Менеджмент в страховании
advertisement
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Волжский государственный инженерно-педагогический университет ЛАВРЕНТЬЕВ В.А. Менеджмент в страховании оптимизация организационной структуры модернизируемых страховых компаний Нижний Новгород 2009 год 1 МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Волжский государственный инженерно-педагогический университет ЛАВРЕНТЬЕВ В.А. Менеджмент в страховании (учебное пособие) Нижний Новгород 2009 год 2 ББК 65.433 Л13 Рецензенты: А.И.Аспидов, доктор технических наук, профессор В.П.Кузнецов, доктор экономических наук, профессор Лаврентьев В.А., Менеджмент в Н.Новгород: ВГИПУ, 2009. – 223 с. страховании: учебное пособие. – Модернизационные процессы, охватившие экономику Российской Федерации генерируют множество рисков во всех её сегментах, в том числе - и в отрасли страхования. Менеджмент в страховании предназначен для оптимизации организационных структур модернизируемых страховых компаний. Развитию математических аспектов механизма изменений в организационных структурах страховых компаний посвящено настоящее учебное пособие. Представляется особенно важным то, что оптимизационные модели на всех иерархических уровнях организационной структуры рассматриваются в системе «интегацииинновации-инвестиции». Пособие предназначено студентам, обучающимся по специальности «Страхование» и по другим специальностям экономического профиля, аспирантам, научным работникам и преподавателям. ISBN Лаврентьев В.А., 2009 ВГИПУ, 2009 3 Содержание Введение ............................................................................................................... 5 Раздел 1 Менеджмент модернизации страховой деятельности ..................... 7 1.1. Сущность, роль и функции страхования .............................................. 7 1.2. Классификация страхования ............................................................... 10 Страховые резервы ............................................................................................ 16 1.3. Особенности управления интегрированными страховыми компаниями в период модернизации экономики РФ ............................... 27 Раздел 2 Менеджмент страхования в процессе преобразований ................. 34 2.1. Сущность цели и задачи менеджмента страхования ........................ 34 2.2. Функционирование страхования в системе менеджмента как необходимое условие совершенствования управления страховой компании ...................................................................................................... 47 2. 3. Страховой менеджмент на стыке между стабильностью и процессом изменения .................................................................................. 51 Раздел 3. Многоуровневая оптимизация структуры страховой компании в системе «Интеграция – инновация – инвестиции» ......................................... 59 3.1. Теоретические аспекты интеграции. Определение интеграции и ее экономическая природа .............................................................................. 59 3.2. Способы интеграции и взаимодействия страховых компаний и финансово-промышленных групп ............................................................. 64 3.3. Взаимосвязь интеграции с инновационно - инвестиционными проектами совершенствования деятельности в интегрируемых страховых компаниях .................................................................................. 92 Раздел 4 . Оптимизация степени интеграции страховых компаний на основе формализации системы реализации страховых услуг .................................. 117 Раздел 5. Оптимизация организационной структуры и функций интегрированной страховой компании .......................................................... 135 5.1. Анализ математической модели, выбор допустимого алгоритма . 135 5.2. Оптимизация организационной структуры и функций по векторному критерию ............................................................................... 149 Раздел 6. Оптимизация функций по построению тарифов рисковых видов страхования и страхования жизни.................................................................. 153 6.1. Анализ методов оптимизации экономических процессов.............. 153 6.2. Выбор и обоснование моделей оптимизации .................................. 157 6.3. Построение алгоритма оптимизации тарифной ставки .................. 159 6.4. Методики оптимизации тарифных ставок ....................................... 162 6.5. Формирование концептуальной модели ........................................ 169 6.6. Формализация целевой функции и ограничения ............................ 173 6.7. Реализация модели с помощью офисной программы MS .............. 174 Раздел 7. Инновационные каналы распространения страховых продуктов ............................................................................................................................ 180 7.1 Сущности и основные направления в продвижении страхового продута по сети интернет ......................................................................... 180 7.2. Подходы к продаже и принципы банкострахования ...................... 188 7.3. Использование инструментов сетевого маркетинга в страховании в России и за рубежом ................................................................................. 198 Заключение ....................................................................................................... 214 Литература ........................................................................................................ 215 4 Введение В странах со стабильными уровнем жизни и экономическим ростом , страхование является стратегическим сектором экономики, так как социально – экономическая стабильность является гарантией возмещения собственникам ущерба любого рода, находящегося в области и юрисдикции страхования. Система менеджмента в страховых компаниях проста, компактна и чрезвычайна эффективна в силу стабильности алгоритма интеграционно – инновационных процессов, внедрением страховых новаций в предельно короткий срок и инновационный лаг в этом случае позволят инвесторам с минимальным риском вкладывать средства в развитие страховых компаний. В постиндустриальной России страхование еще не стало неотъемлемой частью рыночной системы хозяйствования. Причин такого положения достаточно много. Основной частью негативных проявлений является практически полная оторванность страховых компаний как от остальных элементов социальной инфраструктуры так и отсутствие связи с материальным сектором экономики. Переход экономики России на инновационный путь развития в условиях глобализации и всё более глубокой интеграции страны в мирохозяйственные связи и степень открытости экономик являются императивом для сохранения стабильных темпов экономического роста в среднесрочной и долгосрочной перспективах. Для устойчивого и эффективного развития экономики России при переходе развитых стран мира к «экономике знаний» представляется необходимым не только создание и развитие новейших отраслей в производственном секторе, но и модернизацию менеджмента в страховании рисков, связанных с инновационными преобразованиями. Ключевым элементом модернизации менеджмента в страховании является организационная структура, которую, в зависимости от модели модернизации 5 (догоняющей, развивающей и стратегической), необходимо оптимизировать на базе математического аппарата модернизации. В плане подготовки специалистов страхового дела присутствует высокий уровень обучения теоретическим дисциплинам страхования, но, к сожалению, учебная литература по страховому менеджменту крайне редка, а в имеющихся изданиях не достаточно освещаются вопросы интеграционно – инновационной деятельности в страховых компаниях, моделирования структур страховых подразделений и оптимизации организационных структур на разных уровнях. Кроме того, как правило, менеджмент в страховании рассматривается в аспекте рисковых видов страхования. При этом не учитывается возросший интерес к долгосрочным, накопительным видам страхования, особенно актуальным в период модернизационных преобразований. Данное учебное пособие подготовлено с целью обучения студентов основным вопросам теории и практики менеджмента в страховании в период модернизации и функционирования его в системе трех «И» (интеграция, инновации, инвестиции), а также подготовки специалиста к практическим методам оптимизации организационной структуры и функций страховой компании. В пособии также ставится задача разработки подходов к переводу организационных структур к кластерным формам в страховании и к формированию работоспособного, четко реагирующего на любые изменения производственно-экономического характера механизма оптимизации. 6 Раздел 1. Менеджмент модернизации страховой деятельности 1.1. Сущность, роль и функции страхования В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии),[2]. Страхование — особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике [1]. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб. Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может страховщиками быть оценена компенсации и существуют ущерба. Из-за определенные случайности гарантии наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный 7 риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба. Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов [3]. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования определенного вида имущества, ответственности или иных имущественных интересов. Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.). Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователей, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты. 8 Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства и проявляется в конечных результатах, которые выражаются в: • обеспечении обществе за социальной счет и полноты экономической и стабильности своевременности в возмещения ущерба; • участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций; • показателях развития страховых операции на макроэкономическом уровне. Роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной экономики наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков у хозяйствующих субъектов резко возрастает потребность в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов. Страхованию присущи специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию: • наличие наступления страхового страхового риска как случая, вероятности способного и возможности нанести матери альный ущерб; • перераспределение ущерба во времени; • удовлетворение физических и объективно юридических лиц, тии возможного ущерба; 9 существующей а также граждан потребности в покры • возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей в форме страховых возмещений. Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение этой экономической категории: рисковая функция, предупредительная, сберегательная и контрольная. Главная функция — рисковая, поскольку наличие риска обу- словливливает существование и развитие страхования. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. В свою очередь, многообразие форм и видов рисков обусловило возникновение различных отраслей и подотраслей страхования. Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда локальных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Такие мероприятия в страховании называют превентивными мероприятиями. Сберегательная функция — сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого социального положения и уровня достатка. Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховщиками [44, 45, 46]. 1.2. Классификация страхования Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых 10 отношений. В основе такой классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования. Предметы страхования — это материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предметами страхования могут быть: • здания, сооружения, транспортные ника, средства, силовые вычислительная сельскохозяйственные ния, домашнее банков, доходы машины имущество, от и техника культуры, и животные, имущественные использования оборудование, насажде права, имущества оргтех кредиты предпринима телем, другие виды имущества; • окружающая природная среда, природные ресурсы; • жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их до ходы, дополнительные расходы; • подлежащий ответственностью возмещению виновным в лицом соответствии вред, с гражданской причиненный им жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде. Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, в соответствии с российским страховым-законодательством выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности. [44, 45, 46, 47] 11 Структурный маркетинг управления взаимосвязями отраслей, подотраслей и видов страхования Для управления взаимосвязями между отраслями, подотраслями и видами страхования в пособии предлагаются варианты с «расширением» видов страхования, изображенные на табл.: 1, 2, 3, 4, 5. 12 Отличительные признаки личного страхования работодатель в жизни своих работников пожизненное страхование на случай смерти страхование на дожитие Таблица 1. страхование жизни на срок 4 супруг в жизни другого супруга родители в жизни детей партнеру по бизнесу страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленно му сроку страхование с компенсацией в виде ренты 3 І с т р а х о в о й и н т е р е с по сроку предоставления услуг І 4 3 страхование жизни с единовременной компенсацией личное страхование простой аннуитеты (текущие выплаты) 2 2 гарантированн ый по форме страхового по крытия отложенный срочный кредитор в жизни должника страхование с участием прибыли страхование с убывающей страховой страхование на твердо установленну ю страховую суммой сумму 13 страхование с возрастающей страховой суммой Классификация имущественного страхования и факторы, определяющие страховую защиту легков ые а/м грузовые а/м спец а/м мотоциклы и др. мотосредства морские и речные суда подвид ы страхование средств наземного транспорта 1 5 сыпуч их горюч их вид ы подвид ы 4 вид ы тверды х имущест во граждан Виды и подвиды имущественного страхования страхован ие грузов суда мало мерн ого флота ави аци онн ая тех ник а страхование других видов имущества 3 вид ы страхован ие финансов ых рисков страхование средств воздушного транспорта 2 случаев невыплат ы з/п подвид ы электронн ых устройств договорны х обязательс тв неплатеже й подвид ы строени й граждан космич еская техника подвид ы страхование средств водного транспорта 6 вид ы Таблица 2. муниципальной собственности (жилого и нежилого фонда) имуществ о предприят ий 14 животны х с/х угодий убытков из-за перерыв ав произво дственн ом процесс е Классификация гражданской ответственности не страхуется Таблица 3. страхуется преднамеренно сть врачей непреднамеренн ость профессиональная внедоговорна я договорная гражданская ответственность Автогражданска я ответственность владельцев автотранспортн ых средств юридических лиц частных лиц экологическо е страхование ответственно сти инкассаторов и т. д. нотариус ответственност ь строительно – монтажных работ ф о р м ы добровольн ая обязательн ая профессиональн ая ответственность предприятий – источников повышенной опасности 15 ответственно сть за качество произведенн ой продукции Таблица 4 Страховые резервы резерв предупредительных мероприятий РПМ технические резервы дополнительные по согласованию с Росстрахнадзором обязательные резерв не заработанн ой премии РНП резерв заявленных, но неурегулированных убытков РЗУ резервы в страховании жизни РСЖ резервы убытков РЗУ РПНУ резерв катастро ф РК резерв произошедших, но не заявленных убытков РПНУ 16 резерв колебаний убыточности РКУ другие Таблица 5 выявление риска оценка риска регулирование риска снижение риска предупредительные организационно технические меры исключительные риски снижение вероятности сохранение риска передача риска без финансирования страхование создание фонда риска нестраховые методы внешние источники (дотации, займы, кредиты) снижение материального ущерба 17 Приведенные табл. 1, 2, 3, 4, 5 дают возможность менеджмента взаимосвязей между отраслями, видами страхования, страховыми операциями и рисковыми характеристиками.[26] Экспансия глобализации и мировой интеграции, прозрачность национальных экономик стран формирует предпосылки расширения видов и подвидов страхования и взаимосвязь между отдельными отраслями страхования. Формируются новые виды и формы страхования, такие как: смешанное, комплексное, корпоративное и т.д. Принципом интеграции в структурном менеджменте страхования в пособии предложен метод последовательного деления взаимосвязей «на два» (принцип дихотомии). Таким образом количество видов и подвидов, а так же возможные взаимосвязи между отдельными отраслями и подотраслями в страховании существенно возрастает с развитием инновационной экономики, а, следовательно, и с формированием новых рисков [44. 45. 46]. Классификация страхования по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную. Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как: • жизнь, здоровье, трудоспособность людей; • доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни людей. К имущественному щественных интересов страхованию юридических, относится физических страхование лиц, иму- связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных видов, пред ставленное в ст. 128 ГК РФ и доходы (убытки) от использования, применения, хранения имущества. 18 Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам. Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Кроме отраслей страхования существуют еще виды страхования и подотрасли страхования. Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты. Российское законодательство выделяет 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках отраслей страхования, в том числе и перестрахование (табл. 6) [2, 3]. Выделение видов и подотраслей страхования дает четкую картину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг. 19 Личное страхование, как видно из табл. 6, включает в себя три подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока; страхование на случай смерти; смешанное страхование; страхование детей к бракосочетанию; страхование пенсий; страхование ренты; страхование расходов на оплату профессионального образования. Страхование от несчастных случаев включает в себя: страхование детей, страхование учащихся; страхование работников за счет средств организации; обязательное страхование государственных служащих; обязательное страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан. Таблица 6 КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЦЕНЗИРУЕМЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется: на случай болезни, повреждения здоровья; на случай оперативного вмешательства, стационарного лечения; на случай протезирования; граждан, выезжающих за рубеж, и т.п. Во всех видах имущественного страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Особый вид имущественного страхования — страхование финансовых рисков, при котором страховщик компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случае: • остановки производства или сокращения объема производ ства в результате событий, обозначенных в договоре; • непредвиденных расходов; • неисполнения том договорных или ненадлежащего обязательств по исполнения отношению контраген к страховате и дополнитель лю, являющемуся кредитором по сделке; • понесенных застрахованным лицом судебных издержек; • иных событий, связанных с потерей дохода ными расходами. Страхование гражданской ответственности, как уже отмечалось, имеет в качестве объекта страхования имущественные интересы третьих лиц, связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного этим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется ГК РФ, при этом должен быть возмещен не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря дохода, моральный ущерб. 21 В отличие от страхования гражданской ответственности страхование профессиональной ответственности касается отдельных видов профессиональной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам — клиентам. В России все виды страхования с учетом техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими делятся на две группы: • страхование жизни; • отрасли иные, чем страхование жизни. Все нормативные акты и методические рекомендации разрабатываются отдельно по каждой из этих групп. Формы страхования Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности, соответственно и форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной. Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения. 22 Добровольное страхование базируется на ряде принципов. Первый принцип — принцип добровольного участия в страховании, однако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Второй принцип — принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья). Следующий принцип — принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора. Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанноети страховать. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая. 23 Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба. В мировой практике наиболее распространены виды обязательного страхования, связанные с источниками повышенной опасности. Повышенная опасность для окружающих может исходить от деятельности как физических, так и юридических лиц. Самым массовым среди видов обязательного страхования, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Каждое государство самостоятельно определяет перечень видов обязательного страхования. В Гражданском кодексе Российской Федерации установлены следующие случаи введения обязательного страхования: • если такое ветственности наступить или страхование гражданина вследствие имуществу других связано с риском или организации, причинения вреда лиц или гражданской которая может жизни, нарушения от здоровью договоров с дру гими лицами; • если договор в здоровья такое страхование пользу или третьего имущества предполагает лица на обязанность заключить о страховании его жизни, случай причинения вреда обязанность юридических ука занным имущественным интересам; • если лиц, такое имеющих равлении страхование в вменено хозяйственном имущество, в ведении являющееся и оперативном государственной или уп му ниципальной собственностью. В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование обязательным страхованием (ст. 927 ГК РФ), [3]. 24 называется государственным Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Одним из критериев обязательного страхования является его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, указанные в законе, обязаны заключать договоры страхования в отношении установленных имущественных интересов на определенных законом условиях. При этом следует различать обязанность заключать договор страхования, установленную законом, и обязанность страховать, основанную на договоре. Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным. В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. К сфере обязательного страхования в Российской Федерации относятся: • обязательное случаев на личное страхование воздушном, пассажиров железнодорожном, от несчастных морском, внут реннем водном и автомобильном транспорте; • обязательное служащих енные и сборы, государственное военнообязанных, лиц рядового личное граждан, и ганов внутренних дел; 25 страхование призванных начальствующего военно на во состава ор • обязательное государственное личное страхование сотрудни личное страхование сотрудни ков государственной налоговой службы; • обязательное государственное ков милиции и пожарной службы; • обязательное государственное личное страхование должно стных лиц таможенных органов Российской Федерации; • обязательное ности от бесплатное риска государственное радиационного ущерба страхование вследствие лич Черно быльской катастрофы; • обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД; • обязательное медицинское страхование российских граждан; • обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы; • обязательное гражданам (дома, страхование садовые имущества, домики, гаражи) принадлежащего в размере 40% их стоимости по государственной оценке; • обязательное страхование имущества и имущественных ин тересов сельскохозяйственных предприятий; • обязательное Обязательное экологическое страхование также страхование базируется и на другие ряде виды. принци пов. Рассмотрим основные из них. Принцип обязательности, т.е. при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь — вносить причитающиеся платежи. 26 Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательстве объектов. Страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик — застраховать их. Принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем, предполагает, что, если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос будет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. Принцип бессрочности обязательного страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к другому владельцу страхование не прекращается, оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Принцип нормирования страхового обеспечения. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект. Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования принцип бессрочности не распространяется. 1.3. Особенности управления интегрированными страховыми компаниями в период модернизации экономики РФ Времена сырьевой экономики стремительными темпами проходят. Мировой экономический кризис показал, что экономика России, ориентированная, в основном, на сырьевой экспорт, не способна противостоять экономическому спаду. Модернизация экономики и страны в целом становится комплексной государственной задачей, всецело охватывающей не только промышленный 27 сектор экономики, но и инфраструктурную её составляющую в частности – страховую деятельность. Президент России – Дмитрий Анатольевич Медведев отметил, что первые результаты уже есть, однако их немного. Так, по словам президента, бизнес в России стал уделять больше внимания инновациям. «Наш бизнес стал понимать: если не вложить деньги в модернизацию производства и инновации, то, скорее всего, нас ждут экономическая отсталость, сырьевая зависимость экономики, что, собственно, в последние годы и наблюдалось», – отметил Дмитрий Медведев [73, 144]. 21 января 2011 года состоялось заседание президиума Российской академии наук по теме «Перспективы развития российской экономики». Выводы, сделанные директором Института новой экономики ГУУ академиком РАН Сергеем Юрьевичем Глазьевым, неутешительны: пока стратегические цели расходятся с реальной экономической политикой, Россия из сырьевой ловушки не вырвется. По словам учёного, научно-технологические преимущества, которыми располагала наша страна к началу реформ 1990-х, не были реализованы. Даже начавший проводить преобразования, примерно в то же время, что и Россия, Китай «ушёл далеко вперёд». По инвестициям в основной капитал мы так и не вышли на уровень 1990 года [22]. Обращаясь к нынешнему времени, Сергей Юрьевич констатировал, что «в этой ситуации призывы власти строить инновационную экономику – глас вопиющего в пустыне». Правильные по сути цели Концепции долгосрочного развития России на период до 2020 года расходятся с реальной экономической политикой. В качестве правительства по примера Сергей минимизации Глазьев последствий привёл первые действия разразившегося мирового финансового кризиса – выделение свыше одного триллиона рублей (не менее 25 процентов ВВП) на поддержку российской банковской системы. Банки на этом 28 заработали 200 миллиардов рублей, разместив деньги за рубежом; процентные ставки под кредитование отечественных предприятий обрабатывающей промышленности они при этом существенно не снизили. Глубина кризиса для России, несмотря на меры правительства, оказалась куда большей, чем для многих других стран. Выйти из сырьевой ловушки будет очень трудно. «Окна возможностей» открываются редко, как правило, при смене технологических укладов [44], а не «на технологической волне». Таких «окон» было всего шесть. Сегодняшнюю возможность мы должны использовать, иначе навсегда останемся на периферии мирового хозяйства, уверен академик. «Стоимость входа» увеличивается с каждым годом, напомнил он. Если в 1997 году для создания одной нанофабрики требовалось 100 миллионов долларов, то в 2010-м – уже 400 [110, 151]. Таким образом, становится ясно, что без интенсификации деятельности по модернизации промышленного производства, переход на пятый и шестой технологические уклады практически не возможен (Приложение 1). Преодолеть существующее технологическое отставание промышленности страны в посткризисный период и достигнуть технического уровня предприятий стран паттернов ЕС возможно только при создании конкурентоспособной экономики. Программа послекризисного развития модернизации особенно важна и актуальна с методологических позиций. Рассмотрение программ модернизации 2008 года и сравнение их с 2010 годом приводит к выводу о неизменности курса страны на инновационное развитие в системе всеобщей модернизации. В 2008 году первый вице-премьер РФ Дмитрий Анатольевич Медведев сформулировал четыре основных направления, на которых Россия должна сконцентрироваться в течение четырёх последующих лет. «Мы должны сконцентрироваться на своеобразных четырёх «И» – институтах, инфраструктуре, инновациях, инвестициях», – сказал Дмитрий Медведев, резюмируя свое программное выступление на Красноярском экономическом форуме. 29 По словам Медведева, в этих четырех сферах нужно решить следующие главные задачи: 1. Преодоление правового нигилизма. Особое внимание должно быть уделено качеству законов и эффективности правоприменения. 2. Радикальное снижение административных барьеров. 3. Снижение налогового бремени в целях стимулирования инноваций и частных инвестиций в человеческий капитал. 4. Построение мощной и самостоятельной финансовой системы, которая в перспективе станет одним из «столпов» финансовой стабильности в мире. Задача – превращение рубля в одну из региональных резервных валют. 5. Пятой задачей страны на ближайшие четыре года Медведев считает модернизацию транспортной и энергетической инфраструктуры, создание новой телекоммуникационной инфраструктуры будущего. 6. Формирование основ национальной инновационной системы. 7. Реализация программы социального развития страны [152]. Расширительное толкование шестой задачи позволяет рассматривать сказанное применительно к сектору промышленного производства, особенно в части влияния показателей инновативности инновационности предприятий изделий на и технико-экономических скорость модернизационных изменений. По сути, модернизация в секторе промышленного производства только тогда достигает пика актуальности, когда временной период её проведения: во-первых, конечен в формате комплекса поставленных задач, а вовторых – минимален. Обозначенный процесс минимизации стохастичен и требует регрессионного анализа по выявлению наиболее влияющих факторов с целью их дальнейшей оптимизации. Проведённые ранее исследования [5,61], позволяют гипотетически выделить одним из наиболее влияющих факторов на модернизацию – инновационность высокотехнологического продукта, что подтверждает основные положения стратегии «4И+1». 30 Незыблемость стратегии «4И+1», озвученной Дмитрием Медведевым была подтверждена Алексеем Кудриным, который обозначил основные «болевые точки» послекризисный и направления период. «Я развития впервые российской выступаю на экономики в Красноярском экономическом форуме», – сказал заместитель председателя правительства РФ и министр финансов на открытии пленарного заседания КЭФ. «Но я прекрасно помню, что именно на этой дискуссионной площадке несколько лет назад тогда ещё вице-премьер Дмитрий Медведев заявил стратегию четырёх «И» – инвестиции, инновации, институты, интеллект. Она актуальна и сейчас. Осмысление стратегии послекризисных мер, имеет особое значение в нынешнем 2011 году, когда предстоят парламентские выборы, а еще через год – президентские. Выборы станут своего рода тестом на эффективность работы власти». По словам главы Минфина РФ, правительство перешло от режима антикризисных мер [139] к плановой работе (основные направления антикризисных действий правительства РФ представлены в приложении 2). Тем не менее, сейчас особенно важно понять, какие цели ставить перед собой в посткризисный период. В 2011 году темпы роста мировой экономики ожидаются более сдержанными, чем в 2010-ом. В среднем снижение будет с 5 до 4,4 процента. По-прежнему остаются проблемы в банковском секторе и с объёмом инвестиций среди ведущих стран. В частности ожидается, что в нынешнем году Китай вряд ли сохранит статус локомотива мировой экономики. Тем не менее, России необходимо включиться в общемировую «борьбу» за инвестиции и приложить все усилия, чтобы не отстать в этом соревновании. Итоги года дают понять, что наша страна прошла период мировой экономической встряски с меньшими потерями, чем другие государства. Сейчас отечественная промышленность в целом вышла на планку 97 процентов докризисного уровня. 31 Тем не менее, отставание в отдельных отраслях остаётся существенным – например, в машиностроении оно составляет 20 процентов. Кроме того, страна вступает в довольно длительный период демографического кризиса. Примерно до 2020 года число занятых в экономике будет ежегодно сокращаться на 300 тысяч человек в год. Как следствие – уйдёт проблема безработицы, взамен обострится дефицит кадров [46]. По словам Кудрина, в такой ситуации необходимо сделать ставку на быстрое переобучение и повышение мобильности рабочей силы. «В целом прогноз развития благоприятный», – сказал глава Минфина. «По нашим расчётам экономический рост составит 4 процента. Но всё же этого недостаточно. Для того чтобы осуществить модернизацию, необходимо выходить на уровень 6-7 процентов роста». Вице-премьер отметил, что по-прежнему неплохим источником инвестиций остаются страховые компании, в которых осуществляются сбережения граждан. В докризисный период по этому показателю Россия находилась на уровне «азиатских тигров». Однако, сейчас отток капитала из страны составляет 7-10 процентов. С одной стороны это свидетельствует о том, что российский бизнес играет значимую роль в мировых корпорациях. С другой – отток капитала плохо влияет на внутренний инвестиционный климат. Также, отметил Кудрин, у нас мало прямых иностранных инвестиций, поскольку другие страны взяли паузу для того, чтобы посмотреть, как Россия будет выходить из кризиса. Менеджмент в страховании должен ставить задачу повышения эффективности вкладываемых в инновационные проекты инвестиций страховых компаний. Одним из основных рисков остаётся зависимость нефтегазового сектора. экономики от По сути, кризис показал уязвимость докризисной модели. Сейчас, когда потоки капиталов существенно уменьшились, власти придётся работать в других, более сложных условиях. Выход из ситуации – 32 модернизация высокотехнологичных отраслей и совершенствование менеджмента в страховании рисков нефтегазового сектора. Обозначенные задачи модернизации менеджмента в страховании требуют серьёзного переосмысления процесса изменений и преобразований. 33 Раздел 2 Менеджмент страхования в процессе преобразований 2.1. Сущность цели и задачи менеджмента страхования Прежде чем раскрыть специфику менеджмента страхования и обозначить основные направления его преобразований, представляется уместным остановиться на понятии менеджмент, трактуемым различными исследователями. Так американские ученые М. Мескон, М. Альберт, Ф. Хедоури дают понятие менеджмента в упрощенном понимании как умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения других людей в системе рыночной экономики. [36] Менеджмент – по-русски «управление» - функция, вид деятельности по руководству людьми в самых разнообразных организациях. Менеджмент – это также область человеческого знания, помогающая осуществить эту функцию. [36] Возникает вопрос – можно ли считать, что английское понятие менеджмент и русское «управление» - это одно и тоже. Существует два отличия, которые представляются весьма существенными. Во-первых, говоря о менеджменте, американские исследователи почти всегда подразумевают фигуру «менеджера» - человека, субъекта управления, действующего в некоторой организации. В более общем смысле они применяют термин «администрация», «администрирование» (administraition), который в большей степени отражает обезличенную систему управления. Во-вторых, когда говорят «менеджер», то по большему счету, имеют ввиду профессионального управляющего, осознающего, что он представитель особой профессии, а не просто специалист, занимающийся управлением. К тому же менеджер – это человек, прошедший, как правило, специальную подготовку. [36] 34 Известный российский ученый Р. А. Фатхутдинов дал интегрированное определение основанная менеджменту. Менеджмент — междисциплинарная наука, на исследовании влияния технических, экономических, организационных, экологических, психологических, социальных и других аспектов на эффективность использования ресурсов и конкурентоспособность принимаемого решения. Менеджмент — вид профессиональной деятельности людей по организации достижения системой целей, принимаемых и реализуемых с использованием научных подходов, концепции маркетинга и человеческого фактора, [50]. Другой российский исследователь М. Л. Разу дал определение менеджменту как особому виду направленной на достижение в оптимальных профессиональной хозяйственной жизни деятельности, организации результатов на основе рационального использования материальных, трудовых, финансовых, информационных и организационных ресурсов, применяя многообразие принципов, функций и методов экономического стимулирования, [41]. Резюмируя приведенные понятия и определения менеджмента можно выделить следующие основные элементы, присущие этому виду деятельности: Менеджмент – особый вид профессиональной деятельности, осуществляемый в системе рыночного хозяйствования; Менеджмент – вид профессиональной деятельности людей по управлению работой исполнителей с целью организации достижения системой конечных целей и оптимальных результатов хозяйственной деятельности организации; Менеджмент – вид профессиональной деятельности людей, специально обученных профессии менеджера, которая предусматривает осуществление ими деятельности, направленной на конечный результат, а не на работу в рамках узко направленных профессиональных обязанностей; 35 Менеджмент – вид профессиональной деятельности людей с использование научных подходов; Менеджмент – многодисциплинарная наука. В учебнике «Страховой менеджмент» (автор Е. А. Кургин) приводится понятие страховой менеджмент под которым следует понимать профессиональное управление страховой деятельностью страховой компании, которое осуществляется в условиях рыночных отношений и направлено на получение максимальной прибыли при рациональном использовании всех имеющихся ресурсов. Страховой менеджмент изучает наиболее рациональные технологии управления страховыми компаниями, а также управления другими профессиональными участниками страхового рынка, [20]. Цели страхового менеджмента обусловлены целями функционирования акционерной страховой компании (как одной из наиболее употребляемой формы организации) в условиях определенной экономической среды (страхового рынка). Можно выделить общие (экономические) и специфические (социальные) цели страхового менеджмента. Общие цели связаны с главными причинами учреждения акционерной страховой компании. Эти цели отражаются в уставе страховщика. Они формулируются как защита имущественных интересов юридических и физических лиц путем осуществления страховой деятельности, направленной на получение прибыли на вложенный капитал в интересах акционеров акционерной страховой компании. Страховая деятельность здесь представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Сущность страхового менеджмента раскрывается в его функциях. Под функциями страхового менеджмента следует понимать конкретные виды 36 управленческой деятельности, которые осуществляются специальными приемами и способами, а также соответствующая организация работы и контроль деятельности страховой компании. [20] Функция — широко распространенное cлово, имеющее множество значений. Функция (лат. functio) — это обязанность, круг деятельности, назначение, роль. Данное понятие используется во всех областях знаний и во всех сферах деятельности. В политэкономии под функцией понимают конкретную форму проявления сущности; в философии — внешнее проявление свойств какого-либо объекта в данной системе отношений; в биологии — работу, производимую органом, организмом; в математике — зависимость одной переменной от другой. В социально-экономических системах, к которым относятся и системы страхового менеджмента, понятие «функция» также широко применяется к системе в целом, объекту и субъекту управления, отдельным подсистемам и видам деятельности. Функции занимают особое место в системе менеджмента и играют ключевую роль в ее формировании. В данной главе рассматривается весь комплекс функций менеджмента, критерии их выделения и взаимосвязь между ними. Приводятся основы функционального моделирования систем менеджмента, содержатся рекомендации, как работать с функциями менеджмента и как при помощи функций создать эффективно работающий аппарат управления.