Информационная система кредитования юридических лиц в банке Юрий Борисович Головкин к.т.н. доцент

Информационная система кредитования юридических лиц в банке
Юрий Борисович Головкин,
к.т.н. доцент
Артём Сергеевич Гусаренко,
аспирант
Кафедра АСУ
Уфимский Государственный авиационный технический университет
Россия,450000,Уфа, ул. Карла Маркса, 12.
e-mail: valter-hartman@mail.ru
Аннотация. Анализируется процесс кредитования юридических лиц, выявляются
недостатки, затем они устраняются разработкой и внедрением ИС кредитования
юридических лиц в Банке. Построение ИС методом объединения компонентов
DOA (DATA ORACLE ACCESS), ORACLE, DELPHI.
Ключевые слова: информационная система; кредитование юридических лиц;
информационная модель; функциональная модель; DOA; ORACLE; DELPHI.
Для банков привлекательность работы с автокредитам по-прежнему
остаётся. Это обусловлено тем, что кредит целевой и деньги будут тратиться на
покупку автомобиля. Также здесь присутствует залог – автомобиль, который к
тому же и застрахован. Суммы и сроки кредита невелики (в частности в
сравнении с ипотечными продуктами), а в случае возникновения финансовых
проблем у заёмщика данный вид залога всегда можно достаточно быстро
реализовать. Популярности автокредитам добавили совместные программы
автопроизводителей
и
банков,
а
также
государственная
программа
субсидирования. Роль государства и производителей в создании благоприятных
условий при покупке в кредит автомобилей часть переплаты или даже всю
переплату по кредиту они берут на себя. Автоматизация кредитования
юридических лиц остаётся актуальной проблемой.
Для проектирования ИС кредитования юридических лиц очень удобно
использовать реляционные СУБД. Платформа, на которой построена ИС очень
важна.
Oracle Database 10g это объектно-реляционная система управления базами
данных, являющаяся результатом почти 30-летней деятельности корпорации
Oracle в области технологий баз данных.
СУБД Oracle в одинаковой степени оптимизирована и для приложений
оперативной обработки транзакций, и для аналитических приложений. На
практике это означает, что один и тот же продукт (например, Oracle Database
Enterprise Edition) можно с успехом использовать и как сервер оперативных баз
данных, обрабатывающий интенсивный поток относительно простых и коротких
транзакций, поступающих от множества пользователей, так и в качестве сервера
хранилища данных, который позволяет концентрировать большие объемы данных
и выполнять над ними сложные аналитические вычисления.
Одной
из
основных
характеристик
СУБД
Oracle
является
функционирование системы на большинстве платформ, и в том числе на больших
ЭВМ, UNIX-серверах, персональных компьютерах и т.д. Другой важной
характеристикой
является
поддержка
Oracle
всех
возможных
вариантов
архитектур, в том числе симметричных многопроцессорных систем, кластеров,
систем с массовым параллелизмом, архитектур мэйнфреймов. Очевидна
значимость
этих
характеристик
для
современных
организаций,
где
эксплуатируется множество компьютеров различных моделей и производителей.
Максимальный размер одной Oracle базы данных - 8 экзабайт или 8
миллионов терабайт, в подавляющем числе случаев этого вполне достаточно,
чтобы хранить всю вашу информацию.
Как разработчику приложений Oracle предлагает широкий выбор
программных средств для создания приложений, работающих с базой данных
Oracle. Вы можете реализовать логику вашего приложения целиком в базе
данных, используя мощные возможности СУБД Oracle: языки программирования
PL/SQL и Java, триггеры, ограничения целостности данных (constraints),
хранимые процедуры внутренние, написанные на языках PL/SQL, Java, и
внешние, написанные на любом из языков, которые вы предпочитаете, С, С++,
Pascal, Fortran и т.д.
PL/SQL платформонезависимый процедурный язык для транзакционной
обработки данных, тесно интегрированный с SQL. В нормальном режиме PL/SQL
программные
модули
выполняются
виртуальной
PL/SQL
машиной,
т.е.
