Финансово-экономическое обоснование страховых тарифов по

Финансово-экономическое обоснование
страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
Российский союз автостраховщиков ежегодно проводит актуарный мониторинг
страховых тарифов по ОСАГО на их соответствие складывающейся убыточности данного
вида страхования. Для целей исследования со всех страховых компаний собирается
статистическая информация по договорам страхования и произошедшим страховым
случаям. В 2014 году впервые все страховые компании предоставили статистику в виде
первичных данных. Высокое качество собранных статистических данных по ОСАГО было
подтверждено крупнейшим в мире актуарным консалтингом Towers Watson в рамках
работы по «Оценке тарифов по ОСАГО», выполненной по заказу Службы Банка России
по финансовым рынкам.
Расчет страховых тарифов по ОСАГО осуществляется в соответствии с
положениями Правил профессиональной деятельности «Методика актуарных расчетов
страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев
транспортных
средств»,
утвержденных
постановлением
Президиума
Российского Союза Автостраховщиков (далее – РСА) от 26 мая 2011 года (в ред. от 25
апреля 2013 года) (далее – Методика). В качестве методологической базы исследования
Методикой
рекомендована
Обобщенная
линейная
модель
(ОЛМ),
традиционно
используемая актуариями во всем мире при оценке рисков в автостраховании.
Расчеты, произведенные в соответствии с Методикой, показали, что действующие
тарифы необходимо увеличить в среднем на 11.79%, чтобы они стали адекватными для
договоров ОСАГО, которые будут заключены в период с 2 п/г 2014 г. по 1 п/г 2015 г.
Результаты, полученные в исследовании с использованием первичных данных, хорошо
согласуются с цифрами, полученными в аналогичном исследовании, проведенном в 2013
г. на агрегированных данных (необходимое увеличение тарифа 10.29%).
В текущем году планируется принятие федерального закона «О внесении
изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской
ответственности
владельцев
транспортных
средств»
(далее
–
Законопроект),
предусматривающего комплексное совершенствование законодательства по ОСАГО, в
частности увеличение страховых сумм, в пределах которых возмещается вред,
причиненный жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Поэтому задачи ежегодного
1
актуарного мониторинга были расширены в части анализа влияния изменений
законодательства
на
размер
страховых
выплат.
Проведенные
дополнительные
исследования показали, как отразится на сумме страховых выплат увеличение лимитов
ответственности по ОСАГО и насколько необходимо изменить страховые тарифы сверх
оценок, полученных в результате актуарного мониторинга.
Расчет ожидаемого увеличения страховых выплат по ОСАГО при увеличении
лимита ответственности при причинении ущерба имуществу со 120 до 400 тыс. руб.
проводился с использованием регрессионной модели Кокса при различных сценарных
предположениях о виде функции распределения убытка.
В результате проведенных расчётов было определено, что необходимое увеличение
базовой ставки страхового тарифа по ОСАГО только из-за увеличения лимита
ответственности до 400 тыс. руб. в 2014 году составит 28.3%. Ранее в 2013 г. аналогичное
исследование было проведено на 20-ти процентной выборке. Тогда оценка необходимого
увеличения тарифа составила 39.2%. Текущее исследование базируется на статистике
всего рынка, что позволило улучшить статистический базис и расширить возможности по
применению более сложных статистических методов. Полное описание результатов
исследования с характеристикой исходных статистических данных, сделанных актуарных
предположений и использованных моделей приведены в научном отчете на тему:
«Научное исследование влияния изменений законодательства об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств на размер страховых тарифов
по данному виду страхования».
Для оценки ожидаемого увеличения страховых выплат по ОСАГО вследствие
увеличения лимита ответственности при причинении ущерба жизни/здоровью со 160 до
500 тыс. руб. было проведено специальное научное исследование: «Влияние на страховые
тарифы по ОСАГО увеличения страховой суммы в части возмещения вреда,
причиненного жизни и здоровью потерпевшего, с использованием первичных данных по
договорам и убыткам по ОСАГО членов РСА за период с 1 июля 2009 года по 30 июня
2013 года». В основе методологии оценки лежит прогноз изменения среднего размера
убытка и частоты страхового случая по жизни/здоровью при вступлении в силу
законодательных изменений в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью.
Методология исследования потребовала сбора и использования разнородной
статистической информации из множества различных источников. Данные ГУОБДД МВД
России использовались для оценки частоты страхового случая, статистика Минздрава
России, Минфина России, Минтруда России, Росстата и РСА применялась для оценки
2
величины ущерба (размера убытка). Все полученные в исследовании оценки показали
хорошую
согласованность
с
данными
международной
статистики
(Всемирная
организация здравоохранения и Европейский комитет по страхованию) и данными по
обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчиков за причинение
при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (НССО), риски по
которому схожи с рисками, анализируемыми в исследовании.
В результате проведенных в исследовании расчётов было определено, что
необходимое увеличение базовой ставки страхового тарифа по ОСАГО только из-за
вступлении в силу указанных в Законопроекте изменений в части возмещения вреда,
причиненного жизни и здоровью, составит 24.23%.
Заметим, что полученные оценки необходимого изменения страховых тарифов
вследствие увеличения лимитов ответственности по имуществу и жизни/здоровью
корректны в случае применения их в комплексе с результатами ежегодного актуарного
мониторинга страховых тарифов по ОСАГО на их соответствие складывающейся
убыточности данного вида страхования. Таким образом, в случае вступления в силу
указанных в Законопроекте изменений в части возмещения вреда по имуществу и
жизни/здоровью базовые ставки по договорам ОСАГО, заключенным в период с 2 п/г
2014
г.
по
1
п/г
2015
г.,
следует
увеличить
на
70.5%
 11.79   28.3 24.23  
1  100   1  100  100   1 100  70.5
 
 

.
Описание статистической и методологической базы исследований
Система тарификации по ОСАГО
Система тарификации по ОСАГО включает в себя: базовые страховые тарифы и
коэффициенты страховых тарифов согласно постановлению Правительства РФ от 8
декабря 2005 г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному
страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их
структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»
Базовые страховые тарифы (ТБ)
Задаются абсолютные значения базовых страховых тарифов дифференцировано по
типам транспортных средств и видам назначения:
3

Мотоциклы и мотороллеры (транспортные средства категории "A")

Легковые автомобили (транспортные средства категории "B"):
o юридических лиц
o физических лиц, предпринимателей без образования юридического
o
лица
o используемые в качестве такси

Прицепы
к
легковым
автомобилям,
мотоциклам
и
мотороллерам,
принадлежащим юридическим лицам

Грузовые автомобили (транспортные средства категории "C"):
o с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее
o с разрешенной максимальной массой более 16 тонн

Прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски

Автобусы (транспортные средства категории "D"):
o с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее
o с числом пассажирских мест более 20
o используемые в качестве такси

Троллейбусы

Трамваи

Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины

Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным
машинам
Коэффициенты страховых тарифов

Коэффициент
страховых
тарифов
в
зависимости
от
территории
преимущественного использования транспортного средства (КТ);

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о
количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО);

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа
водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС);

Коэффициент
страховых
тарифов
в
зависимости
от
технических
характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового
автомобиля (транспортные средства категории "B") (КМ);
4

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования
транспортного средства (КС);

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП);

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия
страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия
предыдущих
договоров
обязательного
страхования
гражданской
ответственности
владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) (КБМ);

Коэффициент
в
зависимости
от
наличия
возможности
управления
транспортным средством в составе с прицепом (КП) 1;

При
наличии
нарушений,
предусмотренных
пунктом
3
статьи
9
Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств", применяется коэффициент КН - 1,5.
Методика расчета страховых тарифов
Общая информация
Методика расчета страховых тарифов по ОСАГО состоит из трех компонентов:
I. Актуарный мониторинг страховых тарифов по ОСАГО на их соответствие
складывающейся убыточности данного вида страхования (действующая страховая
схема);
II. Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части определения
страховых выплат при причинении ущерба имуществу на размер страховых выплат;
III. Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части определения
страховых выплат при причинении ущерба жизни/здоровью на размер страховых выплат.
Компоненты
значимо
отличаются
используемой
методологической
и
статистической базой. Кроме того, оценки, получаемые в результате расчетов по
компонентам, можно рассматривать как вместе, так и по отдельности.
1
В соответствие с Проектом федерального закона «О внесении изменений в закон Российской Федерации
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не будут устанавливаться
отдельные базовые страховые тарифы для прицепов, при этом, при расчете страховой премии по договорам
с юридическими лицами будет применятся коэффициент в зависимости от наличия возможности управления
транспортным средством в составе с прицепом.
5
I. Актуарный мониторинг страховых тарифов по ОСАГО
Цель: Расчет страховых тарифов по договорам ОСАГО в соответствии с действующей
страховой схемой
Расчет страховых тарифов по ОСАГО осуществлялся в соответствии с
положениями Методики.
Согласно Методике расчет страховых тарифов включает в себя следующие этапы:

Проведение расчетов с использованием обобщенной линейной модели (ОЛМ)2,
включая:
o оценку частоты страхового случая и среднего размера убытка для всех
Типов ТС;
o расчет технической нетто-премии для всех типов ТС;
o оценку коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории
преимущественного использования;
o оценку коэффициента страховых тарифов в зависимости от мощности
автомобиля (для легковых автомобилей и такси);
o оценку коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста/стажа
водителя;
o оценку коэффициента страховых тарифов в зависимости от периода
использования.

Оценка страховых резервов для учета будущих выплат при расчете нетто-премии;

Расчет коэффициента инфляции среднего размера убытка и коэффициента изменения
частоты страхового случая;

Оценка рисковой надбавки;

Учет влияния на размер премии системы Бонус-малус;

Расчет нетто-премии для каждого типа ТС;

Расчет брутто-премии для каждого типа ТС (базовый страховой тариф);
2
ОЛМ традиционно используется актуариями во всем мире при оценке рисков в автостраховании. ОЛМ
представляет собой модель множественной регрессии. Главная задача множественной регрессии
заключается в определении взаимосвязи между несколькими независимыми переменными (факторами
тарификации) и зависимой переменной
(число страховых случаев, средний размер убытка). В ОЛМ
предполагается, что зависимая переменная Y
имеет функцию распределения из экспоненциального
семейства, которому среди прочего принадлежит нормальное, биномиальное, пуассоновское и гамма
распределение.
6

Сравнительный анализ предлагаемых и действующих страховых тарифов по ОСАГО.
II. Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части
определения страховых выплат при причинении вреда ущерба имущества на размер
страховых выплат
Цель: Оценка необходимого изменения страховых тарифов по ОСАГО вследствие
увеличения лимитов ответственности по риску ущерба имуществу
Расчет коэффициента корректировки базового страхового тарифа проводился на
основе данных об убытках с использованием методологии разработанной АНО «НААЦ» и
включал следующие этапы:

Корректировку данных об убытках с целью учета РЗНУ, для этого проводили
o Оценку распределение РЗНУ;
o Оценку минимального убытка, который с вероятностью близкой к 1 больше
будущих суммарных доплат по данному страховому случаю, в виде
квантиля распределения РЗНУ уровня p=0.999.

