Тенденции внедрения средств обработки наличности

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2013, N 3
ТЕНДЕНЦИИ ВНЕДРЕНИЯ СРЕДСТВ ОБРАБОТКИ НАЛИЧНОСТИ
Результаты различных независимых исследований показывают, что в обозримом будущем
наличные расчеты останутся одним из основных платежных инструментов. Вопреки
распространенному мнению стоимость безналичных транзакций является достаточно высокой, к
тому же они подвержены рискам мошенничества со стороны криминальных элементов, а различные
финансовые деривативы - и со стороны отдельных крупных компаний и коммерческих банков. В то
же время наличные деньги являются наиболее ликвидным платежным средством, которое
гарантируется государством.
Казалось бы, с начала 90-х гг., когда произошли резкие изменения в стране, в ее экономике и в
ее банковской системе, прошло не так много времени. Тем не менее за это время скачкообразно
изменялись как объем денежной наличности в обороте, так и количество кредитных организаций
(рис. 1).
Количество банков и сумма наличных денег в обращении
Рисунок 1
Примечание. Показатели на рис. 1 - 3 приведены в соответствии с официальными данными,
указанными на сайте Банка России.
Действительно, начало 90-х характеризовалось развалом государства и резким переходом от
денежной системы СССР к новой денежной системе - денежной системе России. 17 июля 1993 г.
Российская Федерация объявила о выходе из рублевой зоны СНГ и о прекращении хождения на
своей территории советских денег и российских купюр образца 1992 г. А 26 июля - 31 августа была
проведена денежная реформа с обменом оставшихся денежных билетов СССР образца 1961 - 1992 гг.
на российские купюры нового образца. На руки выдавались обменянные купюры на сумму не более
100 тыс. руб. Все деньги свыше этой суммы зачислялись на счет в Сбербанке на полгода с
начислением установленного процента по вкладу. В ходе реформы было изъято 24 млрд банкнот.
Российские купюры нового образца достоинством 100, 200 и 1000 руб. были в ходу до 1998 г.
Этот период проходил в условиях распада экономики и возникновения огромного количества
коммерческих структур, в том числе коммерческих банков, которые возглавили не только
высокопрофессиональные специалисты из числа сотрудников Госбанка СССР, Внешэкономбанка,
Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Сбербанка, но и малоподготовленные люди,
зачастую не имевшие финансового или экономического образования, а иногда - даже высшего
образования вообще.
В стране появилось огромное количество иностранной валюты, что неизбежно привело к
появлению десятков тысяч обменных пунктов, а также к расцвету спекуляции и
фальшивомонетничества как с иностранной валютой (рис. 2), так и с российскими рублями (рис. 3).
Динамика выявления поддельных денежных знаков
иностранных государств (шт.)
Рисунок 2
Динамика выявления поддельных денежных знаков
Банка России (шт.)
Рисунок 3
Помимо того что весьма болезненными были переход от единой денежной и расчетной единицы
- билетов Государственного банка СССР - к российским купюрам и процесс "долларизации"
экономики, с началом 1998 г. в связи с деноминацией рубля в обороте появилось значительное
количество монеты, к чему многие коммерческие банки оказались не готовы.
Диаграммы на рис. 1 - 3 определенным образом характеризуют проблемы развития наличного
денежного обращения в России, на которые должна была реагировать ее банковская система, в том
числе и путем внедрения передовых технологий обработки огромной и достаточно разнообразной
денежной массы. Потребовалось (и рынок справился с этими запросами, поскольку недостатка в
современных зарубежных технологиях обработки наличных денег ни на начало становления
российской банковской системы, ни впоследствии не было) создание инфраструктуры поставок
банковской техники, средств информационного обеспечения в виде банковских журналов,
специализированных каталогов валют, выставок банковской техники и технологий и др.
Итак, постараемся определить, какие этапы развития прошли технологии обработки денежной
наличности в современной России и каковы перспективы их развития в ближайшем будущем.
