АНАЛИТИЧЕСКОЕ УПРАВЛЕНИЕ Внедрение инновационных

АНАЛИТИЧЕСКОЕ УПРАВЛЕНИЕ
Внедрение
инновационных
банковских
технологий
как
необходимое условие конкурентоспособности финансового сектора
России
1. Финансовая глобализация
Сегодня мы являемся свидетелями превращения международной
финансовой системы в глобальный информационно-финансовый комплекс,
отличающийся жесткой конкуренцией. Чтобы выстоять в этих условиях,
российским банкам необходимо ориентироваться на самые современные
технологии и продукты.
Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации
на период до 2015 года1 в значительной мере связывает перспективы
развития банковской системы и повышение конкурентоспособности
финансового сектора России в целом с совершенствованием способов
ведения банковской деятельности на основе применения передовых
информационных технологий.
Как показывает практика, именно широкое внедрение новых
технологий
обеспечивает
кредитным
организациям
возможность
существенно увеличить эффективность своей работы, расширить перечень
своих услуг, повысить их качество и донести до максимально широкого
круга потребителей.
2. Тенденции внедрения инновационных банковских технологий в
мире
Последние десятилетия характеризуются массовым внедрением новых
средств информации и коммуникации, компьютерных технологий,
формированием единой глобальной информационной сети. Банковская сфера
также не остается в стороне. Специалисты выделяют
следующие
инновационные изменения в мировой банковской практике.
Изменение структуры и облика банка в целом: «многоканальная
деятельность» при сочетании традиционных и новых технологий и
инструментов;
самообслуживание;
дистанционное
обслуживание2;
телефонные центры; полностью автоматизированные филиалы банков.
Виртуальные банковские и финансовые технологии.
Комплексное
использование
новых
информационных
и
коммуникационных технологий, в условиях, когда пользователь сам
выбирает форму обслуживания.
Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии
развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»
2
К способам дистанционного обслуживания относятся:
телебанкинг (telebanking) - посредством телефона;
е-банкинг (e-banking ) - посредством персонального компьютера;
интернет-банкинг (Internet-banking) - посредством Интернета;
мобильный банкинг (mobile banking, m-banking) - посредством портативных устройств.
1
Новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий.
Новые
автоматы
самообслуживания
(монои
многофункциональные, информационные).
В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание
функции существующей розничной сети постепенно сужаются и филиалы
все более напоминают специализированные сервис-центры.
Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели
обслуживания обусловлена целым рядом объективных особенностей
экономической и социальной среды и, в первую очередь, изменениями в
образе жизни людей.
Технологии, которые апробированы и широко используются
иностранными банками за рубежом, для российского рынка также могут
быть инновационными, если не использовались на отечественном рынке
ранее.
Ближайшие перспективы развития технологий в банковской сфере
специалисты связывают с масштабным выходом на рынок бесконтактных
платежей3.
Инновационными технологиями, которые уже сегодня проходят
испытания, являются беспроводные технологии NFC («Связь в ближайшем
поле») и RFID (технология радиочастотной идентификации).
Технология NFC была разработана компаниями Philips и Sony в 2002г.
как эволюционная комбинация технологии бесконтактной идентификации и
коммуникационных технологий.
NFC обеспечивает удобную, надежную и защищенную передачу
данных по радиоканалу на короткие расстояния между различными
электронными устройствами (цифровые камеры, приставки, компьютеры,
мобильные телефоны и другие), сочетающими в себе функции
бесконтактного считывателя и бесконтактной карты, а также способными
связываться друг с другом.
NFC-совместимые мобильные телефоны можно будет использовать в
качестве банковской пластиковой карточки для работы с банкоматами. Для
этого пользователь помещает телефон рядом с банкоматом, который
идентифицирует личность владельца телефона и считывает защищенную
информацию прямо с телефона. Эта информация может включать номер
банковского счета, заранее установленный максимальный суточный лимит
по снятию наличных и любые другие необходимые сведения, которые могут
быть различными для разных банков.
Одним из главных достоинств использования NFC-телефонов является
то, что они могут хранить информацию о нескольких банковских карточках,
что позволяет не носить с собой пачку пластиковых карт. Таким образом,
неизбежным следствием станет вытеснение традиционных банковских
карточек из оборота.
Полищук А.И., Зварыкина Е.Б. Новые услуги и инновационные технологии коммуникации Бизнес и банки, №21 (1002) июль 2010.
3
На сегодняшний день активное использование технологии NFC
началось в Японии4 и Великобритании5. Применение пластиковой карты для
оплаты проезда в Нью-Йорке, Лондоне и Варшаве, а также оплаты парковки
в Польше подтверждает тот факт, что технологии бесконтактных платежей
весьма эффективны в сфере общественного транспорта. Помимо того, что
они увеличивают скорость пассажиропотока на автобусных остановках и
железнодорожных станциях, данная форма автоматического сбора оплаты за
проезд избавляет транспортные компании от всех сложностей, связанных с
работой с наличными деньгами, а также от рисков мошенничества.
Основной проблемой на пути развития бесконтактных платежей
являются обеспечение безопасности. Остро стоит вопрос о разделении
дохода от бесконтактных мобильных платежей между банками, мобильными
операторами,
поставщиками
услуг
и
остальными
компаниями,
задействованными в совершении трансакций.
Что касается безопасности проведения трансакций на основе NFC,
банковское сообщество склоняется к использованию биометрии для
осуществления процедуры идентификации клиента. Наиболее вероятными
технологиями станут биометрический «отпечаток» голоса и подпись.