Оценку распределения убытков в зависимости от даты оплаты в период сбора данных
с 2009 по 2013 гг. в предположении, что лимит ответственности неограничен;

Прогноз изменения распределения убытков на 1 июля 2014 года;

Оценку среднего значения выплаты на 1 июля 2014 года при условии, что лимит
ответственности равен 400 тыс. руб.;

Оценку коэффициента корректировки базового страхового тарифа.
III. Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части
определения страховых выплат при причинении вреда ущерба жизни/здоровью на
размер страховых выплат
Цель: Оценка необходимого изменения страховых тарифов по ОСАГО вследствие
увеличения лимитов ответственности по риску ущерба жизни/здоровью
Расчет коэффициента корректировки базового страхового тарифа проводился с
использованием методологии, разработанной АНО «НААЦ», и включал следующие
этапы:

Прогноз суммарного объема страховых выплат по риску ущерба жизни/здоровью в
случае увеличения лимитов ответственности;
o оценка частоты страхового случая с риском ущерба жизни/здоровью;
7
o оценка среднего размера возмещения по риску ущерба жизни/здоровью на
страховой случай;
i. оценка среднего числа пострадавших по риску ущерба жизни на
страховой случай;
ii. оценка среднего числа пострадавших по риску ущерба здоровью на
страховой случай;
iii. средний размер возмещения по риску ущерба жизни на одного
пострадавшего;
iv. средний размер возмещения по риску ущерба здоровью на одного
пострадавшего;

Оценка
изменения
базового
страхового
тарифа
при
увеличении
лимитов
ответственности по жизни/здоровью.
Статистическая база исследования
Основой информационно-статистической базы исследования являются данные
статистической формы: «Форма отчетности для сбора сведений по ОСАГО, необходимых
для проведения исследования действующих тарифов на их соответствие складывающейся
убыточности данного вида страхования» (далее Форма для расчета тарифов по ОСАГО),
ежегодно собираемые со страховых компаний членов РСА.
Для текущего исследования статистика собирались только в виде первичных
данных по договорам ОСАГО, заключённым в период с 1 июля 2009 года по 30 июня 2013
года. «Форма для расчета тарифов по ОСАГО» включает в себя три реестра: договоров,
лиц, допущенных к управлению, и страховых случаев.
Все полученные от страховых компаний данные «Формы для расчета страховых
тарифов по ОСАГО» проходили многоуровневую проверку согласно процедуре,
прописанной в Методике. Процедура проверки включает в себя: проверку на соблюдение
форматов данных; проверку на заполняемость ячеек по тарифным факторам; проверку на
согласованность реестров договоров, водителей и страховых случаев; анализ наличия
маргинальных значений частоты и среднего размера по отдельным тарифным сегментам.
Процедура проверки довольно строга (с первого раза были приняты данные только
у 13% страховых компаний), но она позволяет получить качественные статистические
8
данные пригодные для использования в ОЛМ, предъявляющей серьезные требования к
используемой статистике.
В результате информационно-статистическую базу составили данные «Формы для
расчета страховых тарифов по ОСАГО» 91 страховой компании (около 140 млн.
договоров и 7 млн. убытков), т.е. данные только восьми страховых компаний полностью
не прошли процедуру проверки. Отметим, что все компании, данные которых не прошли
проверку, не являются крупными. Общая доля страховых компаний, статистическая
отчетность у которых была принята, охватывает 99% рынка ОСАГО, что может указывать
на хорошую репрезентативность статистической базы первичных данных по договорам
ОСАГО.
Кроме данных «Формы для расчета тарифов по ОСАГО» в исследовании также
использовались: данные формы РСА «Предварительные сведения по ОСАГО»; Форма 2-С
Минфина России "Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской)
организации"; Долгосрочный прогноз социально-экономического развития Российской
Федерации до 2030 года, выполненный Минэкономразвития России; Данные ГУОБДД
МВД России «Состояние аварийности на дорогах Российской Федерации»; Форма
Минздрава России № 57 «Сведения о травмах, отравлениях и некоторых других
последствиях воздействия внешних причин»; Форма Минтруда России № 7-собес
«Сведения о медико-социальной экспертизе лиц в возрасте 18 лет и старше; Форма
Минтруда России № 7-Д собес «Сведения о медико-социальной экспертизе детей в
возрасте до 18 лет»; научные отчеты и публикации Всемирной организации
здравоохранения
(ВОЗ);
доклады
и
публикации
Европейского
комитета
по
страхованию (СЕА), национальных страховых союзов.
Расчет страховых тарифов
I. Актуарный мониторинг страховых тарифов по ОСАГО
Проведение расчетов с использованием обобщенной линейной модели (ОЛМ)
Методикой предусмотрено построение отдельных ОЛМ для оценки частоты
страхового случая и среднего размера убытка. Параметры используемых моделей
приведены в табл. 1-2.
Таблица 1
Параметры ОЛМ для оценки числа страховых случаев
9
Функция связи g
ln( x)
Распределение Пуассона: П ( ) , где  частота страховых случаев
x
Функция распределения ошибки
Функция дисперсии V
ln( w) , где w - экспозиция (мера
подверженности)
Параметр сдвига 
Таблица 2
Параметры ОЛМ для оценки среднего размера убытка
Функция связи g
ln( x)
Функция распределения ошибки
Гамма распределение: Г (  ,  ) , где  средний убыток;  - параметр масштаба
Функция дисперсии V
x2
Параметр сдвига 
0
Результаты расчетов ОЛМ моделей приведены в табл. 3 (техническая неттопремия) и Приложении 1 табл. П1.1 - П1.7 (оценки коэффициентов страховых тарифов).
Сводные результаты по ОЛМ моделям
Таблица 3
Легковые а/м физ. лица
3.66
Средний размер
убытка (базовый
уровень по
модели)
23 749
Легковые а/м юр. лица
4.02
24 130
971
Прицепы к легковым а/м
0.40
32 964
131
Такси
14.40
22 986
3 309
Грузовые а/м до 16 т
4.01
28 432
1 141
Грузовые а/м свыше 16 т
5.10
32 663
1 667
Прицепы к грузовым а/м
1.84
32 752
604
Автобусы до 20 мест
5.31
24 244
1 286
Автобусы свыше 20 мест
8.43
25 057
2 112
Автобусы такси
13.06
23 882
3 119
Троллейбусы
18.22
21 191
3 861
Трамваи
4.10
34 276
1 405
Тракторы
2.45
30 893
758
Тип ТС
Частота (базовый
уровень по
модели), %
Техническая
нетто-премия
870
10
Прицепы к тракторам
0.36
30 327
109
Мотоциклы и мотороллеры
0.77
25 411
196
Примечание: стоит отметить, что полученные значения характеризуют частоту и
средний размер выплат для базового уровня, а не являются усредненными значениями для
каждого конкретного типа ТС.
Оценка страховых резервов для учета будущих выплат при расчете нетто-премии
При оценке страховых резервов использовался базовый метод цепной лестницы с
учетом трендов изменения коэффициентов развития и оценкой влияния «хвоста».
Статистической базой являлись таблицы «Формы для расчета тарифов по ОСАГО»,
содержащие два вида треугольников развития убытков: за период с 01.07.2003 по
30.06.2013, а также по договорам, заключенным в период с 01.07.2009 по 30.06.2013.
В результате расчетов были оценены коэффициенты развития убытков и получена
оценка корректирующего коэффициента технической нетто-премии для целей учета
будущих страховых выплат (страховых резервов), которая составила 1.21.
Расчет коэффициента инфляции среднего размера убытка
«Формы отчетности для расчета страховых тарифов» содержат первичные данные
за период с 01.07.2009 по 30.06.2013. Средние размеры убытка, рассчитанные по таким
данным, отражают средний убыток за весь период наблюдений. Однако значение среднего
размера убытка год от года изменяется под действием инфляции и других факторов, что
необходимо учесть при расчете страховой премии по договорам, заключенным в период с
июля 2014 г. по июнь 2015 г. Для такого учета техническая нетто-премия корректируется
(из табл. 3) с помощью коэффициента инфляции среднего размера убытка, процедура
расчета которого прописана в Методике расчета страховых тарифов.
В соответствие с Методикой, оценка коэффициента инфляции среднего размера
убытка KI , осуществляется по следующей формуле:
KI 
amountcontract h2 2014 - h1 2015
;
amountcontract h2 2009 - h1 2013
(1)
где:
amountcontract h2 2014 - h1 2015 - средний размер убытка по договорам, заключенным в
период с 2 п/г 2014 г по 1 п/г 2015 г.
11
amountcontract h2 2009 - h1 2013 - средний размер убытка по договорам, заключенным в
период с 2 п/г 2009 г по 1 п/г 2013 г.
Основной задачей для проведения расчетов по формуле 1 является прогноз
изменения среднего размера убытка на несколько лет вперед, так как выплаты по
договорам, заключенным в период 2 п/г 2014 г по 1 п/г 2015 г, могут осуществляться в
течение ряда лет.
Прогноз
изменения
среднего
размера
убытка
строился
экстраполяцией
исторических значений показателя. При этом было показано, что полученные оценки
хорошо согласуются с макроэкономическими показателями (индексом потребительских
цен, инфляцией платных услуг, темп роста зарплаты), взятыми из официального прогноза
Минэкономразвития (см. рис. 1).
Рис. 1 Сравнительный анализ прогноза темпов роста среднего размера убытка со
значениями показателей макроэкономического прогноза РФ, %
Примечание: За 2013 год приведено фактическое увеличение среднего размера
убытка по ОСАГО (далее - прогнозная оценка).
Оценка коэффициента инфляции среднего размера убытка, рассчитанная по
формуле 1, составила 1.36.
Коэффициента изменения частоты страхового случая
12
Необходимость корректировки частоты возникает по той же причине, что и
среднего размера убытка. Процедура расчета коэффициента изменения частоты
страхового случая KFch регламентирована Методикой.
В соответствие с Методикой коэффициент
KFch , учитывающий влияние
изменения частоты страхового случая, рассчитывался по следующей формуле:
KFch 
freqcontract h2 2014 - h1 2015
freqcontract h2 2009 - h1 2013
(2)
Прогноз изменения размеров частоты страхового случая строился экстраполяцией
исторических значений показателя. При этом было показано, что полученная оценка
показателя хорошо согласуется со значениями частоты страхового случая по страхованию
гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Европейских странах.
В результате оценка коэффициента изменения частоты страхового случая,
рассчитанная по формуле 2, составила KFch 
6.75
 1.064 .
6.34
Оценка рисковой надбавки
В соответствии с Методикой для обеспечения финансовой устойчивости страховых
компаний, нетто-премия должна включать рисковую надбавку, которую определяют по
формуле:
V
Rinc 1 
u
n


