19 - 20.11.2012 Мониторинг СМИ Санкт-Петербург 2012

Мониторинг СМИ
19 - 20.11.2012
Санкт-Петербург
2012
1
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Оглавление
1. ФинПотребСоюз ................................................................................................................... 5
Заглянем в ипотечную долговую яму
Источник: Риэлто.ру - Realto.ru; Дата: 20.11.2012............................................................. 5
2. Банки.................................................................................................................................... 10
У банкиров срываются голоса // ЦБ поразит в правах бенефициаров с плохой
репутацией
Источник: Коммерсантъ; Дата: 19.11.2012....................................................................... 10
Сбербанк просит ЦБ ввести «эффективную ставку для вкладов»
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 19.11.2012...................................... 13
Остановить монстра! // Создание мегарегулятора на основе ЦБ усилит конфликты
интересов внутри структуры
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 19.11.2012 .................................................. 17
Банки заплатят за свет
Источник: Ведомости; Дата: 19.11.2012 ........................................................................... 26
У Сбербанка нашелся подкупающе проблемный актив // В коммерческий подкуп
втянулась уже целая группировка финансистов
Источник: Коммерсантъ; Дата: 20.11.2012....................................................................... 28
Хозяин почистил //Акционеры МДМ Банка вместо вливаний в его капитал выкупают
проблемные кредиты на десятки миллиардов рублей
Источник: Ведомости; Дата: 20.11.2012 ........................................................................... 30
Продать госбанки
Источник: Ведомости; Дата: 20.11.2012 ........................................................................... 32
3. Кредиты ............................................................................................................................... 34
Объем ипотечного кредитования в России в 2012 году ожидается рекордным - более 1
трлн рублей
Источник: ИТАР-ТАСС, Москва; Дата: 19.11.2012 ........................................................ 34
Что выгоднее взять в ипотеку — новостройку или вторичное жилье?
Источник: Комсомольская правда, Москва; Дата: 19.11.2012 ....................................... 35
Попасть в историю // Бюро кредитных историй готовятся работать по западному
образцу
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 19.11.2012 .................................................. 39
2
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Объем просрочек по кредитам пропорционален величине банка
Источник: BFM.Ru; Дата: 20.11.2012 ............................................................................... 44
Рефинансируй это: как снизить ставку по взятой ипотеке
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 20.11.2012 .............................................................. 46
Банки выбирают розницу
Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 20.11.2012 ...................... 49
Битвы за потребы
Источник: Банки.ру - Banki.ru; Дата: 20.11.2012 ............................................................. 52
4. Страхование ........................................................................................................................ 57
Страхование имущества физических лиц: непростое дело
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 19.11.2012 ................................................................ 57
Правительство утвердило первый документ по ОСГОП
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 19.11.2012 ................................................................ 61
МВД выступает против увязки "безлимитного" европротокола по ОСАГО с
видеофиксацией ДТП
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 19.11.2012 ................................................................ 63
СГ "УРАЛСИБ" увеличила сбор премий за 9 месяцев на 15%
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 20.11.2012 ................................................................ 64
5. Фондовый рынок ................................................................................................................ 65
Переезд во время пожара
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 19.11.2012 .................................................. 65
6. Платежные системы ........................................................................................................... 73
50,7% дебетовых карт эмитируется в рамках системы Visa
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 19.11.2012 .............................................................. 73
7. Долевое строительство ...................................................................................................... 74
Обездоленные соинвесторы // Договоры в обход закона не редкость на рынках
недвижимости России
Источник: Ведомости; Дата: 20.11.2012 ........................................................................... 74
8. Взыскание долгов ............................................................................................................... 77
Чья яма глубже
Источник: Банки.ру - Banki.ru; Дата: 19.11.2012 ............................................................. 77
3
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
ФНС рекомендует не прощать долги разорившимся россиянам
Источник: РБК Daily; Дата: 20.11.2012 ............................................................................ 96
9. Пенсионное обеспечение ................................................................................................... 98
Пенсионным фондам дали год
Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 20.11.2012 .................................................. 98
ВЭБ готов вложить в инфраструктуру каждый пятый «пенсионный» рубль
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 20.11.2012.................................... 101
Пенсии суверенного уровня //Инвестдекларацию управляющих расширят в сторону
государства
Источник: Коммерсантъ; Дата: 20.11.2012..................................................................... 104
10. Финансовый рынок ........................................................................................................ 106
Deutsche Boerse поможет с заменой обеспечения
Источник: Коммерсантъ; Дата: 20.11.2012..................................................................... 106
Банкам упростят эмиссию // За их ценные бумаги ответят брокеры
Источник: Коммерсантъ; Дата: 20.11.2012..................................................................... 107
11. Микрофинансирование .................................................................................................. 109
Микрофинансисты выбирают итальянский вариант регулирования рынка // ФАС и
ФСФР поддерживают экономическую модель регулирования ставок «займов до
зарплаты», которая применяется в Италии
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 19.11.2012.................................... 109
12. Права потребителей ....................................................................................................... 112
Маленькие хитрости банков // Кредитные организации вспомнили механизмы обмана
заемщиков
Источник: Московский комсомолец; Дата: 19.11.2012 ................................................. 112
13. Законодательные акты ................................................................................................... 118
Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» (разработчик проекта
акта: Минфин России)
Источник: Министерство экономического развития РФ; Дата: 19.11.2012 ................ 118
14. События ........................................................................................................................... 119
Время и место
Источник: Итоги; Дата: 19.11.2012 ................................................................................. 119
4
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
1. ФинПотребСоюз
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)233-9592
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100625
Заглянем в ипотечную долговую яму
Источник: Риэлто.ру - Realto.ru; Дата: 20.11.2012;
В разных банках пени за просрочку выплат ипотечного кредита составляют от 0,01% до
1% в день от размера ежемесячного платежа. Казалось бы - мелочь. Однако даже самый
добросовестный заемщик может оказаться в ситуации, когда благодаря невольной
просрочке у него набежало несколько десятков тысяч рублей долга.
Если банк начислил по просрочке высокие штрафные санкции, то заемщику прямая
дорога в суд. В подавляющем большинстве случаев такие дела должниками
выигрываются, а размеры пеней и штрафов судебными решениями снижаются в
несколько раз.
Арифметическая прогрессия
О штрафах либо пенях за невыполнение обязательств перед кредитором сотрудники
банков говорить не любят. Бывает, при оформлении договора клиент о штрафных
санкциях спросить позабудет, а в банке о них вовсе умолчат. Хотя таковые вписаны в
каждый ипотечный договор.
Обычно выглядит это так. Банк начисляет проценты по неустойке за каждый день
просрочки. При этом просрочка продолжительностью в несколько (у каждого банка
свое число) рабочих дней, а также более трех просрочек в течение года могут стать
причиной расторжения договора. Попросту говоря, клиент потеряет взятое в ипотеку
жилье.
Поэтому, прежде чем поставить подпись, потенциальный заемщик должен читать
соглашение по ипотеке с банком предельно внимательно. И учитывать, что при выборе
кредитора размеры возможной неустойки не менее важны, чем сроки рассмотрения
заявки, условия страхования кредита или величина годовой процентной ставки.
В частности, некоторые юристы не рекомендуют вступать в финансовые отношения с
банками, которые прописывают пункт о том, что основанием для расторжения договора
может быть разовая просрочка в 15 рабочих дней.
Правда, заранее собрать полную информацию о возможных штрафных санкциях
затруднительно. Большинство банков декларирует, будто печатает данные о штрафах и
5
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
пени за просрочку на своих сайтах. Если это и так, то подобная информация хорошо
маскируется. Например, автору этого текста не удалось найти эти данные на
нескольких выбранных навскидку банковских сайтах.
А телефонные справочные службы полной информацией не обладают. В Сбербанке БН
ответили, что пеня за день просрочки равна 0,5% от платежа, который клиент
просрочил, и начисляется каждый день. В Газпромбанке - 0,02% за каждый день, в
ВТБ24 - 0,1% ежемесячно.
Однако ни в одном из этих банков консультант не смогла пояснить, какой срок
просрочки может послужить поводом для разрыва договора. В одном случае заявляли,
что информацию будущий заемщик может получить уже при личном общении с
ипотечным инспектором, в другом - что каждому заемщику такой срок назначается
индивидуально.
Уточним: за просрочку банк может начислять либо штраф, либо пени. Размер штрафа
постоянен - просрочил день, плати штраф, например, в 500 руб. Просрочил второй плати еще 500...
Но в последние годы банки отдают предпочтение именно пени. В этом случае
набегающий долг суммируется с прежним. И на следующий день пени уже будут
начислены от новой суммы. Таким образом, размер пени постоянно растет. Сегодня в
договорах отдельных банков можно встретить пени до 1% от суммы просроченного
платежа. Например, ежемесячная выплата по кредиту составляет 50 тыс. руб. Но
клиент на день платеж просрочил. Теперь он становится должен 50500 руб., через два
дня - 51005 руб., на третий день - 51515,5 руб. и т. д.
Казалось бы - мелочь. Но некоторые банки превратили этот относительно простой
механизм арифметической прогрессии в инструмент для получения существенных
прибылей.
Финансово выгодные заблуждения
Банкам на руку искренняя вера заемщиков, что те будут выплачивать ипотеку строго в
срок, а по возможности, и с опережением графика платежей. В то же время, как
подсчитал заместитель директора департамента по развитию АРИЖК Дмитрий
Джагмаидзе, сейчас испытывают сложности с выплатой около 2% ипотечных
заемщиков. К временной потере доходов чаще всего приводят развод супругов, смена
работодателя или рождение ребенка.
Со своей стороны, генеральный директор страховой компании АИЖК Андрей Языков
любит напоминать, что средний срок работы на одном месте в России приблизительно
равняется пяти годам, средний срок поиска работы - пяти месяцам, а средний срок
выплаты кредита - пятнадцати годам.
Соответственно, в затруднительном финансовом положении заемщик за время выплаты
ипотеки может оказаться два-три раза. В то время как лишь 15% заемщиков,
выплачивающих сегодня ипотечные кредиты в России, имеют накопления в размере
"подушки безопасности" на полгода выплат.
6
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Кроме того, иногда просрочки возникают "по техническим причинам", и
добросовестные заемщики могут даже не подозревать об их существовании. Например,
окончание платежного периода в текущем месяце пришлось на выходные дни, и
должник перевел деньги лишь в понедельник. Или, допустим, банк изменил реквизиты,
а клиент не сразу спохватился, что переводит деньги на прежний расчетный счет.
Но поскольку пункт о просрочке есть в договоре, банк не обязан лишний раз
напоминать клиенту об ее появлении.
Таким образом, не предупрежденный о существовании долга заемщик в следующий раз
вносит обычный ежемесячный платеж. Банк же из этой суммы сначала вычитает
неустойку, а в платеж принимает только остаток суммы. То есть следующий
ежемесячный платеж оказывается тоже невыплаченным, и на него также будет
начисляться неустойка. В какой-то момент пени вырастут выше ежемесячного платежа,
и должник будет выплачивать только неустойку, а она продолжит рост.
Кстати, как пояснили БН в межрегиональной общественной организации
"Финпотребсоюз", должнику не стоит ожидать, что в крупных городах банки будут
вести себя лояльней, чем в глубинке. Инструкции в центральных банковских офисах
пишутся одинаковыми для всех регионов.
Реплики же на профильных форумах интернета подсказывают, что размер неожиданно
набежавших пени может составлять и 40 тыс. руб., и 100 тыс., и 150 тыс.
Как признает член правления "ДжиИ Мани Банка" Эльман Мехтиев, на российском
рынке розничного кредитования в большинстве случаев отсутствуют внутренние
механизмы, делающие невыгодной выдачу кредитов неплатежеспособным клиентам.
"Если клиент не может оплачивать кредит, то, по логике вещей, он должен платить
неустойку, - уточняет эксперт. - Но если сама неустойка никак не ограничена по
сравнению с выданным кредитом, то никто не гарантирует от того, что в структуре
доходов штрафы в один прекрасный день станут более весомыми, чем процентная
маржа".
До встречи в суде
Не удивительно, что до недавнего времени просроченную задолженность по ипотеке
банки отдавали в обслуживание долговым агентствам крайне неохотно. Зачем
выпускать из рук "курицу, несущую золотые яйца"? "Банки не спешат передавать
коллекторам ипотечные долги", - сообщала, например, БН заместитель генерального
директора "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Терехова.
Впрочем, объемы передачи медленно, но верно растут. По словам Елены Тереховой,
сегодня такие долги составляют 3-6% портфеля коллекторов, в то время как в 2010 году
показатель был на уровне 1-2%.
И наверняка среди причин данной смены настроений есть и следующая. Минувший и
нынешний годы в российских судах банки массово проигрывали дела по взиманию
различных дополнительных комиссий. Напомним, что это были комиссии за
7
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и за
погашение кредита наличными в отделении банка.
Как отмечал президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, в
2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей по договорам
с финансово-кредитными учреждениями превысило 260 тысяч - это каждый десятый
гражданский иск.
В итоге большинство игроков кредитного рынка от сбора подобных комиссий вообще
отказалось.
Но осталась "вскормленная" на борьбе с комиссиями "армия" юристов. И потребители,
недовольные начисленными неустойками, легко могут найти на рынке услуг
квалифицированных специалистов, вполне способных выиграть у банков судебные
тяжбы.
И эта "армия" теперь в судах с успехом отстаивает интересы должников. Тем более что
в России суды традиционно становятся на сторону последних. "Суды принимают
решение исходя из принципа, что заемщик является слабой стороной договора и
требует особой правовой защиты", - возмущается директор департамента правого
обеспечения банка "Хоум Кредит" Александр Гонтаренко.
Теперь банки стали подумывать об отказе от заработка на просрочках. И более охотно
сотрудничают с коллекторами.
Юридические тонкости
Впрочем, обратившемуся в суд должнику все равно надо понимать, что основной долг
и установленные договором проценты ему придется выплатить в любом случае.
Зато есть шансы заставить банк пересчитать списанные с заемщика "штрафные"
деньги. То, что раньше засчитывалось как неустойка, будет считаться выплатой
ипотечных процентов и "тела" кредита. Как поясняют в юридической справочной
службе Antibanki.com, основанием для такого решения может служить письмо № 141
Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 года.
Также истец может добиться серьезного уменьшения налагаемых штрафных санкций. В
этом случае жалобщик апеллирует к статье 333 ГК РФ, которая гласит: "Если
подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения
обязательства, суд вправе уменьшить неустойку".
И, как констатируют адвокаты службы Antibanki.com, часты случаи, когда суды
сокращают начисленные пени в два, три, а то и более раз. Вплоть до ставки
рефинансирования ЦБ РФ - 8,25% в год вместо 1% и более в день.
Впрочем, уточняют в "Финпотребсоюзе", сложившейся судебной практики по
вопросу, какими же должны быть "разумные" размеры пеней, нет. В отдельных случаях
суды становятся на сторону банков. При этом месяц юридического обслуживания
обойдется заемщику в 5-15 тыс. руб.
8
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Поэтому должник должен рассчитывать не только на юристов. Его позиции будут
сильнее, если он сможет доказать, что нарушал договор кредитования неумышленно.
Например, внезапно потерял работу, или был вынужден взять на содержание
недееспособного родственника. Также будет не лишним документально подтвердить,
что обо всех своих финансовых затруднениях заемщик сообщал кредитору
заблаговременно.
И хорошо бы, чтобы он мог доказать, что просил об отсрочке или реструктуризации
кредита, но получил отказ.
http://www.realto.ru/journal/recomm/show/?id=37335
9
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
2. Банки
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100652
У банкиров срываются голоса // ЦБ поразит в правах
бенефициаров с плохой репутацией
Источник: Коммерсантъ; Дата: 19.11.2012;
ЦБ может получить право не допускать к владению и даже отстранять от управления
банками собственников с плохой деловой репутацией. Соответствующий законопроект
согласован заинтересованными ведомствами и близок к внесению в правительство.
Такое ограничение прав собственников можно будет оспорить в Конституционном
суде, предупреждают эксперты.
На сайте Минэкономразвития опубликован для оценки регулирующего воздействия
законопроект о деловой репутации банкиров, разработанный Минфином. Таким
образом, озвученная не один год назад инициатива Центробанка по борьбе с
недобросовестными собственниками банков, наконец, получила ход. Учитывая, что
оценка регулирующего воздействия проводится после согласования документов всеми
заинтересованными ведомствами (в данном случае это ЦБ, Минфин, МЭР, ФСФР),
можно констатировать, что законопроект близок к внесению в правительство. Суть
поправок (вносятся в законы "О банках и банковской деятельности" и "О Центральном
банке") - в наделении ЦБ правом оценивать деловую репутацию собственников банков
и в случае, если она неудовлетворительная, не допускать их к приобретению крупных
пакетов акций (долей) банков, а также юрлиц, через которых осуществляется косвенное
владение кредитными организациями. Тех, кому это уже удалось, предлагается
отстранять от управления. При этом крупным пакетом, подлежащим согласованию с
ЦБ, в законопроекте предложено считать пакет акций или долей, превышающий 10%
(по действующему законодательству - 20%).
У этого законопроекта сложная судьба. Поправки по деловой репутации Центральный
банк лоббирует не первый год, но каждый раз новые версии этих предложений
застревали в межведомственных согласованиях. В результате сейчас ЦБ может
отказывать в согласовании сделок по покупке крупных пакетов акций (долей) банков
только на основании неудовлетворительного финансового положения приобретателей.
Впрочем, по сведениям "Ъ", сейчас дело сдвинулось с мертвой точки не только потому,
что не согласных с вмешательством в права собственников больше не осталось. Как
указал источник "Ъ", знакомый с ситуацией, одной из основных причин стали поправки
в регламент работы правительства, внесенные в октябре, согласно которым
министерства и ведомства больше не могут бесконечно затягивать согласование
документов.
10
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Признаки неудовлетворительной деловой репутации законопроектом предлагается
прописать в статье 16 "Закона о банках и банковской деятельности". По сравнению с
более ранними версиями поправок их список в последней редакции законопроекта
расширен на два пункта. В частности, как следует из документа, владеть более чем
десятипроцентным пакетом акций (долей) банка прямо или косвенно не должен тот,
кто ранее, будучи собственником банка, бездействовал в предбанкротной ситуации, а
также тот, кто ранее владел банком, лишившимся лицензии из-за неспособности
удовлетворить требования кредиторов, и при этом имел возможность влиять на его
деятельность. Всего полный перечень признаков неудовлетворительной деловой
репутации собственников банков включает около десяти пунктов, которые касаются их
деловых "достижений" не только в подконтрольных им ранее банках, но и в компаниях
других отраслей, а также в кредитных организациях, которыми они не владели, но
руководили (см. справку).
В случае выявления, что потенциальный или уже существующий собственник более
чем десятипроцентной доли в банке не соответствует хотя бы одному из этих
признаков, Банк России, согласно законопроекту, вправе выдать ему предписание об
уменьшении в трехмесячный срок своей доли до уровня, не превышающего 10%. Со
дня получения такого предписания регулятора и до момента, пока акции или доли не
проданы, они не являются голосующими и не учитываются при определении кворума
на общем собрании учредителей (участников) банка. Решения, принятые в нарушение
этого требования, ЦБ будет вправе обжаловать в суде.
Прозрачности системе данная инициатива ЦБ добавит не так уж и много, а
юридических рисков, сопряженных с реализацией этих поправок, у ЦБ будет
предостаточно, указывают участники рынка. "Всегда можно оформить долю на
водителя, а для прозрачности помогут только ясные сфокусированные бизнес-модели
этих банков, которые и создадут эту положительную репутацию",- считает
председатель совета директоров и совладелец Алтайэнергобанка Сергей Востриков.
Больше всего в законопроекте экспертов смущает усечение прав собственников: ведь,
по сути, ограничивается право граждан, которое зафиксировано в статье 35
Конституции. "Акции - это не только право собственности на некоторый актив, но
право распоряжаться этим активом,- говорит главный юрист Пробизнесбанка Сергей
Летунов.- В данном случае права собственника ограничиваются, причем предписанием
ЦБ, без решения суда. Думаю, что если эти изменения будут приняты, их можно будет
попробовать оспорить в Конституционном суде".
Отстранение от управления владельцев крупных пакетов акций (долей) банка с
неудовлетворительной деловой репутацией - самый гуманный способ разрешения
проблемы недобросовестных собственников банков, указывает зампред Банка России
Михаил Сухов. "Таким образом мы побуждаем такого владельца добровольно
расстаться с акциями либо отказаться от управления, не попирая его право
собственности, но реализуя принцип того, что управлять банком, который работает не
только с собственными, но и с привлеченными средствами, в том числе вкладчиков,
может лишь добросовестный владелец". За поправки выступают и в Госдуме. "Я
считаю такую норму полезной для рынка,- говорит замглавы комитета по финансовому
рынку Госдумы Владислав Резник.- Главное, чтобы критерии неудовлетворительной
11
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
деловой репутации были четко прописаны в законе". Наиболее компромиссно
настроены в Минфине. Как сообщил "Ъ" замминистра финансов Алексей Саватюгин,
"если банковское сообщество сможет убедить регуляторов, что такие меры излишни, то
при окончательном рассмотрении они могут быть смягчены".
У кого срывается банк
Правила игры
Согласно предлагаемым поправкам к ст. 16 закона "О банках и банковской
деятельности", владеть банком не смогут:
- лица с неснятой или непогашенной судимостью за умышленные преступления;
- признанные судом в течение 5 предшествующих лет виновными в банкротстве
юридического лица, а также причинении ему убытков в качестве руководителя или
члена совета директоров;
- те бывшие руководители банков и члены совета директоров, в отношении которых ЦБ
в течение 5 последних лет выдвигал требование об их замене;
- те, кто ранее, будучи ответственным за составление отчетности в банке, предоставлял
ее в существенно недостоверном виде;
- те, кто был руководителем банка в течение 12 месяцев до даты отзыва лицензии или
введения ЦБ временной администрации;
- лицо, уже бывшее совладельцем банка и бездействовавшее при возникновении
оснований для мер по предупреждению банкротства и признаков несостоятельности;
- ранее имевшие возможность определять действия кредитной организации, у которой
была отозвана лицензия по причине неспособности удовлетворять требования
кредиторов;
- привлеченные к субсидиарной ответственности по долгам банка, обанкротившегося в
течение последних 10 лет;
- совершившие в течение последних 12 месяцев более трех административных
правонарушений в области финансов, налогов, страхования, рынка ценных бумаг и
предпринимательской деятельности.
http://www.kommersant.ru/doc/2070305
12
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)650-0581
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100615
Сбербанк просит ЦБ ввести «эффективную ставку для
вкладов»
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 19.11.2012;
В понятие "полная стоимость вкладов" предлагается включить стоимость всех
подарков и бонусов, которые банки дарят своим клиентам при открытии депозита
Сбербанк направил в правительство предложения по механизмам развития системы
страхования вкладов (ССВ). Наряду с правом Центробанка на административное
регулирование предельного уровня ставок по вкладам в письме регулятору руководство
крупнейшего российского банка предлагает ввести новый критерий - "полная
стоимость вкладов". Сбербанк отмечает, что дополнительные, непроцентные платежи
по депозитам могут увеличивать эффективную ставку по вкладам на 50%. По мнению
зампреда Сбербанка Беллы Златкис, ЦБ должен обратить внимание на игроков,
которые привлекают ресурсы "за любую цену", создавая опасную для всей индустрии
мотивацию.
Белла Златкис направила письмо первому зампреду правительства Игорю Шувалову
(есть в распоряжении "Известий"). В нем озвучены меры по снижению рисков и
развитию системы страхования вкладов.
Подарочные ограничения
Самая неожиданная новелла, которую предлагает банк Германа Грефа, это оценка и
введение ограничений на "полную стоимость вкладов". Это принципиально новое
понятие, подразумевающее "дополнительные выплаты, которые формально не
являются процентными расходами и не включаются в депозитную ставку". Иначе
говоря - скидки, бонусы и подарки для вкладчиков.
- Например, часто из рекламных объявлений мы видим, что тот или иной банк обещает
клиентам какой-либо ценный приз, например туристическую поездку, или просто
вручает какие-то другие подарки, - комментируют в Сбербанке. - Если посчитать
13
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
итоговый доход клиента (проценты по вкладу + стоимость подарка) и перевести все это
в процентную ставку, то, конечно, эффективная ставка по вкладу значительно
увеличится. Эффективная ставка учитывает все доходы, полученные клиентом при
размещении вклада.
Подарки клиентам любят преподносить небольшие банки. Например, банк "Софрино"
вручает вкладчикам золотое украшение при открытии депозита на сумму от 100 тыс.
рублей. Смартбанк дарит флешкарту или смартфон стоимостью 3,3-4,5 тыс. рублей,
Квота-банк - телевизор. Ни Сбербанку, ни другим крупным банкам такой
маркетинговый ход не интересен - граждане и так доверяют им свои средства.
Дополнительная "непроцентная" выгода может также подразумевать и бесплатное
годовое обслуживание по карте, льготные условия по аренде сейфовой ячейки,
сертификат на оплату страхового полиса ОСАГО.
Златкис отмечает, что такие дополнительные платежи вкладчику могут увеличивать
эффективную ставку по вкладам с 10-11% до 15-17% и регулятору стоит обратить
внимание на эту "нездоровую" практику.
Руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства
"Эксперт РА" Станислав Волков считает, что Сбербанк преувеличивает масштаб
проблемы и депозитные ставки с учетом подарков и бонусов увеличиваются не более
чем на 2 процентных пункта. По мнению Волкова, речь о существенном повышении
ставок может идти только в случае с небольшими вкладами, когда, например, клиенту
преподносят подарок стоимостью 1 тыс. рублей при депозите в 30 тыс.
Вице-президент банка "Интеркоммерц" Александр Турсков соглашается с коллегой.
- Cтоит понимать, что небольшим коммерческим банкам для того, чтобы завоевать
место под солнцем, нужно улучшать качество обслуживания, придумывать
всевозможные акции. Но, учитывая тот факт, что банкиры люди рациональные, дарить
подарки, которые могут поставить под угрозу здоровье бизнеса, они не будут. В целом
можно говорить о том, что депозитные ставки с учетом подарков и бонусов
увеличиваются не более чем на 2 процентных пункта, - говорит он.
Впрочем, некоторые банкиры видят в предложении определять "эффективную ставку
по вкладам" разумное зерно.
- Расчет "полной стоимости вклада" позволит увидеть реальную доходность по
депозитам, ставка по которым меняется в течение срока (допустим, первый год - 6%
годовых, второй - 9%, третий - 12%). Такие продукты позволят привлекать клиентов
"рекламной" ставкой, которая действует лишь в течение некоего периода.
Средневзвешенная же, естественно, будет ниже, чем максимальная заявленная. Это
позволит сравнить условия продукта с "простейшими" вкладами без маркетинговых
ухищрений, для реализации которых банку требуется более высокий технологический
уровень, - отмечает заместитель директора департамента продуктов и технологий банка
"Стройкредит" Рустем Ибрагимов.
Дать Центробанку правило Q
14
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Расчет полной стоимости нужен Сбербанку для того, чтобы Центробанк мог правильно
воспользоваться тем новым правом, которое предлагает дать ему лидер российского
банковского рынка, - административно ограничивать предельный уровень ставок по
вкладам. Белла Златкис ссылается на соответствующий опыт США, где с 20-х до конца
80-х годов прошлого века существовал потолок по вкладам. Речь, видимо, идет о так
называемом правиле Q совета управляющих Федеральной резервной системы, которое
определяет регулирование ставок по депозитам. В настоящее время у российского
регулятора есть возможность только рекомендовать ограничение депозитных ставок
отдельным игрокам.
Златкис отмечает, что ограничение предельной стоимости вкладов должно
осуществляться на основании анализа не одной, а нескольких депозитных ставок,
которые будут устанавливаться в зависимости от ряда факторов (срок, размер, валюта
вклада, а также возможность его досрочного изъятия). С учетом сложности задачи в
качестве компромисса можно ввести систему разрешенных максимальных надбавок к
базовой ставке за срок и размер депозита, предлагает Златкис. "В качестве базовой
целесообразно использовать ставку по вкладу до 300-500 тыс. рублей сроком на год", уточнила она.
- Ограничивая реальную доходность по депозитам, Сбербанк, с одной стороны,
пытается создать более благоприятные условия для крупных банков, - считает директор
стратегического и организационного департамента Абсолют-банка Равиль Нигматов. Однако, с другой стороны, это меры, которые позволят усилить устойчивость
банковской системы. Предлагая высокие ставки по депозитам, мелкие игроки
вынуждены закладывать их в стоимость кредитов, или же снижать собственную маржу,
или закладывать отчисления на потенциальные риски. Оба фактора ведут к повышению
неустойчивости бизнес-модели банка, особенно в условиях нестабильной
макроэкономической ситуации.
Не все эксперты так благосклонны к предложению Сбербанка. Директор Центра
развития Высшей школы экономики Наталья Акиндинова видит в предельных ставках
покушение на конкуренцию: система надбавок представляется жестким ограничением.
Она выравняет условия на рынке, и ценовая конкуренция канет в Лету, останется
только неценовая (то есть в качестве предоставляемых услуг). Нельзя не учитывать, что
Сбербанк находится в привилегированном положении, равно как и другие госбанки, по
сравнению с частными. Если система надбавок будет введена, частный банковский
бизнес просто умрет.
- У Сбербанка доступ к фондированию по одной цене, а скажем, у региональных
игроков - совсем по другой, - напоминает одну из главных претензий частных банков к
государственным начальник аналитического управления Национального рейтингового
агентства Карина Артемьева.
Александр Турсков прогнозирует результат возможного принятия предложения
подопечных Германа Грефа.
15
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
- Сбербанк явно перестарался. В случае 100-процентной реализации его предложений
доля госбанка на рынке депозитов может повыситься до 80%. А это, в свою очередь,
снизит конкурентоспособность банковского рынка, - считает он.
