Утверждено на общем собрания членов КПК - ВКБ

«УТВЕРЖДЕНО»
Решением Общего собрания членов КПК
«Кредитный союз «ВКБ - кредит»
Протокол Общего собрания членов КПК
«Кредитный союз «ВКБ - кредит»
№ 2 от «30 » апреля 2011 года.
ПОЛОЖЕНИЕ
О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ ЧЛЕНАМ
КРЕДИТНОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКГО КООПЕРАТИВА
«КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ «ВКБ – КРЕДИТ»
г. ВОЛГОГРАД
2011 года
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Настоящее Положение устанавливает порядок предоставления займов членам
Кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз «ВКБ - кредит» - «далее по
тексту «Кооператив или КПК».
1.2. Деятельность Кооператива по предоставлению своим членам займов регулируется
действующим законодательством Российской Федерации, Уставом Кооператива,
настоящим Положением, решениями Правления Кооператива, приказами Директора
Кооператива.
1.3. Займы выдаются только членам Кооператива. На получение займа может
претендовать любой член Кооператива, не имеющий просроченных обязательств по
ранее полученному займу.
1.3.1. Предоставление займов осуществляется на принципах:
 предоставление займов только членам КПК;
 равные условия получения займов для всех членов Кооператива;
 взаимные выгода и доверие;
 возвратность;
 платность;
 срочность;
 целевое использование полученных денежных средств;
 обеспечение полученного займа.
1.3.2. Не может претендовать на получение займа член КПК, который:
 не оплатил обязательный паевой и вступительный взносы;
 имеет более 2 договоров поручительства по договорам займа членов КПК;
 имеет просроченные кредитные обязательства перед КПК на сумму более 100 000
(сто тысяч) рублей;
 решением Правления Кооператива исключен из числа членов КПК, вплоть до
момента рассмотрения вопроса о членстве на Общем собрании членов
Кооператива.
1.4. При предоставлении займов членам КПК, Кооператив обязан
соблюдать
финансовые нормативы, установленные Федеральным законом от 18 июля 2009 года №
190-ФЗ «О кредитной кооперации»:
1.4.1. максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна
составлять не более 10 процентов общей суммы задолженности по займам, выданным
Кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа;
1.4.2. максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким членам КПК,
являющимся аффилированными лицами, не может превышать 20 процентов общей
суммы задолженности по займам, выданным Кооперативом на момент принятия решения
о предоставлении займа;
1.4.3. общая сумма денежных средств, направляемых Кооперативом в течение отчетного
периода на цели, не связанные с выдачей займов членам КПК, не может составлять более
50 процентов общей суммы средств, привлеченных Кооперативом от его членов в
течение соответствующего отчетного периода.
1.5. Правление Кооператива вправе устанавливать и изменять: процентные ставки по
предоставляемым займам в связи с изменением ставки рефинансирования Центробанка
России, величину штрафа (пени) за просрочку платежей по займам, размер взносов,
вносимых членом КПК на покрытие расходов Кооператива, связанных с выдачей займов.
1.6. Директор Кооператива имеет право устанавливать и изменять процентные ставки по
предоставляемым займам, руководствуясь конъюнктурой рынка;
1.7. Член КПК вправе ознакомиться с условиями и порядком предоставления займов, в
том числе с настоящим Положением.
Настоящее Положение должно находиться в доступном для ознакомления месте.
Формы заявления на получение займа и договора займа должны быть предоставлены для
ознакомления любому члену КПК по его требованию.
1.8. На каждый заем, предоставляемый членам КПК, в обязательном порядке
составляется договор в письменной форме в соответствии с требованиями действующего
законодательства Российской Федерации, Устава КПК, настоящего Положения.
Договор считается заключенным с момента фактического получения членом КПК займа
наличными денежными средствами из кассы Кооператива или перечисления на его
лицевой (расчетный) счет в банке.
1.9. В договоре займа указываются основные условия займа в соответствии с
законодательством (статьи 809 – 811, статьи 814 Гражданского кодекса РФ), а именно:
1.9.1. Цель получения займа;
1.9.2. О процентах по договору займа;
1.9.3. Об обязанностях члена КПК возвратить сумму займа к определенному сроку;
1.9.4. О последствиях нарушения договора займа;
1.9.5. Иные необходимые условия.
