Шаблон1 - Фонд поддержки предпринимательства Орловской

Приложение __
к протоколу заседания Правления
некоммерческой организации
«Фонд микрофинансирования
Орловской области»
от 18 мая 2012 года № 3
УТВЕРЖДАЮ
Председатель Правления некоммерческой
организации «Фонд микрофинансирования
Орловской области»
________________/Есипов Ю.А./
ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМОВ
субъектам малого предпринимательства при неблагоприятных обстоятельствах
1. Общие положения
1.1. Настоящий Порядок предоставления микрозаймов (далее – Порядок),
устанавливает
процедуру
выдачи
некоммерческой
организацией
«Фонд
микрофинансирования Орловской области» (далее - НО «ФМОО») микрозаймов
субъектам малого предпринимательства (далее - займы), получивших ущерб от утраты
или повреждения имущества в результате неблагоприятных обстоятельств и
обратившиеся в течение 3-х месяцев после неблагоприятного обстоятельства в НО
«ФМОО» за займом.
1.1.1. В рамках настоящего Порядка под неблагоприятными обстоятельствами
понимается ущерб от стихийного бедствия (наводнение, засуха, град), пожара, взрыва,
аварии, дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих
лиц (кража, разбой, поджог), падежа сельскохозяйственных животных и птицы.
1.2. Займы предоставляются на платной основе, на принципах материальной
обеспеченности, целевой направленности, срочности и возвратности.
1.3. В целях получения займа субъекты малого предпринимательства (далее –
заемщики) представляют в НО «ФМОО» пакет документов в соответствии с
требованиями, установленными в настоящем Порядке, Правилах предоставления
микрозаймов, утвержденного протоколом Правления НО «ФМОО» от 04 мая 2012 года
№ 2, Порядке предоставления и погашения займов, утвержденном приказом директора
НО «ФМОО» от 22 мая 2012 года № 5.
2. Требования к заемщикам
2.1. Заемщиками НО «ФМОО» являются хозяйствующие субъекты, которые:
относятся в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации к категории субъектов малого предпринимательства (индивидуальные
предприниматели, микропредприятия, малые предприятия), включая крестьянские
(фермерские) хозяйства и потребительские кооперативы;
осуществляют производственную деятельность в соответствии с разделами
Общероссийского классификатора видов экономической деятельности (далее – ОКВЭД);
зарегистрированы на территории Орловской области;
имеют положительную деловую репутацию, кредитную историю, либо отсутствие
отрицательной кредитной истории;
не имеют задолженности по налоговым и иным обязательным платежам в
федеральный, областной и местный бюджеты, внебюджетные фонды;
2
получили ущерб от утраты или повреждения имущества в результате стихийного
бедствия (градобитие, засуха, наводнение и т.д.), пожара, взрыва, аварии, ДТП,
противоправных действий третьих лиц (кражи, грабежа, поджога и т.д.), падежа
сельскохозяйственных животных, птицы
и в других случаях, документально
подтвержденных компетентными органами.
3.Политика предоставления займов
3.1. Основными целями предоставляемых займов являются:
приобретение товарно-материальных ценностей (пополнение оборотных средств);
приобретение, ремонт, модернизация основных средств.
3.2. Займы предоставляются на срок до 12 месяцев, максимальный размер займа
одному заемщику составляет до 300 000 рублей, в т.ч. 80 000 рублей без залогового
обеспечения.
3.3. Процентная ставка по займу устанавливается в размере ½ ставки
рефинансирования ЦБ РФ (без комиссий) на дату принятия решения о предоставлении
займа.
3.4. Обеспечением по займам могут быть залог имущества, поручительства,
оформленные в порядке и в соответствии с требованиями, установленными действующим
законодательством.
3.5. Для определения платежеспособности заемщика менеджер на основании
представленной
бухгалтерской,
управленческой
отчетности,
бизнес-плана
систематизирует данные о доходах и расходах заемщика.
3.6. Основными критериями для определения суммы и срока займа является
способность заемщика производить выплаты по займу за счет выручки в сроки,
установленные договором займа и прилагаемым к нему графиком платежей.
Совокупные выплаты по всем действующим кредитам, займам, в том числе
полученным займам в НО «ФМОО» за месяц (год) - общая кредитная нагрузка, не должны
превышать 50% среднемесячной (годовой) выручки заемщика за предшествующий период
деятельности.