Возможно, вместо построения системы таргетирования уровня процентных ставок для
повышения устойчивости банковской системы имеет смысл использовать метод,
который объявляется в первых абзацах письма Беллы Златкис незаслуженно забытым,
но далее уже не упоминается, - исключение неустойчивых и слабых банков из ССВ.
http://izvestia.ru/news/539793
16
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)609-6993
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100610
Остановить монстра! // Создание мегарегулятора на основе
ЦБ усилит конфликты интересов внутри структуры
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 19.11.2012;
Создание мегарегулятора на основе ЦБ усилит конфликты интересов внутри
структуры, дезорганизует работу небанковских финансовых игроков и ослабит
российскую финансовую систему
Бог с ним, с ведомством, его не жалко. Тем паче, что перешедшие в ЦБ чиновники
ФСФР выиграют в статусе (заметно) и зарплате (сильно). Гораздо более серьезные
последствия ждут управляемую систему. С нашей точки зрения, концентрация у ЦБ
функций надзора и регулирования всех субъектов финансового рынка
контрпродуктивна и существенно увеличит системные риски, присущие российской
финансовой системе.Россия может лишиться крупного финансового ведомства. У
Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) велики шансы раствориться в
Центробанке. Прошедшее в минувший четверг заседание Открытого правительства,
посвященное этому вопросу, показало, что обладающих достаточной степенью
влиятельности оппонентов идеи создания мегарегулятора на базе ЦБ практически не
осталось.
Аппаратный клинч
Дискуссии о создании мегарегулятора - органа, концентрирующего функции по
регулированию и надзору на всех сегментах финансового рынка, - с разной степенью
интенсивности идут в России с начала 1990-х годов. Старожилы рынка наверняка
помнят аппаратные сшибки ЦБ и ФКЦБ (предшественница ФСФР), подогретые
несовместимостью их подходов к регулированию.
Наиболее компетентно и активно проблема обсуждалась на заседании правительства
весной 2007 года, когда выяснилось, что для создания полноценного мегарегулятора
нужно менять Конституцию, после чего вопрос "замылился".
Нынешняя реинкарнация произошла неожиданно. Все началось с рутинного
совещания по совершенствованию системы регулирования на финансовых рынках,
организованного первым вице-премьером Игорем Шуваловым в конце августа
текущего года. На совещании глава ФСФР Дмитрий Панкин поставил вопрос о
расширении кадрового состава службы на несколько сот человек и о соответствующем
расширении ресурсов в связи с передачей ФСФР надзора за микрофинансовыми
организациями и кредитными кооперативами. Шувалов не удовлетворил просьбу
Панкина. А меньше чем через месяц направил ВладимируПутину доклад "О
совершенствовании системы регулирования и надзора на финансовых рынках", в
17
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
котором предложил передать Банку России полномочия ФСФР по нормативноправовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Причем
провести все необходимые организационные процедуры первый вице-премьер
предложил, не затягивая, уже до конца 2013 года.
Президент не стал рубить с плеча, призвав к тщательному обсуждению инициативы.
"Правительство предлагает объединить ФСФР на базе Центрального банка. У этой идеи
много сторонников, есть и оппоненты. Я предлагаю банковскому и инвестсообществу,
всем заинтересованным сторонам подключиться к обсуждению этого вопроса", - заявил
Владимир Путин в начале октября на форуме "Россия зовет".
Вскоре после этого премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение проработать
три варианта реформы регулирования на финансовом рынке.
За прошедшие с тех пор полтора месяца было высказано немало критических
аргументов в адрес концепции Шувалова, предложены альтернативные модели
создания мегарегулятора в стране. В частности, Национальная ассоциация участников
фондового рынка (НАУФОР) выразила мнение, что регулирование отечественного
финансового рынка должно быть организовано по принципу "twin peaks" ("две
вершины"), предполагающему наличие двух регуляторов, тесно взаимодействующих
друг с другом. В этой модели один орган отвечает за пруденциальный надзор за всеми
финансовыми организациями, а другой - за остальные виды надзора, объединенные
понятием надзора за рыночным поведением, который обеспечивает защиту прав
инвесторов и потребителей финансовых услуг. ЦБ РФ, по мнению НАУФОР,
достаточно наделить полномочиями по пруденциальному регулированию и надзору за
системно значимыми организациями.
Однако последние два заседания Открытого правительства, посвященные вопросу
мегарегулятора, склоняют к мысли, что все дискуссии не более чем декорация, тогда
как решение фактически уже принято.
Зачем объединять надзор
Переход к мегарегулированию - процесс объективный, прямо связанный с
повышением роли финансовых конгломератов. Этот процесс - суть большинства
реформ систем финансового регулирования в последние 20 лет. В 1980-е годы к
мегарегулированию перешли Сингапур (1984), Норвегия (1986), Канада (1987) и Дания
(1988), в 1990-е годы - еще пять стран, в XXI веке процесс ускорился. При этом
отдельные государства (например, Великобритания) успели поменять две модели
мегарегулирования (в Великобритании в 2000 году был создан единый мегарегулятор
FSA, а сегодня осуществляется переход к "twin peaks").
Тем не менее мегарегулирование пока не является господствующей моделью
регулирования финансовых рынков. В современном мире многие финансовые рынки
живут и без него - достаточно вспомнить два наиболее мощных национальных
финансовых рынка мира, США и Китай, которые к тому же оказались в итоге наиболее
устойчивы к кризису 2008-2009 годов.
18
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Сегодня из 115 полных членов Международной ассоциации регуляторов рынка ценных
бумаг (IOSCO) 49 (42,6%) функционируют в рамках отраслевой ("вертикальной")
модели регулирования, при которой для каждого сегмента финансового рынка
действует свой регулятор. "Гибридная модель", при которой полномочия регулятора
распространялись на несколько секторов финансового рынка, сложилась в 16 странах
(13,9%). Эта модель фактически работает сегодня в России: банки контролируются ЦБ,
а небанковские фининституты - ФСФР. Остальные 50 регуляторов (43,5%)
представляют различные модели мегарегулирования.
Самая распространенная модель действует в 33 странах. Она предполагает наличие
единого независимого мегарегулятора (с объединением регулирования и надзора), не
являющегося центральным банком. В 13 странах функции мегарегулятора
осуществляют национальные (центральные) банки, еще в четырех странах внедрена
модель "twin peaks" (см. график 1).
Мифы и суеверия регулирования
Логика рассуждений персон, участвующих в дискуссии о мегарегуляторе в России,
указывает на то, что большинство из них опирается не на факты, а на устойчивые
ложные представления, сильно напоминающие мифы.
Миф первый. Мировой опыт якобы гласит, что национальные банки зачастую являются
мегарегуляторами и процесс концентрации у них полномочий надзора на финансовом
рынке усилился по итогам кризиса.
На самом деле, как мы видели выше, функции регулирования и надзора на финансовом
рынке осуществляют национальные (центральные) банки лишь в 13 странах мира, в
большинстве своем имеющих крайне малые финансовые рынки, типа Чехии или
Казахстана. Кроме того, национальные банки также входят в состав "twin peaks" (три из
четырех существующих в мире моделей). Напротив, в 50 странах с крупнейшими
финансовыми рынками в настоящее время лишь в двух случаях национальный банк
является единым мегарегулятором (Сингапур и Ирландия). За время кризиса функции
мегарегулятора получили только национальные банки в Казахстане и Брунее, и еще две
страны присоединились к модели "twin peaks".
Миф второй. Почему-то считается, что небанковский надзорный орган хуже надзирает,
чем Центральный банк. Это неправда. Надзор ФСФР более эффективен: по затратам
надзирающего, по затратам надзираемого, по соответствию современным мировым
стандартам и правилам, по гибкости, по жесткости в достижении целей надзора, по
результатам, в конце концов. Ведь не было в России скандалов ни с ПИФами, ни с
брокерами, были только с банками и страховыми компаниями (в последнем случае еще до того момента, как страховщиков передали под надзор ФСФР). А форексконторы благодаря усилиям отдельных ведомств до сих пор находятся вне поля
надзора, и никто за них не отвечает вообще. Мы имеем негативный опыт
регулирования ЦБ такого института коллективных инвестиций, как общие фонды
банковского управления, - в результате недостаточно жесткого режима регулирования
они не смогли перенести последнего кризиса и фактически исчезли.
19
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Миф третий - о том, что в мире есть успешный опыт разъединения регулирования и
надзора на небанковском финансовом рынке (а именно эта модель реализуется в
России - регулирование оставлено за Минфином, а надзор предполагается
сосредоточить в ЦБ). В банковском сегменте - да, есть, но он сильно отличается от
небанковского сегмента, на котором особенно важна возможность оперативного
регулятивного вмешательства в случае получения в ходе надзора информации о
формировании предпосылок кризиса.
Миф четвертый: при Центральном банке в роли мегарегулятора можно усилить роль
саморегулируемых организаций (СРО) и саморегулирования в целом. На самом деле
нет в мире примеров успешного развития саморегулирования в секторах и на рынках,
регулируемых и надзираемых центральными банками. Очень точно подметил
завкафедрой ВШЭ профессор Леонид Григорьев, что конструктивная творческая
дискуссия СРО с ФСФР вполне естественна и возможна, но аналогичное
взаимодействие СРО с ЦБ - весьма сомнительно.
Миф пятый - представление о том, что в результате такой реформы ЦБ в случае
кризиса станет полноценным кредитором последней инстанции для небанковских
участников финансового рынка. В последний кризис ресурсы от ЦБ по относительно
низким ставкам шли только самым крупным банкам, а все остальные (как небанковские
финансовые организации, так и банки) могли получить ресурсы уже от самых "жирных
котов" и по принципиально более высоким ставкам.
Миф шестой: подобная реформа понравится иностранным инвесторам. Иностранные
инвесторы уже негативно оценили намерение назначить ЦБ мегарегулятором. Об этом
свидетельствует отставание российского индекса MSCI от обобщающего индекса MSCI
по развивающимся рынкам (см. график 2), а также отток средств глобальных
инвесторов на фоне его притока в другие страны BRICS в течение недели после форума
"Россия зовет". В предыдущие четыре месяца рост российского индекса составил 23%,
индекса развивающегося мира - на 13%. Россия единственная из стран с
развивающимися рынками испытывает чистый отток капитала из фондов,
аккумулирующих средства глобальных инвесторов: с 3 октября по 7 ноября из
структур, ориентирующихся на Россию, инвесторы вывели 250 млн долларов, несмотря
на остающиеся достаточно высокими цены на нефть. В фондах, ориентирующихся на
все остальные страны с крупнейшими развивающимися рынками, в этот период
наблюдается стабильно позитивное и достаточно высокое значение чистого притока 10 млрд долларов за указанный период.
Миф седьмой - о бюджетной экономии. Одним из мотивов концентрации функций
надзора называется невозможность увеличения бюджетного финансирования ФСФР
(как сказал Игорь Шувалов, полиция и другие силовики тогда попросят многократно
больше), необходимого для адекватного обеспечения выполняемых функций.
Концентрация функций надзора в ЦБ якобы решает эту проблему. Но, как заметил
профессор НИУ-ВШЭ Александр Абрамов, на самом деле это приводит к сокращению
доходов бюджета, ведь сейчас 75% чистой прибыли ЦБ перечисляется в федеральный
бюджет. Учитывая, что средняя зарплата в ЦБ почти в четыре раза выше, чем в ФСФР,
передача функций надзора Центральному банку в реальности приведет к троекратно
20
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
большим потерям бюджета, чем предполагаемая экономия. А если еще учесть, что
соотношение количества специалистов, осуществляющих надзор, и количества
поднадзорных организаций в ЦБ выше на три порядка, скорее всего, потери бюджета
окажутся еще более значительными. Если, конечно, не произойдет кардинального
сокращения числа поднадзорных организаций, что весьма вероятно при применении
технологий банковского надзора к небанковским организациям.
И, наконец, самый опасный восьмой миф: небанковский финансовый сектор в Россииде настолько незначителен, что, если даже в ходе реформы он исчезнет, ничего
страшного не произойдет. Абсурдность этого мифа слишком очевидна, чтобы ее
опровергать, но именно такая логика временами проскальзывала в выступлениях
сторонников назначения ЦБ мегарегулятором. Без небанковских брокеров мы не решим
проблему доступности финансового рынка для широких слоев населения. Институты
коллективных инвестиций и пенсионные институты страдают от дискриминации по
сравнению с другими формами организации сбережений населения (вклады в банки,
покупка валюты, покупка недвижимости), но выживают. Вместо того чтобы
ликвидировать диспропорции в структуре сбережений населения, правительство готово
окончательно удушить внутренних долгосрочных инвесторов.
Группы интересов и их мотивы
Мотивы инициатора реформы Игоря Шувалова более или менее ясны. Это предельно
простое типично аппаратное решение по вопросу, явно лежащему на периферии забот
первого вице-премьера.
Понятны и мотивы руководителей Центрального банка - они существенно повышают
свой политический вес. ЦБ становится в каких-то случаях главнее правительства.
Центральный банк, соглашаясь на назначение мегарегулятором, к сожалению, сам не
понимает, что тем самым многократно умножает вероятность своего разделения в
самом ближайшем будущем: такие динозавры не живут в современном мире.
Безусловно, следует согласиться с самыми жесткими критиками ФСФР в том, что
существует серьезный кадровый дефицит, что многие действия не отличаются логикой.
Но причина этого лежит на поверхности - средняя зарплата в ФСФР в три раза ниже
средней зарплаты в Минфине, не говоря уже о зарплатах в ЦБ... Казалось бы,
финансовое и кадровое укрепление ФСФР - естественное мудрое решение. Но этот
вариант в поручении Медведева рассматривается лишь как третий - то есть "второй
запасной". Собственно, материальная заинтересованность наряду с необходимостью
соблюдать субординацию обусловливает и желание многих чиновников ФСФР перейти
на более высокооплачиваемую работу в ЦБ. Поэтому упраздняемые в целом тоже не
против своего упразднения.
Таким образом, за назначение ЦБ мегарегулятором - практически все чиновники,
вовлеченные в процесс подготовки решения. В чем их общий мотив, в чем цель таких
преобразований? Стратегическая цель так никем и не была сформулирована. В
аргументах сторонников ЦБ как мегарегулятора не звучит в качестве цели ничего из
того, что могло бы быть общественно полезной целью, - ни повышение уровня защиты
21
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
инвесторов, ни долгосрочное эффективное развитие рынков, ни повышение социальноэкономической эффективности финансовой системы в целом, ни укрепление
глобальной конкурентоспособности отечественного финансового рынка. Сокращение
бюджетных расходов к стратегическим целям не отнесешь. За - иностранные
финансовые организации, встретившие серьезную конкуренцию со стороны
отечественных небанковских организаций.
Кто же в этой ситуации против? Против - инвесторы, отечественные финансовые
посредники, разбирающиеся в проблеме эксперты.
Просто удивительно, как мнение власти расходится с мнениями профессионалов
рынка. Вот лишь один пример. На вопрос организованного Институтом Гайдара опроса
брокеров-дилеров: "Нужно ли вводить мегарегулирование на рынках небанковских
финансовых услуг Российской Федерации?" 50% ответили, что не нужно, а 50%
остальных ответов так или иначе предполагали необходимость внедрения
мегарегулирования. Но никто не выбрал ни вариант ответа "да, как можно быстрее", ни
вариант ответа "да, если мегарегулятор будет создан на базе Банка России".
Последствия
Самые катастрофические последствия назначения ЦБ мегарегулятором очевидны:
- окончательный уход крупнейших брокеров, уводящих и операции, и деньги клиентов,
в иностранные юрисдикции;
- полное исчезновение региональных брокеров и брокеров, не являющихся банками и
не входящих в банковские холдинги;
- исчезновение находящихся вне банковских технологий продуктов и услуг индустрии
коллективных инвестиций и пенсионных институтов.
Концентрация функций надзора у Банка России ведет к целому ряду иных негативных
последствий, среди которых:
- конфликт интересов, возникающий вследствие концентрации у Банка России
множества различных функций;
- снижение гибкости надзора за небанковскими финансовыми посредниками и их
адекватности целям финансового регулирования на этом сегменте рынка;
- унификация регулирования/надзора на основе стандартов, в меньшей степени
соответствующих передовому опыту, чем стандарты, на которые ориентируется ФСФР;
резкий рост нагрузки как на орган надзора (количество поднадзорных организаций
увеличится девятикратно), так и на поднадзорные организации (по имеющимся
оценкам, в пять раз).
Речь идет о создании очередного монстра, одновременно проводящего операции на
бирже, которой он владеет, с ценными бумагами эмитентов, в которых он остается
контролирующим акционером, и надзирающего за самим собой и за своими "дочками".
А как же ЦБ в качестве мегарегулятора финансового рынка будет отслеживать и
22
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
пресекать инсайдерскую торговлю и манипулирование в собственных операциях, в
операциях своих "дочек"?
При этом этот монстр не хотел бы брать на себя всю полноту ответственности за
защиту интересов инвесторов, что в соответствии с принципами IOSCO является
основной задачей регулятора рынка ценных бумаг. Зампред ЦБ Сергей Швецов на
одном из заседаний Открытого правительства предлагал передать эти функции некоему
другому агентству, созданному на базе Роспотребнадзора. А поскольку ЦБ не хочет
также делать и многое другое, что в настоящее время делает ФСФР (например,
регистрацию проспектов эмиссий сотен эмитентов и контроль за раскрытием ими
информации), возникает вопрос: зачем, собственно, передавать ЦБ лишь часть функций
ФСФР? Сможет ли Центробанк заниматься развитием корпоративного управления,
если функция по надзору за эмитентами для него не очень привлекательна? А как будет
он разбираться в спецификациях биржевых контрактов на бензин, цемент, зерно? Ведь
это тоже функция регулятора финансового рынка.
Конструктивная альтернатива
России требуется мегарегулирование на финансовом рынке по многим причинам,
главная из которых - высокий уровень системного риска. Сегодня более 90%
крупнейших по активам российских финансовых организаций входят в состав
финансовых холдингов (конгломератов) и, таким образом, обеспечивают трансляцию
рисков между секторами финансового рынка, формируют и приумножают системный
риск.
Однако предложенный вариант мегарегулирования крайне неудачен. Совершенно
неоправданной представляется и спешка с "назначением" мегарегулятора, в то время
как проблема создания необходимых предпосылок для введения мегарегулирования на
финансовом рынке России (унификация надзора за финансовыми посредниками
различных типов, унификация регулирования выпуска инструментов инвестирования,
унификация технологий привлечения инвестиций и так далее) отходит на второй план.
Мировой опыт свидетельствует о том, что с момента принятия решения о введении
мегарегулирования до момента появления мегарегулятора проходит 10-15 лет, в
течение которых как раз и создаются предпосылки для мегарегулирования.
Как же правильно к нему переходить? Создав предпосылки для такого перехода (см.
выше), необходимо обеспечить его безболезненность, и лишь потом приступать к
завершающему этапу перехода - к формированию мегарегулятора. На наш взгляд,
таковым должен быть независимый специализированный орган, действующий как лицо
публичного права, совмещающий функции регулирования и надзора на всех секторах
финансового рынка и лишенный внутренних конфликтов интересов, связанных с
осуществлением иных функций. Этот вариант не столь тривиален, как простое
перекладывание функций на ЦБ (возможно, потребуются изменения в Конституции),
но именно он в наибольшей степени соответствует стратегическим интересам страны.
Такой подход соответствует мировой практике. Типовой мегарегулятор, как показывает
эта практика, сочетает функции регулирования (правоустановления) и надзора
(правоприменения) на финансовом рынке; это независимый неправительственный
23
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
орган, финансируемый не только из бюджетных источников; он подотчетен (но не
подчинен!) органам исполнительной власти - как правило, правительству в целом или
министерству финансов, реже - президенту, иногда - парламенту, что исключает
возможность вмешательства в деятельность мегарегулятора. Наконец, это специально
созданное юридическое лицо в специальной организационно-правовой форме
(организация публичного права и т. п.), коллегиальный орган.
Другой приемлемый, но менее эффективный для России вариант - переход к модели
"twin peaks", в рамках которой ЦБ осуществлял бы пруденциальный надзор, а второй
орган регламентировал бы поведение участников рынка.
24
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
http://expert.ru/expert/2012/46/ostanovit-monstrai/?n=9872345
25
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)232-3200
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100584
Банки заплатят за свет
Источник: Ведомости; Дата: 19.11.2012;
Систему финансовых гарантий на оптовом рынке электроэнергии разработала рабочая
группа при "Совете рынка", рассказали "Ведомостям" два ее участника. Она должна
заработать в 2013 г. Предполагается, что банки будут предоставлять гарантии
должникам - покупателям электроэнергии на свободном рынке. Требование по
предоставлению финансовой гарантии будет вводиться только при наличии просрочки
(три месяца, но период еще обсуждается), настаивает руководитель "Совета рынка"
Вячеслав Кравченко. Другой собеседник указывает, что если проштрафившаяся
компания три месяца будет исправно платить по счетам, то сможет отказаться от
гарантии.
Ежемесячный оборот на свободном рынке электроэнергии достигает 61,2 млрд руб.,
следует из расчетов рабочей группы (есть у "Ведомостей"). Из них львиная доля - 43,3
млрд руб. - приходится на гарантирующих поставщиков энергии. В среднем стоимость
банковских гарантий составит 2-5%, она будет определяться банком и покупателем.
При ставке 5% затраты на приобретение гарантий могут составить 36,7 млрд руб. Но
если брать в расчет только должников (на начало октября это 54% покупателей), цифра
может составить 19,8 млрд руб. в год, подсчитала рабочая группа.
Эти расходы участники рынка переложат на потребителей. Пока не решено, сразу
закладывать их в сбытовую надбавку или постфактум, говорит Кравченко. И. о.
гендиректора гарантирующих поставщиков Северного Кавказа (главные должники на
рынке) Кральбия Жангуразова такая система устраивает. В противном случае она
просто не заработает. Финансово неустойчивому сбыту банк не даст гарантии, уверен
он. Генерирующие компании готовы поддержать идею в любом из рассматриваемых
вариантов, ведь общий объем долгов за электроэнергию перед ними в ноябре превысил
45 млрд руб., заявил директор НП "Совет производителей энергии" Игорь Миронов.
В случае если 19,8 млрд руб. добавятся к плате за электроэнергию, тариф повысится на
1%, предупреждает аналитик "ВТБ капитала" Михаил Расстригин.
Директор НП "Сообщество потребителей энергии" Дмитрий Говоров против роста
тарифов из-за включения затрат на предоставление гарантии в цену электричества. Так
же считает и замминистра энергетики Михаил Курбатов: "Я против любых
нововведений, увеличивающих тариф". По его мнению, важнее улучшать
существующие механизмы. К примеру, прорабатывать процедуру лишения должника
статуса гарантирующего поставщика и передачи его клиентов добросовестным
участникам рынка.
26
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Стоимость банковских гарантий для корпоративных заемщиков варьируется от
нескольких десятых процента годовых до 5-6%. Чем выше риск для банка, тем выше
цена гарантии и наоборот, говорит директор департамента развития продуктов
корпоративного бизнеса Промсвязьбанка Герман Харченко.
Страховщики энергетиков
Вчера набсовет "Совета рынка" аккредитовал Банк Москвы и Номос-банк как
участников системы банковских гарантий на оптовом рынке электроэнергии и
мощности, сообщает пресс-служба НП. Ранее такой статус получили "Абсолют банк",
Альфа-банк и Газпромбанк.
Не все банки хотят участвовать в этом: есть проблема с неплатежами, которую хотят
повесить на банки, рассуждает один из банкиров. Сбыты - компании ненадежные и нам
программа неинтересна, говорит он.
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/347061/banki_zaplatyat_za_svet
27
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100619
У Сбербанка нашелся подкупающе проблемный актив // В
коммерческий подкуп втянулась уже целая группировка
финансистов
Источник: Коммерсантъ; Дата: 20.11.2012;
Как стало известно "Ъ", Мосгорсуд отказался освободить из-под стражи заместителя
директора управления по работе с проблемными активами ОАО "Сбербанк России"
Вячеслава Похлебина и и. о. директора управления по работе с проблемными активами
юридических лиц Среднерусского банка Сбербанка Павла Коника. По версии СКР, за
"откат" 100 млн руб. финансисты и их сообщники предлагали задолжавшему
Сбербанку 700 млн руб. коммерсанту ликвидировать все претензии банка. В СКР
обещают вскоре закончить громкое дело.
Уголовное дело, в рамках которого Басманным судом были арестованы финансисты,
следственное управление по Центральному федеральному округу СКР изначально
возбудило в отношении "неустановленных лиц", выполняющих управленческие
функции в ОАО "Сбербанк России". Их заподозрили в совершении преступления,
предусмотренного ч. 3 ст. 30, п. "а" ч. 4 ст. 204 УК РФ ("Покушение на коммерческий
подкуп и пособничество в этом преступлении").
Впоследствии в деле появились конкретные фигуранты. По данным СКР, ими стали
заместитель директора управления по работе с проблемными активами ОАО
"Сбербанк" Вячеслав Похлебин, и. о. директора управления по работе с проблемными
активами юридических лиц Среднерусского банка Сбербанка Павел Коник,
подчиненная последнего менеджер Мария Земцова, а также предприниматели Денис
Васеха и Андрей Зорин.
Господин Зорин, считают в правоохранительных органах, вышел на бизнесмена
Константина Вачевских с предложением по "реструктуризации" задолженности,
составляющей 700 млн руб. Господин Вачевских взял в Среднерусском банке
Сбербанка для нужд своей фирмы "Стройинструмент" крупный кредит, однако вовремя
погасить его не смог. Сбербанк обратился в суд, и в феврале 2010 года апелляционная
инстанция Московского арбитражного суда удовлетворила все требования о взыскании
задолженности по кредитному договору.
Однако взыскать с фирмы господина Вачевских Сбербанку так ничего и не удалось,
поскольку "Стройинструмент" обанкротился. Тогда задолженность ему и предложили
погасить с помощью "отката", составившего, по версии следствия, 100 млн руб. Причем
посредник Зорин потребовал у должника еще 8 млн руб. за свои услуги.
28
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
В начале августа этого года предприниматель обратился в ФСБ: ее сотрудники
задержали с поличным господ Зорина и Васеху, а потом взяли под стражу сотрудников
Сбербанка - Похлебина, Коника и Земцову, работавших с проблемными кредитами.
Свою вину в преступлении, за которое им грозит до 12 лет заключения,
высокопоставленные сотрудники Сбербанка не признали, однако их сообщники якобы
пошли на сотрудничество со следствием. Тем не менее всех участников этой
скандальной истории обвинили по ст. 204 УК РФ и взяли под стражу.
Адвокаты финансистов обжаловали аресты и их продление в Мосгорсуде. Когда на
днях рассматривалась жалоба защиты Павла Коника, ее представители утверждали, что
у следствия нет доказательств его вины, а сам повод для взятия под стражу является
формальным. Якобы в день задержания господин Коник проигнорировал вызов на
допрос, сославшись на проблемы со здоровьем. Сотрудникам же ФСБ, приехавшим к
банкиру домой, он долго не открывал дверь, сомневаясь, что за ним пришли из
правоохранительных органов. Следствие, в свою очередь, сочло это неподчинением
законным требованиям сотрудников ФСБ при задержании.
Вячеслав Похлебин и его адвокаты в Мосгорсуде утверждали, что ссылка следствия на
то, что он не был уволен из Сбербанка, а следовательно, может помешать
расследованию, используя свои должностные полномочия, еще не повод для того,
чтобы оставить его под стражей. При этом банкир указывал, что у него на иждивении
трое малолетних детей и жена, находящаяся в декретном отпуске. Защита предложила
за освобождение финансиста залог 6 млн руб., но он был отклонен.
В итоге финансисты были определены под стражу до 1 января 2013 года. Как сообщил
вчера "Ъ" официальный представитель СКР Владимир Маркин, к этому времени
следователи планируют завершить основные следственные действия по делу, после
чего обвиняемые приступят к ознакомлению с его материалами. Защитники фигурантов
дела и представители ОАО "Сбербанк России" от комментариев воздержались. "Пока
нам комментировать нечего. Идет следствие",- сказали в банке.
http://www.kommersant.ru/doc/2071185
29
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)232-3200
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100595
Хозяин почистил //Акционеры МДМ Банка вместо вливаний
в его капитал выкупают проблемные кредиты на десятки
миллиардов рублей
Источник: Ведомости; Дата: 20.11.2012;
МДМ Банк планирует в 2012 г. продать своим акционерам портфель кредитов под
наблюдением и обесцененные кредиты на сумму 30,8 млрд руб. до вычета резерва (24
млрд руб. после вычета), указал банк в МСФО за 2011 г. Сделка по продаже
проблемных активов была запущена в сентябре 2012 г. и к настоящему времени
внешним фондам передано уже около 2/3 от общего объема активов в рамках данной
сделки, поясняет финансовый директор МДМ Банка Тина Кукка. "Суть сделки продажа значимой части проблемных активов банка внешним фондам по цене,
установленной независимым оценщиком с учетом обесценения этих активов", - говорит
она.
В сентябре МДМ Банк продал просроченных кредитов на 12,1 млрд руб., что позволило
ему поддержать установленный ЦБ норматив достаточности капитала на уровне 11,1%.
"Цель сделки - позволить банку фокусироваться на операционной деятельности и
увеличить возможность собираемости долгов", - указал банк.
Объем проблемных кредитов в розничном портфеле составлял почти 6 млрд руб.
(10,3%) по итогам 2011 г. по МСФО, в корпоративном портфеле - 24,9 млрд (32,3%), в
портфеле кредитов малому и среднему бизнесу - 1,5 млрд (12,95%).
"Банк ожидает позитивного эффекта для бизнеса за счет отделения работы с
проблемными активами от текущей операционной деятельности, улучшения структуры
баланса, а также повышения доходности по новым активам", - говорит Кукка.
Летом агентство Fitch сообщило, что МДМ Банк планирует продать спецфонду
значительную часть обесцененных кредитов по чистой стоимости и недвижимость,
полученную путем взыскания, а в результате этих сделок банк должен получить от
акционера капитал в размере, "соответствующем ожидаемому объему убытков по
переданным активам".