При предоставлении займа необходимо соблюдать, установленные действующим
законодательством Российской Федерации правила ведения кассовых операций и
правила ведения безналичных расчетов.
1.10. Кооператив выдает займы на следующих условиях:
1.10.1. Заем выдается после уплаты дополнительного членского взноса за выдачу займа в
размере и порядке, установленными решением Правления КПК;
1.10.2. Заем выдается на определенные цели (целевой заем);
1.10.3. Сумма займа не может превышать 10-кратный размер пая (паенакоплений)
Заемщика - члена КПК;
1.10.4. Максимальный размер займа для Заемщика – физического лица, рассчитывается
таким образом, чтобы ежемесячный платеж по займу не превышал 50% среднемесячного
дохода Заёмщика;
1.10.5. Максимальный размер займа для субъектов малого и среднего
предпринимательства (СМСП), зависит от его кредитоспособности, рассчитанной на
основании методики оценки кредитоспособности СМСП;
1.10.6. Выдается по заявлению члена КПК на основании решения Комитета по займам
Кооператива;
1.11. По решению Правления Кооператива размеры и сроки займа, указанные в
настоящем пункте Положения, могут быть изменены (увеличены или уменьшены).
Данное правило не распространяется на договоры с заемщиком, вступившие в силу.
1.12. Для обеспечения возврата займа, выданного члену Кооператива, применяются
правила ст. 329 ГК РФ: поручительство, залог (ипотека) объектов недвижимости,
банковская гарантия, неустойка и иные не запрещенные законодательством способы
обеспечения возврата займа.
1.13. В тех случаях, когда член КПК не смог вовремя погасить по уважительной причине
задолженность перед Кооперативом, стороны вправе оформить дополнительное
соглашение о продлении ранее заключенного договора займа на оставшуюся сумму
такой задолженности с начислением на нее процентов, действующих на момент
продления договора, при условии своевременного внесения должником предыдущих
платежей по займу.
Стороны имеют право продлить договор не более одного раза на период не свыше трех
месяцев.
1.14. В случае исключения заемщика из членов КПК, заемщик обязан в течение не более
одного месяца погасить свою задолженность и выполнить иные имеющиеся
обязательства перед Кооперативом.
2. ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕ ЗАЙМА И ЕГО РАССМОТРЕНИЕ.
2.1. В целях получения займа член КПК в обязательном порядке по установленной форме
собственноручно заполняет заявление на его получение. Форма заявления утверждается
Правлением Кооператива и должно содержать следующую необходимую информацию:
2.1.1. Сведения о члене КПК;
2.1.2. Цель получения займа;
2.1.3. Размер и срок запрашиваемого займа;
2.1.4. Расписку о том, что заёмщик ознакомлен с условиями предоставления в
Кооперативе займа;
К заявлению прилагаются:

для физического лица - ксерокопия паспорта заёмщика, его поручителя (если
обеспечением возврата займа является поручительство) и в случае необходимости –
справка об их среднем заработке;

для юридического лица – копии учредительных документов, гарантии
обеспечение возврата в соответствии со ст. 329 ГК РФ
2.2. Директор Кооператива или по его указанию другой работник Кооператива обязан:
2.2.1. оказать помощь члену КПК в заполнении заявления;
2.2.2. зарегистрировать заявление в установленном порядке;
2.2.3. проверить состояние паевого взноса члена КПК, переданных в Кооператив
временно свободных денежных средств на основании договоров, а также числящиеся за
ним на момент подачи заявления непогашенные займы и иные обязательства перед
Кооперативом;
2.2.4. при наличии достаточных денежных средств, в кассе Кооператива его Директор
обеспечивает выдачу займа в день подписания соответствующего договора займа;
2.2.5. если Кооператив не располагает достаточными для удовлетворения займа
денежными средствами, предназначенными на эти цели, заемщику определяется
очередность предоставления займа (ее регулирование осуществляется в порядке,
предусмотренном разделом 3 настоящего Положения).