[41] Основные полнотой функции содержания, страхового менеджмента устойчивостью структуры, характеризуются системностью и универсальностью использования в разных сферах страховой деятельности. Главная их особенность в том, что каждая основная функция менеджмента представляет собой отдельный процесс управления по выработке методов активизации и средств воздействия на персонал и его деятельность для достижения общих результатов социально-экономической системы. 37 На рис. 1 показан состав и взаимосвязь современных функций, формирующих процесс управления в интегрированных страховых компаниях (сравнивая количество общих функций управления в простой автономной страховой компании и – в интегрированной, можно заметить, что количество общих функций существенно увеличилось, так как интеграционные взаимодействия предусматривают усложнение процесса управления). В настоящем пособии интеграция как процесс объединения объектов исследования рассматривается в системе трех «И» (Интеграция – Инновация – Инвестиции). Поэтому все определения интеграционным процессам и их характеристикам приводятся в Разделе 3, в неразрывном единстве с инновациями и инвестициями. Каждый из шести блоков функций представляет собой обособленный этап процесса управления объектом, страховой фирмой, интегрированной страховой корпорацией. В каждом блоке два вида функций, взаимосвязанных между собой и взаимодополняющих друг друга. При одном и том же назначении функции каждого блока отражают особенности, характерные для страхового менеджмента разных сфер управляемой деятельности, разных уровней интеграции управления и объединяемых объектов. С учетом приоритетности каждая из основных функций выступает критерием выделения функционального менеджмента как самостоятельного процесса и системы управления. Можно говорить о целевом, стратегическом, мотивационном, корпоративном, страховом менеджменте. В то же время весь комплекс основных функций выражает системное представление и законченность процессов управления интегрированной страховой компанией любой степени сложности. Функции интересны тем, что в систематизированном виде могут дать полное представление о процессах мотивации, воздействия и взаимодействия от зарождения идей до их реализации, оценки результата и появления последствий. Основные функции характеризуют воздействие, обусловливая 38 его определяющие средства, реализация которых может обеспечить требуемый результат. Поэтому представляется целесообразным рассмотреть содержание основных функций менеджмента через базовые средства воздействия, структура которых приведена на Рис. 1. Целеполагание Контроль Высокотехнологичность Стратегополагание Планирование Оценка Организация Регулирование Мотивация Координация Гуманизация Стимулирование Корпоративность Интеграция Комплексность и динамика Инновации Прогнозирование Инвестиции Рис. 1 Взаимосвязь между основными функциями страхового менеджмента В Табл. 7 по каждой функции приведены средства взаимодействия, наиболее часто используемые менеджерами в процессах управления. Естественно, дать исчерпывающий набор средств воздействия не представляется возможным, так как состав средств в значительной степени опре39 деляется ситуационно. При выборе средств воздействия руководствуются их значимостью, комплексностью и системностью применения в процессах формирования функциональных моделей страхового менеджмента. Поэтому в настоящем пособии подробно приводятся характеристика основной функции целепологания, как системообразующего направления страхового менеджмента. Характеристики остальных общих функций будут приведена в Табл 7 и тезисно охарактеризованы в последующем тексте. Целеполагание как основная функция менеджмента ориентирует производственно-хозяйственную структуру системы страхового менеджмента во времени и пространстве. Ее назначение — постановка, определение и формулирование целей управления в соответствии с потребностью общества в производимой фирмой продукции (стрховых услугах), в обосновании ресурсообеспеченности целей и реализуемости в соответствии с имеющимся потенциалом. Цели — конкретные конечные желаемые результаты, которых стремится достичь коллектив в процессе совместной деятельности. Все хозяйственные системы страхового менеджмента являются многоцелевыми. Выделяются экономические, социальные, маркетинговые, инновационные, инвестиционные и другие цели. Их состав и взаимообусловленность определяются назначением и структурой деятельности. Осознание общей цели, сопричастность к процессу ее достижения и получение выгоды конечного состояния системы выступают воздействующими стимулами. Чтобы это воздействие было реальным, цели производственно-хозяйственной системы должны соответствовать реальной потребности в ее продукции. Также реальной должна быть и стратегия достижения целей. Стратегия управления интегрированной страховой компанией представляет собой хозяйственную политику, разработанную на основе определения целей и предвидения состояния будущего развития, 40 прогнозирования процессов и результатов деятельности и ее последствий, потребных ресурсов и путей достижения целей. Таблица 7 Основные функции менеджмента и средства воздействия Основные функции Целеполагание Приоритетные средства воздействия Потребности, миссии, цели, потенциал, ресурсы, результаты, информация Стратегополагание Стратегия, тактика, инновация, потенциал, ресурсы, организация, информация Планирование Гипотеза, концепция, прогноз, программа, план Регулирование Закон, регламент, стандарт, норматив, налог, льгот, штрафы, пошлины, лицензии, информация Организация Процесс, система, структура, технология, ресурсы, коммуникации, информация, метод Координация Согласование, сбалансированность, равновесие, страхование, резервирование, управляемость Мотивация и активизация Потребность, интересы, мотивы, методы, ожидание, установки, власть, лидерство, стиль Стимулирование Мотивы, стимулы, методы, рычаги, механизм, льготы, штрафы, карьера Гуманизация Этика, культура, традиции, образованность, правовое сознание, профессионализм Обеспечение корпоративности Ценности, атмосфера, лидерство, убеждение, климат, совместимость, карьера Контроль Нормы, правила, инструкции, технология, анализ Оценка Показатели, критерии, процедуры, экспертиза Интеграция Виды и формы интеграционных взаимодействий Высокотехнологичность Группирование высокотехнологичных видов, подвидов и форм страховых действий Инновация Новые рынки, их сегменты, способы позиционирования. Новые способы и формы продвижения страхового продукта. Рационализация структуры интеграции. Оптимизация организационной структуры и функций страховой компании. Оптимизация элементов актуарной деятельности. Комплексность и динамика «Комплексность» и «динамика» - центральные понятия современного и будущего развития интегрированных страховых компаний. Фундаментальный пересмотр предпринимательских целеустановок и ценностей 41 Прогнозирование Экономико – математическое моделирование с применением стохастического подхода. Прогнозирование показателей страховой статистики по математическим моделям. Инвестиции Оптимизация вложений в перспективный страховой и иной бизнес Общие функции обеспечиваются двумя типами связующих процессов — информационными коммуникациями и принятием управленческих решений. Планирование представляет собой начальный этап процесса управления. Его реализация предполагает принятие решения о том, что, как, когда и кому нужно сделать. С помощью функции планирования достигается единство и координация усилий персонала страховой компании. Остальные функции обеспечивают реализацию установленного плана. Функция организации и заключается в подготовке всего необходимого для реализации плана. Организация работы предполагает соединение в единое целое материально-технической и финансовой базы с трудовыми ресурсами страховой компании. Предполагает делегирование полномочий (права принимать решения конкретными и использовать страховыми ресурсы работниками, а страховой также компании) приспособление организационной структуры страховой компании к задачам, которые должна решать страховая организация. Функция мотивации означает четко сформированное у страховых работников желание выполнить установленные требования руководства страховой компании в полном объеме с нужным качеством. Обеспечивается оптимизацией процесса воздействия: поддержания наилучшего соотношения между результатом и затратами на его достижение. Основное средство мотивации — это приказы и распоряжения, касающиеся выполнения работы. Функция контроля обеспечивает сопоставление запланированного и реально получаемого результата. Под контролем понимается процесс управления, направленный на обнаружение количественных и качественных отклонений от запланированных показателей. Важнейшими компонентами 42 контроля служат установление стандартов, сопоставления достигнутого за некоторый период с тем, что было запланировано, а также указание на способы исправления ошибок. В настоящее время все большее и большее распространение получает концепция контроллинга. В соответствие с этой концепцией функция контроля возлагается на особое подразделение, которое обеспечивает систему постоянной оценки деятельности страховой компании в целом. В страховом менеджменте кроме общих функций управления существуют специальные и целевые функции. Специальные – включают комплексы управленческих воздействий на отдельные стороны деятельности страховой компании (продвижение страхового продукта, аквизиция, объем продажи и т. д.). Которые выступают специфическими объектами управления. Количество целевых функций в страховых компаниях с различной степенью интеграции в соответствии со среднестатистическими данными может колебаться в пределах 15 – 30.[21, 27] Целевые функции, характеризующие управленческие воздействия на отдельные стороны деятельности страховой компании, далеко не исчерпывают весь комплекс управляющих воздействий в страховом менеджменте, функционирующем в условиях неопределенности. Поэтому целевые функции дифференцируются на множество специальных функций и такая дифференциация проводится до того момента при котором целевая функция будет являться отдельно взятой операцией (математическое обоснование данного положения приводится в подразделах 6.1. – 6.3. настоящего пособия). Рациональный набор специальных функций производится на основе оптимизации организационной структуры и функций интегрированной страховой компании. 43 Цели и задачи страхового менеджмента Цели страхового менеджмента обусловлены целями функционирования страховой организации — в данном случае акционерный страховой компании.[20] Эти цели акционерной страховой компании можно подразделить на экономические и социальные. Имеется устоявшееся мнение, что важнейшей экономической целью акционерной страховой компании, выступающей в качестве коммерческой организации, является обеспечение максимальной прибыли. Такой подход к экономической цели вытекает из самой природы акционерного страховщика и связанного с этим акционерного страхования. Собственники акционерной страховой компании, формируя уставной капитал, ориентируются на прибыльное размещение средств, дающее им постоянный доход в виде дивидендов. В получении акционерной страховой финансовый успех прибыли компании, заинтересованы то страховщика есть также страхователи, свидетельствует о клиенты поскольку надежности и устойчивости страховой организации, с которой они имеют дело. Общую заинтересованность в прибыльной работе акционерной страховой компании проявляет трудовой коллектив акционерной страховой компании, включая высших менеджеров. Максимизация прибыли акционерной страховой компании зачастую понимается однозначно: увеличение объемов поступления страховых платежей за счет роста продаж страховых полисов и одновременное снижение издержек, связанных с содержанием страховой компании и процессом обслуживания заключенных договоров страхования. В таком понимании указанная цель не ориентирует на долгосрочное функционирование акционерной страховой компании. В более широком плане экономическая цель страхового менеджмента должна состоять не в ориентации на максимизацию текущей прибыли акционерной страховой компании, 44 а на максимизацию стоимости акционерного страховщика, что включает получение долгосрочной прибыли, потенциальный рост объемов страховых операций, приемлемые страховые риски в отношении оцененных объектов страхования, повышение рыночной стоимости акций акционерной страховой компании и стабильные дивиденды. Кроме того, акционерная страховая компания является особым коммерческим предприятием, которое аккумулирует крупные денежные средства своей клиентуры в финансовые ресурсы страхового фонда, предназначенные для обеспечения взятых перед клиентами обязательств по заключенным договорам страхования. Выражая экономические перераспределительные отношения в сфере обращения страховой фонд, управляемый менеджментом акционерной страховой компании, участвует в общем воспроизводственном процессе. Учитывая специфику страхового фонда, страховой менеджмент должен быть ориентирован на обеспечения сохранности ресурсной базы страхового фонда, имея в виду полное обеспечение обязательств перед страхователями, предусмотренных условиями заключенных договоров страхования. Реализация данной цели предполагает управления создание текущей акционерной ликвидностью, страховой компанией сбалансированностью системы активов и обязательств акционерного страховщика по срокам и суммам, наличием соответствующих страховых резервов и системы оценки страховых рисков. Социальные цели страхового менеджмента прежде всего связаны с необходимостью наиболее полного удовлетворения страховых потребностей клиентуры страховой компании, а также создания оптимального набора страховых продуктов, адекватно интересам. Одновременно отвечающих должна быть имеющимся обеспечена страховым соответствующая страховая защита указанных имущественных интересов, а также надлежащий уровень обслуживания клиентуры акционерной страховой компании. Для этого система исследованиями управления продуктового должна и 45 располагать ценового маркетинговыми страхового рынка, соответствующими информационными разработками, учебными программами, позволяющими развивать навыки специалистов (и особенно страховых агентов) в общении с потенциальными клиентами акционерной страховой компании. Социальный аспект целей страхового менеджмента заключается также в конкретных экономических гарантиях малому и среднему бизнесу, а также создании новых рабочих мест в сфере страхования (страховая экспертиза, страховой маркетинг, аквизиция и так далее). В широком экономическом контексте акционерная страховая компания является общественным институтом, который призван тесно увязывать свою деятельность с общим хозяйственным развитием и тем самым укреплять ресурсную основу дальнейшего расширения собственных операций. Экономические и социальные цели акционерной страховой компании определяют задачи страхового менеджмента. Среди основных задач страхового менеджмента можно выделить следующие [20]: • Создание экономического механизма управления прибыльностью акционерной страховой компании, имея в виду управление объе мом и структурой активных и пассивных операций страховой ком пании, стоимостью акций, а также доходами и расходами стра ховщика; • Управление ликвидностью при оптимизации объема прибыли, имея в за виду управление состоянием денежными потоками, высоколиквидных активов, организация контроля прогнозирование лик видной позиции страховой компании; • Управление рисками, присущими конкретным объектам страхо вания, в ющих договоров дологии ки отношении оценки страховых которых страхования. различных случаев и происходит заключение Имеется виду страховых в рисков, сопровождающих 46 их соответству разработка ведение рисковых мето статисти обстоя тельств, стандартизация управленческих процедур в отношении имеющихся страховых рисков; • Управление персоналом акционерной страховой компании, имея в виду добиться обеспечения максимальной реализации его потенциальных возможностей. Предполагает организацию внутрифирменного обучения, внедрение да и моральных далее. стимулов, Целенаправленное ляющую, нала эффективной ориентированное страховой компании системой внутреннего воздействие на контроля на соответствие выбранным оплаты целям, тру (аудита) человеческую возможностей стратегии и и так состав персо услови ям развития страховой организации. 2.2. Функционирование страхования в системе менеджмента как необходимое условие совершенствования управления страховой компании Управленческую деятельность в интегрированных страховых компаниях эффективнее осуществлять в системе менеджмента. Существует несколько подходов к построению систем менеджмента безотносительно к отраслевому признаку. Так в [53] приведена модель самодостаточной, саморегулируемой системы менеджмента (Рис. 2) 47 Рис.2 Структура системы менеджмента 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 2.1 2.2 2.3 2.4 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 3.6 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 Условные обозначения к Рис.2 : повышение качества выпускаемого продукта; ресурсосбережение; расширение рынка сбыта; инновационное развитие производства; социальное развитие коллектива; методическое обеспечение; ресурсное обеспечение; информационное обеспечение и системная интеграция; правовое обеспечение; маркетинг; планирование; организация процессов; учет и контроль; мотивация; регулирование; управление персоналом; социология и психология менеджмента; разработка и реализация управленческих решений; анализ в принятии решений; прогнозирование в принятии решений По существу исследование эффективности структуры управления любой системы (технической, социально – экономической, биологической и др.) принято осуществлять с помощью подхода, так называемого, «черного ящика». 48 Компоненты «черного ящика» системного подхода к исследованию и принятию корректирующих управленческих решений представлены на рис. 3 Внешняя Вход среда Р t max З t Обратная Рис. 3 Выход связь Компоненты «черного ящика» системного подхода к исследованию функционирования системы менеджмента Рассмотрим содержание компонентов представленного на рис. "черного ящика". "Вход" системы характеризуется параметрами проблемы, которые необходимо решить по конкретным рынкам (требования потребителей, результаты сегментации, качество объекта, объемы продаж, сроки поставок, цены и т.п.). На "выходе" системы — решение, выраженное количественно или качественно, имеющее определенную степень адекватности и вероятность реализации, степень риска достижения запланированного результата. К компонентам "внешней среды" системы относятся факторы макро- и микросреды фирмы, инфраструктуры региона, влияющие на качество управленческого решения. К этим факторам относятся международная интеграция, политическая ситуация в стране, экономика, техническое 49 состояние, социально-демографические, природно-климатические, культурные и другие факторы страны, факторы инфраструктуры региона (рыночная инфраструктура, мониторинг окружающей среды, социальная инфраструктура, промышленность, транспорт, связь и др.), факторы, характеризующие конкретные связи фирмы (лица, принимающего решение) с другими фирмами, организациями, посредниками, конкурентами и т.д. Обратная связь характеризует различную информацию, поступающую от потребителей р. лицу, принявшему решение (к "процессу"), или к лицу, от которого поступила Поступление информация информации по обратной решению связи проблемы может быть ("вход"). связано с некачественным решением, дополнительными требованиями потребителей об уточнении или доработки решения, появлением нововведений, "ноу-хау" и другими факторами. По существу система «черного ящика» универсальна. На пример: при определении в радиотехническом устройстве коэффициента усиления блока не обязательно знать схему и устройства этого блока. Для этого необходимо знать коэффициент преобразования «черного ящика». Для социально экономической системы, к которой относится страхование в качестве коэффициента преобразования выступает отношение суммарного приведенного эффекта (Рt) к суммарным приведенным затратам(Зt). Таким образом, можно предложить следующее определение системы страхового менеджмента. Система страхового менеджмента — это система научных подходов и методов, целевой, обеспечивающей, функциональной и управляющей подсистем, способствующая гибко и динамично реагировать на любые изменения производственно–экономической ситуации, что приведет к реализации конкурентоспособных решений и в конечном совершенствованию управлением страховой компании.[27, 53] 50 принятию и итоге к 2. 3. Страховой менеджмент на стыке между стабильностью и процессом изменения . Для современной экономики России характерна нестабильность, неопределенность в поведении изготовителей, покупателей, конкурентов, поставщиков, государственных органов. Это неопределенность вызвана переходом от плановой экономики к рыночной и порождена переживаемой фазой циклического развития системы, когда развитие, осуществляемое по известным законам, сменяется переходным периодом, сопровождаемым, как правило, кризисами и катаклизмами, в этот период промышленные предприятия сталкиваются с многочисленными изменениями и, прежде всего, с фундаментальным пересмотром предпринимательских целеустановок, ценностей и норм. В рамках такой переориентации знаковым моментом является осведомленность предприятий о тенденциях международного развития в области менеджмента. В международной литературе по менеджменту термин «перспективное мышление» стал ключевым понятием 1993-2000 гг [38]. Тем самым была предпринята четкая перестановка акцентов с «оперативного» на «перспективный» менеджмент. Как никогда ранее сегодня необходимо стратегически продумано предпринимать правильные шаги и вещи, а не просто делать что-либо правильно, т.е. в менеджменте необходим переход с установки (doing things right) на концепцию (doing the right steps and things) [36]. На рис. 4 показана динамика перестановки акцентов менеджмента в международном масштабе. Важным моментом является слияние трех изображений на рисунке квадратов. 51 Рис. 4. Временная ориентация акцентов менеджмента «Комплектность» и «динамика» станут центральными понятиями современного и будущего развития предприятия и в настоящее время ведут к смене парадигм в менеджменте. Растущая комплектность (новые рынки, переход на новые технологии, новые конкуренты и т.д.) находила до сих пор отражение на предприятии главным образом в усилении разделения труда (в тейлоровском смысле) на систематическом уровне и в дальнейшей специализации на личном уровне. Однако, указанный процесс приводит к созданию все более комплексных систем с невероятно «проблематикой инерционностью мест и, в сложной горизонтальной сопряжения», результате, и вертикальной характеризующихся невосприимчивостью к сильной постоянно меняющейся внешней динамике развития. В международном масштабе проявляется все больше внимания человеческому фактору и решению формально-логических противоречий, связанных со сменой парадигм в менеджменте, а следовательно и с совершенствованием организационных структур менеджмента. 52 В международной предприятий широкое практике функционирования распространение получили три промышленных парадигмы в менеджменте [38]. 1. Повышение эффективности за счет увеличения объемов производства (Economics of Scale). 2. Повышение эффективности путем расширения охвата и темпов труда (Economics of Scale ahd Speed). 3. Повышение эффективности за счет распознавания моментов смены менеджмента результата с ведет учетом к экономического возникновению парадокса: критических максимизация ситуаций (Nothing fails like success). Парадигма 1. В данной парадигме рассматривается и решается проблема преодоления комплектности на основе технократической философии менеджмента. Характеристика основных компонентов парадигмы в менеджменте 1. Стратегия: «Economics of Scale». В стратегии делается упор на массовое производство стандартизованной продукции и благодаря снижению ее себестоимости обеспечивается конкурентоспособность продукции на рынке. Структура: разделение труда в зависимости от конкретных задач и личная специализация ведут к необходимости дополнительно к вертикальной составляющей разделения труда горизонтальной координации посредством создания иерархий к вертикальным местам сопряжения, что долгосрочно закрепляет тенденции развития явлений формализации, бюрократизации и централизации. Система ценностей: энергичный менеджмент — предпочтение отдается «жестким» инструментальным и поддающимся количественной оценке факторам для достижения цели. В результате - возможен страх перед какими бы то ни было рисками и, как следствие, - снижение инициативы работников предприятия. 53 Парадигма 2. В указанной парадигме предложены пути решения проблемы преодоления динамики (последовательной и непоследовательной) на основе ориентированной на человеческий фактор философии менеджмента: Характеристика основных компонентов парадигмы в менеджменте 2. Стратегия: "Economics of Scale ahd Speed". В стратегии подчеркивается специфическое решение индивидуальных проблем заказчика и, посредством, обеспечения дополнительных эффективных действий, предлагаются подходы к удовлетворению потребностей заказчика в нужное время, что ведет к улучшении позиций на рынке. Структура: личная способность к коммуникации и кооперации обеспечивает гибкую компоновку в сетях групп решения проблем и инициирует тенденцию к неформальному подходу и децентрализации в плоских конфигурациях спряжений взаимосвязей, ведущую к построению полицентрических структур. Система ценностей: предпринимальский, ориентированный на будущее подход менеджера к разработке перспектив подчеркивает «мягкие» человеческие, качественные факторы; с другой стороны - поиск и использование неравновесия на рынках и в технологиях формируют перспективное мышление в категориях эффективности и ориентации на шансы. Парадигма 3, В приведенной парадигме решается проблема обращение с парадоксами: любая максимизация в силу «обратного эффекта» ведет к возникновению критических для существования предприятий ситуаций. «Nothing fails like success» (успех всегда чреват опасностью неудачи). Высокое искусство менеджмента заключается в его противоположности и в способности к переориентации, вариативности которой показана на Табл.8 Таблица 8. 54 Последовательность реализации парадигм в менеджменте Стратегии: Менеджмент повышения Менеджмент эффективности за счет охвата увеличения Структуры: Кредо (системы ценностей) Интегрированн ый менеджмент и комплексное мышление объема производства Моноцентрическая ОСУ Полицентрическая Гибкое ОСУ динамично изменяющееся организационная структура менеджмента Мягкое и Циклическая долгосрочное модель предпринимате развития льство, менеджмента ориентированное персонала на использование шансов Жесткий, рассчитанный на короткую перспективу энергичный подход Повседневная практика менеджмента трансконтинентальных компаний показывает: концепции менеджмента и системы ценностей в фирмах отчасти носят универсальный характер, однако отличаются специфическими чертами от двух «полярных» систем ценностей в менеджменте — в японской (стимулирование нематериальных потребностей сотрудников в менеджменте персонала) и американской (политика денежного стимулирования труда) моделях. Резюмируя вышесказанное, можно гипотетически предположить, что вариативности парадигм в менеджменте носит интернациональный характер и, успешно функционирующие в международном масштабе фирмы (как правило независимо от страны происхождения) характеризуется целостными, широкими предпринимательскими и выходящими за рамки своей страны мышлением и деятельностью менеджмента. В таких фирмах ярче проявляется прогнозируемый на будущее стиль 55 руководства и потребность в сбалансированности между интуицией и рациональностью, т.е. ориентированность на интуитивный и целенаправленный менеджмент [24, 25, 27, 28]. Используя метод широкого сравнения в отношении к концепции «общеевропейской системе ценностей», можно сделать вывод, что говорить о существовании упомянутой системы как о свершившимся факте, не представляется возможным. Более рационален подход к созданию менеджмента, воплощающего многоспектральную систему ценностей (рис. 5), где развитие персонала является показателем постепенного перехода к развитию организационной структуры. Рис. 5. Сравнительное сопоставление систем ценностей менеджмента в зависимости от страны 56 Приведенный обзор научных международном сравнении источников свидетельствует о по менеджменту в циклическом характере вариативности парадигм в менеджменте. Последнее предопределяет наличие гибкой, динамично изменяющейся организационной структуры менеджмента. В работах Российских исследователей в области менеджмента до последнего времени доминировал технократический подход к совершенствованию оргструктур, как объекта, в котором формируются и циркулируют управленческие решения [36]. Так в [53] предлагается рассматривать оргструктуру управления предприятием как некий «черный ящик» в рамках системного подхода. При этом в исследованиях оргструктур использовались в основном эвристические методы и регрессионные модели. Эти модели предлагается применять совместно с типовыми структурами аппарата управления предприятием. Такие подходы к совершенствованию оргструктуры управления характерны для переходного периода развития экономики. На этапе стабилизации экономики предприятия все в большей степени учитывают вариативность парадигм в менеджменте и становятся востребованными машинные методы оптимизации оргструктур менеджмента. Научные сотрудники и преподаватели Волжского государственного инженерно-педагогического университета (ВГИПУ) в г. Н. Новгород разработали метод организационной многоуровневой, многокритериальной структуры управления оптимизации интегрированной страховой компанией.[27] В исследовании, в формате концепции изменчивости парадигм менеджменте, в информационная насыщенность и ориентированность термина «организационная структура» приобретает иное «звучание», которое, впрочем, не изменяет ее сущности. Так в [21, 27] под организационной структурой понимается форма распределения задач и полномочий по принятию управленческих решений, как между уровнями управления, так и между отдельными элементами предприятия. К этому 57 термину следует добавить и среду в которой разрабатываются, формируются и циркулируют управленческие решения. Под средой продвижения управленческих решений понимается система страхового менеджмента, которая определяется функциональной как подсистем, совокупность целевой, функционирующих на управленческой основе и научных принципов и подходов в страховом менеджменте (Рис. 6). На рисунке 6 отсутствует обеспечивающая подсистема по сравнению с рис. 2. Это объясняется тем, что в страховом менеджменте функции обеспечивающего блока подразделений, как правило, выполняются функциональным блоком. Рис. 6. Среда продвижения управленческих решений в системе страхового менеджмент 58 Раздел 3. Многоуровневая оптимизация структуры страховой компании в системе «Интеграция – инновация – инвестиции» Важнейшей чертой современности является рост взаимозависимости экономик различных стран, развитие интеграционных процессов на макро и микро уровнях, интенсивный переход цивилизованных стран от замкнутых национальных хозяйств к экономике открытого типа. Международная экономическая интеграция (МЭИ) – это объективный осознанный и направленный процесс сближения, взаимоприспособления и сращивания национальных хозяйственных систем, обладающих потенциалом саморегулируемости и саморазвития, в его основе лежит экономический интерес самостоятельно хозяйствующих субъектов (на уровне которых представлен исследовательский материал настоящего пособия). Исходным пунктом интеграции являются прямые международные, межрегиональные, экономические связи на уровне первичных субъектов экономической жизни, которые, развиваясь и в глубь и в ширь, обеспечивают постепенное сращивание национальных хозяйств на базисном уровне. За этим неизбежно следует взаимоприспособление государственных экономических, правовых, фискальных, социальных и прочих систем вплоть до определенного сращивания управленческих структур. 3.1. Теоретические аспекты интеграции. Определение интеграции и ее экономическая природа Современная человеческая цивилизация развивается по присущим ей социально-экономическим закономерностям. Среди таких важных закономерностей является развитие интеграционных процессов. В настоящее время процессами интеграции охватываются широкие масштабы человеческой деятельности. 59 Расширение таких масштабов основывается на достижениях научнотехнического и социального прогресса, усиления разделения труда, интернационализацией и глобализацией экономики. Расширение интеграционных процессов касается не только национальной экономики страны, но также и мировой экономики в целом. Кроме экономических процессов интеграция широко используется в системе других сфер деятельности - в области политики, идеологии, культуры, отраслей образования, здравоохранения в системе социальных подразделений общества. Иначе говоря закономерности явлений интеграции выступает как комплексное, многогранное, многоотраслевая проблема. Все указанные процессы интеграции чаще всего взаимодействуют между собой. Такое взаимодействие усиливает влияние процесса интеграции и ; в конечном итоге способствует повышению социально-экономической эффективности. Однако повышение социально-экономической эффективности достигается тогда, когда интеграционные процессы осуществляются на основе объективных социально-экономических законов. Применение слабо обоснованных и неудачно сконструированных форм интеграции не только повышают ее эффективность, но иногда приводят к дезинтеграции, снижению социально-экономической эффективности Для того чтобы избежать ошибок в процессе осуществления интеграции необходимо, на наш взгляд, определить в первую очередь сущность интеграции, ее внутреннее, непосредственное содержание этой категории, а также действие этих процессов в других отраслях и подразделениях национального производства. В экономической литературе предпринято немало попыток определения такой сущности интеграции. 60 Однако ввиду сложности данной категории интеграции, ее многогранности динамичности, большинство таких определений являются слабо обоснованными и не полностью отражают существа происходящих процессов, как в экономике, так и в других отраслях национальной экономики. Явление интеграции в Большом Экономическом словаре, издательство фонд «Правовая культура», М., 1994 г., стр.162 определяется, как «объединение в целое каких либо частей, элементов». Данное определение, как мы видим является, наиболее общим и не отражает всю совокупность и многогранность данной категории и специфические особенности ее проявления в различных сферах деятельности. Раскрытие сущности интеграции в более широком плане осуществляется рядом других авторов. Так, например, в «Толковом словаре» - экономика Южона Блеки (Толковый словарь, М., 2000 г., стр. 389) дается следующее определение интеграции. Интеграция указывается в словаре «Организация экономической деятельности таким образом, когда национальные границы не препятствуют этому. Полная экономическая интеграция означала бы свободную торговлю всеми товарами и услугами, неограниченную мобильность капитала, полную свободу перемещения и образования форм, не ограниченный поток информации и идей. Она означала бы также устранение национальных различий в налогообложении, в финансировании социальных услуг». Здесь дано более широкое определение интеграции и преимущественно анализируется экономическая сфера деятельности, т.е. использование интеграции в ряде отраслей современной экономики, как в границах национального государства, так и в системе международных связей. В школьном Экономическом словаре под редакцией Б.А. Райзберга и Л.