Объем продаваемых активов составляет более 13% от ожидаемого на конец 2012 г.
общего кредитного портфеля (230 млрд руб.), поясняет Кукка. "Сделка позволит
улучшить показатель Н1", - говорит она, однако уровень, до которого вырастет
норматив, в банке оценят до конца декабря.
30
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
"Объемы продаж МДМ Банка сопоставимы с продажами других крупных частных
банков", - указывает аналитик ING Егор Федоров. Промсвязьбанк за 2010-2012 гг.
продал плохих долгов на 29,6 млрд руб., отмечает он, значительная часть из них розничные кредиты, проданные на рынке.
Не исключено, что в результате продажи этих активов внешнему фонду банк сможет
восстановить в прибыль ранее сформированные резервы на 6,9 млрд руб., говорит
Федоров. Только за счет продажи кредитов банк может увеличить показатель
достаточности капитала примерно на 2 п. п. (до 18,2% по "Базелю II").
В банке уверяют, что эта сделка не повлияет на финансовый результат.
Согласно МСФО в 2011 г. МДМ Банк получил 6,9 млрд руб. убытка по сравнению с 2,2
млрд чистой прибыли в 2010 г.
План уборки
По расчетам Fitch, треть активов МДМ Банка по состоянию на июль была
"неработающей и низкодоходной". По плану баланс должен быть расчищен до конца
года, рассказывал недавно аналитик Fitch Александр Данилов.
МДМ Банк
Основной владелец - Сергей Попов. Финансовые показатели (РСБУ, 1 октября 2012 г.):
активы - 323,5 млрд руб., капитал - 61,6 млрд руб., прибыль - 2,2 млрд руб.
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/346911/hozyain_pochistil
31
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)232-3200
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100577
Продать госбанки
Источник: Ведомости; Дата: 20.11.2012;
Первый вице-премьер Игорь Шувалов заявил, что государство полностью выйдет из
капитала Сбербанка и ВТБ. Это может случиться как за 10, так и за пять лет, допускает
Шувалов. Государство торопиться не станет и будет ориентироваться на конъюнктуру,
заверил он.
В сентябре Центробанк снизил долю в Сбербанке до минимально разрешенного
законом уровня - 50% плюс 1 акция, Росимуществу принадлежит 75,5% акций ВТБ. Эта
доля может снизиться в следующем году, ВТБ готовит допэмиссию, выкупать которую
государство не будет.
Полный выход из капитала ВТБ до 2017 г. предусмотрен планом приватизации, а вот
заявлений о полной приватизации Сбербанка в последнее время не было.
Выход из Сбербанка - абсолютно разумно, но загадывать на такой длинный горизонт
довольно бессмысленно, говорит аналитик Номос-банка Кирилл Тремасов: "За это
время могут реализоваться риски в Европе, и тогда государству придется не выходить
из капитала банков, а наоборот - подпитывать их".
Минэкономразвития в сентябре разработало законопроект с поправками в закон о ЦБ,
снимающими ограничения на продажу ЦБ контрольного пакета в Сбербанке. В
Росимуществе предложили, чтобы ЦБ сокращал долю в Сбербанке не через изменения
в законе о ЦБ, а постановлением правительства. Президент Сбербанка Герман Греф
говорил, что передать полномочия в данном вопросе президенту или правительству
вполне возможно, поскольку "продажа акций - это не та функция, которая присуща
законодательной власти".
"Полный выход из ВТБ и Сбербанка, по-моему, в течение десятилетия невозможен", говорит Тремасов. Разрешение проблем кризиса может затянуться и на более чем 10
лет.
А вот предпродажную подготовку Россельхозбанка (РСХБ) государство, судя по
словам Шувалова, не ведет. Он отвел ему роль наравне с ВЭБом. "Банки, которые
должны заниматься развитием, получать минимальную прибыль и, может быть,
работать в ноль, - это специальные банки", - цитирует Шувалова агентство "Прайм".
Причем, по его мнению, нет необходимости акционировать или приватизировать
институты, которые занимаются развитием экономики. Приватизация части пакета
РСХБ ранее планировалась на 2013 г., про приватизацию части непрофильных активов
ВЭБа чиновники говорили в 2010 г.
32
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Если государство решит не выходить из капитала РСХБ, это позитивная новость для
банка, поскольку еще недавно агентство Fitch поместило его рейтинг на пересмотр с
негативным прогнозом из-за того, что у РСХБ на балансе скопилось много плохих
активов, говорит аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Если государство решит
остаться в капитале РСХБ и рассматривать банк как институт развития, то это означает,
что полностью решены все проблемы с его достаточностью капитала,
финансированием его деятельности. "Держатели долгов РСХБ тогда могут спать
спокойно", - заключил Порывай.
Вчера на Московской бирже акции Сбербанка подорожали на 1,58%, ВТБ - на 0,5%,
индекс ММВБ вырос на 1,08%.
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/346931/prodat_gosbanki
33
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
3. Кредиты
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)629-7925
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100638
Объем ипотечного кредитования в России в 2012 году
ожидается рекордным - более 1 трлн рублей
Источник: ИТАР-ТАСС, Москва; Дата: 19.11.2012;
Объем ипотечных кредитов в России в 2012 году, как ожидается, превысит 1 трлн
рублей. Об этом сегодня сообщил первый вице-премьер РФ Игорь Шувалов, выступая
на совещании представителей законодательных органов.
По его словам, несмотря на то, что "в последние месяцы выросла средняя ставка", "мы
в этом году выходим по совокупной сумме ипотечного кредитования на рекордную
сумму". "Мы ожидаем, что будет свыше 1 трлн рублей", - сказал Шувалов, уточнив, что
это еще не окончательные данные.
Он подчеркнул, что планируемые цифры по объему ипотечного кредитования в этом
году превышают рекордные показатели докризисного периода.
http://www.itar-tass.com/c9/575804.html
34
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)777-0282
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100579
Что выгоднее взять в ипотеку — новостройку или вторичное
жилье?
Источник: Комсомольская правда, Москва; Дата: 19.11.2012;
Недавно у моих друзей случилось радостное событие - прибавление в семействе.
Счастливый папа забрал жену с сыном из роддома, и тут же принялся ломать голову как им всем вместе размещаться в скромной "однушке". Задумываться над ипотекой
семья начала, как только узнала, что скоро у них будет малыш, но теперь настала пора
конкретных решений. И тут встал вопрос: что лучше купить - готовую квартиру на
вторичном рынке или присмотреться к новостройкам? Сумма, как водится,
ограниченная, а жить хочется светлой и просторной новенькой квартире. Что и
говорить, проблема для будущих ипотечных заемщиков типичная. "Комсомолка"
решила разобраться, что выгоднее и надежнее - вторичное или первичное жилье?
Вторичный рынок: квартира не новая, зато переезд хоть завтра
Надо сказать, что вторичный рынок, то есть уже готовое и частенько достаточно старое
жилье, сегодня по части ипотечных сделок уверенный лидер. Как говорит начальник
управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ ВТБ24 Георгий
Тер-Аристокесянц, происходит это потому, что квартир на этом рынке гораздо больше.
- Когда человек ищет квартиру для ипотечной сделки, чаще ему попадаются
подходящие предложения именно на вторичном рынке, потому что вариантов на нем
больше, - рассказывает Тер-Аристокесянц. - В нашем портфеле сделок с уже готовым
вторичным жильем сегодня около 70%.
Как говорится в материалах Центрального банка, сейчас средневзвешенная рублевая
ставка по ипотеке в российских банках держится на уровне 12,2%. Но это, как известно,
средняя температура по больнице. Впрочем, с ипотекой на "вторичку" ставка и будет
примерно такой - права собственности оформляются в момент заключения сделки, и
квартира становится залогом по вашем кредиту, а значит, банку нет нужды просить
дополнительные проценты за риск, как это бывает с новостройками. Конечно, речи о
дополнительных выплатах вроде комиссии за выдачу займа, ведение счета или ценовой
политике не идет, тут уже все зависит от конкретной кредитной организации.
35
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Еще один плюс ипотеки на вторичном рынке это переезд, который может состоятся
хоть на следующий день после заключения сделки. Это важно людям, которым
необходимо жилье уже сейчас. Документы подписаны, деньги перечислены продавцу,
и вуаля - собирайте вещички и перебирайтесь уже сейчас, если устраивает состояние
жилища. Но этот плюс может обернуться и минусом - представления прежних жильцов
квартиры о комфорте может, мягко говоря, отличаться от вашего, и ремонт все равно
придется делать.
Если новую жизнь в новой квартире нужно начинать прямо завтра, будьте готовы быть
поскромнее в своих запросах. Как говорит Георгий Тер-Аристокесянц, цена
квадратного метра в уже готовой и проверенной годами квартире всегда выше, чем в
строящемся доме, примерно на 30%.
Любая сделка, тем более такая крупная, как ипотека, влечет за собой некие риски. С
этой точки зрения готовая квартира из "вторички" считается надежнее - не нужно
изучать всю подноготную застройщика, беспокоиться насчет документов на землю
(хотя, если дом относительно новый, поинтересоваться этими моментами тоже не
помешает). С другой стороны, есть риск, что после продажи неожиданно объявятся
дети или внуки владельца квартиры, или наследники совладельцев, которые станут
предъявлять права на недвижимость. Обычно в таких случаях договор купли-продажи
расторгается в суде, после чего покупатель и продавец должны вернуть друг другу все,
что получили по этому договору. Хотя потрепанные нервы вам вряд ли кто-то
возместит. Впрочем, таких неожиданностей можно избежать, если не пожадничать и
оплатить услуги юриста, который проверит все документы на квартиру. Стоит это
сейчас не так дорого - около 3-7 тысяч рублей в зависимости от объема бумаг.
Первичный рынок: ждать дольше, метров больше
В последние года-два сделок на этом рынке становится все больше хотя "вторичка"
пока лидирует (первичный рынок около 30% от всех ипотечных кредитов). По словам
Георгия Тер-Аристокесянца, у строящегося жилья есть несколько ключевых минусов,
которые могут повлиять на решение заемщика, и первый из них это срок заселения сразу же в квартиру заехать не удастся. Если вы решили покупать виртуальные пока
еще квадратные метры на нулевом этапе строительства, то есть тогда, когда под дом
только вырыт котлован, новоселья придется ждать от года до полутора-двух, в
зависимости от скорости возведения дома и самой компании-застройщика. Квартиры в
виде голых бетонных коробок сейчас сдают редко, обычно застройщик делает хотя бы
косметической отделкой, но придирчивых хозяев она едва ли устроит, а потому
придется еще и ждать, пока в новом жилье закончится ремонт.
Второй минус это ставки кредитования - на инвестиционный период, то есть до того
момента, пока вы не оформили квартиру в собственность, банк повышает их, стараясь
подстраховаться. Вдруг дом так и не достроят, кредит уже выдан, а клиент не имеет
прав на квартиру? Поди потом взыскивай залог с застройщика-банкрота... После того,
как квартира станет вашей по всем документам, процент по ипотеке снижается до
обыкновенной для банка ставке.
36
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
- Обычно надбавка за инвестпериод составляет 1-1,5%, - говорит Георгий ТерАристокесянц. - Но в последнее время появляется много совместных проектов у банков
и строительных компаний, и часто такая надбавка минимальна - 0,5-1%. Иногда ее не
бывает вовсе, но в очень редких случаях.
В пользу "первички" говорит в первую очередь цена квадратного метр - в среднем один
квадрат вам обойдется дешевле "вторички" на 30%. То есть примерно за одни и те же
деньги можно приобрести двушку в готовом доме с небольшой кухней и просторное
жилище с кухней 10-12 квадратов и лоджией. Для тех, у кого средства ограничены, а
жить хочется в светлой и просторной квартире, это ощутимый плюс.
К тому же планировки в старых обжитых домах не слишком разнообразны, а в
новостройке можно выбрать то, что больше понравится, да и машину ставить проще на
подземной или открытой парковке, которую обычно строят во всех новых комплексах,
чем в тесном дворике старой пятиэтажки.
Еще один немаловажный момент - так называемое качество кредита, которое оценивает
банк. Как говорит Георгий Тер-Аристокесянц, ипотечные заемщики, которые покупают
строящееся жилье, более надежные, аккуратнее выплачивают кредит и реже допускают
просрочки. А значит, бнаки охотнее их кредитуют.
Надо заметить, что с помощью ипотеки покупают не только первичное жилье экономкласса, но и элитные квартиры. Часто взять ипотеку в банке куда дешевле, чем
вытащить деньги из бюджета собственной компании и потом брать кредиты для
бизнеса, - ипотека все-таки дешевле.
Советы "КП"
На что обратить внимание, если вы решили брать квартиру в ипотеку.
Первичное жилье:
- Необходимо проверить наличие разрешительных документов на строительство,
документы, регламентирующие права застройщика на землю и квартиры, которые он
продает. Если земля, на которой возводят дом, предназначена для индивидуального
жилищного строительства или под приусадебное хозяйство, связываться с этим не
стоит - с большой вероятностью дом просто-напросто снесут;
- Обратите внимание на фирму-застройщика. Достаточно известная компания, которая
возвела уже немало удачных проектов (этим стоит отдельно поинтересоваться и узнать,
какие проекты были построены раньше) наверняка удачно закончит строительство и
вашего дома. Стоит поинтересоваться и финансовым состоянием застройщика и
инвесторов;
- Посмотрите, в каких банках аккредитован ваш жилой комплекс. Крупные и надежные
кредитные организации, входящие, как минимум, в первую тридцатку российских
банков, не станут выдавать ипотеку под дома сомнительного ООО "Рога и копыта".
Если стройку аккредитовал серьезный банк, это уже аргумент в ее пользу.
37
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Вторичное жилье:
- Тщательно проверьте документы на право собственности у продавца, чтобы после
заключения сделки не возникло проблем с третьими лицами, предъявляющими права
на недвижимость, незаконно выписанными оттуда родственниками;
- Желательно посмотреть квартиру без мебели, чтобы максимально объективно оценить
будущее жилье. При покупке угловой квартиру необходимо тщательно осмотреть
стены и углы на предмет их адекватного состояния и утепленности;
- Осмотрите прилегающую территорию - есть ли парковка, достаточно ли магазинов и
социальной инфраструктуры вроде детских садов и школ.
Кстати
К 2018 году ставки по ипотеке обещают на уровне 7%.
За первые семь месяцев 2012 года было выдано в 1,6 раза больше ипотечных кредитов,
чем за это же вемя годом раньше, такую статистику озвучивает Агентство по
ипотечному жилищном кредитованию (АИЖК). С января по июль обьем ипотеки
вырос до 516,9 млрд. рублей, уточняют в агентстве.
Как говорит председатель правления банка "DeltaCredit" Сергей Озеров, уже в прошлом
году ипотечный рынок превзошел докризисный уровень - в 2011 году банки выдали
ипотечных кредитов на 712,96 млрд. рублей. При этом Озеров замечает, что сегодня
кредитами пользуются в основном для покупки квартира на вторичном рынке, однако
"первичка"в последнее время становится все более популярной. В прошлом году доля
сделок на первичном рынке составляла 24%, в этом году прогноз - 25%. Впрочем, в
некоторых банках доля новостроек еще выше.
Что касается ставок, то в обозримом будущем нам обещают их существенное
снижение. Как заявил глава АИЖК Александр Семеняка, к 2018 году проценты по
ипотеке должны снизится до 7% годовых. Правда, случится это только в том случае,
если Центробанк обеспечит уровень инфляции к тому же 2018 году 4,7%. Если при
этом ЦБ будет предоставлять банковской системе деньги по ставке, сопоставимой с
инфляцией, то можно говорить о 7% годовых по ипотечным кредитам, уточнил
Александр Семеняка.
http://www.kp.ru/daily/25986.5/2918321/
38
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)609-6993
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100694
Попасть в историю // Бюро кредитных историй готовятся
работать по западному образцу
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 19.11.2012;
Ни один банк не решится выдать ссуду, не проанализировав потенциального заемщика
как можно тщательнее. Особенно важно это делать в периоды роста портфеля (сейчас
портфели растут на рынках кредитов наличными и кредитных карт): ведь невозможно
наращивать его только за счет первоклассных заемщиков. У финансовых институтов
есть два выхода: либо взвинчивать ставки по кредитам, либо активно работать с
информацией о платежной дисциплине своих клиентов. Однако даже самый крупный
банк не в силах собрать данные о прошлом всех своих возможных должников. Зато эта
информация есть у бюро кредитных историй (БКИ).
Первые БКИ возникли в России в 2005 году, когда вступил в силу закон "О кредитных
историях". Он обязал кредитные учреждения заключать договор хотя бы с одним бюро
и предоставлять туда информацию о своих должниках. В обмен банк получал
возможность запрашивать в БКИ кредитные отчеты - данные о прошлых и
действующих кредитах интересующих его клиентов. Сегодня российские бюро
кредитных историй хотят стать такими же мощными, как на Западе: они готовы
собирать о потенциальных заемщиках все возможные сведения.
Останутся сильнейшие
Первое время после принятия закона "О кредитных историях" банки - особенно
специализирующиеся на потребкредитах - предпочитали создавать собственные бюро.
Они не хотели делиться конфиденциальной информацией о клиентах со всем рынком.
Однако поскольку заемщиков нельзя было прикрепить к одному кредитору, очень
скоро банкам потребовался доступ к данным, хранящимся в чужих бюро. Рынок начал
сжиматься вокруг бюро, которые работали с несколькими банками, а не с одним.
Яркий пример консолидации БКИ - начавшееся в 2009 году слияние двух крупных
бюро: "Инфокредита", обслуживавшего Сбербанк, и "Экспириан-Интерфакс". Влияние
этой сделки на рынок очевидно: Сбер аккумулировал огромный объем информации о
заемщиках (его доля рынка розничных кредитов - порядка 32%), которая после слияния
стала доступна остальным банкам. В нынешнем году сделка была завершена - на рынке
появилось Объединенное кредитное бюро (ОКБ).
Сегодня существует 26 БКИ, три из которых - ОКБ, Национальное бюро кредитных
историй (НБКИ) и "Эквифакс" - аккумулируют порядка 90% информации на рынке
кредитных историй и, скорее всего, в ближайшем будущем поглотят своих скромных
конкурентов. "Время маленьких БКИ проходит, - констатирует Николай Мясников,
39
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
заместитель генерального директора ОКБ. - Самим банкам, с которыми они
аффилированы, неинтересно работать с "малышами", поскольку приходится платить
столько же, а может, и больше, чем "большой тройке", и при этом получать в десятки
раз меньше информации". БКИ уже накопили внушительные объемы информации по
заемщикам: к примеру, в базе ОКБ хранится 88 млн кредитных историй, у "Эквифакса"
- более 91 млн историй. Сразу оговоримся: количество кредитных историй не
соответствует числу заемщиков. На одного должника в бюро может храниться
несколько историй, если, к примеру, он брал ссуды в разных фининститутах. Тем не
менее представители розничных банков утверждают, что получить кредитную историю
заемщика хотя бы в одном из БКИ удается в подавляющем большинстве случаев
(эффективность поиска в базе данных бюро, хит-рейт, у тройки лидирующих бюро
составляет 80-90%).
Сегодня БКИ для банков не только источник базы данных, но и полезный партнер по
работе с клиентами. "В первые два года бюро воспринималось банками как некий
источник информации, позволяющий эффективно принимать решения по кредитам, отмечает Николай Мясников. - Этот функционал сохранился, однако сейчас бюро
помогает не только отсекать неблагонадежных клиентов, но и определять их на
признаки мошенничества, позволяет оценивать кредитный портфель банка и
увеличивать прибыль за счет эффективного мониторинга портфеля".
Так, БКИ предлагают банкам свой скоринг - автоматизированную систему оценки
заемщика, триггеры - инструмент, позволяющий банку оперативно отслеживать
изменения в кредитной истории своего заемщика: не взял ли он еще одну ссуду, не
допустил ли просрочку по кредитам других банков, не сменил ли работу. Кроме того, у
БКИ неплохие системы противодействия мошенничеству (например, "Национальный
Хантер" у ОКБ или Fraud Prevention Service у "Эквифакса"), которые, анализируя
кредитные заявки, указывают банкам на подозрительные данные в них.
Добросовестным льгот нет
Анализируя платежную историю заемщика, банки не только решают, отказать
должнику или выдать ему ссуду. В последнее время все большую роль для кредитных
учреждений играет методика Risk Based Pricing - дифференциация ставок для
"хороших" и "плохих" заемщиков. Кто-то просто уступает добросовестным заемщикам
несколько процентов от ставки, другие используют более сложные методики например, дифференцирование ставок, когда ставка рассчитывается по формуле,
содержащей множество параметров: частоту и длительность просрочек в прошлом,
отношения кредитной задолженности к доходу, оценку возраста и профессии.
Дифференцирование ставки особенно полезно, когда банк увеличивает свои активы за
счет рискованных сегментов кредитования. "Если банк имеет достаточную статистику,
он может построить модель, которая позволяет не отказывать клиенту при уровне риска
чуть выше, чем допустимый, а рассчитывает ставку, при которой кредитование
сегмента таких клиентов становится выгодным банку, - говорит Тимофей Костин,
заместитель директора департамента анализа рисков ВТБ24. - Данный подход
позволяет увеличить уровень одобрения, а значит, получить больше клиентов". За счет
40
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
повышения ставки для сомнительных клиентов банк получает возможность сбросить
несколько процентов добросовестным заемщикам. Таким образом, "плохие" платят за
"хороших", а у последних, в свою очередь, появляется дополнительный стимул
обратиться в банк, предоставивший им льготу. "В первую очередь эта технология
актуальна для кредитов наличными и потребительских кредитов, - рассказывает о Risk
Based Pricing Александр Исаев, директор департамента розничных рисков Номосбанка. - Куда менее востребована эта технология для ипотеки или автокредитов. Вопервых, спрос на кредиты данной категории значительно более эластичен по цене, и,
предложив клиенту повышенную ставку, банк, скорее всего, этого клиента потеряет.
Во-вторых, в таких видах кредитования используются другие механизмы контроля
рисков, например обеспечение".
Тем не менее говорить о массовом использовании банками Risk Based Pricing пока не
приходится. Почему? Во-первых, одной только кредитной истории для
дифференцирования ставок банкам недостаточно. Согласно закону, информация,
передаваемая банками в БКИ, не содержит данных, выходящих за рамки
взаимоотношений между заемщиком и кредитором. В то же время к рискхарактеристикам клиента банки относят много социальных факторов.
Есть и еще одна проблема: кредитные истории одного и того же заемщика в разных
бюро могут различаться. В результате банкам приходится собирать "общую" историю
заемщика в нескольких бюро. Правда, старший портфельный риск-менеджер
управления розничными рисками Альфа-банка Роман Божьев говорит, что это не
главная проблема: свести ответы ряда бюро к единой кредитной истории несложно.
Проблемы, по словам эксперта, возникают, когда данные по одной и той же ссуде
различаются в отчетах разных бюро, тогда приходится решать, какая информация
правильная и наиболее свежая. Да и форматы кредитных отчетов в разных БКИ могут
различаться.
Наконец, банки просто не видят смысла дифференцировать ставки в зависимости от
кредитной истории заемщика. "Мы всегда рекламируем самую лучшую ставку и самые
выгодные условия, и клиенты идут именно за этими условиями, - рассказывает Роман
Божьев. - Декларируемые условия должны быть доступны для заметного сегмента
заемщиков. Каждый банк, предоставляющий условия под конкретного клиента, исходя
из оценочного уровня риска, может ожидать увеличения потока заемщиков, но
одновременно - и увеличения отказа заемщика от ссуды уже после одобрения (по
причине того, что условия кредитования оказались менее привлекательными). В
худшем случае весь прирост потока заемщиков будет отказываться от ссуды после
одобрения банка, что ведет к увеличению операционных расходов, и только".
По дороге в банк
Тем не менее заемщикам не следует считать информацию о своих взаимоотношениях с
банками чем-то бесполезным. Наоборот, интерес к своим кредитным историям может
стать первым шагом на пути к воспитанию в российском обществе платежной
дисциплины. И это очень важный момент - трудно ожидать от банков масштабных
льгот для хороших клиентов, если сами заемщики в этом не заинтересованы. На Западе
41
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
платежная дисциплина давно играет важную роль в жизни любого человека - в ОКБ
приводят пример Англии, где многие специально берут небольшие займы и вовремя их
погашают, чтобы поддерживать положительный статус своей кредитной истории. "В
некоторых странах с более развитой системой БКИ даже при приеме на работу
проверяют кредитную историю потенциального сотрудника", - рассказывает Олег
Лагуткин, генеральный директор "Эквифакса". Но в России платежная дисциплина
пока экзотика. БКИ осознают это и активно стимулируют заемщиков следить за своими
кредитными историями. К тому же и законодательство позволяет физическим лицам
бесплатно обращаться в бюро за кредитным отчетом. Правда, только раз в год - в
остальных случаях придется заплатить.
Кстати, нелишне просматривать кредитные отчеты не только перед получением
очередной ссуды, но и для того, чтобы убедиться в правильности данных. "Как
правило, все крупные розничные банки давно отладили свои выгрузки в БКИ, в то
время как для небольших кредитных учреждений соблюдение формата выгрузки может
быть проблемой", - рассказывает Александр Исаев. Действительно, банки иногда
подают в БКИ неверные или не самые свежие данные, что приводит к возникновению
несуществующих просрочек. В итоге погашение кредита на бумаге может не
соответствовать тому, что было в реальности. Правда, таких ошибок немного - не более
процента от общего количества хранящихся в бюро историй. Если вы нашли в своей
кредитной истории ошибку, нужно написать заявление в БКИ и указать все
недостоверные данные. Потом БКИ обратится в банк, который передал ему "плохую"
историю. Если банк признает ошибку, история будет исправлена, если нет - добиваться
правды придется в суде.
Не заплатил за свет - забудь о кредите?
На Западе кредитная история формируется не только из данных о ссудах, но вообще из
данных обо всех платежах - от арендных до штрафов за неправильную парковку. В
свою очередь, и число потребителей такой информации на порядок больше:
интересоваться платежной дисциплиной своего клиента может даже частная клиника.
Учитывая юный возраст отечественных БКИ, можно предположить, что мы еще
придем к этому. Пока в России интересоваться кредитными историями начинают
наряду с банками МФО, ломбарды, лизинговые и страховые компании, организации,
занимающиеся товарным кредитованием.
Недавно был сделан еще один шаг в "западном" направлении: ОКБ выдвинуло
инициативу о включении в кредитные истории данных об оплате услуг ЖКХ. И
банкиры, и участники рынка положительно отреагировали на это предложение. "Чем
более транспарентен заемщик, тем легче прогнозировать его потенциальные риски, считает ведущий специалист банка "Интеркоммерц" Андрей Харинов. - В результате
введения данной инициативы в выигрыше окажутся и кредитные организации (у них
появится дополнительный источник информации о клиенте), и компании ЖКХ (у них
появится дополнительный способ борьбы с неплательщиками), и добросовестные
граждане (их кредитная история будет дополняться положительными данными)".
42
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Тем не менее реализация прогрессивной инициативы ОКБ пока сталкивается с целым
рядом препятствий. Во-первых, если на Западе человек может самостоятельно
выбирать, у какой компании покупать коммунальные услуги, то в России монополизм
поставщиков света, газа и воды нивелирует их заинтересованность в сотрудничестве с
БКИ. Кроме того, долги за коммунальные услуги накапливаются, как правило, вовсе не
у поставщиков, а у управляющих компаний. Во-вторых, законодательство позволяет
собирать данные об оплате коммунальных счетов только с личного согласия жильцов, а
они вряд ли по своей воле поделятся сведениями о своих долгах. И в-третьих, долги за
свет и воду в общественном сознании никак не коррелируют с задолженностью по
кредитам. Неоплаченные квитанции могут скапливаться месяцами, а вот работники
банков напоминают о себе даже при однодневной просрочке.
Бюро
Число кредитных историй (млн)
Национальное бюро кредитных историй 100
"Эквифакс"
91
ОКБ
88
Источник: данные компний
http://expert.ru/expert/2012/46/popast-v-istoriyu/
43
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)660-8875
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100644
Объем просрочек по кредитам пропорционален величине
банка
Источник: BFM.Ru; Дата: 20.11.2012;
Рост потребительского кредитования в России пока не замедляется. Логично, что чем
больше выдано кредитов, тем больше и просрочка по ним. Но и в мелких банках, и в
крупных любители не возвращать долги встречаются одинаково часто .
Тридцать крупнейших по размерам активов российских банков одновременно
являются и лидерами по количеству выданных и до сих пор не погашенных
потребительских кредитов. По величине просрочки лидируют банки из первой
полусотни кредитных организаций. Об этом свидетельствуют данные Национального
бюро кредитных историй (НБКИ) по состоянию на 1 октября.
Так, по данным бюро, у крупнейших тридцати банков на балансе на 1 октября числится
725 млн 126 тысяч непогашенных кредитов, и за третий квартал число их выросло на
18,5%. У банков, находящихся между Топ-30 и Топ-50, их 596 млн 199 тысячи, а на
вторую полусотню банков приходится 368 млн 382 тысячи кредитов. Поэтому логично,
что чем больше банк по своему размеру, тем большее количество денег он раздал
физическим лицам.
Средний размер потребительского кредита во всех банках примерно одинаков: у
тридцатки крупнейших банков он составляет почти 200 тысяч рублей, если точнее, 199 тысяч 258 рублей. Если усреднять по банкам из Топ-50, показатель чуть
уменьшается - 182 тысячи рублей, а если считать по второй полусотне, то средний
кредит опускается до 179 тысяч 730 рублей.
Лидеры по среднему количеству кредитов, выплаты по которым просрочены, - банки из
Топ-50 по величине активов - их общая сумма просроченных потребительских займов
равна 88 млн 273 тысячам единиц. Просрочка у банков из списка 30 крупнейших
наблюдается по 66 млн 853 тысячам займов, а на балансах банков, не входящих в
первую сотню, скопилось "всего" 62 млн непогашенных кредитов.
