Дело № *******/2008 Р Е Ш Е Н И Е

Дело № *******/2008
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации ******** 2008 года Советский районный суд города ********* в составе:
председательствующего судьи ********., при секретаре ************., рассмотрев в открытом судебном
заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к
*************** ******** ************* о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к *************. о взыскании задолженности по
кредитному договору на сумму 211296 руб. 27 коп.
В судебном заседании представители Банка ************ и ************ иск поддержали.
***********. и его представитель ***********. не согласились с размером начисленной Банком кредитной
задолженности. Согласно расчета, представленного представителем ответчика., задолженность **********.
перед Банком составляет 1***** руб.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
25.02.2005г. *********. в ООО «*******» приобрел мобильный телефон «Nokia 6260» стоимостью 17657 руб. Из
этой суммы 15000 руб. составил кредит, взятый им в ЗАО «Банк Русский Стандарт». В заявлении на
получение кредита (оферте), подписанной ********. 25.02.2005г. (л.д. 17), содержались не только условия
получения кредита на приобретение товара, но и указание на ознакомление клиента с условиями
предоставления и обслуживания карты «русский Стандарт».
В заявлении содержится следующий текст.
Я, нижеподписавшийся, прошу Банк заключить со мной:
2. Договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого:
- выпустить на мое имя карту «Русский Стандарт»;
- открыть мне банковский счет, используемый в рамках договора о карте;
- для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты,
осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить мне
лимит задолженности в размерах до 60000 руб.
3...
- Акцептом моей оферты о заключении договора о карте являются действия Банка
по открытию мне счета карты.
Я обязуюсь соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю,
полностью согласен:
- в рамках договора о карте:
• Условия предоставления и обслуживания карт «русский Стандарт»;
• Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Я прошу Банк после полного погашения мною кредита и при условии заключения со мной договора о карте
перевести остаток денежных средств со счета клиента на счет карты.
После погашения кредита на приобретение телефона, Банком через орган почтовой связи *******. была
направлена карта «Русский Стандарт».
22.12.2005г *******. позвонил в клиентскую службу Банка по телефону, номер которого он указал в
анкете*******. был сообщен код для активации карты и был установлен лимит карты на сумму 30000 руб.
22.12.2005г*******. активировал карту.
По просьбе *******. лимит карты был увеличен 30.12.2005г. до 50000 руб., 15.05.2006г. до 80000 руб.,
17.08.2006г. до 150000 руб.
В общем им было «снято» с карты 147000 руб.
Согласно искового заявления и дополнительных обоснований истца, плата за пользование денежными
средствами составляет 23% годовых, комиссия за снятие денежных средств - 4,9% от снятой суммы,
ежемесячная плата за обслуживание счета -1,9% от снятых сумм, минимальный платеж - 4% от снятой
суммы, неустойка - 0,2% за каждый день просрочки погашения суммы окончательного требования.
Оплату по договору о карте *******. вносил нерегулярно разными суммами.
7.03.2007г. Банк направил *******. окончательное требование о погашении суммы основного долга, платы за
обслуживание счета, процентов за пользование денежными средствами, в общем на сумму 179979 руб. 79
коп. Срок оплаты - до 6.05.2007г.
Согласно представленных Банком расчетов, сумма окончательного требования составила 179979 руб. 79
коп., неустойка с 7.05.2007г. на день подачи иска 5.12.2007г. -31316 руб. 48 коп.
Согласно объяснений представителей Банка, при подписании заявления (оферты) на получение кредита на
приобретение товара *******. (как все клиенты) был ознакомлен с условиями договора карты. Карта так же
была выслана ему по почте вместе с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и
тарифным планом, исполненными в полиграфическом виде. Подписав данное заявление и активировав карту
*******. заключил договор карты. С условиями договора карты он ознакомлен надлежащим образом. Об
ознакомлении с условиями договора карты так же свидетельствует тот факт, что он вносил денежные
средства на погашение задолженности по договору карты.
*******. пояснил суду, что при подписании кредитного договора на приобретение телефона он расписался в
предъявленном ему бланке заявления, при этом с условиями договора карты он ознакомлен не был. После
погашения кредита по почте ему была выслана банковская карта. Никаких условий предоставления и
обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифного плана он не получил. С карты он «снял» в общем около
150000 руб. Денежные средства в погашение кредита по карте он вносил в Банк, сам размер платежей не
высчитывал, так как не знал условий договора карты. Он звонил в Банк по телефону, и сотрудники Банка
сообщали ему размеры платежей.
Представитель ответчика *******. ссылается на то, что истец не ознакомил ***** ** с условиями договора
карты. Предоставление денежных средств по указанному договору является кредитом. В силу положений
ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной
формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Материалами
дела доказан лишь факт пользования *******. денежными средствами Банка. В сложившейся ситуации плата
за пользование денежными средствами должна исчисляться исходя из ставки рефинансирования. Условие об
оплате обслуживания счета Банком не доказано, в связи с чем подразумевается безвозмездность
обслуживания счета.
Оценивая обоснованность исковых требований и представленных возражений, суд принимает во внимание
следующие обстоятельства.
В силу положений ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По своей сути договор карты является кредитным договором.
Согласно ст.820 ГК, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение
письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор между Банком и *******. в письменной форме с указанием всех условий предоставления
кредита, обслуживания счета составлен не был.
