель обеспеченности населения региона учреждениями РБК И1 К3 3. Показатель обеспеченности хозяйствующих субъектов учреждениями РБК И3 К4 4. Показатель иерархичности РБК И4 К5 5. Показатель инспекционной нагрузки на учреждения РБК 6. Институциональная насыщенность банковскими услугами (по численности населения) И5 К1 К2 К6 И2 И6 18 Продолжение таблицы 2 1 7. Индекс сберегательного дела 2 К7 8. Показатель зависимости РБК от ресурсов головных банков, филиалы которых расположены в регионе 9. Показатель уровня концентрированности рынка банковских услуг (индекс Херфиндаля-Хиршмана) К8 3 7. Финансовая насыщенность банковскими услугами (по активам) 9. Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами 4 И7 И8 К9 Для построения модели экономического роста региона на основе оценки уровня развития РБК автором разработана методика расчета интегрального индикатора РБК, апробированная на материалах банковского сектора Краснодарского края за 2004–2008 гг. Первоначально была рассчитана разведывательная корреляционная матрица, на основе которой произведен отбор показателей в разрезе проекций сбалансированной системы показателей, включенных в первую свертку для определения субинтегральных индикаторов (СИИ) проекций, а затем осуществлена их последующая свертка в общий интегральный индикатор развития РБК (ИИРРБК) по формуле: ИИРРБК=0,96В+0,94К+0,92КО+0,89И+21,60. (1) Результаты расчетов представлены в таблице 3. Таблица 3 – Значения субинтегральных и интегрального индикаторов развития РБК Краснодарского края Показатель 1. Субинтегральный индикатор проекции «Воспроизводство», то же к предыдущему году, % 2. Субинтегральный индикатор проекции «Рынок», то же к предыдущему году, % 3. Субинтегральный индикатор проекции «Квазикорпорация», то же к предыдущему году, % 4. Субинтегральный индикатор проекции «Регулирование», то же к предыдущему году, % 5. Интегральный индикатор развития РБК то же к предыдущему году, раз Усл. обозн. 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г. СИИв 14,8 – 18,6 125,8 22,9 123,1 24,5 106,9 28,5 116,4 СИИк 4,0 – 4,7 116,5 13,1 281,1 23,4 178,2 29,7 126,7 СИИко 3,8 – 10,6 282,4 15,4 144,3 16,6 108,2 21,3 128,2 СИИи 1,6 – 4,9 313,3 18,1 367,6 19,3 106,7 21,4 110,8 ИИРРБК 1,4 – 14,9 10,8 43,5 2,9 57,5 1,3 73,7 1,3 Как видно из данных таблицы 3, ИИРРБК имеет ярко выраженную тенденцию роста с 1,37 в 2004 г. до 73,7 – в 2008 г. Однако за период 2004–2008 гг. наблюдается снижение темпов его роста с 10,8 раз в 2005 г. до 1,29 раза в 2008 г. Изменение субинтегральных индикаторов характеризуется неравномерной динамикой. В 2004–2005 гг. наибольший рост обеспечивали проекции «Квазикорпорация» – 2,82 раза и «Регулирование» – 3,13 раза, в 2005–2008 гг., 19 наибольший рост демонстрировали проекции «Рынок» – в 7,25 раза и проекция «Регулирование» – в 4,3 раза. Оценка вклада каждой проекции в значение интегрального индикатора развития РБК, представленная на рисунке 2, доказывает научную обоснованность определения показателей каждой проекции, реализующих концепцию синтеза и принцип сбалансированности. Проекция «Регулирование» (И) 24% Проекция «Квазикорпорация» (КО) 24% Проекция «Воспроизводство» (В) 25% Проекция «Рынок» (К) 27% Рисунок 2 – Вклад проекций в формирование интегрального индикатора Коэффициент корреляции интегрального индикатора развития РБК с валовым региональным продуктом составляет 0,969346, что свидетельствует о высокой степени статистической зависимости. На основе использования уравнения парной линейной регрессии построена модель экономического роста региона, определяемая изменениями в интегральном индикаторе развития РБК: ВРП=6195,8ИИРРБК+277312,4. (2) Коэффициент детерминации данной модели равен 0,939. Это означает, что 94% показателя валового регионального продукта можно объяснить интегральным индикатором развития РБК. Проверка модели интегрального индикатора по F-статистике Фишера показала ее адекватность, а следовательно, возможность использования в прогнозных расчетах. На основе использования данных о динамике ВРП в соответствии со Стратегией развития Краснодарского края на период до 2020 г. автором рассчитаны прогнозные субинтегральные и интегральный индикаторы развития РБК на период до 2020 г. (табл. 4). В 2008–2015 гг. темпы роста ВРП превышают темпы роста интегрального индикатора, что объясняется накопленным экономическим потенциалом банковского сектора Краснодарского края. Именно поэтому РБК края для обеспечения заявленного в Стратегии экономического роста к 2015 г. необходимо не столь существенное увеличение интегрального индикатора на 14,8%. Однако