j 1
 2j (1  v j2 )  j  j )
,
V

j 1
j
(3)
j  j
где:
j
– частота страховых случаев у j-ого риска (под риском понимается уровень
фактора тарификации тип ТС или территория преимущественного использования);
j
j
– средний размер убытка у j-ого риска
– усредненная по всему рынку доля j-ого риска в общей экспозиции;
n – минимальное количество договоров у страховой компании, входящей в пул
компаний, охватывающих
u
 % рынка ОСАГО;
– множитель, определяющий вероятность
 для рисковой надбавки;
13
v
j - коэффициент вариации у j-ого риска.
Коэффициент вариации оценивается на основании первичных данных «Формы для
расчета страховых тарифов» по следующим формулам:

 
vj  j 
j

1
j 
mj
mj
m
2
j
1


,


( kj   j ) 2


kj
j
m j  1 k 1
k 1
где:
k j
– соответственно k-ый убыток по j-ому риску, число страховых случаев и
число заключенных договоров по j-ому риску;
mj
- число страховых случаев по j-ому риску.
По формуле (3) рассчитываются рисковые надбавки для фактора тарификации
«Тип ТС».
В табл. 4 приведены значения показателей, необходимых для расчета рисковой
надбавки по формуле (3).
Таблица 4
Исходные данные для расчета рисковой надбавки по фактору «тип ТС»
Тип ТС
Легковые а/м физ. лица
Доля на рынке,
j
Частота, %
j
(с учетом
незаявленых)
Средний размер
убытка ( с
учетом
резервов)
Коэффициент
вариации
v
j
j
6.33
6.27
28 767
29 024
1.228
Легковые а/м юр. лица
0.823
0.051
Прицепы к легковым а/м
0.000
0.60
39 147
1.089
Такси
0.002
26.10
26 261
1.185
Грузовые а/м до 16 т
0.039
6.18
34 496
1.120
Грузовые а/м свыше 16 т
0.024
8.58
39 094
1.039
Прицепы к грузовым а/м
0.017
2.48
37 537
1.040
Автобусы до 20 мест
0.006
8.85
29 134
1.159
Автобусы свыше 20 мест
0.006
13.51
30 193
1.153
Автобусы такси
0.002
25.72
28 411
1.144
Троллейбусы
0.000
30.95
25 243
1.191
Трамваи
0.000
7.37
39 109
1.015
Тракторы
0.019
1.14
34 065
1.070
Прицепы к тракторам
0.005
0.17
33 459
1.092
1.175
14
Мотоциклы и мотороллеры
0.006
1.01
31 851
1.098
Подставляя значения n 0.95  97255 и u 0.99  2.33 в формулу (3) был определен размер
рисковой надбавки, который составил - 1.044.
Расчет нетто-премии для каждого типа ТС
Согласно Методике значение нетто-премии (NP) определяется исходя из значений
технической нетто-премии (табл. 3) и коэффициентов по следующей формуле:
NPt  NPt tech  KR  KI  KFch  Rinc 
1
KBM
(4)
где:
t - тип транспортного средства;
NP tech - техническая нетто-премия;
KR - коэффициент учета страховых резервов;
KI - коэффициент, учитывающий влияние инфляции на средний размер выплат по
страховому случаю;
KFch - коэффициент, учитывающий влияние изменения частоты страхового случая;
Rinc - рисковая набавка;
KBM = 0.88 - средневзвешенное значение коэффициента Бонус-малус.
Значения нетто-премии, рассчитанные по формуле 4, приведены в табл. 5.
Таблица 5
Нетто-премия для базового уровня по модели с учетом корректировки, учитывающей
влияние применения системы Бонус-малус
( KТ  1, KМ  1, КС  1, КВС  1, КО  1 )
Тип ТС
Легковые а/м физ. лица
Легковые а/м юр. лица
Прицепы к легковым а/м*
Нетто-премия, руб.
1 805
2 015
241
Такси
6 868
Грузовые а/м до 16 т
2 368
Грузовые а/м свыше 16 т
3 460
Прицепы к грузовым а/м*
1 107
Автобусы до 20 мест
2 670
Автобусы свыше 20 мест
4 384
15
Автобусы такси
6 473
Троллейбусы
8 014
Трамваи
2 915
Тракторы
1 573
Прицепы к тракторам*
199
Мотоциклы и мотороллеры
407
Расчет брутто-премии для каждого типа ТС (базовый страховой тариф)
В соответствии со структурой страхового тарифа, определенной Постановлением
Правительства № 739, нетто-премия (НП), предназначенная для обеспечения текущих
страховых выплат, составляет 77% от брутто-премии. Поэтому страховая брутто-премия
вычисляется по следующей формуле:
БП 
НП
0.77
Размер брутто-премии приведен в табл. 6.
Таблица 6
Расчет брутто-премии для базового уровня модели
( KТ  1, KМ  1, КС  1, КВС  1, КО  1 )
2 345
Корректирующ
ий
коэффициент
1.00
Брутто-премия
(Постановлени
е №739)
2 345
Легковые а/м юр. лица
2 616
2.07
1 264
Прицепы к легковым а/м
313
1.00
313
Такси
8 919
1.17
7 620
Грузовые а/м до 16 т
3 075
1.50
2 049
Грузовые а/м свыше 16 т
4 493
1.61
2 784
Прицепы к грузовым а/м
1 438
1.00
1 438
Автобусы до 20 мест
3 468
1.54
2 246
Автобусы свыше 20 мест
5 693
1.86
3 068
Автобусы - такси
8 407
1.10
7 650
Тип ТС
Брутто-премия
(модель)
Легковые а/м физ. лица
16
Троллейбусы
10 408
2.00
5 195
Трамваи
3 786
2.06
1 837
Трактора
2 042
1.63
1 253
Прицепы к тракторам
259
1.00
259
Мотоциклы и мотороллеры
529
1.08
489
В действующей системе тарификации, согласно Постановлению Правительства
№ 739, при расчете страховой премии базовый страховой тариф по юридическим лицам
домножается на коэффициент КО, тождественно равный значению коэффициента для
договоров, не предусматривающих ограничение на число водителей (в текущем расчете
2.07). Для того, чтобы преобразовать брутто-премию в логику действующей системы
тарификации, необходимо разделить брутто-премию (модель), приведенную в табл. 6, на
средневзвешенный коэффициент КО для юридических лиц по каждому типу ТС.
Сравнительный анализ предлагаемых и действующих страховых тарифов по ОСАГО
В данном разделе представлены результаты сравнительного анализа действующей
и расчетной системы тарификации по ОСАГО в целом, включая брутто-премию и
коэффициенты страхового тарифа. Для проведения такого анализа действующая и
расчетная система тарификации были наложены на распределение экспозиции по
тарифным ячейкам и рассчитаны средние размеры премии по всему рынку ОСАГО и
отдельным страховым сегментам.
Расчеты показали, что применение коэффициентов страховых тарифов и базовых
страховых тарифов, полученных в рамках текущей работы, приводит к увеличению
общего объема премии на 11.79%. Т.е. действующие тарифы по ОСАГО необходимо
увеличить в среднем на 11.79%, чтобы они стали адекватными для договоров, которые
будут заключены в период с июля 2014 г. по июнь 2015 г.
На рис. 2 приведено сравнение действующей и расчетной премии в разрезе
территорий преимущественного использования, из которого видно, что основное влияние
на соотношение оказали оценки коэффициентов КТ.
17
Рис. 2 Сравнение предлагаемых тарифов с действующими в разрезе КТ
В Приложении 1 приведены оценки базовых страховых тарифов и коэффициентов
страховых
тарифов
согласно
действующей
системе
тарификации.
Результаты,
приведенные в Приложении 1, получены при объединении поименованных городов в
группы согласно действующим значениям коэффициента КТ. В Приложении 2 приведены
аналогичные оценки базовых страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов в
случае когда для каждого поименованного города была получена своя оценка
коэффициента КТ. Отметим, что обе системы тарификации (Приложения 1 и 2)
эквиваленты и приводят к одинаковому увеличению общего объема премии на 11.79%.
II. Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части
определения страховых выплат при причинении ущерба имущества на размер
страховых выплат
Особенности структуры статистической информации
При оценке распределения выплат по страховым полисам ОСАГО необходимо
учитывать то обстоятельство, что по действующему законодательству их максимальный
18
размер на пострадавшего не может превышать 120 тысяч рублей. Другими словами,
эмпирические данные представляют из себя однократно цензурированную выборку с
правосторонним цензурированием в неслучайной точке, равной максимальному размеру
выплат.
На рис. 3 приведена принципиальная схема такой выборки. На горизонтальной оси
указывается размер страхового возмещения по каждому страховому случаю (вертикальная
ось). Если размер страхового возмещения меньше лимита ответственности (в данном
примере 120 тыс. руб.), то он регистрируется страховщиком точно (на схеме в таких
случаях сплошная линия заканчивается залитым кружком), в противном случае –
страховщик выплачивает максимальную сумму 120 тыс. руб., которая и отражается в его
отчетности (на схеме в таких случаях сплошная линия заканчивается стрелкой). При этом
фактический размер ущерба не регистрируется, из отчетности страховщика о нем
известно только то, что он больше лимита ответственности. Такие наблюдения принято
называть цензурированными справа, т.к. информация о размере страхового возмещения
свыше лимита ответственности цензурируется/вытирается справа. Цензурированная
информация представлена на схеме справа от лимита ответственности, в виде пунктирных
линий. Понятно, что эта информация была бы доступна, если бы лимита ответственности
Страховой случай
не было, и страховщик фиксировал бы размер страхового возмещения точно.
0
Размер страховой выплаты, тыс. руб.
120
Рис. 3. Принципиальная схема однократно цензурированной справа выборки
На практике статистика имеет еще более сложную структуру – на момент сбора
информации многие (но какие именно, неизвестно) убытки менее 120 тыс. руб. также
являются цензурированными справа. Дело в том, что в ОСАГО нет четкого критерия, в
соответствии с которым конкретный убыток считается урегулированным полностью.
19
Всегда существует не нулевая вероятность того, что страховые выплаты возобновятся в
будущем
(сумма
указанных
выплат
составляет
резервы
заявленных,
но
не
урегулированных убытков (РЗНУ)). Поэтому на момент сбора информации относительно
каждого конкретного убытка существует неопределенность – не известно, является ли он
урегулированным или все еще остается не урегулированным (цензурированным).
В этих условиях логично было бы предположить, что такие убытки являются
цензурированными справа (как и в случае с убытками равными 120 тыс. руб.). Однако
выборка, в которой все наблюдения цензурированы справа, не информативна – по ней
невозможно определить параметры функции распределения убытков. Это обстоятельство
потребовало поиска иных решений. В настоящей работе проблема решалась путем
преобразования статистических данных в интервально цензурированные, то есть для
каждого убытка определялся минимальный интервал который содержит полностью
урегулированный убыток с вероятностью практически равной единице. Схематично
указанные преобразования данных приведены на рис. 4, где пунктирные линии означают
цензурирующее множества, то есть множество возможных значений убытка после того,
Страховой случай
как он будет полностью урегулирован.
0
Размер страховой выплаты, тыс. руб.
120
Рис. 4. Принципиальная схема интервально цензурированной выборки
Формально процедура формирования интервально цензурированной выборки
выполнялось в три этапа:
(i)
определялась оценка математического ожидания РЗНУ для частично оплаченных
убытков по следующей формуле:
(5)
20
где
- оплаченный убыток;
- коэффициент развития убытков в зависимости от квартала происшествия
(см. выше);
- доля резерва заявленных неурегулированных убытков в общем объеме
резервов убытков в зависимости от квартала происшествия.
Информацию о доле резервов заявленных, но неурегулированных убытков в
резервах убытков предоставил РСА. Для последующих расчетов использовались данные
сглаженные следующей аналитической кривой:
,
где
(ii)
(6)
- порядковый номер квартала развития убытков.
оценивались параметры распределения РЗНУ по данным с многократно
оплаченными убытками в виде распределения Вейбулла
где b=0.8 – параметр формы (предполагается постоянным).
(iii)
используя закон распределения РЗНУ и полученную оценку математического
ожидания определялся квантиль уровня 99.9%, которая и принималась за оценку правой
границы цензурирующего множества, а левая граница принималась равной оплаченному
убытку.
Регрессионная модель Кокса
Для прогнозирования размера страховых выплат при увеличении лимита
ответственности на одного пострадавшего до 400 тыс. рублей использовалась
регрессионная модель Кокса, которая предполагает следующую связь функций
распределения выплат F ( S  s) по страховым полисам ОСАГО в разные периоды
времени t :
F (S  s | t )  F (S  exp( t  β )  s | t 0 ) ,
где
(7)
 - неизвестный параметр модели.
21
Иначе это означает, что если для некого страхового случая, произошедшего в
момент времени t 0 , размер страховой выплаты равен S (t 0 ) , то для аналогичного
страхового случая, произошедшего в момент t , размер страховой выплаты равен:
S (t )  exp( t   )  S (t 0 ) .
(8)
Отсюда следует, что если y  ln( S (t )) и y0  ln( S (t 0 )) , то y  t    y 0 , т.е. (7) является
логарифмически линейной моделью с y 0 , играющим роль члена ошибок.
Оценка параметров базового распределения и параметра  регрессионной модели
Кокса производится методом максимального правдоподобия с использованием процедуры
LIFEREG. Процедура позволяет использовать полные данные, а также данные
цензурированные слева, справа и/или интервалом.
Предполагается,
что
базовое
распределение
принадлежит
семейству
логнормальных распределений, с функцией дожития:
 ln( t )   
S (t )  1  F (t )  1  