2.3. Заявления членов Кооператива на получение займа на собственные нужды
оформляются
в установленном порядке и регистрируются в соответствующих
документах учета.
При наличии в Кооперативе достаточных для удовлетворения заявления денежных
средств, из числа предназначенных на эти цели, поступившие от члена КПК документы на
получение займа в размере свыше 100 000 руб. направляются в Комитет по займам
Кооператива. Решение о предоставлении суммы займа или об отказе принимается в
течение 7 дней с момента подачи всех необходимых документов.
2.4. Решение по существу заявления члена КПК на выдачу займа в размере свыше 100 000
руб. принимается большинством голосов Комитета по займам Кооператива из числа
присутствующих его членов, действующих на основании Устава Кооператива и
настоящего Положения. Директор Кооператива в обязательном порядке принимает
участие в заседаниях комитета по займам, на которых принимаются решения о
предоставлении займа, с правом совещательного голоса. Комитет по займам Кооператива
рассматривает заявление о получении займа в присутствии члена КПК либо представителя
члена КПК, претендующего на получение займа, если на этом настаивает член КПК, либо
по собственному усмотрению. Комитет по займам может потребовать от члена КПК
предоставления дополнительных документов и (или) объяснений, подтверждающих его
платежеспособность. Решение Комитета по займам Кооператива оформляется
протоколом. В протоколе должны быть указаны:
 Сумма выдаваемого займа;
 Дата предоставления;
 Срок возврата займа и уплаты компенсации;
 Иные условия предоставления займа.
В случае отказа, указываются причины отказа.
Решение по существу заявления члена КПК на выдачу займа в размере не более
100 000 руб. принимается Директором Кооператива единолично.
Указанные решения о предоставлении займа принимается на основании документов,
перечисленных в пунктах, 2.1. и 3.3.1. данного Положения, и иных документов,
предоставленных членом КПК. При этом Комитет по займам (Директор Кооператива)
вправе учитывать сложившуюся репутацию заемщика в период его членства в
Кооперативе (например, его аккуратность в погашении предыдущих займов, выполнение
обязательств, члена КПК и иное), состав его семьи, наличие источников дохода (для
физического лица), репутацию, кредитоспособность и т.д. (для юридического лица).
2.5. На основании решения Комитета по займам Кооператива (собственноручной
резолюции Директора Кооператива на заявлении члена КПК) о предоставлении займа
члену КПК Директор Кооператива в соответствии с гражданским законодательством
Российской Федерации заключает с ним возмездный договор займа в письменной форме
на условиях возвратности полученной суммы денег и уплаты процентов за пользование
заемными средствами к определенному сроку.
2.6
Соглашение
об
обеспечении
исполнения
обязательства
оформляется
соответствующим договором в письменном виде либо оговариваются в условиях
договора займа.
2.7. После подписания сторонами договора займа и договора обеспечения исполнения
обязательств Директор Кооператива или по его поручению иной его работник (кассир)
выписывает расходный кассовый ордер, который член КПК обязан подписать. При выдаче
займа кассир делает запись в кассовой книге, в карточке заёмщика и в журнале учета
договоров займа, которые ведутся в электронной форме. Форма журнала учета договоров
займа и карточки заемщика утверждаются приказом Директора Кооператива. Сумма
займа, предоставленная юридическому лицу, перечисляется на его расчетный счёт по
указанным реквизитам.
3. ОЧЕРЕДНОСТЬ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ
3.1. Член КПК имеет право на очередное и внеочередное получение займа на
собственные нужды.
3.2. При невозможности удовлетворения всех поступивших заявлений о займе
устанавливается очередность их предоставления. Очередность формируется по мере
поступления заявлений от членов Кооператива и регистрации их в специальном журнале.
3.3. Члены КПК – физические лица, имеют право на получение внеочередного
потребительского займа в следующих случаях:
3.3.1. носящих чрезвычайный характер, таких как: операционное лечение, пожар, кража,
автомобильная авария, проведение свадеб и юбилеев, обучение, смерть в семье и другие.