Ш. Лазовского, Москва, 1999г., изд. ИНФРА - М, стр.88, дается следующее определение интеграции «(от лат. Integrutio - восстановление, восполнение) 61 объединение экономических субъектов, углубление их взаимодействия, развитие связей между ними. Экономическая интеграция имеет место как на уровне национальных хозяйств, отдельных стран, так и между предприятиями, фирмами, компаниями, корпорациями. Она проявляется как в расширении и углублении производственно-технологических использовании ресурсов, объединении связей, капиталов, так совместном и в создании благоприятных условий осуществления экономической деятельности, снятия взаимных барьеров». В данном словаре в широком плане освещается интеграция в экономической сфере, а так же рассматриваются основные формы и методы взаимодействия экономических субъектов в системе национального производства. В Большом Экономическом словаре, 1994 г., Москва, «Правовая культура», на стр.163. Кроме общей оценки интеграции дается определение ее сущности и характеристики основных форм и способов интеграционных процессов. Указывается те особенности интеграции горизонтальной, интеграция по способу организации хозяйствующих субъектов, определение прогрессивной, регрессивной интеграции. И особое внимание уделяется объяснению экономической интеграции. Экономическая интеграция по мнению автора «предполагает сближение и взаимоприспособление отдельных национальных хозяйств. Обеспечивается концентрацией и переплетением капиталов, проведением согласованной межгосударственной экономической политики. Необходимо здесь также обратить особое внимание на то, что интеграционные процессы в экономической деятельности выступают как важнейшая экономическая закономерность. Суть этой закономерности заключается в том, что развитие цивилизации человеческого общества 62 основывается на базе прогрессирующего роста научно-технического и социалистического прогресса. Научно-технический прогресс, в свою очередь сопровождается Постоянным ростом разделением труда. Созданием все новых и более современных отраслей и специализированных сфер деятельности, создание новых товаров и услуг. Разделение труда адекватно сопровождается обобществлением и интеграцией производства, созданием новых различных форм и методов хозяйственной деятельности, проявлением наиболее совершенных форм технологии и организации производства. Иначе говоря, проявляется необходимость в постоянном совершенствовании интеграционных форм развития и совершенствования отраслей материального производства и услуг. Интеграция в данном случае выступает непосредственным звеном и организующим центром создания и совершенствования новых отраслей и подразделений материального производства, как непосредственно в системе национальной экономики страны, так и мирового сообщества. Использование интеграции в системе экономических преобразований позволяет не только создавать новые формы и методы экономической и производственной деятельности, но так же на этой основе осуществлять поиск новых форм и способов повышения экономической эффективности материального производства товаров и услуг, повышать производительность труда, более рационально использовать ограниченные ресурсы и более успешно решать социальную проблему общества. Иначе говоря, интеграция это такая деятельность, без которой невозможно осуществлять прогрессивное и эффективное развитие экономики, как в отдельных странах, так и в мировом сообществе в целом. На основании вышеизложенного нам представляется возможность сформулировать сущность экономической интеграции. Экономическая интеграция представляет собой систему объединения существующих субъектов хозяйственной деятельности, образования новых 63 форм и методов организации и управления производством, с помощью которых осуществляется процесс повышения экономической эффективности, рост производительности труда, и более успешного расширения социальной проблемы общества [23]. 3.2. Способы интеграции и взаимодействия страховых компаний и финансово-промышленных групп Вот уже несколько лет, как на мировом рынке отмечается неуклонный рост числа слияний и поглощений. Эксперты указывают также и на заметное повышение стоимости приобретаемых компаний. Волна поглощений и слияний охватила многие сферы экономики, в том числе и современный страховой рынок, где количество сделок в последнее время особенно высоко, а имена участников широко известны. Возможность получить при сложении 1+1 два с половиной подталкивает сегодня руководителей страховых компаний к решению встать на путь объединения. Далее следует подробно рассмотреть сущность микроэкономических взаимодействий интегрируемых страховых компаний. Классификация микроэкономических взаимодействий С точки зрения системного подхода микроэкономические взаимодействия объектов малого предпринимательства следует рассматривать как некоторый процесс, результат которого зависит как от предпринимаемых действий субъектов (экономических агентов) этого процесса, так и от условий (воздействия) внешней среды. При этом в качестве экономических агентов фигурируют различные хозяйственные, производственные, управленческие и другие самостоятельные единицы, рассматриваемые как системы и имеющие вход и выход. В число рассматриваемых взаимодействующих систем входят малые предприятия. Процесс их взаимодействия с другими экономическими агентами предполагает связи между выходом одной или нескольких систем и 64 входом другой (других) систем. Этот процесс может быть описан и классифицирован с использованием различных признаков (критериев) в зависимости от целей и задач исследования. В таблице №2 предлагается один из возможных способов классификации этого процесса, позволяющий охарактеризовать его структурные свойства: количественный и качественный состав участников, множественность и типы взаимосвязей, классификация которых приведена в Табл. 9. Таблица 9 Классификация микроэкономических взаимодействий Критерии Варианты классификации взаимодействий 1. Сфера хозяйственная; управление; объектов финансы объектов 3. Генезис и теснота взаимосвязей 4. Число крупные предприятия; малые предприятия структуры; самостоятельные Вид Форма структуры простые двусторонние связи двух партнеров; количество множественные связи взаимосвязей нескольких участников взаимосвязей Класс родственные участников и 5. Устойчивость онное деление Производственно- функционирования 2. Масштабность Классификаци Разновидность Экономический симбиоз; неустойчивое взаимодействие 65 Тип В соответствии с данной классификацией рассматриваются следующие критерии: 1). Принадлежность взаимодействующих объектов к определенной сфере деятельности. Так можно рассматривать взаимодействия страховых фирм с производственно-хозяйственными структурами (различными предприятиями); со структурами управления и регулирования (налоговыми органами, органами местного самоуправления и т.д.); со структурами финансово-кредитной системы (банками, кредитными организациями). 2). Масштабность и размеры объектов взаимодействия малых предприятий. Малые предприятия могут взаимодействовать либо с крупными предприятиями, либо с себе подобными по величине малыми структурами. 3). Генезис взаимосвязей и степень их тесноты. Малые предприятия могут либо создаваться на базе крупной производственной структуры, либо порождаться другим малым предприятием. В этом случае речь идет о генетически родственных объектах (например, дочерних и материнских фирмах). При этом генетические взаимосвязи предприятий обычно характеризуются большой степенью их тесноты (особенно на первых этапах возникновения нового малого предприятия); возникают так называемые аффилировнные структуры; однако с течением времени эти взаимосвязи могут ослабевать и вновь созданное предприятие может трансформироваться в самостоятельную структуру. Процесс развития взаимосвязей может осуществляться и в противоположном направлении. Изначально самостоятельные предприятия впоследствии находят себе постоянного партнера «по жизни» и образуют достаточно прочный альянс с системой тесных взаимосвязей. В этом случае объекты обладают родственной системой экономических интересов, целей и т.д. 66 4). Число участников взаимодействия и множественность взаимосвязей между ними. Малое предприятие может взаимодействовать с одной производственной структурой с наличием простых двусторонних связей, а может находиться в сложной системе взаимосвязей с множеством объектов различной величины. Далее будут рассмотрены разновидности таких взаимодействий с различным числом и характером взаимосвязей. 5). Степень устойчивости взаимодействий. Устойчивые производственными взаимодействия малых структурами образуют предприятий с другими экономический симбиоз, неустойчивые взаимодействия имеют тенденцию к трансформации – движение осуществляется либо к симбиозу, либо к ликвидации взаимодействия. Далее наибольшее внимание будет уделено симбиотическому типу взаимодействия малых предприятий с другими экономическими агентами, как наиболее жизнеспособному.[65] Итак, в рамках рассмотренной классификации исследуем наиболее распространенные варианты взаимодействий малых и крупных предприятий. Анализ интеграционных взаимодействий малых и крупных страховых компаний и финансовых групп Данный вид микроэкономических взаимодействий относится к числу исторически первых и наиболее распространенных. Распространенность обусловлена тем, что на первых этапах развития малого бизнеса число малых предприятий было невелико, и их концентрация в отраслях народного хозяйства была очень низкой. Так, количество малых предприятий в 1988 г. составляло 40 единиц; в 1989 г. – 102 единицы, в 1990 г. – 132 единицы, и только к 1991 г. их насчитывалось более двух сотен (268 единиц). 67 В этих условиях взаимодействия между малыми структурами были маловероятны и имели эпизодический характер. В следующие годы число малых предприятий росло быстрыми темпами, однако их образование в значительной степени осуществлялось на базе крупных предприятий. В этот период создание малых предприятий способствовало сохранению трудового потенциала крупных структур: наиболее активная часть трудовых ресурсов образовывала малые фирмы, которые отпочковывались от предприятийгигантов, плохо приспосабливающихся к экономическим реформам и испытывающих большие затруднения с реализацией продукции и с расчетами по зарплате. Как показывает анализ, в процессе взаимодействия малых и крупных предприятий довольно часто удавалось выработать совместную стратегию выживания предприятий, поддерживающую обе структуры. Именно поэтому число малых предприятий, функционирование которых тем или иным образом было связано с деятельностью крупных предприятий, по различным экспертным оценкам достигало 2/3. Однако с течением времени многие малые и крупные предприятия становились все более независимыми друг от друга, так как их экономические интересы стали различаться. Большая часть крупных предприятий находилась в стадии коллапса, малые предприятия, взаимодействующие с ними, были вынуждены сменить свою ориентацию и трансформироваться. Следующий всплеск числа микровзаимодействий малых и крупных предприятий приходился на годы кризисов и связан с процессами диссипации многих крупных предприятий, находящихся в предбанкротном состоянии, а также с процессами их реструктуризации. Однако по мере становления малого предпринимательства увеличение количества малых предприятий и достижение им некоторой критической массы, взаимодействия малых структур друг с другом (и, в частности, их конкуренция на сформированных рыночных «нишах») становится все более частым и типичным явлением (Рис. 7). 68 Рис. 7. Формы взаимодействия малых и крупных предприятий: а) интрапренерство; б) инкубаторство; в) сателлитная (к – крупное предприятие). Рассматривая экономическое содержание данного вида взаимодействий, можно отметить следующее: На базе крупных предприятий реального сектора предпринимательская деятельность наиболее часто возникает в виде следующих форм (см. рис. 1): а). интрапренерство. Образование небольшого, часто временного коллектива для реализации некоторой цели или под разработку некоторой идеи, необходимой для повышения технического уровня крупного предприятия; б). инкубаторство. «Выращивание» малой фирмы, оказание различной помощи на этапах ее становления; в). сателлитная форма. Организация малых фирм-сателлитов — различных дочерних фирм, сохраняющих «родственные связи» с «родителями», образование малых фирм, юридически самостоятельных, но экономически тесно зависимых от коренной структуры и т.д. Заметим, что такие формы взаимодействия малого и крупного предпринимательства, как интрапренерство и инкубаторство, в российских условиях пока не получили должного развития. 69 Сателлитные формы возникают более часто, особенно в последнее время, как результат реструктуризации предприятий, т.е. путем выделения малой фирмы из крупного предприятия. Они образуются также из самостоятельных хозяйственных объектов, при этом обычно крупный объект является центром притяжения малого. Сателлитная форма взаимодействия малых и крупных структур реализуется преимущественно на основе субконтрактации и наблюдается как «дипольная», «атомарная», « сетчатая» или «корпоративная» структура (Рис. 8). Рис. 8. Схема разновидностей (структур) сателлитной формы взаимодействия малых и крупных предприятий: а) дипольная; б) атомарная; в) сетчатая; г) корпоративная. Субконтрактация, как разновидность делового партнерства, предполагает такую кооперацию мелких и даже мельчайших предприятий (в том числе минифирм, семейного подряда, надомничества и т.д.), при которой крупное предприятие на основе договора (контракта) размещает заказ, определяет спецификацию изделий, предоставляет сырье или полуфабрикат для дальнейшей переработки и т.д., а исполнители (малые фирмы) осуществляют частичную или завершающую обработку предоставленного материала. При этом крупное предприятие может заключить контракт либо на производство готового изделия, без собственного участия в его производстве (коммерческий вариант), либо на участие малых фирм в отдельных стадиях технологического 70 процесса. Широкое распространение субконтракция получила в интеграции страховых компаний, где перечисленные выше характеристики функционирования наиболее приемлемы для интеграции малых, средних и крупных страховых компаний и ФПГ. Причинами популярности субконтрактации являются: - более низкие издержки страховой деятельности в малых страховых фирмах; - временная нехватка производственных мощностей на крупной фирме при перегруженном страховом портфеле ее заказов; - потребность в проникновении на рынок с малыми партиями страхового продукта без затрат на создание сбытовых систем; - обеспечение адаптивности к «пиковым» ситуациям на рынке и т.д. Особенно широко субконтрактация распространена на Западе. Так, в швейной промышленности США на ее долю приходится около трети всего производства. Так называемые джобберы (работодатели) приобретают материал, обеспечивают раскрой и передают полуфабрикат малым фирмам, которые завершают изготовление готовой одежды. По этой же системе работает около 70% предприятий швейной промышленности Японии. В Канаде примерно треть рабочей силы занята на производстве по субконтрактации. В зависимости от характера взаимосвязей между малыми и крупными фирмами определяется разновидность новообразованной структуры: а). дипольная. Пара предприятий с доминированием крупного. Примером дипольной структуры является взаимодействие двух предприятий – малого и крупного — в системе франчайзинга, т.е. на основе двустороннего контракта, в соответствии с которым крупной компанией выдается лицензия на производство или продажу товара под ее маркой малой фирме. Франчайзинг объединяет в себе преимущества крупного производства (экономия на управленческих расходах, рекламе, затратах на внедрение новых 71 технологий и видов продукции, обучении персонала) и малого предпринимательства (высокая «проникающая» способность, возможность локальных контактов и знание местных условий). Оплачивая лицензию (франчизу) и «связывая» себя обязательствами по соблюдению установленных стандартов качества, малое предприятие получает взамен значительную поддержку от «родительской» фирмы: в сфере маркетинга, повышения квалификации кадров и их обучении, опыту менеджмента, технического содействия (в том числе совместного использования части оборудования), более широкий доступ к сырью и т.д. Довольно часто образуется множество дипольных структур, имеющих единое доминантное предприятие. В этом случае данная группа дипольных структур трансформируется в атомарную структуру; б). атомарная. Множество независимых малых фирм, тяготеющих к крупной структуре как к ядру. Атомарные структуры чаще всего возникают в следующих ситуациях: - в результате развития франчайзинга (подобная разновидность взаимодействия получила широкое распространение на Западе: в США, например, такие франчизные фирмы составляют 80% предприятий розничной торговли); - как следствие реструктуризации крупной фирмы, имеющей ряд непрофильных или убыточных производств. В этом случае целые цеха или отделы становятся точками «кристаллизации», вокруг которых создаются многочисленные малые предприятия. Эффект реструктуризации состоит в том, что происходит одновременное улучшение работы и крупной фирмы (которая освобождается от ненужного бремени) и внутренних ее структур, которые выделяются в самостоятельные малые предприятия и получают более широкие полномочия для решения собственных локальных задач (поиск заказчиков дешевого сырья на стороне, изменение технологии в выгодную для себя сторону и т.д.). 72 Малые формы в атомарной структуре имеют разную степень близости (тесноты связи) к «материнскому» предприятию (находятся на разных «орбитах» по отношению к центру). в). сетчатая. Сеть взаимосвязанных малых предприятий, обслуживающих крупное производство. Сетчатая структура представляет собой один из способов кооперации малых фирм с целью обеспечения наиболее эффективного функционирования крупного предприятия. В значительной степени, сохраняя свою самостоятельность, малые предприятия, входящие в сеть и взаимодействующие друг с другом, получают возможность, во-первых, более рационально разделить свои функции, специализироваться на конкретных видах деятельности, и, во-вторых, усилить свои позиции в условиях конкурентной борьбы и меняющейся рыночной конъюнктуры. При этом консолидация их усилий позволяет более эффективно решать задачи, обусловленные совместной деятельностью с крупным предприятием. г). корпоративная. Взаимодействие нескольких крупных предприятий осуществляется через сетчатую структуру малых фирм. Корпоративная структура возникает в том случае, когда кооперация малых предприятий, образовавших сетчатую структуру, расширяет сферу своей деятельности и обслуживает уже не одно, а несколько крупных предприятий (корпорацию). Как свидетельствует опыт, именно к таким сетевым и корпоративным структурам наибольший интерес проявляет иностранный капитал. При этом для малого предпринимательства такое иностранное участие – один из эффективных путей проникновения на мировые рынки. Примеры эффективного взаимодействия малых и крупных предприятий различных форм и разновидностей можно наблюдать в разных отраслях. Функционирование основывается на рациональном взаимодействии малого и крупного бизнеса, предусматривающем самый широкий диапазон взаимоотношений – от переуступки прав на производственную деятельность, до совместной производственной деятельности. 73 Крупные вертикально интегрированные компании организуют работу таким образом, чтобы иметь все условия и возможности для реализации крупномасштабных проектов. В то же время, в тесной связи с крупными компаниями в производственной сфере, технологическом обслуживании, консалтинге, сервисе, «обкатке» новых бизнес-схем, маркетинге, сбыте продукции работают малые и средние фирмы – сателлиты. При этом чаще всего здесь используются атомарные или сетчатые структуры взаимодействия малого и крупного бизнеса; применяются договоры субконтрактации. Еще хотелось бы отметить динамику развития экономических отношений в плоскости интеграции банков и страховых компаний. Она уже второй десяток лет во всем мире идет по нарастающей. Сегодня «ударная волна» докатилась и до России. И если процесс масштабных слияний и поглощений банками и страховыми компаниями друг друга, продвигающий на западных внутренних рынках уже столь популярный и сверхперспективный «банкассюранс», у нас пока объективно слаб, то серьезные сдвиги в объемах стандартного сотрудничества в виде страхования имущества банков, персонала, страховом обеспечении кредитных, лизинговых операций уже заметны. В России отстает в развитии и такой важный аспект, как банковская безопасность, где страховщикам, в соответствии с мировыми аналогами, также есть что предложить отечественным кредитным институтам. На протяжении всей истории параллельного существования банков и страховых компаний сотрудничество этих экономических институтов носило явный и весьма тесный характер. Однако оно объективно ограничивалось стандартными формами, которые в большинстве своем преобладают и сегодня. Любой банк — это крупный имущественный комплекс, подверженный воздействию большого количества рисков. Всеобщая глобализация и экономическая интеграция, расширение взаимодействия самых различных форм бизнеса привели к тому, что банковские структуры, как, впрочем, и вся денежно-кредитная система, находятся 74 в постоянном развитии: диверсифицируются спектр и география предоставляемых услуг, технические и технологические возможности их обеспечения, расширяются и сливаются области деятельности. С одной стороны, все это способствует дальнейшему развитию банковского бизнеса, повышению скорости и качества обслуживания клиентов, ускорению обмена информационными и денежными потоками между банками на внутренней и международной арене. С другой — имеет место большая концентрация денежных ресурсов, как в наличной, так и в безналичной форме, разнообразие финансовых услуг и инструментов, расширение клиентской базы, что неизбежно увеличивает риски банка. С развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг. Поэтому тесное сотрудничество страховых компаний и банков весьма эффективно. Кооперативные структуры, как разновидность микровзаимодействий предприятий Согласно положению о кооперативах, кооператив – это организация, образованная для взаимной помощи объединившихся в кооператив экономических агентов – членов кооператива. Объединение экономических агентов осуществляется, как правило, на паевой основе, при этом совокупность паевых взносов его участников (членов-пайщиков) образует капитал кооператива, позволяющий осуществлять целенаправленную деятельность, определенную уставом кооператива при его создании. 75 Кооперативы бывают моно- и многопрофильные, вертикально- и горизонтально интегрированные, основанные на принципах комплексности операций. Кооперативы представляют собой бесприбыльные коммерческие самоуправляющиеся организации, деятельность которых основана не на получении прибыли организации как таковой, а на снижении затрат его участников – членов-пайщиков. В том случае, если в результате коммерческой деятельности образуется прибыль, то она не идет на увеличение капитала организации, а распределяется между членами-пайщиками, снижая тем самым их издержки от участия в кооперативной деятельности. Поскольку издержки при кооперативной деятельности, как правило, ниже, чем среднерыночные, то у кооперативов имеются резервы снижения цен, которыми они могут воспользоваться при продвижении своих товаров (услуг) на соответствующем рынке. Данные особенности этой организации обуславливают следующие функции кооперативов: - экономическая функция — удовлетворение потребности населения (предприятий) в конкретных видах продукции и услуг; - социальная функция – создание наиболее благоприятных условий для деятельности членов кооператива; - стабилизирующая макроэкономическая функция – формирование конкурентной среды на рынке путем создания предпосылок для снижения цен и воздействуя в качестве антимонопольного и антиинфляционного фактора. Кооперативные структуры в малом бизнесе представляют собой альянсы малых предприятий, объединяющихся в целях снижения собственных трансакционных издержек. В результате каждое малое предприятие – член кооперативной структуры — вследствие подобного объединения получает дополнительную прибыль, что и обуславливает его экономический интерес как участника рассматриваемой структуры. 76 Эти альянсы обычно бывают неформальными, что обусловлено в значительной степени отсутствующими законодательными актами, регламентирующими деятельность подобных кооперативных образований. Поэтому они образуются обычно на беспаевой основе, на основе добровольных соглашений и частных контрактов, что отличает их от классического образца кооперации. Основным кооперативным «взносом» участников является главным образом их интеллектуальный капитал, их опыт организации дела, навыки, знания и т.д. В настоящее время подготовлено несколько законопроектов в области кооперативных взаимодействий малых предприятий, и, в частности, в сфере кредитной кооперации, что позволит создать финансовую базу для формирования кооперационных связей малых предприятий. Предпосылками для образования кооперативных структур являются: - достижение определенного уровня концентрации числа малых предприятий в той или иной сфере экономики; - налаженность между малыми предприятиями различного рода взаимосвязей в процессе решения общих задач и наличие определенного уровня доверительности отношений между ними; - исчерпание возможностей взаимодействия с крупными предприятиями по ряду направлений деятельности; - необходимость использования малозатратных способов функционирования малых предприятий в условиях слабой доступности финансовых и кредитно-инвестиционных ресурсов; - наличие у каждого из предприятий способов более рационального использования производственных и иных ресурсов при условии вовлечения в хозяйственный процесс новых участников; - факторы недостаточно благоприятной экономической среды и отсутствия необходимой государственной поддержки, стимулирующие к консолидации малых предприятий против агрессивных внешних воздействий и т.д. 77 Место кооперативных структур в системе микроэкономических взаимодействий определяется, прежде всего, их функциями самоподдержания и самоорганизации малых объектов. Именно это сближает их с другими самоподдерживающимися формами развития малых предприятий (например – бизнес-инкубаторство и франчайзинг), целью функционирования которых является создание наиболее благоприятных условий функционирования для каждого из участников и стремление к снижению их затрат при осуществлении своей деятельности. Например, кооперативные структуры можно представить как своего рода «виртуальный» бизнес-инкубатор (или инкубатор «без стен»), рассмотренный выше. Исходя из ранее изложенной системной классификации взаимодействий в малом бизнесе, можно сделать вывод о том, что кооперативные структуры, с известной долей условности, можно считать разновидностью сетчатых структур с особым типом взаимоотношений между малыми предприятиями, основанным на принципах кооперации. С сетчатыми взаимодействий структурами сближает рассматриваемую множественность разновидность участников и достаточно значительное число взаимосвязей между ними. Как правило, теснота связей в кооперативных структурах обычно выше, чем в обычных сетчатых структурах, где эти взаимосвязи могут носить эпизодический характер. Взаимосвязи малых предприятий внутри рассматриваемых кооперативных структур могут строиться по принципам горизонтальной или вертикальной кооперации, формирующей моно- или многопрофильные образования. При этом механизмы (способы) формирования вертикально или горизонтально кооперированных структур малых предприятий различны, и определяются, в значительной степени, спецификой рассматриваемых производств (особенно важна специфика производства при вертикальной интеграции, тогда как спектр механизмов горизонтальной кооперации более широк). 78 Система внешних взаимосвязей кооперативных структур может определяться их взаимодействием как с малыми предприятиями (которые являются потенциальными членами кооператива), так и с крупными объектами. Кооперативные структуры (рассматриваемые как некоторый блок или альянс, т.е. как целостный объект), взаимодействуя с крупными предприятиями, обычно реализуют две типовых схемы такого взаимодействия: - с предприятием-поставщиком (сырья, материалов, полуфабрикатов и т.д.); - с предприятием-потребителем (использующим продукцию кооперированных малых предприятий как комплектацию для собственного производства). Данные две схемы могут быть объединены в общий случай, когда кооперативная структура взаимодействует с одним (или несколькими) крупными предприятиями, как поставщиками; и с одним (или несколькими) предприятиями, как потребителями. Описанные представлены на Рис. 9 ((а, б и в) соответственно). 79 схемы взаимодействия Рис.9. Схемы взаимодействия кооперативных структур с крупными предприятиями: а) крупное предприятие – поставщик (П1); б) крупное предприятие – потребитель (П); в) множество крупных предприятий – поставщиков и потребителей (Здесь л – предприятие – лидер кооперативной структуры). Эффект кооперативного взаимодействия малых и крупных предприятий является специфическим. Он не сводится к эффекту объединения предприятий, так как малые предприятия в рассматриваемых кооперативных структурах сохраняют свою относительную самостоятельность (поэтому не происходит, например, экономии на издержках управления, аппарат управления у каждого из предприятий сохраняется). Этот эффект не определяется так же ростом масштабов производства у каждого из предприятий — членов кооператива. Малые предприятия характеризуются относительно небольшими изменениями роста объемов производства по своему определению (в противном случае они переходят в разряд других объектов — средних или крупных предприятий). Более того, они, как правило, функционируют на достаточно узких сегментах рынка, не допускающих значительного расширения производства. В современных российских условиях действует еще один фактор, сдерживающий их рост — достаточно жесткие спросовые ограничения со стороны других хозяйствующих субъектов. Поэтому эффект кооперации следует считать не эффектом роста масштаба, а эффектом, обусловленным применением новых способов более рационального расходования производственных факторов; способов, которые можно реализовать лишь с привлечением в процесс производства новых участников (членов кооперации). С точки зрения кибернетики, образование и функционирование кооперационных альянсов можно объяснить достигаемым синергическим эффектом: того, что не может достичь малое предприятие в одиночку, оно 80 достигает при совместном функционировании вместе с другими малыми предприятиями альянса. Понятие синергизма является достаточно новым (особенно в приложении его к экономическим исследованиям) и требующим некоторых комментариев. Существуют упрощенная и более сложная (уточненная, детализированная) трактовки этого термина. Первая исследованиях) из них (применяемая, концепцию как синергизма правило, связывает в экономических с нарушением пропорциональности. Например, в «деловой литературе данное понятие также называется эффектом «2+2=5» для того, чтобы подчеркнуть, что фирма ищет такие товарно-рыночные комбинации, в которых эффект от суммы больше, чем сумма составляющих частей». При этом возникающая дополнительная единица эффекта (1=5-4) и обуславливается синергизмом. Вторая трактовка (применяемая при математических исследованиях нелинейных динамических систем) связывает синергический эффект с наличием особого рода нелинейной динамики развития рассматриваемых объектов. Отмечается, что такого рода динамика предусматривает особые переходные процессы, когда движение системы к лучшему состоянию обязательно происходит через фазу ухудшения ее состояния. Данные трактовки не являются противоречащими друг другу и их отличие определяется не содержательными моментами, а скорее применяемыми методами и подходами к исследованию одних и тех же процессов. Так, обе эти трактовки базируются на понятии нелинейности; однако первая из них рассматривает лишь начальное и конечное состояние системы (не рассматривая фазу переходных процессов, которые могут быть, например, достаточно короткими); а вторая — концентрирует внимание именно на переходных процессах. Заметим, что в рассматриваемом случае кооперационного эффекта могут быть использованы обе трактовки этого понятия: первая для оценки этого 81 эффекта путем сравнения состояния рассматриваемой группы малых предприятий до кооперации и после нее; вторая — для оценки промежуточных стадий кооперирования, при которых вначале осуществляются затраты на формирование кооперационных связей (что ухудшает экономические показатели предприятия), а затем, с некоторым интервалом, происходит реализация эффекта кооперации (показатели предприятий улучшаются нелинейно). В соответствии с классификацией различается четыре типа синергизма: - синергизм реализации продукции (продаж), имеющий место, когда различными производителями используются одни и те же складские помещения, каналы реализации продукции и рынки ее сбыта. Сюда же относятся общая реклама, маркетинг, стимулирование сбыта и т.д.; - синергизм оперативного управления, который является результатом совместного и более эффективного использования оборудования, помещений, персонала; распределения накладных расходов; проведения обучения кадров и обмена опытом, осуществления единых закупок крупной партией и т.д., т.е. связан главным деятельности образом малых с аспектами предприятий, организационно-управленческой решением координационных и информационных вопросов; - финансово-инвестиционный синергизм, который связан главным образом с распределением (или перераспределением) финансово- инвестиционных ресурсов, предназначенных для развития малых предприятий. Сюда относится взаимное кредитование предприятий, лизинг оборудования, вопросы оптимизации налогообложения и т.д.; - синергизм менеджмента. Данный вид синергизма встречается реже и связан с вопросами стратегического развития малых предприятий, главным образом при освоении ими принципиально новых сфер (отраслей) деятельности. Используя эту классификацию, будем различать три основных формы новых кооперативных структур малых предприятий: 82 а). Оперативно-сбытовая. Характеризуется наличием первых двух типов синергизма или присутствием хотя бы одного из них; б). Финансово-управленческая. Характеризуется наличием третьего и четвертого типов синергизма или присутствием хотя бы одного из них; в). Углубленно-комплексная. Характеризуется комбинацией различных типов синергизма, присутствующих в оперативно-сбытовой и финансовоуправленческой формах. Вторая и третья формы кооперативных структур относятся к более развитой системе кооперативных связей, чем первая, поскольку предполагают охват наиболее кардинальных, финансовых вопросов развития различных компаний и предприятий. Важными вопросами являются вопросы существования кооперативных структур малых предприятий. Для того, чтобы малые предприятия образовали кооперативную структуру, необходимо, чтобы эффекты (выгоды) от их кооперации были бы больше затрат на формирование кооперации; тогда появятся стимулы к объединению их в кооперативный альянс. Для того, чтобы новое образование существовало достаточно долго (было устойчивым), превышение кооперационных эффектов над кооперационными затратами должно обеспечивать компенсацию убытков от воздействия внешней среды. При этом должно соблюдаться еще одно условие: внутри подобных структур должна существовать «сила взаимного притяжения», которая должна превышать предпочтения (преимущества) автономного функционирования объектов. Анализ интеграционных взаимодействий малых и крупных страховых компаний и финансовых групп К особенностям интеграционных взаимодействий в страховании следует отнести основную специфику среды функционирования страховых компаний, а именно: страховые компании, их финансы, аквизационная деятельность, количество реализовавшихся страховых договоров (наступление страховых 83 событий по договорам), величина тяжести ущерба и другие параметры имеют ярко выраженный вероятностный характер. Поэтому отсутствие вероятностного математического аппарата, описывающего степень интеграции, величину рисков в различных видах отраслях и подотраслях страхования, финансовые модели взаимодействия и др., является серьезным сдерживающим фактором интеграции пот различным признакам. Интеграция по отраслевому и ведомственному признаку: 1. Интеграция между страховыми компаниями 2. Интеграция между страховыми компаниями и предприятиями иного типа (на основе Федерального закона от 30.11.95 №190 ФЗ «О ФПГ» [66]. Интеграция по направлениям расширения деятельности в страховых компаниях 1. Горизонтальная интеграция 2. Вертикальная интеграция 3. Смешенная интеграция Интеграция по видам объединения Интрапренерство. Образование небольшого, часто временного 1. коллектива для реализации некоторой цели или под разработку некоторой идеи, необходимой для повышения технического уровня крупного предприятия 2. Инкубаторство. Выращивание» малой фирмы, оказание различной помощи на этапах ее становления 3. Сателлитная различных форма. Организация фирм, сохраняющих дочерних малых фирм-сателлитов — «родственные связи» с «родителями», образование малых фирм, юридически самостоятельных, но экономически тесно зависимых от коренной структуры и т.д. 4. Субконтрактация. Наиболее часто в РФ страховые компании и иные предприятия и структуры объединяются на основе сателлитных форм как результат реструктуризации страховых компаний, то есть путем выделения малой фирмы 84 из крупной страховой компании. Сателлитная форма взаимодействия малых и крупных структур страхового бизнеса реализуется преимущественно на основе субконтрактации. Субконтрактация Субконтрактация как разновидность делового партнерства предполагает такую кооперацию мелких и даже мельчайших страховых компаний, при которой крупная страховая компания на основе договора (контракта) размещает заказ, определяет спецификацию страховых услуг, представляет страховые программы, методику аквизиции, тарифную систему и т.д., а исполнители (малые фирмы) осуществляют частичную или завершающую стадию – как правило заключение страхового договора. Популярность субконтрактации обусловлена следующим: • более низкими издержками распространения страхового продукта у субподрядчика; • наличием так называемых маргинальных партий страхового продукта (либо объем заказа недостаточно велик для большой фирмы, либо необходимо производство сугубо специализированных видов страхового продукта); • потребностью в проникновении на страховой рынок с малыми партиями товара без затрат на создание сбытовых систем; • обеспечением адаптации к «пиковым» ситуациям на рынке и т.д. Выбор вида интеграции в страховых компаниях как следует из приведенного анализа является по существу случайным процессом, так как отсутствует серьезная методика выбора степени объединения основанная на объективном математическом методе. Эта задача в концептуальной форме представлена в Разделе 4 в комплексе решения проблем в рамках настоящего пособия. 