Как указано выше, в заявлении на получение кредита на приобретение телефона имеется ссылка на
ознакомление ********. с условиями договора карты.
К исковому заявлению Банком были приложены Условия предоставления и обслуживания карт «русский
Стандарт» в редакции от 1.11.2006г. и Тарифный план по картам «Русский Стандарт» без даты его принятия
но с указанием срока действия - 3 года. Оба документа изготовлены в полиграфическом виде (л.д. 22-36).
Заявление о предоставлении кредита на приобретение телефона подписано *******. 25.02.2005г.
Доказательств направления и получения *******. Условий предоставления и обслуживания карт «русский
Стандарт» и Тарифного плана по картам «Русский Стандарт» на день активации карты истцом не
представлено.
В связи с чем, по ходатайству представителя ответчика суд обязал истца представить Условий
предоставления и обслуживания карт «русский Стандарт» и Тарифного плана по картам «Русский Стандарт»
на день подписания *******. кредитного договора изготовленные в полиграфическом виде.
Ответчиком были представлены Условий предоставления и обслуживания карт «русский Стандарт» и
Тарифного плана по картам «Русский Стандарт» отпечатанные на принтере, информация содержится на
электронном носителе (л.д. 83-100).
По утверждению представителей истца, эти Условия и Тарифный план действовали на день подписания
*******. кредитного договора.
Вместе с тем в представленных Условиях не указана дата их принятия. Из примечания на 1 -м листе Условий
(л.д. 84) можно сделать вывод о том, что они приняты после 18.04.2005г. (имеется текст: до 18.04.2005г.
Условия имели наименование «Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк
Русский Стандарт»). Тарифный план так же без даты его принятия только с указанием срока действия - 3
года.
Суд повторно обязал истца представить Условия и Тарифный план на день подписания *******. кредитного
договора изготовленные в полиграфическом издании.
Ответчиком были представлены Условия, введенные с 15.08.2005г. (л.д. 112-125).
Так же были представлены Тарифные планы (тарифы) по различным условиям договоров карты (л.д. 125130). Во всех Тарифных планах (тарифах) отсутствуют данные о введение их в действие. В некоторых
указаны сроки их действия (2-3 года), в других эти сроки не указаны.
По словам представителей ответчиков Условия и Тарифы по договорам карты фактически не менялись.
Доказательства неизменности Условий и тарифов со дня подписания ответчиком кредитного договора Банком
не представлены.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор карты между Банком и *******. заключен был.
Об этом свидетельствует факты обращения ***** **. в Банк с целью узнать код для активирования карты,
активирование карты и использование ее («снятие» с нее денежных средств).
Вместе с тем, Банк не доказал, что договор заключен на условиях, положенных в обоснование исковых
требований.
Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами
в размере 23% годовых и неустойки в размере 0,2% за каждый день просрочки погашения суммы
окончательного требования необоснованны.
Материалами дела доказаны лишь факты пользования *******. денежными средствами Банка, «снятыми» с
карты. В связи с чем, в соответствии с положениями ст.809 ГК РФ, при отсутствии в договоре условий о
размере процентов, с *******. подлежат взысканию проценты, определяемые существующей в месте
нахождения займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты
заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Представитель ответчика рассчитал размер платы за пользование кредитом исходя из 12% ставки
рефинансирования, установленных с 26.12.2005г. (Телеграмма ЦБ РФ от 23.12.2005 N 1643-У),
действовавшей во время подписания кредитного договора.
Согласно п.3 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц относится к банковским операциям и не является сделкой
кредитной организации, виды которых перечислены в ч.3 данной статьи.
В силу положений ст.ст. 395, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, условия кредитного договора включают в себя сумму
кредита, проценты за пользованием им, штрафные санкции за неисполнение условий кредитного договора.
Ведение банковского счета действующий ГК не включает в условия кредитного договора.
Так же п.п.3 п.3 ч.3 ст. 149 налогового Кодекса РФ устанавливает, что открытие и ведение банковских счетов
организаций и физических лиц является операцией, не подлежащей налогообложению.
Совокупность приведенных правых норм свидетельствует о том, что ведение банковского счета является
фактически услугой, предоставляемой Банком клиенту.
Статья 851 ГК РФ устанавливает презумпцию безвозмездности рассчетно-кассового обслуживания
банковского счета клиента. Плата за обслуживание счета должна устанавливаться договором.
Учитывая, что условия договора карты, заявленные истцом, им не доказаны, суд приходит к выводу о
необоснованности требований Банка о взыскании комиссии за снятие денежных средств - 4,9% от снятой
суммы и ежемесячной платы за обслуживание счета -1,9% от снятых сумм.
Согласно расчета представителя ответчика, задолженность *******. перед Банком составила 113883 руб. 84
коп. Расчет проверен и принят судом.
Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию 113883 руб. 84 коп. По удовлетворенным
исковым требованиям размер государственной пошлины составляет 2738 руб. 83 коп. (2600 + (113883,84100000): 100 х 1 = 2738,8384).
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ******* ******** ******** удовлетворить
частично.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ******* 113883 рубля 84
копейки, судебные издержки в сумме 2738 рублей 83 копеек.
Решение может быть обжаловано в ********** областной суд в течение 10 дней со дня принятия его в
окончательной форме.