Банки первой полусотни ведут более агрессивную политику по наращиванию своих
кредитных портфелей, кроме того, у двадцати крупнейших финансовых организаций
больше возможностей по привлечению дешевого фондирования, отмечает директор
департамента розничного кредитования Русстройбанка Михаил Лазаренко. В то время
как более мелкие банки вынуждены серьезно увеличивать ставки по вкладам, чтобы
иметь возможность проводить более активную кредитную политику, добавляет он.
44
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Но утверждать, что существует прямая зависимость объема просрочки от размера
кредитного портфеля все же не совсем правильно, полагает заместитель председателя
правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко. Состояние просрочки в каждом банке
индивидуально. Плюс к этому, надо учитывать, что просрочки банки могут "прятать"
относительно законными способами и уводить их с баланса - для "украшения"
финансовых показателей и соответствия нормативам Центробанка, напоминает он.
Просрочка в банковской системе растет, несмотря на то, что практически все банки
рапортовали в 2009-2010 годах об изменении подхода к выдаче кредитов, то есть
ужесточении отбора заемщиков. Но конкуренция в кредитном секторе заставляет банки
снова снижать требования к тем, кто обращается к ним за деньгами. А раз требования
снижаются, то и качество выданных кредитов падает.
У различных банков сильно отличается целевая аудитория, для которой они
предлагают свои продукты. Необходимо помнить и о негативе в виде, например,
кредитных мошенничеств, напоминает Дмитрий Шевченко. Он отмечает, что в системы
оценки заемщиков (скорринге) изначально заложены математически просчитанные
риски кредитования и причины возможной просрочки, и все это отражено в уровне
ставок каждого банка.
Большее число заемщиков у крупнейших банков объясняется не только тем, что у них
есть доступ к дешевому фондированию, но и тем, что клиентов влечет сила бренда, то
есть априори ставки Сбербанка считаются ориентиром для рынка, добавляет Михаил
Лазаренко.
Прогноз по росту портфеля и росту просрочек необходимо привязывать к
общеэкономическим показателям страны, считает Дмитрий Шевченко. Правда,
отмечает он, принятие закона "О банкротстве граждан" внесет коррективы в
программы и модели кредитования розничных банков и может повлиять на дисциплину
заемщиков, причем, скорее всего, не в благоприятную для улучшения дисциплины
заемщиков сторону.
Михаил Лазаренко считает, что роста просрочки ожидать не стоит, что она будет
находиться на тех же уровнях, что и сейчас. Он опирается в своем мнении на тот факт,
что из-за высоких цен на нефть средний класс в России сейчас чувствует себя хорошо,
поэтому снижения спроса на кредиты не произойдет.
http://www.bfm.ru/articles/2012/11/20/obem-prosrochek-po-kreditam-proporcionalenvelichine-banka.html
45
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)363-1111
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100643
Рефинансируй это: как снизить ставку по взятой ипотеке
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 20.11.2012;
Обычно заемщик берет ипотеку на долгий срок, который может достигать полувека. За
этот период меняются налоговая политика государства, ситуация на рынке
недвижимости, банковские ставки, инфляционные риски и даже правительства.
Неужели только условия по ипотеке, как египетские пирамиды, неподвластны
времени? Вовсе нет. Банки давно предлагают заемщикам рефинансирование на
выгодных условиях.
От А до Я
В большинстве случаев рефинансирование (перекредитование) кредита представляет
собой смену банка. Предположим, банк А выдал вам ипотеку под 15 % годовых, а через
год вы вдруг узнаете, что банк B предлагает такие займы под 10 %. Логично будет
поменять А на B, что банкиры и советуют делать.
Технически картина выглядит так: вы приходите в банк B и заключаете новый договор,
после чего этот банк гасит за вас задолженность перед банком А. Вам остается
добросовестно платить проценты своему благодетелю, по крайней мере до тех пор,
пока вы не встретите банк C... И тогда история повторится. Такая схема выгодна в тех
случаях, когда разница в ставках составляет не менее 2 %. Из-за меньшей разницы
проходить через круги ада банковских канцелярий не стоит.
Впрочем, в последнее время на этом рынке наметилась важная тенденция к
упрощению. Теперь для рефинансирования ипотеки не нужно собирать такой же пакет
документов, как для первого оформления такого рода ссуды, а также не нужно десятки
раз посещать банк. В большинстве случаев заявку можно подать онлайн, и тогда в банк
нужно будет явиться всего один раз. "Сама сделка также проходит достаточно просто и
быстро, даже быстрее, чем классическая ипотечная сделка, ведь в случае
рефинансирования ипотеки уже нет необходимости искать объект недвижимости,
разрешать альтернативные "цепочки" и др.", - поясняет зампред правления банка
"Нордеа" Андрей Мальцев.
Целевая аудитория
Как пояснил эксперт, рефинансирование кредита, как правило, целесообразно, когда от
этой операции можно получить ощутимую выгоду. Например:
46
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
1) перейти из валюты в рубли (это достаточно частый запрос со стороны клиентов);
2) изменить ставку с фиксированной на плавающую (разница в ставке может
составлять до 4 % годовых);
3) снизить срок кредита, если улучшилось материальное положение, - чем меньше срок,
как правило, тем ниже ставка;
4) увеличить срок кредита (в этом случае уменьшаются ежемесячные платежи).
Кроме того, если соотношение кредит/залог изменилось в лучшую сторону, то также
можно получить достаточно выгодный процент.
"Периоды, когда можно задуматься о рефинансировании, - это прежде всего время,
когда банки понижают ставки, появляются валютные или процентные риски (в случае с
плавающей ставкой), а также когда есть реальная необходимость в изменении
кредитной нагрузки, например при рождении детей, при необходимости получения еще
каких-либо кредитов", - поясняет А. Мальцев.
Директор департамента розничного кредитования ЗАО "Русстройбанк" Михаил
Лазаренко также считает, что ипотеку выгодно рефинансировать в том случае, если
выплаты по текущей ставке значительно превышают предложения, которые имеются на
рынке. "Например, вы брали ипотеку в валюте под 10 %, а спустя какое-то время такие
же предложения появились в рублях. Этот пример был характерен для 2008-2009 годов,
когда люди, которые брали ипотеку в долларах, стали из-за девальвации платить почти
на 50 % больше - если, например, в мае 2008 года доллар стоил 23 рубля, а его пиковые
значения достигали 35 рублей", - приводит он классический пример. Также, по его
словам, имеет смысл рефинансировать кредит, если клиент брал в долг, например, на 5
лет, но не рассчитал свои возможности.
Семь раз отмерь
Сейчас, однако, не самый лучший период на рынке ипотечного кредитования для
потребителей. В связи с возросшими инфляционными ожиданиями и ужесточением
денежно-кредитной политики ставки по жилищным ссудам растут. Так, по данным
Банка России, средняя ставка на конец первого полугодия 2012 года выросла на 0,2 п.
п. и составила 12,1 %. Однако это существенно ниже, чем в кризисном 2009 году, когда
за ипотеку приходилось платить 14,6 % годовых. Поэтому тем, кто брал жилищные
займы в то время и до сих пор не рефинансировал их, стоит рассмотреть такую
возможность.
По прогнозам экспертов ВТБ24, в 2013 году средняя ставка по жилищным займам
может превысить 13 %.
Банкиры полагают, что с ростом финансовой грамотности граждан интерес к
рефинансированию кредитов будет расти. "С момента запуска программы
рефинансирования в сентябре 2012 года мы отмечаем большой спрос со стороны
потенциальных заемщиков. В принципе это говорит о том, что люди стали более
грамотно и осознанно подходить к выбору банка для ипотеки. Говоря о перспективах,
47
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
нужно отметить, что возможность рефинансирования кредита является важной
составляющей частью ипотечной системы в целом, и перспективы именно этого
направления, с учетом его пока еще небольшого развития, огромны", - заключил А.
Мальцев.
http://lf.rbc.ru/recommendation/ipoteka/2012/11/20/218259.shtml
48
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (499)257-5252
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100695
Банки выбирают розницу
Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 20.11.2012;
В 2013 году Центробанк ожидает замедления темпов роста кредитования:
потребительского - до 25-30%, корпоративного - до 15%, сообщил первый зампред ЦБ
Алексей Симановский. По итогам этого года регулятор прогнозирует рост кредитов
населению на 43%, нефинансовому сектору - на 23%. В октябре, по данным ЦБ, объем
розничных кредитов на балансах банков составлял 7,2 трлн руб., корпоративных - 19,5
трлн руб.
Минэкономразвития также отмечает, что в то время как розничное кредитование растет
взрывными темпами, корпоративные кредиты замедляются. По словам замглавы
ведомства Андрея Клепача, повышение ставок ЦБ стало одним из факторов замедления
инвестиционной активности в сентябре. Темпы роста кредитования нефинансовых
организаций снизились за этот месяц до 16,9 с 22%. Цифры подтверждают и сами
участники рынка: по подсчетам аналитиков Альфа-Банка, в сентябре розничные
кредиты по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросли на 42%, что
близко к 43% в предыдущие месяцы, однако корпоративные кредиты сильно
замедлились - с 22 до 17%.
Замедление роста корпоративного кредитования в Альфа-Банке объясняют эффектом
базы второго полугодия 2011 года, когда из-за банковского кризиса в Европе
российские компании стали замещать внешние займы кредитами российских банков.
По мнению президента Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, это
замедление связано с политикой регулятора. По его словам, ЦБ в последнее время
начал ужесточать подходы к кредитованию, в том числе корпоративного сектора.
Соответственно, банки усиливают потребительское кредитование и сдерживают
кредитование юрлиц. Напомним: с июля Банк России усилил требования к оценке
рисков корпоративных заемщиков, а в сентябре ужесточил денежно-кредитную
политику, повысив ставки по своим операциям и ставку рефинансирования.
- Объяснить снижение темпов роста корпоративного кредитования эффектом высокой
базы можно лишь отчасти, - считает старший вице-президент НОМОС-БАНКа Наталия
Матюнина. - Это скорее свидетельствует о неуверенности производителей в
перспективах, связанной в первую очередь с неопределенностью на мировом и, как
следствие, на российском рынке. В этой ситуации компании тщательнее формируют
свою долговую нагрузку: клиенты более осторожно подходят к программам развития и
к привлечению финансирования на инвестиционные цели.
Зампред правления МСП Банка Олеся Теплоухова обратила внимание на то, что
замедление темпов роста корпоративного кредитования проходит на фоне еще одной
49
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
негативной тенденции - заметного роста объемов просроченной задолженности. По
кредитам МСП она выросла с начала года на
1 процентный пункт и составляет сейчас 9,2%. Особенно крупный вклад в рост доли
просроченной задолженности по кредитам МСП вносят банки из числа ТОП-30 - по
этой группе кредитных организаций она достигает уже 12,5%.
Между тем, как утверждают участники рынка, спрос на корпоративные кредиты попрежнему высокий. По словам старшего вице-президента Инвестбанка Дмитрия
Халенева, текущая динамика продаж по всем подразделениям региональной сети банка
позволяет говорить о сохраняющемся высоком клиентском спросе на кредитные
ресурсы со стороны юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Что касается отраслевой специфики, по мнению Олеси Теплоуховой, легче всего
получить кредит торговым предприятиям. У банков накоплен большой опыт их
финансирования, поэтому риски в торговле оценивать проще. На популярность
кредитования предприятий торговли влияет и их основная цель кредитования пополнение оборотных средств. Залогом по таким кредитам служат товары, которые
более ликвидны, нежели станки, оборудование или объекты капитального
строительства. Немаловажны и сроки кредитования - торговые предприятия нуждаются
в краткосрочных ресурсах, которые банкам легче привлечь на рынке.
Финансирование других отраслей (производство, строительство, некоторые виды
услуг) подвержено большим рискам, потому что им требуются долгосрочные и
значительные по объемам инвестиции. На деятельность этих предприятий в
значительной степени влияют сложно прогнозируемые факторы, например, изменение
технологий, конъюнктура на рынках и т. д. Теплоухова также отметила сельское
хозяйство: здесь велика вероятность наступления форс-мажора, например, засухи,
эпидемии и пр. Впрочем, некоторые эксперты как раз в сельском хозяйстве видят
большой потенциал корпоративного кредитования. По мнению директора Центра
передовых исследований НИУ ВШЭ Мартина Гилмана, в России есть огромный
потребительский спрос и возможности, которые не используются. Например, несмотря
на богатую лесами территорию, самые лучшие и красивые елки к Новому году
импортируются из Дании и других Скандинавских стран.
"Мир сейчас переживает не финансовый кризис и даже не кризис госдолга - это кризис
реальной экономики, мы потребляем больше, чем производим. Поэтому для банков, как
с точки зрения их социально-ориентированной направленности, так и с точки зрения
собственной рентабельности, чрезвычайно важно искать новые точки роста, новые
сектора, которые нужно поддерживать", - убеждена первый вице-президент
"Газпромбанка" Екатерина Трофимова. Но готовы ли банки рисковать и вкладываться в
новые проекты? По словам Анатолия Аксакова, в законе о банковской деятельности
написано, что главная цель деятельности кредитной организации - это получение
прибыли. Поэтому, если проект сулит прибыль, банк его с удовольствием прокредитует
- инновационный это проект, инфраструктурный или торговый, не важно. Что касается
поддержки новых направлений, этим должно заниматься государство, считает Аксаков.
50
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
По мнению Наталии Матюниной, один из основных уроков кризиса 2008 года для
банков - при принятии решения о выдаче кредита смотреть надо не на отраслевую
принадлежность компании, а в первую очередь на ее бизнес, качество управления,
рынок сбыта, спрос на продукцию. На 2013 год эксперт прогнозирует темпы прироста
кредитного портфеля корпоративного сегмента на уровне этого года.
http://rg.ru/2012/11/20/krediti.html
51
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)739-5255
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100594
Битвы за потребы
Источник: Банки.ру - Banki.ru; Дата: 20.11.2012;
Намерение Центробанка снизить риски, нарастающие в связи с бумом в сегменте
потребкредитования в России, привели к публичной конфронтации на рынке. Банкиры
убедили руководство Банка России обсудить проблемы, но их идеи отсрочить "террор"
пока не нашли понимания у регуляторов.
В начале ноября пять банков-лидеров в данном сегменте, в официальном письме на имя
главы ЦБ РФ Сергея Игнатьева, попросили смягчить новые регулятивные требования и
отсрочить их введение. Под документом стоят автографы руководителей ХКФ-Банка,
ОТП-Банка, ТКС-Банка, "Русского стандарта" и "Ренессанс кредита" - топ-5 лидеров в
сегменте, объединивших усилия перед "внешней" угрозой. Авторы письма,
поступившего в ЦБ в начале ноября, уверяют регулятора, что подготовленные им меры
по оценке рисков приведут к снижению доступности кредитов для потребителей,
написала газета "Коммерсантъ", ссылаясь на оригинал документа.
"При снижении активности банковской розницы и сохранении высокого
потребительского спроса, граждане будут вынуждены обращаться к альтернативным
источникам кредитования (МФО, кредитные кооперативы, ломбарды), предлагающим
соответствующие услуги по более высоким ставкам, - пугают банкиры руководство ЦБ.
- В результате, вместо цивилизованного и подконтрольного рынка банковских услуг,
население получит услуги худшего качества и с меньшим уровнем правовой защиты".
Закредитованы, но не тотально
Согласно расчетам Росбанка на 1 июля этого года, в розничном кредитном портфеле
РФ доля потребкредитов составляла 57,9%, то есть была больше, чем показали
ипотечные (27,5%) и автокредиты (14,6%) вместе взятые. В денежном эквиваленте это
3,8 млрд рублей, 1,8 млрд рублей и 0,95 млрд рублей (в целом - 6,57 млрд рублей).
Первый заместитель председателя правления Росбанка Игорь Антонов озвучил
собственные прогнозы, согласно которым, на конец года показатель перевалит за
отметку 8 млрд рублей, где 4,66 млрд рублей - доля потребительских кредитов. По
оценкам ЦБ рост розничного кредитного портфеля по итогам 2012 года составит 4044% по сравнению с прошлым годом, когда показатель достиг 5,55 млрд рублей, так
что прогнозы весьма близки.
"При этом, отношение розничного портфеля к ВВП в России не превышает 20%, в
Европе это соотношение выше 50%. Поэтому говорить, что у нас население
52
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
закредитовано, и кричать "надо все приостанавливать" - неправильно", - убежден Игорь
Антонов.
Психологический рубеж преодолен
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей
Волков так проиллюстрировал тезис о высокой закредитованности: "В апреле 2012 года
количество заемщиков с 1 счетом впервые стало меньше, чем с 2 и более счетами. К 1
ноября количество заемщиков с 5 счетами и более приблизилось к 8%, на начало года
их было 4,8%". По мнению эксперта, статистика свидетельствует, что пройден важный
психологический рубеж.
Эти данные также подтверждают распространенный тезис о том, что все большая часть
населения берет новые кредиты на выплаты по предыдущим, строя своего рода
"пирамиды". В НБКИ говорят, что, при этом, наибольший рост спроса сосредоточен в
категории от 50 до 100 тыс. рублей (рост за 9 месяцев на 50%). На 40-45% выросли и
займы на более значительные суммы, в то время как мини-кредиты выросли всего на
25-30%.
Согласно данным бюро по регионам на 1 октября этого года, самые "закредитованные"
- жители Челябинской области, 1,672 млн жителей которой являются заемщиками: из
каждой тысячи человек 476 брали кредиты. В Свердловской области эти показатели
составляют 2,056 млн или 468 заемщиков из тысячи, в Хабаровском крае - 652,210 тыс.
или 465 из тысячи соответственно. Интересно, что Санкт-Петербург всего лишь на 23-м
месте (1,735 млн человек или 377 из тысячи), а Москва занимает и вовсе 27-е место
(3,153 млн или 298 из тысячи).
Подсадка на кэш
Очевидно, что озабоченность денежных властей вызывает не показатель "отношение
кредитов к ВВП", а структура долгов населения и его платежеспособность - у нас
превалируют короткие и дорогие займы на фоне низких зарплат.
"Давайте посмотрим на структуру российского портфеля. В Европе все абсолютно
наоборот - ипотека составляет более 70%. То есть, людей там кредитуют на покупку
недвижимости по самым низким ставкам, тем самым обеспечивая стабильность семье,
детям, следующим поколениям. У нас пока, к сожалению, менее интересная ситуация
по разным причинам, - говорит Игорь Антонов. - Темпы роста остаются уникальными.
Мы уже догнали и, по-видимому, превысим те, которые были до 2008 года. Прирост
именно потребительского портфеля превысит 50%, что говорит, в общем-то, не о
совсем адекватных темпах. Если мы возьмем состояние банковского дела, качества
наших банков, принципы управления рисками в нашей молодой, по сравнению с
западной, банковской системе, а также принципы создания продуктов, то все они
находятся несколько на ином уровне, чем на Западе".
Конкуренция за второсортных
По данным Игоря Антонова, львиную долю в этом портфеле составляют кредиты
наличными - их 82%. Кредитные карты востребованы у 13,1% клиентов и показывают
53
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
"прогрессирующий рост". Что касается экспресс-кредитов, они, по мнению спикера,
сейчас для клиента "самые быстрые и интересные".
По мнению представителя Росбанка, ситуация, при которой "клиент увидел телевизор,
у него щелкнуло в голове и он за полчаса оформляет кредит в банке или МФО",
составляет 4,6% от общего числа займов. Но темпы прироста по году максимальные,
порядка 80%.
"Рынок необеспеченных кредитов населению в первом полугодии 2012 года показал
рекордный рост: +65% (год к году) за счет кэш-кредитов и кредитных карт. Резерв
роста за счет первоклассных заемщиков почти исчерпан. Дальнейший рост может быть
чувствителен к социальному дефолту", - резюмирует заместитель генерального
директора рейтингового агентства "Эксперт РА" Павел Самиев.
Тем не менее, гонка за потребителем продолжается, причем это не способствует
снижению процентов. Игорь Антонов убежден, что по мере роста финансовой
грамотности населения экспресс-кредиты, стоимость которых в банках превышает 50%
[а в МФО в некоторых случаях доходит и до 500% и даже до 2400% - прим. БО],
должны уйти в прошлое.
Эксперт констатирует, что пока это самые "высокомаржинальные" кредиты, и банки
готовы за этот рынок биться в том числе такие гиганты, как Cetelem Сбербанка и
ЛЕТО-Банк ВТБ, которые сегодня выходят на рынок.
Пятеро отважных
Не секрет, что частные банки, да и большинство государственных, кроме ВТБ и
Сбербанка, давно отказались от практики публичных разборок с ЦБ. Чуть ли не со
времен кризиса повелось, что все лоббистские усилия взяли на себя профильные
ассоциации. В этом смысле симптоматично, что челобитную на Неглинную передали 5
из 6 маркет-мэйкеров (среди подписантов не оказалось "Сосьете Женераль").
В письме банкиры предрекают, что внедряемые Центробанком в жизнь комплексные
меры по ужесточению регулирования, приведут к крайне негативным последствиям. В
первую очередь, их беспокоит двукратное повышение резервирования по
необеспеченным розничным ссудам, которое вводится с марта 2013 года.
Одновременно, повышаются и коэффициенты риска по таким кредитам (в зависимости
от их полной стоимости для заемщиков). А с апреля 2013 года планируется также
повышение операционного и рыночного рисков. Кроме того, ЦБ уже заявил о
готовности ограничивать верхнюю границу ставки по депозитам граждан, за счет
которых сейчас и "кормится" кредитный бизнес в большинстве розничных банков.
Подписанты убеждены, что от этих мер, в первую очередь, пострадают банки,
работающие в сегменте POS-кредитования: часть прибыли они отдают торговым сетям,
а долгосрочные договора уже заключены и пересмотру не подлежат. Поэтому банкиры
просят отсрочить введение новшеств на вторую половину 2013 года или даже на 2014
год. А также изменить порядок расчетов рисков. В противном случае, кредитным
54
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
организациям с высокой долей POS-кредитов угрожает чуть ли не снижение норматива
достаточности капитала до критичного уровня.
При своем мнении
На рынке идеи, высказанные маркет-мэйкерами, находят поддержку - большинство
сторонников, правда, не высказываются публично. Зато заместитель председателя
правления Сбербанка Антон Карамзин видит в ряде предложений рациональное зерно.
Он, в частности, высказывается за перенос сроков вступления в силу новых норм,
чтобы дать банкам время к ним подготовиться.
Комментируя обращение топ-игроков в сегменте экспресс-кредитования, заместитель
председателя ЦБ Михаил Сухов пояснил: "Аргументы против ужесточений в
регулировании отражают характер бизнеса этих банков, который нас как раз и
настораживает".
Ответить рассерженным банкирам ЦБ пообещал в установленном порядке. Из чего
рынок следовал вывод, что банки вряд ли могут рассчитывать на дискуссию с
регулятором. Тем не менее, она состоялась: инициаторов письма и присоединившегося
к ним представителя Совкомбанка принимали сам Сергей Игнатьев и члены его
команды.
"Мы обсудили много вопросов - от ситуации на рынке в целом до конкретных вещей:
средних ставок по потребкредитам, маржи, проблемы расчета полной стоимости
кредита", - прокомментировал "Ведомостям" итоги встречи один из банкиров.
Пока не убедили
По словам вышеуказанного банкира, представители банковского сообщества дали
чиновникам ЦБ понять, что, как и регулятор, они хотят стабильности в финансовом
секторе, им не нужны пузыри на рынке. Но при этом отметили, что меры ЦБ могут
привести к тому, что для таких банков повысится стоимость капитала, а это отразится
на ставках для заемщиков - они тоже будут расти.
По словам другого, банкиры пытались доказать регулятору, что чрезмерная жесткость повышение требований одновременно и по кредитованию, и по привлечению вкладов может повлиять на устойчивость некоторых игроков.
Банкиры, в сущности, повторили просьбы, изложенные в письме: повышать
коэффициенты для расчета достаточности капитала и ставки резервирования поэтапно,
а также не применять повышенные коэффициенты к заемщикам с положительной
кредитной историей.
Поумерить аппетит
Но источники в ЦБ уверены, что банкам не стоит рассчитывать на серьезные
послабления. Мониторинг показал регуляторам, что за II-III кварталы произошел
скачок, который делает дальнейший бурный рост опасным, и пора вмешиваться. Иначе,
55
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
в следующем году ЦБ ожидает рост в сегменте еще на 25-30%. Именно из желания
ограничить "аппетит банков" к риску и вводятся ограничения.
Очевидно, что банки и регулятор по-разному оценивают риски. В ЦБ уверены, что
предпринятые меры приведут к падению норматива Н1 на 0,5-1%, банкиры же
убеждают, что падение может составить 1,5-4%, и кое для кого достичь критического
уровня. Так, ХКФ-банк на сегодня имеет показатель на уровне 12,88%, банк "Ренессанс
кредит" - 13,02%, ТКС-Банк - 13,72%, и падение даже на 1,5% будет для них
ощутимым. Но Михаил Сухов высказался в том смысле, что эти представления о
рисках сильно преувеличены.
На вопрос о том, мог ли ЦБ предотвратить конфликт путем предварительных
консультаций и дискуссий, начальник аналитического отдела "Брокеркредитсервис"
Максим Шеин отвечает: "Невозможно предупреждать банки заранее. Сектор работает
по принципу "решаем проблемы на момент возникновения". Есть только один способ вводить нормативные положения". По мнению эксперта, встречи проводятся с
достаточной регулярностью, но финансовый сектор обладает высокой ликвидностью, и
деньги идут туда, где больше прибыль, поэтому ЦБ приходится осаживать банки и
вводить их в нужное русло. Действительно ли банки серьезно пострадают или они
сгущают краски, Максим Шеин просчитать не берется. По словам аналитика, с одной
стороны, банкам нужно время на то, чтобы перестроить бизнес, и у каждого из них
"свои нюансы", с другой - "в ЦБ сидят неглупые люди".
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=4273099
56
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
4. Страхование
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)974-7664
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100648
Страхование имущества физических лиц: непростое дело
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 19.11.2012;
Два года назад тогдашний президент России сетовал на низкий уровень проникновения
страхования в сектор недвижимости: по его данным, "в настоящее время в целом по
стране застраховано менее 10% недвижимости" (цитата агентства "Прайм"). Кроме
того, отмечалось снижение числа договоров имущественного страхования, что было
вызвано, по мнению президента, отсутствием стимулов заключать договоры
страхования.
По всей видимости, ни у регулятора рынка, ни в страховом сообществе за прошедшие
два года точных данных о распространении страхования недвижимости среди
физических лиц не появилось, т.к. даже широко обсуждаемая в настоящий момент
"Стратегия развития рынка страхования до 2020 года" в качестве одной из отправных
точек развития содержит информацию о том, что "Только 5-10% имущества физ. лиц и
организаций застраховано от риска пожара". Очевидно, что консультанты по стратегии
пользовались экспертными оценками, однако, как ни странно, их оценки в части
имущества физических лиц совпали с нашими (см. таблицу1). Несложное
моделирование по данным Росстата и по результатам анализа статистики ФСФР за 1
полугодие 2012 г. приводит нас к показателю 8% - 9%.
Таким образом, никакого прогресса с точки зрения увеличения проникновения в
страховании недвижимости физических лиц за прошедшие два года, несмотря на
комментарии президента и внимание к данной проблеме не только страхового
сообщества, но и иностранных консультантов, не отмечается. Но с точки зрения объема
рынка ситуация противоположная: премии по страхованию имущества физических
росли все эти два года. В 1 п/г 2011 премии выросли на 19% по сравнению с 1 п/г 2010
г., а в 1 п/г 2012 - на 10% по сравнению с 1 п/г 2011 г. Но количество заключенных за
отчетный период договоров страхования сократилось на 18,4%. Это означает, что
стоимость среднего полиса подскочила с 2,2 тыс. руб. в 1 п/г 2011 г. до 3,1 тыс. руб. в 1
п/г 2012 г. Можно предположить, что средняя стоимость страхуемого имущества также
увеличилась, а страховщики в массовом порядке стали заниматься VIP-сегментами.
Иначе повышение средней стоимости полиса придется объяснять инфляционными
процессами в ценообразовании страховых услуг (например, ростом расходов на
ведение дела) или резким повышением издержек, что также маловероятно.
57
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Всего, кв.м. в РФ
3 320 000 000,00
Средняя площадь на 1 ед. жилья
45
1 договор = 1 ед. жилья
73 777 777,78
Кол-во действовавших в 1 пг 2012 г. договоров страхования 8 309 972
Корректировка по статистике отдельных компаний
1 117 579
Корректировка кол-ва договоров на движимое имущество 1 246 496
Застраховано (по кол-ву договоров)
8,1%
Несмотря на сравнительно небольшие объемы рынка, бессменность традиционных
лидеров фирменная структура рынка страхования имущества физических не является
однозначной и может потребовать некоторых пояснений: Лидером рынка по объему
страховой премии является Росгосстрах. При этом именно Росгосстрах занимает 168
позицию (из 213 участников рынка) по размеру показателя средней страховой суммы
на 1 договор страхования. Но стоимость среднего полиса у Росгосстраха далеко не
самая низкая (см. табл. 2). СК "МАКС", например, демонстрирует самую низкую
стоимость полиса (0,8 тыс. руб.) в ТОП-20 по объему страховой премии. А самый
высокий в ТОП-20 показатель средней страховой суммы на 1 договор - у СК "Альянс"
(около 21 млн. руб.).
Самый высокий показатель средней стоимости полиса можно наблюдать у неизвестной
компании "Восток-Альянс". При этом данная компания занимает 14 место по объему
страховой премии, заключив в 1 п/г 2012 г. всего 160 договоров.
Наиболее "дружественной" компанией по отношению к клиентам является
"Ингосстрах". Компания имеет самый высокий в ТОП-20 уровень страховых выплат
(38,7%) и коэффициент урегулирования убытков 102,8%. С "противоположной"
стороны находится компания ВСК, у которой уровень страховых выплат в 1 п/г 2012 г.