 

(9)
и плотностью распределения
 ln( x)  m 2
1
f (t ) 
 exp  
2  s2
s  t  2

где

,


(10)
 - кумулятивная функция стандартного нормального распределения;
s - параметр масштаба (SCALE);
 - свободный член ( INTERCEPT  t   ).
Заметим, что расчет производится для базовых функций дожития/плотностей
распределения, которые выводятся из приведенных выше формул с использованием
следующего преобразования
t  exp( ) .
(11)
Для функции дожития и плотности логнормального распределения имеем
   
G (t )  1  

  
(12)
и
g (t ) 
    2
 exp  
2  2
  2

1

.


(13)
22
Результаты расчетов
В таблице ( рис. 5) приведены результаты по данным по договорам и убыткам
ОСАГО за период с 1 июля 2009 года по 30 июня 2013 года. Из этих данных следует, что
согласно критерию  2 регрессионная модель Кокса для рассматриваемого семейства
распределений удовлетворительно аппроксимирует исходные данные в период с III
квартала 2009 года по II квартал 2013 года.
Analysis of Maximum Likelihood Parameter Estimates
Parameter DF Estimate Standard Error 95% Confidence Limits Chi-Square Pr > ChiSq
Intercept
1 -238.886
0.8722
-240.596
-237.177
75019.4
<.0001
T
1
0.1235
0.0004
0.1227
0.1244
81198.4
<.0001
Scale
1
1.1157
0.0003
1.1151
1.1163
(14)
Рис. 5 Стандартная выдача процедуры LIFEREG
Формально, предложенная модель позволяет спрогнозировать распределение
размера убытка в любом году (см. рис. 6), а, следовательно, рассчитать рост среднего
размера убытка. Однако точность прогноза будет зависеть от адекватности модели
исходным данным и глубины прогноза (точность будет падать вместе с ее ростом).
Результаты расчета ожидаемого увеличения среднего размера убытка на одного
пострадавшего при увеличении лимита ответственности приведены в табл. 7. Расчет
проводился с использованием полученной ранее оценки функции распределения размера
убытка F ( S  s) по формуле:
где
и
- действующий и перспективный лимит ответственности, соответственно
равный 120 и 400 тыс. руб.
23
Рис. 6 Функции распределения размера страховых выплат в 2010-2014 годах
Таблица 7
Рост среднего убытка в зависимости от даты повышения лимита ответственности со 120
до 400 тыс. руб.
Дата повышения
лимита
ответственности
2010.0
2011.0
2012.0
2013.0
2014.0
2014.5
2015.0
Лимит 120 тыс. руб.
F(T)
0.9802
0.9742
0.9668
0.9578
0.9468
0.9405
0.9337
Лимит 400 тыс. руб.
F(T)
0.9991
0.9988
0.9982
0.9975
0.9965
0.9958
0.9951
∆S, руб.
2893.37
3781.60
4891.72
6263.52
7939.70
8905.90
9965.13
Для определения относительного роста страховых выплат в результате повышения
лимита ответственности до 400 тыс. руб. в середине 2014 года необходимо
спрогнозировать каким будет средний размер убытка в это время. Учитывая, что
24
эмпирические данные ограничены 30 июня 2013 года для прогноза воспользуемся
линейной функцией времени
в виде:
Результаты прогноза приведены в табл. 8 и на рис. 7.
Таблица 8. Средний убыток в зависимости от даты оплаты, руб.
год оплаты
убытка
2009.5
2010.0
2010.5
2011.0
2011.5
2012.0
2012.5
2013.0
2013.5
2014.0
2014.5
2015.0
минимум
20876.4
20451.3
22326.2
23653.6
25114.1
24796.3
26760.7
27735.4
28724.3
-
расчет
ожидаемый
20994.0
20593.9
22579.9
24075.5
25594.3
25402.0
27438.7
29206.9
31391.4
-
максимум
21368.4
20965.7
23007.8
24570.7
26211.6
26249.1
29044.9
35288.1
45792.4
-
прогноз
ожидаемый
20014.5
21322.4
22630.2
23938.1
25246.0
26553.9
27861.7
29169.6
30477.5
31785.4
33093.2
34401.1
Рис. 7. Прогноз ожидаемого убытка в зависимости от даты оплаты убытка
Таким образом относительное увеличение страховых выплат при увеличении лимита
ответственности до 400 тыс. руб. на 30 июня 2014 года составит
25
Для расчета использовались данные табл. 7 и 8 (соответствующие ячейки выделены
цветом).
Напомним, что первичные данные о размере убытка по отдельному страховому
случаю корректировали. В результате такой корректировки исходных данных результаты
расчетов процедуры LIFEREG относятся к убыткам, приходящимся на одного
пострадавшего. Для перехода к размерам убытков, приходящихся на страховой случай,
необходимо сделать обратную корректировку, т.е. данные табл. 7 и 8 умножить на
. Заметим, что деление исходных данных на
и последующее умножение
результатов расчетов на один и тот же коэффициент не является тождественным
преобразованием, т.к. в процессе обработки к данным применялись нелинейные операции.
Таким образом, в случае повышения с 01.07.2014 г. лимита ответственности на одного
пострадавшего до 400 тыс. руб. необходимо адекватное повышение страховых тарифов на
28.3% = 26.9 × 1.05.
III. Анализ влияния изменений законодательства по ОСАГО в части
определения страховых выплат при причинении ущерба жизни/здоровью на размер
страховых выплат
Прогноз суммарного объема страховых выплат по риску ущерба жизни/здоровью в случае
увеличения лимитов ответственности.
Актуарный расчет страховых тарифов базируется на уравнении эквивалентности
суммы страховых взносов сумме страховых выплат (см. формулу 16). Если в результате
какого-либо изменения правил страхования объем страховых выплат увеличивается, то
для соблюдения принципа эквивалентности, необходимо пропорционально увеличить
размер собираемых премий (см. формулу 17).
ЧД  НП  СВ
(16)
ЧД  НП *  СВ*
(17)
Разделив (17) на (16) получим:
НП *  НП  СВ
*
СВ
(18)
где:
ЧД - число заключенных договоров ОСАГО;
26
НП - размер нетто-премии;
СВ - сумма страховых выплат.
Индекс * означает, что рассматривается значение показателя после изменения
правил страхования по ОСАГО.
Брутто-премия определяется на основании значений нетто-премии с учетом
установленного законодательством уровня издержек. Оценить необходимое увеличение
брутто-премии в результате изменения правил страхования можно, используя следующее
соотношение:
БП