интерпретатором. PL/SQL процедуры могут быть скомпилированы в двоичный
код платформы, на которой работает Oracle. В этом случае они будут исполняться
напрямую без интерпретатора, что позволяет увеличить скорость их выполнения в
разы. Компонент OLE DB предоставляет возможность доступа к базам данных
Oracle приложений, разработанных на C++, Microsoft Visual Basic, OLE 2.0.
Полная поддержка языка макроопределений в Visual Basic позволяет получать
данные из баз, данных Oracle непосредственно в электронных таблицах Microsoft
Excel.
Анализ существующего процесса кредитования и выявление его
недостатков
Юридическим лицам предоставляются кредиты, как в российских рублях,
так и иностранной валюте. Процентная ставка, график уплаты процентов по
кредиту, а также выдачи и погашения устанавливаются по согласованию с
заемщиком. Для определения кредитоспособности заемщика проводится анализ
его финансово-хозяйственной деятельности [4,6].
При рассмотрении вопроса о кредитовании заемщика к нему предъявляются
следующие основные требования:
- предприятие должно вести финансово-хозяйственную деятельность не
менее 6 месяцев;
- обеспечение по объему, составу, возможностям контроля должно
удовлетворять условиям Банка.
В качестве обеспечения по кредитам банк рассматривает:
- производственное оборудование и автотранспорт;
- недвижимость;
- ценные бумаги и долговые обязательства;
- любое другое ликвидное имущество и имущественные права.
Как дополнительное обеспечение может рассматриваться:
- поручительства физических лиц;
- поручительства юридических лиц.
Выявленные недостатки процесса кредитования юридических лиц:
- низкая оперативность выполнения процесса;
- повышенная трудоёмкость;
- дублирование данных (отсутствие ссылочной целостности);
- сложность администрирования.
Существующий процесс кредитования юридических лиц представлен на
рисунке 1.
Отдел кредитования
юридических лиц
Обработанная
Анкета
С о ст
Юридическое
лицо
Выдача кредита
Принятие решения
о выдаче кредита
авит
Заключение
договора
Анкета
Отправить пакет
документов и анкету
ь
MICROSOFT CORPORATION
Сотрудник кредитного
отдела
Пакет документов
Договор
Открытие
счетов,Обеспечение
кредита,Открытие
договора,Закрытие
договора
Сопр
База данных
Юридических
лиц
Отдел
Сопровождения
АБС
Начисление процентов,
Резервирование,История
договора,Погашение кредита и
вынос на просрочку
ов о
АБС
ие
жден
Начальник управления
Банковских технологий
Администратор БД
Администрирование
Рисунок
юридических лиц
1.
Мнемосхема
существующего
процесса
кредитования
Предлагаемый процесс кредитования юридических лиц представлен на
рисунке 2.
Отдел кредитования
юридических лиц
Выдача кредита
Принятие решения
Обработанная
о выдаче кредита
Анкета
каз
от
Сген
Юридическое
лицо
Заключение
договора
ов
ерир
ь
ат
Анкета
ИС
Кредитования
Юридических лиц
Сотрудник кредитного
отдела
Отправка
Пакета документов и
заполнение анкеты
MICROSOFT CORPORATION
Договор
Пакет документов
Сопр
адми овожден
нист
и
риро е и
в ан и
е
Связь БД с приложением
Кредитования Юридических
лиц
Начисление
процентов,Резервирование,История
договора,Погашение кредита и
вынос на просрочку
Открытие
счетов,Обеспечение
кредита,Открытие
договора,Закрытие
договора
База данных
Юридических
лиц
Отдел
Сопровождения
АБС
овож АБС
Сопр ие
д ен
Начальник управления
Администратор БД
Банковских технологий
Администрирование
Рисунок
2.