85 Одной из сопутствующих задач является реализация системной интеграции. В настоящем проекте под системной интеграцией понимается создание и совместное использование информационных сетей при интеграции компаний. Цели интеграции информационно-технических (ИТ) подразделений и систем при интеграции компаний. Термины «поглощение» и «слияние» все чаще стали упоминаться в ежедневной практике представителей бизнес среды. Стремление увеличить долю рынка, стать более привлекательными для инвесторов, заполучить новые технологии, добиться роста предприятия (будь то число сотрудников или оборотный капитал) и снижения издержек за счет экономии масштаба – все это подталкивает современных руководителей к принятию активных, порой агрессивных действий по отношению к другим компаниям. Сегодня, когда одну из главных ролей в деятельности предприятий играет информационно-техническая поддержка бизнес-процессов, успех объединения компаний напрямую зависит от успешности интеграции их ИТ-систем и подразделений. В результате слияния и в некоторых случаях поглощения возникает новое предприятие с новыми целями, принципами, бизнеспроцессами. Несомненно, что вместе с ними, должна возникнуть соответствующая информационно-техническая структура, построение которой и является целью процесса интеграции систем и подразделений. На выходе компания должна получить новую модель функционирования информационных технологий, которая отвечала бы изменившимся условиям и способствовала бы реализации поставленных бизнесом новых задач. Современные стратегии и способы интеграции информационных систем Очевидно, что первым шагом на пути реализации поставленной цели должна послужить разработка стратегии ее достижения. Первоочередную 86 важность при этом имеет предмет интеграции, а именно, ИТ-инфраструктура объединяющихся компаний. Прежде чем приступить к планированию их объединения, необходим тщательный анализ имеющихся в наличии обоих участников сделки систем, структуры и потенциала ИТ-подразделений. Часто каждая из компаний стремится сохранить свои активы (например, системы) в составе нового предприятия, и, несмотря ни на что, «втиснуть» их в разрабатываемую ИТ-стратегию. Возникающий при этом дисбаланс значительно усложняет и замедляет процесс интеграции, способствует провалу объединения. Еще более усугубить ситуацию может наличие в одной или обеих компаниях автономных структурных единиц, не поддерживающих объединение. В таком случае, необходимо создать внутри новой компании понимание, что все усилия должны быть направлены на создание единой инфраструктуры, а не на сохранение пережитков прошлого. После тщательного исследования и оценки имеющегося технического потенциала следует переходить к выбору стратегии интеграции, исходя из понимания целей новой компании и наличия необходимых ресурсов. Ниже приведены четыре сценария, наиболее часто встречающихся при интеграции компаний. Сосуществование. В этом случае ИТ-подразделения обеих компаний функционируют практически независимо друг от друга, совместно используя лишь некоторые административные приложения, например, для управления персоналом или финансового учета. Данный подход популярен во время слияния компаний, функционирующих в различных географических регионах, когда различие в подходах обусловлено объективными причинами культурного, юридического и экономического характера. ИТ-интеграция в этом случае ограничивается функциями «общего сервиса», и ее осуществление позволяет снизить издержки за счет эксплуатации единых систем, а также объединения некоторых компонентов ИТ-инфраструктуры (единые стандарты для аппаратного или программного обеспечения, домены). «Сосуществование» 87 требует самых скромных материальных и временных затрат, по сравнению с другими способам интеграции. Однако стоит учесть, что проблемы, возникающие из-за подобной «раздробленности», очень скоро внесут дисбаланс и способны повлечь за собой негативные последствия, делающие подобную «экономию» невыгодной в долгосрочной перспективе. Отметим, данный подход часто является «переходным» на пути к более радикальным изменениям. Абсорбция. Или «впитывание» в основном применяется при поглощении крупной компанией более малой. В таких условиях информационные системы одной организации полностью вытесняются в пользу другой. Основной сложностью этого подхода является необходимость миграции данных между часто несовместимыми системами. В силу того, что часто используются программные продукты, созданные без учета возможности возникновения подобной ситуации, внесение необходимых изменений может стать весьма нетривиальной задачей. Однако применение этого сценария обычно позволяет заметно сократить издержки путем консолидации дата-центров, служб технической (help desk) и информационной (call center) поддержки, сетей, а также портфелей поддерживаемых приложений. Что касается самого процесса интеграции, то использование метода «абсорбции» значительно снижает общие информационные риски, так как одна из сторон хорошо знакома с системами и бизнес-процессами, а вторая способна оказать помощь при миграции данных. Естественный отбор. Этот способ является развитием ранее описанного метода «абсорбции», с тем лишь отличием, что анализируются имеющиеся в распоряжении обеих компаний информационные активы. После чего, исходя из потребностей нового бизнеса, выбирается лучшая система или комплекс систем. Возможны также сценарии, когда к существующим системам добавляются новые, необходимость которых стала очевидной в ходе предварительного анализа. Выбирающие этот путь интеграции компании должны осознавать, что изменения коснутся компании целиком, включая почти все операции. Как и при использовании метода «абсорбции» основной 88 трудностью здесь является миграция данных, переход одной компании на систему их партнера. Отличительной чертой является наличие выбора целевой системы из имеющихся в распоряжении двух компаний. Не обойтись здесь без дополнительного обучения персонала и конечных пользователей информационными технологиями. Как и в предыдущем случае, добиться сокращения издержек возможно путем сокращения штата отдела технической поддержки, а также сотрудников, чьи роли будут дублироваться; уменьшением затрат на поддержание систем (так как их количество сократиться); реструктуризацией бизнес-процессов. «Естественный отбор», как сценарий ИТ-интеграции, часто применим в крупных сделках или так называемых «сделках двух равных», где обе компании работают в одной индустрии. Трансформация. В случае, когда ИТ-инфраструктура обеих организаций считается устаревшей и не соответствующей новым целям, речь идет о «трансформации», как способе объединения предприятий и ИТ подразделений. Представляя собой колоссально сложную программу по реструктуризации бизнеса, такой сценарий интеграции ставит нетривиальную задачу построения практически с нуля ИТ-модели для нового предприятия. Однако преимущества, которые дает отказ от унаследованных систем, способны создать долгосрочную ценность для бизнеса. Так, например, внедрение новых технологических платформ может облегчить выход компании на новые рынки сбыта, способствовать сокращению длительности производственного цикла. Потенциальными причинами неудач здесь могут послужить: конфликт интересов сотрудников компаний, слишком амбициозные цели, отсутствие краткосрочных улучшений по причине избыточной концентрации на долгосрочных перспективах. Добавляет трудностей также потребность в поддержке бизнеса во время длительного внедрения программы изменений. Поэтому применение описываемого подхода требует аккуратного планирования 89 ресурсов, чтобы сбалансировать долгосрочные цели с краткосрочными императивами. Ключевыми процессами для интеграции путем трансформации являются инновации, требующие экспериментирования и фокусирования не на выполнении стандартных процедур, а на исходном результате. Технический акцент в данном случае должен быть сделан и на краткосрочные, и на долгосрочные требования новой компании. Одним из приоритетов процесса интеграции является установление технической основы для дальнейших действий объединением различных каналов связи (электронная почта, голосовая почта, видеоконференции, IP-телефония и т.п.). Не исключен также вариант формирования «временной платформы», которая будет служить сиюминутным нуждам компании до тех пор, пока создается полномасштабное решение. Следует отметить, что при использовании «трансформации», как способа ИТ-интеграции, компании не должны стесняться обратиться за помощью извне. Так как процесс объединения в данном случае является многоэтапным, то лишь квалифицированный специалист может четко определить границы и содержание каждого из этапов, установить и объяснить результаты, которых необходимо достичь при переходе из одной фазы в другую. Кроме того, консультант может проанализировать ситуацию и предложить свои способы сокращения издержек, одним из которых нередко является аутсорсинг. Важнейшей задачей является объединение разрозненных информационных подразделений в единую эффективную структуру. Различные компании, каждая из которых имеет свою собственную информационную структуру, поддерживает разные информационные платформы и обладает своим набором используемых систем. В результате объединения информационных технологий, могут создаваться несколько центров, каждый из которых поддерживает определенные бизнес-процессы и подчиняется напрямую главному ИТ-центру. Таким образом, установив ИТ-центры можно 90 добиться единого взгляда на общие проблемы компании, оптимизировав тем самым ИТ-инфраструктуру. Сказать однозначно, что какой-то из предложенных способов лучше или хуже, нельзя. Выбор каждого из них определяется целями компании и факторами, некоторые из которых приведены в таблицах ниже. Основные характеристики каждого из подхода к ИТ интеграции. Способы ИТ интеграции Скорость интеграции Сосуществовани е Абсорбция Естественный отбор Трансформация Экономи я затрат Степень сложности Высокая Низкая Низкая Высокая Высокая Средняя Средняя Средняя Низкая Средняя Повышенна я Очень высокая Кроме того, все из перечисленных стратегий требуют существенных финансовых инвестиций и постоянного внимания со стороны руководства; проект должен осуществляться с высоким приоритетом. Испугавшись предстоящих трудностей и первоначальных капиталовложений, компании часто ошибаются в выборе нужного им способа, что приводит к неминуемому росту затрат в дальнейшем, высокой вероятности полного или частичного провала интеграции. Цели объединения, соответствующие каждому из способов ИТинтеграции. 91 Способы Бизнес – цели интеграции Сосуществован Увеличить долю рынка ие Абсорбция Снизить издержки. Исключить конкуренцию Естественный Увеличить долю рынка отбор Трансформация Приобрести новые технологии. Выйти на новый рынок Поэтому, прежде чем взяться за выбор пути объединения, следует тщательно взвесить все преимущества имеющихся в активе участников систем, реализованных в них принципов, составить список известных проблем и способы их решения. После этого нужно взвешено оценить усилия, необходимые для сохранения имеющихся систем или внедрения новых и, сопоставив их с имеющимися ресурсами, принимать правильное решение. Основной же нашей задачей является разработка экономического механизма интеграционных взаимодействий в страховых компаниях и финансовых группах. Как было сказано ранее одной из основных задач интеграции является развитие научно – технического прогресса (НТП). В постиндустриальной фазе развития НТП осуществляется в системе инновационной экономики. Поэтому, как мы полагаем, необходимо определить сущность инновационной деятельности и её взаимосвязь с интеграционными процессами. 3.3. Взаимосвязь интеграции с инновационно - инвестиционными проектами совершенствования деятельности в интегрируемых страховых компаниях 92 Основной причиной неудачной коммерциализации нового страхового продукта, как мы полагаем, кроется не в качестве продукта и технологии его распространения, а в слабой корреляции с интеграционными процессами в страховых компаниях, в случайном характере инвестиций, неоптимальной структуре страховой компании на всех ее уровнях (на стадии интеграционного объединения – первый уровень; на стадии организационной структуры – второй уровень; на стадии отдельных страховых операций (актуарных вычислений) – третий уровень). Иными словами, новый страховой продукт может иметь сильную «рыночную тягу» но не дойти до момента «технологического толчка» (коммерциализации) а, следовательно, не получит достойного признания со стороны страхователя, поскольку при формировании структуры страховой компании не в полной мере используется объективный математический аппарат оптимизации, позволяющий систему менеджмента компании сделать гибкой и динамично развивающейся. Модель инновационного процесса Рассматривать типовую структуру ИП удобно с помощью условной схемы, приведенной на рис.10. S1 “от идеи до продажи” S2 S3 S4 Идея R1 НИР R2 Государство НИОКР R3 Начальн маркет. S N-1 Организ. производ SN Выход на рынок R N-1 R4 Инкубаторы и консалтинговые фирмы RN Банки Венчурные фирмы ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ И УСЛУГИ Рис. 10 Схема изображает долгий путь от стартовой научной идеи до организации производства некоего продукта, основанного на этой идее, до 93 организации продаж этого продукта, завоевания рынка и, следовательно, извлечения дохода. Фактически, схема изображает жизнь, развитие какого-то инновационного проекта. Важно отметить, что речь идет об идее, которая, по мнению её авторов или других заинтересованных людей, может быть рано или поздно коммерциализована. Тем самым в ИП впрямую не участвуют результаты фундаментальных научных исследований или фундаментальные научные идеи. Другими словами, научная идея или результат не превратятся в инновацию, если авторы или другие заинтересованные люди не ставят задачи рано или поздно извлечь из реализации этой идеи доход. Это главный мотив, который движет авторами инновационной идеи. Общество в случае состоявшейся инновации получает новый ценный продукт и, что самое важное, новые высококвалифицированные рабочие места. Имея такой "бизнес-план", авторы идеи должны сделать первый необходимый шаг - проверить идею на возможность ее принципиальной реализации. Например, проверить научно-техническую состоятельность идеи. При этом, конечно, для проверки нужны соответствующие средства (деньги, компьютер, ручка с бумагой, наконец), называемые инвестициями (S1). Эта проверка сопряжена с определенным уровнем риска получения отрицательного результата (R1). Допустим, что проверка дала обнадеживающий результат. Это значит, что первая стадия ИП прошла успешно, часть риска снята, и потраченные средства не нужно списывать в убыток. Но нужно двигаться дальше, например, провести научно- исследовательскую работу (НИР), которая требует своих инвестиций (S2) и сопряжена со своим уровнем риска (R2). Если и эта стадия становления инновации завершается успешно (хотя, очевидно, что на любой стадии может случиться неудача), разработка движется по "инновационной цепочке" дальше. Например, она переходит в стадию опытно-конструкторской работы (ОКР), результатом которой может быть опытный образец какого-либо прибора и т.п. На этой стадии также необходимы 94 инвестиции (S3) и существует свой уровень риска неудачи (R3). Так ИП продолжается, требуя все новых инвестиций и преодолевая все новые виды риска. Конечно же, этот процесс не происходит в вакууме, а в некоторой среде, со своими субъектами и объектами. Субъектами ИД являются авторы идей, пытающиеся их коммерциализовать, предприниматели, предприятия (юридические лица, в том числе научно-исследовательские организации). Далее будут даны более строгие определения понятий, связанных с ИД, опирающиеся на законодательные акты или их проекты. Страховое предпринимательство, необходимо связанное с ИД, является одним из самых рисковых видов экономической деятельности и в соответствии с мировым опытом обладает весьма продолжительным инвестиционным циклом. Время жизни инновационного процесса, изображенного на рис.10, по статистике западных стран составляет 1 год. Поэтому как никакой другой вид предпринимательства ИД нуждается в благоприятной, и даже тепличной среде, и во многих странах такая среда создается при непосредственном участии государства. Обычно государство оплачивает ранние, наиболее рисковые стадии ИП и, конечно, обеспечивает благоприятное правовое поле - льготы по налогообложению, по тарифам, по кредитованию. Кроме того, государство нередко участвует в создании инфраструктуры поддержки ИД, типовыми формами которой в настоящее время являются технологические и научные парки, бизнес-инкубаторы, технополисы, технологические теплицы и т.д. Отметим необходимые и наиболее важные параметры и характеристики среды, в которой происходит ИД. В первую очередь это средства (инвестиции), а также разнообразие и доступность их источников. Это - благоприятствующее правовое поле. Это наличие рынка консалтинговых услуг - юридических, маркетинговых, менеджерских и т.д. Наиболее важными являются услуги в области защиты интеллектуальной собственности (ИС), без которой не может возникнуть базисной инновации. Предприниматель - страховщик, решивший 95 пройти "тернистую" инновационную дорогу (рис.10), остро нуждается в подобных услугах и среде. Конечно, жизненно важными являются источники финансирования ИД. Таковыми на разных стадиях ИП могут быть разные институты. На ранних стадиях, где высоки уровни риска, - это государство. В странах с развитой наукой государство финансирует фундаментальные исследования (в страховании - это теория чувствительности, теория полезности, теория систем, актуарная математика, моделирование, прогнозирование, оптимизация и т. д.), которые и питают ИД идеями. На более поздних стадиях такими источниками являются банки, различные инвестиционные фонды, частный капитал, благотворительные фонды. Особенно интересна такая форма реализации инновационных проектов, как венчурное финансирование. Этот механизм реализуют посредством так называемых венчурных фондов, которые, несмотря на название (слово venture означает риск), включаются в ИП на последних, высоких стадиях, когда многие риски уже значительно уменьшены. Но вернемся к нашей схеме (рис.10). После того, как научные риски сняты, пора задуматься о рынке, хотя о нем нужно думать с самого начала. Именно рынок, рыночный спрос стимулирует развитие инноваций. Для дальнейшего успешного продвижения по инновационной цепочке необходимо исследовать этот рыночный спрос и активно воздействовать на него. Теоретическим путем это сделать невозможно. Нужен эксперимент, практический, активный маркетинг. Необходимо изготовить рекламные, выставочные образцы инновационного страхового продукта и с их помощью исследовать реакцию рынка. Эта стадия также требует ресурсов (S4) и сопряжена со своими видами риска (R4). Идеальным финишем ИП следует считать N-ую стадию - стадию организации массового производства и продаж страхового продукта, т.е. завоевание рынка. Конечно, и здесь возникают соответствующие SN и RN. За последние 30 - 40 лет осознанного наблюдения за 96 ИД как отраслью экономики западные специалисты констатируют наличие некоего инварианта SN*RN = Const Конечно, это довольно условная эмпирическая формула, справедливая для любых инвестиционных проектов, смысл которой в снижении уровня риска и увеличении объемов необходимых инвестиции при реализации инновационных проектов. Строго говоря, инновационный проект не отличается принципиально от любого инвестиционного проекта, цель которого - возвратить инвестиции с прибылью. Специфика ИД в этом смысле заключается в наукоемкости продукта, наличии в продукте ИС, что в итоге делает инновационный продукт более конкурентоспособным по сравнению с другими. Такова, вкратце, наиболее простая деятельности. Он, зачастую является линейная модель ИП в страховой одним из самых сложных и непредсказуемых экономических процессов, особенно в России, где рыночная экономика встает на ноги с большими трудностями. Но для понимания основных особенностей эта модель вполне достаточна. Наиболее яркими примерами успешных инноваций являются появление таких страховых продуктов как комплексное страхование жизни, комплексное страхование рисков в промышленности и сельском хозяйстве, банкострахование. Интернетстрахование. В области организации страховой деятельности – это проекты формирования интеграционных центров, страховых бизнес – инкубаторов и инфраструктурных элементов, технопарков. Тематическое терминологическое поле 97 Инновация – продукция творческого труда, имеющая завершенный вид товара, готового к применению и распространению. Базисная инновация – инновация, в основе которой лежит новое фундаментальное научное достижение, позволяющее создать системы (товары, машины, технологии, оборудование) следующих поколений. Интегрирующая инновация – инновация, полученная за счет использования оптимального набора ранее накопленных и проверенных в мировой практике достижений (знаний, технологий, оборудования). Инновационная деятельность – деятельность, в том числе научноисследовательская и опытно-конструкторская, по организации производства, направленная на получение и использование признанных результатов интеллектуальной деятельности (патентов, свидетельств, «ноу-хау») с целью создания нового устройства, нового способа, нового вещества, применение ранее известных устройств , способов и веществ по новому назначению. Инноватика – область знаний, развивающая методологию и организацию инновационной деятельности. Субъекты инновационной деятельности – юридические лица независимо от организационно-правовой формы и формы собственности, физические лица РФ, иностранные организации и граждане, а также лица без гражданства , участвующие в инновационной деятельности. Инновационный проект – организационно-технологическая схема работ по освоению и распространению новых видов продукции или технологий. Инновационно-инвестиционная деятельность – инновационная деятельность, связанная с капитальными вложениями в инновации. Инновационная сфера – сфера деятельности производителей и потребителей инновационной продукции (работ, услуг) , включающая освоение и распространение инноваций. Государственная инновационная политика – деятельность органов государственной власти и органов власти субъектов РФ, направленная на 98 развитие и государственное регулирование инновационной деятельности, разработку механизма ее реализации. Инновационная инфраструктура – организации, фирмы, объединения, научно-технические комплексы, способствующие осуществлению инновационной деятельности. Технология – совокупность приемов и способов изготовления и применения техники и преобразования природных веществ в продукты промышленного или бытового применения. Проанализировав сущность принципы и подходы к таким элементам множества как интеграция, инновация и инвестиции в страховой деятельности, можно с уверенностью и большой долей достоверности сделать заключение, что элементы этого трехпланового множества взаимосвязаны между собой и имеют определенное взаимодействие и наличие целей и задач. Следовательно элементы обозначенного множества можно назвать системой трех «И». Далее мы полагаем проводить исследование системы страхового менеджмента, структуры системы, организационной структуры и функций и процедуры их оптимизации именно в системе трех «И», а также управление инновациями на протяжении жизненного цикла продукции на базе трехуровневой оптимизации структуры страховой компании. Используя систему трех «И» как некий базис инновационной страховой деятельности подробнее рассмотрим внутреннюю среду интегрированной страховой компанией. Страховая компания и ее функции в формате инновационной и инвестиционной деятельности Главные функции - маркетинг и НИОКР. Маркетинг 99 • Стимулирование первичного спроса; поиск ниш, в которых страховой продукт обладает особыми преимуществами, определение круга первых клиентов • Определение наиболее желательной комбинации тех или иных качеств • Обучение клиентов • Обратная связь от клиентов в целях сбора новых идей. НИОКР • Изучение рыночных возможностей нового страхового продукта Улучшение характеристик применяемого страхового продукта. На этом этапе обычно обращают мало внимания на производственную эффективность. Тарифные ставки довольно высоки и поэтому используется широкий круг брокеров, агентов, дистрибьюторов, функционирующих с помощью универсальных методов. Налицо необходимость оптимизации организационной структуры и функций с целью снижения тарифных ставок и повышение эффективности деятельности страховой компании в целом. Организационная структура страховой компании Организационная структура фирмы направлена, прежде всего, на установление четких взаимосвязей между отдельными подразделениями фирмы, распределение между ними прав и ответственности. В ней реализуются различные требования к совершенствованию системы управления, находящие выражение в тех или иных принципах управления. Организационные структуры управления промышленными фирмами отличаются большим разнообразием и определяются многими объективными факторами и условиями. К ним могут быть отнесены, в частности, размеры производственной деятельности фирмы (крупная, средняя, мелкая); производственный профиль фирмы (специализация 100 на выпуске одного вида продукции или широкой номенклатуры изделий различных отраслей); характер выпускаемой продукции и технология ее производства (продукция добывающих или обрабатывающих отраслей, массовое или серийное производство); сфера деятельности фирмы (ориентация на местный, национальный или внешние рынки); масштабы заграничной деятельности и формы ее осуществления (наличие дочерних предприятий за границей: производственных, сбытовых и др.); характер объединения фирмы (концерн, финансовая группа). Создание эффективной структуры управления предприятием — одна из важнейших задач, которую должен решить начинающий предприниматель Он должен определить, сколько людей, каких национальностей (специалистов), какой квалификации с какими личностными качествами ему нужно объединить в своей, организации, чтобы она могла эффективно работать. Потребность в рациональной структуре еще больше возрастает: по мере увеличения предприятия, расширения сферы его деятельности. На стадии зрелости даже процветания предприятия организационная структуру становится главнейшим фактором, определяющим его жизнеспособность. От способности предприятия адаптироваться к меняющимся условиям зависит его возможность выдерживать конкурентную борьбу, поддерживать свои мощности. Организационная структура управления предприятием - это целостная система элементов, связей и отношений между ними, специально разработанная таким образом, чтобы работающие в ее рамках люди могли наиболее эффективно добиться поставленной перед ними цели.[50] В структуре предприятия выделяют следующие элементы: звенья (отделы), уровни (ступени), руководства вертикальные). 101 и связи (горизонтальные и Для обеспечения организационной структуры управления предприятиям необходимо соблюдать принципы, приведенные на рис.11. Рис.11 Принципы создания эффективной системы управления предприятием Принцип единства означает единство управляющей системы (аппарата, органа управления) и управляемой системы (производства). Между управляющей и управляемой системами любой малой фирмы должна осуществляться прямая и обратная связь. Управляющая система получает от управляемой системы информацию. На основе полученной информации аппарат управления принимает решения. Таким образом, управление осуществляется на основе прямой и обратной связи.[27] Единство подчинения означает: 1. группа сотрудников подчиняется 102 одному поставленному над ней руководителю; 2. подчиненные не должны получать от противоречивых, различных руководителей не увязанных между собой указаний. Принцип соответствия означает, что все функциональные отделы должны соответствовать друг другу: в количестве и степени выполняемых основных функций управления, в информационном взаимодействии друг с другом, в нормативном обеспечении. Местные органы управления — это по существу функции управления, выполняемые исполнительными органами власти. Органы власти местного самоуправления осуществляют управление исходя из закона "О местном самоуправлении". Система связи означает, что все органы управления выполняют свои функции на основе тесной взаимосвязи между собой. Потеря связи означает потерю управления. Связи могут иметь различную форму: линейные (вертикальные), функциональные (горизонтальные), системные, региональные и др. Принцип ориентированности означает, что каждое предприятие должно ориентироваться во внешних инфраструктурах (банки, биржи, финансовые организации, снабженческо-сбытовые организации) и уметь приспосабливаться к меняющимся условиям внешней среды. Дифференциация работы означает, что на предприятии должно быть четкое разграничение работ: кто за что отвечает, кто имеет право контроля, обжалования и т.д. Все это значительно повышает самостоятельность работников в вопросах управления. 103 Принцип доступности означает, что в условиях рыночных отношений, конкуренции свободный доступ должен быть осуществлен только в отношении той информации, которая не является секретной. Например, информация о степени загрязненности окружающей среды, о качестве продукции, о технике безопасности и т.д. Контроль за операциями должен осуществляться на всех стадиях выполняемой работы с использованием или без использования технических средств контроля. Планирование — это одна из начальных стадий процесса управления. Это выбор цели, направления в развитии. Любая фирма должна тщательно и хорошо спланировать свою деятельность, так как от этого зависит выживаемость и прибыльность фирмы. При формировании конкретных структур управления предприятия необходимо учитывать следующее: • стратификацию, т.е. сколько уровней управления применять. целесообразно Если предприниматель только открыл свое дело, то достаточно использовать довольно простую структуру с одним или, как правило, двумя уровнями подчинения. Но по мере расширения дела, например, в банковском бизнесе, на производстве, число уровней управления в организации возрастает. Известно, что на крупных предприятиях управленческая лестница насчитывает от 12 до 20 ступеней; • формализацию, т.е. стиль руководства в организации и характер отношений между людьми в процессе деятельности. Если эти отношения регламентируются большим числом правил и инструкций, организация 104 рассматривается как формальная. И чем больше будет правил, чем более бюрократичным будет стиль руководства, тем более формальной и системной должна быть структура предприятия; • централизацию и децентрализацию, т.е. иерархию принятия и оведения решений, перечень руководство. В вопросов, организации которые должно централизованного решать типа высшее важные и Второстепенные вопросы стремится решить сам руководитель (группа руководителей). Но более прогрессивной и эффективной признается такая организация, где руководитель передает значительную часть своих полномочий на низшие уровни управления и тем самым способствует развитые творческого потенциала своих сотрудников; • сложность организационной структуры. Она зависит от видов, количества и взаимодействия различных отделов на предприятии, числа руководящих работников, сотрудников и т.д. Организационная структура фирмы и ее управление не являются чемто застывшим, соответствии с они постоянно меняющимися изменяются, условиями. совершенствуются В данном в пособии совершенствование оргструктур управление в интегрированных страховых организациях осуществляется на основе многокритериальной векторной оптимизации. Типы организационных структур страховых компаний С точки зрения полномочий, прав, обязанностей и ответственности, предприятия в малом бизнесе классифицируются организационным типам структур управления: 105 по следующим линейной; линейно-функциональной; проектной и матричной; венчурной и инновационной внутрифирменной. Линейная организация управления строится на распределении прямых должностных обязанностей таким образом, чтобы каждый работник был максимально нацелен на выполнение стоящих перед фирмой задач. Линейная структура предполагает осуществление прямых воздействий на подчиненных и концентрацию у предпринимателя-руководителя всех функций управления. Все полномочия являются прямыми (линейными). Они идут от высшего эвена управления к низшему (Рис. 12). Рис.12 Линейная структура управления Преимущества линейной структуры управления: • строго соблюдается принцип единоначалия и персональной ответственности руководителя-предпринимателя за результаты работы своих подчиненных; •работники не могут получать от своего руководителя противоречивых и не увязанных между собой указаний. Предприниматель один несет всю ответственность за свои действия; оперативность принятия решений; простота в понимании и использовании информации; возможность необходимую дисциплину, надежность и экономичности правления. 106 поддержать Недостатки линейной структуры: \ • негибкость, жесткость, неприспособленность к дальнейшему росту предприятия; • метод управления может быть бюрократическим, диктаторским; • предприниматель должен обязательно быть профессионалом в своем деле и разбираться во всех вопросах, что часто весьма затруднительно из-за их большого числа и различного характера. Практически линейная структура применяется в единоличном владении ина малых предприятиях с небольшим количеством работников. Линейно-функциональная организационная структура управления сочетает в себе элементы и линейного, и функционального управления, т.е. линейное управление, подкрепляется специальными вспомогательными службами (рис.13). 107 Рис.13 Системы управления: а) линейно-функциональная; б) проектная Недостатки данных структур: разногласия между линейными и функциональными работниками; предпринимателю труднее координировать деятельность функциональных работников. Практически данные структуры управления используется в малом бизнесе, когда предприниматель расширяетсяи наращивает объем производства (реализации) продукции. Проектная и матричная структуры управления. Проектная структура применяется при разработке и руководстве специальным проектом. Она называется также программно-целевой. Разновидностью и развитием этой структуры является матричная, или клеточная, организационная структура. Проектная структура — это временная организация, создаваемая для решения конкретной задачи. Она образуется внутри функционального 108 подразделения. Ее членами являются высококвалифицированные специалисты различных областей, собранные вместе для осуществления определенного проекта. Когда проект завершен, группа распускается: одна часть специалистов уходит на свои прежние места, другая часть переходит в новую проектную команду. Особенность этой структуры заключается в том, что сотрудники подчиняются одновременно двум руководителям- руководителю проекта и руководителю отдела, в рамках которого эта группа работает. Многие предпринимательские фирмы создают такие структуры, чтобы сконцентрировать внимание и усилие на разработке особо важных новых технологий, продуктов, т.е. на инновациях. Матричная структура является развитием проектных структур. Она представляет собой комбинацию двух видов разделения: по функциям и по продукту. Матричные структуры появились в 50-60-х годах в небольших по размеру авиакосмических фирмах США. Они были слишком малы, чтобы эффективно использовать чисто проектную (как правило, дорогостоящую) структуру. В корпорациях "Дженерал Электрик", "Шелл Ойл" и в других были проведены эксперименты по наложению проектной структуры на функциональную. Полученная схема имеет вид матрицы (решетки), состоящей из клеток. На рис.14 ниже дан пример простой матричной структуры. В предпринимательской фирме одновременно осуществляются создание и выпуск четырех продуктов, за каждый из которых отвечает отдельный руководитель. Все четыре группы служащих выполняют полную цепочку функций, от создания продукта до производства и продаж. Преимущества матричной структуры: дает возможность быстро реагировать и адаптироваться к изменяющимся внутренним и внешним условиям деятельности фирмы; позволяет осуществлять эффективное балансирование между запросами потребителя и необходимостью экономии ресурсов; способствует поддержанию 109 прямых контактов между специалистами, прямому доступу к необходимой информации: ослабляет бюрократические тенденции внутри отдела: как правило, увеличивает мотивацию деятельности за счет более демократических норм поведения, чем это принято в функциональной структуре. Рис.14 Матричная структура управления Недостатки способность матричной породить структуры: конфликтные сложность различные нечеткого определения полномочий руководителей. 110 структуры, ситуации из-за Анализ предпринимательства в зарубежных странах показал, что использование проектных и матричных структур целесообразно при следующих условиях: Когда разрабатываемый проект должен быть уникальным; работа над ним не должна носить рутинный характер. • Когда имеет место частая смена ассортимента или технологии. • Работа группы над проектом должна вестись ограниченное время. Как только начинается серийное производство изделия, дальнейшая работа по его совершенствованию ведется в обычных функциональных отделах. • Когда проблема решается общими усилиями членов группы. Венчурная модификациями и инновационная проектных структуры. (программно-целевых) Современными организационных структур являются венчурная и инновационная. Оба эти названия в определенной степени являются синонимами. Английское слово "venture" означает рискованное дело. Как правило, рискованное дело в бизнесе связано с разработками инноваций, т.е. принципиально новых технологий, товаров или услуг. С учетом малого объема производства (единичное производство), организационная структура не играет большой роли. Предприятие возглавляется сильным предпринимателем, чье видение, энтузиазм и энергия движут организацией. Функциональные обязанности внутри организации четко не распределены, общение - личное и неформальное, правила не разработаны, решения принимаются быстро и также неформально, контроль осуществляется путем личного вмешательства предпринимателя. Принятие решений становится прерогативой руководителей высшего уровня, хотя рабочие на своих местах несут большую ответственность. В этот период предприятие наиболее инертно 111 и наименее инновационно- восприимчиво. Маркетинг не играет особой роли, т.