3.7. Для расчета платежей применяются индивидуальные графики погашения займа
с начислением процентов на остаток задолженности с погашением основной суммы займа
равными или неравными долями по согласованию с заемщиками. Графики платежей
содержат режим начисления и даты платежей заемщика. По заявлению заемщика
допускается предоставление отсрочки по возврату основной суммы займа.
3.8. Проценты уплачиваются ежемесячно независимо от суммы уплаты основного
долга. Заемщик осуществляет уплату процентов, начисленных за соответствующий
процентный период согласно графику платежей, а за последний процентный период –
одновременно с полным возвратом суммы займа.
3.9. Заемщик вправе досрочно погасить заем или его часть без начисления
штрафных санкций, известив об этом НО «ФМОО» в срок не менее чем за три дня до даты
досрочного погашения. При досрочном погашении изменяется график погашения займа и
производится перерасчет процентов за пользование заемными средствами.
3.10. В случае полного или частичного неисполнения или несвоевременного
исполнения заемщиком своих обязательств по погашению займа, заемщик уплачивает
штрафные санкции (пени) в размере двойной процентной ставки, установленной в
Правилах предоставления микрозаймов, утвержденных протоколом Правления № 2 от 04
мая, от своих просроченных обязательств.
3.11. В случае нецелевого использования займа заемщик уплачивает
НО «ФМОО» штраф в размере основной процентной ставки, установленной в Правилах
предоставления микрозаймов, утвержденных протоколом Правления № 2 от 04 мая 2012
года, от части займа, использованной не по целевому назначению.
3
4. Процедура работы с клиентами
4.1. Для получения займа заемщик предоставляет в НО «ФМОО» необходимые
документы согласно перечню, представленному в приложениях 1, 2 к настоящему
Порядку.
4.2.Решение о предоставлении займа принимает Кредитный комитет НО «ФМОО»
(далее - Комитет) в соответствии с Положением о Кредитном комитете НО «ФМОО». При
положительном решении Комитета о выдаче займа, секретарь Комитета передает
менеджеру по займу выписку из протокола заседания Комитета, в которой отражаются
все существенные условия предоставления займа.
4.3. Подготовка договоров займа и обеспечительных договоров осуществляется
менеджером по займам, который несет ответственность за соблюдение всех условий
решения Комитета.
4.4. Перечисление целевого займа производиться на счет заемщика в соответствии
с реквизитами по договору займа.
4.5. Датой выдачи займа считается дата списания денежных средств со счета
НО «ФМОО».
5. Сопровождение (мониторинг) займа
5.1. Сопровождение (мониторинг) займа включает следующее:
контроль за целевым использованием средств займа в сроки, установленные
договором займа;
контроль платежной дисциплины (за уплатой основного долга и процентов за
пользование денежными средствами);
контроль за залоговым обеспечением с выездом на место ведения бизнеса
заемщика в случае возникновения просроченной задолженности по займам или процентам
за пользование заемными средствами.
5.2. На основании письменного обращения заемщика и его мотивированного
объяснения причин изменения графика платежей по основному займу и при условии
наличия сохранности залогового обеспечения, на основании заключений менеджера,
начальника службы безопасности и главного юриста, директор НО «ФМОО» вправе
принять решение об изменении первоначального графика платежей, в пределах общего
срока предоставленного займа. В данном случае заключаются дополнительные
соглашения к договорам займа и обеспечения.
6. Обеспечение возвратности займа
6.1.В качестве обеспечения исполнения обязательств может быть принята любая
форма, предусмотренная гражданским законодательством Российской Федерации.
Применяемые виды обеспечения зависят от размера микрозайма. Во всех случаях
возможно применение комбинированного обеспечения.
6.2. При получении микрозаймов на сумму до 80 000 рублей (включительно) по
заявлению заемщика применяется основной вид обеспечения обязательства –
поручительства. Поручительство за индивидуального заемщика могут предоставить:
юридическое лицо;
физические лица (не менее двух);
индивидуальный предприниматель.
Предпочтение при заключении договора отдается поручителям - физическим
лицам.