ситуация изменится в 2015–2020 гг., когда рост ВРП на 37,5% потребует более значительного увеличения интегрального индикатора на 57,5%, то есть, сложившийся в настоящее время потенциал банковского сектора региона окажется недостаточным для обеспечения прогнозного экономического роста Краснодарского края на период 2015–2020 гг., что подтверждает необходимость организационно-экономических изменений в банковском секторе края. 20 Формирование в Краснодарском крае РБК, последовательно трансформирующегося из агломерации – в 2009–2010 гг., в зарождающийся – в 2011– 2012 гг., развивающийся – 2013–2015 гг., зрелый – 2016–2020 гг., позволит создать благоприятные условия для достижения прогнозируемого экономического роста. Таблица 4 – Прогноз субинтегральных и интегрального индикаторов развития РБК Краснодарского края на период до 2020 г. Показатель 1. Валовой региональный продукт, млн руб. 2. Интегральный индикатор развития РБК 3. Субинтегральный индикатор проекции «Воспроизводство» 4. Субинтегральный индикатор проекции «Рынок» 5. Субинтегральный индикатор проекции «Квазикорпорация» 6. Субинтегральный индикатор проекции «Регулирование» Усл. обозн. 2008 г. 2015 г. 2020 г. Темпы роста, % 2015 г. к 2020 г. к 2008 г. 2015 г. ВРП 492014,0 801746,0 1102491,0 162,9 137,5 ИИРРБК 73,7 84,6 133,2 114,8 157,5 СИИв 28,5 32,6 51,5 114,4 157,9 СИИк 29,7 34,1 53,7 114,8 157,5 СИИко 21,3 24,5 38,4 115,0 156,7 СИИи 21,4 24,6 29,0 115,0 117,9 Одной из базовых задач РБК является формирование и использование эффективных инструментов регулирования банковского сектора региона. В качестве такого инструмента, основанного на консолидации денежных ресурсов участников РБК с целью расширения кредитования региональных инвестиционных проектов и целевых программ, автором предложен кластерный кредит, под которым понимается совокупность экономических отношений, возникающих между участниками РБК и заемщиком в связи с предоставлением консолидированных денежных средств для финансирования региональных инвестиционных проектов и целевых программ на принципах срочности, платности, возвратности, синдикации, использования различных форм государственной региональной поддержки на условиях частно-государственного партнерства, институционального регулирования. Кластерный кредит – это сложная модель кредитного механизма, реализация которой потребует разработки соответствующего стандарта. Однако на начальном этапе можно определить общие условия его организации: – кластерное кредитование может осуществляться как на условиях инвестиционного кредитования, так и проектного финансирования; – объем запрашиваемого финансирования должен быть ограничен определенными пределами «не менее» и «не более» на конкретный период; – срок кредитования при проектном финансировании следует ограничить сроком окупаемости инвестиционного проекта, при инвестиционном кредитовании целесообразно установить до 3–5 лет; 21 – источником возврата кредитных ресурсов должны стать денежные потоки, генерируемые инвестиционным проектом при условии проектного финансирования; средства заемщика – при инвестиционном кредитовании; – источником уплаты процентов в период до начала действия проекта и поступления выручки должны стать собственные средства организатора (инициатора проекта), либо поступления от его основной деятельности; – в качестве обеспечения возврата кредитных ресурсов на период финансирования к специализированному кредитному институту РБК должны перейти в залог активы, задействованные в реализации проекта; – по характеру синдикации – кластерный кредит должен быть совместно инициированным, однако в отличие от синдицированного кредита он оформляется одним многосторонним кластерным кредитным соглашением. Отсутствие отдельных двухсторонних кредитных договоров не противоречит нормам Банка России, так как регулируется понятием «комплексности» договора; – организация кластерного кредитования должна содержать различные формы государственной региональной поддержки на условиях частногосударственного партнерства; – кластерное кредитование осуществляется в рамках институционального регулирования со стороны территориального учреждения Банка России в форме надзора на всех этапах его реализации. Модель организации кластерного кредита на условиях проектного финансирования представлена на рисунке 3. Организатор регионального инвестиционного проекта Банккредитор №1 Банккредитор №2 Банккредитор №3 Кластерное кредитное соглашение на многосторонней основе Банккредитор №4 Банккредитор №5 Банккредитор №6 Специализированная организация-заемщик Реализация регионального