Мнемосхема
предлагаемого
процесса
кредитования
юридических лиц
После построения мнемосхемы существующего процесса кредитования
юридических
лиц
можно
сделать
вывод,
что
процесс
кредитования
осуществляется вручную и существуют недостатки в части потери времени
составления договоров кредитования, поскольку данные хранятся на сервере и
выбор данных осуществляется медленно, а затем на основе выбора данных
каждого реквизита или параметра осуществляется вставка в форму договора.
Такое положение дел вызывает большие потери времени и нерациональное
использование базы данных. Основная часть такой работы выполняется
штатными единицами отдела кредитования юридических лиц. В проектируемой
системе планируется создать интерфейс взаимодействия с пользователем и
соединения его с базой данных. Таким образом, удастся нормализовать БД,
автоматизировать генерацию отчёта по нужной форме кредитного договора. Для
каждого отчёта необходимо выбрать требуемое для заполнения количество
параметров. Это должно осуществляться средствами системы, а пользователю
отводятся роли наполнения БД, выбора генерируемого отчёта, выбора
юридического лица по которому будет сгенерирован отчёт
через интерфейс
системы. Это снизит временные затраты на поиск и копирование данных из БД, а
также выбор нужного отчёта. Также снижает временные затраты тот факт, что
пользователю не нужно будет искать местоположение реквизита в самой форме
документа.
В результате усовершенствования процесса происходят изменения:
- повышение оперативности выполнения процесса;
- снижение трудоёмкости;
- устранение дублирования данных;
- простота администрирования.
Моделирование процесса кредитования с использованием CASE средств,
устранение недостатков существующего процесса
В качестве инструмента для построения функциональной модели было
выбрано CASE-средство – BPwin, поддерживающее методологию IDEF0
(Integrated DEFinition Function Modeling — методология функционального
моделирования. С помощью наглядного графического языка IDEF0 изучаемая
система предстает перед разработчиками и аналитиками в виде набора
взаимосвязанных функций (функциональных блоков — в терминах IDEF0). Как
правило, моделирование средствами IDEF0 является первым этапом изучения
любой системы. Методологию IDEF0 можно считать следующим этапом развития
хорошо известного графического языка описания функциональных систем SADT
(Structured Analysis and Design Technique)) [5,11,13].
Основу методологии IDEF0 составляет графический язык описания бизнес –
процессов. Модель в нотации IDEF0 представляет собой совокупность
иерархически упорядоченных и взаимосвязанных диаграмм. Каждая диаграмма
является единицей описания системы и располагается на отдельном листе [1,2,3].
Функциональная модель представляет собой формализованное описание
процесса кредитования юридических лиц. Построение модели начинается с
определения цели и выбора точки зрения, с которой будет рассмотрен данный
процесс.
Цель – автоматизировать процесс кредитования юридических лиц, точка
зрения – начальника управления банковских технологий. Построение
функциональной модели начинается с построения контекста диаграммы.
В результате декомпозиции была построена модель существующего
процесса (см. рис. 3).
Входными интерфейсными дугами являются юридические документы
заёмщиков, документы по предлагаемому обеспечению, финансовая отчётность и
справки, база данных.
Управлением служат основные установленные формы договоров, положение
о филиале Банка, заявка на рассмотрение о предоставлении кредита (приложение
Д), форма анкеты заёмщика, Положение о порядке предоставления (размещения)
кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ
РФ 31.08.1998 №54-П).
Механизмами являются администратор БД, также сотрудник отдела
кредитования юридических лиц, который выполняет работу, связанную с
предоставлением кредитов юридическим лицам.
Декомпозиция контекстной диаграммы функциональной модели
предлагаемого процесса (см. рис. 4).
Целью построения функциональной модели предлагаемого процесса
кредитования юридических лиц является описание процесса с устранением
недостатков существующего процесса. Точка зрения - начальника управления
банковских технологий.
Построение функциональной модели начинается с построения контекста
диаграммы. Диаграмма определяет границы системы и состоит из одного блока.
В результате была построена функциональная модель предлагаемого процесса,
и декомпозиция контекстной диаграммы. Информационная модель удобное
средство для анализа структуры системы (см .рис. 5).