БП
*


 1  Изд  СВ*
СВ 

НП  1  Изд 
СВ
*
НП  СВ
БП *  БП  СВ
*
(19)
(20)
СВ
где:
БП - размер брутто-премии;
Изд - законодательно установленная нагрузка на нетто-премию по ОСАГО.
Таким образом, для оценки адекватного увеличения брутто-премии по ОСАГО в
случае
изменения
правил
страхования,
необходимо
спрогнозировать,
увеличится в результате данного изменения объем страховых выплат СВ*
СВ
насколько
множитель
.
Прогнозное значение суммы выплат (СВ*) можно рассчитать, основываясь на
оценках изменения частоты страхового случая (Ч) и среднего размера убытка (СУ):
СВ*  ЧД Ч *  СУ * (21)
где: ЧД – прогнозное число заключенных договоров по ОСАГО.
Оценка частоты страхового случая с риском ущерба жизни/здоровью.
При предлагаемых в Законопроекте изменениях в части возмещения вреда
жизни/здоровью, практически все пострадавшие в ДТП, за исключением водителей виновников аварий, будут иметь право на получение страховой выплаты по ОСАГО в
фиксированном размере. В такой ситуации разумно предположить, что число
27
обратившихся за страховой выплатой по ОСАГО существенно вырастет и приблизится к
числу потерпевших в ДТП, а число заявленных страховых случаев с ущербом
жизни/здоровью приблизится к числу ДТП с пострадавшими. При предположении о
соответствии прогнозного числа страховых случаев с ущербом жизни/здоровью числу
ДТП с пострадавшими, частота страховых случаев с ущербом жизни/здоровью может
быть вычислена, как отношение числа ДТП (согласно данным ГИБДД) к числу
заключенных договоров по ОСАГО. Динамика данного показателя, рассчитанная на
основании исторических данных, приведена на рис. 8.
Рис. 8 Отношение числа ДТП к числу заключенных договоров (фактические
данные и прогноз), %
Таким образом, прогнозное значение частоты страхового случая с ущербом
жизни/здоровью в случае изменения правил возмещения вреда жизни/здоровью согласно
Законопроекту составит 0.46%.
Для проверки адекватности полученной оценки частоты страхового случая с
ущербом жизни/здоровью был проведен ее сравнительный анализ со значением частоты в
европейских странах и США (см. рис. 9).
28
Рис. 9 Частота страхового случая с ущербом жизни/здоровью, %
Источники: CEA Statistics, № 38
Оценка среднего размера возмещения по риску ущерба жизни/здоровью на страховой
случай осуществлялась по следующей формуле:
СУЖЗсс  СУЖсс  СУЗсс
(22)
СУЖсс  СВЖп  ДПсс
(23)
СУЗсс  СВЗп  ДРсс
(24)
где:
СУЖЗсс — средний размер убытка с ущербом жизни и здоровью на один страховой
случай по жизни/здоровью;
СУЖсс — средний размер убытка с ущербом жизни на один страховой случай по
жизни/здоровью;
СУЗсс — средний размер убытка с ущербом здоровью на один страховой случай по
жизни/здоровью;
СВЖп — средний размер выплаты с ущербом жизни на одного пострадавшего;
ДПсс 
ЧП
— число погибших на один страховой случай; ЧДТП — число ДТП;
ЧДТП
ЧП — число погибших в ДТП;
29
СВЗп — средний размер выплаты с ущербом здоровью на одного пострадавшего;
ДРсс 
ЧР
— число раненых на один страховой случай; ЧР — число раненых в
ЧДТП
ДТП.
Оценка среднего числа пострадавших по риску ущерба жизни/здоровью на страховой
случай.
В табл. 9 приведены данные ГИБДД о числе ДТП и количестве раненых и
погибших в них за 2004-2011 гг.
Таблица 9
Количество пострадавших в ДТП
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
Общее число ДТП
229 140
233 809
218 322
203 603
199 431
199 868
203 597
204 068
Число погибших, чел
32 724
33 308
29 936
26 084
26 567
27 953
27 991
27 025
Число раненых, чел.
285 362
292 206
270 883
257 034
250 635
251 848
258 618
258 437
По аналогии с прогнозом частоты, в качестве оценки числа пострадавших на один
страховой случай будет использовано отношение числа пострадавших на одно ДТП.
Таким образом, оценка числа погибших на один страховой случай составит – 0.132 чел.,
оценка числа раненых на страховой случай – 1.27 чел. (в качестве оценки использовано
значение показателей в 2013 г.)
Однако не все пострадавшие в ДТП имеют право на возмещение по ОСАГО. Из
общей совокупности, пострадавших необходимо исключить водителей - виновников
аварий. Согласно данным ГИБДД среди погибших в ДТП водители - виновники
составляют более 31.6% среди всех погибших, доля раненых водителей - виновников
среди всех раненых 24.3%. (в качестве оценки использовано среднее значение показателей
за 2009 - 2013 г.).
Перемножив полученные величины с оценками числа погибших и раненых в
расчете на один страховой случай с ущербом жизни/здоровью получим:
- число погибших на один страховой случай с ущербом жизни/здоровью, имеющих право
на страховое возмещение:
 31.6 
0.132  1 
  0.091
 100 
(25);
30
- число раненых на один страховой случай с ущербом жизни/здоровью, имеющих право на
страховое возмещение:
 24.3 
1.27  1 
  0.96
 100 
(26).
Средний размер возмещения по риску ущерба жизни на одного пострадавшего.
Формула расчета среднего размера убытка в случае причинения ущерба жизни на
одного потерпевшего выглядит следующим образом:
СВЖп  СПКп  ВРПКп  СВПп  ВРПп ,
(27)
СПК п  475 т.р. — размер компенсации потерь в результате смерти погибшего;
ВРПК п  0.57 — вероятность компенсации потерь из-за смерти потерпевшего
(иждивенцы); ВРПКп  1.00 (все наследники); ВРПК п  0.90 (иждивенцы и наследники
первой очереди (супруг, родители, дети умершего, а также граждане, у которых
потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода);
СВПп  25 т.р. — средний размер возмещения расходов на погребение на одного
погибшего;
ВРПп  1.0 — вероятность возмещения расходов на погребение на одного
погибшего.
Таблица 10
Средний размер убытка в случае причинения ущерба жизни, руб.
Средний размер убытка
Выгодоприобретатель
иждивенцы потерпевшего
все
наследники
потерпевшего
на пострадавшего
на страховой случай
296 917
26 902
500 000
45 303
452 500
40 999
иждивенцы и наследники
первой
очереди
потерпевшего
(супруг,
родители, дети умершего, а
также граждане, у которых
потерпевший находился на
31
иждивении, если он не имел
самостоятельного дохода)
Средний размер возмещения по риску ущерба здоровью на одного пострадавшего.
Размер страховой выплаты, причитающийся потерпевшему за причинение вреда
его здоровью, определяется с учетом характера повреждения здоровья потерпевшего в
соответствии с таблицей страховых выплат, установленной правилами обязательного
страхования, в пределах страховой суммы.
В табл. 11 приведены значения основных показателей, которые использовались для
оценки среднего размера возмещения по риску ущерба здоровью на пострадавшего.
Таблица 11
Средний размер страхового возмещения по риску ущерба здоровью
Пострадавшие в ДТП
Доля среди
пострадавших в
ДТП, %
ставшие инвалидами
2.5*
получившие травму,
не повлекшую
инвалидность
97.5
Структура
категория
I группа
II группа
III группа
ребенок инвалид
все
доля в структуре
11.5
40.9
41.3
6.3
100
Размер выплаты,
руб.
100
500 000
350 000
250 000
500 000
335 360
73 792**
100
100
80 380
все
* Оценка получена на основании данных форм: Форма № 7-собес и Форма № 7Д-собес
** Оценка получена на основании Таблицы выплат и данных формы Минздрава №57 «Сведения о
травмах, отравлениях и некоторых других последствиях воздействия внешних причин», в которой
содержится информация о травмах полученных в ДТП в дифференциации по нозологиям
все
Таким образом, средний размер выплаты по здоровью на потерпевшего,
определяемый на основании Таблицы 11 с учетом выплат лицам, ставшими инвалидами в
результате ДТП, составил 80 380 руб. или 16.08% от страховой суммы. При этом средний
размер убытка по здоровью на страховой случай с ущербом здоровью, рассчитанный с
учетом формулы (26), составит 77 109 руб.
Оценка
изменения
базового
страхового
тарифа
при
увеличении
лимитов
ответственности по жизни/здоровью.
32
В табл. 12 приведен сравнительный анализ величины суммарных выплат по
ОСАГО, рассчитанных при изменении правил возмещения ущерба жизни/здоровью (по
формуле 21) и сохранении действующей редакции правил (экстраполяция исторических
данных). При этом отдельно показано, насколько увеличились бы страховые выплаты по
ОСАГО, если изменения коснулись бы только правил возмещения вреда жизни и только
правил возмещения вреда здоровью. Это позволяет понять, из чего складывается общее
увеличение страховых выплат.
Таблица 12
Необходимое увеличение страхового тарифа
Расчетный сценарий
Суммы выплат по ОСАГО,
млн. руб.
Необходимое увеличение
тарифа по ОСАГО, %
Сценарий сохранения*
97 847.3
Сценарий с изменениями
только по жизни
(иждивенцы)
103 042.5
5.31
Сценарий с изменениями
только по жизни (все
наследники)
106 815.0
9.17
Сценарий с изменениями
только по жизни
(иждивенцы и наследники
первой очереди (супруг,
родители, дети умершего, а
также граждане, у которых
потерпевший находился на
иждивении, если он не имел
самостоятельного дохода))
105 932.6
8.26
Сценарий с изменениями
только по здоровью
113 468.5
15.96
Сценарий с изменениями по
жизни/здоровью
(иждивенцы)
118 663.7
21.27
Сценарий с изменениями по
жизни/здоровью (все
наследники)
122 436.2
25.13
Сценарий с изменениями по
жизни/здоровью
(иждивенцы и наследники
первой очереди (супруг,
родители, дети умершего, а
также граждане, у которых
потерпевший находился на
иждивении, если он не имел
121 553.9
24.23
33
самостоятельного дохода))
* Экстраполяция исторических данных по страховым выплатам по ОСАГО
Как видно из данных табл. 12, необходимое увеличение страховых тарифов в
случае, когда выгодоприобретателями возмещения являются только иждивенцы,
составляет 21.27%. Для варианта, когда выгодоприобретателем возмещения являются все
наследники, необходимое увеличение тарифа по ОСАГО составляет 25.13%. В случае,
когда возмещение выплачивается иждивенцам и наследникам первой очереди (супруг,
родители, дети умершего, а также граждане, у которых потерпевший находился на
иждивении, если он не имел самостоятельного дохода)), согласно текущей редакции
Законопроекта, тариф следует увеличить на 24.23%.
Таким образом, в случае увеличение лимитов ответственности по жизни/здоровью,
страховые тарифы, адекватные текущему уровню риска и приведенные в Приложении 1 и
2, необходимо увеличить на 24.23%. Если увеличиваются лимиты ответственности и по
жизни/здоровью и по имуществу, то страховые тарифы, приведенные в Приложении 1 и 2,
 28.3 24.23  
следует увеличить на 52.5% 1 

  1 100  52.5 . Соответственно, общее
100  
 100
необходимое увеличение относительно действующих тарифов по ОСАГО составит
 11.79   28.3 24.23  
1  100   1  100  100   1 100  70.5 .
 