Этап "банковского романтизма" (1991 - 1996 гг.)
Этот этап характеризуется бурным развитием банковской системы: количество коммерческих
банков довольно быстро возросло с 42 до более чем 2,5 тыс. банков. Как отмечалось в Годовом
отчете Банка России за 1994 г., по состоянию на 1 января 1995 г. в расчетно-кассовых центрах на
кассовом обслуживании находились 117 129 клиентов, из них 82 173 бюджетные организации, 9906
коммерческих банков (с учетом обслуживания банков в нескольких РКЦ) и 25 050 их клиентов.
В период зарождения и бурного развития сети коммерческих банков с 1990 по 1993 г. задачи
обработки наличности решались в основном экстенсивным путем: большинство операций
выполнялись вручную, а повышение производительности достигалось простым увеличением
количества персонала.
Передовую роль во внедрении новых технологий сыграл Банк России. В 1994 г. впервые в
системе Банка России были введены в эксплуатацию 40 счетно-сортировальных комплексов,
позволяющих не только пересчитывать банкноты, но и качественно сортировать их по степени
ветхости и другим показателям, а также качественно выявлять фальшивые банкноты.
С начала 90-х гг. в повседневный обиход постепенно стали входить такие термины, как
"банкомат", "диспенсер", "вакуумный упаковщик", "многофункциональный сортировщик". На
российском рынке появилась продукция компаний Billcon, Brandt, De La Rue, Cashscan, Giesecke &
Devrient, Glory, Laurel, Scan Coin, Technitrol, JCM, Magner, Multivac, Dette и др., что стимулировало
отечественных производителей банковской техники к повышению качества продукции. Повысили
качество и расширили спектр своей продукции предприятия в Москве, Калининграде, Рязани,
Сарапуле, Сергиевом Посаде, Екатеринбурге, Санкт-Петербурге и других городах. Появились первые
компании - поставщики банковского оборудования и технологий, разработчики программных
продуктов. Ведущие банки России стали переходить с экстенсивного на интенсивный путь развития
технологий работы с наличностью.
В связи с приходом на российский рынок современных западных технологий стало возможно
говорить не только о механизации, но и о реальной автоматизации одной из самых трудоемких
областей банковской деятельности, каковой является наличное денежное обращение. Причем
совершенствовались практически все операции, выполняемые в технологической цепочке работы
банка с наличностью, за счет применения различных видов банковского оборудования (табл. 1).
Таблица 1
Оборудование, используемое на различных этапах
обработки наличности
Этап обработки
Используемое оборудование
Пересчет
Счетчики банкнот, счетчики монеты
Проверка
подлинности
Оптические, магнитные, ИК- и УФ-детекторы, детекторы
валюты
Сортировка
Сортировщики монеты, сортировщики банкнот
Упаковка
Вакуумные упаковщики, упаковщики монеты, бандерольные
машины
Зачисление
Персональные компьютеры, терминалы кассиров
Выдача
Диспенсеры банкнот и монеты, банкоматы, автоматы
обмена валюты
Вместе с тем необходимо отметить, что, несмотря на развитие процессов автоматизации и
механизации обработки наличных денег, достаточно большая часть операций по-прежнему
выполнялась вручную.
Вторая часть этого периода развития банковской системы (приблизительно с 1993 по 1996 г.)
была отмечена дальнейшим возрастанием числа коммерческих банков. К сожалению, достаточно
большое их число создавалось в основном для спекулятивных операций, приносящих колоссальный
доход. Хотя зарубежные эксперты уже тогда предсказывали, что вскоре наступят времена, когда
годовой доход в несколько процентов будет считаться большим достижением, всерьез это не
воспринималось. Кроме того, отдельные банки создавались, чтобы в нужный момент "лечь, отдав
долги нужным людям и простив свои долги всем прочим" (по меткому выражению одного из
москвичей). Для таких банков совершенно бессмысленно было тратить деньги на внедрение
современной техники и технологий, главное - обеспечить имидж, то есть широкую рекламу,
респектабельный внешний вид и роскошное внутреннее убранство зданий. К тому же на волне
бурного развития к управлению банками пришли в том числе и люди, не являвшиеся
квалифицированными специалистами в банковской сфере, считавшие, что деньги зарабатывать легко
и без значительных затрат на развитие.