инвестиционного проекта Рисунок 3 – Модель организации кластерного кредита на условиях проектного финансирования Банки – участники РБК Банки – участники РБК Специализированный кредитный институт как субъект РБК – организатор (агент) кластерного кредита 22 Важнейшей задачей РБК является рациональное внутрирегиональное размещение банковских учреждений с целью наиболее полного удовлетворения потребностей населения и предприятий в разнообразных банковских услугах по доступной цене. Решение этой задачи, по мнению автора, возможно на основе разработки программы институционально-сетевого развития РБК. Для мониторинга внутрирегионального размещения банковских институциональных единиц и разработки на этой основе программы институционально-сетевого развития РБК автором предложен методический подход, основанный на использовании метода многомерной классификации с применением трех базовых показателей: обеспеченности населения (И2) и хозяйствующих субъектов (И3) учреждениями РБК; уровня концентрированности рынка банковских услуг (индекс Херфиндаля-Хиршмана) (К9) (табл. 5). Таблица 5 – Порайонная многомерная классификация институциональносетевого развития РБК Краснодарского края в 2008 г. Группа городов и районов Группа 1 (19) Группа 2 (22) Группа 3 (4) Группа 4 (2) Показатель Наименование городов и районов Минимальные и максимальные значения в группе И к И к Белоглинский, Белореченский, Брюховец- Ик min – 2085 Белореченский р-н К9 К9 Ик Ик К9 К9 Ик Ик К9 К9 кий, Выселковский, Гулькевичский, Ейский, Лабинский, Ленинградский, Мостовской, Новокубанский, Новопокровский, Отрадненский, Староминской, Тбилисский, Тихорецкий, Успенский, Щербиновский районы, г. Геленджик, г. Горячий Ключ, г. Ейск Абинский, Апшеронский, Динской, Кавказский, Калининский, Каневский, Кореновский, Красноармейский, Крыловской, Крымский, Курганинский, Кущевский, Павловский, Приморско-Ахтарский, Северский, Славянский, Темрюкский, Тимашевский, Туапсинский, Усть-Лабинский раоны, г. Тихорецк, г. Новороссийск г. Армавир г. Краснодар г. Кропоткин г. Сочи И к И к г. Анапа К9 К9 г. Туапсе Ик max – 4750 Ейск и Ейский р-н К9 min – 4900 Ейск и Ейский р-н К9 max – 10000 Тихорецкий р-н Ик min – 1400 Апшеронский р-н Ик max – 55 Крыловской р-н К9 min – 276 Тимашевский р-н К9 max – 5717 Туапсинский р-н Ик min – 955 Армавир Ик max – 390 Сочи К9 min – 2850 Сочи К9 max – 1219 Кропоткин Ик min – 80 Анапа Ик max – 110 Туапсе К9 min – 1560 Туапсе К9 max – 104 Анапа Размещение банковских институциональных единиц в регионах в настоящее время осуществляется без согласования с региональными органами управления. Игнорирование региональных интересов и абсолютное доминирование интересов коммерческих банков при разработке территориальных стратегий, отсутствие системности и регулирования в этом процессе, приводят к крайне неравномерному размещению банковских институциональных 23 единиц в регионе и, как следствие, к разному уровню обеспеченности населения и предприятий городов и районов банковскими услугами (табл. 6). 24 Таблица 6 – Рекомендации по регулированию размещения банковских институциональных единиц на территории Краснодарского края Группа Кол-во городов и районов 2 группа 22 1 группа 19 3 группа 4 4 группа 2 Рекомендации регулирующего характера Рекомендовать филиалам инорегиональных банков кроме Сбербанка и региональным банкам открывать банковские институциональные единицы в указанной группе районов. Региональным органам следует оказывать помощь в подборе помещений, подготовке кадров через целевую подготовку в вузах края, предоставлении льгот по налогам в местные бюджеты и другие формы государственной поддержки Рекомендовать филиалам инорегиональных банков и региональным банкам открывать в этих районах внутренние банковские институциональные единицы с целью преодоления монополистических тенденций Рекомендовать филиалам инорегиональных банков, региональным банкам, Юго-Западному банку СБ РФ открывать внутренние банковские институциональные единицы в указанных районах без ограничений, используя все формы поддержки и содействия со стороны региональных органов управления На современном этапе потребность в регулирующих действиях отсутствует Наихудшие условия институционально-сетевого развития имеют города и районы второй группы, характеризующиеся низким уровнем обеспеченности банковскими институциональными единицами и высококонцентрированным локальным рынком банковских услуг. Институционально-сетевое развитие РБК Краснодарского края за период 2006–2008 гг. демонстрирует негативную динамику, так как количество городов и районов в наихудшей 2 группе