составляет 16%, а коэффициент урегулирования 55,4%.
Страхование имущества физических лиц является агентским видом страхования: до
87% всей премии поступает страховщикам через посредников. При этом средний по
рынку размер комиссионного вознаграждения составляет 20%. Среди страховщиков
ТОП-20 наибольшая доля премии, приходящаяся на агентский канал, у Росгосстраха
(98%), а наименьшая - у СК "МАКС" (15%). При этом максимальный размер комиссии
(43,6%) выплатила посредникам за 1 п/г 2012 г. СК "Альянс", а минимум - СОГАЗ
(3,3%). Интересно, что минимальный размер комиссионного вознаграждения не
означает практически полного отсутствия агентского бизнеса: так, например, у СК
"СОГАЗ" - минимальный процент комиссии в ТОП-20, но доля премии по страхованию
имущества физических лиц, полученная через страховых посредников, составляет 70%.
58
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Наименование
Премия Уровень Стр.
Доля
КВ в
на 1
выплат сумма на премии
%
договор
1 договор через
посредн.
Кол- Коэф-т
во
урег.
закл.
дог.
РОСГОССТРАХ
2,9
20,2%
446,3
98,1%
18,6% 2 246 118,7%
353
СОГАЗ
31,6
4,8%
7 121,2
70,5%
3,3% 29
771
97,4%
РЕСО-ГАРАНТИЯ
5,9
34,8%
2 094,6
97,2%
27,0% 113
617
104,4%
ВСК
3,5
16,1%
19 531,3 96,1%
18,3% 170
480
55,4%
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ
1,8
14,6%
6 393,1
74,8%
24,6% 219
401
138,3%
ИНГОССТРАХ
6,4
38,7%
1 446,8
67,0%
25,1% 39
563
102,8%
СОГЛАСИЕ
4,7
20,3%
22 866,3 54,4%
15,3% 52
424
82,4%
АЛЬЯНС
4,5
27,6%
20 788,4 62,7%
43,6% 51
336
86,5%
МАКС
0,8
9,6%
1 034,0
15,0%
18,2% 198
174
85,8%
СТРАХОВАЯ ГРУППА
МСК
3,3
38,7%
1 044,5
67,6%
27,8% 49
700
86,6%
ЮГОРИЯ
4,5
19,3%
1 155,9
69,1%
28,2% 27
012
101,4%
ГРУППА РЕНЕССАНС
СТРАХОВАНИЕ
11,2
15,6%
2 697,8
42,8%
24,2% 10
828
131,9%
УРАЛСИБ
3,5
34,8%
1 471,7
84,3%
20,8% 34
445
63,0%
ВОСТОК-АЛЬЯНС
717,4
0,0%
3 908,3
0,0%
ЦЮРИХ
3,7
36,5%
981,9
92,4%
160
23,0% 29
059
84,4%
59
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
ВТБ СТРАХОВАНИЕ
2,9
11,6%
1 830,9
79,2%
МАКСИМУМ
640,5
0,0%
4 101,9
0,0%
ЭНЕРГОГАРАНТ
3,3
19,2%
1 383,4
91,8%
26,5% 18
488
86,1%
КОМПАНИЯ
БАНКОВСКОГО
СТРАХОВАН
2,8
1,0%
1 181,2
100,0%
34,3% 21
019
34,5%
ГУТА-СТРАХОВАНИЕ
4,1
16,9%
1 539,5
96,8%
34,6% 13
606
144,5%
14,0% 32
582
86,4%
125
http://ins.1prime.ru/news/0/%7B76CA86F1-CCCA-4CB9-8E69-8DA823D07EEB%7D.uif
60
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)974-7664
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100570
Правительство утвердило первый документ по ОСГОП
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 19.11.2012;
Правительство утвердило первый документ из перечня постановлений, необходимых
для реализации с 1 января 2013 года нового вида обязательного страхования страхования ответственности перевозчиков (ОСГОП). Постановлением N 1164
утверждены правила расчета суммы страхового возмещения вреда здоровью
пассажиров в рамках ОСГОП.
Соответствующее постановление опубликовано на сайте кабинета министров.
Стоит отметить, что для запуска процесса лицензирования страховых компаний
правительство должно принять 3 постановления, которые устанавливают страховые
тарифы, порядок определения количества перевезенных пассажиров и перечень
документов, которые пострадавший должен предоставить в страховую компанию для
получения страховой выплаты. Эти документы пока находятся на стадии
межведомственного согласования.
Действие закона распространяется на все виды пассажирских перевозок, кроме
легкового такси. По закону особый статус приобрел метрополитен. Он не обязан
страховать свою ответственность в рамках этого закона, но в случае нанесения вреда
пассажиру метрополитен обязан выплатить ему компенсацию в тех же размерах, что и
при страховании ответственности других перевозчиков.
По закону, страховая выплата за причинение вреда жизни пассажира составляет 2,025
миллиона рублей, здоровью пассажира - 2 миллиона рублей, имуществу пассажира - 23
тысячи рублей. Если перевозчик застрахован в рамках международных соглашений, и
лимиты по договору превышают обязательную страховку, то он может не заключать
договор обязательного страхования.
"Утвержденные правила позволят в полной мере обеспечить возмещение вреда,
причиненного здоровью потерпевшего при перевозке, а также установить единые
подходы к определению размера вреда, причиненного здоровью потерпевшего в период
перевозки всеми видами транспорта (за исключением легкого такси) и в результате
аварии на опасном объекте", - говорится в документе.
УЩЕРБ ЗДОРОВЬЮ
Сумма страхового возмещения или компенсации, выплачиваемой перевозчиком,
определяется в зависимости от характера и степени повреждения здоровья.
61
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Так, в постановлении выделено в общей сложности 11 основных групп нормативов
причинения вреда здоровью пассажиров. Среди них - повреждение костей черепа и
нервной системы, органов зрения и слуха, дыхательной и сердечнососудистой систем,
органов пищеварения, мягких тканей и других органов.
В свою очередь эти группы разделены на более мелкие подгруппы, для каждой из
которых установлен размер страховой выплаты в процентах от максимального размера
возмещения потерпевшему в части вреда, причиненного здоровью (2 миллиона
рублей).
При этом если пассажир получил травмы по разным группам, то размер страхового
возмещения определяется "путем суммирования размеров процентов". В случае если в
результате инцидента пассажир получил инвалидность, ему положена дополнительная
выплата.
Как отмечается в документе, предложенные нормативы "сформированы на основе
анализа существующей практики страховых выплат по временной потере
трудоспособности при осуществлении страхования от несчастных случаев и болезней, а
также путем анализа цен на медицинские услуги, предоставляемые ведущими
медицинскими учреждениями страны".
Первый вице-премьер Игорь Шувалов в понедельник на совещании премьер-министра
Дмитрия Медведева с вице-премьерами напомнил, что сейчас размер возмещения при
наступлении страхового случая на общественном транспорте составляет 12 тысяч
рублей. В результате пострадавшие редко обращаются за его получением.
В соответствии с постановлением пострадавшее лицо может обратиться за страховым
возмещением дважды: когда получена справка из медицинского учреждения о травмах,
которые случились в результате происшествия на транспорте, и повторно, если в
результате лечения гражданин понес дополнительные расходы.
Шувалов добавил, что сейчас поэтапно вводится увеличение страхового покрытия по
страхованию жизни и здоровья по ОСАГО до 500 тысяч рублей.
"Все эти правила в совокупности будут больше защищать наших граждан и тех, кто
действует на рынках страховых услуг, будут более четко дисциплинировать", - сказал
Шувалов.
http://ins.1prime.ru/news/0/%7B37A42C68-2FD6-49A1-B5C8-18D2530FF326%7D.uif
62
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)974-7664
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100568
МВД выступает против увязки "безлимитного"
европротокола по ОСАГО с видеофиксацией ДТП
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 19.11.2012;
Министерство внутренних дел (МВД) выступило против увязки "безлимитного"
европротокола по ОСАГО с обязательным наличием в транспортных средствах
участников ДТП систем видеофиксации или спутникового слежения, сообщил
агентству "Прайм" источник, знакомый с ходом подготовок поправок в закон об
ОСАГО.
В настоящее время максимальный размер выплаты по ОСАГО в рамках европротокола
(оформление ДТП без вызова на место аварии сотрудника ГИБДД) ограничен 25
тысячами рублей при максимальной выплате по ОСАГО в 120 тысяч рублей.
Минфин предложил увеличить лимит выплат по европротоколу в два раза до 50 тысяч
рублей, и провести эксперимент в Москве и области, Санкт-Петербурге и
Ленинградской области, в рамках которого лимит выплаты по европротоколу будет
приравнен к лимиту выплаты по ОСАГО (планируется 400 тысяч рублей). Однако
воспользоваться "безлимитным" европротоколом смогут только автовладельцы,
транспортные средства которых оборудованы видеорегистраторами или системам
спутникового слежения. Поправки в закон об ОСАГО находятся в настоящее время в
аппарате правительства.
"МВД представило свои замечания к проекту Минфина...МВД поддерживает
увеличение европротокола в целом по стране до 50 тысяч рублей и установление
"безлимитного" европротокола для четырех регионов, но против его увязки с наличием
в автомобилях средств видеофиксации", - сказал собеседник агентства.
Он отметил, что свою позицию МВД мотивирует тем, что если требования о наличии
видеорегистраторов/спутниковых систем сохранится, то автомобилисты по-прежнему
будут стоять на месте аварии и ждать сотрудников, так как большинство транспортных
средств не оборудовано такими системами.
Агентство "Прайм" не располагает официальным комментарием МВД.
Представители страховых компаний ранее в ходе опроса портала "Прайм Страхование"
заявляли, что введение "безлимитного" европротокола спровоцирует рост
мошеннических обращений за выплатой по ОСАГО и настаивали на необходимости
установления в законе объективных способов фиксации обстоятельств аварии,
например, требования о наличии видеорегистраторов в машинах участников ДТП.
http://ins.1prime.ru/news/0/%7B1F2585A8-9DA0-428D-BF2C-DB3BB56B82B2%7D.uif
63
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)974-7664
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100567
СГ "УРАЛСИБ" увеличила сбор премий за 9 месяцев на 15%
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 20.11.2012;
Страховая группа "УРАЛСИБ", входящая в двадцатку крупнейших российских
страховщиков, увеличила сбор страховых премий на 15% до 9,482 миллиардов рублей,
следует из отчетности страховщика.
Общая сумма страховых выплат, осуществленных страховщиком за 9 месяцев, выросла
на 5% до 4,755 миллиардов рублей. Результат от страховой деятельности составил
почти 1,5 миллиарда рублей против 1,17 миллиарда рублей годом ранее.
Чистая прибыль по РСБУ за 9 месяцев выросла в 7,5 раза до 180 миллионов рублей.
Активы страховщика выросли с начала года на 1,6 миллиарда рублей и составили на 30
сентября 14,6 миллиардов рублей, страховые резервы превысили 10 миллиардов
рублей. Непокрытый убыток на 30 сентября составил 642 миллиона рублей.
СГ "УРАЛСИБ" входит в одноименную финансовую корпорацию. Уставный капитал
страховщика составляет 3,349 миллиардов рублей.
http://ins.1prime.ru/news/0/%7B465C8C2E-31FC-4507-90E8-E586904C0EEF%7D.uif
64
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
5. Фондовый рынок
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)609-6993
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100697
Переезд во время пожара
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 19.11.2012;
Вместо того чтобы заниматься созданием эффективного канала привлечения
инвестиций в экономику через фондовый рынок, власти затеяли регуляторную реформу
- создают надзорного монстра
Авиакомпания "ЮТэйр" заявила на днях о планах привлечения на зарубежных
фондовых рынках средств для расширения парка судов: она рассчитывает, что сможет
провести публичное или частное размещение на сумму от 100 до 300 млн долларов, при
этом перспективы использования для этих целей российской инфраструктуры даже не
обсуждаются. И это не частный случай. Если в 2011 году IPO на российских биржах
провели три компании, то за первую половину 2012 года - ни одной. При этом 26
российских эмитентов уже приняли решение отказаться от привлечения денег для
развития бизнеса на российском фондовом рынке: по их мнению, эффективнее
использовать схему создания иностранных холдингов и привлечения ресурсов на
зарубежных площадках, обкатанную Русалом в 2009 году.
Объем первичного рынка всегда указывает на то, выполняет ли фондовый рынок роль
канала финансирования национальной экономики. Отрицательный ответ раздражает
больших российских чиновников, но вот парадокс: все инициативы в части
финансового рынка, которые они в последние годы выносят на обсуждение, по
большому счету направлены на то, чтобы еще больше усугубить негатив. Это и
искусственное выдавливание с рынка профессиональных участников, и фактическая
отмена накопительной части пенсии (несмотря на все доводы экспертов, проект закона
внесен в Госдуму), а теперь - и широко обсуждаемая идея передачи функций контроля
и надзора за всеми сегментами финансовых рынков от ФСФР Банку России. Каковы
будут последствия этой политики для рынка, инвесторов, экономики, рассуждали
профессиональные участники фондового рынка на пятой конференции "Российский
фондовый рынок" в Екатеринбурге.
Падение рождаемости Фондовый рынок России болен, он в депрессии, в стагнации, в
застое - таковы наиболее распространенные в профессиональной среде характеристики.
Аналитический доклад председателя правления НАУФОР Алексея Тимофеева
продемонстрировал полный синонимический ряд слова "сокращение": капитализация
российского рынка акций за первую половину этого года снизилась на 27% (до 778
млрд долларов), объем биржевых сделок уменьшился на 23%, коэффициент
оборачиваемости акций упал с 16,8% в 2011 году до 12,9%, соотношение торгов
65
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
акциями российских компаний на внутреннем и зарубежных рынках с пропорции 70 на
30 сдвинулось к паритету. Не лучше обстоит дело в сегменте корпоративных
облигаций: число бумаг эмитентов, обращающихся на вторичном рынке, упало на 14%,
всего сейчас на бирже обращаются бумаги 288 эмитентов; объем биржевых и
внебиржевых сделок сократился на 20%, объем выпусков муниципальных и
субфедеральных займов - на 14%. И даже срочный рынок, который традиционно уже
много лет демонстрирует рост, показал умеренные темпы: за шесть месяцев этого года
объем сделок на 9,7% меньше аналогичного периода 2011 года.
Ничего принципиально нового не показывает и статистика, фиксирующая количество
частных инвесторов на рынке: как был 1% населения России, так и остался. На начало
2012 года всего 780 тыс. человек имели акции или облигации, еще 550 тысяч провели
операции с ними через инвестиционные фонды. Сегмент коллективных инвестиций
стагнирует: стоимость чистых активов российских ПИФов снизилась на 100 млрд
рублей, с осени 2011 года идет постоянный отток средств.
Генеральный директор ИК "Система-профит" Ираклий Кирия видит в этом
объективные факторы - отсутствие предложения: "На российском рынке не появилось
драйверов, которые могли бы поддерживать интерес. Все, что мы имеем, это эмитенты
традиционной сырьевой экономики и банковский сектор. Можно было бы опереться на
электроэнергетику и телекоммуникации, но там продолжаются бесконечные
реорганизационные процессы, а в такой ситуации миноритарные акционеры не
чувствуют себя комфортно".
В стабильный тренд перешло и сокращение числа профессиональных участников
рынка ценных бумаг: 10% каждый год. Это результат целенаправленной политики
выдавливания с рынка небольших компаний через постоянное ужесточение норматива
достаточности собственных средств. Новое руководство ФСФР, похоже, начало
понимать, что искусственное сокращение небольших компаний было ошибочно:
служба даже готова обсуждать смягчение нормативов.
- Курс на ужесточение нормативов был обоснован, цель заключалась в том, чтобы
прекратить практику работы большого количества "отмывочных" контор и появления
новых. Достигли мы ее? Думаю, не совсем, потому что случаи, когда компании
"рисуют" капитал, до сих пор есть. Надо менять подходы. Например снизить
требования к капиталу, но поднять требования к качеству, пусть капитал будет 5 млн
рублей, но живыми деньгами, - заявил на конференции руководитель ФСФР Дмитрий
Панкин.
Слова правильные, но запоздалые. За последние четыре года количество
профессиональных участников фондового рынка Уральского федерального округа
снизилось вдвое, причем из 58 проф-участников на такую огромную территорию всего
22 региональные брокерские и инвестиционные компании. Из сферы ушло много
толковых людей, разочарованных недальновидным и противоречивым курсом
регулятора. И вернуть их вряд ли удастся.
Пожалуй, единственный сегмент, который демонстрирует рост, это частная пенсионная
индустрия. По итогам второго квартала этого года общие инвестиционные ресурсы
66
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
НПФ составили 1,3 трлн рублей, что на треть больше, чем год назад. Но эти средства не
только не попадают в канал инвестирования отечественной экономики через фондовый
рынок (лимиты инвестирования в акции российских НПФ крайне низки), но и будущее
самой индустрии под угрозой из-за весьма реальной перспективы ликвидации
накопительной части пенсии.
Неправильный посыл
Фондовый рынок не может функционировать без трех
составляющих - эмитента, инвестора и инфраструктуры. И со всем этим у нас - беда.
Предприниматели, которые и хотели бы привлечь для развития ресурсы через
размещение акций, жалуются на сложную и громоздкую процедуру регистрации
эмиссии, явно перегруженную схему допуска уже размещенных акций к вторичным
торгам, отсутствие налоговых стимулов, а главное - долгосрочных инвесторов. Методы
решения предметно обозначены давно. Ни одна из задач не решена.
В части привлечения людей на фондовый рынок НАУФОР предлагала несколько
новаций. Самые "лакомые" деньги, которые ценятся во всем мире, - будущие пенсии:
именно на средства пенсионеров венчурные капиталисты запускают новые проекты.
Конечно, для этого нужна частная пенсионная индустрия: без такого
институционального инвестора вообще сложно представить себе фондовый рынок. Но
ее фактически убили. В этой связи идея ввести накопительные пенсионные счета,
позволяющие людям самостоятельно копить на старость, "очень хорошая, особенно
учитывая, что государство так или иначе будет перекладывать обязательства по заботе
о пенсии на плечи самих граждан. Но если это так, нужны инструменты, с помощью
которых человек делал бы это сам", - считает директор Уральского филиала банка
"Открытие" Виктор Немихин.
В дополнение к этому НАУФОР говорит о необходимости освобождения от НДФЛ
доходов, которые получает человек, продержавший бумаги на счете более трех лет: это
простимулирует людей принимать продуманные решения. Дискуссии шли по всем
вопросам, но ни одна из этих новаций за год не обрела силу нормативного акта.
Несколько больше прогресса в части развития инфраструктуры. Во-первых,
объединение ММВБ и РТС завершилось. Для многих участников рынка
целесообразность этого шага до сих пор сомнительна, тем не менее сложный процесс
консолидации завершен. Во-вторых, и это главное, наконец, создан центральный
расчетный депозитарий. В-третьих, объединенная биржа начала работу над
улучшением сервиса. Одной из первых ее инициатив стала идея изменения режима
торгов. В России практикуется T+0: продавец акций и покупатель, прежде чем
совершить сделку, предварительно депонируют деньги и бумаги, тем самым расчет
проводится в день заключения сделки. На зарубежных площадках используется
принцип T+N ("поставка против платежа"): расчет по сделке может пройти на второйтретий день после ее заключения, что дает участникам свободу маневра и считается
более прогрессивным. Но сработает ли это организационное изменение на задачу
привлечения частных инвесторов на рынок? Президент НП РТС Роман Горюнов
считает, что этот режим будет поддержан исключительно профессиональными
игроками: "Обычные клиенты хотят иметь несколько простых сервисов: купил акции получил деньги и наоборот. Если они видят, что рынок сегодня растет, им интересно
67
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
что-то купить, они делают этой сейчас. А T+N прежде всего интересен брокерам и
посредникам".
Спасибо, физики, вы свободны Торги по новой схеме будут запущены уже в конце
ноября. Управляющий директор по фондовому рынку Московской биржи Анна
Кузнецова не скрывает, что вводятся они в интересах западных инвесторов:
"Российский рынок находится на кризисном этапе, количество новых денег,
приходящих на него, в том числе и денег нерезидентов, становится все меньше. Мы
признательны физическим лицам, которые и использовали Т+0, но их количество на
фондовом рынке иссякает. Между тем российские эмитенты предпочитают
лондонскую площадку, в том числе и из-за отсутствия у нас нерезидентов".
Таким образом, биржа сделала ставку на создание инфраструктуры, исключительно
удобной для западных инвесторов. Ожидается, вероятно, что их приток заставит
развернуться в сторону Москвы тот же ЮТэйр. В этом, судя по всему, и заключается
план спасения фондового рынка.
По мнению экспертов, посыл неверен в принципе. Председатель правления
Инвестбанка Константин Корищенко:
- Мы все еще находимся в состоянии рынка развивающегося. Следовательно, в
условиях свободного соревнования и прямой конкуренции мы будем априори
проигравшей стороной. И именно это обстоятельство учитывали другие страны, на
пример которых мы постоянно ориентируемся. Скажем, та же Бразилия, чтобы развить
рынок, наоборот, закрыла его: ввела специальные счета, и зайти иностранному
инвестору можно было только через них. Когда рынок встает на ноги, подобные
ограничения снимаются, но на начальном этапе они есть. Попытка создать систему,
привлекательную для иностранцев, с моей точки зрения, как минимум заслуживает
долгого и подробного обсуждения. Мне кажется, что основной политикой, которая
должна проводиться в части развития инфраструктуры, должна быть политика
разумного протекционизма.
Еще более показателен в этом отношении пример Польши. Эта небольшая страна всего
за три года сумела вывести свою биржу в число одной из самых популярных площадок
Европы. Варшавская биржа сегодня лидирует в Европе по количеству IPO. Как там
добились таких успехов? Во-первых, сделали ставку на размещение небольших
выпусков (половина эмиссий проходит на альтернативной площадке) и либеральные
правила проспектов эмиссий, к чему уже давно призывают регулятора российские
проф-участники. Во-вторых, простимулировали внутреннего инвестора: польские
пенсионные фонды просто обязаны размещать значительную часть активов в акции.
Это дало резкий толчок внутреннему рынку. Поскольку спрос со стороны инвесторов
здесь велик, подтянулись и эмитенты из стран СНГ, прежде всего Украины: в Варшаве
сейчас торгуются акции 11 крупных промышленных компаний этой страны.
Внутренний инвестор всегда обеспечивает стабильность, потому что приносит на
рынок длинные деньги. Создадут ли ее западные фонды, на которые так рассчитывает
Московская биржа, - большой вопрос. На нашей памяти не один финансовый кризис, во
68
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
время которого отечественный рынок проваливался только потому, что с него уходили
западные фонды.
Другая концентрация На фоне катастрофической статистики, недостатка инвесторов и
инструментов известие о вероятной смене регулятора фондового рынка, появившееся в
августе этого года, выглядело как минимум странно. Отсутствие достаточных
полномочий у ФСФР много лет считалось серьезным минусом российского фондового
рынка. Год назад на аналогичной конференции в Екатеринбурге профессиональное
сообщество настаивало на концентрации полномочий в одном органе и усилении его
роли и ответственности. Концентрация получилась весьма своеобразная: в октябре
этого года правительство вышло с предложением передать все функции контроля за
всеми финансовыми рынками, включая страховой, одному органу - Банку России.
Первую реакцию рынка на эту новость хорошо передал Роман Горюнов:
- У нас пожар, а мы переезд затеяли: в стране доля рынка падает, все российские
эмитенты размещаются в Лондоне, дискутируется тема закрытия накопительной
пенсионной системы, уменьшается количество клиентов, а правительство вдруг решило
регулятора поменять.
- Ощущается пока намерение решать вопрос с позиции силы. Мне кажется, что
фондовый рынок обладает определенной спе-цификой, он всегда, в отличие от
банковского, развивался при тесном взаимодействии регулятора и участников, продолжает тему председатель НАУФОР Олег Вьюгин.
- Что получит в итоге мегарегулятор, я вижу. А что получит рынок? Лично у меня
ответа нет, - выражает мнение регионалов генеральный директор пермской
инвестиционной компании "Витус" Сергей Чернов.
- Мне кажется, вопрос создания мегарегулятора сегодня не самый важный, поддерживает коллегу Виктор Немихин. - Основной вопрос, а что с рынком-то делать?
Впрочем, посмотрим на аргументы. Первый, как ни странно, банальный: недостаток
денег на содержание отдельного регулятора. Из-за того, что у ФСФР не хватает кадров,
она не в состоянии надлежащим образом выполнять функции - заявляют чиновники. То
есть объединение двух регуляторов происходит только потому, что один из них может
платить достойную зарплату своим сотрудникам, а другой нет? "Но если это так, то мы
можем решить эту проблему за счет внутренней реорганизации ФСФР, отмены или
перераспределения части ее функций в саморегулируемые организации", - возражает
Алексей Тимофеев.
Аргумент второй привел на конференции директор департамента надзора ЦБ Владимир
Чистюхин - это необходимость ЦБ иметь полный контроль над банками. Пока часть
надзорных функций в сегменте регулирования операций на финансовых рынках
находится у ФСФР, это сделать сложно:
- Главный урок кризиса 2008 года - нужно тщательнее анализировать угрозы и
просчитывать риски. Мы начали проводить эту политику в отношении банков, но этого
69
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
недостаточно. Чтобы понять, насколько реален риск, нам бы хотелось видеть всю
деятельность финансовых групп, агломератов, холдингов.
"Если дело в этом, логично закрепить за Центральным Банком функции
пруденциального надзора за всеми значимыми участниками финансового рынка", рассуждает Олег Вьюгин в письме от имени НАУФОР на имя первого заместителя
председателя правительства Игоря Шувалова. По его мнению, в такой конструкции
Банк России мог бы выполнять роль органа, ответственного за финансовую
стабильность, а ФСФР отвечала бы за поддержание справедливых правил на рынке,
корпоративных практик, эффективную защиту прав инвесторов и потребителей
финансовых услуг.
Ираклий Кирия считает, что эту задачу можно было бы решить и за счет поиска
инструментов обмена информацией между двумя надзорными органами, что будет
гораздо эффективнее, чем объединять регуляторов двух разных рынков: "Исторически
банковский бизнес и фондовый рынок - разные виды деятельности. Брокерские и
инвестиционные компании в отличие от банков не эмитируют свои обязательства и
поэтому не несут соответствующие риски. Если Банк России начнет администрировать
фондовиков и банки по одной методике, можно так зарегулировать рынок, что он
просто умрет".
Трудно не согласиться и с тезисом, что сегодняшние функции ФСФР противоречат
самой природе центрального банка любой страны: банк прежде всего несет
ответственность за монетарную политику. ЦБ России, кроме всего прочего, еще и
является прямым участником инфраструктурных и банковских организаций, что при
наделении его новыми полномочиями вполне реально может привести к конфликту
интересов. Получается, что государство будет само себя контролировать и над самим
собой же надзирать?
Пока все эти аргументы приводятся сторонами на публичных заседаниях. А в кулуарах
говорят, что фактически решение уже принято и реальная передача полномочий ЦБ
произойдет в 2013 году. Так что возможно к следующей конференции НАУФОР, если
она вообще состоится, мы увидим совершенно другую конструкцию финансового
рынка страны. Было что регулировать.
Размещения новых выпусков корпативных облигаций в 2011 - первом полугодии 2012г.
Период Количеств Количест Объем
о
во новых размещен
эмитентов выпусков ия, млрд
облигаций, , шт.
руб.
шт.
Рыночн Нерыночн Всего
ых
ых
Рыночных Нерыночн Всег Рыночн Нерыночн Всег
ых
о
ых
ых
о
70
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Q1 2011 35
4
39
38
4
42
183,6
79,3 262,
9
Q2 2011 43
14
57
67
5
72
257,3
29,1 286,
4
Q3 2011 22
7
29
26
15
41
114
34,7 148,
7
Q4 2011 33
12
45
40
13
53
233,9
10,4 244,
3
Q1 2012 36
10
46
51
6
57
292,8
24,6 317,
4
Q2 2012 33
8
41
41
4
45
144,2
13,2 157,
4
Эмитенты акций в 2005-2012гг.
Период Количество АО Количество выпусков акций
2005
460 352
463 206
2006
471 010
473 881
2007
481 372
483 244
2008
487 765
490 645
2009
522 986
525 905
2010
529 132
532 125
2011
533 935
536 949
1Н 2012 535 940
538 969
Количество эмитентов корпоративных облигаций и эмиссий в 2011 - первом полугодии
2012г.
Период
Группа "Московская
Биржа"
Оценка S&P, млрд
долл.
Сектор "Основной рынок", млрж Сектор Classica, млрд
руб.
долл.
71
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Q1 2011
31 029,00
1125,8
1561,2
Q2 2011
28 961,00
1067,9
1481,7
Q3 2011
23 834,40
780,4
1056
Q4 2011
25 708,00
798,5
1096,2
Q1 2012
26 684,40
931,7
1228,2
Q2 2012
23 994,20
777,8
1054,2
Количество эмитентов корпоративных облигаций и эмиссий в 2011 - первом полугодии
2012г.
Период Количество эмитентов облигаций Количество выпусков облигаций
Q1 2011 358
673
Q2 2011 337
731
Q3 2011 316
696
Q4 2011 308
692
Q1 2012 300
707
Q2 2012 288
695
http://expert.ru/ural/2012/46/pereezd-vo-vremya-pozhara/?n=43561
72
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
6. Платежные системы
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)363-1111
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100651
50,7% дебетовых карт эмитируется в рамках системы Visa
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 19.11.2012;
В течение последних лет наблюдается рост количества пользователей банковских
услуг. Так, в 2008 году услугами банков пользовался каждый второй житель России
(52%), в 2011 году их доля составила 74%, в 1-м квартале 2012 года - 77%.
Локомотивами роста являются депозиты и пластиковые карты. Увеличение спроса на
пластиковые карты закономерно связано с повышением доверия населения к данному
продуктовому направлению. В основном держатели карт предпочитают использовать
их для получения наличных денег, однако в последнее время укрепляется тенденция
роста числа и объемов операций по оплате товаров и услуг посредством банковских
карт.