Тем не менее за этот период многие банки заметно улучшили свою инфраструктуру, расширили
филиальную сеть, усовершенствовали систему межбанковских расчетов. Многие поняли, что гораздо
эффективнее внедрять более дорогое, но высокопроизводительное и надежное банковское
оборудование, чем тратить деньги на приобретение дешевого, но некачественного.
Развернулась автоматизация процессов приема и пересчета денежной наличности. В частности,
для касс пересчета были разработаны и внедрены программно-технические комплексы (ПТК) - набор
программных и аппаратных (счетчики и сортировщики банкнот и монеты, персональные
компьютеры и банковские терминалы) средств, предназначенный для автоматизации процесса
пересчета и учета инкассированной банком наличности с соблюдением всех требований Банка
России. Комплексы включают в себя автоматизированные рабочие места (АРМ) администратора
(начальника кассы или кассового центра), АРМ бригадира-контролера счетной бригады и АРМ
кассиров. Их успешно применяют как в небольших кассовых формированиях (4 - 6 кассиров), так и в
крупных кассовых центрах (от 16 до 80 кассиров в составе нескольких бригад). Схема ПТК для
крупного кассового центра (на 4 счетные бригады разного состава) показана на рис. 4.
Схема ПТК для автоматизации процесса пересчета и учета
инкассированной банком наличности
Рисунок 4
Ряд крупных коммерческих банков начали создавать современные кассовые центры и денежные
хранилища, всерьез рассматривались проекты внедрения мощных сортировочных комплексов для
централизованной автоматической обработки наличности.
В таких комплексах все операции (за исключением подготовки и загрузки наличности)
выполняются машиной - многофункциональным сортировщиком, в состав которого входят все
требующиеся для обработки модули, включая при необходимости даже шредеры или грануляторы,
под контролем оператора. Автоматические комплексы имеют производительность до 1800 банкнот в
минуту и при 8-часовом рабочем цикле способны выдать до 850 пачек банкнот в день. Качество их
работы остается практически неизменным в течение дня, минимальным является риск ошибок и
злоупотреблений со стороны персонала. Существенно сокращается занимаемая центром обработки
наличности площадь - до 14 - 18 кв. м. Очевидным недостатком является высокая стоимость (до
нескольких сотен тысяч долларов США и более) таких машин. Однако если учесть, что один
многофункциональный сортировщик заменяет до 40 человек и может работать почти круглосуточно,
была очевидной необходимость дополнительных расчетов эффективности применения таких
сортировщиков в конкретном банке при заданных объемах обрабатываемой денежной массы.
Подобным перспективным проектам не суждено было реализоваться в связи с
приближающимся кризисом. Прошла серия банкротств как довольно крупных, так и многих
небольших банков.
Кризис 1996 - 1998 гг.
Характерными чертами этого периода стали разорение целого ряда коммерческих банков и
использование наработанного опыта и уже внедренных технологий остальными.
В целом период с конца 1996 г. по июль - август 1998 г. проходил под лозунгом укрупнения
банков. Широчайшая филиальная сеть Агропромбанка перешла под эгиду Столичного банка
сбережений. Небольшим банкам предлагалось изыскивать способы увеличения уставного капитала,
сливаться и объединяться или просто ликвидироваться. При этом следует отметить, что многие
небольшие коммерческие банки с точки зрения оснащенности банковской техникой выглядели
предпочтительнее целого ряда крупных. Причинами этого служили более гибкий механизм принятия
решений и рациональная техническая политика в таких банках. Они не тратили средств на
дорогостоящую сеть банкоматов и не особенно эффективные "карточные" программы, но по
возможности
создавали
нормальные
условия
работы
кассиров,
устанавливая
высокопроизводительные детекторы, счетчики банкнот и монеты, вакуумные упаковщики и
бандерольные машины.