Выдача займа в этих случаях осуществляется при наличии следующих документов:
- заявления установленного образца;
- вид обеспечения, в соответствии с правилами ст. 329 ГК РФ;
- иных документов, в том числе подтверждающих исключительный характер займа
(например, копии договора на обучение, медицинского заключения, свидетельства о
смерти и т.п.);
3.3.2. при наличии у заемщика в Кооперативе переданных временно свободных
денежных средств, переданных им по договору (ам) для использования в уставных целях
Кооператива, в размере, превышающем сумму запрашиваемого займа;
3.3.3. в случае целевого перечисления Кооперативу необходимых денежных средств
организацией;
3.4. Во всех случаях, имеющих чрезвычайный характер и перечисленных в настоящем
разделе Положения, решение о предоставлении займа принимается на заседании
Комитета по займам либо Правлении Кооператива, который при наличии у последнего
свободных денежных средств рассматривает предъявленные заявителем документы и
принимает соответствующее решение о предоставлении или об отказе в предоставлении
внеочередного займа.
4. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
4.1. Если иное не предусмотрено договором, за пользование заемными средствами
взимаются проценты на сумму займа в размерах, установленных заключенным
договором займа. На период действия этого договора определенный им годовой процент
по займу в одностороннем порядке не изменяется.
4.2. Начисление годового процента на сумму займа производится в соответствии с
условиями заключенного договора займа.
4.3. Член КПК обязан погашать сумму займа и процентов по займу в соответствии с
условиями заключенного договора займа.
В установленной документации Кооператива перечисление заемщиком погашаемых
сумм займа и процентов по нему следует учитывать раздельно.
4.4.Размер процентных ставок устанавливается приказом Директора Кооператива.
4.5.В соответствии с решением Правления Кооператива членам КПК - физическим лицам
предоставляется возможность получения следующих займов:
Название займа
Сумма
% годовых
Срок
Первый
% за
действия
платеж
оформлени
е
«Образовательный»
обычный
До 150 000
«Образовательный»
для хорошистов
До 150 000
«Образовательный»
для отличников
До 150 000
«Пенсионный»
До 30 000
«Потребительский» До 3 000 000
«Ипотечный»
До 3 000 000
Годовая
процентная
ставка
зависит от
вида займа и
устанавливае
тся решением
Правления
Кооператива
либо
приказом
Директора
Кооператива
До 5 лет
10%
До 5 лет
10%
До 5 лет
10%
До 5 лет
0%
До 5 лет
0%
До 5 лет
0%
Устанавли
вается
решением
Правления
Кооперати
ва
«Предпринимательск До 3 000 000
До 5 лет
0%
ий»
4.6.Заем на предпринимательские цели, предоставляемый за счет денежных средств
Государственного фонда «Региональный микрофинансовый центр», осуществляется в
соответствии с
«Программой предоставления займов членам Кредитного
потребительского кооператива «Кредитный союз «ВКБ – кредит» для осуществления
предпринимательской деятельности».
4.7.Для членов КПК – юридических лиц сумма, срок, проценты и иные условия
получения займа указываются в договоре займа.
4.8. Директор Кооператива имеет право ввести новые виды займов с утверждением
основных условий предоставления денежных средств решением Правления Кооператива.
5. ПОРЯДОК УПЛАТЫ ЧЛЕНСКИХ ВЗНОСОВ ПО ЗАЙМАМ.
5.1. Размеры членских взносов за пользование заемными средствами Кооператива,
предоставленными члену КПК из Фонда финансовой взаимопомощи, а также
дополнительных членских взносов за несвоевременную выплату задолженности по
договорам займа устанавливаются Правлением Кооператива.
5.2. Размеры членских взносов зависят от суммы предоставления займа, сроков его
возврата и определяются расчетным путем при предоставлении займа, исходя из
утвержденных Правлением Кооператива ставок.
Ежемесячные членские взносы, выплачиваемые членами КПК за пользование
заемными средствами:
Сумма займа
До 10 000 руб.
От 10 001 до 15 000 руб.
От 15 001 до 24 000 руб.
От 24 001 до 40 000 руб.
От 40 001 до 100 000 руб.
