Гашева З.Д. студентка 4 курса ФГБОУ ВПО МГТУ, г. Майкоп Научный руководитель:

Гашева З.Д. студентка 4 курса
ФГБОУ ВПО МГТУ, г. Майкоп
Научный руководитель:
к. п. н., доц. Паскова А.А.
Дистанционное банковское обслуживание
Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть
оказание
банковских
услуг
(предоставление
банковских
продуктов)
на
расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного
контакта с сотрудниками банка - из дома (так называемый home-banking), офиса,
автомобиля и т.д.
Такой вид обслуживания позволяет клиенту контролировать собственные
счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные
услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой связи, проводить
безналичные банковские и межбанковские платежи, переводить средства по
счетам и др.
Дистанционное банковское обслуживание обеспечивает банку следующие
конкурентные преимущества. При использовании ДБО значительно сокращаются
операционные издержки. Отпадает необходимость содержать дополнительные
помещения, рабочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при
обслуживании клиентов традиционным способом. В результате транзакционные
расходы (в пересчете на одну транзакцию) снижаются на порядок. За счет
экономии средств на свое содержание банк может существенно увеличить
клиентскую базу - низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность
уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах
потребителя более привлекательным.
Вместе с тем благодаря ДБО банк способен охватить немалый сегмент
потребителей, обладающих небольшими средствами и не слишком выгодных с
точки зрения традиционного ведения банковского дела.
Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется ДБО,
освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка, а
это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие
регионы, что приводит к расширению клиентской базы.
Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю очередь
обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более комфортные условия
общения с банком и значительную экономию времени - для проведения
банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка. Более того, ему
даже не нужно подстраиваться под график работы банка - он доступен 24 ч в
сутки, и пользователь может выполнить нужную транзакцию в любой удобный
для него момент.
В настоящее время выделяют три уровня ДБО:
1) информационный - сайт банка в Интернете, на котором отражены виды и
тарифы оказываемых услуг;
2) коммуникационный - двусторонний обмен информацией посредством
электронной почты, информация о состоянии счета, выписки по счетам;
3) полнофункциональный транзакционный - проведение всех финансовых
операций, кроме выдачи наличных).
По технологиям предоставления услуг ДБО классифицируют следующим
образом: системы "Банк-Клиент", интернет-банкинг, видео-банкинг, телефонный
банкинг, терминальный банкинг, мобильный банкинг (WAP-банкинг, SMSбанкинг, SlM-аинлет, мидлет).
Система "Банк-Клиент" представляет собой программно-технический
комплекс, позволяющий организовать взаимодействие в защищенном off-lineрежиме клиента с банком. Система обладает многоуровневой системой защиты и
обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой
информации. Она включает в себя банковскую и клиентскую подсистемы,
интегрированные с подсистемами защиты и коммуникаций.
Платежное поручение формируется в электронном виде один раз клиентом,
а не сотрудником банка. Это упрощает ежедневную работу бухгалтера, ускоряет
платежи и снижает вероятность ошибки в реквизитах платежа. При поступлении в
банк осуществляется проверка электронных подписей на каждом документе,
принятом от клиента. Расчетные документы клиента хранятся в архиве
банковской части системы вместе с электронными подписями, что исключает их
искажение в банке. Встроенные средства шифрации обеспечивают передачу
информации между банком и клиентом в зашифрованном виде.
В состав системы обычно входят:
а) сервер обмена документами - почтовый сервер, по сервису и форматам
адресации совместимый с различными видами протоколов, для обеспечения
доступа по коммутируемым телефонным каналам;
б) АРМ банка для приема документов от клиента, взаимодействия с
банковской системой и уведомления клиента о результатах обработки его
документов;
в) АРМ клиента для создания документов, пересылки их в банк, получения
результатов обработки и выписок по счетам.
Взаимодействие клиента и банка в данном случае осуществляется
следующим образом. Клиент в автономном (off-line) режиме формирует
документы, заявления, поручения для отправки в банк. Банковская часть системы
работает в режиме ожидания соединения с клиентом до тех пор, пока последний
не устанавливает связь через коммуникационный канал между устройствами
передачи данных клиента и банка. Во время сеанса связи банк проводит
аутентификацию клиента (т.е. проверку подлинности клиента), инициирует
передачу подготовленной для клиента информации и готовится к приему
информации от клиента. Клиент получает из банка информацию и в ответ
передает свои сообщения, после чего происходит разрыв связи. Банк принимает, а
затем обрабатывает полученную от клиента информацию в режиме off-line.
Все передаваемые сообщения (и в банковской, и в клиентской части)
шифруются и заверяются электронной цифровой подписью. Электронная
цифровая подпись принятых банком от клиента сообщений сверяется с эталоном,
после чего в серверной (банковской) части регистрируется прием документов,
затем банк уведомляет клиента специальным сообщением, которое клиент
получает во время следующего сеанса связи. Все документы в байке хранятся в
течение длительного времени. При этом в качестве коммуникационного канала
при работе по описываемой технологии чаще всего используются каналы
Интернета, также могут быть использованы телефонные линии.
Достоинствами системы "Банк-Клиент" являются:
 невысокая стоимость каналов связи и устройств передачи данных;
 поддержка практически любого транспортного протокола для передачи
сообщений;
 относительная простота банковской программно-аппаратной части;
 автономность подготовки документов клиентом, т.е. в режиме off-line;
 наличие архивов документов как на сервере банка, так и на компьютере
клиента;
 высокая степень защиты банковской части от несанкционированного
доступа;
 приемлемая степень защиты передаваемой информации;
 возможность
программным
интеграции
клиентской
обеспечением
для
части
системы
автоматического
с
другим
формирования
документов (например, с системой бухгалтерского учета, используемой
клиентом банка);
 возможность реализации большого числа вспомогательных функций в
клиентской части системы.
Однако использование технологии "Банк-Клиент" не лишено следующих
недостатков:
 необходимость
предварительной
установки
и
последующего
сопровождения программного обеспечения на компьютере клиента;
 затруднительная диагностика клиентом движения своих финансовых
документов;
 трудности добавления в систему новых форм документов, требующих
обновления версии программного обеспечения на компьютере
клиента байка;
 определенная сложность программного обеспечения на стороне
клиента,
заключающаяся
как
в
повышенных
требованиях
к
аппаратной платформе, так и в необходимости обучения клиента
банка работе с устанавливаемым у него программным обеспечением.
Перечисленные выше аспекты обусловили тот факт, что услугами банков по
дистанционному управлению счетом на основе системы "Банк-Клиент" реально
могут воспользоваться только крупные предприятия. Для организаций, которые
ежедневно проводят много платежей, выигрыш в скорости и качестве
банковского
обслуживания
сопоставим
с
затратами
на
внедрение
и
сопровождение клиентской части системы. Что касается мелких предприятий и
частных клиентов, то им внедрять у себя подобные системы зачастую
экономически не выгодно.
Список использованной литературы:
1. Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных
платежных системах. - М.: Финансы, 2010.
2. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2011.
3. Белов, В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных
денег. - М.: Бизнес и банки, 2011.
4. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.:
Финансы и статистика, 2012.
5. Березина, М.П. Проблемы организации безналичных расчётов / М.П.
Березина, Ю.С.Крупнов. - М.: Финансы. 2010.
6. Варламова, Т.П. Безналичный расчет: организация и учет: Учебное пособие
/ Т.П. Варламова, В.А. Форфанов. - М.: Экзамен, 2011.
7. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В.
Лукашевича. - М.: Профико, 2009.