Наглядным в этом отношении явился пример Тверской области, где целый ряд банков оказался
оснащенным не хуже (а иногда и лучше) московских. К моменту проведения деноминации почти все
тверские коммерческие банки были оснащены современным монетосчетным оборудованием, в связи
с чем переход к обработке значительного количества монеты (как старых, так и новых номиналов и
выпусков) прошел в этих банках практически безболезненно. По мнению большинства специалистов,
только установка современного банковского оборудования позволила в то время относительно
небольшим банкам успешно справиться с возросшим числом клиентов и увеличившимся объемом
наличности, не расширяя штата. Иначе пришлось бы увеличить количество кассиров в 2,5 раза.
Впрочем, увеличение персонала не смогло бы кардинально решить проблему, поскольку
хронометраж операций показал, что:
- скорость проверки долларов США полуавтоматическими детекторами выше ручной в 2 - 2,5
раза при достаточно высокой надежности выявления "суперподделок";
- скорость пересчета банкнот на мощных импортных счетчиках в 1,5 - 2 раза выше, чем на
отечественных (гораздо меньше остановок при пересчете ветхих денег, отпадает необходимость
повторного пересчета для контроля ошибок по новым корешкам и замасленным банкнотам);
- пересчет монеты с помощью счетчика осуществляется в 8 - 10 раз быстрее, чем вручную;
- вакуумная упаковка пачек банкнот не только быстрее и надежнее ручной обвязки в несколько
раз, но и не травмирует руки кассиров.
Кроме того, внедрение новой техники значительно повысило культуру обработки наличности, в
результате чего изменилась структура кассовых операций, заметно возросла скорость прохождения
платежей. Для банков в этом отношении особенно важными являлись выбор наиболее эффективного
банковского оборудования, надежные деловые взаимоотношения с поставщиками, высокое качество
консультаций и сервисного обслуживания техники.
Этап стагнации (1999 - 2002 гг.)
Период после августовского кризиса 1998 г. характеризовался стагнацией. Многие уцелевшие
коммерческие банки просто стремились выжить или занять освободившиеся ниши, а также
выжидали, какие действия предпримут Правительство РФ и Президент России. Во многих крупных
банках произошло сокращение персонала, высвободилось большое количество банковского
оборудования. Это привело к возникновению вторичного рынка банковской техники, когда
определенная часть оборудования перепродавалась или передавалась за долги. Количество
посетителей и экспонентов крупнейшей ежегодной выставки "Банк и Офис" уменьшилось по
сравнению с предыдущими годами в несколько раз. Не участвовали в выставке ряд традиционно
известных зарубежных и российских фирм - поставщиков.
Отечественные производители счетно-денежных машин (СДМ) и упаковочной техники
оказались практически полностью вытесненными из банковской сферы, не выдержав конкуренции с
более качественными, а в ряде случаев и более дешевыми зарубежными аналогами. Исключение
составили только детекторы подлинности банкнот и ценных бумаг.
Некоторое оживление с точки зрения развития банковских технологий началось лишь с
середины 2001 г. Появление наличных евро в России было воспринято спокойно и не вызвало
особенных проблем. Развитие технологий происходило в основном за счет наращивания
банкоматных сетей с применением сравнительно недорогих машин, предназначенных для выдачи
наличных, в связи с развитием так называемых "зарплатных" проектов.
Вместе с тем есть основания считать, что с середины 2002 г. начался новый этап развития
банковской системы в России. Это было связано с тем, что внутренняя политика в стране стала более
предсказуемой, наметилась экономическая стабилизация. Успешно решались проблемы выплаты
внешнего долга. Была разработана и начала претворяться в жизнь концепция российской банковской
реформы. Улучшалось взаимодействие Банка России и коммерческих банков в лице Ассоциации
российских банков, Ассоциации региональных банков России и др. Обстановка в банковской сфере
стабилизировалась.