От 100 001 до 200 000 руб.
От 200 001 до 300 000 руб.
От 300 001 до 400 000 руб.
От 400 001 до 500 000 руб.
От 500 001 до 600 000 руб.
От 600 001 до 700 000 руб.
От 700 001 до 800 000 руб.
От 800 001 до 900 000 руб.
От 900 001 до 1 000 000 руб.
Свыше 1 000 000 руб.
Сумма взноса
50
100
250
500
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8 000
9 000
10 000
1% от суммы
займа
5.3. Членские взносы используются для выплаты компенсаций членам КПК за
пользование переданными временно свободными денежными средствами Кооперативу и
на покрытие административно-хозяйственных расходов Кооператива по обслуживанию
договора займа.
5.4. Начисление членских взносов начинается со дня предоставления займа члену КПК.
При начислении членских взносов принимается количество дней в году равным 360 дням,
а количество календарных дней в месяце – равным 30 дням. Срок ежемесячной выплаты
взносов за пользование займом устанавливается датой, следующей по истечению 30 дней
после выдачи займа каждого календарного месяца.
5.5. Ежемесячные членские взносы, невыплаченные заемщиком в соответствии с
договором займа, суммируются к сумме задолженности по невозвращенному займу, и
представляют собой основную задолженность заемщика, на которую подлежат
начислению дополнительные взносы за несвоевременную выплату задолженности по
договору займа.
6. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА ЗАЙМОВ.
6.1.Промежуточные сроки возврата займа и размеры возвращенных сумм определяются
условиями заключенного договора займа.
6.2. Суммы, уплаченные заемщиком, третьими лицами (в том числе и поручителями) в
счет погашения задолженности по договору займа, направляются вне зависимости от
назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей
последовательности:
6.2.1. на уплату издержек и расходов Кооператива по истребованию задолженности по
договору займа;
6.2.2. на уплату дополнительных членских взносов за нарушение обязательств по
возврату займа или его части;
6.2.3. на уплату ежемесячных членских взносов, если уплата данных взносов установлена
заключенным договором займа;
6.2.4. на уплату процентов за пользование займом;
6.2.5. на погашение основной задолженности по займу.
6.3. Сумма займа (ее часть) по согласованию с Кооперативом может быть возвращена
заемщиком досрочно. При этом компенсация за пользование займом уплачивается в
соответствии с условиями договора займа.
7. САНКЦИИ ЗА НЕСВОЕВРЕМЕННЫЙ ВОЗВРАТ ЗАЙМА И ПРОЦЕНТОВ ПО
ЗАЙМУ.
7.1. В случае несвоевременного возврата членом КПК займа и (или) процентов по нему,
на сумму займа и (или) процентов по нему, Кооператив вправе применить к заемщику
штрафные санкции, в виде уплаты дополнительных членских взносов за нарушение
обязательств по возврату займа или его части, в размерах, устанавливаемых Правлением
Кооператива. Размер дополнительных членских взносов за нарушение обязательств по
возврату займа или его части, за просрочку платежей, должен быть указан в договоре
займа.
7.2. В случае неисполнения заемщиком в срок обязательств по оплате займа, Кооператив
имеет право произвести удержание из переданных в Кооператив денежных средств члена
КПК – заемщика, а также члена КПК – поручителя, в соответствии с обязательствами
согласно договору поручительства.
7.3. В случае неисполнения заемщиком – членом КПК своих обязательств по выплате
займа (или его части), а также определенного договором процента за пользование займом
к установленным срокам более чем на 30 дней, Кооператив вправе досрочно расторгнуть
договор займа и взыскать задолженность в судебном порядке.
8. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
8.1. Настоящее Положение вступает в силу с момента его утверждения Общим
собранием членов Кооператива.
8.2. В данное Положение могут быть внесены дополнения и изменения, вступающие в
действие после утверждения Правлением Кооператива с обязательным утверждением на
ближайшем Общем собрании членов Кооператива.
8.3. Настоящее Положение предназначено для руководства и практического применения
при принятии решений о предоставлении займов, а также в процессе их выдачи и
получения.