Интересный эксперимент провели корреспонденты ИТАР

Интересный эксперимент провели корреспонденты ИТАР-ТАСС. Журналисты решили выяснить,
как изменился процесс выдачи POS-кредитов после вступления в силу закона «О потребительском
кредите», а также проверить, как банки соблюдают требования нового нормативно-правового акта.
Выявленные отклонения от новых правил кредитования
Корреспонденты ИТАР-ТАСС инкогнито обратились к лидерам московского рынка POSкредитования с целью оформить кредит на покупку iPad. Как оказалось, Альфа-Банк, Хоум Кредит,
Сетелем и Ренессанс Кредит пока еще не готовы к работе по новым правилам. Проблемы у
потенциальных заемщиков начались практически сразу:

Типовой договор, в верхней части первой страницы которого, крупным шрифтом должна
быть указана полная стоимость кредита (ПСК), можно получить только после подачи и
одобрения заявки на кредит. Корреспондентам не показали его ни в одном банке, а юристы
усматривают в этом повод для жалобы в Центробанк. Шаблон договора относится к общим
условиям кредитования, которые должны раскрываться потенциальному заемщику до
подачи заявки на кредит.

Предварительный расчет кредита и условия кредитования потенциальным заемщикам
представители банков также не смогли предоставить, ссылаясь на внутренние правила
работы.