Этап стабилизации (2003 - 2007 гг.)
Характерной приметой этого этапа является тенденция к объединению крупных коммерческих
банков, заключению так называемых стратегических союзов (Внешторгбанк/Внешэкономбанк, ИБГ
"НИКойл"/Автобанк/Уралсиб и др.), когда совместными усилиями развиваются успехи, достигнутые
партнерами в соответствующих сферах банковской деятельности.
Одним из интересных признаков этого периода стало стремление крупных российских банков
Москвы и Санкт-Петербурга внедряться в другие регионы, создавая представительства и новые
филиалы. Примером может служить опять же Тверь, где, несмотря на развитую (по сравнению со
многими другими областями) банковскую структуру, в эти годы был открыт целый ряд таких
подразделений. Впрочем, и небольшие региональные коммерческие банки также продолжали
развивать сферу услуг, открывая дополнительные точки обслуживания, стараясь использовать все
имеющиеся у них преимущества в работе с клиентами.
Становится ясно, что так или иначе экономика России не сможет функционировать без
современной развитой банковской системы. К такому же выводу приводит и стремление к
вступлению страны в ВТО. Это значит, что, несмотря на кризис доверия к банкам (включая кризис
доверия к российским карточным программам и связанным с ними технологиям), будут внедряться
современные средства и технологии обработки наличности небольшим числом персонала, поскольку
объем денежной массы в стране не уменьшится, а будет возрастать и далее. Тем более что на этом
поприще российские банки значительно отстали от зарубежных.
Ведущие банки страны в этот период приступают к внедрению автоматизированных пунктов
банковского самообслуживания (АПБС) - комплекса автоматов, позволяющих выполнять любые
банковские операции без участия сотрудников банка.
Для обеспечения борьбы с фальшивомонетничеством (а эта проблема приобрела к концу
периода особую актуальность) в российские денежные знаки внедряются наиболее современные
средства защиты. В 2004 г. были выпущены в обращение модифицированные банкноты Банка России
образца 1997 г. (модификация 2004 г.), защита которых была в основном усилена признаками,
предназначенными для проверки населением, такими как: MVC (Moire Variable Color),
микроперфорация, "оконная" (или "ныряющая") защитная нить. Вследствие дальнейшего роста цен
на товары и услуги, а также благодаря обещанному повышению зарплаты бюджетникам, пенсий и
пособий Банк России в 2006 г. выпустил в обращение новые банкноты достоинством 5000 руб. с
уникальными средствами защиты. Как и прогнозировалось, практически были изъяты из обращения
5-рублевые купюры.
Серьезных, действительно инновационных изменений в технологиях обработки наличности в
коммерческих банках, а тем более в крупном ритейле в этот период не было. Современные
технологии и методы снижения издержек наличного денежного обращения, такие как аутсорсинг и
инсорсинг, рециркуляция денежной наличности, в российских коммерческих банках практически
игнорировались. И в таком состоянии российская банковская система подошла к мировому
экономическому и финансовому кризису.
Современный этап:
постепенное наращивание возможностей (2007 - 2013 гг.)
Прогнозы развития банковской системы России в 2006 г. указывали, что основным
направлением развития будет продолжение роста банковской системы, прежде всего активных
операций. При этом объемы розничного бизнеса кредитных организаций будут расти опережающими
темпами по сравнению с ростом банковского сектора в целом. Продолжится концентрация капитала
как вследствие дополнительных инвестиций собственников крупнейших банков, так и за счет
развития региональных сетей, которое будет происходить в том числе благодаря приобретению
региональных структур. Будет расти и доля иностранного капитала в банковской системе России. Все
это вызовет усиление конкуренции, повышение эффективности банковского бизнеса и качества
обслуживания клиентов. Также следует ожидать консолидации банковского капитала, слияния
кредитных организаций и, как следствие, уменьшения их числа.