 

Ранее было показано, что коэффициенты страховых тарифов, приведенные в
Приложении 1 и 2, повышают действующие страховые тарифы по ОСАГО на 11.79%.
34
Приложение 1
Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской
ответственности владельцев транспортных средств (в логике
Постановления Правительства №739) (расчет коэффициента КТ по группам
поименованных городов без учета повышения лимитов ответственности)
Таблица П1.1
1. Базовые страховые тарифы (ТБ)
Тип (категория) и назначение транспортного средства
Базовый страховой тариф (рублей)
Мотоциклы и мотороллеры (транспортные средства
489
категории "А")
Легковые автомобили (транспортные средства категории "В"):
юридических лиц
1 264
физических лиц, предпринимателей без образования
2345
юридического лица
Легковые автомобили (транспортные средства категории "В")
используемые в качестве такси
7620
Грузовые автомобили (транспортные средства категории "С"):
с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее
2049
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн
2784
Автобусы (транспортные средства категории "D"):
с числом пассажирских мест до 20 включительно
2246
с числом пассажирских мест более 20
3068
Автобусы (транспортные средства категории "D"),
используемые в качестве такси
7650
Троллейбусы
5195
Трамваи
1837
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные
машины
1253
35
Таблица П1.1а
Коэффициент в зависимости от наличия возможности управления транспортным
средством в составе с прицепом (КП)3
Тип (категория) и назначение транспортного средства
Коэффициент
Легковые автомобили (транспортные средства категории "В"):
1.13
Грузовые автомобили (транспортные средства категории "С"):
с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее
1.46
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн
1.34
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины
1.13
Таблица П1.2
Оценка КТ
Территория преимущественного использования
транспортного средства
Все типы
Трактора
1.46
0.65
Горно-Алтайск
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.62
0.19
Благовещенск, Октябрьский
1.37
0.65
Ишимбай, Кумертау, Салават
1.29
0.65
Стерлитамак, Туймазы
1.57
0.65
Уфа
1.92
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.18
0.65
1.57
0.65
Республика Адыгея
Республика Алтай
Республика Башкортостан
Республика Бурятия
Улан-Удэ
3
Из базовых страховых тарифов были удалены прицепы. Вместо этих ставок используется Коэффициент в
зависимости от наличия возможности управления транспортным средством в составе с прицепом.
36
Прочие города и населенные пункты
0.69
0.19
Буйнакск, Дербент, Каспийск, Махачкала,
Хасавюрт
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.70
0.19
Малгобек
1.37
0.65
Назрань
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.91
0.19
Нальчик, Прохладный
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.92
0.19
Элиста
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.71
0.19
Карачаево-Черкесская Республика
1.32
0.65
Петрозаводск
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.88
0.19
Сыктывкар
1.61
1.00
Ухта
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.94
0.65
Республика Дагестан
Республика Ингушетия
Кабардино-Балкарская Республика
Республика Калмыкия
Республика Карелия
Республика Коми
Республика Марий Эл
37
Волжск
1.00
0.65
Йошкар-Ола
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.89
0.19
Рузаевка
1.00
0.65
Саранск
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.99
0.19
Нерюнгри
1.57
0.65
Якутск
1.88
1.24
Прочие города и населенные пункты
0.64
0.19
Владикавказ
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.84
0.19
Альметьевск, Зеленодольск, Нижнекамск
1.57
0.65
Бугульма, Лениногорск, Чистополь
1.00
0.65
Елабуга
1.37
0.65
Казань
1.88
1.24
Набережные Челны
1.63
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.32
0.65
1.00
0.65
Республика Мордовия
Республики Саха (Якутия)
Республика Северная Осетия - Алания
Республика Татарстан
Республика Тыва
Кызыл
38
Прочие города и населенные пункты
0.59
0.19
Воткинск
1.29
0.65
Глазов, Сарапул
1.00
0.65
Ижевск
1.61
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.98
0.19
Абакан, Саяногорск, Черногорск
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.66
0.19
Чеченская Республика
0.94
0.19
Канаш
1.00
0.65
Новочебоксарск
1.29
0.65
Чебоксары
1.61
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.16
0.19
Барнаул
1.63
1.00
Бийск
1.37
0.65
Заринск, Новоалтайск, Рубцовск
1.29
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.56
0.19
Краснокаменск
1.00
0.65
Чита
1.29
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.37
0.19
Удмуртская Республика
Республика Хакасия
Чувашская Республика
Алтайский край
Забайкальский край
39
Камчатский край
Петропавловск-Камчатский
1.29
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.86
0.19
Анапа, Геленджик
1.57
0.65
Армавир, Сочи, Туапсе
1.37
0.65
Белореченск, Ейск, Кропоткин, Крымск,
Курганинск, Лабинск, Славянск-наКубани, Тимашевск, Тихорецк
1.29
0.65
Краснодар, Новороссийск
1.92
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.01
0.65
Ачинск, Зеленогорск
1.29
0.65
Железногорск, Норильск
1.57
0.65
Канск, Лесосибирск, Минусинск, Назарово
1.00
0.65
Красноярск
1.92
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.92
0.19
Березники, Краснокамск
1.57
0.65
Лысьва, Чайковский
1.00
0.65
Пермь
1.88
1.24
Соликамск
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.05
0.65
Краснодарский край
Красноярский край
Пермский край
Приморский край
40
Арсеньев, Артем, Находка, СпасскДальний, Уссурийск
1.00
0.65
Владивосток
1.76
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.60
0.19
Буденновск, Георгиевск, Ессентуки,
Минеральные воды, Невинномысск,
Пятигорск
1.00
0.65
Кисловодск, Михайловск, Ставрополь
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.74
0.19
Амурск
1.00
0.65
Комсомольск-на-Амуре
1.57
0.65
Хабаровск
1.63
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.90
0.19
Белогорск, Свободный
1.00
0.65
Благовещенск
1.76
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.93
0.19
Архангельск
1.92
1.00
Котлас
1.61
1.00
Северодвинск
1.63
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.96
0.19
Ставропольский край
Хабаровский край
Амурская область
Архангельская область
Астраханская область
41
Астрахань
1.76
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.87
0.19
Белгород
1.57
0.65
Губкин, Старый Оскол
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.87
0.19
Брянск
1.72
1.00
Клинцы
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.86
0.19
Владимир
1.61
1.00
Гусь-Хрустальный
1.29
0.65
Муром
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.20
0.65
Волгоград
1.57
0.65
Волжский
1.29
0.65
Камышин, Михайловка
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.72
0.19
Вологда
1.63
1.00
Череповец
1.92
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.99
0.19
Белгородская область
Брянская область
Владимирская область
Волгоградская область
Вологодская область
42
Воронежская область
Борисоглебск, Лиски, Россошь
1.00
0.65
Воронеж
1.76
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.76
0.19
Иваново
1.92
1.00
Кинешма
1.29
0.65
Шуя
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.22
0.19
Ангарск
1.37
0.65
Братск, Тулун, Усть-Илимск, Усть-Кут,
Черемхово
1.00
0.65
Иркутск
1.63
1.00
Усолье-Сибирское
1.29
0.65
Шелехов
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.77
0.19
Калининград
1.29
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.77
0.19
Калуга
1.37
0.65
Обнинск
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.08
0.19
Ивановская область
Иркутская область
Калининградская область
Калужская область
43
Кемеровская область
Анжеро-Судженск, Киселевск, Юрга
1.37
0.65
Белово, Березовский, Междуреченск,
Осинники, Прокопьевск
1.57
0.65
Кемерово
1.90
1.00
Новокузнецк
1.92
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.26
0.65
Киров
1.76
1.00
Кирово-Чепецк
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.99
0.19
Кострома
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.81
0.19
Курган
1.57
0.65
Шадринск
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.87
0.19
Железногорск
1.00
0.65
Курск
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.79
0.19
Ленинградская область
1.61
1.00
Кировская область
Костромская область
Курганская область
Курская область
Липецкая область
44
Елец
1.00
0.65
Липецк
1.72
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.08
0.19
Магадан
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.63
0.19
Московская область
1.63
1.00
Апатиты, Мончегорск
1.29
0.65
Мурманск
1.63
1.00
Североморск
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.30
0.65
Арзамас, Выкса, Саров
1.29
0.65
Балахна, Бор, Дзержинск
1.57
0.65
Кстово
1.37
0.65
Нижний Новгород
1.92
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.24
0.65
Боровичи
1.00
0.65
Великий Новгород
1.57
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.93
0.19
Магаданская область
Мурманская область
Нижегородская область
Новгородская область
Новосибирская область
45
Бердск
1.57
0.65
Искитим
1.37
0.65
Куйбышев
1.00
0.65
Новосибирск
1.63
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.82
0.19
Омск
1.61
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.80
0.19
Бугуруслан, Бузулук, Новотроицк
1.00
0.65
Оренбург
1.63
1.00
Орск
1.29
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.99
0.19
Ливны, Мценск
1.00
0.65
Орел
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.77
0.19
Заречный
1.37
0.65
Кузнецк
1.00
0.65
Пенза
1.76
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.95
0.19
1.00
0.65
Омская область
Оренбургская область
Орловская область
Пензенская область
Псковская область
Великие Луки
46
Псков
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.76
0.19
Азов
1.37
0.65
Батайск
1.57
0.65
Волгодонск, Гуково, Каменск-Шахтинский,
Новочеркасск, Новошахтинск, Сальск,
Таганрог
1.00
0.65
Ростов-на-Дону
1.92
1.00
Шахты
1.29
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.79
0.19
Рязань
1.76
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.91
0.19
Новокуйбышевск, Сызрань
1.29
0.65
Самара
1.61
1.00
Тольятти
1.72
1.00
Чапаевск
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.98
0.19
Балаково, Балашов, Вольск
1.00
0.65
Саратов