увеличилось с 6 до 22, т. е. в 3,7 раза, а в наилучшей 4 группе – сократилось с 23 до 2, т. е. в 11,5 раза, что подтверждает необходимость разработки региональной программы институционально-сетевого развития РБК. В этой связи коммерческим банкам рекомендуется активизировать свою деятельность по открытию внутренних структурных подразделений в городах и районах Краснодарского края, вошедших во вторую группу. На основе процедуры согласования с кредитными организациями и их филиалами разрабатывается программа институционально-сетевого развития РБК с выделением районов и городов первоочередного размещения банковских институциональных единиц и определением формата присутствия коммерческого банка (филиала) в регионе. Апробированный на материалах банковского сектора Краснодарского края, данный методический подход может быть использован и в других регионах. В заключении диссертации обобщены результаты и сформулированы выводы по проведенному исследованию. Таким образом, комплексное исследование экономической системы и банковского сектора региона позволило определить основные направления достижения устойчивого экономического роста региона на основе совершенствования механизма функционирования его банковского сектора и использования региональных инструментов банковского регулирования. 25 Основные положения диссертационного исследования изложены в следующих публикациях: в журналах и изданиях, определенных перечнем ВАК: 1. Авагян М.Ю. Концепция формирования и развития регионального банковского кластера // Региональная экономика: теория и практика. – 2009. – № 18 (111). – С. 63–70 (1,0 п.л.). 2. Авагян М.Ю., Полиди А.А. Оценка институционально-сетевого развития банковского сектора региона // Экономический анализ: теория и практика. – 2009. – № 26 (155). – С. 13–22 (1,1–0,55 п.л.). 3. Авагян М.Ю. Управление региональным банковским кластером на основе сбалансированной системы показателей // Финансы и кредит. – 2009. – № 36 (371). – С. 61–71 (1,3 п.л.). в других изданиях: 1. Авагян М.Ю. Стратегия институциально-сетевого развития филиала коммерческого банка как фактор повышения эффективности его деятельности // Сборник научных трудов Краснодарского филиала РГТЭУ. Вып. 3. – Краснодар: Изд-во ООО «Просвещение-Юг», 2007. – С. 19–38 (1,2 п.л.). 2. Авагян М.Ю. Основные тенденции развития банковской системы Краснодарского края // Актуальные проблемы модернизации экономики и общественного развития: Материалы всерос. науч.-практ. конференции. – Краснодар: Издво ООО «Просвещение-Юг», 2007. – С. 6–12 (0,5 п.л.). 3. Авагян М.Ю. Региональный воспроизводственный процесс как объект регулирования // Экономическое и социальное развитие регионов России: Сборник статей IV Всерос. науч.-практ. конференции / Под ред. В.Д. Борисова, С.М. Васина. – Пенза: РИО ПГСХА, 2008. – С. 15–18 (0,2 п.л.). 4. Авагян М.Ю. Проблемы обеспечения устойчивого развития региональных экономических систем // Интеграция науки и производства: Сборник материалов 1-й Междунар. науч.-практ. конференции, 19–20 мая 2008 г. Тамбов: Изд-во Тамбовпринт, 2008. – С. 11–13 (0,1 п.л.). 5. Авагян М.Ю. Современные проблемы государственного регулирования банковского сектора региона // Актуальные проблемы развития экономики и общества: Материалы всерос. науч.-практ. конференции. – Краснодар: КФ РГТЭУ, 2008. – С. 17–31 (0,9 п.л.). 6. Авагян М.Ю., Полиди А.А. Концептуальные основы определения экономической системы региона на основе синтеза воспроизводственного, корпоративного, конъюнктурного и институционального подходов // Актуальные проблемы лесного комплекса: Сборник науч. трудов по итогам междунар. науч.технич. конференции «Лесной комплекс: состояние и перспективы развития». Ч. 3. – Брянск: БГИТА, 2008. – С. 59–63 (0,3 п.л.). 7. Авагян М.Ю. Феномен кластеризации в банковском секторе региона // Актуальные проблемы и инновации в экономике, управлении, образовании, информационных технологиях: Материалы междунар. научной конференции (12– 15 мая 2009 г. Ставрополь-Кисловодск). Вып. 5, т. II / Под. ред. О.Б. Бигдай. – Ставрополь, 2009. – С. 10–13 (0,4 п.л.). 8. Авагян М.Ю. Кластерный кредит как способ участия регионального банковского кластера в финансировании региональных инвестиционных проектов и целевых программ // Вестник Академии маркетинга и социальноинформационных технологий. – 2009. – № 1–2. – С. 14–18 (0,7 п.л.). 9. Авагян М.Ю. Современное состояние, закономерности и тенденции развития банковской системы России // Сборник научных трудов Краснодарского филиала РГТЭУ. Вып. 5. – Краснодар: Изд-во ООО «Просвещение-Юг», 2009. – С. 7–22 (1,0 п.л.).