Собственно говоря, так все и произошло. Разгар мирового финансового и банковского кризиса
российские банки прошли достаточно спокойно благодаря массированной поддержке крупнейших
банков со стороны государства, в том числе и в ущерб развитию экономики страны в целом.
Со своей стороны, Банк России весной 2007 г. начал радикальные реформы, связанные с
кардинальными изменениями в сфере наличного денежного обращения России, основанные на
активном использовании передового международного опыта. Отметим основные из них:
- в Банке России департамент эмиссионно-кассовых операций (ДЭКО) был реорганизован в
департамент наличного денежного обращения (ДНДО) с передачей ему дополнительных задач и
функций из других департаментов, было создано управление перспективного развития НДО;
- было положено начало оптимизации сети учреждений Банка России, осуществляющих
кассовое обслуживание, и системы перевозок ценностей резервных фондов;
- были начаты пилотные проекты по внедрению аутсорсинга (хранение части резервных фондов
Банка России в кредитных организациях, инкассация и др.);
- проводится модернизация технологических процессов работы с денежной наличностью в
учреждениях Банка России, организована сертификация банковского оборудования;
- проводятся мероприятия по повышению чистоты наличного денежного обращения;
- постоянно совершенствуется методология НДО в целом и кассовой работы в частности
(нормативные документы Банка России: Положение от 24.04.2008 N 318-П, Инструкция от
16.09.2010 N 136-И, Указания от 14.08.2008 N 2054-У, от 26.12.2006 N 1778-У, Инструкция от
04.12.2007 N 131-И и др.);
- стимулируются оснащение кассовых узлов кредитных организаций современной техникой и
улучшение подготовки кассовых работников;
- регулярно проводятся мероприятия по улучшению информирования населения о новых
защитных признаках денег;
- постоянно оптимизируется структура наличных денег;
- снижаются затраты на производство денежных знаков с одновременным повышением качества
и защищенности банкнот и монеты.
При поддержке Банка России в стране начали регулярно проводиться конференции и форумы
по проблемам НДО.
Таким образом, Банк России в очередной раз выступил "локомотивом" банковской системы,
стимулируя ее развитие и внедрение наиболее передовых банковских технологий в сфере НДО. И это
безусловно дало положительные результаты.
Благодаря сертификации в Сервисном центре Межрегионального хранилища (г. СанктПетербург) Центрального хранилища Банка России коммерческие банки получают рекомендации по
наиболее эффективным счетно-сортировальным машинам (ССМ) как для кассовых центров, так и для
филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций, не имеющих
отдельного помещения для обработки денежной наличности. И если несколько лет назад этот
перечень насчитывал менее десятка моделей, то сейчас в нем 18 наименований. Отдельно выделен
Список программно-технических средств (банкоматов, кассовых терминалов и других устройств),
функционирующих в рециркуляционном режиме, прошедших испытание в Банке России и
рекомендованных для применения кредитными организациями, филиалами, их внутренними
структурными подразделениями. Еще недавно, в декабре 2011 г., в нем, наряду с несколькими
моделями электронных кассиров - рециркуляторов, присутствовала единственная модель банкомата с
функцией оборота/рециркуляции Diebold Opteva 328. Теперь таких моделей уже шесть.
А это создает условия для выбора и внедрения устройств рециркуляции, наиболее отвечающих
современным требованиям. Таким образом, обеспечивается повышение чистоты денежного
обращения, своевременное изъятие из обращения фальшивых и ветхих банкнот.
Поскольку выпуск в обращение банкнот модификации 2004 г. недостаточно сократил
количество изымаемых из обращения фальшивых банкнот (в 2009 г. их было 154 928), Банк России
совместно с Гознаком провел еще одну модификацию: сначала банкнот достоинством 1000 руб., а
затем - 500 и 5000 руб., что дало позитивные результаты. Впрочем, для эффективной борьбы с
фальшивомонетничеством необходима активная работа прежде всего правоохранительных структур.