Результаты исследования AnalyticResearchGroup показали, что среди 20-ти крупнейших
банков России по объему эмиссии в 2011 году наиболее широкая линейка направления
пластиковых карт представлена Альфа-Банком (31 вид дебетовых карт и 29 видов
кредитных карт).
Среди лидеров предложения дебетовых карт также можно выделить Мастер-Банк (26
видов карт), Сбербанк (23 вида), Промсвязьбанк (20 видов). Лидеры предложения
кредитных карт - банк Уралсиб (26 видов), Мастер-Банк (25 видов) и Росгосстрах Банк
(19 видов).
Половина предлагаемых исследуемыми банками видов дебетовых карт эмитируется в
рамках платежной системы Visa (50,7% предложения). При этом в предложении
кредитных карт преобладает платежная система MasterCard (50,8% программ).
Челябинвестбанк выпускает карты в рамках системы Золотая корона.
В трети программ минимальный размер кредита по кредитным картам не превышает 10
000 руб. (35,2% предложения).
Максимальный размер кредитного лимита по кредитным картам чаще всего находится
в диапазоне 400 001-500 000 руб. (26,3% предложения).
http://marketing.rbc.ru/news_research/19/11/2012/562949985164552.shtml
73
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
7. Долевое строительство
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)232-3200
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100662
Обездоленные соинвесторы // Договоры в обход закона не
редкость на рынках недвижимости России
Источник: Ведомости; Дата: 20.11.2012;
В России на одного пострадавшего дольщика приходится 2,5 законной сделки на
первичном рынке жилья
В январе - сентябре 2012 г. в России было зарегистрировано 241 264 договора участия в
долевом строительстве (ДДУ) многоквартирных домов, следует из статистики
Росреестра.Эти результаты уже превысили показатели за аналогичный период 2011 г.
на 66 000 регистраций и результаты за весь 2010 год на 63 000.
Лидеры и аутсайдеры
Больше всего регистраций ДДУ сейчас в Подмосковье (за январь - сентябрь 2012 г. - 41
702 договора), что равноценно показателям всего Сибирского федерального округа (41
133 договора). Новосибирская область тем не менее на 2-м месте: с начала года по 214ФЗ здесь было куплено 20 790 квартир в новостройках. На 3-м - Челябинская область с
12 495 квартирами по ДДУ. В числе регионов с высокими показателями - Петербург (10
491) и Ленинградская область (7658). Москва с 6411 подобными сделками от лидеров
сильно отстала.
Согласно статистике Росреестра, пятерка лидеров не меняется уже несколько лет.
Только порядок чисел еще недавно был иной. Например, в Московской области за весь
2010 год было заключено всего 16 554 ДДУ - в 14 раз меньше, чем с начала текущего
года, в Москве аналогичные показатели различаются в 6 раз, в Челябинской области - в
3 раза, в Новосибирской - в 1,6 раза.
"Покупатели поняли преимущества 214-ФЗ и стали отказываться от иных схем
приобретения новостроек: векселей, предварительных договоров, договоров
соинвестирования и т. д. Инвесторам и девелоперам пришлось поддержать схему, за
которую клиент проголосовал рублем", - объясняет Екатерина Румянцева, председатель
совета директоров Kalinka Real Estate Consulting Group.
Тем не менее перечень регионов, где по ДДУ не продается ничего, отнюдь не мал и
постоянен. За девять месяцев 2012 г., как и за 2010-2011 гг., Росреестр не
зарегистрировал ни одного ДДУ на территории Белгородской, Мурманской и
Магаданской областей, в Чукотском АО и Еврейской АО, в Туве, на Алтае, в
Мордовии, Чечне, Ингушетии, Дагестане, Калмыкии, Адыгее.
74
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Статистика Росстата объясняет этот интересный факт. За первые девять месяцев 2012 г.
в Белгородской области было введено 736 600 кв. м жилых домов, львиная доля
которых (620 000 кв. м) была построена населением, т. е. может быть отнесена к
индивидуальному жилищному строительству (ИЖС). В Ингушетии за тот же срок было
введено 69 100 кв. м, из них населением - 42 400 кв. м, в Адыгее - 61 800 кв. м
(индивидуального - 40 200 кв. м), в Дагестане - 674 000 кв. м (509 000 кв. м), в Туве - 19
200 кв. м (16 100 кв. м) и т. д.
Проблема с цифрами
Оптимистичную статистику по ДДУ портят данные о гражданах, которые купили
квадратные метры у недобросовестных застройщиков, но до сих пор не получили
квартир. Точное количество обманутых соинвесторов в стране до сих пор не известно.
По данным Минрегиона, сейчас дольщиков более 79 000 человек, год назад чиновники
министерства насчитывали их свыше 83 000. Депутат Александр Хинштейн,
возглавляющий рабочую группу по защите прав вкладчиков и дольщиков в Госдуме,
насчитал в России более 100 000 пострадавших семей. Хинштейн объясняет разницу в
подсчетах отсутствием единой формулировки "обманутый соинвестор" и "проблемный
объект". "Отсутствие единообразного подхода к решению проблемы приводит к
социальному напряжению со стороны пострадавших граждан, в некоторых случаях - к
явной дискриминации отдельных категорий обманутых дольщиков. Например,
губернаторы Ульяновской и Воронежской областей защитили интересы граждан,
пострадавших от двойных продаж, а губернаторы Московской и Калининградской
областей отказываются включать их в реестр обманутых дольщиков", - заявил он на
общероссийском совещании по проблемам долевого строительства, что прошло в
начале ноября в Сочи.
Аналогичная ситуация, по его словам, сложилась и на объектах, распорядительные
документы по которым были сначала выданы, а потом отменены или расторгнуты. В
Подмосковье и Калужской области подобные объекты не считаются проблемными, а в
Свердловской для соинвесторов в них был принят региональный закон. Болееменее
полный список обманутых соинвесторов может стать известным в феврале 2013 г.,
когда должна завершиться инвентаризация всех проблемных объектов. Требование
провести ее содержится в перечне поручений президента Владимира Путина по защите
прав дольщиков. К этому времени должны быть утверждены планы-графики
проведения мероприятий по решению проблем пострадавших граждан, определены
объемы и источники финансирования достройки их домов.
Еще не конец
В октябре 2012 г. бывший глава городского комитета по строительству Вячеслав
Семененко заявлял, что в Петербурге насчитывается более 18 проблемных адресов, по
которым заключено более 4400 договоров, и еще 600 покупателей столкнулись с
двойными продажами. Решить проблему обманутых дольщиков петербургские власти
планируют в 2014 г. К этой же дате дольщиков не должно остаться и в Пермском крае по состоянию на сентябрь 2012 г. в регионе было 27 долгостроев и 2000 обманутых
75
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
соинвесторов. В Свердловской области, где значится 1800 дольщиков, покончить с
незавершенным строительством планируется к 2013 г.
В Подмосковье выявлено 147 проблемных объектов, число дольщиков составляет
примерно 20 000 человек.
В Москве в списке Москомстройинвеста насчитывается 11 проблемных объектов, 177
домов имеют признаки долгостроя. К осени более 2500 дольщиков отдали деньги
недобросовестным застройщикам в столице, а на территории новой Москвы - еще 2700
человек.
Серые схемы
Долю серых сделок на московском рынке эксперты оценивают в 10- 15%. В Петербурге
выявлено строительство на землях ИЖС. В Томске стройфирма "Демос" собирала
средства граждан, не имея разрешения на строительство.
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/347111/obezdolennye_soinvestory
76
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
8. Взыскание долгов
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)739-5255
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100629
Чья яма глубже
Источник: Банки.ру - Banki.ru; Дата: 19.11.2012;
"БО" составил рэнкинг субъектов РФ по ситуации с просроченной задолженностью.
Юрлица не платят в Свердловской области, "физики" - в Московской области, а
взявшие ипотечные кредиты - в столице.
При расчете рэнкингов мы учитывали не только объем просроченной задолженности,
но и другие показатели. Если учитывать только объем "плохих" долгов, то рэнкинг
можно было бы не составлять. Во всех трех номинациях первое место заняла бы
Москва. Сложно ожидать чего-то другого от субъекта РФ, где сконцентрировано около
половины всех российских банков. Все они активно выдают кредиты и, как следствие,
сталкиваются с проблемой просроченной задолженности.
Символично, что Свердловская область заняла первое место в рэнкинге просроченной
задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Все же один
из крупнейших горнодобывающих, металлургических и машиностроительных центров
России. К тому же занимающийся добычей и переработкой не нефти и газа, а
минерального сырья - различных руд. А еще данный регион - один из центров
машиностроения. Но "реальный сектор" экономики сейчас переживает не лучшие
времена.
Одна из причин того, что Московская область стала лидером рэнкинга просроченной
задолженности физлиц, обогнав Москву, - высокая доля просроченной задолженности в
сумме выданных кредитов по сравнению со столицей. Отметим, что у последней этот
показатель относительно низок. Достичь такого результата Москве удалось благодаря
большому (по сравнению с другими субъектами) объему выданных кредитов. Другая
причина в том, что часть расположенных на территории Московской области банков
вынуждены были снизить требования к заемщикам, так как более "надежных" клиентов
подобрали столичные банки. Например, через зарплатные проекты или ипотеку.
Почему Москва стала лидером в сфере "токсичных" долгов по ипотеке - легко
объяснимо. С одной стороны, высокие цены на столичное жилье и, как следствие,
большие суммы кредитов. И, соответственно, если клиент столичного банка по какойлибо причине внезапно перестанет выплачивать взносы, то сумма просроченной
задолженности будет значительно выше, чем, если бы аналогичный поступок он
совершил в другом городе. С другой стороны, по данным ЦБ РФ, в июле 2012 года в
Москве 313 банков предоставляли ипотечные кредиты. На втором месте Санкт77
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Петербург - 27 кредитных организаций. Он занял 3-е место в рэнкинге, уступив
Московской области. Жесткая конкуренция между столичными банками за клиентов
провоцирует, среди прочего, снижение требований к заемщику. А в результате увеличение вероятности появления на балансе "токсичных" долгов.
ТАБЛИЦА 1. Рэнкинг регионов РФ по ситуации с просроченной задолженностью
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
Позиция Регионы РФ
рэнкинга*
Основные
показатели
Объем
Объем
выданных просроченной
кредитов, задолженности,
млн
млн рублей
рублей
Доля
просроченной
задолженности
к объему
выданных
кредитов
На 1
Изменение
На 1 сентября
сентября по отношению к 2012 года
2012 года 1 сентября 2011
года
1(4)
Свердловская
область
2(0)
550506
Изменение На 1
Изменение
по
сентября по
отношению 2012
отношению
к1
года, % к 1
сентября
сентября
2011 года
2011 года,
п.п.
230
23859
-282
7,20 2,82
Санкт-Петербург 1341937
229315
67483
15160
5,03 0,33
3(2)
Москва
8237338
927269
301800 48093
3,66 0,19
4(1)
Московская
область
1014820
147444
39657
-3609
4,96 -0,03
5(1)
Краснодарский
край
505780
-43780
50326
-1234
4,72 -4,66
6(-2)
Республика
Татарстан
364475
19088
13397
320
5,70 1,91
7(-8)
Волгоградская
область
107724
-1693
12928
3525
6,78 -1,81
8(-2)
Нижегородская
область
389320
22035
10499
-2597
5,49 1,92
78
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
9(2)
Самарская
область
286233
29777
21362
-3217
5,12 -4,46
10(4)
Ростовская
область
346208
43484
20760
-7695
4,73 -4,66
11(2)
Пермский край
205441
-12295
16368
2073
5,55 -1,01
12(0)
Алтайский край 126229
2904
22543
11017
6,25 -3,10
13(0)
Новосибирская
область
241472
5830
10397
898
5,35 1,32
14(0)
Республика
Башкортостан
310501
6475
9021
-1714
5,27 1,74
15(4)
Челябинская
область
271324
-3931
11349
-238
5,11 0,90
16(-8)
Иркутская
область
160001
18017
6451
167
6,50 2,07
17(1)
Калининградская 97445
область
18687
16392
-2906
6,62 17,88
18(-3)
Оренбургская
область
83420
7407
11403
3688
6,60 -3,55
19(2)
Вологодская
область
83062
-13038
13858
2909
6,42 -4,98
20(1)
Воронежская
область
152422
18132
8104
2964
5,92 2,09
21(-7)
Ставропольский 93155
край
-11416
5509
-48
6,50 1,18
22(4)
Тюменская
область
401102
78345
7885
1379
5,62 3,60
23(-3)
Саратовская
область
118800
-9397
5617
1516
6,29 3,09
24(-1)
Омская область 142391
5291
6585
-1436
5,86 0,01
25(3)
Белгородская
область
138970
14836
8182
576
5,89 -0,24
26(6)
Красноярский
263086
90552
6451
-3758
5,09 -0,82
79
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
край
27(-2)
Ярославская
область
100609
13324
7306
677
6,49 -1,10
28(-5)
Приморский
край
180740
33720
3909
-880
6,28 3,02
29(6)
Кемеровская
область
257253
33167
6530
-544
5,08 1,92
30(0)
Курская область 63106
-2173
13073
1344
6,63 11,33
31(-1)
Удмуртская
республика
65183
-7246
7468
-7945
6,47 14,81
32(5)
Ленинградская
область
137309
7864
7317
1636
5,90 1,51
33(2)
Липецкая
область
61352
4127
14667
5107
6,68 10,02
34(-1)
Тульская область 166421
34532
4919
2548
6,31 4,51
35(-1)
Чувашская
республика Чувашия
49674
-31692
4099
-773
6,94 0,96
36(-2)
Пензенская
область
40622
930
4367
-825
7,52 -5,56
37(3)
Хабаровский
край
105347
-1145
6051
540
6,25 1,08
38(-1)
Тверская область 52428
-6597
3671
-371
7,04 0,19
39(-10)
Брянская область 42253
6916
3331
721
7,79 0,41
40(3)
Республика
Марий Эл
41211
4221
8345
7395
7,52 4,96
41(-3)
Ивановская
область
36048
859
4186
911
7,31 -2,00
42(-9)
Тамбовская
область
43703
-2075
3441
1713
7,87 4,10
43(-5)
Кировская
51331
2945
2238
-502
7,15 1,49
80
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
область
44(-13)
Республика
Дагестан
21596
5204
1253
255
8,64 2,55
45(4)
Рязанская
область
50644
10020
4065
1439
7,12 0,65
46(4)
Владимирская
область
77879
10162
2918
698
6,32 3,04
47(-5)
Республика Коми 37709
5519
3690
723
7,74 -1,48
48(-5)
Смоленская
область
241
3946
1726
6,72 3,03
49(-1)
Республика Саха 95176
/Якутия/
27485
2186
402
6,78 4,14
50(5)
Архангельская
область
86590
23961
3449
226
6,49 1,34
51(-3)
Орловская
область
53509
-3953
3101
559
7,31 2,88
52(5)
Мурманская
область
33870
-520
4217
763
6,81 -3,24
53(13)
Томская область 76315
7042
3604
337
5,72 1,01
54(8)
Республика
Карелия
107899
74798
5330
3652
6,78 1,71
55(2)
Калужская
область
60335
5785
2594
894
6,54 3,42
56(-6)
Республика
Мордовия
41933
719
1572
-674
7,76 2,31
57(-6)
КабардиноБалкарская
республика
10958
-9673
1866
1155
7,88 4,44
58(-2)
Новгородская
область
43646
9387
2635
511
7,63 1,43
59(-7)
Курганская
область
23250
-1143
1014
47
8,15 4,18
60520
81
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
60(-1)
Республика
Бурятия
29815
6512
2112
-148
7,33 -2,37
61(-4)
Амурская
область
34194
-1533
870
-334
7,59 4,22
62(-6)
Забайкальский
край
20416
-3607
511
-215
7,70 4,68
63(8)
Республика
Северная
Осетия-Алания
10752
529
4366
254
7,23 33,00
64(6)
Костромская
область
32023
4578
3055
101
6,99 -3,77
65(1)
Республика
Адыгея
11085
1761
3255
287
7,85 23,98
66(7)
Псковская
область
20139
279
3293
863
7,19 -5,04
67(11)
Ульяновская
область
73077
16934
1394
145
5,97 3,75
68(-1)
Республика
Калмыкия
3499
-684
2306
377
9,75 36,37
69(-6)
Сахалинская
область
25855
5959
298
12
8,17 6,73
70(-4)
Камчатский край 21031
-1910
777
2
8,45 5,08
71(4)
Астраханская
область
17517
2026
864
-199
7,15 0,29
72(-4)
Республика
Хакасия
18310
6125
465
-35
7,61 3,51
73(-5)
Еврейская АО
2228
411
437
35
10,01 12,12
74(-5)
Республика Тыва 2284
758
83
-17
13,05 6,49
75(4)
Республика
Алтай
16065
1891
1449
-533
6,31 -7,67
76(6)
КарачаевоЧеркесская
8268
297
1778
949
5,29 -5,11
82
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
республика
77(5)
Чеченская
республика
1577
-4894
341
35
1,84 -2,89
78(5)
Республика
Ингушетия
2093
-2039
1894
1291
3,97 10,63
79(2)
Магаданская
область
10157
-2077
223
-16
5,03 3,08
80(0)
Чукотский АО
9439
1729
29
0
4,93 4,55
Источник: данные ФНС РФ, ЦБ РФ, расчеты "БО"
МЕТОДИКА РАСЧЕТА
Каждый из 80 субъектов РФ оценивался по 4 показателям: <br/>
- количество
зарегистрированных на 1 октября 2012 года юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей на территории региона - чем выше этот показатель, тем больше
"злостных неплательщиков" в регионе;
- объем выданных кредитов по состоянию на 1 сентября 2012 года - чем больше сумма,
тем выше объем невозвращенных средств;
- объем просроченной задолженности на 1 сентября 2012 года;
- доля просроченной задолженности в объеме выданных кредитов по состоянию на 1
сентября 2012 года.
ТАБЛИЦА 2. Рэнкинг регионов РФ по ситуации с просроченной задолженностью по
кредитам, выданным физическим лицам
Позиция
рэнкинга*
Регионы РФ
Объем
Сумма
кредитов,
просроченной
предоставленны задолженности
х 1 жителю
на 1 жителя
региона, тыс.
региона, тыс.
рублей
рублей
На 1 сентября
2012 года
Отдельные
показатели
Доля
просроченной
задолженност
и в объеме
выданных
кредитов
Изменение по На 1 сентября Изменение На 1
отношению к 1 2012 года
по
сентябр
сентября 2011
отношени я 2012
года
юк1
года, %
сентября
Изменение
по
отношени
юк1
сентября
2011 года,
83
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
2011 года
п.п.
1(0)
Московская
область
41,70
9,07
3,92
0,45
9,40 1,2
4
2(2)
Москва
59,77
12,80
4,75
0,35
7,94 1,4
1
3(2)
Кемеровская
область
33,99
14,41
3,09
0,02
9,09 6,5
8
4(-1)
Самарская
область
37,62
7,48
3,01
-0,10
8,00 2,3
1
5(1)
Свердловская
область
35,41
13,20
2,86
0,18
8,08 3,9
8
6(4)
Калининградска 27,97
я область
6,48
3,54
-0,06
12,6 7
4,1
1
7(1)
Челябинская
область
31,51
6,73
2,84
0,23
9,00 1,5
1
8(4)
Новосибирская 44,58
область
3,28
2,96
0,10
6,63 0,2
7
9(-2)
Пермский край 33,82
12,98
2,70
0,08
7,97 4,5
8
10(-1)
Омская область 26,84
9,17
2,59
-0,26
9,65 6,4
6
11(0)
Красноярский
край
42,34
13,75
2,65
0,14
6,27 2,5
2
12(1)
Санкт-
42,10
10,05
2,53
-0,04
6,01 84
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Петербург
2,0
0
13(1)
Иркутская
область
39,16
12,24
2,38
0,04
6,08 2,6
0
14(5)
Вологодская
область
29,25
9,97
2,13
0,25
7,28 2,4
5
15(15)
Ленинградская 27,11
область
9,33
2,02
0,33
7,44 2,0
5
16(2)
Алтайский край 24,04
9,35
1,96
0,04
8,13 4,8
8
17(-7)
Хабаровский
край
46,62
18,17
2,31
-0,20
4,96 3,8
6
18(-3)
Республика
Бурятия
42,10
13,83
2,24
-0,13
5,31 3,0
8
19(-2)
Томская
область
37,41
11,45
2,10
0,10
5,60 2,0
8
20(8)
Краснодарский 23,93
край
7,20
1,90
0,19
7,95 2,2
7
21(1)
Республика
Алтай
29,54
13,82
1,89
0,09
6,40 5,0
3
22(3)
Ростовская
область
27,91
8,60
1,88
0,14
6,74 2,2
5
23(0)
Республика
Татарстан
(Татарстан)
28,24
8,13
1,87
0,10
6,62 2,1
7
85
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
24(-8)
Нижегородская 25,83
область
2,52
1,87
-0,17
7,24 1,5
0
25(-1)
Волгоградская 19,84
область
6,84
1,89
-0,09
9,51 5,6
9
26(3)
Тюменская
область
60,97
15,82
2,18
0,22
3,58 0,7
7
27(0)
Ярославская
область
26,08
9,44
1,79
0,07
6,87 3,5
0
28(17)
Мурманская
область
39,71
16,55
1,89
0,41
4,76 1,6
3
29(8)
Костромская
область
21,20
7,63
1,74
0,15
8,22 3,5
3
30(12)
Республика
Карелия
33,24
11,35
1,82
0,31
5,47 1,4
3
31(9)
Ставропольский 22,11
край
8,36
1,76
0,21
7,94 3,2
6
32(-11)
Удмуртская
республика
23,49
7,08
1,75
-0,07
7,45 3,6
5
33(-1)
Воронежская
область
20,67
3,59
1,74
0,09
8,43 1,2
6
34(7)
Республика
Тыва
24,51
11,13
1,73
0,20
7,04 4,3
6
35(1)
Смоленская
область
24,69
8,86
1,71
0,09
6,91 3,3
86
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
0
36(10)
Новгородская
область
26,76
9,90
1,71
0,32
6,37 1,8
7
37(2)
Республика
Башкортостан
26,22
8,06
1,70
0,15
6,49 2,0
4
38(-12)
Республика
Хакасия
28,31
0,83
1,67
-0,19
5,92 0,8
7
39(4)
Тверская
область
22,14
8,37
1,64
0,17
7,41 3,2
5
40(-6)
Приморский
край
31,04
10,66
1,59
-0,06
5,13 2,9
9
41(-10)
Рязанская
область
21,22
7,54
1,57
-0,14
7,41 5,1
3
42(5)
Сахалинская
область
38,22
13,73
1,61
0,26
4,22 1,3
2
43(8)
Магаданская
область
65,44
27,25
1,50
0,38
2,29 0,6
5
44(-24)
Амурская
область
37,15
14,69
1,59
-0,29
4,29 4,0
8
45(-1)
Оренбургская
область
29,43
9,38
1,58
0,09
5,36 2,0
8
46(2)
Саратовская
область
20,85
7,32
1,54
0,20
7,40 2,5
6
47(-12)
Тульская
24,38
7,49
1,52
-0,06
6,25 87
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
область
3,1
3
48(5)
Республика
14,61
Северная
Осетия - Алания
6,71
1,39
0,31
9,50 4,0
9
49(-11)
Забайкальский 31,02
край
11,71
1,49
-0,13
4,81 3,5
7
50(0)
Астраханская
область
23,99
3,53
1,46
0,15
6,10 0,3
0
51(-2)
Ивановская
область
17,86
6,06
1,40
0,06
7,81 3,4
8
52(0)
Владимирская
область
21,82
8,78
1,44
0,15
6,61 3,3
0
53(-20)
Еврейская АО
24,30
7,45
1,41
-0,26
5,80 4,0
9
54(4)
Камчатский
край
42,62
17,16
1,11
0,23
2,61 0,8
6
55(-1)
Республика
Саха (Якутия)
38,99
13,66
1,20
0,15
3,07 1,0
7
56(-1)
Архангельская 29,67
область
10,43
1,30
0,17
4,38 1,4
8
57(5)
Республика
Адыгея
(Адыгея)
16,78
4,00
1,26
0,18
7,49 0,9
2
58(-2)
Курская область 22,92
8,32
1,33
0,19
5,81 2,0
2
88
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
59(5)
Ульяновская
область
23,80
8,73
1,31
0,28
5,52 1,3
2
60(0)
Курганская
область
23,81
8,60
1,29
0,23
5,44 1,5
4
61(-4)
Республика
Марий Эл
16,84
0,40
1,20
0,11
7,10 0,5
2
62(11)
КабардиноБалкарская
республика
18,87
5,15
1,22
0,62
6,47 2,1
1
63(-2)
Республика
Коми
30,82
9,23
1,11
0,18
3,62 0,7
1
64(1)
Белгородская
область
24,75
8,72
1,14
0,15
4,61 1,5
7
65(12)
КарачаевоЧеркесская
республика
16,85
6,21
1,10
0,54
6,54 1,2
4
66(2)
Липецкая
область
22,92
7,73
1,18
0,29
5,16 0,7
5
67(-8)
Чувашская
Республика Чувашия
20,44
7,27
1,15
0,04
5,65 2,7
9
68(1)
Калужская
область
26,59
10,25
1,06
0,28
4,00 0,7
9
69(-6)
Орловская
область
19,53
7,09
1,11
0,06
5,68 2,7
7
70(2)
Чукотский
автономный
округ
29,79
13,76
0,31
0,04
1,05 0,6
8
89
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
71(0)
Псковская
область
21,04
8,40
1,10
0,27
5,21 1,3
3
72(-2)
Республика
Калмыкия
25,60
10,76
0,93
0,18
3,64 1,4
0
73(-6)
Брянская
область
19,42
7,32
1,05
0,09
5,42 2,5
7
74(-8)
Кировская
область
20,50
7,20
1,05
0,07
5,12 2,2
3
75(4)
Республика
Ингушетия
4,27
-3,92
0,25
0,15
5,88 4,6
4
76(-2)
Пензенская
область
18,53
6,92
0,92
0,20
4,95 1,2
4
77(-2)
Тамбовская
область
16,85
6,25
0,84
0,17
4,95 1,2
8
78(-2)
Республика
Мордовия
15,40
5,50
0,71
0,09
4,59 1,6
3
79(-1)
Республика
Дагестан
6,84
3,16
0,29
0,12
4,24 0,2
6
80(0)
Чеченская
республика
3,55
1,03
0,05
0,02
1,49 0,0
9
МЕТОДИКА РАСЧЕТА
Были взяты следующие исходные данные:
- количество жителей, проживающих на
территории региона, по состоянию на 1 января 2012 года;
- объем выданных кредитов по состоянию на 1 сентября 2012 года;
- объем просроченной задолженности на 1 сентября 2012 года.
90
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Каждый из 80 субъектов РФ оценивался по 3 показателям:
- объем выданных кредитов в расчете на 1 жителя региона;
- сумма задолженности в расчете на 1 жителя;
- доля просроченной задолженности в объеме выданных кредитов.
Источник: данные ФНС РФ, ЦБ РФ, расчеты "БО"
ТАБЛИЦА 3. Рэнкинг субъектов РФ по уровню просроченной задолженности на рынке
ипотечно-жилищного кредитования
Позиция
рэнкинга*
Субъект РФ
Отдельные
показатели
Сумма
просроченной
задолженности по
кредитам в рублях
на 1 сентября
2012, млн рублей
Сумма просроченной
задолженности по
кредитам в
иностранной валюте
на
1 сентября
2012, млн рублей
Объем
кредитов
на 1
сентября
2012, млн
рублей
Среднедушевые
денежные доходы
населения на 1
сентября 2012,
рублей
1(0)
Москва
3288
10283
622155 46350
2(0)
Московская область
1818
5857
291089 25255
3(0)
Санкт-Петербург
1415
1054
204287 26324
4(0)
Самарская область
1285
218
119854 21645
5(2)
Краснодарский край 944
125
125578 18166
6(-1)
Новосибирская
область
136
119516 17789
7(1)
Свердловская область 1041
72
151980 24513
8(1)
Пермский край
1078
103
88891 20640
9(2)
Тюменская область
672
64
210599 28194
10(2)
Красноярский край
983
57
120032 19834
11(-5)
Челябинская область 1438
47
109330 17952
12(-2)
Нижегородская
область
621
85
84975 18057
13(0)
Ростовская область
561
58
118585 15802
936
91
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
14(3)
Ставропольский край 391
96
61569 14107
15(0)
Ленинградская
область
487
107
46292 16331
16(0)
Алтайский край
404
84
57819 12401
17(6)
Иркутская область
633
38
94879 15984
18(0)
Хабаровский край
172
78
62527 24371
19(-5)
Воронежская область 338
75
48092 15866
20(2)
Омская область
608
42
52887 16891
21(-1)
Республика
Башкортостан
486
32
106453 13817
22(-1)
Тверская область
382
264
29632 14885
23(-4)
Кемеровская область 895
25
93404 16907
24(0)
Калининградская
область
223
132
25590 16560
25(1)
Удмуртская
республика
220
69
35626 14190
26(3)
Волгоградская
область
589
25
51400 14785
27(0)
Приморский край
148
38
60299 18974
28(-3)
Республика Татарстан 277
(Татарстан)
18
107106 19894
29(1)
Вологодская область 152
49
34957 15312
30(-2)
Ярославская область 135
61
33049 15396
31(0)
Оренбургская область 131
27
59533 14657
32(0)
Саратовская область 194
23
52208 12656
33(2)
Белгородская область 58
48
37985 18821
34(-1)
Томская область
232
14
39537 15971
35(3)
Тульская область
83
21
37559 16906
92
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
36(0)
Амурская область
37(-3)
81
32
30516 18187
Чувашская
127
Республика - Чувашия
35
25466 11986
38(3)
Ивановская область
109
18782 12790
39(-2)
Республика Северная 222
Осетия - Алания
41
10350 25563
40(6)
Мурманская область 27
45
31251 25734
41(3)
Владимирская
область
5
31209 14114
42(9)
Республика Дагестан 97
27
19980 15396
43(-1)
Пензенская область
49
40
25463 14077
44(-1)
Республика Бурятия
78
1
40885 19314
45(2)
Ульяновская область 51
25
30469 13953
46(4)
Рязанская область
89
19
24113 14410
47(-8)
Архангельская
область
62
4
35956 21453
48(-3)
Липецкая область
26
33
26675 17099
49(-1)
КабардиноБалкарская
республика
11
97
16196 12444
50(-1)
Смоленская область
123
9
23975 15810
51(5)
Калужская область
65
7
26665 17398
52(-12)
Астраханская область 50
21
24333 15937
53(1)
Кировская область
80
0
27190 14695
54(3)
Курская область
30
18
25633 16327
55(-2)
Забайкальский край
65
0
34098 15898
56(4)
Новгородская область 70
6
16826 16967
57(1)
Республика Карелия 46
10
21227 8449
50
114
93
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
58(4)
Брянская область
47
3
24513 15170
59(-7)
Республика Коми
40
0
27393 17266
60(6)
Республика Мордовия 21
30
12695 11170
61(4)
Курганская область
70
0
21334 14335
62(-1)
Республика Саха
(Якутия)
14
0
37243 11539
63(7)
Сахалинская область 28
4
18932 31877
64(-5)
Республика Хакасия 77
0
15041 14028
65(6)
Псковская область
17
14017 14060
66(-11)
Республика Марий Эл 43
3
11601 23684
67(1)
Орловская область
0
15219 14593
68(-1)
Чеченская республика 9
26
4584
69(-5)
Костромская область 32
0
13999 14629
70(-7)
Тамбовская область
2
18230 15085
71(1)
Карачаево-Черкесская 2
республика
11
7983
11259
72(-3)
Республика Адыгея
(Адыгея)
22
0
7412
15792
73(1)
Республика Тыва
19
0
7582
11063
74(1)
Камчатский край
5
0
13635 30768
75(-2)
Республика Калмыкия 3
0
7328
11826
76(0)
Республика Алтай
3
0
6156
14312
77(1)
Магаданская область 3
0
10104 31309
78(-1)
Республика
Ингушетия
0
0
1835
18280
79(0)
Еврейская АО
4
0
4235
16375
80(0)
Чукотский АО
0
0
1517
39490
5
31
14
0
94
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
МЕТОДИКА РАСЧЕТА
Каждый из 80 субъектов РФ оценивался по 3 показателям:
- объем выданных кредитов;
- сумма просроченной задолженности в рублях на 1 сентября 2012 года;
- сумма просроченной задолженности в иностранной валюте на 1 сентября 2012 года.
