Актуальность темы развития ипотечного кредитования

Перспективы развития ипотечного кредитования в России
Лазутина А.А. студентка 4 курса очной формы обучения НОУ ВПО «ИМЭО»
Актуальность темы развития ипотечного кредитования заключается в самих целях
ипотечного кредитования:

улучшить жилищные условия населения (т.е. обеспечить доступным жильем
население)

стимулировать спрос на рынке недвижимости, строительства, труда и т.д. (это
означает, что с помощью механизма ипотечного кредитования произойдет приток средств
на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности,
расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и т.д.)
Объектом
исследования
является
отношения,
связанные
с
ипотечным
кредитованием в РФ.
Предметом исследования являются тенденции и проблемы развития ипотечного
кредитования.
Цель работы является выявление проблем развития ипотечного кредитования и
определение путей их разрешения.
В ходе выполнения работы поставлены и решены следующие задачи:
1. Изучены теоретические аспекты ипотечного кредитования
2. Проведен анализ организации и динамики показателей ипотечного кредитования
в России
3. Выявлены проблемы и определены пути дальнейшего развития ипотечного
кредитования
Анализируемый период 2006-2012. Для анализа я использовала статистические
данные АИЖК с 2006, так как отсутствуют данные более ранней статистики, потому что
до 2005-2006 гг. ипотечное кредитование находилось в стадии формирования, были
пробные, не отлаженные варианты, иногда за ипотечное кредитование выдавалось
долевое строительство или смесь долевого строительства и жилищного (не ипотечного)
кредитования.
Для анализа выбраны 5 основных показателей:
1. число кредитных организаций;
2. объемы ипотечного кредитования;
3. процентные ставки по ипотечным кредитам;
4. объемы задолженности по ипотечным кредитам;
5. число ипотечных сделок.
1. Проведен анализ по числу кредитных организаций, выдающих ипотечные
кредиты. Он показал рост числа кредитных организаций в период с 2006- 498 ед. до 2013658 ед., был отмечен период, когда их число сокращалось, это обусловлено мировым
финансовым кризисом 2008-2009 гг.
2. Следующий анализ был проведен по объемам ипотечных кредитов, выданных
за период 2006-2012 гг. Объемы возросли за этот период, но также было сокращение в
период мирового финансового кризиса.
3. Далее была проанализирована динамика процентной ставки. Относительно
всего периода 2006-2012 гг. процентная ставка уменьшилась с 13,70 до 12,30 , но в 20082009 гг. она возрастала и была 14,3.
4. Проведен анализ динамики задолженности по ипотечным кредитам и он
показал увеличение задолженности. Доля задолженности к общей сумме выросла, в 2006
она равнялась 0,9 %, а в 2012 она стала 1,9%.
5. Также был проведен анализ по числу ипотечных сделок. Была выявлена
тенденция на увеличение.
6. Была рассмотрена динамика индексов цен на жилье, выяснилось, что индексы
цен снизились как на первичном рынке с 148% до 115%, так и на вторичном с 144% до
110%.В 2008-2009 гг. были относительно дешевые цены на жилье, т.к. в тот период рынок
недвижимости стоял, многие продавали жилье по самый низкой цене, чтобы спасти свой
бизнес (пример из личной практики).
В результате анализа было установлено, что ипотека на сегодняшний день
пользуется спросом и ее роль растет в нашей экономике.
Но были выявлены проблемы связанные с развитием ипотечного кредитования это:
•
нестабильность экономики;
•
необоснованно высокие цены на недвижимость в отдельных регионах
•
низкий уровень доходов населения;
•
слабая нормативная и законодательная база;
•
высокая стоимость расходов, связанные с приобретением недвижимости
(услуги риэлторов, государственная пошлина).
Но наиболее важные проблемы на моему мнению это:
•
Проблема источников «длинных денег», т.к. у нас нет развитой финансовой
системы, которая бы генерировала "длинные деньги", т.е. предоставляла кредиты на
долгие сроки (5 лет и выше) под минимальные проценты.
•
Проблема развития жилищного строительства. Низкая доступность жилья для
населения в России обусловлена высоким уровнем монополизации и административного
вмешательства на рынке жилищного строительства, чрезмерными административные
барьеры доступа на рынок жилищного строительства.
Для выявления решения проблем были проанализированы программы по развитию
ипотечного кредитования в Стратегии развития ипотеки на 2011-2020 годы разработанной
АИЖК (Развитие первичного рынка ипотеки, Развитие инфраструктуры рынков ипотеки,
Развитие вторичного рынка ипотеки, Реализация специальных ипотечных программ). Эти
программы в результате анализа показали, что охватывают не все проблемы, а только
проблемы связанны с финансированием, разработкой специальных ипотечных продуктов
для разных слоев населения, улучшением среды для взятия кредита (т.е. уменьшает
первоначальный взнос, осуществляет контроль рисков за счет развития ипотечного
страхования), а также увеличением срока ипотечного кредита, снижением процентной
ставки. В дополнение к ним были рассмотрены Программа стимулирования строительства
(Программа имеет временных характер, в основном деятельность ее направлена на
снижение негативных последствий, например мирового финансового кризиса, который
был 2008-2009гг., когда повысились ставки, сокращались объемы ипотечных кредитов и
т.д.) и программа «Жилищный шаг» как альтернатива ипотечному кредитованию с 0%(но
не каждому подойдет такая программа, т.к. не все могут накопить половину стоимости
квартиры плюс еще не достаток в том, что при выплате оставшейся суммы нельзя там
жить и нужно иметь запасное жилье (но не каждый таким обладает).
Помимо программ, есть несколько существенных и перспективных предложений
по совершенствованию ипотечного кредитования на сегодняшний день:
1. снижение процентной ставки по ипотечным кредитам Центральным Банком с
12-14% до 6 %,т.к. в США и Японии нет таких высоких ставок ,там савка 0-0,5%. эта мера
необходима, чтобы поддержать развитие рынка ипотеки, в настоящий момент его рост
замедляется. Предложенный инструмент действительно может снизить ставки и в других
банках.
2. снизить задолженность по ипотечным кредитам, путем предоставления банком
помощи в управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои
временно
свободные
денежные
средства,
получает
возможность
расплачиваться
доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг,
по ипотечному кредиту. Банк же за данный вид операций получает, во – первых,
определенный комиссионный процент, а во – вторых, гарантию внесения заемщиком
ипотечных выплат. Доход от проводимых операций с денежными средствами клиента
будет моментально поступать на его электронный счет и списываться в счет погашения
задолженности по ипотечному кредиту;
3.
Налаживания системы финансирования государством граждан, нуждающихся
в приобретение жилья;
4.
Разработать банковское информационно-технического обеспечения, с целью
ускорения процесса рассмотрения кредитной истории и принятия решения о выдаче
ипотечного кредита.