ОГЛАВЛЕНИЕ

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ....................................................................................................................................................................... 3
ГЛАВА 1. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА...................................................... 3
1.1. Сущность и значение потребительского кредита в системе кредитных отношений ...................................... 3
1.2. Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре активов российских банков .................... 4
1.3. Законодательно-нормативное регулирование потребительского кредитования ............................................ 4
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ............................................... 5
2.1. Механизмы кредитования физических лиц ........................................................................................................ 5
2.2. Риски кредитования физических лиц и их минимизация .................................................................................. 5
2.3. Современные способы оценки кредитоспособности физических лиц ............................................................. 6
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ЗАО «ВТБ-24» В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ ............................................................................................................................................................ 6
3.1. Краткая характеристика банка ............................................................................................................................. 6
3.2. Потребительские кредиты в кредитном портфеле банка: анализ состава, структуры .................................... 7
3.3. Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка (доходность, рискованность) ...................... 8
3.4. Рекомендации по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования
физических лиц ............................................................................................................................................................. 8
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................................................................................ 9
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ......................................................................................................... 9
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
ВВЕДЕНИЕ
В развитых странах потребительское кредитование получило интенсивное
развитие благодаря разнообразию финансовых организаций (коммерческие
банки, финансовые компании, кредитные союзы, некоммерческие организации,
правительственные структуры и т.п.), которые предоставляют кредиты
населению. Для финансовых организаций характерна активная политика на
рынке потребительского кредитования, предложение большого количества
объектов потребительского кредитования, разнообразие условий, появление
новых форм кредитования. Все это подкреплено развитой инфраструктурой
потребительского кредитования (кредитные бюро, скоринговые агенства,
коллекторские агентства, потребительские кредитно-консультационные центры
обслуживания населения и т.п.) и десятилетиями существующей нормативноправовой базой, которая постоянно совершенствуется и обновляется. Кроме
этого правительственные органы (США и стран ЕС) постоянно разрабатывают
ГЛАВА 1. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
1.1. Сущность и значение потребительского кредита в системе
кредитных отношений
Потребительское кредитование является в России одним из приоритетных
направлений развития банковского сектора для стимулирования эффективности
труда. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При
этом потребительский характер определяется целью предоставления самой
ссуды.
Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми
предприятиями
потребительских
товаров
с
отсрочкой
платежа
или
предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на
оплату различного рода расходов личного характера1. Т. е., получая заработную
плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности
1
Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
1.2. Виды и формы потребительского кредита, их место в структуре
активов российских банков
Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов
кредитования
народного хозяйства. В целом классификация
кредитов
представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов
и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних
изменениях.
Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий
функционирования в той или иной стране, системы законодательства и
представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в
частности,
относятся:
ростовщический,
коммерческий,
банковский,
государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый,
ломбардный, вексельный, инвестиционный.
Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц
занимает, безусловно, потребительское кредитование.
1.3. Законодательно-нормативное регулирование потребительского
кредитования
С точки зрения права, потребительское кредитование – это система
длящихся
отношений,
возникающих
между
кредитной
организацией
(кредитором) и физическим лицом - потребителем (заемщиком) на основании
волеизъявления
физического
лица
на
получение
кредита
(первый,
преддоговорный этап отношений) и договора потребительского кредита (второй,
договорный этап отношений), связанных с оказанием кредитором финансовых
услуг по предоставлению заемщику денежных средств, а также оказанием
заемщику сопутствующих услуг как самим кредитором, так и третьими лицами.
Данное правовое явление имеет сложносоставную структуру, и правовое
регулирование отношений потребительского кредитования
также носит
сложносоставной характер.
Относительно
квалификации
понятий
«кредит»,
«кредитование»,
«кредитные правоотношения» дискуссии ведутся давно и по многим аспектам.
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
2.1. Механизмы кредитования физических лиц
Организация кредитного процесса предусматривает следующий ряд
последовательных этапов:
 Прием, рассмотрение и анализ кредитной заявки;
 Оценка
кредитоспособности
заемщика
и
подготовка
экспертного
заключения;
 Проверка и оценка залогового обеспечения кредита;
 Подготовка юридического заключения;
 Подготовка
заключения
службы
безопасности
(в
случаях,
предусмотренных отдельными нормативными актами банка)
 Процедура одобрения кредита и его выдачи;
 Юридическое сопровождение кредитной заявки и визирование договоров;
 Мониторинг за выданным кредитом и контроль за его погашением.
2.2. Риски кредитования физических лиц и их минимизация
Банковские риски входят в систему экономических рисков и поэтому
сложны по своей природе. Находясь в системе, они испытывают на себе влияние
других экономических рисков, одновременно являясь специфическими,
самостоятельными рисками.
Термин «риск» в толковых словарях русского языка определяется как
«возможная опасность, действие на удачу в надежде на счастливый исход», т.е.
в основе риска лежит неуверенность в будущем. Выделяются два традиционных
определения риска. Первое основано на неопределенности результата
рискованных действий (например: я не знаю, как будет меняться процент).
Второе определение риска основывается на самом воздействии на риск. Отсюда
риск – это негативные отклонения от поставленной цели (например: жду, что
кредит будет возвращен, а его не возвращают)2.