к. годовые планы незначительно отличаются друг от друга. Единственная забота - поиск путей дальнейшей дифференциации продукции, возможно, новых идей со стороны. В конечном итоге, предприятие еще больше обюрокрачивается. Усилия в инновационной сфере не поощряются и не вознаграждаются. На стадии зрелости жизненного цикла продукции (Табл. 10) предприятие сосредоточивает свои усилия на снижении издержек и повышении производительности труда путем оптимизации производственного процесса и сбыта. Это период роста объемов производства и размеров организации (в большей или меньшей мере, усиления бюрократизма). С учетом тработанности правил и процедур, это относительно бесконфликтный период – период стабильности и сохранения существующего положения дел. Решения принимаются на верхнем руководящем уровне. Таблица 10 Стадия жизненного цикла страхового продукта Внедрение Тип инновации Важная инновация Где и кем Предпринима совершена. Место тель Маркетинг, нахождения НИОКР Рост Зрелость Приростные Приростн нововведения по ые нововведения продукции, серьезные - по продукции и по производственному производству процессу Маркет Производство инг, производство инновации Цена, имидж, База конкуренции Характери стики продукции Органи Мастерская Дифф еренциация ьная продукции, цена Автоматиза дифференциация. Сборочная зация (единичное), затем - ция производства Доминиру серийное Предпринима этапов ющая функция тель, инг, НИОКР маркетинг, незначител некоторых Маркет производство 112 линия, поточное производство Производств о, сбыт продвижение, Роль управленца тель, Предпринима Админист менеджер ратор, интегратор сложного рынка Неформальн Типы интеграции Организаци онная структура ое общение. Неформальное общение, целевые рабочиеСвободная. группы Неформальное общение, руководитель проекта По проекту Функционально органическая Управляющий Формальное общение, комитеты высших руководителей Функциона льнобюрократическая В таблице 10 приведены примерные варианты стратегии и организационные факторы, имеющие место на всем протяжении жизненного цикла продукции. Управление переходом страховой компании от стадии к стадии жизненного цикла продукции предлагается в настоящем исследовании взаимоувязать с многоуровневой оптимизационной процедурой, осуществляемой в системе трех «И». Все исследованные схемы организационных структур характерны и для интегрированных страховых компаний. Но в настоящее время наиболее актуально кластерная система организации интегрированных страховых компаний, которая далее формирует предпосылки к переходу на систему технопарков, где совокупность интегрированных страховых компаний является одним из основных элементов социальной инфраструктуры. Кластерная форма функционирования интегрированной страховой компанией Национальная конкурентоспособность является ключевой задачей развития страховых компаний, как на государственном и федеральном уровнях, так и в предпринимательстве и бизнесе. И хотя до настоящего времени не существует общепринятого и бесспорного определения этого института рынка, не вызывает сомнений, что конкурентоспособность 113 экономики страны, хозяйствующие субъекты которой оптимальны по своей структуре и, функционируя в поле свободной конкуренции, производят страховые услуги, удовлетворяющие требования рынка. В разработанном Всемирным экономическим форумом средний индекс конкурентоспособности экономического роста Россия занимает 70-е место среди 104 оцениваемых стран (по итогам 2004 года, что самое печальное, наблюдается тенденция снижения исследуемого показателя - так в 2000 году наша страна занимала 55 место по индексу конкурентоспособности). Одним из действенных путей преодоления создавшегося положения по национальной конкурентности (в частности в страховом бизнесе) является недавно озвученный правительством подход на постепенную замену отраслевой структуры страхования кластерной. Основным аргументом в пользу предпринятого подхода является то, что структуры страхования, формально относясь к определенным отраслям в силу множества обстоятельств различного рода, диверсифицируют свою экономическую деятельность и мало соответствуют наименованиям отраслей. С 1 января 2005 года вступил в силу Общероссийский классификатор видов экономической деятельности (ОКВЭД) взамен общероссийского классификатора отраслей народного хозяйства (ОКОНХ). Однако вопрос о повышении национальной конкурентоспособности по-прежнему сохраняет актуальность. Термин кластер и кластерный анализ (впервые ввел Tryon, 1939) и к настоящему времени разработаны такие методы кластерного анализа как: - объединение (древовидная кластеризация); - двувходовое объединение; - метод К средних. Однако приведенные методы нашли свое применение в основном в биологии, медицине, психиатрии, археологии и т.п. Кластерными структурами в страховании занимались немногие известные экономисты. 114 Сформировать эффективный кластер, пользуясь превалирующими на' настоящий момент стихийно-эвристическими подходами, крайне сложно изза высокого уровня неопределенности, при объединении отдельных страховых отраслей в кластер, а так же наличия целевой функции и ограничений, существующих Приведенный подход при является интеграции по компаний существу в кластер. классической задачей оптимизации, которая, в настоящее время, при формировании кластера применяется крайне редко. В настоящем пособии предложены: 1. Метод многокритериальной оптимизации организационной структуры и функций системы страхового менеджмента как начального этапа формирования кластера. 2. Схема модифицированного алгоритма по методу Джеффриона и Марстена оптимизации структуры и функций, интегрируемых в кластер страховых компаний. В соответствии трехуровневая с обозначенными оптимизация оргструктуры подходами предложено интегрированной системы менеджмента страховой компании. Первый уровень оптимизации – оптимизация степени взаимопроникновения по комплексу параметров интегрируемых страховых и иных структур. Оптимизация проводится на основе формализации системы реализации страховых услуг методом последовательных итераций. Второй уровень оптимизации – оптимизация организационной структуры и функций, объединенной с определенной степенью интеграции страховой компании. Процедура оптимизации основана на классификационном подходе и состоит из двух этапов. Первый этап – оптимизация оргструктуры по экономическому критерию. Реализуется методом целочисленного линейного программирования с применением алгоритма «ветвей и границ». Второй этап – оптимизация оргструктуры по критерию близости исполняемых функций. Этап реализуется применением 115 функционала Тонимото – Роджерса (теория классификационного подхода [32]. Третий уровень оптимизации – оптимизация отдельных страховых операций (в нашем случае - операции актуарных вычислений). Процедура оптимизации осуществляется на базе методов линейного программирования. 116 Раздел 4 . Оптимизация степени интеграции страховых компаний на основе формализации системы реализации страховых услуг В настоящем пособии система реализации страховых услуг (СРСУ) рассматривается в системе менеджмента. Системы реализации страховых услуг, являясь в основном самостоятельными организационными формированиями, обладают двумя важными особенностями. Во-первых, координирующая подсистема СРСУ неотделима от её производственной подсистемы, как это следует из рисунка , и эта связь возрастает по мере развития многообразия интеграционных форм. Во-вторых, СРСУ становится всё более усложнённой, т.к. возрастает сложность контроля и координации за интеграционными подразделениями. [29,30,34,35] Всё это приводит к противоречивым тенденциям в построении современных и перспективных СРСУ. С одной стороны, СРСУ существенно зависит от производственной подсистемы, и эта зависимость определяет структуру системы, размещение её элементов, показатели качества страховых услуг (в дальнейшем изложении СУ), а следовательно, и необходимость оптимизации организационной структуры СРСУ по экономическим критериям. С другой стороны, усложнение СРСУ (и рост в связи с этим специфических её особенностей) приведёт к необходимости построения обособленных в определённом смысле организационных образований, подчас существенно отличающихся от элементов систем реализации иных видов услуг, что также подчёркивает важность применения оптимизационных процедур по критерию «близости» исполняемых функций [21,27]. Эти противоречия сами по себе различны по существу и интенсивности в зависимости от специфики интегрированной страховой компании в целом. Следовательно, при формировании СРСУ, как основного компонента координационной системы компании, необходимо стремиться к такой её 117 структуре, в которой специфика страховой компании (форма собственности, структура, номенклатура показателей качества СУ, значения этих показателей, а также другие особенности) нашла бы своё отражение в соответствующей форме [15, 16, 19]. Для формирования оптимизационных процедур необходимо предварительно дать формулировку структуры системы. [9, 13] В соответствии с положениями общей теории систем, система есть некоторое объединение её составных взаимосвязанных элементов, которое следует рассматривать как определённое единое целое. При этом понятие целостности предполагает заранее определённый контекст: в одном контексте данное множество элементов может быть представлено как система, а в другом – нет. Следовательно, при определении системы необходимо оговаривать: - множество элементов, которое объединяется в данном исследовании; - характер взаимосвязи элементов, отношения между ними; - цель объединения элементов. Более того, системой следует называть множество взаимосвязанных элементов, каждый из которых связан с другим элементом так, что любые два подмножества этого множества не могут быть независимыми [13]. Под структурой системы понимается её организация из отдельных элементов с их взаимосвязями [9], которые определяются распределением функций и целей, выполняемых и достигаемых системой, соответственно. Это определение требует, в свою очередь, описания и формулировки таких понятий, как отношение, упорядочение, взаимодействие, организация, функция и цель системы. Отношением в множестве M элементов называется закон, который выделяет n элементов из М с указанием правила упорядочения элементов в выбранной группе. Упорядочением, в свою очередь, называется указание, какой из элементов является первой компонентой, какой второй и т.д. В 118 более общем случае, отношением является любое правило, которое указывает для каждой группы n элементов из М, что либо выделение этих элементов имеет место, либо не имеет. Взаимодействие есть вид отношений между элементами множества, при котором указывается ряд условий упорядочения. При одних условиях упорядочения выделяют элемент в элементов n множества Хi , при других – элемент М. Взаимодействие Xi k из группы предусматривает динамическую основу отношений, в то время как взаимосвязь условно имеет место в статике [29]. Организация есть объединение элементов в множество, обладающее иерархической структурой с заранее определёнными отношениями как между элементами, так и между уровнями принятой иерархии [9]. Функция в данном пособии есть закон, по которому один элемент множества взаимодействует с другим в результате тех или иных отношений. Причина, вызвавшая этот закон, есть цель системы. Так как структура системы не обязательно должна обладать иерархией, то приведённое в [13] определение недостаточно общее. В соответствии с определениями, данными выше, может быть предложена уточнённая формулировка понятия структуры системы. Структура системы есть сложное понятие, включающее в себя: - указание о числе элементов в системе; - формулировку отношений в системе; - указание о цели системы и функциях её элементов. Таким образом, понятие структуры весьма близко к самому понятию системы, как это видно из простого сопоставления определений. Эта близость определяется тем, что структура есть, в сущности, описание множества элементов в целом, позволяющее определить, что это множество и есть система. 119 Теперь рассмотрим виды структур систем, принимая во внимание, что речь идёт о системах, осуществляющих реализацию некоторого материального продукта или услуг (в настоящем исследовании – сьраховых услуг). Структуры систем классифицируются по видам на две группы: а) по числу уровней иерархии структуры систем классифицируются на одноуровневые и многоуровневые; многоуровневые структуры в свою очередь, с однородными (с идентичными функциями элементов одного уровня) и неоднородными элементами; б) по принципам управления и подчинённости – децентрализованные, централизованные и смешанные. В децентрализованной структуре системы решения принимаются в пределах каждого отдельного элемента независимо и никак не корректируются в других уровнях системы. В централизованной структуре системы функции всех элементов определяются только одним главным элементом, находящимся на самом высоком уровне. В смешанных структурах систем управление некоторыми функциями или этапами их выполнения происходит централизованно, а другими – децентрализовано. Иерархическая структура производственно-экономических, наиболее так и распространена в как в социально-экономических системах. Иерархические структуры введены и юридически оформлены нормативными документами действующей системы стандартизации. Одновременно введено и иерархическое управление, что означает иерархию и в принятии управленческих решений. Следовательно, любая процедура контроля правильности принятия решений и их реализации должна учитывать иерархическую структуру интегрированной страховой компании (в дальнейшем изложении – ИСК) [12, 14, 50]. 120 Характерными особенностями иерархических систем являются относительная автономность отдельных организационных подструктур, наличие не только главной цели системы (это является, как следует из определения, неизменным свойством системы), но и целей каждой подсистемы (элемента), ограниченность информационного обеспечения для подсистем верхних уровней относительно целей и возможностей подсистем нижележащих уровней, уплотнение информации при её перемещении вверх по иерархии. Так как управление в системе может быть связано с полной и не полной регламентацией, то в структурах социально-экономических систем, как правило, регламентация неполная и осуществляется по целям и функциям подсистем. Полная регламентация предусматривает структуру системы, которая аналогична программному управлению в теории управления [7]. Управление нижестоящими уровнями в структурах систем с неполной регламентацией производится не с использованием жёстко установленных заданий (жёсткое определение функций), а с помощью определённых ограничений на распространение ресурсов, формирование материальных и моральных стимулов и т. д. [7,12]. По выполняемым функциям и целям подсистем структуры систем классифицируются в соответствии с спецификой системы в целом. Так, различают структуры подсистем планирования, организации и оперативного управления, информационных подсистем и подсистем мотивации, контроля, а также производственные структуры ИСК, где осуществляется продвижение страховых услуг и т. д. По мобильности изменений отношений между элементами различают системы с фиксированной структурой и системы с переменной структурой; по принципам объединения элементов в подсистемы различают структуры функциональные и объективные; при объектном принципе построения подсистем различают структуры отраслевых систем, региональных и т. д. 121 Несколько подробнее следует остановиться на самом определении понятия структуры, которая в различных исследованиях трактуется достаточно широко (например, как совокупность элементов системы и способов их функционирования) [5]. В работах [5,7] структура рассматривается в аспекте объединения исполнителей некоторой заранее поставленной целью. Здесь, таким образом, понятие структуры приводится в соответствие с самим понятием системы. В [4,5] под организацией понимается характеристика системы, которая не тождественна сложности её структуры. Более того, характеристики системы не зависят от характеристик составляющих её элементов, но зависят от характеристик организаций этих элементов. Структура определяется следующими основными характеристиками: а) сущность (например, организации являются системами типа «человек – машина», «человек – человек», «человек – информация» и т. д.); б) состав (организация должна обладать способностью выбирать направления деятельности, ответственность за которую может быть распределена между её элементами на основе их функций [5,13]; в) коммуникация (взаимосвязи между элементами организации, определяющие их поведение и взаимодействие между собой) [5,9]; г) выбор решения (все элементы организации должны распределить между собой задачи и соответствующие направления деятельности) [53]. На основании вышесказанного о структурах, следует дать принятую в настоящем исследовании формулировку структуры ИСК и, в частности, СРСУ. Под структурой ИСК понимается совокупность и взаимодействие уровней функционирования системы и её функциональных областей, где осуществляется распределение задач и полномочий по принятию решений между лицами и группами лиц (структурными подразделениями), составляющими организацию, направленную на достижение стоящих перед системой целей. 122 СРСУ, как и всякая система, включающая в себя коллективы, нуждается в определённой структуре. При этом структура СРСУ должна строиться с учётом и в соответствии со структурой самой системы здравоохранения в целом. Таким образом, структура СРСУ есть совокупность правил организации фиксированного множества элементов системы и их взаимодействия друг с другом и с другими подсистемами ИСК.[21] Таким образом, в принципах, принятых при формировании структуры системы, заложены источники развития системы в целом. Выбирая ту или иную структуру системы, можно добиваться повышения её эффективности, не вводя изменения в набор составляющих систему элементов. В этом и скрываются основные резервы повышения эффективности и качества функционирования СРСУ. В целях реализации резервов необходимо дать формализованное описание функционирования координирующей и производственной подсистем СРСУ.[21] В подсистемах производственной системы распределения СУ, специализирующихся по видам услуг (вектор «входа» системы), собственно подсистемы могут классифицироваться и формализоваться по признаку идентичности элементов. В СРСУ такая формализация практически невозможна из-за неоднородности компонентов вектора «входа» (страхование жизни и страхование иное чем жизнь) и значительной неопределённости процесса на всех этапах его реализации. В то же время, такая формализация необходима для построения процедуры оптимизации структуры СРСУ, оперативного управления системой, повышения мобильности системы при переходе на новые виды услуг или при модернизации самой системы и т. д. Рассмотрим основные понятия, используемые в дальнейшем при формализации СРСУ и построении процедуры её структурной оптимизации. Таких понятий три: координация, декомпозиция и агрегация.[ 9,13] 123 Определение 1. Координацией называется процедура взаимодействия элементов С j C i Ci C ; , при которой в системе имеется минимум два уровня, из которых один – высший, причём высший уровень осуществляет такие воздействия на низший уровень (или его элементы), которые способствуют достижению общей цели системы. Определение 2. Элементом системы является объект Ci C , С j Ci ; осуществляющий определённые управляющие и контрольные функции по отношению к объекту П k П,k 1,...,l , где Пk - подмножество объектов, осуществляющих продвижение страховых услуг по сегментам страхового рынка. Так как элемент СРСУ включает в себя информационно-управляющее обеспечение и людей (лиц, принимающих решение, операторов) и действует в соответствии с заранее определённым планом (программой, алгоритмом), то можно сказать, что этот элемент обладает собственной совокупностью целей, каждая из которых выводится в соответствии с: а) целями СРСУ; б) условиями конкретной реализации видов услуг, циркулирующих в системе. Определение 3. Целью системы является её изначальная задача, решаемая в результате совокупности реализуемых системой процессов. Таким образом, цель системы – долгосрочный (по отношению ко времени работы системы в течение одного цикла реализации услуг) желаемый результат, который может быть недостижим на заданном промежутке времени, но к которому система должна стремиться. Целью координирующей подсистемы СРСУ по отношению к производственным подсистемам (сегментам страхового рынка), является выявление недостатков функционирования указанных сегментов и выработка координирующих (корректирующих) воздействий на эти подсистемы. Конечной целью 124 производственной подсистемы является реализация СУ в объёме и номенклатуре, удовлетворяющей потребности населения, а также и с заданными уровнями показателей качества СУ. При иерархическом построении производственной системы между её подсистемами возможны взаимодействия типа конфликта [40]. Аналогичные взаимодействия возможны между подсистемами СРСУ (производственной и координирующей). Конфликт имеет своей причиной существование локальных целей у каждой подсистемы, причём локальные цели могут быть недостаточно согласованы и противоречить друг другу. Такие конфликты часты в структурах с развитой системой локальных целей. Задачей формирования структуры СРСУ является создание некоторой информационной связи между подсистемами, с помощью которой станет возможным формирование воздействий на управляемые (производственные) подсистемы с целью уменьшения последствий такого рода конфликтов. На рис. 15 представлена обобщённая схема координированного процесса, реализуемого структурой СРСУ. Здесь обозначены: П – процесс, понимаемый в широком смысле как совокупность производственных подпроцессов, реализуемых в сегментах страхового рынка, подлежащая управлению через элементы координирующей подсистемы СРСУ; П i ,i 1,2,...,n, - подпроцессы в однородных страховых пунктах, Пi П ; С – совокупность управляющих подсистем, входящих в СРСУ и осуществляющих определённые управляющие и контрольные функции по отношению к процессу П; Сi ,i 1,2,...,n, - i-тый элемент координирующей подсистемы, входящий в СРСУ и осуществляющий контроль и (или) управление функционированием определенного подпроцесса 125 П i ; Сi C; П i П; С0 - подсистема-координатор, управляющий орган СРСУ, С0 С ; К – совокупность заданий на процесс П, каждое из которых представляет собой некоторый вектор K i ,i 1,...,n , воздействий от подсистемы-координатора С0 задания Ki в каждую подсистему Сi координирующих к подсистеме СРФУ С i ; через вводятся требования на показатели функционирования соответствующего подпроцесса Пi ; координационная подсистема П C0 Кn К1 Vn К2 V2 С1 DК 11 P1 Vi С2 V1 P2 D2 Сi Pi Сn Di Pn Dn Ui П1 П2 Пi Пn производственная подсистема Рис. 15 Обобщённая схема координированного процесса, реализуемого структурой СРСУ Vi ,i 1,...,n, - вектор воздействия соответствующей подсистемы С i подсистему-координатор на С0 , который включает в себя составляющие в виде 126 сигналов обратной связи, выступающие в форме носителей информации о работе каждой подсистемы СРСУ; Р i ,i 1,...,n, - вектор воздействия соответствующей подсистемы Сi на подпроцесс различные нормативные, СРФУ Пi ; Рi составляющими вектора финансовые, юридические, являются страховые, информационные и иные документы; Di ,i 1,...,n, - вектор результатов воздействий; Х – вектор входных воздействий на процесс П (планируемые объёмы реализации СРСУ, номенклатура видов СУ и их показателей качества); Y – вектор выходных показателей процесса П. Приведённая схема определяется независимостью элементов подсистем Сi . При этом каждый подпроцесс Пi управляется соответствующим Сi координирующим элементом подсистемы СРСУ, которая стремится к удовлетворению неравенства: K i Di E i , где Ei (1) - допустимая погрешность исполнения функции (вектор суммарной погрешности). Естественно, что каждый элемент координирующей подсистемы Сi строится с тем условием, чтобы обеспечивалось: E min . (2) Однако процесс П нестационарен и, в общем случае, характеризуется вероятностными характеристиками. Вариативность показателей и параметров процесса П приводит к появлению на входах подсистемы Ci ,i 1,n воздействий вида U i f ( П1 ,П 2 ,...,П i ,t ) , представляющие собой рекомендации в координирующие органы о «запуске» процедуры оптимизации системы в целом (номенклатуры видов СУ, показателей их 127 качества и т.д.), и которые приводят к необходимости изменения параметров (коррекции, подстройке) элемента координации подсистемы Сi . Блок-схема функционирования подсистемы приведена на рис.16. Здесь действует, по-существу, двухконтурная система, у которой, помимо прямой цепи (входной сигнал, вектор входа Рi - объект управления, подпроцесс - выходной сигнал, вектор выхода Di подпроцесса связь (по цепи погрешность Ei П i ), - подсистема управления Пi имеется обратная Сi - сигнал входа Р i ). fi Pi Пi εi Di Кл Ci Ki Ei Рис.16. Блок-схема функционирования координирующей подсистемы СРСУ Ввод в рассмотрение воздействий вида замкнутой системы, определяемое вектором 128 Ui означает, что поведение Di , стимулирует изменение некоторого локального координирующего звена функцией передачи B0 i с сигналом Кi Пi , определяющих его и Wi , причём: 1, если B 0i B Ti ε i Wi W , если B B ε 0i Ti i ip , где Kл (3) - вектор показателей подпроцесса оптимальные характеристики функционирования; B Ti - вектор показателей подпроцесса П i , определяющих его текущее функционирование; εi - допустимое отклонение, на которое рассчитан подпроцесс следовательно, элемент координирующей подсистемы Пi и, С i , осуществляющий на данном подпроцессе контрольные или управляющие функции; Wip - рабочее значение функции передачи, вырабатываются отличные от нуля воздействия вида подсистемы координации Показатели B0 i и при Ui котором на элемент Сi . B Ti для каждого подпроцесса Пi его независимо от его взаимодействия с подсистемой называемые собственные показатели подпроцесса Пi . характеризуют Сi ; это так Изменения этих показателей свыше допустимых значений стимулируют изменения и в подсистемах СРСУ, о чём говорят появляющиеся в этих случаях воздействия вида U i ,i 1,...,n . Изменения показателей B Ti воздействии на подпроцесс Пi помехи могут наступить как при f i , так и при плановом воздействии (например, при увеличении объёма выпуска СУ). Кстати, резкое изменения планового задания в ряде случаев может рассматриваться как помеха. 129 Если воздействия вида U ( U1 ,U 2 ,...,U i ,...,Un ) в подсистему СРСУ не поступают, то никаких конфликтных ситуаций не возникает. В этом случае локальные цели каждой подсистемы гармонируют с основной целью системы. Всё это позволяет сделать вывод, что сопоставление воздействий вида U, которые в обобщённой форме представляются вектором связей U ( U1 ,U 2 ,...,U i ,...,Un ) , исходным вектором связей U0 . должно производиться с некоторым Условимся, что даже при бесконфликтном функционировании системы всегда имеется некоторый вектор связей U0 . Иными словами, конфликт есть всегда, но в некоторых пределах регулирования процесса он может существовать как разрешимое противоречие типовой производственной ситуации, а при переходе за некоторые пределы уже становится конфликтом. Так как автономность элементов координирующей подсистемы Сi принята нами ограниченной из-за существования общей, основной цели СРСУ, то необходимо ввести в рассматриваемую схему и сигналы связывающие каждую подсистему Сi Ui , с другими подсистемами СРФУ. Вектор U является, в свою очередь, функцией функционирования процесса П. Если входы связей планируются заранее и рассчитываются в соответствии с возможностями СРСУ, то они обозначаются через действительности возможны отклонения величин Ui от U0 . В априорно рассчитанных значений. Такое сопоставление U (...,U i ,...) исходных U o (...,U0i ,...) и текущих векторов связей позволяет оценить некоторую меру 130 конфликтной ситуации, которая, в дальнейшем, разрешается процедурами оптимизации. В соответствии с этим возможны три случая [58,59,60]: а) случай первый – подсистемы СРСУ низшего уровня используют входы связей, для которых: U0 U 0 , (4) что называют координацией предсказанием взаимодействия; б) случай второй – подсистемы СРСУ низшего уровня используют входы связей, для которых: U0 U ∆ U g , где ∆ Ug (5) С0 ; - допустимый диапазон, установленный координатором это – координация оценкой взаимодействия; в) случай третий – входы связей используются подсистемами СРСУ низшего уровня как свободно выбираемые добавочные переменные, т. е. U 0 U Var, (6) что называется координацией балансировкой взаимодействия. Информация, необходимая для осуществления координации, получается в результате взаимодействия подсистем низшего уровня друг с другом. В схему СРСУ должна быть введена дополнительная обратная связь, которую назовём информационной обратной связью. В цепи этой информационной обратной связи предполагается наличие некоторого блока Кл (рис.16), который осуществляет неизменяемую ретрансляцию вектора выходов Di - подпроцесса Пi при условии, что качественные показатели подпроцесса не нарушены. В противном случае блок Кл производит выработку корректирующих управляющих воздействий на подсистему Кi , которые соответствуют требуемой адаптации подсистемы к изменившимся параметрам новой производственной 131 ситуации (применительно к функционированию СРСУ регулятором, необходимым для выработки координирующих решений блока Кл являющийся бизнес-инкубатор СРСУ, осуществляющей инновационное развитие интегрированной страховой компании). Указанный координирующий орган рекомендуется создать в структуре интеграционной компании. Следовательно, координируемость СРСУ характеризуется высоким Кi уровнем предсказуемости, если координирующий сигнал основание (аргумент содержит i ) для изменения взаимодействия подпроцесса П i остальными подпроцессами процесса П, а воздействие с Р i ( i ) таково, что при этом: i U( i );...; n U( n ) . (7) Определение 4. Декомпозицией называется такое разбиение системы на подсистемы, при котором каждая подсистема обладает заранее установленными свойствами и целостность системы сохраняется в заранее оговоренных пределах [98]. Декомпозиция применяется для обоснования иерархического построения структур сложных систем. Так, декомпозиция СРФУ как организационного подсистемы образования предусматривает разделение её на С i , каждая из которых исполняет управляющие и контрольные функции, намеченные априори как функции СРСУ в целом. Определение 5. Агрегация – метод синтеза сложной системы, заключающийся в объединении подсистем (элементов) по заранее установленному признаку. Агрегация противоположна декомпозиции по характеру осуществляемых для её реализации операций, но диалектически едина с последней. Если декомпозиция системы на элементы определяет анализ системы согласно принятой точки 132 зрения, то агрегация является естественным продолжением декомпозиции, когда подсистемы (элементы) объединяются из условия некоторой основной для всей системы цели. Так, оптимизирующая процедура СРСУ невозможна без одновременно проводимых декомпозиции и агрегации, а выделение координирующей подсистемы (координирующего элемента) определяет иерархическую структуру оптимизируемой системы, т.е. соподчинённость выделенных подсистем (элементов). Таким образом, СРСУ представляет собой координированную систему, составленную из элементов, агрегированных в подсистемы, каждая из которых декомпозирована в соответствии с видом исполняемых контрольных и управляющих функций (рис. 15). Данная процедура является оптимизацией первого уровня интегрируемой страховой компании. Целью оптимизации является выбор степени объединения организационных и иных элементов компании по формам: кооперация, франчайзинг, интрапренерство, сателизация, субконтракция. Оптимизационной моделью является графическо – имитационная модель [39] (Рис. 15) отображающая реально действующие процедуры интеграции двух или нескольких страховых компаний. Целевой функцией является неравенство вида: K i Di Ei , E min Ограничения: финансовые, кадровые, организационные, рисковые, временные. Методом решения оптимизационной задачи является способ «крутого восхождения» или градиентный метод. [52,54] По завершении формализации взаимосвязей и взаимодействий элементов и подсистем СРСУ при интеграции, необходимо подойти к построению экономико-математических моделей оптимизации второго 133 уровня структуры СРСУ, именуемой как оптимизация оргструктуры и функций интеграционной компании. Третий уровень оптимизации представлен оптимизацией страховых тарифов рисковых и накопительных долгосрочных программ. Итак, в пособии представлены подходы к трехуровневой оптимизации организационной структуры интегрированной страховой компании. 1. Первый структурный уровень системы СРСУ представляет собой координирующий орган, называемый бизнес-инкубатором, в котором формируются предложения о формах интеграции, видах СУ, их показателях качества, а также финансовые аспекты совместного функционирования и т.д. Таким образом, в задачу оптимизации СРСУ на первом уровне включены требования определения оптимального степени объединения интегрируемых страховых структур. 2. Второй структурный оптимизацией уровень организационной системы СРСУ структуры и представлен функций уже интегрированной страховой компании. 3. Третий структурный уровень СРСУ представлен отдельно взятыми страховыми операциями, на примере оптимизации тарифных ставок в личном страховании и страховании жизни. Тогда оптимизацией структуры СРСУ на третьем уровне является определение рационального набора СУ и их показателей качества в отдельно взятой страховой организации. 134 Раздел 5. Оптимизация организационной структуры и функций интегрированной страховой компании 5.1. Анализ математической модели, выбор допустимого алгоритма Рассмотрим вопросы, связанные с выбором алгоритма для задачи определения рациональных сфер деятельности подсистем организации. Определение критериев допустимости применения и выбор алгоритмов представляют собой один из важнейших моментов реализации методов автоматической классификации не только при решении указанной задачи, но и при решении многих других задач. Однако в большинстве работ, посвященных использованию методов автоматической классификации, обоснование приемлемости тех или иных алгоритмов часто поверхностно, а иногда вообще по производится. Недостаточно и публикаций, специально посвященных этой проблеме. Поэтому, хотя цель данной главы — исследование проблем выбора алгоритма для определения рациональных сфер деятельности подсистем организации, ряд ее положений носит более общий характер и может быть использован при выборе алгоритмов автоматической классификации для решений более широкого круга задач [32]. Критерии допустимости алгоритмов автоматической классификации Под критерием допустимости понимается требование, которому должен удовлетворять алгоритм, используемый для решения конкретной задачи автоматической классификации. В каждом случае такие критерии формулируются на основе цели и условий классификации. Они позволяют из множества существующих алгоритмов выбрать один или несколько для решения данной задачи. Если требуемый алгоритм не найден, то набор критериев допустимости дает ориентиры для его разработки. 135 В некоторых работах описан ряд подобных критериев, однако ни в одной из известных нам работ не рассматривалась природа их возникновения. Вместе с тем исследование этих вопросов — важная предпосылка разработки методики выбора алгоритмов. В соответствии с природой возникновения критерии допустимости могут быть разделены на три класса. 1. Критерии, связанные с практической реализацией алгоритма, в частности, вызванные ограничениями на время вычислений, объемом оперативной памяти ЭВМ и т. д. 2. Критерии, связанные с особенностями исходных данных. 3. Критерии, определяемые априорной информацией о свойствах итогового разбиения. Причина возникновения критериев первого класса очевидна, и более подробно они рассматриваться не будут. Отметим, что эквивалентными являются алгоритмы, которые при одних и тех же исходных данных дают тождественные результаты. Они различаются менаду собой лишь способом вычислений. Следовательно, возможна ситуация, когда критерий первого класса подходит для одного из эквивалентных алгоритмов и не подходит для другого, критерии двух других классов выполняются или не выполняются для эквивалентных алгоритмов одновременно. Таким образом, именно критерии первого класса дают ориентиры при выборе одного из нескольких эквивалентных алгоритмов для практической реализации. Критерии, связанные с особенностями исходных данных. Все критерии данного класса могут быть разделены на три группы: 1) порождаемые общими свойствами системы данных; 2) связанные с формальным представлением данных; 3) связанные с возможными изменениями системы данных. Критерии первой группы обусловлены общими свойствами системы данных, не зависящими от формы их представления. Здесь можно выделить два их типа: первые отражают требования на общее число элементов, 136 перерабатываемых алгоритмом, вторые определяются размерностью исходных связей. Критерий первого типа может выглядеть так: алгоритм должен позволять обрабатывать массивы с числом элементов до N (в частности N = + ); второго — алгоритм должен позволять работать с исходными связями любой размерности. В большинство конкретных ситуаций формальное описание системы данных обладает некоторой степенью свободы. Часто связи допускают числовое измерение, по выбор единицы измерения не определен жестко постановкой задачи. Иными словами, формальное описание данных частично определено природой объекта классификации, а частично — выбором способа формализации. Алгоритм, применяемый к формальному описанию, должен давать результат, который не зависит от произвольной компоненты, а определяется только свойствами объектов классификации. Эта общая формулировка может быть конкретизирована через ряд частных критериев. Рассмотрим два из них. Критерий допустимости относительно перенумерации элементов объекта. Пусть элементы объекта некоторым образом занумерованы, и после применения алгоритма получено разбиение G1. Затем произведена произвольная перенумерация элементов, и па этой основе получено разбиение G2. Тогда алгоритм является допустимым относительно данного критерия, если справедливо хотя бы одно из следующих утверждении: 1) G2 совпадает с G1 если вернуться к исходной нумерации элементов; 2) G2 и G1 эквивалентны с точки зрения целей классификации, например, если решается задача па максимум критерия Ф (G), где G — разбиение множества элементов, то G1 и G2 эквивалентны с точки зрения целей классификации, если они удовлетворяют всем ограничениям и Ф (G1 ) = Ф (G2). Понятно, что первое утверждение представляет собой частный случай второго. Критерий допустимости относительно монотонного преобразования исходных связей. Алгоритм является допустимым относительно данного критерия, если монотонное преобразование, примененное к показателю 137 интенсивности некоторой группы эквивалентных исходных связей, не влияет па результат разбиения. Этот критерий весьма важен, так как во многих задачах выбор шкалы, в которой оценивается сила связи, в значительной степени зависит от исследователя, а не определяется однозначно природой объекта. Для некоторых задач существенно требование «устойчивости» алгоритма относительно определенных изменений исходных данных. Рассмотрим в качестве примера два критерия, связанных с возможными изменениями системы данных. Критерий допустимости относительно включения (и с к л ю ч е н и я) связей. Алгоритм называется допустимым с точки зрения этого критерия, если включение в число исходных связей (исключение из числа исходных связей) связи, охватывающей все элементы исходного множества, не меняет результатов классификации. Критерий допустимости по отношению к исключению классов. Пусть в результате использования алгоритма получено разбиение элементов объекта на п групп (А1, А2, . . ., Ап) и элементы некоторой группы Аk исключаются из классифицируемого множества А. Тогда этот алгоритм является допустимым относительно данного критерия, если после его применения к множеству А \Аk получается разбиение на п — 1 группу, причем эти группы с точностью до упорядочения совпадают с группами А1, А2,. . , Аk-1, Аk+1,…, Ап. Наряду с разобранным делением критериев допустимости алгоритмов классификации, связанных с особенностями исходных данных, возможен и другой, более формальный подход, основанный па различии компонент, составляющих исходные данные задачи классификации. Среди них выделяются множество элементов объекта и совокупность исходных связей. В соответствии с этим критерии допустимости, обусловленные особенностями исходных данных, можно разделить па три группы: порождаемые множеством элементов, порождаемые исходными связями и, наконец, порождаемые одновременно элементами я исходными связями. 