Рисунок 3. Декомпозиция контекстной диаграммы функциональной
модели существующего процесса кредитования юридических лиц в Банке
Рисунок 4. Декомпозиция контекстной диаграммы функциональной
модели предлагаемого процесса кредитования юридических лиц в Банке
Рисунок 5. Информационная модель в нотации IDEF1X процесса
кредитования юридических лиц
В
процессе
информационная
проектирования
модель
в
была
нотации
построена
представленная
IDEF1X(методология
ниже
построения
реляционных структур (баз данных), относится к типу методологий «Сущностьвзаимосвязь) [7,8,10]. Она включает основные сущности процесса:
- договор;
- заёмщик;
- кредит;
- кредитор.
Каждая сущность модели имеет хотя бы один первичный ключ, а также
внешние
ключи,
наследуемые
из
других
сущностей,
такой
механизм
наследования ключей позволяет обеспечить ссылочную целостность, данный
факт обеспечивает простоту в администрировании и поиске данных. Дальнейшая
нормализация данных может быть осуществлена, но в этом случае излишне
дробление, поскольку не имеет смысла, так как увеличивается количество
таблиц, а как следствие возникает сложность администрирования и увеличение
хранимых данных.
Данную модель необходимо было построить, для того чтобы яснее увидеть
БД и облегчить процесс проектирования. После построения данной модели
процесс физического проектирования сокращается по времени и облегчается в
целом. Информационная модель удобное средство для анализа структуры
системы.
Разработка прикладного программного обеспечения
В
данной
статье
при
разработке
прикладного
программного
ПО
используется механизм хранения данных в реляционных БД. В качестве
платформы используется СУБД Oracle 10g [7,8,9,10].
Архитектура СУБД Oracle рассчитана на работу с огромными объемами
данных и большим (десятки и сотни тысяч) числом пользователей, она
демонстрирует
широкие
возможности
обеспечения
высокой
готовности,
производительности, масштабируемости, информационной безопасности и
самоуправляемости. СУБД Oracle может быть развернута на любой платформе,
начиная
от
небольших
серверов-лезвий
и
заканчивая
симметричными
многопроцессорными компьютерами и мэйнфреймами. Уникальная способность
СУБД Oracle работать со всеми типами данных, от традиционных таблиц до
XML-документов и картографических данных, позволяет рассматривать её в
качестве оптимального выбора для работы с приложениями оперативной
обработки
транзакций,
поддержки
принятия
решений
и
управления
коллективной работой с информацией.
Для установки ИС и начала её эксплуатации необходимо просто скопировать
каталог с файлами ИС в нужную директорию на локальной машине (АРМ) или в
терминальном доступе. Пути к каталогам договоров ИС автоматически
определит.
После запуска приложения на экране появляется главная форма, на ней
отображается вид таблицы заёмщиков, в которой заключены все реквизиты,
относящиеся к заёмщику, а также остальные таблицы кредит, договор, кредитор.
Сама форма содержит подчинённую форму “Детальная информация о
заёмщике”, где и располагаются основные таблицы кредит, договор, кредитор.
При скрытии этой формы она сворачивается в нижний левый угол основной
формы.
Основной инструментарий для удобства работы с таблицами:
- поиск;
- инструменты для переноса данных в подчинённые таблицы, чтобы
избежать повторное заполнение;
- календарь для заполнения полей с данными даты;
- поля с автоподстановкой организационных форм;
- фильтрация по ключевому параметру при выборе обеспечения кредита;
- выбор экспортируемых параметров;
- использование специального механизма преобразования числовых сумм в
пропись;
- инструменты навигации по наборам данных, удобно расположенный внизу
от таблицы.
Для выбора нужного заёмщика необходимо просто кликнуть мышкой на
нужной строке (кортеже). Если строки нет в пределах видимости, есть
возможность использовать поиск по “ИНН” или “Названию организации”, что
является весьма удобным способом навигации по записям. Также визуально
возможно поискать записи с помощью вертикальной и горизонтальной
прокрутки. Остальные реквизиты можно выбрать таким же образом в остальных
таблицах простым выделением мышью. Также внизу каждой таблицы
располагаются специальные инструменты для навигации по наборам данных. С
помощью них также можно редактировать наборы данных, удалять, вставлять,
обновлять, данные.