Положительно зарекомендовали себя двухкарманные счетчики-сортировщики банкнот - как
благодаря хорошему качеству детекции, так и благодаря неплохой производительности при
сравнительно низкой цене. Сейчас в ряде случаев они вытесняют полуавтоматические детекторы
подлинности банкнот, причем не только в операционных кассах банков, но и в торговом ритейле и
даже в крупных отелях.
Активно развиваются не только поставки банковского оборудования из-за рубежа, но и
собственное производство вакуумных упаковщиков, темпокасс, счетчиков банкнот и монеты,
устройств банковского самообслуживания крупными российскими компаниями - поставщиками.
Не все, разумеется, идет гладко. В отличие от западных стран российская банковская система до
сих пор не переходит к централизованному способу обработки наличности путем создания крупных
кассовых центров с мощными автоматизированными комплексами. Он предполагает сдачу
пересчитанной клиентом (но неотсортированной) выручки через небольшие отделения (приемные
пункты) банков в крупные кассовые центры, где и осуществляется основная обработка на
высокопроизводительных сортировочных комплексах. Задача отделений (пунктов) - не пересчет и
сортировка денег, а сбор коммерческих депозитов в запечатанных клиентами специальных
пластиковых пакетах или сумках (куда могут быть вложены и банкноты, и монеты, и чеки, и
ваучеры), фиксация и передача в кассовый центр наименования клиента, заявленной им суммы,
номеров сумок (для чего широко используются заглавные карты со штрихкодом). Это позволяет
сэкономить время и довольно значительные средства на квалифицированном персонале,
оборудовании, стоимости зданий и систем защиты. Вскрытие клиентских сумок и полный цикл
обработки наличности осуществляются в кассовых центрах на мощном высокопроизводительном
оборудовании.
Этот процесс известен в США и Европе с 80-х гг. и называется автоматизированной обработкой
коммерческих депозитов - Automated Commercial Deposit Processing (ACDP). Нечто подобное, наряду
с бригадной формой организации труда с коллективной материальной ответственностью, стало
применяться только в подразделениях Банка России начиная с 2006 г. И только сейчас, достаточно
медленно, внедряется в коммерческих банках.
В недостаточной степени автоматизированы и практически отсутствуют крупные денежные
хранилища в коммерческих банках, поэтому вряд ли у Банка России появится в ближайшие годы
возможность содержания в них части своих резервных фондов, как это делает ФРС США.
По-прежнему на низком уровне организованы операции по обработке монеты и подкрепление
ею основных потребителей - крупного ритейла. Недостаточно внедряются банковские технологии в
крупном российском ритейле при весьма слабой поддержке своих клиентов коммерческими банками.
Выводы
К каким выводам в отношении перспектив внедрения в России передовых технологий
обработки наличности можно прийти, анализируя современную ситуацию? Необходимо надеяться,
что нынешние кризисные явления в российской экономике (наряду с мировыми кризисами) не
окажутся столь значительными, как ранее, и будут преодолены. Возможно, в связи с увеличением
роли и веса регионов в развитии России потребуется укрепление ведущих региональных банков (как
системообразующих для региона), поскольку практика показывает, что московские банки часто
преследуют собственные цели, привлекая ресурсы населения и предприятий регионов. Должна, повидимому, сохраняться и развиваться и сеть небольших коммерческих банков для повышения
устойчивости банковской системы.
Обнадеживает и курс на реализацию наиболее современных моделей развития наличного
денежного обращения, взятый Банком России. Четкое понимание того, что современными
инструментами снижения издержек НДО и повышения эффективности кассовых операций являются
дальнейшая механизация и автоматизация процессов, применение аутсорсинга и инсорсинга,
внедрение систем самообслуживания и рециркуляции наличности, постоянное изучение и внедрение
передового опыта, позволит российским банкам более активно внедрять и развивать банковские
технологии.
В.М.Ионов
Эксперт-консультант
по банковским технологиям
Международная ассоциация участников
валютной индустрии
IACA
Подписано в печать
04.06.2013