138 Критерии, определяемые априорной информацией о свойствах итогового разбиения. Информация о свойствах итогового разбиения, которой располагает исследователь при решении задачи автоматической классификации, может быть различного вида. Рассмотрим три ситуации. 1. У исследователя нет никаких представлений о свойствах групп объектов, которые предстоит выделить, кроме самых общих, например, гипотезы компактности связей. Эта ситуация характерна для тех случаев, когда отсутствуют какие-либо четкие представления, для чего и каким образом будут использованы полученные результаты. Она часто встречается при решении задач, связанных с первоначальной обработкой информации о незнакомых явлениях, направленной па установление неизвестных закономерностей (ситуация C1). 2. У исследователя есть опыт решения подобных задач. Ему известны характеристики ранее полученных группировок, которые признаны «правильными», однако он незнает строгих формальных свойств таких разбиений. Иногда они могут просто отсутствовать, как, например, при выделении хозяйственных отраслей (ситуация G2). 3. Исследователь располагает набором формальных свойств, которыми должно обладать получаемое разбиение. Например, может быть известно, что на искомом разбиении достигает экстремального значения некоторый показатель качества разбиения, может быть известно общее число групп и т. д. (ситуация G3). В каждой из рассмотренных ситуаций возникают свои специфические критерии допустимости алгоритмов. Для первой они порождаются необходимостью интерпретации полученного разбиения. Важнейшую роль здесь играют особенности восприятия результатов решения задач классификации человеком. На такие особенности в советской экономической литературе впервые было указано в работе [14], где была предпринята 139 попытка исследования способностей человека воспринимать группы сложной конфигурации. Гипотеза, сформулированная автором, состоит в том, что в процессе многомерной классификации человек использует линейные решающие функции. Был проведен ряд экспериментов, в основном подтвердивших ее справедливость. Этот факт следует иметь в виду при использовании алгоритмов, так как можно превысить способности человека не только проводить многомерную классификацию, но и воспринимать полученные результаты. Допустимость алгоритмов во второй ситуации определяется путем сравнения с результатами классификации, проведенной неформальными методами. Алгоритм называется допустимым, если он дает тождественные или близкие решения. Критерии допустимости в третьей ситуации формулируются в терминах тех формальных свойств, которыми должно обладать искомое разбиение. Следует заметить, что внешне эти критерии могут совпадать с критериями, соответствующими первой из рассмотренных ситуаций. Кроме выделенных выше классов критериев допустимости алгоритмов автоматической классификации целесообразно их деление па общие критерии и частные. Частные критерии определяются спецификой конкретных задач, общие — характерны для подавляющего большинства задач автоматической классификации. К ним могут быть отнесены многие критерии, связанные с особенностями представления и изменения исходных данных, в частности критерии допустимости относительно перенумерации элементов и монотонного преобразования исходных связей. Хотя такое деление довольно условно, оно оказывается полезным при выборе алгоритмов в рамках общей схемы этого процесса. Классификации алгоритмов. Процедура поиска алгоритмов, удовлетворяющих критериям допустимости Задача выбора допустимого алгоритма значительно упрощается, если в распоряжении исследователя имеется классификация, в которой алгоритмы 140 разделены на группы в соответствии с их основными свойствами, и эти свойства сопоставимы с критериями допустимости алгоритмов, определенными для решаемой задачи автоматической классификации. Рассмотрим ряд предложенных в литературе классификаций алгоритмов автоматической классификации. В одном из первых в отечественной литературе обширном обзоре алгоритмов автоматической классификации, приведенном в [13], все множество алгоритмов делится на три класса : 1) эвристические алгоритмы ; 2) вариационные алгоритмы; 3) методы, связанные с задачей разделения смеси. К эвристическим относятся алгоритмы, основанные на интуитивных соображениях выделения изолированных групп объектов в пространстве их признаков и не имеющие эквивалентной формальной постановки задачи. Среди представленных в [13] эвристических алгоритмов можно выделить ряд типов: 1) алгоритмы, основанные на идее распознавания образов с учителем; 2) пороговые алгоритмы, связанные с выбором точек-эталонов; 3) алгоритмы, использующие матрицу близости объектов; 4) алгоритмы, опирающиеся на поиск мод (локальных максимумов) функции плотности распределения в пространстве признаков; 5) алгоритмы, использующие свойства ковариационной матрицы параметров; 6) алгоритмы, основанные на методе потенциальных функций; 7) алгоритмы численной таксономии. Вариационные алгоритмы связаны с введением некоторого функционала (например, средней по группам меры близости объектов в пределах группы пли средней меры удаленности групп), зависящего от разбиения объектов па группы, экстремум которого достигается на «хороших» в интуитивном смысле разбиениях. Все алгоритмы этого класса разделены в на две группы: в первую входят алгоритмы, соответствующие постановке задачи автоматической классификации для случая, когда число элементов классифицируемого множества конечно (в этой ситуации, вообще говоря, всегда существуют алгоритмы экстремизации любого функционала); 141 во вторую — алгоритмы, соответствующие постановке задачи, когда число элементов может расти до бесконечности. В этом случае допустимы лишь рекуррентные алгоритмы, т. е. такие, которые при появлении очередного элемента а, строят i-e приближение искомого разбиения, используя фиксированное число элементов (например, только at), и приближение, построенное на предыдущем шаге. Алгоритмы третьего класса основаны па сведении задачи автоматической классификации к классической в математической статистике задачи разделения смеси. В приводится обзор известных работ, в которых развивается этот подход и используются различные методы для оценки неизвестных параметров (метод моментов, метод максимального правдоподобия и др.) при различных предположениях о типе распределения элементов совокупности.[18,43,44] В [15] предлагается двухуровневая классификация алгоритмов автоматической классификации. Прежде всего, все алгоритмы в соответствии с числом градаций признаков, описывающих классифицируемые множества, делятся на две группы: алгоритмы для таксономии по' «качественным» и по «количественным» признакам. Первые предназначены для классификации множеств, описываемых двоичными признаками, вторые — признаками, имеющими более двух градаций. В каждой из этих групп в свою очередь выделены алгоритмы, дающие линейно разделимые классы и классы, для разделения которых требуются более сложные функции. Кроме того, в третью подгруппу выделены алгоритмы, занимающие промежуточное положение, они дают классы, которые разделяются кусочно-линейными функциями с небольшим числом гиперплоскостей. В [32] рассматривается множество объектов А, на котором задана функция р (аi, аj), характеризующая парные связи между объектами. Задачи автоматической классификации (а соответственно и алгоритмы) предлагается разделять по двум признакам. По первому выделяются задачи, в которых классификация происходит па основе явного определения понятия класса, и 142 задачи, в которых классификация происходит непосредственно в терминах структуры системы классов. Вторая группа задач в свою очередь делится па две в соответствии с тем, как учитываются связи между объектами: а) все связи учитываются одинаково, безотносительно к их интенсивности; б) производится сравнение связей по интенсивности. В качестве примеров задач, в которых классификация производится непосредственно в терминах структуры системы классов, указываются: для случая (а) — задачи поиска блочно-диагонального и блочно-треугольного представления матрицы связей; для случая (б) — задача построения разбиения, определяемого поддеревьями максимальной длины. Вторым признаком классификации является способ элиминирования «малых» связей. Один способ состоит в явном отвлечении от малых связей, другой — к неявном, с помощью такого выбора разбиения, при котором какая-либо интегральная характеристика классификации в наибольшей мере приближается к своему значению для идеального случая, когда «лишних» малых связей нет. Явное элиминирование малых связей заключается в отождествлении величин р (аi, aj,), выбранных по определенному правилу (например, не превышающих некоторого порога а), с минимальным элементом матрицы р (аi, aj,) (нулем). После того как малые связи элиминированы, применяется один из алгоритмов классификации. Причем, как указывает автор, часто такая процедура производится многократно за счет изменения правила, по которому происходит отбрасывание малых связей (например, изменения порога от нулевого до того значения, когда полученная классификация удовлетворит исследователя). При неявном элиминировании малых связей за идеальную обычно принимается классификация, которой соответствует блочно-диагональная, блочно-треугольная или даже треугольная форма матрицы связей. В качестве экстремизируемых величин используются характеристики внутриклассовых связей (их нужно максимизировать), межклассовых связен (их нужно 143 минимизировать) и т. д. Нетрудно видеть, что алгоритмы, направленные на решение задач классификации данной группы, соответствуют выделенным в [12] вариационным алгоритмам. В основе классификации, предложенной в [3], также лежат два признака. В зависимости от объема классифицируемой совокупности задачи автоматической классификации делятся на два типа: Б1 и Б2, К типу Б1 относятся задачи классификации сравнительно небольших по объему совокупностей, состоящих не более чем из нескольких десятков объектов. К типу Б2, — задачи классификации достаточно больших массивов, порядка нескольких сотен и тысяч элементов. Указывается, что хотя подобное разбиение задач довольно условно, оно оказывается целесообразным в первую очередь с точки зрения принципиального различия идей и методов, лежащих в основе соответствующих алгоритмов. По различию в априорной информации о число классов, па которые требуется разбить множество объектов, выделяются три типа задач, где число классов: а) априори задано; б) неизвестно и подлежит определению или в) неизвестно, по его определение и не входит Б условие задачи, требуется построить так называемое иерархическое дерево исследуемой совокупности. В соответствии с этим делением задач автоматической классификации выделяются также три типа алгоритмов или процедур: иерархические, параллельные и последовательные. Иерархические процедуры предназначены в основном для решения задач типа (в). Что касается объема классифицируемой совокупности, то формально иерархические процедуры применимы как для задач Б1, так и для задач Б2, однако, по мнению авторов [3], конструктивно реализуемыми их можно признать лишь для задач типа Б1. Принцип работы иерархических процедур состоит в последовательном объединении (разделении) групп элементов сначала самых близких (далеких), а затем все более отдаленных друг от друга (приближенных друг к другу). При этом отдельные процедуры 144 различаются способом вычисления расстояния между классами. Кроме того, рассматриваются иерархические процедуры, использующие понятие порога. Здесь дополнительно задается последовательность, как правило, монотонная, порогов Q1, Q2,. . . . ., Qd, которая используется, например, следующим образом. На первом шаге алгоритма попарно объединяются элементы, расстояние между которыми не превосходит величины Q1, либо мера их близости не менее Q1 (если на множестве элементов задана мера близости, а не расстояние). На втором шаге объединяются элементы или группы элементов, расстояние между которыми не более Q2, либо мера их близости не менее Q2, и т. д. Попятно, что при Qd = или, при сравнении мер близости, при Qd = 0, па последнем d-м. шаге все элементы исходного множества окажутся объединенными в один класс. Параллельные процедуры предназначены для решения задач типов Б1а и Б1б. Они реализуются через итеративные процессы, на каждом шаге которых одновременно (параллельно) используются все имеющиеся объекты. В свою очередь параллельные процедуры подразделяются па два класса: в первый класс входят алгоритмы, связанные с функционалами качества разбиения, во второй — алгоритмы, использующие понятие эталонных точек (множеств). Последовательные процедуры предназначены в основном для решения задачи типов Б2а, Б2б. Они реализуются с помощью итеративных процессов, па каждом шаге которых используется лишь небольшая часть объектов (например, один), а также результат, полученный па предыдущем шаге. Среди этих алгоритмов также можно выделить алгоритмы, использующие понятия порога, функционала качества разбиения и эталонных точек. Анализируя приведенные классификации алгоритмов, можно отметить, что классификация, предложенная в [12], основана главным образом па особенностях самого процесса группировки объектов: в одних алгоритмах выбираются эталонные точки, в других строится матрица близости и т. п. При этом не рассматриваются функциональные свойства алгоритмов, 145 позволяющие оценить возможность их применения для решений тех или иных задач автоматической классификации. Классификация, рассмотренная в [15], выделяет алгоритмы, дающие группы, разделяемые линейными и кусочно-линейными поверхностями. Такое свойство разбиения, если принять гипотезу линейности решающей функции человека в задачах классификации, облегчает его непосредственную интерпретацию человеком. Таким образом, эта классификация может быть использована тогда, когда производится решение задачи в первой из трех описанных ситуаций (т. е. ситуации С1). В то же время она не охватывает задач, возникающих в третьей, наиболее интересной ситуации, т. е. в случае, если задан напор формальных требований к результатам классификации, то, пользуясь ею, невозможно будет выбрать допустимый алгоритм (исключая, конечно, случай, когда таким требованием является линейный пли кусочнолинейный вид разделяющих поверхностей). Два признака классификации, приведенной в [32]. различны по своему характер у. Первый выделяет случаи, важные в условиях ситуации С3. При этом две его градации не делят множество алгоритмов па непересекающиеся классы: возможно, что один и тот же алгоритм подходит для решения задач как из одной, так и из другой группы. Второй признак (способ элиминирования малых связей) непосредственно характеризует процесс группировки объектов и не является функциональным. Следует заметить также, что классификации, рассмотренные в [15, 32], могут быть полезны при выборе алгоритма лишь исходя из особенностей априорной информации о свойствах итогового разбиения. Вид, наиболее близкий к функциональному, имеет классификация, представленная в [32]. Они могут не охватывать всех признаков используемой классификации, поскольку градации некоторых из них (соответствующие решаемой задаче) неестественно описывать как требования к алгоритму. Поэтому, чтобы сделать описание задачи полным с точки зрения 146 рассматриваемой классификации, необходимо указать градации таких признаков, после чего решаемая задача оказывается описанной через систему классификационных признаков. Это описание определяет некоторое множество алгоритмов. Если набор критериев исчерпан, то все алгоритмы являются допустимыми, если нот, то выделенное множество алгоритмов проверяется на допустимость относительно оставшихся критериев. Допустимость того или иного алгоритма может быть либо строго доказана, либо проверена путем проведения эксперимента. В результате оказывается сформированным множество алгоритмов, удовлетворяющих всем частным критериям допустимости. Затем, па третьем этапе, они проверяются па допустимость относительно общих критериев. После этого определяется набор алгоритмов, удовлетворяющих как частным, так и общим критериям допустимости. Пусть существует некоторое множество задач М. Естественно стремление не разрывать сильно связанные между собой задачи, передавая их в сферы деятельности различных подразделений, что осложнит координацию их решения. Па языке векторов это означает, что чем больше значение меры близости для двух векторов, тем менее желательно разнесение их в разные классы. Введем понятие границы двух множеств. Пару элементов (а, в), будем называть границей множеств А и В, если шах р (с, d) t=p (а, b), с А, d B где р (а, b) — введенная мера близости. Число р (а, b) будем называть значением границы. Рассмотрим некоторое множество векторов А. Пусть (а, b) — граница множеств А и М' \ А, где М' — вся совокупность векторов признаков. Исходя из изложенного выше, множество А можно рассматривать в качестве класса, если внутри него нельзя «провести» границу со значением меньшим или равным р (а, b). В противном случае нет объективных оснований для выделения этого множества. Получаем определение понятия класс.[32] 147 Множество А будем, называть классом, если выполняется следующее условие: пусть В С =A, тогда B,C> A, где B,C — значение границы множеств Б и С, а A — значение границы множеств А и М' \ А. Алгоритм получения максимального разбиения на группы. Пусть дано конечное множество А и па нем задана вещественная функция р (а, b) со свойствами: р(а, b) 0, 1) р (а, b) = р (b, а), a, b А: Определение 1. Множество В, В А, содержащее более одного элемента, назовем группой, если для любых элементов а и b этого множества существует последовательность с1, с2, . . ., сm, где ci В, i = 1, m, c1 = a, cm = b такая, что min р (ci, ci+1) > mах р (d, l.). 1 i<m d B l A\B Определение 2. Пусть a, b A. Будем называть b соседом а, если max р (а, с) = р (а, b), и обозначать а b. c A\a Укажем па очевидное свойство группы: любой элемент входит в группу вместе со всеми своими соседями. Нас будут интересовать разбиения множества А па попарно непересекающиеся группы. Опишем способ получения в некотором смысле максимально возможного разбиения. Существенную роль здесь играет понятие псевдогруппы. Определение 3. Множество D, D А называется псевдогруппой, если любой элемент этого множества входит в пего вместе со всеми своими соседями. Само А, очевидно, обладает свойствами псевдогруппы. Обозначим через ГА множество всех возможных разбиений А па попарно непересекающиеся псевдогруппы. Попятно, что в силу конечности А ГА 148 также конечно. На множестве ГА естественным образом введем частичную упорядоченность. Пусть Г1 Г2 ГА. Будем говорить, что Г1 предшествует Г2, если любой элемент Г1 можно представить в виде объединения элементов из Г2,. В этой совокупности разбиений есть минимальное: им является разбиение, которое содержит только один элемент — само множество А. Оказывается, что и максимальное разбиение является единственным. Докажем соответствующее утверждение. Определение 4. Пусть D А1. Будем называть элемент С соседом D, если max р1(D, Е) = р1 (D, С). E A1, Далее аналогично можно, ввести определение псевдогруппы и показать, что будут справедливы результаты, полученные ранее, за тем исключением, что псевдогруппы, построенные па элементах множества А1 могут содержать только один элемент. Этот элемент обладает следующим свойством: он имеет единственного соседа и этот сосед — он сам. Установим важную связь между разбиением множества А на группы и множества A1 на псевдогруппы. 5.2. Оптимизация организационной структуры и функций по векторному критерию В пособии, распределения предложено функции СРСУ применить по векторную подразделениям оптимизацию интегрированной страховой компании (второй уровень оптимизации). С использованием двух последовательно применяемых критериев: экономического и критерия близости функций. По экономическому критерию задача оптимизации формулируется таким образом: 149 Требуется найти необходимые варианты контрольных и (или) управляющих функций из заданного их множества А и размещение функций в пределах СРСУ по множеству подразделений Н, а также связи между каждым элементом множества а А и элементом множества h H при минимизации целевой функции v m F l ah ah (9) a 1 h 1 Где F – суммарные затраты на исполнение всех контрольных и управляющих функций СРСУ; lah – затраты на обеспечение функций а А в месте h H . 1, если связь между элементами а и h существует; 0 в противном случае Таким образом математическая модель второго уровня оптимизации выглядит следующим образом: на матрицу, где столбцами являются подразделения интегрируемой страховой компании, а по строкам – выполняемые ею функции. В квадратах пересечения указываются затраты на исполнение функций. На рассмотренную матрицу накладывается неотрицательная функция близости ai ; a j . По существу предлагается модель целочисленного линейного программирования, реализуемого методом «ветвей и границ», алгоритмом Джефриона и Марстона. В процессе решений задачи действуют ограничения в виде: I) лимитирование затрат на реализацию контрольных и управляющих функций системы в данном подразделении, т.е. v l a 1 2) лимитирование числа a ah мест lh (10) выработки контрольных и (или) управляющих решений по отношению к одной группе параметров контролируемого изделия, т.е. 150 m a 1 ah 1 (11) В приведенных соотношениях la затраты на обеспечение функции a независимо от места ее реализации; lh - лимитные затраты на реализацию всех функций СРСУ в месте h H Если поставить только задачу минимизаций F то она может решаться, например, с применением алгоритма, реализующего метод "ветвей и границ".' Применение такого метода может оказаться недостаточным из-за существования сложных взаимоотношений между функциями : СРСУ выполняемыми в различных, подразделениях социально-экономической системы. Эти взаимоотношения определяются как директивно, так и исторически сложившимися структурами в страховых компаниях. Посуществу, они определены частотой исполнения данной функции в данном подразделении (или в нескольких подразделениях). На этой основе становится возможным формировать меру близости функций СРСУ. Такая мера близости может быть представлена в виде функционала ТанимотоРоджерса: ai ; a j m aih a hj h 1 Nh a hj h h m m a a aih i j h 1 N h h 1 N h h 1 Ny m (12) Где Nh - общее число функций, исполняемых в h - м подразделении. В работе приведен также ряд новых понятий, связанных с принятым, методом решения задачи оптимизации. Используя понятие соседа элемента множества А (если аi , ai 1 A, то ai 1 будет соседом аi том и только в том случае, когда min (d , e) ai , a j ). Тогда множество Q j A называется d A / e функциональный набором, если любой элемент этого множества входит в него вместе со своими соседями. В таком случае можно сказать, что 151 подразделением системы называется такая ее подструктура, деятельность которой в рамках системы определяется функциональным набором. Так как оценка деятельности подразделения определяется по его экономическим показателям, то наряду с критерием F при определении подразделения соответственно, при формировании его как элемента оргструктуры СРСУ необходимо использовать' критерий, определяющий возможность коопе- рирования исполнителей. Этот критерий осуществляется в виде ai ; a j а процедура оптимизации оптимизация рекомендуется оргструктуры компании в по два этапа. Первый экономическому критерию (формулы 9, 10,11), второй этап – по критерию близости (формула 12). 152 этап Раздел 6. Оптимизация функций по построению тарифов рисковых видов страхования и страхования жизни 6.1. Анализ методов оптимизации экономических процессов Оптимизация-это процесс или процедура установления таких значений переменных в оптимизируемом объекте характеризующих эффективное состояние объекта, при которых эффективность работы объекта стремится к max/min и выполняются накладываемые на процедуру оптимизации ограничения [21,22]. Оптимальное программирование-это комплекс специальных методов, обеспечивающих в условиях множества возможных решений выбор такого, которое является наилучшим (оптимальным) по заданному критерию при определенных ограничительных условиях. Оптимальное программирование действенный инструмент эффективного решения задач управления. В их числе - линейное, нелинейное, динамическое, стохастическое, выпуклое, квадратичное, параметрическое, программирование и др. блочное, Название целочисленное указанного (дискретное) комплекса методов обусловлено тем, что в процессе их использования получаются оптимальные решения, но для выхода на такие решения необходимо выполнить ряд действий по определенной программе. Решаемые на оптимум задачи называются экстремальными, в них требуется отыскать максимум или минимум некоторой целевой функции. Естественно, при большом количестве решений выбирается наилучшее. Математически это обычно сводится к нахождению наибольшего или наименьшего значения некоторой функции, т. е. к задаче : найти max (min) f(x) при условии , что переменная х (обычно говорят - точка х) пробегает некоторое данное множество X. Пишут так: f x max min , x X 153 (13) определенная таким образом задача называется задачей оптимизации. Множество X называется допустимым множеством данной задачи, а функция f(x)- целевой функцией. В подавляющем большинстве случаев точка х задается набором из нескольких чисел: х=(х1, х2,...,хп), т.е. является точкой п - мерного арифметического пространства Rn. Соответственно множество X есть подмножество в Rn. Очень многое зависит от того, в каком виде задается допустимое множество X. Во многих случаях X выделяется из Rn с помощью системы неравенств (нестрогих): g 1 x1 , x 2 ,..., x n 0 g x , x ,..., x 0 2 1 2 n (14) .......... .......... .......... g m x1 , x 2 ,..., x n 0 где g1,g2,...,gm - какие-то заданные функции в Rn. Иначе говоря, X есть множество точек (x1,X2,...,xn) Rn, удовлетворяющих системе неравенств (14) В этом случае задача оптимизации приобретает следующий вид. Даны функция п переменных f(x1x2,...,хп) и система неравенств (14). требуется найти max(min) f при условиях (14): f(x1,x2, ...,xn) max(min) при условиях (14). понятно, что следует найти не только само значение max(min) f, но и точку или точки, если их несколько, в которых это значение достигается. Такие точки называются оптималънъши решениями. Множество всех оптимальных решений будем называть оптимальным множеством и обозначать X*. 154 Следует отметить, что задача минимизации может быть сведена к задаче максимизации путем соответствующего преобразования - умножения коэффициентов целевой функции на -1. Задачи подобного рода получили название задачи математического программирования. При этом функцию f называют целевой функцией, а неравенства gi 0 (i=1,2,...,т)- ограничениями. В большинстве случаев в число ограничений входят условия неотрицательности переменных: x1 0, x2 0,..., xn 0 (15) или части переменных, но это, впрочем, не обязательно. В зависимости от характера функций f, g1,...,gm различают разные виды математического программирования. Наиболее простой и часто встречающийся случай, - когда эти функции являются линейными, т.е. каждая из них имеет вид: a1x1+a2x2+...+anxn+b (16) Тогда говорят о задаче линейного программирования. В любых математических моделях можно выделить следующие элементы: исходные данные, зависимости, описывающие целевую функцию и ограничения. Изучение экономических явлений показывает, что в экономических системах зависимости, как правило, очень сложны и имеют нелинейный характер. Приведение этих зависимостей к линейным огрубляет и тем самым упрощает модель системы или явления. При этом в некоторых случаях такое упрощение не искажает существенно получаемые результаты и потому является приемлемым. В других же случаях получаемые результаты настолько далеки от реальности, что применение линейного программирования просто исключается. Если в системе равенств или неравенств содержатся случайные элементы, но зависимости между переменными - линейные, то такая задача решается методами стохастического программирования. 155 Если при нахождении неизвестных переменных необходимо, чтобы одна го них или несколько принимали только целочисленные значения, то в этом случае при решении поставленной задачи необходимо использовать методы целочисленного программирования. Методы нелинейного программирования используются тогда, когда зависимости между переменными носят нелинейный характер. При этом возможны различные ситуации: целевая функция линейная, нелинейные ограничения; линейны ограничения (или хотя бы одно из них ), а функция нелинейная; нелинейные и ограничения, и целевая функция. Выпуклое программирование представляет собой совокупность специальных методов решения нелинейных экстремальных задач, у которых выпуклы либо целевые функции, либо ограничительные условия. Квадратичное программирование- это совокупность методов решения особого класса экстремальных задач, в которых ограничительные условия линейны, а целевая функция является многочленом второй степени. Методы динамического программирования могут применяться для решения таких оптимизационных задач, в которых необходимо рассматривать процесс производства или управления в пространстве или во времени, т.е. в развитии. В моделях реальных экономических систем коэффициенты целевой функции или ограничительные условия могут являться не постоянными величинами, а изменяться от различных факторов в течение периода времени, для которого решается экстремальная задача: формирование производственной программы для предприятия, на котором ведется реконструкция, определение величины дополнительных капитальных вложений в условиях замены технологических процессов обработки изделий и т.д. Для реализации такого рода задач эффективно использовать методы параметрического программирования. Модели, содержащие большое число показателей, очень сложны в реализации, поэтому в тех случаях, когда это возможно, их преобразуют в 156 несколько моделей меньшей размерности, тем самым разлагают задачу. Полученные локальные задачи решаются совместно по специальным правилам. Методы позволяющие решать задачи в рассмотренном порядке, относятся к методам блочного программирования. 6.2. Выбор и обоснование моделей оптимизации Практика показала, что основной отработанной с инженерного, алгоритмического и математического аспектов является модель линейного программирования (ЛП). Линейное программирование оформилось как отдельный раздел прикладной математики в 40-5Огг. XX в., когда выяснилось, что целый ряд задач из сферы планирования и управления может быть сформулирован в виде задач линейного программирования. Для решения таких задач в рамках линейного программирования разработаны эффективные методы, такие как: алгебраический и геометрический методы, метод Монте-Карло, симплексметод и др. Подсчитано, что в настоящее время примерно 80-85% всех решаемых на практике задач оптимизации относится к задачам линейного программирования. В задаче линейного программирования (ЗЛП) требуется найти экстремум (максимум или минимум) линейной целевой функции f(x) max min f x c1 x1 c2 x2 ... cn xn (17) при ограничениях: a11 x1 a12 x 2 ... a1n x n , , b2, a 21 x1 a 22 x 2 ... a 2 n x n , , b2, ....................................................... (18) a m1 x1 a m 2 x 2 ... a mn x n , , bm, x j 0, j 1, n где a, b, с - заданные постоянные величины. 157 (19) Систему ограничений (18) называют функциональными ограничениями ЗЛП, а ограничения (19) - прямыми. Вектор x =(x1, x2,...,xn), удовлетворяющий системе ограничений (18), (19) называется допустимым решением или планом ЗЛП; т.е. ограничения определяют область допустимых решений или планов задачи линейного программирования. План (допустимое решение), который доставляет максимум (минимум) целевой функции называется оптимальным планом (оптимальным решением) ЗЛП. Линейное программирование используется при решении задач в том случае, когда целевая функция и ограничительные условия выражены линейными зависимостями. Отыскиваемые при этом неизвестные переменные обеспечивают экстремум (минимум или максимум) целевой функции. Для конкретной страховой компании можно сформировать различные варианты плана процесса страхования. При этом необходимые для его выполнения ресурсы и полученные от его реализации результаты будут различны. Один вариант плана с точки зрения достижения величины какоголибо из показателей или соблюдения выполнения определенных условий будет лучше, а другой - хуже. Когда вариант плана производства является наилучшим с позиций достижений определенного уровня конкретного показателя, например получения максимальной прибыли и достижение финансовой устойчивости и т.д., то говорят об оптимальном плане, а процесс его составления называют оптимальным планированием. Оптимальный план может, например, обеспечить максимальное число договоров при определенном уровне наличных ресурсов или минимальную себестоимость продукта и т.п. Для получения оптимального плана можно использовать методы линейного программирования. Их значение в условиях полного хозяйственного расчета и самофинансирования значительно увеличивается, 158 так как они становятся одним из факторов повышения прибыли и хозрасчетного дохода предприятия. Линейное программирование - направление математики, изучающее методы решения экстремальных задач, которые характеризуются линейной зависимостью между переменными (неизвестными величинами) и линейным критерием. Экстремальные задачи - это задачи, при решении которых находится экстремум функции, т.е. ее максимум или минимум. Необходимым условием постановки задач линейного программирования являются ограничения на наличные ресурсы, на величину спроса и другие факторы. Другим условием постановки и решения плановой задачи методами линейного программирования является выбор количественно оцениваемого критерия оптимальности плана. Показатель, по которому оценивается мера эффективности плана, его оптимальность, называется критерием оптимальности. Выбрать признак или показатель, по которому должны сравниваться варианты, достаточно сложная работа. Критерий оптимальности должен удовлетворять следующим требованиям: 1) быть единственным, т.е. одним для данной задачи; 2) количественно измеряться. И, наконец, важным условием является линейная зависимость между различными неизвестными величинами (переменными), используемыми в задаче. 6.3. Построение алгоритма оптимизации тарифной ставки Страхование жизни, как отдельная отрасль страхования, имеет ряд особенностей, которые обуславливают выбор форм, методов и анализа подготовки и проведения страховых операций. На страхование жизни влияет ряд факторов, которые присущи именно этому виду страхования. 159 Первая группа факторов обусловлена страхованием жизни, здоровья и трудоспособности граждан. Количественные характеристики продолжительности жизни и смертность среди населения централизовано собираются и обрабатываются в Федеральных и региональных организациях демографической статистики. На основании этих данных строится таблица смертности, на основании которых страховщики рассчитывают тарифные ставки по страхованию жизни. Вторая группа факторов характеризуются тем, что договора по страхованию жизни заключаются, как правило, на длительный срок. И поскольку периоды времени между взносами, и особенно при выплате страховой суммы имеют продолжительный характер, то необходимо учитывать уровень инфляции и динамику рентабельности за указанные промежутки времени. Чтобы учесть подобные изменения при построении тарифных ставок применяются методы долгосрочных исчислений (в частности метод дисконтирования). Таблицы смертности составляются в каждой стране госорганами статистики с определенной периодичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения. Так как интервалы времени между переписями имеют значительную величину (20-30 лет), то в некоторых случаях, особенно в период дестабилизации экономики и непрогнозируемого изменения макроэкономических факторов (уровня экспорта-импорта, структуры платежей и т.д.) страховщики, долгое время занимающиеся страхованием жизни и располагающие большими объемами данных о своих клиентах, создают собственные таблицы смертности, которые более точно характеризуют смертность среди страхователей. Составление подобного рода таблиц основано на различных подходах: 1. Использование методов временного и причинно-следственного прогнозирования; 2. Использование экстраполяционных и интерполяционных методов; 160 3. Использование корреляционного, дисперсионного и регрессионного анализов. В настоящем исследовании предлагается для более точного определения вероятности наступления страхового случая при страховании жизни использовать специально разработанный метод согласования опытных распределений с теоретическим на основании статистической проверки гипотез. Алгоритм реализации метода: 1. На основании статистического материала о страховых событиях, имевших место времени не в различных менее 5 страховых компаниях строятся гистограммы лет за период опытного распределения числа страховых событий. 2. По гистограммам определяются оценки статистических характеристик случайных величин (числа страховых событий). 3. По построенным статистических соответствия гистограммам и характеристик опытного (гипергеометрические, определенным производится распределения с геометрические, одним из оценкам проверка теоретических биномиальные, Пуассона и т.д.) 4. Принадлежность опытного распределения к одному из 5. Если гипотеза о принадлежности опытного распределения к теоретических доказывается подтверждением гипотезы. теоретическому не соответствующая Колмогорова: на коэффициентов подтверждается, операция основании с применением которого асимметрии, производится строится критериев ряд поправочных характеризующего отличие опытного распределения от распределения Гаусса. 6. На основании рассчитываются и полученных данных формируются смертности. 161 законов уточненные распределения таблицы Приведенный алгоритм позволяет с высокой точностью позволяет определить вероятности дожития и вероятности смерти, при переходе от возраста х к возрасту х + n в долгосрочном страховании. Кроме того указанный алгоритм при подтверждении гипотезы о нормальном распределении ущерба в совокупности договоров позволяет определить вероятность наступления страхового события и тяжести ущерба о него в рисковом страховании. 6.4. Методики оптимизации тарифных ставок Под оптимизацией понимается определение таких значений переменных при которых целевая функция стремиться к максимуму или минимуму и удовлетворяются накладываемые на процедуру оптимизации значения. В нашем случае происходит разветвление оптимизационной процедуры и соответственно целевых функций в части: 1. Требуется разработать расчет тарифных ставок по страхованию жизни на основе метода оптимизации для определения Страховой выплаты при дожитии, страховой выплаты в случае смерти застрахованного и резервов взносов. 2. Необходимо реализовать компьютерную методику оптимизации тарифной ставки нетто по рисковому личному страхованию. Расчет тарифных ставок по личному страхованию на основе метода оптимизации При расчете тарифных ставок по различным видам личного страхования, в частности, по смешанному страхованию жизни, по страхованию ренты, по пенсии, по страхованию на случай смерти и т.