3. Внедрение современных банковских технологий в России
За всю историю своего существования, а это чуть более 20 лет,
банковская система современной России прошла значительный путь от
преимущественно расчетной и обменной системы к одному из локомотивов
развития экономики государства. Текущее состояние банковской системы
можно охарактеризовать как восстановление после кризиса 2008 - 2009 гг., и
еще рано окончательно утверждать, что все проблемы остались позади.
В настоящее время российские банки осуществляют внедрение и
адаптацию зарубежных технологий или вводят в них незначительные
изменения, практически не занимаясь инновационной деятельностью. Данная
стратегия
применения
«адаптивных
инноваций»
представляется
эффективной в связи с тем, что Россия сейчас не является авангардом
банковского бизнеса. В настоящее время российский банковский сектор
может развиваться гораздо быстрее, перенимая зарубежный опыт и
инновации, доказавшие свою эффективность. В дальнейшем ситуация может
измениться и необходимо будет перейти на инновационный путь развития,
осуществлять разработку и внедрение собственных банковских технологий.
При этом можно выделить следующие актуальные проблемы,
замедляющие процесс внедрения новых банковских технологий.
Значительное число поглощений на банковском рынке, вызванное
кризисом, что привело к серьезному торможению или полному прекращению
многих уже начатых проектов по внедрению новых технологий и решений. В
Некоторые автозаправочные станции уже оснащены терминалами бесконтактной оплаты за
топливо с помощью NFC-мобильных телефонов. В перспективе планируется внедрить систему
оплаты на основе NFC в японских такси, что позволит уйти от наличных платежей.
5
В Великобритании сеть ресторанов EAT внедрила в 88 своих заведениях по всей стране
бесконтактное решение для оплаты заказа.
4
соответствии с известной российской практикой поглощение банка
сопряжено с заменой не только топ менеджеров, но и менеджеров среднего
звена. А это, в свою очередь, в условиях слабого документирования и
невысокого качества проектного управления приводит к остановке проектов
и замене ключевых архитектурных решений на «свои», «более известные»6.
Медленное распространение банковских технологий в регионах, в
том числе, интернет-банкинга и мобильного банкинга. Коэффициент
проникновения интернет-банкинга в среду владельцев карт не превышает 5%
в среднем по стране, в то время как в США он составляет около 45%, в
Канаде и Нидерландах доходит до 60-65%7.
Необходимость значительных начальных инвестиций для
внедрения новой банковской технологии. К примеру, сама услуга интернетбанкинга стоит дешево и транзакции в таких системах банку обходятся в 200250 раз дешевле, чем при обслуживании клиента в офисе. Но на запуск
самого канала дистанционного банковского обслуживания банку приходится
потратиться: надо закупить необходимое программное обеспечение, обучить
свой персонал, а также приучить клиентов пользоваться интернет-банкингом.
Инерция крупных государственных структур в новых проектах на
финансовом рынке, по сравнению с инновациями банков и небанковских
организаций. Это относится, в частности, к проекту Национальной
платежной системы. С учетом изменений в отрасли, это решение может
опоздать на целое поколение банковских технологий. Это еще одно
подтверждение тому, что рассчитывать на подобные проекты как на
локомотивы инноваций в банковских технологиях в ближайшее время не
стоит.
Еще одной проблемой, косвенно влияющей на распространение новых
технологий в банковском секторе, является отсутствие стандартов в сфере
интернет-банкинга. В случае, когда клиент имеет несколько карт от разных
банков-эмитентов, то с каждым банком и каждой системой интернетбанкинга ему приходится разбираться, осваивать продукт — как
контролировать платеж, как себя аутентифицировать. Интерфейсы систем и
навигация в системах интернет-банкинга везде разные. С ними тоже надо
разбираться. Наличие единого стандарта интернет-банкинга способствовало
бы упрощению взаимодействия клиентов с банками и, как следствие,
обеспечило бы более широкое использование клиентами новых банковских
технологий.
Следует отметить, что, несмотря на множество существующих
проблем, у российской банковской системы большой потенциал и хорошие
перспективы для массового распространения современных банковских
технологий. Это подтверждается и тем, что в 2010 году довольно высокими
темпами осуществлялась автоматизация банковской деятельности и
внедрялись системы электронного обслуживания клиентов. Более того, было
6
'Журнал «Банковские технологии» от 12.2010: «Тенденции, прогнозы, перспективы».
Журнал «Директор информационной службы» №02, 2011, «Российские банки в новой реальности».
Интервью Президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна.
7
объявлено о первом в России проекте бесконтактной системы оплаты с
использованием технологии NFC на автозаправочных станциях (проект ОАО
«МТС» и ОАО «ЛУКОЙЛ» «Быстрая заправка»)8.
В
заключение
стоит
отметить,
что
для
обеспечения
конкурентоспособности финансового сектора России, получения
преимущества перед остальными участниками рынка, российским
банкам необходимо идти в ногу с технологическим прогрессом. Вести
непрерывное онлайновое обслуживание, своевременно разрабатывать
бизнес-процессы и внедрять инновационные банковские технологии.
Исп. С.А.Малиновская, тел. 697-60-14 С.Н. Гуринов, тел. 697-98-23
Ситроникс, Лукойл и МТС предалагают оплачивать бензин при помощи мобильного телефона. http://www.
int-bank/news/2787
8