Источник: данные ФНС РФ, ЦБ РФ, расчеты "БО"
* В скобках показано изменение позиции в рэнкинге относительно 2011 года
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=4271618
95
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)363-1111
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100582
ФНС рекомендует не прощать долги разорившимся
россиянам
Источник: РБК Daily; Дата: 20.11.2012;
В Федеральной налоговой службе считают, что статус банкрота должен
распространяться не только на конкретного гражданина, но и на его семью. Кроме того,
нельзя допускать ситуаций, когда у формально разоренного россиянина в качестве
единственного жилья вдруг остается многоэтажный особняк или домик в Альпах,
согласны юристы.
На прошлой неделе Госдума одобрила в первом чтении правительственный
законопроект о банкротстве физлиц. Работа над документом велась на протяжении
последних восьми лет. Однако до сих пор единого мнения насчет того, в каких
ситуациях россияне могут объявлять о своей финансовой несостоятельности, нет даже
среди чиновников. В частности, в ФНС считают, что законопроект предоставляет
серьезную лазейку для недобросовестных заемщиков. "Концепция законопроекта
правильна, но его нормы нуждаются в гармонизации с нормами семейного
законодательства, практикой ювенальной юстиции, а также в гармонизации с ГК", рассказал журналистам начальник управления урегулирования задолженности и
обеспечения процедур банкротства ФНС Георгий Колташов на международной
конференции "20-летие со дня принятия закона о несостоятельности (банкротстве)".
В частности, по мнению чиновника, брачный договор должен предусматривать режим
раздела собственности в случае несостоятельности одного из супругов. Но и тут может
возникнуть много вопросов: механизм раздела совместной собственности таит в себе
множество возможностей для ухода от обязательств перед кредиторами, говорит
руководитель группы практики разрешения споров и медиации "Пепеляев Групп"
Юлия Литовцева. Зачастую супруги заранее делят имущество, еще до начала судебного
процесса о признании банкротства.
Кроме того, не следует идти по пути чрезмерной либерализации банкротного
законодательства: когда граждане, признанные финансово несостоятельными, вообще
освобождаются от уплаты долгов. "Если должник впал в долг не по своей вине, он
должен отдать долг без процентов или даже со скидкой. Необходимо не списывать
долги и объявлять человека банкротом, необходимо дать человеку помочь
трудоустроиться, чтобы с зарплаты часть отдавать кредиторам. Это вопрос морали и
правосознания, полностью прощать долги нельзя", - подчеркивает г-н Колташов. В
качестве примера чрезмерной лояльности чиновник приводит случай, когда боксеру
Майку Тайсону, объявленному банкротом, оставили машину и дом, однако он при этом
имеет возможность через пять лет снова набрать кредиты.
96
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
В России есть похожий перекос: совершенно не урегулирована ситуация, когда в
качестве единственного жилья у должника может остаться замок или особняк,
добавляет г-жа Литовцева. Поэтому нормам законопроекта необходима гармонизация с
ГК в части определения имущества, на которое не может быть обращено взыскание в
части жилья и земельных участков. "Если площадь единственного жилья составляет
1000 кв. м, то механизмов переселения в более дешевое жилье не предусмотрено.
Теоретически у банкрота-"физика" единственным жильем может оказаться альпийское
шато, и было бы несправедливо с точки зрения кредиторов сохранить за должником
право на такого рода единственное жилье", - отмечает она.
Под действие законопроекта о банкротстве физлиц подпадают все долги, сумма
которых превышает 50 тыс. руб. На долговую реабилитацию отводится пять лет. Если
за это время должник не в состоянии вернуть деньги, по решению суда начинается
процедура банкротства. Сейчас общая сумма кредитов, которую набрали россияне,
составляет около 7 трлн руб. При этом сумма невозвращенных долгов - 310 млрд руб.,
или 4,5% от общего числа кредитов.
http://www.rbcdaily.ru/2012/11/20/focus/562949985166867
97
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
9. Пенсионное обеспечение
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)775-3113
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100649
Пенсионным фондам дали год
Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 20.11.2012;
Решение отложить вступление в силу изменений в пенсионное законодательство, в том
числе по сокращению отчислений на накопительную часть пенсии с 6 до 2%, до 2014
года игроки пенсионного рынка встретили с нескрываемым облегчением. У них
появился шанс, что законодательство будет доработано с учетом их интересов.
Напомним, 4% от фонда оплаты труда предлагается перераспределить на страховую
часть пенсии - главным образом для того, чтобы решить проблему дефицита
Пенсионного фонда РФ, который составляет сегодня свыше 1 трлн руб. "Считаю
возможным предложенный депутатами закон принять, но срок его действия отложить
на 1 января 2014 года", - сказал президент РФ Владимир Путин. Участники рынка такое
решение считают правильным, но при этом добавляют, что бюджету Пенсионного
фонда оно поможет только на ближайшие два-три года.
- Столь существенная отсрочка позволит доработать параметры пенсионной системы с
учетом мнений и граждан, и профессионального сообщества, - отметил
исполнительный директор НПФ "Благосостояние" Юрий Новожилов. - Не менее
важным представляется и решение президента о разработке механизмов
инвестирования пенсионных накоплений в инфраструктурные проекты. То есть
пенсионные деньги будут работать на экономику страны, а значит, необходимость
сохранения и развития накопительной пенсионной системы уже в ближайшее время
станет очевидна и сторонникам ее полной отмены.
Граждане, которые решили вложить деньги в пенсионные фонды, смогут сохранить эту
возможность и после 1 января 2014 года. "Иными словами, кто хочет остаться в этой
системе добровольно, могут остаться. Мы должны предоставить гражданам право
выбора", - сказал Владимир Путин. Министр финансов РФ Антон Силуанов добавил,
что с 2014 года будут подготовлены поправки о том, чтобы граждане могли сами
определяться в пределах 4% - остаться в накопительной системе или переходить в
распределительную. Как сообщила пресс-служба Пенсионного фонда РФ, с 1 июля
2012 года за назначением накопительной части пенсии обратились более 1,3 млн
россиян, большинству из них уже назначена соответствующая вып лата.
- На самом деле речь идет не об отмене накопительной части, а о сохранении статускво действующего механизма на год, - прокомментировал гендиректор УК "КапиталЪ"
Вадим Сосков. - Президент очень точно выявил краеугольную проблему действующей
пенсионной системы. И ее решение не в том, чтобы уменьшить с 6% до 2% отчисления
на накопительную часть. А в том, что дефицит Пенсионного фонда будет возникать
98
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
постоянно, если мы не разработаем эффективную пенсионную формулу. И лишь после
того, как она будет разработана, можно всерьез говорить об уменьшении
накопительного компонента, о добровольном переходе граждан в накопительную
систему и прочих вещах.
За этот год мы должны разработать поправки, позволяющие сделать пенсионные
накопления источником "длинных" денег в экономике. Полученный эффект от
инвестирования этих средств позволит нам решить проблему дефицита Пенсионного
фонда. И, возможно, отпадет необходимость в так называемом "страховом маневре".
Под управлением ВЭБа сегодня находится около 1,3 трлн руб. пенсионных накоплений,
еще около 500 млрд руб. сосредоточено в НПФ. При этом эксперты отмечают, что
норма сбережения в стране очень низкая: количество финансовых институтов ее
значительно превышает, поэтому конкуренция за инвестора - физического лица очень
жесткая. Условно говоря, это борьба за то, потратит ли человек свои деньги на текущие
нужды или вложит их в УК, НПФ и т.д. "Задачи, которые сейчас стоят перед
финансовым рынком, требуют значительного повышения нормы накопления. Мы
управляем значительной частью накопленных пенсионных средств и связывали с ними
большие надежды, но, видимо, с этими надеждами придется расстаться. Ясно, что по
крайне мере в ближайшие пять лет эти средства не станут серьезным инвестиционным
ресурсом", - сказал зампред правления ВЭБ Сергей Васильев. Он также добавил, что
непонятно, как в условиях почти полной отмены накопительной части будут
финансироваться инфраструктурные проекты в стране.
Ликвидация накопительного компонента не повысит и доверия западных инвесторов к
российскому рынку, считает президент Национальной ассоциации пенсионных фондов
(НАПФ) Константин Угрюмов. По его словам, стабильность развития экономики
страны, и в том числе пенсионной системы, оказывает существенное влияние на
принятие решений о вложении инвестиций. Поэтому резкие изменения в этом развитии
негативным образом скажутся на инвестиционной привлекательности России.
"Западные фонды находятся в не очень хорошем положении, они тщательно смотрят,
во что инвестировать. Уменьшение накопительной компоненты, конечно же, не будет
способствовать приходу этих фондов к нам, это подрывает доверие. Менять правила
игры в процессе игры - это вызывает большие опасения", - добавил вице-президент ФК
"Уралсиб" Андрей Успенский.
- Сократив отчисления на накопительную часть пенсий до 2%, государство, по сути,
откажется от рыночного механизма пополнения Пенсионного фонда, - отметил
гендиректор ВТБ Регистратор Константин Петров. - При этом больше всего вопросов
вызывает тот факт, что решение о низкой эффективности накопительного компонента
(а это главный аргумент при пересмотре механизма формирования системы
пенсионных отчислений) было принято по истечении всего лишь 10 лет, из которых
практически 4 года являются кризисными, в течение которых ожидать, что рыночные
инструменты, призванные обеспечить доходность накопительной части пенсии, смогут
выполнить эту задачу, не приходилось.
99
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
В итоге вместо того чтобы изменить правила и объекты инвестирования было решено
поменять концепцию пенсионной реформы. Тем самым экономика лишается
"длинных" денег, источником которых в большинстве развитых стран как раз и
являются пенсионные средства. Эти средства, в частности, направляются на
финансирование инфраструктурных проектов. Сегодня российские НПФ участвуют в
концессионных соглашениях - например по строительству дорог. Однако объем этого
участия, по словам Константина Угрюмова, очень небольшой.
Что касается идеи инвестирования пенсионных накоплений в инфраструктурные
облигации, по мнению экспертов, скорее всего, она окажется невостребованной. По
словам Константина Петрова, не только НПФ, но и государственная УК будут
вынуждены инвестировать средства от погашения существующих вложений
исключительно в краткосрочные активы. Также увеличится относительная доля
издержек на ведение индивидуальных накопительных счетов. "Так как абсолютный
объем отчислений уменьшится в 3 раза - с 6% до 2%, а число индивидуальных
накопительных счетов не уменьшится, то доля издержек на ведение одного счета в
относительном выражении значительно вырастет", - пояснил эксперт. В такой ситуации
рассчитывать, что снижение абсолютного объема привлеченных активов будет
компенсировано за счет добровольных и корпоративных пенсий, не приходится. Те, кто
хотел сделать корпоративные пенсионные программы для сотрудников, уже сделали
это.
Эксперты заключили, что концептуальные изменения пенсионной реформы
необходимы. Однако при их реализации важно учесть, что текущие неудачи были
обусловлены не столько неправильной концепцией, сколько стали результатом работы
в условиях кризиса. Кроме того, неудовлетворительной была и разъяснительная работа
среди населения. До большей части будущих пенсионеров так и не смогли донести
идею о том, что надо самостоятельно заботиться о достойной пенсии, а не
рассчитывать только на государство. "Пенсионная реформа, к сожалению, не смогла
стать частно-государственным партнерством, рассчитанным на длительный срок. В
результате чего мы видим решение, которое позволит снять остроту проблемы в
пределах трех лет, тогда как пенсионные деньги должны были стать в большей степени
источником "длинных" денег для инвестирования в экономику", - сказал Петров.
http://www.rg.ru/2012/11/20/pensii.html
100
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)650-0581
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100641
ВЭБ готов вложить в инфраструктуру каждый пятый
«пенсионный» рубль
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 20.11.2012;
Внешэкономбанк (ВЭБ) готов инвестировать в 2013 году в новый доступный ему
инструмент - инфраструктурные облигации - 425 млрд рублей. Это следует из письма
руководства ВЭБа в ответ на запрос из правительства. Этого объема с лихвой хватит,
чтобы купить все планируемые на следующий год выпуски таких бумаг. Новые
правила инвестирования скорее всего позволят скупать все подобные облигации "на
корню", не оставляя ничего рынку.
В распоряжении "Известий" оказалось письмо, написанное зампредом ВЭБа Сергеем
Лыковым в правительство. В нем представитель госбанка, который курирует в ВЭБе
блок финансового планирования и управления ликвидностью, сообщает, что
доступными к инвестированию в 2013 году из средств расширенного портфеля
пенсионных накоплений будут 425 млрд рублей. Все эти деньги, как ранее сообщал
глава ВЭБа Владимир Дмитриев, банк готов направить на приобретение
инфраструктурных облигаций.
Данный инструмент, который выпускается для финансирования проектов с горизонтом
более 10 лет, позволит повысить доходность расширенного портфеля ВЭба, говорят
управляющие.
Например,
доходность
бондов,
выпущенных
в
рамках
инфраструктурного проекта "Главная дорога" (строительство нового выхода на МКАД
с федеральной автомобильной дороги М-1), покрывает инфляцию и равна ее размеру
плюс 150 базисных пунктов, указывает руководитель дирекции продаж
институциональным инвесторам УК "Уралсиб" Альберт Галимнуров. Тогда как
превысить инфляцию в результате инвестирования пенсионных накоплений - одна из
главных задач на пенсионном рынке.
Доступная ВЭБу сумма складывается из 280 млрд рублей переводов из Пенсионного
фонда, 230 млрд рублей погашений номинала и купонных выплат по гособлигациям и
101
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
210 млрд рублей, которые должны вернуть ВЭБу банки. В минус пойдут средства
заговоривших "молчунов" (деньги, которые ВЭБ должен передать в НПФ и УК по
заявлениям граждан) и деньги, зарезервированные для покупки ипотечных облигаций
по программам доступного жилья.
Кроме того, в письме Сергей Лыков указывает, что для инвестирования в
инфраструктурные облигации ВЭБ должен получить право инвестировать в бумаги
эмитентов, кредитный рейтинг которых не ниже суверенного, покупать облигации
таких эмитентов без ограничения их общей доли в расширенном портфеле
(действующее правило - 40%) и при этом поднять разрешенную долю облигаций
одного эмитента с 15 до 20%, разрешить ВЭБу скупать до 70% (сейчас - 30%) каждого
выпуска таких бумаг.
Министерство финансов с этими предложениями уже фактически согласилось, в конце
октября опубликовав на своем сайте для антикоррупционной экспертизы проект
постановления правительства о внесении изменений в инвестиционную декларацию
ВЭБа, удовлетворяющий всем требованиям и даже более (ВЭБ, например, может
скупать 100% выпуска бумаг).
На состоявшемся 14 ноября совещании по вопросам пенсионной реформы президент
Владимир Путин приоритетной задачей назвал разработку нормативной базы для
инвестирования пенсионных накоплений в инфраструктурные проекты и дал указания
Минфину завершить эту работу до конца года. Минфин готов к работе с опережением как обещал Аркадий Дворкович, уже до 1 декабря нынешнего года необходимые
документы будут приняты.
Свободных средств ВЭБа с лихвой хватает на скупку любых инфраструктурных
облигаций. В октябре Минэкономразвития подготовило перечень инфраструктурных
проектов, которые требуют финансирования в 2013-2015 годах. Называлась сумма в
800 млрд рублей, 556 млрд из которых мог бы профинансировать ВЭБ через покупку
инфраструктурных облигаций. Получается, что почти 80% этих средств - каждый
пятый рубль пенсионных накоплений, которые находятся в его распоряжении, - ВЭБ
готов предоставить уже в 2013 году.
Фактически в 2013 году ВЭБ мог бы финансировать все доступные долгосрочные
проекты (Аркадий Дворкович говорил о необходимых 200 млрд рублей), даже если бы
лишился двух третей поступлений из ПФР.
Оценивая нынешние рыночные перспективы инфраструктурных облигаций, эксперты
отмечают несколько моментов. Бонды обещают быть достаточно неликвидным
инструментом, говорит директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики
УК "Альфа Капитал" Владимир Брагин: "Во-первых, из-за того, что круг держателей
будет ограниченным, во-вторых, потому, что основным из них при таких объемах
покупки будет сам ВЭБ".
Но следует отметить, добавляет портфельный управляющий Allianz Investments Олег
Попов, что "ликвидность портфеля ценных бумаг не является одной из основных целей
инвестирования пенсионных накоплений".
102
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Рост инвестиций в инфраструктурные проекты, в том числе в рамках управления
пенсионными накоплениями, особо актуален в текущий период для повышения
количества развитых промышленных зон в стране и поддержания темпа роста ВВП,
который задан Министерством финансов, говорит руководитель направления "Учет и
налоги" консалтинговой группы "НЭО Центр" Елена Лазарева.
http://izvestia.ru/news/539833
103
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100621
Пенсии суверенного уровня //Инвестдекларацию
управляющих расширят в сторону государства
Источник: Коммерсантъ; Дата: 20.11.2012;
Компании, управляющие средствами пенсионных накоплений по договору с
Пенсионным фондом России, смогут расширить свой инвестиционный портфель за
счет облигаций эмитентов с высоким рейтингом. Однако соответствующий
законопроект написан в первую очередь для того, чтобы ВЭБ мог выкупать выпуски
облигаций окологосударственных компаний, указывают участники рынка.
Проект закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты по вопросам
выплат за счет средств пенсионных накоплении" (включен в календарь рассмотрения
вопросов Госдумой на 21 ноября) предложено принять во втором чтении. В таблице
поправок, рекомендованных к принятию, есть пункт, расширяющий возможности
инвестирования пенсионных накоплений, переданных управляющим компаниям
Пенсионным фондом России (ПФР). В частности, предлагается увеличить долю ценных
бумаг, эмитенту которых присвоен рейтинг долгосрочной кредитоспособности одним
из международных рейтинговых агентств на уровне не ниже суверенного рейтинга РФ
(то есть облигаций с рейтингом BBB).
Сейчас облигации одного эмитента с рейтингом BBB могут составлять не более 10%
портфеля пенсионных накоплений. Если поправки будут приняты в этой редакции,
управляющие компании, заключившие договор доверительного управления с ПФР,
смогут покупать облигации таких эмитентов, как "Газпром", "Транснефть", РЖД и ВТБ
в большем объеме. "В период роста опасений инвесторов можно будет приобретать
большие доли облигаций более надежных эмитентов. При этом доходность менее
надежных облигаций вырастет, и профессиональные инвесторы смогут получить на
этом дополнительный доход",- считает портфельный управляющий компании "Альянс
Инвестиции" Олег Попов.
Снимается и другое ограничение по объему приобретения таких бумаг. Если
максимальная доля облигаций одного эмитента в инвестиционном портфеле не должна
превышать 40% совокупного объема находящихся в обращении облигаций этого
эмитента, то на корпоративные облигации с "суверенным" рейтингом этот норматив
предлагается не распространять.
Воспользоваться возможностью увеличить долю облигаций высоконадежных
эмитентов сможет, скорее всего, только ВЭБ, выполняющий функцию государственной
управляющей компании в отношении накоплений "молчунов". "Для частных
управляющих эти изменения особой роли не сыграют, поскольку в нашем управлении
находится небольшой объем средств, переданных от ПФР. Кроме того, доходность
104
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
таких облигаций обычно невысока. Очевидно, что эти поправки нужны для
диверсификации инвестиционного портфеля ВЭБа, который будет выкупать
значительные доли вновь размещаемых выпусков корпоративных облигаций
окологосударственных компаний",- считает гендиректор управляющей компании
"Тринфико" Дмитрий Благов. На 1 октября под управлением ВЭБа находилось 1,54
трлн руб. пенсионных накоплений. "Корпоративные облигации составляют уже почти
18% портфеля, тогда как год назад - около 11%",- указывал недавно директор
департамента доверительного управления ВЭБа Александр Попов (см. "Ъ" от 15
октября).
http://www.kommersant.ru/doc/2071155
105
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
10. Финансовый рынок
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100624
Deutsche Boerse поможет с заменой обеспечения
Источник: Коммерсантъ; Дата: 20.11.2012;
Московская биржа ММВБ-РТС и Deutsche Boerse могут в 2013 году реализовать
совместный проект по предоставлению информации о ходе торгов клиентам друг
друга, сообщил глава Московской биржи Александр Афанасьев. По его словам, биржи
также намерены проводить обмен опытом в области риск-менеджмента и управления
обеспечением. Ранее сообщалось, что Национальный расчетный депозитарий
разрабатывает технологию замены обеспечения по внебиржевому репо. По словам
Александра Афанасьева, в этом проекте заинтересован ЦБ.
http://www.kommersant.ru/doc/2071036
106
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100622
Банкам упростят эмиссию // За их ценные бумаги ответят
брокеры
Источник: Коммерсантъ; Дата: 20.11.2012;
В закон "О рынке ценных бумаг" вносятся поправки, которые упрощают процедуры
эмиссии ценных бумаг для банков. Однако брокерам придется строже следить за
информацией в регистрационных документах - за предоставление неверных сведений
можно будет поплатиться лицензией.
Министерство экономического развития опубликовало проект федерального закона
(подготовленного Минфином), который предлагает внести ряд изменений в закон "О
рынке ценных бумаг". Законопроект предусматривает упрощение для эмитентовбанков эмиссии акций и облигаций. Так, осуществлять увеличение уставного капитала
предлагается без регистрации в ЦБ отчета об итогах выпуска акций. "Подобные нормы
по закону "О рынке ценных бумаг" уже действуют в отношении эмитентов - не банков,говорит глава Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР)
Алексей Тимофеев.- Для банков они не действовали, поскольку у Банка России не было
бы механизма контроля за долями акций банков при уведомительном порядке их
изменения". Теперь для банков эмиссию предлагается упростить при условии, что
информацию в уведомлении об итогах выпуска акций будет подтверждать брокер.
"Речь идет о финансовых консультантах, которые подписываются под эмиссионными
документами эмитента",- поясняет представитель одного из крупнейших брокерских
домов.
Регистрацию отчета об итогах выпуска облигаций также предлагается заменить
уведомлением - при том же условии. По мнению экспертов, подобная мера упростит
выпуск "классических" облигаций (сейчас бумаги не могут торговаться в течение
месяца до регистрации отчета), однако существенно это на рынок не повлияет. "И
сейчас банки выпускают биржевые облигации сроком до трех лет по упрощенной
процедуре регистрации,- говорит руководитель дирекции анализа долговых
инструментов "Уралсиб Кэпитал" Дмитрий Дудкин.- Более длинные облигации сейчас
может продать очень ограниченный круг банков-эмитентов, например, Сбербанк или
ВТБ".
Однако упрощение процедуры для эмитента сопровождается повышением
ответственности брокера, сопровождающего сделку. Если в уведомлении об итогах
выпуска или дополнительного выпуска ценных бумаг, подтвержденного брокером,
будет неоднократно обнаружена недостоверная, неполная или вводящая в заблуждение
информация, то это является основанием для приостановления действия или
аннулирования лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг (брокера),
следует из текста законопроекта.
107
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Опрошенные "Ъ" инвестиционные банкиры не вспомнили в своей практике случаев,
когда в уведомлении при выпуске акций или облигаций умышленно и многократно
указывалась неверная информация. "Проект министерства можно охарактеризовать как
превентивную меру,- комментирует топ-менеджер одного из крупнейших
инвестбанков.- Обычно ошибки в регистрационных документах ликвидируются на
начальный стадиях подачи в Банк России (регистрирует эмиссионные документы
банков) или ФСФР (остальных акционерных обществ)". "Среди крупных игроков таких
ситуаций не возникает: существует конкуренция за предоставление таких услуг,
поэтому сервис предоставляется согласно международным стандартам",- соглашается
глава управления долгового финансирования "Ренессанс Капитала" Эдуард Джабаров.
http://www.kommersant.ru/doc/2071058
108
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
11. Микрофинансирование
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)650-0581
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100588
Микрофинансисты выбирают итальянский вариант
регулирования рынка // ФАС и ФСФР поддерживают
экономическую модель регулирования ставок «займов до
зарплаты», которая применяется в Италии
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 19.11.2012;
В начале декабря в Госдуме пройдет заседание экспертного совета по
микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации, на котором будут
обсуждаться две возможные модели регулирования ставок по займам до зарплаты французская и итальянская. В рамках первой ставку устанавливает суд, а в рамках
второй клиенту сообщаются не только декларируемая, но и среднерыночная ставка по
займу. По информации "Известий", из трех заинтересованных ведомств ФСФР и ФАС
поддерживают итальянскую модель, а Минфин пока не сформировал свою позицию.
"Займы до зарплаты", или payday loans, берутся, как правило, при возникновении
чрезвычайной нехватки денежных средств в сложных ситуациях (проблемы со
здоровьем, незапланированный крупный расход денег - например, на ремонт
автомобиля после ДТП, задержка с зарплатой) и возвращаются через несколько дней.
Средняя сумма такой ссуды в России, по данным Национального партнерства
участников микрофинансового рынка (НАУМИР), составляет 15 тыс. рублей, средний
срок возврата средств - 15 дней.
Начисления по данному виду займов проводятся по ставке сложного процента
ежедневно. Например, если микрофинансовая организация (МФО) выдает кредит под
1,5% (это средняя по рынку, по данным НАУМИР, ставка на сегодняшний день), то,
взяв 3 тыс. рублей, через неделю придется вернуть 4499 рублей, через 15 дней - 4699
рублей, а через 30 дней - 4899 рублей. Эффективная ставка по займам до зарплаты
109
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
порой доходит до 2600% годовых, из-зачего весной разгорелся "микрофинансовый"
скандал на "Почте России" (http://www.marker.ru/news/518493). При этом в настоящее
время размер ставок по payday loans никак не регулируется.
Сейчас объем "займов до зарплаты" составляет в России около 15% от размера
микрофинансового рынка - на конец 2011 года последний составил около 33 млрд
рублей, а payday loans, соответственно, 5 млрд рублей.
В начале декабря в Госдуме пройдет Экспертный совет по микрофинансовой
деятельности и кредитной кооперации, на котором будут обсуждаться две модели
регулирования ставок по займам до зарплаты - французская и итальянская. Об этом
"Известиям" рассказал президент НАУМИР Михаил Мамута.
Согласно первой, суд вправе снизить размер ставки по заявлению заемщика, если она
более чем в два раза превышает среднерыночную для соответствующего вида кредита
или займа. Вторая модель предполагает полное информирование потенциального
заемщика о соответствии предлагаемой ему ставки среднерыночной до момента
подписания договора; кредитор обязан уведомить заемщика, что ставка является
ростовщической, если она более чем на 50% превышает среднерыночную.
По словам Мамуты, оптимальной моделью регулирования ставок является итальянская.
- Согласно французской версии, суды будут рассматривать каждый конкретный случай
по обращениям недовольных заемщиков и разбирательства в силу своей специфики
станут массовыми, долгими и затратными, - поясняет он. - В то же время итальянская
модель исключает такой сценарий развития событий: если у заемщика будет право
выбора, дело просто не дойдет до суда. Клиент обратится в ту компанию, которая
предложит более дешевый заем. Нужно регулировать ставки не административно, а
экономически. И итальянская модель направлена на борьбу с ростовщичеством.
Выбор модели регулирования рынка зависит от взглядов трех заинтересованных
ведомств - Минфина, ФАС и ФСФР, которые также примут участие в заседании
экспертного совета. Представитель ФАС рассказал "Известиям", что ведомство считает
предпочтительной итальянскую модель. По сведениям "Известий", ее также
поддерживает ФСФР. В Минфине пока, как сообщил "Известиям" представитель
ведомства, не определились c позицией по этому вопросу.