п. возникают трудности в случае включения различного рода дополнительных 162 условий. Дополнительные условия могут быть весьма разнообразны, как правило, они рассчитаны на предоставление каких-то льгот для страхователей, например, при страховании ренты – это возврат взносов выгодоприобретателям застрахованного. В случае его смерти до наступления рентового возраста или выплаты определенного количества рент родственникам застрахованного, если смерть застрахованного наступила после начала рентных выплат. При смешанном страховании жизни выплата на случай смерти может превышать в несколько раз страховую сумму по дожитию, что, безусловно, также должно быть отражено при расчете тарифов. При заключении договоров на длительный срок страховщику, при определении тарифных ставок, необходимо применять разную норму доходности хотя бы на каждый год страхования, исходя из своих оценок по ожидаемой инвестиционной деятельности и предполагаемого уровня инфляции, например, если на первый год страхования норма доходности выбрана в размере 80%, то на второй год и третий год, естественно выбрать более низкую норму доходности – 60% и 40% . Необходимость учета всех этих условий делает расчет тарифов по обычным ставкам затруднительным. При этом осложняется определение размера сформированного резерва взносов на любой текущий момент времени. Предполагаемый доход, на основе метода оптимизации, позволяет производить определение размера взноса в зависимости от величины страховой суммы и всевозможных дополнительных условий, при этом одновременно на любой момент времени определяется величина резерва взносов. Рассмотрим применение этого метода для одного из видов личного страхования. Пусть N – cрок действия договора, lx – количество застрахованных в возрасте x. Минимальным временным интервалом удобно считать месячный интервал, тогда полное количество месяцев равноМ=12 х N. Через Vk обозначим месячную норму доходности, действующую в течение k-го месяца. Распределение смертей в 163 течение года будем считать распределенным по линейному умирает закону, следовательно, в течение месяца 1 d x , где dx - количество умирающих в возрасте х лет. 12 Количество застрахованных в начале и в конце k-го месяца обозначим через LAK и LBK соответственно. Нетрудно видеть, что k 1 1 k 1 LAK Ix x хd x x , LBK LAK xd x x , k k 12 xx, x , (20) 12 12 12 здесь[….] – целая часть числа. Уплата взносов производится с периодичностью m раз в течение N лет, где N N . Введем функцию f kA,m, B , учитывающую периодичность уплаты взносов, соотношением k 1 k 12 f kA,m k 1, k mA , k mA xm , f kB,m k , k mB , k mB xm , m m m m (21) при k 12 xN и f kA,m,B 0 при k 12 xN , где i, j 0, i j и i, i 1 - символ Кронекера-Вейерштрасса. Пусть а – нагрузка в процентах, если размер брутто- взноса равен П на а одного застрахованного, то нетто-взнос Н 1 хП и суммарный нетто 100 взнос k-го месяца равен WkA Hxf kA,m xLkA - при уплате пренумерандо и равен WkB Hxf kB,m xLBk - при уплате простнумерандо. Обязанность по страховым выплатам возникает при наступлении страховых событий, и, несмотря на все многообразие схем личного страхования, основой их служат всего две причины: 1) дожитие застрахованного до определенной даты или2) смерть застрахованного в течение срока страхования. Страховые выплаты при дожитии Данные выплаты получают все те застрахованные, которые дожили до определенной даты. Например, при 164 смешанном страховании жизни производится выплата в размере страховой суммы всем дожившим до конца срока страхования, что может быть записано в виде YkD SxLAx,,kB x k , M (22) При страховании временной ренты выплаты производятся начиная с рентного возраста, например, через N лет после начала договора и с периодичностью n раз в год. В этом случае выражение для выплат имеет вид YkD SxLAx ,,kB xFkA,n, B , FkA,n, B 0, k 12 xN , FkA,n k 1, k A , k 1 k 12 kA xn, FkB,n k , k B , k B xn, n n n n (23) Здесь индекс А – при выплате пренумерандо, В – при выплате простнумерандо. Страховые выплаты в случае смерти застрахованного При смешанном страховании жизни выплаты по случаю смерти производятся в течение нескольких дней родственникам (выгодоприобретателем) в оговоренном размере от страховой суммы YkS 1 d x x x xS 12 100 (24) Где - процент выплаты от страховой суммы При страховании ренты страховщик принимает на себя обязательство по возрасту взносов в случае смерти застрахованного до наступления рентного возраста, например, в течение N лет с момента заключения договора. В этом случае выплаты даются выражением, зависящим как от номера месяца k, так и от периодичности уплаты взносов YkS k 1 d x x xW jA, B , 12 j 1 (25) при k 12 xN Если застрахованный умирает после наступления рентного возраста, недополучив оговоренное количество гарантированных рент, например ,за G лет, то выплаты будут даваться выражением 165 YkS рент 1 d x x x Gxn A, B k , n , где A, B k , n - количество уже полученных 12 имеет k 12 xN 1 n A k , n вид выплата пренумерандо, k 12 xN - выплата постнумерандо. n B k , n Резерв взносов Пусть Rk – резерв взносов на всех застрахованных в конце k-го месяца, Pk- резерв взносов на одного застрахованного также на конец k-го месяца. Очевидно, что Для определения резерва взносов удобно Pk Rk / LBk использовать рекуррентные соотношения. При их записи необходимо учесть, что уплата взносов и выплата страховых возмещений, связанных с дожитием до оговоренных сроков, может производиться как пренумерандо, так и постнумерандо. Что касается выплаты страховых сумм в связи со смертью застрахованного, то естественно считать их происходящими ежемесячно. Рекуррентные соотношения для разных схем уплаты взносов и выплаты страховых сумм будут иметь вид: Пренумерандо взносов и пренумерандо по выплатам. Rk Rk 1 WkA YkD xVk YkS , k 1,2,...M , R0 0 (26) Пренумерандо взносов и постнумерандо по выплатам Rk Rk 1 WkA xVk YkD YkS , k 1,2,...M , R0 0 (27) Постнумерандо взносов и пренумерандо по выплатам Rk Rk 1YkD xVk WkB YkS , k 1,2,...M , R0 U 0 (28) Постнумерандо взносов и постнумерандо по выплатам Rk Rk 1 xVk WkB YkD YkS , k 1,2, /// M , R0 U 0 (29) При уплате взносов пренумерандо начальный резерв равен нулю (R0=0), при уплате взносов постнумерандо начальный резерв равен U0 так как договор о страховании не считается вступившим в силу до уплаты хотябы части взносов. Если считать, что в начале должна вноситься часть в размере 166 % от брутто-взноса, то начальный резерв на всех застрахованных будет равен U0 Ixx В конце срока а xПх1 100 100 страхования (30) резервов взносов на одного застрахованного должен достигать определенной величины, например, при смешанном страховании жизни PM=S, где S- страховая сумма по дожитию, при страховании ренты S – размер рентной платы. Расчетное значение резерва при страховании временной ренты достигается k M n в случае пренумерандо выплат при k=M при постнумерандо по выплатам, то есть в зависимости от периодичности рентных выплат. Таким образом, расчет ставок методом оптимизации (нахождение искомой нетто- или брутто-ставки) (Рис. 17) можно предоставить следующим образом: для начального значения брутто-ставки-П, производится по Рис. 17 вышеприведенным рекуррентным соотношениям, расчет резерва взносов, Конечное значение резерва РМ сравнивается с S, то есть вычисляется значение целевой функции F abcPm S , в зависимости от этого меняем значение П и снова производим вычисление резерва, пока целевая функция не обратится в ноль. Существует большое количество алгоритмов, предназначенных для минимизации функций [1]. Среди них можно отметить метод Хука-Дживса [2], как наиболее надежный и простой при численной реализации 167 (Описание метода Хука-Дживса и его программную реализацию на языке Бейсик можно найти в справочной литературепо методам линейного и нелинейного программирования). Блок "вычисление резерва взносов" включает в себя как стандартные условия по договорам личного страхования, так и всевозможные дополнительные условия, которые заносятся в него по мере необходимости. В вызывающей программе удобно указывать только набор ключей, активизирующих те или иные параметры в блоке "вычисления резерва взносов". Предлагаемая методика может быть распространена практически на весь спектр условий, возникающих при страховании жизни. В качестве иллюстрации предлагаемой методики рассмотрим расчет тарифных ставок по некоторым видам личного страхования с нетипичными дополнительными условиями. Смешанное страхование жизни Срок страхования - 3 года и 7 месяцев. Возраст застрахованного - 40 лет (мужчина). Нагрузка - 5%. Норма доходности: 1-й год - 60%, 2-й год 40%, 3-й год - 30%, 4-й год - 20%. Выплаты по смерти (в процентах от страховой суммы по дожитию): 1-й год - 100%, 2-й год - 200%, 3-й год 300% и на 4-м году - 400%. В таблице 18 приведены размеры брутто-ставок при уплате взносов - единовременно, ежегодно, ежеквартально, ежемесячно (уплата взносов - пренумерандо) и приводится резерв взносов на конец месяца при ежемесячной уплате взносов. Таблица 18 Страхование временной ренты 168 Срок страхования - 4 года и 6 месяцев. Возраст застрахованного - 40 лет (мужчина). Нагрузка - 5%. Норма доходности: 1-й год - 60%, 2-й год 50%, 3-й год - 40%, 4-й год - 30%, 5-й год - 20%. Уплата взносов в течение 1 года и 3 месяцев, выплата ренты с 16-го месяца. Если застрахованный не доживает до начала ренты, то производится возврат взносов. В течение двух лет - гарантированная выплата ренты, то есть в случае смерти застрахованного недополученное им количество рент за два года выплачивается выгодоприобретателю. В таблице 19 приведены размеры брутто-ставок для различных форм уплаты взносов (пренумерандо) и рентных выплат (постнумерандо). Таблица 19 В целях лучшего отображения комплексной методики оптимизации предлагается методика оптимизационной процедуры, оптимизация тарифной ставки по рисковому личному страхованию на основе метода линейного программирования. 6.5. Формирование концептуальной модели В задаче линейного программирования (ЗЛП) требуется найти экстремум (максимум или минимум) линейной целевой функции f(x). Необходимым условием постановки задач линейного программирования являются ограничения на наличные ресурсы, на величину спроса и другие факторы. Другим условием постановки и решения плановой задачи методами линейного программирования является выбор количественно оцениваемого критерия оптимальности плана. Показатель, по которому оценивается мера эффективности плана, его оптимальность, 169 называется критерием оптимальности. Выбрать признак или показатель, по которому должны сравниваться варианты, достаточно сложная работа. Критерий оптимальности должен удовлетворять следующим требованиям: 1) быть единственным, т.е. одним для данной задачи; 2) количественно измеряться. И, наконец, важным условием является линейная зависимость между различными неизвестными величинами (переменными), используемыми в задаче. В нашем случае концептуальной задачей является нахождение оптимальной величины тарифной ставки по страхованию жизни. А, так как оптимизация тарифных ставок тесно связана с оптимизацией страхового фонда, который является совокупностью начального страхового фонда w0 и привлеченного и, то определив размер фонда можно найти и величину неттоставки. Таким образом задача нахождения нетто-ставки сводится к определению необходимого размера страхового фонда по страхованию жизни. На процедуру оптимизации накладываются следующие ограничения: 1. по фонду; 2. по надежности; 3. по количеству договоров; 4. по резервам; 5. по вероятности смерти и тд. Построение целевой функции состоит в том чтобы на ее основе в системе линейного программирования, реализуемого на ЭВМ найти такие значения переменных при которых функция цели стремится к экстремуму и является оптимальной для данной цели. Но задача линейного программирования не реализуется, если не сформулированы ограничения на каждую переменную, причем число ограничений должно быть не меньше чем количество переменных. После формирования функции цели и ограничений с помощью компьютерной программы MS Excel решается 170 задача линейного программирования, т.е. определяется значение переменных, при которых достигается поставленная цель и удовлетворяются накладываемые на эти переменные ограничения. Этот путь приемлем в том случае, когда система имеет две или три переменные. При этом симплексметод реализуется простой системой алгебраических неравенств. Но при наличии большего числа переменных задача решается с применением симплекс-метода. Симплекс-метод решения задач линейного программирования был разработан в конце 40-х годов американским математиком Данцигом. Этот метод может быть использован для решения комплекса задач внутри страховой компании: формирование специфицированной годовой программы календарного распределения, распределения годовой программы выпуска по кварталам, квартальной - по месяцам, месячной - по декадам и пятидневкам и т.п. Основная идея симплекс-метода состоит в следующем: 1) принимается за базу одна из возможных программ - отправная (опорный план); 2) осуществляется ее пошаговое улучшение, пока не будет получен оптимум по заданной критериальной функции. Таким образом, проблема сводится к определению отправного варианта программы и нахождению способа улучшения последнего. При этом при формировании первоначального варианта программы создается как бы запас, возможность реализации в виде резервов тех ресурсов, которые регламентируются в сложившейся ситуации. В процессе преобразований одни переменные вводятся в план, другие исключаются из него. С каждым шагом план приближается к оптимальному и в конечном счете приходит к нему, если в условиях задачи нет противоречия. За счет пошагового перераспределения ресурсов между планируемыми на выпуск продукта находится такое сочетание номенклатуры и количества этого продукта, 171 которое является наилучшим с точки зрения достижения заданного критерия оптимальности и использования имеющихся ресурсов. Решение задач симплекс-методом предусматривает выполнение следующих процедур: 1) 2) формирование целевой функции; определение ограничительных условий - функциональных ограничений, которые могут иметь вид неравенств; 3) преобразование ограничений из неравенств в систему равенств путем ввода вспомогательных, свободных переменных (последние имеют экономическое содержание и характеризуют резерв, неиспользованный остаток тех ресурсов, по которым введено ограничение); 4) построение исходной симплексной таблицы - матрицы, в которой в формируемый план входят только свободные переменные; 5) ввод в исходный вариант плана реальных переменных и, прежде всего тех, которые в наибольшей степени реализуют целевую функцию, минимизируют ее; 6) определение числового значения вводимой переменной величины программы. В качестве примера рассмотрим логическую схему расчетов симплексным методом. Для конкретной страховой компании можно сформировать различные варианты плана процесса страхования. При этом необходимые для его выполнения ресурсы и полученные от его реализации результаты будут различны. Один вариант плана с точки зрения достижения величины какоголибо из показателей или соблюдения выполнения определенных условий будет лучше, а другой - хуже. Когда вариант плана процесса страхования является наилучшим с позиций достижений определенного уровня конкретного показателя, например получения максимальной прибыли, и достижения финансовой устойчивости и т.д., то говорят об оптимальном 172 плане, а процесс его составления называют оптимальным планированием. Оптимальный план может, например, обеспечить максимальное число договоров при определенном уровне наличных ресурсов или минимальную себестоимость с продукта и т.п. 6.6. Формализация целевой функции и ограничения Этап формализации характеризуется: 1. введением переменные (х1 стандартных х2, х3, ..., хn), обозначений, входящие в характеризующих качестве компонент страхового фонда; 2. построением модели линейного программирования, для которой необходимо следующее: формирование целевой функции, выражающей зависимость размера страхового фонда от суммы произведений переменных на их коэффициенты (вида: f c1 x1 c2 x2 ... cn xn min ); множество ограничений, которые можно выразить в виде системы уравнений, количество которых должно быть больше или равно числу переменных. Следующий этап формализации характеризуется методикой реализации модели в системе линейного программирования. Общая формула для расчета страхового фонда принимает следующий вид: u m x x , (30) где тх - математическое ожидание; а(у) - квантиль нормированного нормального распределения уровня у. Показывает гарантию превышения собранных премий над выплатами; ах среднеквадратическое отклонение. 173 Страховой фонд по страхованию жизни представлен в виде суммы начального страхового фонда (и0) и привлеченного (и). Следовательно, и=и0+и (31) Исходя из формулы (31) , введем неизвестные: пусть х1 математическое ожидание (тх) х2 - произведение квантиля нормированного нормального распределения уровня у и среднеквадратического отклонения х . Заранее известны доля убыточности (c1) от величины тх и доля убыточности (с2) от величины х - которые являются постоянными и устанавливаются из справочника страховой статистики. Таким образом, целевая функция может быть представлена в следующем виде: f z c1 x1 c2 x2 min , (31) где z - начальный страховой фонд (u0). Имеем следующую систему линейных ограничений: 1. x1 0, x 2 0; 2. x1 x 2 u; 1 u; 2 1 4. x 2 u . 4 (32) 3. x1 6.7. Реализация модели с помощью офисной программы MS Excel f = z + (cl xl + с2 x2) min х1 х 2 и; 1 2. х1 и; 2 1 3. х 2 и. 4 1. 174 Перед нами задача линейного программирования. Дана система трех линейных неравенств с двумя неизвестными х1,х2 и линейная функция. Среди решений системы, удовлетворяющих дополнительно условию неотрицательности: xl 0 ,x2 0, требуется выбрать такое, при котором функция f достигает наименьшего значения (минимизируется). Величина z = const, т.е. u0 являясь величиной постоянной составляет обычно 25% от привлеченных средств и выполняет функцию стабилизатора начального страхового фонда. Величины с1 и с2 устанавливаем из справочника страховой статистики соответственно 0,8 и 0,15. Рекомендуемая величина тх (в нашем случае х1 составляет 50% от 1 2 предполагаемой величины страхового фонда, поэтому х1 и . Величину а( ) принимаем за единицу, значение которой на 84% гарантирует неразорение страховщика. Разброс от тяжести ущерба, выраженный как х , принимается в интервале от 0,1 до 0,3, тогда принимаем среднее значение 0,25 и получаем х2 1 и. 4 Так как привлеченный страховой фонд является величиной случайной, то мы выбираем для него такое значение: и = 10.000000. Следовательно, z = 2.500.000; x1 5.000.000; х2 2.500.000; х1 +х2 10.000.000. Для решения задачи воспользуемся инструментом Поиск решения в среде Excel. Опишем технологию решения задачи: 1. Составим таблицу, которая условно будет делиться на три части: исходные данные, переменные и зависимости (рис.20). 2. В части «исходные данные» задаем значения известных величин: с1 =0,8;с2= 0,15; z = 2.500.000. 3. В части «переменные» оформляем только заголовки: xl , x2. 4. В части «зависимости» описываем целевую функцию как 175 Рис.20. Рабочее поле Excel перед выполнением 5. Найдем значения x1, x2, доставляющие минимум целевой функции f=f(x1, х2) - min (рис.21). a. Выделим ячейку G9. b. Войдем в Сервис - Поиск решении., c. В поле Равной установим минимальному значению, в поле Изменяя ячейки укажем диапазон ячеек $E$9;$F$9. Добавим следующие ограничения: $Е$9>=0; $Е$9>=5000000; $E$9>=10000000-$F$9; $F$9>=0; $F$9>=2500000. Рис.21. Окно Поиска решения 176 6. При необходимости можно поменять параметры поиска решения, заданные по умолчанию. Для этого надо щелкнуть на кнопке Параметры (рис.22). Параметры, используемые по умолчанию, подходят для решения большинства задач. В нашем случае необходимо установить флажок Линейная модель. Пажав кнопку ОК, возвратимся снова в окно Поиск решения. Рис.22. Окно Параметров поиска решения 7. Для получения результата нажать кнопку Выполнить. Появится сообщение, что Решение найдено (рис.23). Рис.23 Окно результата поиска 177 Рис.24. Рабочее поле Excel после выполнения 9. Получено решение: x1 = 5000000; x2 = 5000000; f = 7250000. Таким образом, оптимальный размер страхового фонда по страхованию жизни составил 7.250.000 руб. Исходя из полученных данных, найдем величину нетто-ставки, которая обеспечивала бы создание такого фонда. Нетто-ставку можно найти следующим образом: Тн и SN Зададим значения S (страховая сумма)=64500 руб. и N (число договоров)=100. Подставляя данные значения в выражение для расчета нетто-ставки, получаем: TН 7.250.000 1,12 руб. 64.500.000 100 (33) За счет проведения процедуры оптимизации страхового фонда мы нашли оптимальное страхового значение фонда. нетто-ставки, Необходимо гарантирующей отметить, что создание расчет такого нетто-ставки 178 производится до заключения договора и отвечает требованиям неразорения и безубыточности страхового портфеля. Предложенная методика нахождения оптимального размера неттоставки проводилась с использованием программы обработки электронных таблиц MS Excel 179 Раздел 7. Инновационные каналы распространения страховых продуктов 7.1 Сущности и основные направления в продвижении страхового продута по сети интернет С 1990 года продажа товаров по сети интернет становится повседневной реальностью, а не уделом «продвинутых» одиночек. Совершенно естественно, что в этот процесс все более вовлекается и страхование. Сравнивая механизмы страхования в России и США, можно сделать следующий интернет-страхования. обзор американского Зарождение рынка рынка Интернет- страхования, как и всех других финансовых интернет-услуг, произошло в Америке. Причем, первыми, кто открывал свои интернете-представительства, были компании, а брокерские агентства, превратились в порталы не сами которые страховые впоследствии Интернет-страхования. Так, пионерами рынка страховых услуг в Сети стали брокерская компания FindMylnsurance, сайт которой Findmyinsurance.com был открыт в 1994 году, и портал Insweb.com, открытый в 1995 году. На данный момент Findmyinsurance.com далеко не самый заметный участник рынка, который к тому же ориентирован только на страхование жизни, в то время как портал Insweb.com сегодня является лидером среди страховых порталов в США. Основное развитие американского рынка Интернет- страхования пришлось на период с 1996 по 1998 гг., тогда, в основном, и появились теперешние лидеры этого сектора: Quotesmith.com, Insuranse.com, Youdecide.com и др. В то же время в Сети появляются и первые представительства страховых компаний, которые стали оказывать on-line-услуги. Среди них сайты компаний Progressive, Electric Insurance 180 Company, Allstate и др. Стали появляться компании, для которых работа с клиентами Продажа товаров реальностью, а Совершенно поинтернет не становится уделом естественно, повседневной «продвинутых» что в этот процесс одиночек. все более вовлекается и страхование. Проводя России и линию США, сравнения можно устройства сделать страхования следующий в обзор американского рынка Интернет-страхования. Зарождение рынка Интернет-страхования, как и всех других финансовых интернет-услуг, произошло в Америке. Причем, первыми, кто открывал свои Интернете- представительства, были не сами страховые компании, а брокерские агентства, которые впоследствии превратились в порталы страховых Интернет-страхования. услуг FindMylnsurance, в Сети сайт Так, стали которой пионерами брокерская рынка компания Findmyinsurance.com был открыт в 1994 году, и портал Insweb.com, открытый в 1995 году. На данный момент Findmyinsurance.com далеко не самый заметный участник рынка, который к тому же ориентирован только на страхование жизни, в то время как портал Insweb.com сегодня является лидером среди страховых порталов в США. Основное развитие американского рынка Интернет- страхования пришлось на период с 1996 по 1998 гг., тогда, в основном, и появились теперешние лидеры этого сектора: Quotesmith.com, Insuranse.com, Youdecide.com и др. В то же время в Сети появляются и первые представительства страховых компаний, которые стали оказывать on-line-услуги. Среди них сайты компаний Progressive, Electric Insurance Company, Allstate и др. Стали появляться компании, для 181 которых работа приоритетным компанией, с клиентами через Интернет стала направлением. Наиболее успешной страховой использующей интернет-страхование, является Insurance Company. Значимым моментом в развитии интернет-страхования в США стали принятие в 2000 году закона об электронноцифровом принципе (ЭЦП) распространения информации и развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или с курьером. Резюмируя вышесказанное, мы предполагаем представить проблемы интернет-страхования в России и наметить пути их решения. Россия, страховых хотя сделках и существенно от мировой отстает практики, в онлайновых тем не менее пытается идти в ногу со временем. И хотя по сравнению с западными мерками суммы от таких сделок малы, наметилась явная тенденция к развитию этого своеобразного и нового для нашей страны вида страхования. В российской части интернета по состоянию на 1 июня 2002 заметны 89 сайтов российских страховых компаний и 13 сайтов страховых брокеров. На первый взгляд, это очень немного. Ведь согласно итоговым данным за 2000 год, на рынке добровольных видов страхования работает 971 компания. Сайты большинства из них пока преимущественно информационные функции: в выполняют Интернете размещается общая информация о компании и предлагаемых продуктах страхования. 182 Первыми в полной мере использовать возможности Интернета для организации интерактивных продаж начали «Ренессанс-Страхование», «Ингосстрах», «РОСНО» и «Авикос». Позже страховые магазины появились у компаний «ВЕСтА» (Группа «Альфастрахование») и «Спасские ворота». Российские страховые компании, с оглядкой на опыт зарубежных коллег, достаточно быстро признали, что с помощью собственного сайта можно формировать позитивное отношение клиента к компании и, соответственно, косвенно влиять на объем продаж своих услуг. Постепенно страховщики приходят к пониманию того, что на объем продаж можно повлиять и непосредственно, т.е. реализуя страховые продукты через Интернет. Шаг за шагом российские страховые агентства расширяют спектр услуг интернете-представительств, принимая во внимание то, что процессы оформления заказа на страхование и заключения договора требуют интерактивного участия обеих сторон. Расширение функциональности страховых порталов идет поэтапно. Сначала появилась возможность онлайнового расчета страховой премии, потом возможность оформления заявок на покупку стандартных страховых продуктов, затем возможность Интернет и оплаты страховки использование непосредственно курьерской службы через доставки страховых полисов. На данный момент в России наиболее полный список страховых Интернет-услуг предоставляют корифеи рынка: «Группа Ренессанс Страхование», «РОСНО», «Ингосстрах», «Промышленно-Страховая Группа» и «ОРАНТА». Первый полис страхования гражданской ответственности был продан через Интернет «Группой Ренессанс Страхование» 183 в ноябре 1999 года. За 2 года деятельности Renins.com собрал более $521 тыс. страховой премии и застраховал более 21 тыс. клиентов. В 2001 году объём продаж через Интернет вырос более чем в 4 раза по сравнению с 2000 годом и составил $450 тыс. Следующим этапом развития интернет-страхования является консолидация ключевой информации о страховании в рамках страховых порталов, объединяющих ряд страховых компаний, уже работающих в интернете. В частности, с 1996 года на российском страховой рынке брокер-портал функционирует «Страхование онлайновый в России» (www.allinsurance.ru), основной аудиторией которого являются собственно страховые компании, брокеры и потенциальные клиенты страховых страховых компаний страхованию компаний. и Собственные консалтинговую предлагают такие каталоги информацию ресурсы, как по «Атлас страхования», союз «Страховой бизнес», компания «ЦентрБрокер», информационная система страхового бизнеса и финансов. С самого начала развития данного рынка среди страховых компаний наблюдается ассоциации. организацией, На тенденция настоящий которая к момент представляет объединению наиболее интересы в крупной страховых компаний и присутствует в интернете, является Всероссийский Союз страховщиков, в рамках которого объединены более 200 страховых компаний. Существует два направления интернет-страхования: online и off-line. Система on-line выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование, проведение оплаты. 184 Страхование через интернет по полной программе осуществляют только некоторые, самые сильные компании. По системе off-line клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда сразу узнать размер страховой премии, направить через интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной почте. Чтобы интернете-представительство функционировало компании, оно как виртуальный должно включать офис в этой себя компании страховой следующие возможности: • предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании; • предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними; • расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров; • заказ и оплата полиса страхования непосредственно через Интернет; • передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет; • возможность информационного Страхователем обмена между и Страховщиком во время действия договора; • информационный обмен между сторонами при наступлении 185 страхового случая; • оплата страховой премии Страхователю посредствоинтернет при наступлении страхового случая; • предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др. Если всем этим представительство полноценным требованиям компании, виртуальным отвечает то его офисом. интернете- можно назвать Какие основные преимущества получает компания при открытии такого офиса? Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса. Трансакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе (в среднем 0,01 долл. и 0,50 долл. соответственно). Основным плюсом является то, что открытие приводит к интернете-представительства географической автоматически диверсификации страховых продуктов компании. Таким образом, на данный момент основной задачей сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах. В то же время существует ряд недостатков интернетстрахования Проведенный и препятствий анализ для показал, его что развития в потенциальный России. рынок продаж страхования через интернет в нашей стране остается 186 достаточно узким. На пути развития этого способа продаж есть несколько препятствий: • узость платежеспособного спроса на страхование среди пользователей интернета; • низкий уровень доходов россиян для пользования интернет-технологиями; • ограниченность сетевых продаж, рассчитанных на немногочисленных активных потребителей, что резко снижает её потенциальную эффективность; • боязнь направление сеть информации о своем имуществе; • отсутствие у значительной части пользователей российского интернета нет банковских счетов или кредитных карточек, при помощи которых можно рассчитываться за услуги через интернет; • Необходимость совершения дополнительных действий — перевода премии через банк при отсутствии или ненадежности системы прямого доступа к банковскому счету; Система интернетовских продаж более всего подходит для типовых, массовых стандартизованных продуктов, таких как страхование автогражданской ответственности, страхование медицинских расходов граждан, выезжающих за границу, т.е. видов рисков. страхования, Наибольшая не требующих часть глубокой договоров проработки заключается по страхованию гражданской ответственности автовладельцев, а на втором месте - страхование выезжающих за рубеж. При этом выдача полиса может осуществляться по почте, курьером или агентом компании. Таким образом, система продаж страховой продукции через интернет в первую очередь будет выполнять 187 роль рекламы компаний в Сети и системы предварительной тарификации рисков. Приведенный анализ показал, что страхованием охвачены почти все виды деятельности в национальных экономиках. Однако приведенный выше анализ и иллюстрации также показывают, что при переходе на постиндустриальную, информационную экономику весьма актуальными являются так называемые виртуальные подходы и методы страхования и, в частности, интернет-страхованию. В отличие от других способов продвижения страховых услуг, принципы и методы Интернет-страхования в настоящее время в нашей стране не достаточно изучены, и, следовательно, тема настоящего дипломного проекта является актуальной именно со вступлением нашей страны в новую фазу экономического развития с безлюдными технологиями, научнотехнической интеграцией революцией, научно-техническим хозяйствующих субъектов, прогрессом, системной интеграцией и глобализацией. 7.2. Подходы к продаже и принципы банкострахования Процессы приватизации и коммерциализации, открыв новые рынки, способствовали резкому усилению конкуренции за счет увеличения числа участников, борющихся за привлечение свободных денежных средств на приблизительно сходных для потребителя условиях. Стирание границ между различными финансовыми секторами привело к возникновению универсальных финансовых и страховых услуг. Период экстенсивного роста страхового рынка развитых стран уже прошел, и развитие рынка за счет превышения 188 спроса на услуги над их предложением стало невозможным. Снижение нормы диверсификации доходности набора и предлагаемых необходимость услуг побудили страховщиков прибегнуть к разработке новых страховых услуг, «изобретению» новых методов продаж, предоставлению наиболее удобных для потенциального страхователя условий договоров. Кроме того, изменился и сам потребитель, которому теперь уже требуется индивидуальный подход в обслуживании и подборе наиболее выгодной и удобной, с его точки зрения, услуги. Несмотря на индивидуализируются, то, что продукты потребитель и стал услуги отдавать предпочтение не просто новым, а тем, которые обладают многими свойствами, так называемыми мультиатрибутивными услугами. Соединить воедино все требования потребителя и рынка с наименьшими издержками можно лишь путем сближения различных отраслей экономики. В условиях либерализации норм финансового и страхового законодательства потребность в диверсификации деятельности нашла выражение в активизации межотраслевых альянсов, а также в росте числа конгломеративных слияний и поглощений. Особенно быстро страховыми этот компаниями, процесс шел между стратегическим банками шагом и которых явился отход от продуктоориентированной деятельности к концентрации движения услуг от страховщиков и банков к потреблению и отношению с клиентами, получивший название «банкострахование». Так, к 1999г. доля слияний и поглощений между этими сегментами финансового рынка в общем числе слияний и поглощений достигла уже 15% . Кроме того, некоторые банки создали собственные страховые компании 189 (например, Deutsche Bank, Credit Agricole), а ряд страховщиков — собственные Голландии, банки (некоторые работающие на страховые основе компании принципа прямого маркетинга). Как представители финансовых учреждений, оба вида организаций имеют определенную область сходных интересов, которые могут быть представлены как интересы конкурентов, контрагентов и партнеров. Преимущества подобных альянсов очевидны как для банков, так и для страховщиков, применение банкострахования снижает себестоимость услуг за счет повышения стабильности доходов и снижения рисков благодаря диверсификации деятельности; расширения клиентской базы вследствие обмена информацией и предоставления более разнообразного набора услуг по большему числу каналов распространения. Возможность контролировать все финансовые потоки клиентов позволяет проводить точный маркетинговый анализ их будущих потребностей. Результатом этого становится снижение фиксированных издержек на единицу услуги за счет реализации эффекта масштаба, что позволяет снизить цены на предлагаемые услуги. Согласно результатам проведенного исследования, почти в 90% страховых компаний, которые применили банкострахование, издержки обращения снизились или остались на прежнем уровне. Тем не менее, ожидаемое снижение себестоимости будет равно 21,2%, а ожидаемый доход — 4,4%. Средний срок, который требуется для того, чтобы ощутить выгоду, - 3 года [27,31,32,33]. С 1980г. происходит «старение населения», причем это имеет немалое влияние на общее экономическое положение государства, и особенно на обеспечение социальной защиты населения. Увеличение соотношения 190 между лицами пенсионного возраста дополнительную и нагрузку занятым на населением систему создает государственного пенсионного обеспечения. Все большее число клиентов банков выражает заинтересованность в долгосрочных накопительных программах. позволяет Сотрудничество банку предложить со страховой своим клиентам компанией программы долгосрочного страхования на дожитие, на случай потери трудоспособности и др., т.е. расширить спектр накопительных программ, получив при этом еще и комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов. Страховым компаниям совместная деятельность с банками предоставила возможность увеличить ассортимент предлагаемых страховых услуг и реализовать их через банки с хорошей деловой репутацией. Такой способ продаж внушающих больше доверия клиентам, чем прямые продажи. Немаловажно и то, что банки обычно обладают более мощной сбытовой сетью, а также в силу специфики регулирования их деятельности большей возможностью выбора подходящей программы для размещения свободных денежных средств. Таким образом, возможность взаимного предоставления услуг на льготной основе в рамках банкострахования обеспечивает определенные выгоды как банкам, так и страховщикам. Выбор организационной модели банкострахования зависит от деловой культуры и законодательной базы страны, на территории которой осуществляется регистрация. Не существует единой модели, которая подошла бы всем (рис. 25) 191 Рис. 25. Модели банкострахования Банки и страховые компании имеют множество вариантов кооперации для осуществления совместной деятельности на финансовых рынках. Они могут подписать дистрибьюторское соглашение: минимальная степень интеграции обычно больше всего подходит для оказания простых страховых услуг. Стратегический союз позволит обеим сторонам в дальнейшем осуществлять совместно совместный использовать сбыт продукции, потребительскую возможно, информацию. Другой вариант — организовать совместное предприятие с вложением капитала и разделением административной ответственности. Следующим шагом может стать основание дочерней структуры (банком или страховой компанией) в форме полного или частичного приобретения. 