При попытке расчета ориентировочного графика и полной стоимости кредита выяснилось,
что у сотрудников некоторых банков не работают кредитные калькуляторы, у других они
выдают неточную информацию или же слишком долго выполняют расчеты.
Не обошлось и без конфузов. Так, в «Эльдорадо» корреспонденту посоветовали помимо самого
гаджета включить в чек еще и настройку ICQ (стоимость – 649 рублей). Якобы это должно
повысить шансы на одобрение заявки на кредит. На вопрос корреспондента, каким образом
решение банка связано с покупкой дополнительного программного обеспечения и услуг, сотрудник
магазина лишь сказал, что у «Эльдорадо» есть зарплатный проект с Хоум Кредит. Однако, кроме
того, что продавцы и кредитные менеджеры помогают, таким образом, друг другу выполнять
планы, данный ответ ничего не объясняет.
Почем кредит – история выяснения эффективной ставки в розничных
банках
Корреспонденты обратились к представителям мобильных офисов банков, расположенных в
«Эльдорадо» на Шереметьевской улице. Из 4-х банков, участвовавших в эксперименте, наиболее
дисциплинированным оказался Сетелем. Несмотря на то, что потенциальному заемщику не
сообщили ПСК по причине «слишком медленной работы нового калькулятора», сотрудник офиса в
торговой сети «М.Видео» все же рассчитал приблизительную стоимость ссуды и даже разрешил
забрать распечатку с собой. Затем корреспондент заполнил заявление и дождался одобрения
заявки, после чего получил кредитный договор, на первой странице которого была указана полная
стоимость займа – 61,5% годовых. Так как оформлять ссуду журналист не планировал, он
отказался от подписания договора. Как оказалось, за каждый такой отказ менеджер банка обязан
писать объяснительную.
Менее удачно закончилась попытка получить ссуду на покупку iPad в Хоум Кредит Банке.
Сотрудница банка распечатала потенциальному заемщику примерные условия кредитования,
даже, несмотря на то, что ее соседка – менеджер Альфа-Банка выступила против. Девушка
прокомментировала действия коллеги так: «Не стоило этого делать». На бланке условий
кредитования в верхнем углу была указана ПСК – 59,79%.
В Ренессанс Кредите корреспондентам ИТАР-ТАСС также выдали распечатку с примерными
условиями по кредиту, где была указана ПСК - 95,03% годовых. Вероятно, чтобы не отбить у
потенциального клиента желание оформлять кредит под такой высокий процент, сотрудник
кредитной организации подчеркнул, что ориентироваться на эти условия не стоит, так как «в
договоре ставка все равно будет другая».
Больше всего проблем возникло при обращении в мобильный офис Альфа-Банка. После
получения личной информации сотрудница банка отказалась распечатать примерные условия
кредитования, мотивируя отказ «конфиденциальностью банковской информации». Она лишь устно
назвала приблизительные цифры. Так, при покупке iPad за 26 тысяч руб. в кредит на один год
ежемесячный платеж составит 2,7 тысяч руб. в месяц, ставка - около 30% годовых. Рассчитать
переплату и стоимость займа за вычетом первоначального взноса представительница банка не
смогла, т.к. у нее не работал калькулятор.
После экспериментов в «Эльдорадо» сотрудники ИТАР-ТАСС направились в «Евросеть», которая
сотрудничает с Сетелем, Альфа-Банком и Ренессанс Кредит. Однако попытка оформить кредит не
увенчалась успехом. Сотрудники «Евросети» направили заявки, содержащие паспортные и
контактные данные потенциальных заемщиков, информацию о семейном положении, месте
работы и трудовом стаже, во все банки. Процесс подготовки заявки занял почти час, однако ставку
корреспондентам так и не назвали ни в одном из 3-х банков.
Почему банки не торопятся раскрывать полную стоимость кредита
После завершения эксперимента и раскрытия инкогнито журналистов корреспонденты ИТАР-ТАСС
решили выяснить позицию руководства банков, принимавших участие в «опыте». Как оказалось,
ни в Сетелем, ни в Ренессанс Кредит, ни в Хоум Кредит не считают, что их сотрудники нарушают
закон, отказываясь предоставлять клиентам информацию о полной стоимости ссуды до момента
принятия положительного решения по заявке. Финансисты объясняют, что клиентам предлагаются
индивидуальные условия кредитования, когда ставка зависит от социального и финансового
положения, кредитной истории и т. д. Выяснить, какие условия банк сможет предложить тому или
иному клиенту, можно только после заполнения анкеты и выполнения скоринга – оценки
платежеспособности потенциального клиента.
Только в Альфа-Банке выразили озабоченность действиями подчиненной, в частности – ее
отказом
предоставить
необходимые
сведения
потенциальным
заемщикам,
и
пообещали
разобраться в ситуации.
Вместе с тем банкиры уверяют, что они внесли необходимые изменения в работу своих IT-систем
и обновили печатные формы документов. Данные меры были вынужденными и стали результатом
вступления в силу нового закона.
Станет ли стоимость кредита доступна заемщику до одобрения заявки
Стоит отметить, что в законе о потребительском кредитовании нет четкой формулировки, когда
именно представители банка обязаны ознакомить заемщика с полной стоимостью заемных
средств. То, что клиенту нужно предоставить доступ к формуляру договора и ориентировочным
условиям кредитования (номинальной ставке, величине комиссии и т.д.), – не вызывает сомнений.
Однако как это сделать, минуя требование об указании в договоре полной стоимости кредита, – не
ясно.
Полная стоимость не может указываться в виде интервала ставок, это должна быть единая ставка,
рассчитанная по утвержденной формуле. То есть, банкам остается либо отказываться от
индивидуальных условий кредитования, когда предложение заемщику делается на основании
предоставленных им сведений о себе, либо не афишировать ПСК до момента принятия
положительного решения по конкретной заявке. Более предпочтительным для самих заемщиков,
как ни странно, является именно второй вариант:
1. Во-первых, если банки перейдут на единую для всех ставку, это, вероятнее всего,
приведет к повышению средних ставок на рынке. Финансисты вынуждены будут заложить в
эту ставку возможные риски выдачи займа «не слишком качественным клиентам». Иными
словами, если одному заемщику банкиры готовы были бы выдать ссуду под 30% годовых,
второму под – 90%, ожидать, что средняя ставка будет 45% (90%/2) – не стоит. Вероятнее
всего, в такой ситуации ставку установят в пределах 60-70% годовых.
2. Во-вторых, новый закон выделил заемщикам 5 дней на принятие решения о получении
займа при условии фиксирования базового предложения банка. Ничто не мешает клиенту
подать заявку, получить одобрение, ознакомиться с формуляром кредитного договора, в
котором будет указана реальная ПСК, после чего взять паузу на 5 дней. За это время
можно принять окончательное решение и обратиться в другие банки.
Таким образом, заемщики, имея право на ознакомление с ориентировочными условиями
кредитования и формуляром кредитного договора, все же должны воздержаться от резкой критики
банков в связи с отказом предоставления расчета ПСК до подачи заявления на кредит. Права
клиентов банков как потребителей это, фактически, не ущемляет.