6.3. Платежеспособность поручителей проверяется:
для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - в соответствии с
пунктом 4.6 Правил предоставления микрозаймов в НО «ФМОО», утвержденных
протоколом Правлением НО «ФМОО» от 04 мая 2012 года №2;
4
для физических лиц – на основании сведений о доходах (постоянном источнике
дохода и размере ежемесячного дохода не менее чем за 6 месяцев).
6.4. В договорах займа предусматривается солидарная ответственность заемщика и
поручителя, то есть сумма займа может быть взыскана в полном объеме или в части как с
заемщика, так и с любого из поручителей.
6.5. Предоставление микрозаймов на сумму от 80 001 рубля до 300 000 рублей
производится под залог имущества или комбинированное обеспечение. Предметом залога
может выступать любое имущество или имущественное право, предусмотренное
гражданским законодательством Российской Федерации. Преимущественным является
залог автотранспорта или оборудования.
6.6. Виды имущества, предоставляемого в качестве залогового обеспечения по
займу, его залоговая стоимость определяется по согласованию сторон на основании:
заключения специалиста по оценке, являющимся членом СРО профессиональных
оценщиков;
платежных документов об оплате залогового имущества, предоставленных
заемщиком;
анализа текущих рыночных цен на залоговое имущество, принимаемое в залог.
6.7. Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и третье лицо.
6.8. В качестве залога может выступать любое имущество, принадлежащее
залогодателю на праве собственности, удовлетворяющее следующим требованиям:
ликвидность – возможность в максимально короткий срок по цене, максимально
приближенной к залоговой, реализовать заложенное имущество в случае обращения на
него взыскания;
наличие возможности максимально гарантировать сохранность предмета залога и
не допустить отчуждение предмета залога залогодателем. В случае с залогом товаров в
обороте заемщика, данное требование выражается в необходимости постоянного
поддержания ликвидных товарных остатков в залоговой сумме;
юридическая чистота и наличие всех правоустанавливающих документов,
подтверждающих не только номинального собственника этого имущества, но и
окончательный переход права собственности.
6.9. При возможности идентифицировать объект залога применяется в качестве
обеспечения исполнения обязательств залог имущества, приобретаемого в будущем за
счет заемных средств, в размере до 50% недостающего залогового обеспечения.
6.10. Обязательным является предоставление поручительства:
собственников бизнеса;
супругов индивидуальных предпринимателей (в случае нахождения в браке).
6.11. Поручители – физические лица, доходы которых рассматриваются в качестве
основного обеспечения по займу в совокупности с залогом имущества, представляют
сведения о своих официально подтвержденных источниках доходов для расчета
кредитной нагрузки.
Приложение 1
к Порядку предоставления микрозаймов
субъектам малого предпринимательства при
неблагоприятных обстоятельствах
Перечень документов для индивидуальных предпринимателей на получение займа
в рамках Порядка предоставления микрозаймов при неблагоприятных обстоятельствах
Паспорт заемщика и паспорт супруга (и) заемщика.
Свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя.
Свидетельство о постановке на налоговый учет.
Лицензия на право осуществления предпринимательской деятельности в случае, если
данный вид деятельности подлежит лицензированию в соответствии с действующим
законодательством.
5. Справка из обслуживающих банков об оборотах по расчетным счетам, наличии
(отсутствии) картотеки и ссудной задолженности.
6. Краткая характеристика бизнеса.
7. Документы, подтверждающие финансово-хозяйственную деятельность:
налоговые декларации с отметкой налоговой инспекции и платежные документы об уплате
налога в зависимости от применяемой системы налогообложения;
договоры аренды на обрабатываемые земельные участки, либо свидетельство постоянного
(бессрочного) пользования, свидетельства на право собственности (для сельхозпроизводителей);
список сельскохозяйственной техники (для сельхозпроизводителей);
основные договоры с контрагентами;
книга или тетрадь учета доходов и расходов;
расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности на текущую дату;
расшифровка кредитов и займов на текущую дату (с приложением кредитных договоров и
(или) договоров займов);
8. Документы, подтверждающие права залогодателя на закладываемое в качестве
обеспечения исполнения обязательств имущество, а также документы, подтверждающие
отсутствие ограничений на имущество и прав требований третьих лиц на это имущество1.