2
Банковское дело / Под ред. Е.П. Жарховской. М.: ОМЕГА, 2005., С. 414
2.3. Современные способы оценки кредитоспособности физических
лиц
Банки не могут выдавать кредиты любым желающим, соблюдая принцип
диверсификации. Они проводят оценку кредитоспособности потенциального
заемщика с целью предотвращения выдачи кредитов не кредитоспособным
гражданам. В данном параграфе предполагается оценить кредитоспособность
заемщика - физического лица по трем методикам:
1. Андеррайтинг
2. Скоринг
3. Методика СБ РФ
При оценке кредитоспособности по методике андеррайтинга банки
предлагают заявителям сразу же вместе с заявкой предоставить минимальный
пакет документов:
1. Заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы
требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабочем порядке);
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ЗАО «ВТБ-24» В
СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1. Краткая характеристика банка
Банк ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) (далее – ВТБ-24, Банк) –
универсальный коммерческий банк, специализирующийся на предоставлении
финансовых
услуг
населению,
индивидуальным
предпринимателям
и
предприятиям малого бизнеса.
Основной целью деятельности ЗАО «ВТБ-24» является получение
прибыли при осуществлении банковских операций на основании специального
разрешения (лицензии) Банка России в порядке, установленном Федеральным
законом «О банках и банковской деятельности».
Для достижения указанной выше цели Банк в установленном порядке, как
на территории Российской Федерации, так и за рубежом может осуществлять
следующие виды операций:
 Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады
(до востребования и на определенный срок);
 Размещать привлеченные во вклады денежные средства от своего имени и
за свой счет;
 Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
 Осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в
том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
 Инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные
документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и
юридических лиц;
 Покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной
формах;
 Привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
 Выдавать банковские гарантии;
 Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц
3.2. Потребительские кредиты в кредитном портфеле банка: анализ
состава, структуры
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет
этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в
резервные фонды и выплату дивидендов акционерам банка. В структуре
кредитного портфеля банка, согласно данным финансовой отчетности ВТБ-24 по
МСФО, основной объем выданных кредитов принадлежит физическим лицам
(18%). (Рисунок 1, С. 61)
Проанализируем структуру кредитного портфеля физических лиц по
данным таблицы 1.
Анализ данных таблицы позволяет сделать вывод, что по итогам 2012г.
кредитный портфель по сравнению с 2009г. вырос на 157,5% — до 1120
миллиардов рублей. В его структуре 627 млрд. рублей составляют
3.3. Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка
(доходность, рискованность)
Массовое экспресс-кредитование всегда подразумевает оценку риска во
всем целевом сегменте.
Потребительские кредиты в исследуемом банке выдаются под различные
процентные ставки, также варьируется пакет документов, необходимых для
получения кредита. В таблице 2 представлены основные виды выдаваемых
кредитов физическим лицам.
Таблица 2
Виды выдаваемых кредитов физическим лицам ЗАО «ВТБ-24»
№
п/
п
Вид кредита
1
2
3
4
Кредитная карта
Автокредитование
Кредиты наличными
Ипотечное
кредитование
Паспорт СПС/
Водит.удост.
/
Загран.пасп
орт/
ИНН
+
+
+
+
+
+
Справк Копия
а
о трудовой
дохода книжки
х
+
+
3.4. Рекомендации по улучшению качества потребительских
кредитов и организации кредитования физических лиц
Управление кредитными рисками в розничном кредитовании в первую
очередь требует высококвалифицированной работы кредитных инспекторов и
аналитиков, а также использования профессиональных скоринговых решений.
Эти шаги необходимы, но недостаточны для достижения конкурентного
преимущества (фактически именно управление рисками во многом определяет
размер
кредитных
ставок
банка,
а
следовательно,
и
уровень
его
конкурентоспособности). Ведь по причине массового характера операций и
охвата банком значительной территории риски возникают и в результате
неправильной
оценки
платежеспособности
заемщика,
и
в
результате
некорректной работы кредитных инспекторов (например, ненамеренной
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Потребительское кредитование является в России одним из приоритетных
направлений развития банковского сектора для стимулирования эффективности
труда. Потребительский кредит представляется банками населению для
удовлетворения
различных
потребительских
нужд.
Увеличивая
платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные
блага, товары без предварительного накопления средств. С другой стороны,
кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая
расширенное воспроизводство в экономике страны.
С точки зрения права, потребительское кредитование – это система
длящихся
отношений,
возникающих
между
кредитной
организацией
(кредитором) и физическим лицом - потребителем (заемщиком) на основании
волеизъявления
физического
лица
на
получение
кредита
(первый,
преддоговорный этап отношений) и договора потребительского кредита (второй,
договорный этап отношений), связанных с оказанием кредитором финансовых
услуг по предоставлению заемщику денежных средств, а также оказанием
заемщику сопутствующих услуг как самим кредитором, так и третьими лицами.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996
N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и
банковской деятельности»
3. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 14.03.2013) «О
валютном регулировании и валютном контроле»
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.05.2013) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
5. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) «О защите прав
потребителей»