Для
исключения
некоторых
полей
из
экспорта
в
отчёт
можно
воспользоваться окном выбора параметров. Для удаления параметра из отчёта
просто снимается галочка со строки в окне выбора параметров с одноимённым
названием поля.
После того как определены все параметры для экспорта и выбраны кортежи
в таблицах, можно осуществлять экспорт. Это реализуется с помощью
выпадающего главного меню. Выбирается название нужного договора и одним
кликом на названии договора осуществляется экспорт. В случае если ни один
параметр не выбран, на выходе получается пустой договор по кредиту.
Разработанная ИС функционирует в среде Microsoft Windows XP Professional
и использует компоненты DOA для доступа к данным БД ORACLE 10g. Для
формирования договоров используются формы Microsoft Office Word 2003.
ИС имеет интуитивно понятный интерфейс, простую схему регистрации
новых заёмщиков и составления договоров по конкретным юридическим лицам.
Рисунок 6. Вид формы главного окна программы
Рисунок 7. Форма договора после заполнения
Заключение
Внедрение, разработанной ИС, позволит сократить временные затраты на
решение поставленной задачи на 0,25 часов на 1 договор, что приведет к
сокращению годовых текущих затрат на эксплуатацию системы кредитования
юридических лиц в Банке с 187650,52 руб. до 97049,13 руб.
Расчетный
коэффициент
экономической
эффективности
выше
нормативного коэффициента эффективности капитальных затрат (Ер выше
Ен(0,9>0,33)). Следовательно, разработка ИС кредитования юридических лиц,
экономически целесообразна.
Срок окупаемости капитальных вложений составляет 1,1 года, что меньше
нормативного.
В результате внедрения ИС кредитования юридических лиц в Банке
происходят изменения:
- повышение оперативности выполнения процесса;
- снижение трудоёмкости;
- устранение дублирования данных;
- простота администрирования.
Список литературы
1. ГОСТ 34.601-90 Автоматизированные системы. Стадии создания.
2. ГОСТ 34.603-92 Виды испытаний автоматизированных систем.
3. ГОСТ 34.201-90 Виды, комплектность и обозначение документов при создании
автоматизированных систем.
4. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. СПб.: Питер, 2003. 256 с.
5. Дубейковский В. И. Практика функционального моделирования с ALLFusion
Process Modeler. Москва: Диалог-МИФИ, 2004. 464 с.
6. Жарковская Е.П. Банковское дело. Москва: Омега-Л, 2006. 452 с.
7. Кайт Том. Oracle для профессионалов. Москва: DiaSoft, 2003. 672 с.
8. Коннолли Томас. Базы данных: проектирование, реализация, сопровождение.
Теория и практика. Москва: Вильямс, 2003. 1440 с.
9. Коннор Макдональд. Oracle PL/SQL для профессионалов: практические
решения. Москва: DiaSoft, 2005. 560 с.
10.Луни Кевин Oracle 10g Настольная книга администратора баз данных. Москва:
Лори, 2008. 730 с.
11.Маклаков С. В. Моделирование бизнес-процессов с AIIFusion Process Modeler.
Москва: Диалог-МИФИ , 2003. 240 с.
12.Фейерштейн С., Прибыл Б. Oracle PL/SQL для профессионалов. СПб.: БХВПетербург, 2003. 941 с.
13.Черемных С.В., Семёнов И.О., Ручкин В.С. Моделирование и анализ систем.
IDEF-технологии практикум. Москва: Финансы и статистика, 2005. 192 с.
14.Oracle® Database Application Developer's Guide – Fundamentals 10g Release 2
(10.2) Part Number B14251-01 689 c.
15.Oracle® Database PL/SQL User's Guide and Reference 10g Release 2 (10.2) Part
Number B14261-01 800 c.