9. Документы компетентных органов (справки, постановления, заключения),
подтверждающие факты наступления неблагоприятных обстоятельств:
при стихийных бедствиях (градобитие, засуха, наводнение и т.д.) - от Росгидромета РФ,
Гидрометцентра России, МЧС России;
при пожаре – от МЧС России, органов внутренних дел (полиция);
при взрыве – от газовой службы, Ростехнадзора, органов МВД;
при аварии – от Ростехнадзора, компетентных органов в сфере профессиональной
деятельности клиента, подразделений ЖКХ;
при ДТП – от органов ГИБДД УМВД России;
при краже, грабеже, поджоге – от органов МВД России, МЧС России;
при падеже сельскохозяйственных животных и птицы– от территориального управления
Россельхознадзора
1.
2.
3.
4.
В ходе работы с заявкой индивидуального предпринимателя на получение займа, могут
быть дополнительно затребованы документы и сведения, необходимые для полного анализа
экономической эффективности деятельности заемщика, правового статуса заемщика, поручителей
и имущества, являющегося предметом залога.
В случае если залогодателем является третье лицо, зарегистрированное в качестве юр. лица,
предоставляется полный пакет документов согласно настоящему перечню, если третьим лицом является
физическое лицо – копия паспорта.
1
6
Приложение 2
к Порядку предоставления микрозаймов
субъектам малого предпринимательства при
неблагоприятных обстоятельствах
Перечень документов
для субъекта малого предпринимательства (юридического лица) на получение займа
в рамках Порядка предоставления микрозаймов при неблагоприятных обстоятельствах
1.Копии учредительных документов (устав, протокол о создании общества).
2.Копия свидетельства о государственной регистрации юридического лица.
3.Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.
4.Копии документов, подтверждающих полномочия руководителя (протокол об избрании
руководителя и приказ о вступлении в должность).
5.Копии паспортов руководителей, учредителей.
6.Решение уполномоченного органа юридического лица о получении займа, передаче
имущества в залог, выдаче поручительства.
7.Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, дата выдачи которой
не превышает 30 дней.
8.Справка об открытых расчетных счетах, выданная налоговой инспекцией.
9.Сведения о задолженности по налоговым платежам, выданные налоговой инспекцией.
10.Справка из обслуживающих банков об оборотах по расчетным счетам,
наличии/отсутствии картотеки и ссудной задолженности.
11.Краткая характеристика бизнеса.
12.Документы, подтверждающие хозяйственную деятельность:
список сельскохозяйственной техники (для сельхозпроизводителей);
основные договоры с контрагентами;
договоры аренды на обрабатываемые земельные участки, либо свидетельства постоянного
(бессрочного) пользования, свидетельства на право собственности (для сельхозпроизводителей);
13.Документы, подтверждающие финансовую деятельность:
бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с приложениями либо налоговую
декларацию с отметкой налоговой инспекции (за последний календарный год, при отсутствии - не
менее чем на последнюю отчетную дату);
расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности на последнюю отчетную и на
текущую дату;
расшифровка кредитов и займов на последнюю отчетную и на текущую дату (с
приложением копий кредитных договоров и (или) договоров займов);
копия книги учета доходов и расходов;
14.Документы, подтверждающие права залогодателя на закладываемое в качестве
обеспечения исполнения обязательств имущество, а также документы, подтверждающие
отсутствие ограничений на закладываемое имущество и прав требований третьих лиц на это
имущество2.
15.Документы компетентных органов (справки, постановления, заключения),
подтверждающие факты наступления неблагоприятных обстоятельств:
при стихийных бедствиях (градобитие, засуха, наводнение и т.д.) - от Росгидромета РФ,
Гидрометцентра России, МЧС России;
при пожаре – от МЧС России, органов внутренних дел (полиция);
при взрыве – от газовой службы, Ростехнадзора, органов МВД;
при аварии – от Ростехнадзора, компетентных органов в сфере профессиональной
деятельности клиента, подразделений ЖКХ;
при ДТП – от органов ГИБДД УМВД России;
при краже, грабеже, поджоге – от органов МВД России, МЧС России;
при падеже сельскохозяйственных животных и птицы– от территориального управления
Россельхознадзора.
2
В случае если залогодателем является третье лицо, зарегистрированное в качестве юр. лица,
предоставляется полный пакет документов согласно настоящему перечню, если третьим лицом является
физическое лицо – копия паспорта.