1.61
1.00
Энгельс
1.37
0.65
Ростовская область
Рязанская область
Самарская область
Саратовская область
47
Прочие города и населенные пункты
0.83
0.19
Южно-Сахалинск
1.72
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.82
0.19
Асбест, Ревда
1.29
0.65
Березовский, Верхняя Пышма,
Новоуральск, Первоуральск
1.57
0.65
Верхняя Салда, Полевской
1.37
0.65
Екатеринбург
1.92
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.04
0.65
Вязьма, Рославль, Сафоново, Ярцево
1.00
0.65
Смоленск
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.74
0.19
Мичуринск
1.00
0.65
Тамбов
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.80
0.19
Вышний Волочек, Кимры, Ржев
1.00
0.65
Тверь
1.72
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.85
0.19
Сахалинская область
Свердловская область
Смоленская область
Тамбовская область
Тверская область
Томская область
48
Северск
1.37
0.65
Томск
1.61
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.86
0.19
Алексин, Ефремов, Новомосковск
1.00
0.65
Тула
1.72
1.00
Узловая, Щекино
1.37
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.06
0.19
Тобольск
1.57
0.65
Тюмень
1.88
1.24
Прочие города и населенные пункты
1.07
0.65
Димитровград
1.29
0.65
Ульяновск
1.76
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.25
0.19
Златоуст, Миасс
1.57
0.65
Копейск
1.72
1.00
Магнитогорск
1.63
1.00
Сатка, Чебаркуль
1.29
0.65
Челябинск
1.88
1.24
Прочие города и населенные пункты
1.26
0.65
Тульская область
Тюменская область
Ульяновская область
Челябинская область
Ярославская область
49
Ярославль
1.72
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.25
0.19
Москва
1.88
1.24
Санкт-Петербург
1.92
1.00
Биробиджан
1.00
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.69
0.19
Ненецкий автономный округ
1.04
0.19
Когалым
1.00
0.65
Нефтеюганск, Нягань
1.57
0.65
Сургут
1.88
1.24
Нижневартовск
1.92
1.00
Ханты-Мансийск
1.72
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.01
0.65
Чукотский автономный округ
0.46
0.19
Новый Уренгой
1.00
0.65
Ноябрьск
1.63
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.71
0.65
Еврейская автономная область
Ханты-Мансийский автономный округ Югра
Ямало-Ненецкий автономный округ
Таблица П1.3
1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве
лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО)
50
Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным
средством
Договор
обязательного
страхования
предусматривает
ограничение
количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством
Коэффициент
1.00
Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения
количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством:
2.07
Таблица П1.4
5. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя,
допущенного к управлению транспортным средством (КВС)
Возраст и стаж водителя, указанные в страховом полисе
Коэффициент
до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно
2.07
более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно
1.81
до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет
1.88
более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет
1.00
Таблица П1.5
6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового
автомобиля (транспортные средства категории "В") (КМ)
Мощность двигателя (лошадиных сил)
Коэффициент
до 50 включительно
0.54
свыше 50 до 70 включительно
1.00
свыше 70 до 100 включительно
1.00
свыше 100 до 120 включительно
1.04
свыше 120 до 150 включительно
1.08
свыше 150
1.12
Таблица П1.6
7. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования
транспортного средства (КС)
Период использования транспортного средства
Коэффициент
3 месяца
0.65
4 месяца
0.70
5 месяцев
0.75
6 месяцев
0.80
7 месяцев
0.85
51
8 месяцев
0.90
9 месяцев
0.95
10 месяцев и более
1.00
Таблица П1.7
1. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору
обязательного страхования (Т)
Категория транспортного
Формула, применяемая в
Формула, применяемая в
средства
отношении транспортных
отношении транспортных
средств, находящихся в лиц
средств, находящихся в
и предпринимателей без
собственности юридических
образования юридического
лиц
лица
При
обязательном
страховании
гражданской
ответственности
владельцев
транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (за
исключением случаев следования к месту регистрации)
Транспортные средства категории
Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х
Т = ТБ х КТ х КБМ х КО х КМ х
"В" (в том числе такси)
КМ х КС х КН х КП
КН Х КП,
Транспортные средства категорий
Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х
Т = ТБ х КТ х КБМ х КО х КН х
"А", "С", "D" (в том числе такси),
КС х КН х КП
КП
троллейбусы, трамваи, тракторы,
самоходные
дорожно-
строительные и иные машины
52
Приложение 2
Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской
ответственности владельцев транспортных средств (в логике
Постановления Правительства №739) (расчет коэффициента КТ отдельно по
каждому поименованному городу без учета повышения лимитов
ответственности)
Таблица П5.1
1. Базовые страховые тарифы (ТБ)
Тип (категория) и назначение транспортного средства
Базовый страховой тариф (рублей)
Мотоциклы и мотороллеры (транспортные средства
447
категории "А")
Легковые автомобили (транспортные средства категории "В"):
юридических лиц
1 128
физических лиц, предпринимателей без образования
2 113
юридического лица
Легковые автомобили (транспортные средства категории "В")
используемые в качестве такси
6 803
Грузовые автомобили (транспортные средства категории "С"):
с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее
1 858
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн
2 513
Автобусы (транспортные средства категории "D"):
с числом пассажирских мест до 20 включительно
2 041
с числом пассажирских мест более 20
2 775
Автобусы (транспортные средства категории "D"),
используемые в качестве такси
6 757
Троллейбусы
4 578
Трамваи
1 642
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные
машины
1 249
53
Таблица П2.1а
Коэффициента в зависимости от наличия возможности управления транспортным
средством в составе с прицепом (КП)
Тип (категория) и назначение транспортного средства
Легковые автомобили (транспортные средства категории "В"):
Коэффициент
1.13
Грузовые автомобили (транспортные средства категории "С"):
с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее
1.46
с разрешенной максимальной массой более 16 тонн
1.34
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины
1.13
Таблица П2.2
Территория преимущественного использования транспортного средства
Оценка КТ
Все типы
Тракторы
1.61
0.65
Горно-Алтайск
1.19
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.68
0.19
Благовещенск (республика Башкортостан)
1.67
0.65
Октябрьский
1.86
0.65
Ишимбай
1.82
0.65
Кумертау
2.27
0.65
Салават
1.88
0.65
Стерлитамак
1.91
0.65
Туймазы
2.40
0.65
Уфа
2.51
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.30
0.65
Республика Адыгея
Республика Алтай
Республика Башкортостан
Республика Бурятия
54
Улан-Удэ
1.66
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.75
0.19
Буйнакск
0.87
0.65
Дербент
0.76
0.65
Каспийск
1.01
0.65
Махачкала
1.04
0.65
Хасавюрт
0.69
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.77
0.19
Малгобек
0.85
0.65
Назрань
0.94
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.00
0.19
Нальчик
1.24
0.65
Прохладный
0.64
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.02
0.19
Элиста
1.27
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.78
0.19
Карачаево-Черкесская Республика
1.46
0.65
Петрозаводск
1.83
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.97
0.19
1.92
1.00
Республика Дагестан
Республика Ингушетия
Кабардино-Балкарская Республика
Республика Калмыкия
Республика Карелия
Республика Коми
Сыктывкар
55
Ухта
1.67
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.04
0.65
Волжск
1.43
0.65
Йошкар-Ола
1.62
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.98
0.19
Рузаевка
1.46
0.65
Саранск
1.98
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.09
0.19
Нерюнгри
0.73
0.65
Якутск
1.66
1.24
Прочие города и населенные пункты
0.71
0.19
Владикавказ
1.26
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.93
0.19
Альметьевск
1.69
0.65
Зеленодольск
2.15
0.65
Нижнекамск
2.07
0.65
Бугульма
1.32
0.65
Лениногорск
1.46
0.65
Чистополь
1.53
0.65
Елабуга
1.79
0.65
Казань
2.55
1.24
Республика Марий Эл
Республика Мордовия
Республики Саха (Якутия)
Республика Северная Осетия - Алания
Республика Татарстан
56
Набережные Челны
2.30
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.46
0.65
Кызыл
0.85
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.65
0.19
Воткинск
1.28
0.65
Глазов
1.25
0.65
Сарапул
1.45
0.65
Ижевск
1.90
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.09
0.19
Абакан
1.29
0.65
Саяногорск
0.83
0.65
Черногорск
1.14
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.73
0.19
Чеченская Республика
1.04
0.19
Канаш
1.21
0.65
Новочебоксарск
1.48
0.65
Чебоксары
1.96
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.28
0.19
Барнаул
1.82
1.00
Бийск
1.15
0.65
Заринск
1.06
0.65
Республика Тыва
Удмуртская Республика
Республика Хакасия
Чувашская Республика
Алтайский край
57
Новоалтайск
1.22
0.65
Рубцовск
0.94
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.62
0.19
Краснокаменск
0.39
0.65
Чита
1.18
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.41
0.19
Петропавловск-Камчатский
1.99
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.94
0.19
Анапа
1.48
0.65
Геленджик
1.40
0.65
Армавир
1.88
0.65
Сочи
1.23
0.65
Туапсе
1.48
0.65
Белореченск
1.31
0.65
Ейск
1.33
0.65
Кропоткин
1.28
0.65
Крымск
1.39
0.65
Курганинск
1.05
0.65
Лабинск
0.94
0.65
Славянск-на-Кубани
1.44
0.65
Тимашевск
1.47
0.65
Тихорецк
1.06
0.65
Краснодар
2.34
1.00
Забайкальский край
Камчатский край
Краснодарский край
58
Новороссийск
2.00
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.12
0.65
Ачинск
1.42
0.65
Зеленогорск
1.25
0.65
Железногорск (Красноярский край)
1.78
0.65
Норильск
1.80
0.65
Канск
1.20
0.65
Лесосибирск
1.28
0.65
Минусинск
1.00
0.65
Назарово
1.19
0.65
Красноярск
2.13
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.02
0.19
Березники
1.89
0.65
Краснокамск
1.42
0.65
Лысьва
1.19
0.65
Чайковский
1.09
0.65
Пермь
2.02
1.24
Соликамск
1.50
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.16