Мамута говорит, что итальянскую модель регулирования микрофинансовых ставок по
"займам до зарплаты" можно прописать на законодательном уровне - в качестве
изменений в законопроект о запрете ростовщических сделок, который внесен в
Госдуму депутатом от "Справедливой России", президентом Ассоциации региональных
банков Анатолием Аксаковым.
Согласно законопроекту Аксакова, величина ставки по микрофинансовым займам не
должна превышать двукратного размера среднерыночной. Следовательно, МФО
обязаны выдавать payday loans не более чем под 3% в день. В расчет полной стоимости
займа наряду с процентами включаются все иные вознаграждения, комиссии и
компенсации. В законопроекте Аксакова использован опыт Франции, но, по мнению
110
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Мамуты, целесообразнее было бы применять итальянскую модель регулирования
ставок. Законопроект еще не прошел первое чтение, и на этой стадии его можно
несколько видоизменить, уверен президент НАУМИР.
Аксаков сообщил "Известиям", что готов рассматривать предложения НАУМИР.
- Я за конструктивный диалог по поводу итальянской модели. Нельзя допустить, чтобы
на рынке кредитования творилась вакханалия. Законопроект должен навести порядок
на рынке, но в то же время не мешать его развитию.
По словам Аксакова, конструктивно было бы вносить изменения в законопроект на
стадии второго чтения.
Микрофинансисты поддерживают инициативу НАУМИР.
- Итальянская модель является наиболее привлекательной для нашего рынка, - говорит
президент Ассоциации микрофинансовых организаций Сергей Лучанинов. - В этом
случае включается рыночный механизм регулирования: заемщик своими деньгами
голосует за микрофинансовую организацию, которая сможет предложить ему наиболее
привлекательные условия. Возникающая конкуренция между МФО будет побуждать
последних принимать меры, направленные на снижение процентных ставок.
Независимые эксперты также выступили в пользу внедрения итальянской модели.
- Загруженность российской судебной системы является довольно очевидным фактом, комментирует партнер юридической компании "Лигерион групп" Андрей Шаховнин. В связи с этим принятие французской системы вряд ли будет разумным решением в
текущих условиях. Плюс к этому введение системы установления ставок в суде
приведет к некоторой унификации и стандартизации, что не совсем верно для
быстроразвивающегося рынка. Передача контроля над ставками судам может серьезно
снизить гибкость рынка микрофинансирования.
http://izvestia.ru/news/539905
111
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
12. Права потребителей
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)253-2094
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100590
Маленькие хитрости банков // Кредитные организации
вспомнили механизмы обмана заемщиков
Источник: Московский комсомолец; Дата: 19.11.2012;
Банк России неоднократно принимал жесткие надзорные меры против любителей
обмана клиентов среди банков. Казалось бы, должен был отучить, но не получилось.
Наоборот, в последнее время банки вновь обратились к порочной практике. Причем
появились новые методы вытягивания денег у заемщиков. Корреспонденты "МК"
отследили их и рассказывают о механизмах защиты.
И снова мелкий шрифт
Скандалы с мелким шрифтом в кредитных договорах возникали не раз. Напомним, что
речь о том, что банки в незаметных местах документа мелко и неразборчиво
прописывают условия, серьезно ухудшающие условия кредитования. Мощные
юридические службы позволяют им придумать многое в свою пользу. Классический
пример: гигантские комиссии банка ("за ведение ссудного счета" и т. д.), задирающие
процентную ставку до небес.
Три года назад заемщики одержали важную победу: ЦБ и Высший арбитражный суд
(ВАС) обязали банки указывать полную (так называемую, эффективную) процентную
ставку. Сколько всего денег заемщику придется переплатить банку за кредит. Причем
указывать цифру нужно в начале договора и крупным шрифтом.
К сожалению, не все банки выполняют это требование. Крупные и средние указывают
четко. Мелкие, особенно региональные, банки могут "по ошибке" пропустить. Причина
в том, что ЦБ за "крупняком" следит очень строго. Да и средние банки боятся:
сотрудник ЦБ, надзирающий за такой кредитной организацией, может надолго
обеспечить "веселую жизнь" буквально нажатием двух кнопок. До мелких банков у ЦБ
112
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
не всегда доходят руки, а территориальные управления ЦБ не всегда могут
противостоять напору региональных администраций, под покровительством которых,
как правило, находятся местные банки. В результате возникают нарушения.
За последний год ряд региональных кредитных организаций выросли и предприняли
экспансию, в том числе в столичный регион. В качестве конкурентного преимущества
они зачастую используют формально более низкие процентные ставки или более
мягкие условия кредитования. Это прекрасно, поскольку в результате условия
кредитования повсеместно смягчаются. Однако иногда забавно наблюдать, как
московские и питерские заемщики возмущаются региональными стандартами
оформления договоров. Например, с неуказанной или указанной неправильно
эффективной процентной ставкой.
Но это простой случай, и методы борьбы очевидны. Налицо нарушение нормативов ЦБ,
и заемщику нужно всего лишь написать три бумаги. Заявление в банк о подозрении на
нарушение. Добивайтесь того, чтобы банк поставил на нем входящий номер. Если не
ставят, фиксируйте на заявлении точное время и пишите "принять отказались". Плюс
два письма - в Роспотребнадзор и в Центробанк. К ним нужно приложить копии
кредитного договора и заявления в банк (последнее доказывает, что в кредитную
организацию уже обращались). Банк-нарушитель по головке не погладят. Для гарантии
письма нужно посылать по простой, а не электронной (ау, прогресс!) почте с
уведомлением о вручении. Тогда оба уважаемых адресата по закону должны ответить.
А значит, провести хотя бы формальную, но проверку.
Механизм "заявление + два письма" работает и во многих других случаях (см. ниже).
Это, что называется, начало разговора с банком. Конечно, писать жалобы и стоять в
очереди на почте нормальному человеку некогда, да и не хочется. Но если заемщики и
другие клиенты банков не будут отстаивать свои права, их не будет отстаивать никто.
А банки будут нарушать (им это выгодно), пользуясь пассивностью и страхом
клиентов. Никто вас за две жалобы не расстреляет! А угрозы коммерческого банка "на
всю жизнь испортить кредитную историю" во многих случаях (особенно, когда у банка
рыльце в пушку) являются пустыми "пугалками".
Страхование от банка
Существуют и более тонкие методы вытягивания денег из кармана клиентов.
Например, навязанные услуги. Огромное количество банков прямо обуславливает
одобрение кредита согласием заемщика на оплату страховки. В одном из довольно
крупных московских банков авторам без обиняков заявили "а у нас страхование в
процентную ставку уже включено". Обычно навязывают страхование жизни и здоровья
(нетрудоспособности) и страховку от потери работы.
Банки понять можно. Согласно данным ЦБ, просроченная задолженность физических
лиц составляет 317 млрд руб. А в судах и на разных стадиях исполнительного
производства находится исков и исполнительных листов против граждан, задолжавших
банкам, на круглую сумму более 1 трлн руб. Это последствия кризиса, когда многие
граждане не смогли оплачивать свои кредиты. В разгар кризиса объемы просроченной
задолженности достигали 9% от суммы выданных кредитов (10% считается порогом
113
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
неустойчивости банковской системы, при превышении она идет вразнос). Сейчас доля
просроченной задолженности по сравнению с общей суммой выданных кредитов - 7,1
трлн руб. - мала (4,5%). До неустойчивости далеко, но банки (да и ЦБ) про кошмар
помнят.
Григорий Варцибасов, банкир: "Рынок потребительского кредитования сейчас весьма
ограничен, поэтому при росте объемов кэш-кредитования ухудшается качество
заемщиков. В настоящее время доля тех, кому кредит одобрят без проблем, в среднем
составляет 30-40%. Имеет смысл внимательнее присмотреться к оставшимся 70-60%
потенциальных заемщиков. Тщательная и гибкая настройка риск-практик может
выделить среди них надежных клиентов". Уже сегодня основной поток заявок на
кредиты поступает от клиентов, имеющих несколько действующих кредитов. При этом
и система межбанковского обмена информацией, и бюро кредитных историй мало
помогут в оценке риска такого "социального дефолта".
Вопрос в том, почему за это должны отдуваться нынешние заемщики, которым силой
впихивают страховку? Это как минимум полузаконно. А затраты заемщика, особенно
при длительных сроках кредитования, могут составить до 10-15% суммы кредита.
Некоторые банки, понимая проблему, предлагают заемщикам "вы месяц подержите;
потом напишите заявление об отказе от страховки; тогда вам эту сумму должны
вернуть". Так да не так: не "должны", а "могут" вернуть. А могут и отказать, как чаще
всего и бывает.
Механизм противодействия следующий. При получении кредита на навязанную
страховку нужно согласиться - иначе кредит не дадут. Через месяц при обязательной
оплате в срок нужно написать заявление, но не в банк, а в страховую компанию (на
руках у заемщика два договора - кредитный и страхования; нужен второй, реквизиты
там). В заявлении указать, что платите исправно (приложить копию платежки) и в
услуге страхования не нуждаетесь. На руку может сыграть наличие у заемщика
нескольких кредитов. Если по одному из них страховка есть, банк обязан ее принять.
Если не принимает, предпочитая "свои" (аккредитованные, чтобы не сказать
"прикормленные") страховые компании, - это незаконно.
Если откажут (что скорей всего), снова нужно писать жалобы, но не две, а три. Помимо
ЦБ и Роспотребнадзора третью жалобу нужно отправить в Федеральную службу по
финансовым рынка (ФСФР). Ранее существовала отдельная служба - Росстрахнадзор но с июля 2011 года она упразднена, а функции, в том числе по рассмотрению жалоб и
обращений граждан, переданы в ФСФР. Нужно заметить, что на оперативность и
качество рассмотрения жалоб это повлияло негативно: у ФСФР явно не хватает
ресурсов. Тем не менее проверку провести и ответить везде обязаны.
Если проблема не решилась, нужно собрать всю переписку с ведомствами и страховой
компанией и обратиться в суд с иском к страховой компании о возврате страховой
суммы. Суд обычно встает на сторону заемщика: прямых нарушений закона со стороны
банкиров и страховщиков тут нет, но навязанная услуга есть.
Мелочь, а неприятно
114
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Еще одной уловкой банков против клиентов является "подсчет в свою сторону".
Казалось бы, в банках все взаиморасчеты с клиентами давно компьютеризированы, и
обмануть машину нельзя. Но программы пишут люди. И если они работают на банк,
жди беды.
Например, банки любят "переходящие суммы", то есть ситуацию, когда до
ежемесячного платежа немного не хватает - от 15 до 150 руб. О тайне возникновения
этих цифр можно говорить долго и придется употреблять специальные математические
термины, вроде накопленной ошибки. Но для заемщика важно не происхождения, а тот
факт, что если платить в точности ту сумму, которая указана в ежемесячном платеже,
примерно через год эти цифры появится.
И поставят заемщика в положение просрочника, даже если он платит исправно. Причем
банк зачастую "забудет" сообщить про маленький долг. Его выгода в том, что, согласно
условиям договора, процент на мизерную сумму начисляется очень большой,
поскольку она переходит из месяца в месяц и считается злостной просрочкой.
Заемщиков у банка тысячи; эффект масштаба превращает средние 100 руб.
переходящей суммы в ощутимую прибыль.
Тут важна психология: обычный заемщик, не обладающий навыками
профессионального бухгалтера, вряд ли станет дотошно разбираться, откуда взялась
небольшая сумма. Он просто пожмет плечами и заплатит ее - банку в карман. Не
подозревая, например, что из-за этого мизера он имеет просрочку более 5 месяцев, что
отражается в кредитной истории и видно в БКИ (бюро кредитных историй).
Чтобы избежать таких ситуаций, рекомендуем каждый раз вносить ежемесячный
платеж на 100-150 руб. больше, чем написано в графике платежей. Особенно если
заемщик допустил просрочку; в этом случае риск появления "чудесных" недостач резко
возрастает. Необходимо также проверять, что о вас пишут в БКИ. Раз в год это можно
сделать бесплатно; при повторных обращениях услуга стоит 250-500 руб. На сайте ЦБ
можно направить запрос на предоставление сведений в БКИ. Заемщику ответят, в
каком БКИ хранится его кредитное дело. Для запроса потребуется код субъекта
кредитной истории; его можно узнать в банке.
Если заемщик не согласен с содержащимися в досье сведениями (например, банк
"забыл" что-то полезное, они это любят), то необходимо отправить письменный запрос
в БКИ. По закону ответить обязаны в течение 30 дней; в это время кредитная история
помечается как "оспариваемая". Если и обращение в БКИ не помогает добиться
справедливости, нужно жаловаться в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй),
в ЦБ и в ФСФР.
Настоятельно рекомендуем хранить платежки и чеки (если оплачивали через банкомат
или платежный терминал) со всеми вашими платежами в пользу банка не менее 3 лет
после полного погашения кредита. Конечно, лишняя макулатура раздражает, но только
при наличии платежных документов можно с гарантией отстоять свои права.
В последнее время появилась новая уловка банков против заемщиков в виде
"рекламных" акций и лотерей. Например, банк сообщает, что среди заемщиков
115
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
проводится розыгрыш дорогих автомобилей, и вы стали одним из счастливчиков. Но
чтобы получить приз, нужно внести на счет банка 30-35 тыс. руб. в течение суток.
Автомобили действительно дарят, но в лотерее участвуют лишь те, кто внес эту сумму.
Проигравшим сообщают, что они не успели либо платеж не прошел.
Попытки оспорить бесполезны: закон не запрещает гражданину делать добровольные
пожертвования в пользу банка или иной коммерческой организации. А что это был
взнос за лотерею с якобы гарантированным выигрышем, нигде не написано; договора
нет. Тут способ защиты только один: не участвовать. Это общее правило: прежде чем
перечислять деньги любой организации, требуйте письменный договор и прочитайте
его три раза, до полного понимания, кому и за что вы платите.
Не нужно обвинять все банки скопом в злонамеренности и склонности к
мошенничеству. Часто ситуации не в пользу заемщика возникают из-за ошибок с обеих
сторон либо из-за некомпетентности клиента. Не говоря уже о том, что заемщики тоже
придумали достаточно много "маленьких хитростей" против банков. Но нужно
помнить, что в банке существует многоступенчатая служба контроля, которая ошибки
выявит и исправит. А у заемщика нет в запасе ничего, кроме собственной головы и
здравого смысла. Как говорится: доверяй, но проверяй! И свои права отстаивать не
бойся: юридически заемщик и банк являются равноправными сторонами кредитного
договора. Чем бы вас ни пугали в банке, закон выше внутренних инструкций. К нему и
нужно апеллировать заемщику при любом конфликте с банком.
На рынке потребкредитов грядет ледниковый период
Так считают эксперты и Банк России. В 2012 году рынок необеспеченных кредитов для
физлиц показал рекордный с 2007 года рост на 65%. В основном банки показали такой
рост за счет кэш-кредитов и кредитных карт. Эксперты отмечают, что период бури и
натиска скоро закончится.
"В 2013 году рынок необеспеченной розницы ждет "мягкая посадка", темпы роста
упадут примерно на 10%. Плавное замедление будет обусловлено ужесточением
регулирования со стороны Банка России и удорожанием фондирования для банков", сказал Станислав Волков, руководитель отдела рейтингов кредитных институтов
"Эксперт РА".
Сейчас порядка 90% заявок на кредиты поступает в банки от "повторных клиентов", то
есть от тех, кто уже имеет один или несколько займов. С каждым следующим кредитом
заемщики платят все менее аккуратно. "Получив первый кредит, 27% клиентов
приходят за вторым. Но если первый кредит они выплачивают аккуратно - уровень
просрочки составляет всего 1,3-2,4%, затем показатели ухудшаются. По заемщикам, у
которых ежемесячный платеж по кредитам к доходу более 50%, уровень просрочки
составляет уже 24,6%. При этом каждый второй такой заемщик уходит в просрочку", говорится в исследовании, охватившем 19 тыс. клиентов банка "ДжиИ Мани".
В августе ЦБ заявлял, что у отдельных игроков рынка доля розничных кредитов
достигает 70% от активов. Он планирует ужесточить требования к резервам по
потребительским кредитам. Уровень резервирования будет повышаться несколько
116
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
месяцев. Ужесточения начнут действовать с 1 марта 2013-го в отношении ссуд
выданных с 1 января 2013 года. Минимальные требования к резервам по
непросроченным потребительским кредитам увеличат до 2% (сейчас 1%). По кредитам
с просрочкой до 30 дней минимальные требования по резервам предлагается увеличить
в 2 раза с 3 до 6%. В случае если банки не разделяют портфели непросроченных
кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней, то минимальные требования к резервам
по ним также увеличиваются вдвое - с 1,5 до 3%.
В проекте инструкции, размещенном на сайте ЦБ, предлагается установить
повышенные коэффициенты риска по потребкредитам с высокими эффективными
ставками: от 25% годовых по рублевым ссудам и от 20% годовых - по валютным. Чем
выше ставка, тем больше будет коэффициент риска. Для рублевых потребкредитов со
ставками от 25 до 30% годовых коэффициент риска предложено установить на уровне
1,1, со ставками от 30 до 35% годовых - 1,3, при ставках от 50 до 60% годовых
коэффициент будет уже 2,0 а свыше 60% годовых - 2,5. Ожидается, что новация
вступит в силу с 1 марта.
http://www.mk.ru/economics/article/2012/11/18/775659-malenkie-hitrosti-bankov.html
117
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
13. Законодательные акты
Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон
Российской Федерации «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» (разработчик проекта акта: Минфин
России)
Источник: Министерство экономического развития РФ; Дата: 19.11.2012;
Проект федерального закона "О внесении изменений в Закон Российской Федерации
"Об организации страхового дела в Российской Федерации" регулирует отношения в
области установления, применения и исполнения обязательных требований к
продукции или связанным с ними процессам эксплуатации, оценки соответствия.
В целях оценки регулирующего воздействия проекта акта и выявления в нем
положений, вводящих избыточные административные и иные ограничения и
обязанности для субъектов предпринимательской и иной деятельности или
способствующих их введению, а также положений, способствующих возникновению
необоснованных расходов субъектов предпринимательской и иной деятельности и
бюджетов
всех
уровней
бюджетной
системы
Российской
Федерации,
Минэкономразвития России в соответствии с пунктом 14 Положения о порядке
подготовки заключений об оценке регулирующего воздействия, утверждённого
приказом Минэкономразвития России от 31 августа 2010 года № 398 проводит
публичные консультации. В рамках указанных консультаций все заинтересованные
лица приглашаются направить свое мнение по прилагаемым вопросам.
http://www.economy.gov.ru/minec/about/structure/depregulatinginfluence/doc20121119_01
118
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
14. События
Категория: Журналы
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)753-4145
Об источнике:
http://karta-smi.ru/100606
Время и место
Источник: Итоги; Дата: 19.11.2012;
День Банкира - не просто место встречи, где профессиональное сообщество заслуженно
чествует лучших - лауреатов премии "Большие Деньги". День Банкира - это еще и
площадка для дискуссий. Вот лишь некоторые фрагменты...
Первый заместитель председателя правительства РФ Игорь Шувалов:
- Я не буду подводить итоги уходящего года и строить прогнозы на год наступающий.
Сегодня вместе с журналом "Итоги" и его партнерами мы в девятый раз отмечаем День
Банкира, и, наверное, нужно посмотреть, что сделано за целое десятилетие, чего нам за
эти годы удалось добиться. Если говорить о том, как выросли активы всей банковской
системы, то в номинале мы видим повышение в 10 раз. Прибыльность сектора за
десятилетие выросла в 20 раз. Если же вспомнить, что пережили российские банки в
2008-2009 годах, то можно сказать, что это был не просто стресс-тест, это было
серьезное испытание для всех нас - для банкиров, для правительства, для тех, кто
пользуется услугами банков. И испытание было пройдено успешно. Некоторые относят
к потерям снижение количества банков. Но мы в правительстве считаем, что это не
потеря, а приобретение. Банки становятся крепче и лучше. Мы знаем, что структура
активов в каких-то из них достаточно стабильна и крепка, где-то банки должны
заниматься сложной работой по укреплению своего кредитного портфеля. Но в целом
переход на стандарты "Базель II" идет достаточно спокойно.
Нам известно, на что жалуются банкиры: требования чрезмерно жесткие - и по
достаточности капитала, и по нормативам... Но мы поддерживаем Банк России в том
плане, что в контексте внедрения базельских требований мы не будем отставать от
других стран, в том числе и по существу регулирования банковской деятельности.
119
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Сейчас в рамках открытого правительства обсуждается вопрос изменения
регулирования. Предложения звучат разные. Но уже ясно: регулирование со стороны
Банка России усилится, какие бы финальные решения ни принимались. Надеюсь, что в
2013 году эта работа завершится. И если это произойдет, то в полном объеме новая
система регулирования заработает - уже имея в виду имплементацию всего пакета
законодательства - с 1 января 2016 года. И мы с вами будем иметь совершенно другую
систему надзора за банковским сектором и за финансовым.
Так что впереди у нас сложный период. Нужно будет научиться жить по-новому не
только Банку России и банкирам, но и всем другим участникам, включая управляющие
компании и негосударственные пенсионные фонды, и всем тем, кто связан с
финансовыми услугами в России. Амбициозные планы по созданию международного
финансового центра в Москве, безусловно, связаны с тем, насколько хорошо и
комфортно почувствует себя банковская среда, как она станет развиваться и как вместе
с банками будет развиваться регулятор.
Могу вам сказать, что это не из области маниловщины. Это реальные планы. Если
вспомнить наши банки десятилетней давности, то ведь почти все они были карликами.
Сегодня многие банковские структуры даже без государственного капитала могут
свободно конкурировать - и утверждая свой статус, и в ходе борьбы за рынок - с
крупнейшими международными финансовыми структурами. Надеюсь, что пройдет еще
пять - десять лет, и мы с вами займем достойное место в этой нише международных
банковских и финансовых услуг.
Первый заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев:
- Я немного встревожен тем, что сейчас услышал от Игоря Ивановича, и боюсь, что
через пять минут мне придется покинуть это собрание и побежать готовиться к той
миссии, функции, которая ЦБ, видимо, будет доверена...
Несмотря на високосность, это был хороший год для банков. Они заработали хорошие
деньги. Думаю, что финансовый результат банковского сектора будет в триллион
рублей. Это впечатляющая цифра. Надеюсь, что по меньшей мере половина этих
средств пойдет на увеличение капиталов банков. А они понадобятся, потому что банки
высокими темпами кредитуют экономику. Мы надеемся, что такие темпы сохранятся и
в следующем году.
У нас есть некоторое беспокойство по отдельным сегментам. Но в целом объем
кредитования, активных операций банковского сектора адекватен темпам
экономического роста. Если мы хотим иметь не меньший, чем сейчас, рост в 3,5-4
процента в год, темпы должны быть именно такими.
Вместе с тем мы надеемся, что высокие темпы кредитования не означают перегрева и
накопления рисков. И в этом смысле наша работа по регулированию, по
пруденциальному надзору не выглядит как простое выполнение неких нормативов. При
этом Банк России, безусловно, отвечает за устойчивость не только банковской системы,
но и денежно-кредитной сферы в целом. В этом смысле мы полагаем, что наши усилия
по переходу к инфляционному таргетированию, по обеспечению ценового паритета,
120
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
ценового контроля также в этом году реализуются. Наверное, годовая цифра инфляции
по индексу потребительских цен будет немного выше, чем в 2011-м. Но тем не менее
она будет колебаться между 6 и 7 процентами - на мировом уровне такой показатель
является неплохим результатом на фоне тех темпов роста, которые у нас есть...
2013 год вот-вот наступит. Со школы я помню, что экономические показатели СССР
все время сравнивали с 1913 годом. А ведь вполне возможно, что нашим детям и
внукам тоже придется удивляться, когда их период развития будут сравнивать с 2013м. Друзья, давайте сделаем так, чтобы это сравнение было серьезным. 2013 год должен
стать неким оселком. И еще: нет противоречия между развитием и стабильностью. У
каждой медали есть две стороны. Наши с вами медали - это высокие темпы роста,
надежность и устойчивость банковской системы и экономики в целом.
Президент РСПП Александр Шохин:
- Безусловно, есть вполне серьезные заделы, в том числе в виде проектов
стратегических документов, которые рисуют нам перспективы на 5-10, а то и на 15 лет
вперед. Но в то же время имплементация этих хороших идей по-прежнему отстает. Как
говаривал поэт: "Суждены нам благие порывы, но свершить ничего не дано". Приведу в
качестве примера события сегодняшнего дня (13 ноября. - "Итоги"). Многие из
присутствующих ехали на совещание к премьеру обсуждать судьбу пенсионной
системы. Но не доехали, поскольку совещание отменили. А министр финансов
отсутствует на Дне Банкира, поскольку проводит согласительную комиссию с
депутатами по бюджету. Частью этого бюджета является в том числе бюджет
Пенсионного фонда. И очевидно для всех мало-мальски знакомых с ситуацией, что с 1
января пенсионная реформа начнется в том варианте, с которым ни бизнес не согласен,
ни экономические министерства и ведомства. Задача практически отодвигается на
неопределенный срок...
Остановимся вкратце на проблеме регулятора. Я рад, что Алексей Валентинович уже
засучил рукава и готов регулировать не только банковский сектор, но и финансовые
рынки. Но в то же время очевидно, что проблема не только в создании мегарегулятора.
Эту тему, в частности проблему структуры, мы обсуждаем лет 15. На мой взгляд, для
банковско-кредитной и для финансовой системы лучше, если существует высокая
оперативность принятия решений. Поэтому целесообразнее конструкция, когда
правоустанавливающий и надзорный орган соединены. Соединить их можно только в
одном случае: если есть коллегиальность принятия решений. Это есть у ЦБ в виде
совета директоров, назначаемого по достаточно сложной процедуре, включая, кстати, и
участие Национального банковского совета. Такая структура до 2004 года
существовала и применительно к финансовым рынкам - как некая комиссия по образу и
подобию американской. В принципе можно было бы все это соединить в одном
мегарегуляторе. Вернусь в этой связи к пенсионной реформе. Например, недостатки
накопительной пенсионной системы не есть повод ее отмены. Это повод задуматься
над тем, как повысить ее эффективность, расширить набор инструментов для
инвестирования. А затем дать гражданам возможность выбора: между
распределительной пенсионной системой и накопительной и так далее. Точно так же
121
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
применительно к регулятору хорошо было бы сформулировать альтернативы и оценить
эффективность той или иной модели.
Несомненно, двигаться нужно и многое менять и в системе регулирования, и в системе
экономической политики. Но очень хотелось бы, чтобы 2013 год стал этапным. В плане
того, чтобы старые технологии принятия решений ушли в прошлое вместе с
календарем майя, и мы начали бы не только слушать, но и слышать друг друга,
совместными усилиями двигаясь к светлому будущему, о котором мои коллеги здесь
уже говорили.
Заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин:
- Хочу напомнить, что Минфин занимается не только бюджетом, но и регулированием
финансовых рынков. Нам тоже есть о чем подискутировать. Мегарегулирование - это
не только вопрос изменения чиновничьей структуры. Это было бы слишком просто. Ну
в принципе какая разница, какое конкретно ведомство и по какому адресу занимается
регулированием и куда писать отчеты - на Неглинку, Ленинский проспект или на
Ильинку. Вопрос куда серьезнее. Речь - об изменении унификации системы надзора и
контроля, установлении новых форматов обратной связи между бизнесом и
регулятором...
Помимо этой проблемы правительство предпринимает и другие инициативы. Это и
законопроект о консолидированном банковском надзоре, и вопрос о введении
мотивированного суждения в банковский надзор. Об этом спорят тоже не один год, но
я думаю, что сейчас соответствующий закон будет принят хотя бы в отношении
аффилированных лиц. Это и дискуссия об изменении системы страхования вкладов не
только в плане повышения ставки возмещения до 1 миллиона рублей, но и изменения
структуры отчислений в фонд обязательного страхования вкладов. Это и
правительственный законопроект о банкротстве физлиц. Он вызывает неоднозначную
реакцию. Думаю, ко второму чтению будут внесены серьезные поправки,
инициированные в том числе сообществом банкиров. Это и введение понятия
"металлический счет" на законодательном уровне. Мы тоже об этом говорили давно,
надеюсь, сейчас это будет принято. Это и регулирование новых сегментов финансового
рынка, до которых до сих пор руки не доходили, но которые быстро растут. Думаю, до
конца ноября Минфин представит в правительство концепцию регулирования рынка
Forex, к которому тоже есть неоднозначное отношение со стороны экспертного
сообщества.
Председатель правления Азиатско-Тихоокеанского Банка Евгений Аксенов:
- Я региональный банкир, работающий на востоке России. И потому считаю, что
именно региональные банки сейчас предпринимают массу усилий, чтобы не только
остаться на рынке, но и сохранить на нем свою долю, продолжать ее увеличивать.
Надеюсь, что со временем появится много региональных банков, но уже федерального
масштаба.
Мы сегодня много говорили о новациях, связанных с регулированием, и мне кажется,
что именно региональным банкам придется в следующем году тяжелее всего - нужно
122
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
будет привлекать новый капитал. А сделать это, находясь в регионе, безусловно,
сложнее. Но те, кто с этим справится, я уверен, будут на следующем Дне Банкира
номинантами на премию "Региональный банк года"...
Лауреаты банковской премии "Большие Деньги"
Номинация "Иностранный банк года" - Райффайзенбанк
Номинация "Региональный банк года" - Челиндбанк (Челябинск)
Номинация "Достижение года" - Альфа-Банк
Номинация "Сделка года" - Сбербанк
Номинация "Банкир года" - Андрей Акимов (Газпромбанк)
Приз "За вклад в развитие отечественной банковской системы" присужден Виктору
Геращенко
http://www.itogi.ru/delo-tema/2012/47/184321.html
123
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40