192 Комплексная рационализации модель дает расходов и больше времени улучшения для эффективности взаимодействия, но растущие сложности в других отраслях могут снизить выгоду от сотрудничества. Принятие более свободной структуры альянса также позволит страховым компаниям и банкам найти рациональные способы снижения издержек, например, путем аутсорсинга или взаимодействия с третьей стороной. Следовательно, выбор модели организации банкострахования влияет на результат деятельности страховой компании. Услуги, оказываемые банкострахователю, можно разделить на три основные категории: • традиционные услуги страхования; • смешанные банко-страховые услуги, на которых специализируется банкострахование; • весь комплекс финансовых услуг. Вследствие создания подобных альянсов появились две основные формы сотрудничества: банкассюранс и ассюрфинанс. Таким образом, объединяясь, банк и страховая компания могут совместно решать целый блок вопросов, касающихся разработки финансовой услуги, наиболее удовлетворяющей запросам населения предоставляемых страховые как по страховых компании могут цене, услуг. так При выбирать и по этом различные объему банки и способы реализации маркетинговой стратегии банкострахования. Несмотря на имеющиеся преимущества конвергенции финансовых услуг, ей присущи и недостатки. С точки зрения общества в целом, основная опасность межотраслевых слияний 193 заключается в возникновении предназначенных для у страховых компаний, защиты населения, социальной возможности высокорисковых инвестиций банковского капитала, подлежащего не в составе жесткому регулированию со стороны государства. Кроме того, даже если страховая компания напрямую и не участвует в таких операциях банка, она тем не менее несет часть его риска через взаимные финансовые обязательства. С другой стороны, банк, входящий в состав финансового конгломерата, оказывается подвержен страховым рискам. Таким образом, диверсификация деятельности, способствующая равномерному распределению общего риска между конкурентные отраслями преимущества и обеспечивающая межотраслевой кооперации, повышает их взаимозависимость, что увеличивает вероятность системного кризиса при резком ухудшении положения в одном из финансовых сегментов. Если же анализировать относительные показатели развития банкостраховой деятельности, то США значительно отстают от стран Европейского союза. Там под контролем банков находится 20-40% страховых услуг. Среди таких банкостраховых групп могут быть названы: Credit Agrcole Indosuez, Fortis Group и многие другие. Сегодня в Европе через банки реализуется каждый третий полис по страхованию жизни, и каждый двадцатый — по другим видам страхования. Это объясняется тем, что в Европе деятельность практически банкостраховщиков не ограничивалась на начальном государством, а этапе продажа договоров страхования жизни стимулировалась возможностью получения налоговых льгот: например, договоры страхования жизни, продаваемые через банки Франции, Италии и Испании, 194 во многом служат заменой банковских вкладов, при использовании наиболее выгодных налоговых режимом. Чтобы конкурировать со страховщиками, банки, в свою очередь, создали дочерние конкурентоспособные страховые компании, услуги страхования, предлажившие позволяющие максимизировать возможные налоговые льготы, используя при этом различные каналы сбыта в различных сегментах рынка, несмотря на развитость сети банковских отделений в Европе. При этом вместо обычной параллельной продажи страховых и банковских услуг, акцент был сделан на управлении финансовыми активами домашних хозяйств, что повысило популярность дочерних предприятий в ущерб совместным предприятиям или соглашениям о распространении услуг. Несмотря на то, что на сегодняшний день банкострахование занимает лишь небольшую долю рынка страхования в Азии, предполагается, что приведенная ниже совокупность факторов распространению будет (приведенные способствовать факторы во его многом характерны и для России). Основные предпосылки усиления межотраслевой кооперации и в этом регионе включает в себя: • уменьшение размеров прибыли азиатских банков; • масштабное сокращение государственного регулирования финансового сектора во всем регионе; • тяжелое экономическое положение азиатских страховщиков; • стимулирующая роль иностранных страховщиков; • повышение требовательности азиатских потребителей. Россия заметно отстала в решении вопроса по созданию банкостраховых групп. Имеется лишь ограниченный опыт создания ряда совместных проектов по интеграции отдельных 195 банков и страховых компаний для продажи страховых полисов через банковскую сеть. На потенциал банкострахования России влияет ряд факторов: • размер рынка, который будет определять окупаемость первоначальных инвестиционных вложений банкостраховщиков; • государственное регулирование; • рост потенциала страховых рынков; • существующая банковская инфраструктура и конкуренция между каналами сбыта. Именно эти факторы во многом и объясняют способность России использовать потенциал банкострахования. При оценке потенциала рынка страны необходимо учитывать и то, что на первоначальном этапе реализация стратегий банкострахования в менее развитых экономиках не будет приносить того дохода, который потенциально возможен. В то же время темпы расширения банкострахования будут замедляться с развитием рынка. Как о фактически сложившейся банкостраховой группе можно говорить только о тандеме «Ингосстрах» — «Автобанк». Остается надеяться, что их примеру последуют и другие банки и страховые компании. С большей или меньшей долей вероятности банкостраховые можно группы предположить, составят: страховая что такие компания «Спасские ворота» и банк «Имидж», страховые компании «Согаз», «Газпроммедстрах» и «Газпромбанк», страховая компания «Интеррос-Согласие» и «Росбанк». Хотя это и имеет важное значение для успешного применения банкострахования отдельными компаниями, тем не 196 менее, выбор модели не является фактором, который влияет на потенциал банкострахования на каждом рынке. Следует также отметить, что традиционные хотя в методы России в основном распространения практикуют страховых услуг, показатель совокупных страховых премий, приходящихся на банкострахование, может быть очень значительным. На сегодняшний день самой отработанной схемой в сотрудничестве банков и страховых компаний безусловно является страхование залогового имущества. В силу обязательности этого вида страховых услуг (он предусмотрен и Законом «О залоге» и Законом «Об ипотеке»), банкирам приходится прибегать к услугам страховщиков, вследствие чего объемы такого страхования ежегодно возрастают [31,33,37 ]. Еще одной категорией полисов, активно продаваемых через банки, является страхование выезжающих за рубеж, которое обычно предлагается клиентам, открывающим международные платежные карты. Финансовые группы, создаваемые на базе страховых компаний, существенно укрепили свои позиции за счет присоединения мелких страховщиков и в 2005 году могут стать хорошей стартовой площадкой для работы на рынке пенсионных вкладов. Пожалуй, один из показательных примеров успешного развития финансовой группы, стартовавшей с создания страховых компаний — группа «ТАС». Точкой отсчета стала организация двух страховщиков — рисковой компании СГ «ТАС» и компании по страхованию жизни СК «ТАС». Теперь в группу входит еще три банка — «ТАС-Комерцбанк», «ТАСИнвестбанк» и «Муниципальный». 197 Свою лепту в развитие финансовых групп внес и российский капитал. В прошлом году крупная группа «ИФД КапиталЪ» выкупила бизнес МСК «Надра» (теперь «ИФД КапиталЪ Страхование»). Учитывая структуру бизнеса группы на российском покупкой рынке, украинской вполне логичным страховой было вслед компании за создание пенсионных фондов. В конце прошлого года Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг выдала компании ООО «ИФД КапиталЪ Администратор пенсионных фондов» лицензию на осуществление деятельности по администрированию пенсионных фондов и зарегистрировала открытый негосударственный пенсионный фонд «ИФД КапиталЪ». Учитывая особенности государственного регулирования и ограниченные налоговые льготы в России, банкострахование достигнет того же уровня сложности, что и в Европе, не скоро. Кроме того, для успешной продажи страховых услуг через банки необходимо, чтобы существовала соответствующая банковская инфраструктура. В то же время, если банки и страховые компании считают приоритетным направлением своей деятельности продажу аналогичных услуг и получение доступа к клиентской базе данных друг друга, заключение соглашений о распространении и стратегических союзов гораздо более целесообразно. 7.3. Использование инструментов сетевого маркетинга в страховании в России и за рубежом В последнее время в части агентских продаж страховой продукции находит все большее распространение методы 198 сетевого или многоуровневого маркетинга (MLM). Суть этой системы продаж, достаточно распространенной в экономически развитых странах, состоит в самостоятельном формировании сбытовой сети самими агентами. Рождение индустрии многоуровнего маркетинга Анализ этапов распространения товаров (услуг) по сети показывает процесс зарождения сетевого маркетинга и его становления «феноменом» общей человеческой культуры. Первая компания, которая начала работать по стратегии MLM. носила название «Витамины Калифорнии». Это было в 1940 году. В то время эта компания была единственной, которая использовала программу продаж с выплатой компенсации на нескольких уровнях, откуда и пошло название «Multilevel Marketing» (многоуровневый маркетинг) или сокращенно MLM. Позднее для аналогичных программ стали также использовать термин «Сетевой маркетинг». Компания «Витамины Калифорнии» давала своим представителям право спонсировать новых людей для участия в продажах и зарабатывать проценты от продаж, которые производили эти люди. Сотрудники компании независимо привлекали, обучали и руководили новыми работниками. Каждый сотрудник компании имел возможность построить свою собственную организацию по продажам. Эти организации получали от компании товар и выплаты за произведенные ими продажи. Через несколько лет двое наиболее удачливых в продажах сотрудников этой компании, Рич Де Воз и Джей Ван Эндел, поняли огромные возможности, заложенные в концепции 199 Multilevel Marketing. В этой концепции они нашли воплощение «Американской мечты» для всех тех, кто хотел достичь этой мечты в собственной жизни. В 1959 году эти два человека организовали собственную компанию под названием «AMWAY» («Американский пугь»). Это было рождение легенды. В период с 1959 по 1975 индустрия MLM развивалась достаточно медленно. Только около 30 фирм можно было назвать компаниями сетевого маркетинга. Но к концу 60-х годов усилиями Глена Тернера положение стало резко меняться. Этот человек обнаружил глубокое понимание роли MLM и довел это понимание до глубин сознания людей всех слоев общества. Глен Тернер вошел в историю MLM как один из самых блистательных мотиваторов. Он открывал для людей новые горизонты в MLM убеждал их, что у них есть энергия добиться любых целей. Он открывал свою компанию и занимался тем, что учил всех желающих умению добиться успеха и помогал им раскрыть заложенный в них потенциал для реализации новых возможностей. Его программы тренинга и мотивации используются и сегодня. Используя свою методику, он находил и пробуждал в людях их лучшие качества, и многие добились успеха в жизни и бизнесе, используя эти программы. К большому сожалению, компания Глена Тернера работала с Виртуальными продуктами, которых никогда не существовало, и ее сотрудники дистрибьюторы) получали деньги только за набор новых членов. Как печальный итог, мистер Тернер был приговорен к 200 10 годам тюрьмы за мошенничество. Горький, но поучительный пример в деле развития инновационного сетевого маркетинга. Дальнейший период его развития связывается с принятием Федеральной Торговой комиссией закона «О пирамидах». Это была первая атака правительства против новой индустрии и начало героической борьбы MLM за право на существование. Главным героем этой легендарной эпопеи стала компания «AMWAY». В течение 4 долгих лет длилась эта борьба за выживание и, как итог, - блестящая победа. В 1979 году суд принял решение, которое носит название «AMWAY-решение». В этом постановлении говорится, что компания «AMWAY» не является нелегальной пирамидой, а метод дистрибьюции Multilevel Marketing является законным бизнесом. На этот же период приходится и появление самого большого количества компаний, которые характеризуются как пирамиды. Физики знают, что пирамида - самая устойчивая структура в природе. Пирамиду как организационную форму хорошо описал доктор Дин Блек: «На которая определенном распределяет этапе роста продукты или любая организация, услуги, принимает структурное построение в форме пирамиды. Эта пирамида имеет большое увеличиваются количество при уровней, продвижению которые к ее постоянно основанию. Правительство и школы - пирамиды, церковь и армия пирамиды, все успешно развивающиеся фирмы и компании это тоже пирамиды. Сила в любой многоуровневой пирамиде приходит от основания, но, взамен, от вершины поступают результаты в виде реальных действий или услуг - это закон пирамиды. 201 Наше правительство распространяет услуги вниз по пирамиде, и мы даем ему силу снизу вверх, мы отдаем наши голоса. Компании отдают товары или услуги вниз, а мы отдаем им вверх наши деньги. Легальная пирамида существует в этом качестве до тех пор, пока существуют потоки в этих двух направлениях - вниз и вверх. Если закон пирамиды нарушается, то изменяется качество - пирамида становится нелегальной. И вопрос состоит не в том, является ли организационная структура бизнеса пирамидой или нет, а в том, что имеются ли реальные ценности в этом конкретном бизнесе. Наличие ценностей делают бизнес моральным, этическим и легальным. Отсутствие реальных ценностей - это обман, обманная схема. И при этом совершенно безразлично, относится ли бизнес к MLM или нет. Законный MLM, или сетевой маркетинг - это реально существующая система дистрибьюции и продажи, в рамках которой независимые стороны контракта зарабатывают комиссионные от продажи продуктов или услуг, которые им передает производитель. Единственный способ зарабатывания денег в этом бизнесе – привлечение новых клиентов по покупке товара или услуги по сети. Выплата вознаграждения только за набор людей (сотрудников) – обман, это нелегальная пирамида! Период с 1979 по 1983 в индустрию MLM пришло более 5 миллионов мужчин и женщин по всей Америке. Возникло сотни компаний по системе бизнес-стратегию. Это предпринимательства. подвалах, гаражах, MLM, которые применяли эту было Новые пустых время компании складах, массового зарождались любой человек в мог реализовать свой продукт , свою мечту о том, как преуспеть в 202 этой жизни. стал MLM школой социального предпринимательства! Не было опыта и не было капиталов, но были мечта, горячее желание и энергия созидания, а также непоколебимая вера в возможность реализовать эту мечту. Реальная возможность построения своей мечты для всех людей на Земле - это возможность участвовать в индустрии MLM. MLM зародился в США, но постепенно стал достоянием всей общечеловеческой культуры. В этом глубокий смысл феномена стратегии Multilevel Marketing. - Как уже указывалось MLM (Multi-Level Marketing) расшифровывается как «Многоуровневый Маркетинг». Суть идеи заложена концепция, в самом названии. предполагающая Это создание маркетинговая многоуровневой организации, призванной продвигать товары и услуги от производителя к потребителю, используя прямой контакт человека с человеком. Доход, в виде комиссионного вознаграждения, распределяется на все уровни организации. В традиционной ситуации розничных продаж несколько продавцов в магазине работают весь день напролет, обычно зарабатывая очень мало, в сравнении с доходами компании. В Многоуровневом Маркетинге много распространение продукта/услуги. людей Как вовлечены следствие в этого, каждый конкретный человек делает гораздо меньшую работу, продвигая продукт. Комплекс рекламирования, продажи и распространения продукта (другими словами – «маркетинг» продукта) осуществляется через многоуровневые организации людей (или сети). Эти люди, часто у себя дома, предлагают 203 продукт другим (делятся бизнес-возможностями), приобретая покупателей для своей компании, и предлагают участие в бизнесе, обучая других построению их собственных сети консультантов или дистрибьюторов. Секрет MLM заключается в том что контакт происходит между тем, кто знакомится с продуктами/услугами и тем, кто сам пользуется ими и распространяет информацию о них. Нетрадиционным является то, что в MLM первый контакт инициируется, как правило, распространителем. Хотя «Многоуровневый Маркетинг» - это то словосочетание, которое Вы слышите чаще всего, есть несколько других, означающих то же самое. Чаще всего встречается Marketing), понятие которое Маркетиг1». «Сетевой с середины 90-х годов (Network в Америке считается более современным. Существуют также компании, использующие метод Прямых Продаж («Mary Key», «Avon», «Оплате» и др.). Несмотря на ряд принципиальных отличий, концепция одна и та же - распространение продукта (услуги) от человека к человеку. В России отрицательное к сетевому отношение маркетингу из-за превалирует массового разрушения пирамид по большей части не страхового характера. Кроме того, система «сетевого маркетинга» дискредитировала себя рядом громких скандалов. Эта система сбыта, в принципе, может быть эффективна для реализации технологически несложных товаров массового потребления, однако, в области страхования, не пользующегося массовым спросом, сетевой маркетинг мало эффективен. Потенциальной клиентурой здесь является круг повседневного общения агентов. В условиях недостаточного распространения страхования в России объем продаж этому достаточно узкому 204 кругу лиц не дает возможности продавцу заработать себе на существование. Поэтому в России на сегодняшний день система сетевого маркетинга не является перспективным способом продаж. Однако ситуация может измениться с ростом спроса на страхование, например, в связи с введением ОСАГО. Другие специалисты называют сетевой маркетинг одним из перспективных прямых каналах сбыта. Она состоит в том, что агентами являются сами клиенты страховщика. Компания предлагает им скидки со стоимости полиса, если они приведут новых клиентов. Такая система ничего не стоит страховщику в плане стартовых инвестиций. Непостоянный характер работы страхователей — агентов сводит на нет основные недостатки системы многоуровневого маркетинга. В роли агентов в данной системе могут выступать сотрудники страховщика, лица, получающие возмещения по страховым событиям. Первой MLM-структурой, появившейся на российском страховом рынке, является Швейцарская брокерская компания Si Save Invest, которая вопреки установленному законом запрету на предлагала продажу россиянам полисов полисы иностранных долгосрочного компаний страхования жизни западных компаний - Metlife и Fortuna. Принцип работы был прост: представители Save Invest предлагали заключить договор накопительного страхования жизни, а затем продавать такой же продукт всем желающим. А представитель Save Invest получал комиссионные от прямых продаж и от продаж созданной им сети. Выше уровень в структуре - больше комиссионные. Сейчас деятельность Si Save Invest не так заметна - брокер переключился на страны СНГ. Однако все специалисты по сетевым продажам «прошли школу Save Invest». 205 страховых продуктов С помощью страхование MLM жизни. распространяется Договор исключительно накопительного страхования жизни предполагает ежемесячные отчисления в течение 10-15 лет. Купивший полис застрахован на случай смерти, а если он доживет до срока окончания действия договора, то получит накопленную сумму плюс накопленный. Нестабильная экономическая ситуация в стране сильно затрудняет продажу долгосрочных страховщики финансовых привлекают инструментов, клиентов поэтому возможностью дополнительного заработка. Отличием системы сетевого маркетинга от классической агентской сети является то, что агентские комиссионные в сетевом маркетинге непропорционально возрастают от величины принесенной в компанию страховой премии. Это позволяет наиболее успешным агентам, имеющим большой оборот, самостоятельно распоряжаться средствами и выстраивать собственные агентские цепочки. В таких комиссионное цепочках каждый вознаграждение в участник зависимости получает от своего «ранга», т. е. положения в системе продаж и числа продавцов, непосредственно ему подчиняющихся. Негативной стороной системы продажи на основе методов сетевой маркетинга является избыточное акцентирование внимания на получении высоких заработков агентами, нежели на качестве страховой услуги, продаваемой клиенту. На практике это часто приводит либо к завышению цены полиса для клиента, либо к занижению страховое премии, возможность попадающей быстрого в наращивания компанию. Однако объемов продаж, способность такой сети к мобильному переходу с продукта на 206 продукт, а также легкость «ветвления» в другие регионы делают использование сетей на основе MLM-маркетинга очень привлекательным для страховых компаний. Следует отметить, что страховые продукты достаточно удобный «товар» для продаж, организованных на принципах сетевого маркетинга. Главной причиной этого является сложность и «многогранность» страховых услуг, позволяющих при продажах апеллировать привлекательности имущественных к страхования: интересов, различным накоплению, ассоциации с сторонам защите определенным жизненным статусом и т. д. Во многих странах агентские сети на основе MLMмаркетинга играют заметную роль в продажах страховых продуктов. В частности, в США брокерскими фирмами на основе сетевого маркетинга продаются продукты практически всех компаний, работающих с массовыми видами страхования. Вряд ли кто-то будет отрицать, что самый большой плюс сетевого маркетинга — это колоссальный, безграничный рынок, который сегодня невозможно охватить какой-либо другой, даже самой гибкой системой продаж. В сетевой маркетинг приходят люди, жаждущие активной деятельности, за каждым из которых стоит свой собственный сектор рынка. Эти люди, как правило, расположены к обучению, а, кроме того, они имеют устойчивую привычку потреблять свой собственный продукт. Они хотят работать с клиентом и понимают, что именно на работу с клиентами и будет направлена вся их деятельность. Главное в МЛМ — это создание такой системы отношений, при которой человек приходит в структуру для того, чтобы быть здесь и именно здесь. Модель отношений, при 207 которой люди хотят быть с неким человеком, верят ему, очень важна в сетевом маркетинге. Но наряду присущими с этими сетевому разрушительные положительными маркетингу, убеждения, качествами, существуют значительно некоторые мешающие его развитию. И главное из них состоит в том, что многие сетевики ставят во главу угла бизнес и бизнес-возможности, а совсем не продукт. Люди, не ценящие свой продукт, обычно полагают, что смогут теми же методами и так же успешно развивать свой бизнес в любой другой компании. Им несвойственно ощущать принадлежность к той организации на которую они в данный момент работают. Их цель — заработать, создать свой собственный бизнес, а отнюдь не содействовать развитию бизнеса своего работодателя. Это еще одно разрушительное убеждение: некоторые люди считают МЛМ частным бизнесом, который можно делать по своему разумению. Следующее разрушительное убеждение состоит в том, что многие сетевики полагают, что главное — это быть первым, захватить начало развития сетевого маркетинга в какой бы то ни было компании на каком-то продукте. Можно развивать эти два направления параллельно и независимо. значительную Тогда долю профессионалы рынка, а теряют сетевики людей теряют связь и с профессионалами и возможность использовать их навыки и опыт. Можно развивать эти направления навстречу друг другу. 208 Но тогда неизбежны столкновения интересов. Сетевой крупные метод продаж страховщики «АльфаСтрахование», – используют практически все «РЕСО-Гарантия», «РОСНО», «Промышленно-страховая компания», «Национальная страховая группа», «Страховой дом», «ВСК». Департамент сетевых продаж есть в госкомпании «Росгосстрах», «AIG Россия». Таким образом, к использованию технологий сетевого маркетинга привлекаются три модели. 1. Модель распространения страховых услуг по неограниченной MLM-структуре. В данной модели количество дистрибьюторов под каждым сотрудником неограниченно на всех уровнях, что изображено на рисунке 26. Рис. 26. Структура неограниченного MLM. В данной системе MLM существует большая опасность опрокидывания пирамиды, вследствие довольно значительного интервала времени , необходимого для поиска и оформления клиента. 2. Модель распространения страховых услуг по бинарной MLM209 структуре. Рис. 27. Структура бинарного MLM. В изображенной пирамиды системе существенно вероятность снижается, опрокидывания вследствие того, что интервал времени значительно уменьшается из-за того, что каждый сотрудник работает только с двумя клиентами. 3. Модель распространения страховых услуг по клубной MLMструктуре. Клубные ограниченный система бинар; включает систему в трёх себя симметричный, матриц и бонусные контракты [Приложение1,2]. Эта система характеркезуется большой надежностью и практически нулевой вероятностью опрокидывания из-за минимизации При этом В . страховании неоднозначное используется, к пирамидам отношение. в других — В одних не MLM странах рекомендован, существует он а активно есть и государства, в которых сетевой маркетинг вообще запрещен на 210 законодательном уровне. Как правило, подобный запрет базируется на так называемом конфликте интересов. При развитой конкуренции это противоречие действительно может привести к негативным последствиям. В России, где страхованием охвачена лишь десятая часть страхового рынка, подобное противоречие пока не столь существенно. Как использование уже убедились сетевого многие маркетинга, с страховщики, одной стороны, позволяет очень быстро нарастить объемы продаж страховых продуктов, с другой — порождает массу проблем. Причины неустойчивости пирамидальных структур MLM К сожалению, пирамидальные структуры MLM обладают вероятностью Последнее опрокидывания, происходит финансового по потока, т.е. финансового причине появления сформированного коллапса. встречного сотрудниками нижлежащих уровней которые оказались успешнее своих руководителей дополнительные и следовательно средства для их им необходимы вознаграждения. Таким образом, формируется два ортоганальных финансовых потока зачастую приводящих к финансовому краху страховой компании. Одной из важнейших причин появления такой ситуации является продолжительность времени для поиска и оформления клиентов. Вероятность нераззорения компании 211 Для любого определим риска поддающегося (FN, FY), неслучайную величину как U страхованию, размер фонда страхового возмещения по данному риску. Тогда величина U X характеризует то, насколько рассчитанный резерв U соответствует ожидаемым возмещениям. Здесь X — как и прежде — случайная величина, описывающая выплаты по данному риску. Пусть и0 — собственные средства страховщика, назовем их здесь начальным резервом. Обозначим как (2.9) и будем называть данное риск разорения. событие разорением. Тогда Разделяют статистические задачи оценки риска разорения и динамические, где риск разорения рассматривается во времени. Обычно практически вероятность разорения невозможно Тем не точно вычислить менее, существует некоторая оценка сверху для вероятности разорения (2.1). Утверждение. Неравенство Лундберга, Вероятность разорения как функция начальных резервов ограничена сверху (13) где R – эмперический поправочный коэффициент. Таким образом, зависимость реальной выплаты сотрудникам от интервала времени для поиска и оформления клиентов, будет выглядеть следующим образом (14) Где: запланированные выплаты; реальные выплаты; норма доходности; 212 интервала времени для поиска и оформления клиентов; График соотношения (1.1) проиллюстрирован на рисунке 28. 0 t Рис. 28. Экспонентсиальная зависимость выплат от интервала времени. Вывод: При клубной системе MLM реальные выплаты как угодно мало отличаются от запланированных. Пирамида распространения стабильна. Подводя общий итог характеристикам новых каналов распространения следующий страховых комплекс услуг, каналов: можно сформировать интернет-страхование, банкострахование и сетевые продажи страховых продуктов по клубной системе MLM. 213 Заключение В результате приведенных в учебном пособии подходов, методов и моделей формирования оптимальных оргструктур в интегрированных страховых компаниях, можно сделать следующие выводы: 1. Современное экономическое направление страны, основанное на высокотехнологичном производстве, как в материальной сфере, так и в сфере услуг, диктует необходимость разработки формирования и внедрения системы «трех И» (интеграция-инновации-инвестиции). 2. Выбор оптимальной степени интеграции страховых компаний, банков, инновационных и инвестиционных организаций необходимо осуществлять не эмпирическим путем, а с применением объективного аппарата регрессионного моделирования. 3. В учебном пособии предложена совокупность методик оптимизации оргструктур в интегрированных страховых компаниях, на трех уровнях по векторному критерию. 4. Рассмотрен первый уровень оптимизации: организационная структура и совокупность функций. Предложен классификационный подход. 5. На втором уровне изложен метод оптимизации технологической подсистемы оргструктуры в интегрированных страховых компаниях. 6. Третий уровень представлен оптимизацией структуры тарифной ставки и ее определение на основе линейных моделей программирования. Все оптимизационные интегрированных модели страховых на компаний компьютерных технологий. 214 трех уровнях реализуются оргструктуры с помощью Литература 1. Конституция Российской Федерации 2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015 – 1 3. Гражданский кодекс Российской Федерации 4. Абросимов И. К., Медведев В. В. Менеджмент как система управления хозяйственной деятельностью. Вып. 1. – М.: Знание, 1992. 5. Акбердин Р. З., Кибанов С. А. Совершенствование структуры, функций и экономических взаимоотношений управленческих подразделений предприятий при рыночных формах хозяйствования. – М.: ГАУ, 1993 г. 6. Алехина О. Ф., Гонтарь В. В., Лаврентьев В. А. Формирование кадров управления на промышленных предприятиях: Учебное пособие. – Нижний Новгород, 2004 г. 7. Афанасьев В. Н. Математическая теория конструирования систем управления. – М.: Высшая школа, 1998 г. 8. Батрасов В. И., Поздеева Т. В. Проблемы экономической теории 21 века. – Нижний Новгород: Нижегородский гуманитарный центр, 2002 г. 9. Биркгоф Г. Теория систем. – М.: ИЛ, 1972 г. 10. Версан В. Г., Сиськов В. И., Дубицкий Л. Г., Солоделова М. З., Екшембиев С. Х. Интграция производства и управление качества продукции. М.: Издательство стандартов 1995 г. 11. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320 с.: ил. 12. Гвозденко А. А. Финансово – экономические методы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1998. 13. Гиг Ван Дж. Прикладная общая теория систем. В двух томах./ Пер. с англ. – М.: Мир 1981 г. 14. Гренгресс К. Маркетинг и менеджмент услуг. – Lexington Books, 1990 г. 215 15. Ингосстрах: опыт практической деятельности / Под ред. В. П. Кругляка. – М.: Издательский дом Русанова, 1996. 16. Ключенко Л. Н., Юлдашев Р. Т. Руководство по организации страховой компанию – М.: АНКИЛ, 1997 17. Корнилов И. А. Основы страховой математики: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2004. 18. Кремер Н. Ш. Теория вероятностей и математическая статистика. – М.: Юнити, 2000 г. 19. Крутик А. Б., Никитина Т. В. Организация страхового дела. – Санкт Петербург: Издательство СПбГУЭФ, 1999 г. 20. Кургин Е. А. Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. – М.: РКонсультант, 2005. 21. Лаврентьев В. А. Методика оптимизации структуры системы менеджмента в страховых компаниях. // Сборник научных трудов ВГИПИ. Вып. 4. – Нижний Новгород, 2001 г. 22. Лаврентьев В. А. Роль и место актуарной математики при оптимизации технологии обучения студентов экономических специальностей. // Межвузовский сборник научных трудов. Вып. 2 – Нижний Новгород, 2004 г. 23. Лаврентьев В. А. Сущность и основные предпосылки развития интеграционных процессов в системе малого и среднего предпринимательства страхового бизнеса. Интеграция и ее экономическая природа. // Сборник научных материалов. – Нижний Новгород, 2004 г. 24. Лаврентьев В. А. Методика разработки оптимизационной задачи потребительского выбора в страховании. // Сборник трудов VI Всероссийской научно-практической конференции студентов, соискателей, молодых ученых и специалистов. – Нижний Новгород, 2005 г. 25. Лаврентьев В.А., Петров А. Ю. Социальная инфраструктура в системе рыночных отношений. // Межвузовский сборник научных статей. – Нижний Новгород, 2003 г. 216 26. Лаврентьев В. А. Страховой практикум. В трех учебных пособиях. Издательство Полиграф ВГИПУ. – Нижний Новгород, 2006 г. 27. Лаврентьев совершенствования В. А., Петров организационных Ю. Н., структур Петров А. систем Ю. Пути менеджмента промышленных предприятий в международном сравнении. // Вестник Нижегородского университета им. Н. И. Лобачевского Серия Экономика и финансы. Выпуск 1 (4). Н. Новгород: Издательство ННГУ, 2002 28. Лаврентьев В. А. Интеграция предприятий малого и среднего бизнеса как фактор повышения производительности и эффективности труда // Вестник Нижегородского университета им. Н. И. Лобачевского Серия Экономика и финансы. Выпуск 1 (4). Н. Новгород: Издательство ННГУ, 2005 29. Лаврентьев производительности В. на А., Молотильникова основе комплексного О. Е. Повышение страхования в сфере сельскохозяйственного производства. Монография. Издательство Полиграф ВГИПУ. – Нижний Новгород, 2005 г. 30. Лаврентьев В. А., Кузнецова Е. А. Мотивация работников в сфере обслуживания как фактор повышения производительности труда. Монография. Издательство Полиграф ВГИПУ. – Нижний Новгород, 2005 г. 31. Лаврентьев В. А. Применение программ обработки данных в преподавании статистики рисковых видов страхования. Монография. Издательство Полиграф ВГИПУ. – Нижний Новгород, 2002 г. 32. Лейбкинд Л. Р., Рудник Б. Л. Моделирование организационных структур (классификационный подход) – М.: Наука , 1981 г. 33. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. – М.: ВСС, 2001. 34. Лозовский Л. Ш., Райзберг Б. А., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. – ИНФРА – М, 1999 г. 35. Любушин Н. П., Лещева В. Б., Сучкова Е. А. Теория экономического анализа – М.: Юристъ, 2002 г. 217 36. Мескон М. Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. / Пер. с англ. – М.: Дело, 1999 г. 37. Морозов Ю. П. Инновационный менеджмент. – М.: Юнити, 2000 г. 38. Найденко В. В., Фолькер Хайзе. Образовательный менеджмент в международном сравнении. Переподготовка и развитие кадров в условиях рынка. – Дюссельдорф – Берлин – Нижний Новгород, 1994 г. 39. Орехов Н. А., Левин А. Г., Горбунов Е. А. Математические методы и модели в экономике: Учебное пособие для вузов / Под ред. проф. Н. А. Орехова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. 40. Пугачев В. П. Руководство персоналом организации: Учебник. – М.: Аспект Пресс, 1999. 41. Разу М. Л., Русинов Ф. М. Современный российский менеджмент. – М.: Экономика, 1995 г. 42. Рябикин В. И., Тихомиров С. Н., Баскаков В. Н. Страхование и актуарные расчеты: учебник. Под ред. д-ра экон. наук, проф. В. И. Рябикина, дра экон. наук, проф. Н. П. Тихомирова. – М.: Экономистъ, 2006. 43. Салин В. Н., Абламская Л. В., Ковалев О. Н. Математико – экономическая методология анализа рисковых видов страхования: Учебное пособие. – М.: Издательский центр «Анкил», 1997 г. 44. Справочник по страховому бизнесу / Под редакцией проф. Уткина Э. А. – М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ». Издательство ЭКМОС, 1998. 45. Страхование: Учебник / под ред. Т. А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп – М.: Экономистъ, 2006. 46. Скамай Л. Д., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2006. (Высшее образование) 47. Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. — М.: ИНФРА-М, 1996. 218 48. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов. Серия «Учебники и учебные пособия». Составитель М. И. Басаков. Ростов – на – Дону: «Феникс», 1999 49.Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000. 50. Управление качеством продукции на основе оптимизации организационной структуры. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Соискатель Лаврентьев В. А. Москва, 1986 г. 51. Управление системой качества продукции на Арзамасском приборостроительном заводе им. 50-летия СССР. / Под ред. Лаврентьева В. А. / ВДНХ СССР; Межотраслевая выставка «Управление – 79», Горьковская правда, 1979. 52. Факторный регрессионный анализ для выбора контролируемой совокупности параметров изделия на основе активного планирования эксперимента. / Руководящий материал 513. 18. 7 - 83 Арзамасском приборостроительном заводе им. 50-летия СССР. Руководитель темы Лаврентьев В. А. – Арзамас, 1983 г. 53.Фатхутдинов Р. А. Разработка управленческого решения: Учебное пособие. – М.: ЗАО «Бизнес – школа»«Ител – Синтез», 1997 г. 54. Хастингс Н., Пикок Дж. Справочник по статистическим распределениям. / Пер. с англ. Звонкина А. К. – М.: «Статистика», 1980 г. 55. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2000. 56. Экономика и социология труда: учебник / под общ. ред. д-ра экон. наук, проф. Мумладзе Р. Г.; Гужина Г. Н. – М.: КНОРУС, 2007. 57. Юлдашев Р. Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. — М.: Издательство «Анкил», 2002. 58. Юрченко Л. А. Финансовый менеджмент страховщика. Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2001. 219 56. Bleicher, К.: Chancen fur Europas Zukunft. Fuhrung als intemationaler Wettbewerbsfaktor. (Шансы Европы на будущее. Менеджмент как фактор международной конкуренции.) Frankfurt/Wiesbaden 57. (Доклад Bleicher,K.: на летних Management курсах im interaationalen Берлинского Менеджмент на • стыке международных Spannungsfeld. университета на тему: интересов) Vortrag (Sommeruniversitat), Berlin 1993 58. Heyse, V.; Erpenbeck, J.: Wertewandel im TransformationsprozeB vom Plan zum Markt. (Переоценка ценностей в процессе перехода от плановой к рыночной экономике) Munster 1993 59. Heyse, V.; Seifert, P. West- und ostdeutsches Fuhrungsverhalten im Vergleich. In: Rosenstiel, L. v. (Hrsg.): Fuhrung im Systemwandel. (Сопоставление западного и Менеджмент восточногерманского стилей в смены систем. and American процессе менеджмента. Источник: Автор/издатель: Л. фон Розенштиль) Munchen 1994 60. Hilb,M.: Japanese Multinational Business Strategies. (Многонациональные корпорации Японии Companies: и США: Предпринимательские стратегии.) Tokyo 1986 61. Hilb,M.: Re-direct the ship. In: G. Andergassen. W. Paris (Hrsg.): Freiheit und Gluck. (Смена курса. Источник: Свобода и счастье. Автор/издатель: Г. Андергассен/В. Парис) Bozen 1993 62. Hofstede, G.: Cultural Dimensions in Management and Planning. In: Asia Pacific Journal of Management. (Учёт ценностных аспектов в менеджменте и планировании. Источник: "Менеджмент" журнал менеджмента азиатско-тихоокеанского региона.) Tokyo 1984 63. Naisbitt, I: Megatrends (Мегатренды) New York 1984 220 64. Wunderer, R.: Personalmanagement 2000. Auf dem Wege zu einer unternehmerischen Funktion. In: Personalfiihrung (Zeitschrift) 7/93 (Менеджмент персонала 2000. Путь становления предпринимателя. Источник: журнал "Менеджмент персонала" 7/93) 65. http:// www.sakharov.ru/meo/meo2/86.htm 2006 221