0.65
Арсеньев
0.79
0.65
Артем
1.14
0.65
Находка
1.07
0.65
Спасск-Дальний
0.57
0.65
Красноярский край
Пермский край
Приморский край
59
Уссурийск
1.09
0.65
Владивосток
1.25
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.66
0.19
Буденновск
1.02
0.65
Георгиевск
1.11
0.65
Ессентуки
1.28
0.65
Минеральные воды
1.12
0.65
Невинномысск
1.50
0.65
Пятигорск
1.37
0.65
Кисловодск
1.52
0.65
Михайловск (Ставропольский край)
1.56
0.65
Ставрополь
1.66
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.82
0.19
Амурск
0.88
0.65
Комсомольск-на-Амуре
1.47
0.65
Хабаровск
1.82
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.99
0.19
Белогорск
1.26
0.65
Свободный
1.22
0.65
Благовещенск (Амурская область)
2.56
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.03
0.19
2.75
1.00
Ставропольский край
Хабаровский край
Амурская область
Архангельская область
Архангельск
60
Котлас
1.95
1.00
Северодвинск
2.33
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.06
0.19
Астрахань
1.69
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.96
0.19
Белгород
1.62
0.65
Губкин
1.12
0.65
Старый Оскол
1.28
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.96
0.19
Брянск
1.87
1.00
Клинцы
1.02
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.95
0.19
Владимир
2.04
1.00
Гусь-Хрустальный
1.53
0.65
Муром
1.49
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.32
0.65
Волгоград
1.83
0.65
Волжский
1.54
0.65
Камышин
1.00
0.65
Михайловка
0.94
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.80
0.19
Астраханская область
Белгородская область
Брянская область
Владимирская область
Волгоградская область
61
Вологодская область
Вологда
1.94
1.00
Череповец
2.03
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.09
0.19
Борисоглебск
0.85
0.65
Лиски
0.90
0.65
Россошь
0.82
0.65
Воронеж
1.83
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.84
0.19
Иваново
2.38
1.00
Кинешма
1.34
0.65
Шуя
1.29
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.35
0.19
Ангарск
1.29
0.65
Братск
1.00
0.65
Тулун
0.81
0.65
Усть-Илимск
0.80
0.65
Усть-Кут
0.67
0.65
Черемхово
0.78
0.65
Иркутск
1.84
1.00
Усолье-Сибирское
1.14
0.65
Шелехов
1.42
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.85
0.19
Воронежская область
Ивановская область
Иркутская область
62
Калининградская область
Калининград
1.19
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.84
0.19
Калуга
1.71
0.65
Обнинск
1.65
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.19
0.19
Анжеро-Судженск
1.16
0.65
Киселевск
1.56
0.65
Юрга
1.06
0.65
Белово
1.39
0.65
Березовский (Кемеровская область)
1.53
0.65
Междуреченск
1.72
0.65
Осинники
1.78
0.65
Прокопьевск
1.65
0.65
Кемерово
2.08
1.00
Новокузнецк
2.19
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.38
0.65
Киров
2.02
1.00
Кирово-Чепецк
1.94
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.09
0.19
Кострома
1.79
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.90
0.19
Калужская область
Кемеровская область
Кировская область
Костромская область
63
Курганская область
Курган
1.90
0.65
Шадринск
1.29
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.96
0.19
Железногорск (Курская область)
1.11
0.65
Курск
1.61
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.87
0.19
Ленинградская область
1.45
1.00
Елец
1.40
0.65
Липецк
2.06
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.19
0.19
Магадан
1.39
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.69
0.19
Московская область
1.66
1.00
Апатиты
1.46
0.65
Мончегорск
1.62
0.65
Мурманск
3.19
1.00
Североморск
2.54
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.43
0.65
Арзамас
1.76
0.65
Выкса
1.25
0.65
Курская область
Липецкая область
Магаданская область
Мурманская область
Нижегородская область
64
Саров
1.87
0.65
Балахна
1.99
0.65
Бор
1.75
0.65
Дзержинск
2.16
0.65
Кстово
1.78
0.65
Нижний Новгород
2.45
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.36
0.65
Боровичи
1.13
0.65
Великий Новгород
1.75
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.03
0.19
Бердск
1.38
0.65
Искитим
1.12
0.65
Куйбышев
0.83
0.65
Новосибирск
1.69
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.91
0.19
Омск
1.79
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.88
0.19
Бугуруслан
0.84
0.65
Бузулук
1.16
0.65
Новотроицк
1.17
0.65
Оренбург
2.42
1.00
Орск
1.40
0.65
Новгородская область
Новосибирская область
Омская область
Оренбургская область
65
Прочие города и населенные пункты
1.10
0.19
Ливны
0.98
0.65
Мценск
0.81
0.65
Орел
1.40
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.85
0.19
Заречный
1.50
0.65
Кузнецк
0.96
0.65
Пенза
2.02
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.05
0.19
Великие Луки
0.89
0.65
Псков
1.44
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.83
0.19
Азов
1.21
0.65
Батайск
1.44
0.65
Волгодонск
1.27
0.65
Гуково
0.93
0.65
Каменск-Шахтинский
0.87
0.65
Новочеркасск
1.24
0.65
Новошахтинск
1.11
0.65
Сальск
0.68
0.65
Таганрог
1.11
0.65
Ростов-на-Дону
2.14
1.00
Орловская область
Пензенская область
Псковская область
Ростовская область
66
Шахты
1.24
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.87
0.19
Рязань
1.59
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.01
0.19
Новокуйбышевск
1.35
0.65
Сызрань
1.27
0.65
Самара
1.85
1.00
Тольятти
1.92
1.00
Чапаевск
1.08
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.08
0.19
Балаково
1.15
0.65
Балашов
0.79
0.65
Вольск
1.10
0.65
Саратов
1.89
1.00
Энгельс
1.58
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.92
0.19
Южно-Сахалинск
1.65
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.89
0.19
Асбест
1.44
0.65
Ревда
1.62
0.65
Березовский (Свердловская область)
1.83
0.65
Рязанская область
Самарская область
Саратовская область
Сахалинская область
Свердловская область
67
Верхняя Пышма
1.78
0.65
Новоуральск
1.56
0.65
Первоуральск
1.62
0.65
Верхняя Салда
1.03
0.65
Полевской
1.54
0.65
Екатеринбург
2.04
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.15
0.65
Вязьма
1.02
0.65
Рославль
0.77
0.65
Сафоново
0.95
0.65
Ярцево
1.02
0.65
Смоленск
1.39
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.81
0.19
Мичуринск
1.04
0.65
Тамбов
1.49
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.88
0.19
Вышний Волочек
1.11
0.65
Кимры
1.15
0.65
Ржев
1.09
0.65
Тверь
1.62
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.93
0.19
1.25
0.65
Смоленская область
Тамбовская область
Тверская область
Томская область
Северск
68
Томск
1.74
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.94
0.19
Алексин
1.14
0.65
Ефремов
0.92
0.65
Новомосковск
1.45
0.65
Тула
1.83
1.00
Узловая
1.25
0.65
Щекино
1.49
0.65
Прочие города и населенные пункты
1.17
0.19
Тобольск
1.81
0.65
Тюмень
1.98
1.24
Прочие города и населенные пункты
1.18
0.65
Димитровград
1.69
0.65
Ульяновск
2.97
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.38
0.19
Златоуст
1.56
0.65
Миасс
1.57
0.65
Копейск
2.37
1.00
Магнитогорск
1.75
1.00
Сатка
1.39
0.65
Чебаркуль
1.83
0.65
Челябинск
2.74
1.24
Тульская область
Тюменская область
Ульяновская область
Челябинская область
69
Прочие города и населенные пункты
1.38
0.65
Ярославль
2.01
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.38
0.19
Москва
1.94
1.24
Санкт-Петербург
1.85
1.00
Биробиджан
0.97
0.65
Прочие города и населенные пункты
0.76
0.19
Ненецкий автономный округ
1.14
0.19
Когалым
1.06
0.65
Нефтеюганск
1.61
0.65
Нягань
1.57
0.65
Сургут
2.14
1.24
Нижневартовск
2.27
1.00
Ханты-Мансийск
2.01
1.00
Прочие города и населенные пункты
1.11
0.65
Чукотский автономный округ
0.50
0.19
Новый Уренгой
0.95
0.65
Ноябрьск
1.79
1.00
Прочие города и населенные пункты
0.77
0.65
Ярославская область
Еврейская автономная область
Ханты-Мансийский автономный округ - Югра
Ямало-Ненецкий автономный округ
70
Таблица П2.3
2. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве
лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО)
Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным
средством
Договор
обязательного
страхования
предусматривает
ограничение
количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством
Коэффициент
1.00
Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения
количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством:
2.08
Таблица П2.4
5. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя,
допущенного к управлению транспортным средством (КВС)
Возраст и стаж водителя, указанные в страховом полисе
Коэффициент
до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно
2.08
более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно
1.81
до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет
1.86
более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет
1.00
Таблица П2.5
6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового
автомобиля (транспортные средства категории "В") (КМ)
Мощность двигателя (лошадиных сил)
Коэффициент
до 50 включительно
0.54
свыше 50 до 70 включительно
свыше 70 до 100 включительно
1.00
1.00
свыше 100 до 120 включительно
1.06
свыше 120 до 150 включительно
1.11
свыше 150
1.16
Таблица П2.6
7. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования
транспортного средства (КС)
Период использования транспортного средства
3 месяца
Коэффициент
0.65
71
4 месяца
0.70
5 месяцев
0.75
6 месяцев
0.80
7 месяцев
0.85
8 месяцев
0.90
9 месяцев
0.95
10 месяцев и более
1.00
72
Таблица П2.7
1. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору
обязательного страхования (Т)
Категория транспортного
Формула, применяемая в
Формула, применяемая в
средства
отношении транспортных
отношении транспортных
средств, находящихся в лиц
средств, находящихся в
и предпринимателей без
собственности юридических
образования юридического
лиц
лица
При
обязательном
страховании
гражданской
ответственности
владельцев
транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации (за
исключением случаев следования к месту регистрации)
Транспортные средства категории
Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х
Т = ТБ х КТ х КБМ х КО х КМ х
"В" (в том числе такси)
КМ х КС х КН х КП
КН Х КП,
Транспортные средства категорий
Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х
Т = ТБ х КТ х КБМ х КО х КН х
"А", "С", "D" (в том числе такси),
КС х КН х КП
КП
троллейбусы, трамваи, тракторы,
самоходные
дорожно-
строительные и иные машины
73