Положение о займах - КПК Касса мелкого кредита

УТВЕРЖДЕНО
Общим собранием Кредитного
Потребительского кооператива
«Касса мелкого кредита»
Протокол № 12 от «30» марта 2015г.
ПОЛОЖЕНИЕ
О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ ЧЛЕНАМ КРЕДИТНОГО
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КООПЕРАТИВА "КАССА МЕЛКОГО КРЕДИТА"
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
1.1. Настоящее Положение устанавливает порядок и процедуры предоставления займов
членам Кредитного потребительского кооператива "КАССА МЕЛКОГО КРЕДИТА"
(далее по тексту - "Кооператив" или "КПК").
1.2 Деятельность Кредитного потребительского кооператива «КАССА МЕЛКОГО
КРЕДИТА» (КПК) по предоставлению своим членам пайщикам займов регулируется
действующим законодательством РФ, Уставом КПК, настоящим Положением, решениями
общего собрания, а также решениями Правления и Комитета по займам.
1.3. Источником предоставления займов является Фонд финансовой взаимопомощи,
который формируется за счет части имущества кредитного потребительского
кооператива, привлеченных денежных средств от членов пайщиков кооператива и иных
источников, не запрещенных действующим законодательством РФ.
1.4. Займы выдаются только членам пайщикам КПК. Равенство прав членов
Кооператива по порядку и условиям получения займов в Кооперативе из Фонда
финансовой взаимопомощи является основным принципом деятельности Кооператива.
1.5. Комитет по займам проводит политику кооператива в отношении выдачи займов,
принимает решение о предоставлении займов и об их возврате, а также разрабатывает
предложения по изменению кредитной программы.
1.6. При предоставлении займов необходимо соблюдать финансовые нормативы,
установленные Федеральным законом РФ от 18.07.2009 года № 190-ФЗ «О кредитной
кооперации», Уставом КПК и положениями кредитного кооператива.
1.7. Пайщики Кооператива, обратившиеся с намерением получить потребительский займ,
должны быть проинформированы об условиях и порядке предоставления им займов.
Информация об условиях предоставления, пользования и возврата потребительских
займов, Положение о порядке предоставления займов, а также образцы Анкеты, Заявки на
получение займа, должны находиться в месте, доступном для пайщиков. Уполномоченное
лицо КПК, ведущее первичную работу с пайщиком, желающим получить заем, обязаны
убедиться, что пайщику известны и понятны условия предоставления займа.
1.8. Решение по предоставлению займов членам пайщикам принимает Комитет по
займам:
- По займам в сумме до 100 000 (сто тысяч) рублей Комитет по займам вправе
делегировать полномочия по принятию решения о предоставлении займа Директору
Кооператива.
- По займам в сумме до 500 000 (пятьсот тысяч) рублей решение принимается
большинством голосов членов Комитета по займам.
- Решение о предоставлении займа лицам избранным или назначенным в органы
кредитного кооператива проводится с согласия контрольно-ревизионной комиссии.
1.9. Виды займов, предоставляемых пайщикам.
1.9.1. В соответствии с настоящим положением, в КПК устанавливаются определенные
виды займов, ограниченные объемом предоставляемого займа, сроком предоставления
займа, размером компенсации (процентов) и перечнем необходимых для предоставления
документов.
1.9.2. Вид, условия, порядок и сроки предоставления займа для членов Кооператива
утверждаются Правлением кооператива и отражаются в Программах по предоставлению
потребительских займов:
- Потребительский займ сроком от 3 до 24 месяцев
- Быстрокредит сроком до 2-х месяцев. Сумма займа лимитирована до 30 000 рублей.
При предоставлении потребительского займа по программе «Быстрокредит» возможно
наличие у пайщика основного займа. Займ предоставляется при условии хорошей
заемной истории.
1.9.3. В случае отсутствия в перечне займов приемлемых для пайщика условий, пайщик
вправе сформировать индивидуальный пакет требований к предоставляемому займу, а
Комитет по займам вправе в индивидуальном порядке рассмотреть заявление пайщика,
принять решение о предоставлении займа и определить условия его предоставления.
1.9.4. Заявки на предоставление индивидуальных займов рассматриваются в общем
порядке, при отсутствии обстоятельств, дающих Комитету по займам право на
рассмотрение и удовлетворение таких заявок вне очереди.
1.10. Каждый заем, предоставляемый членам пайщикам КПК, в обязательном порядке
оформляется договором, заключенным в письменной форме, в двух экземплярах,
имеющих одинаковую юридическую силу, где регулируются все условия предоставления
займа, которые стороны сочли существенными.
1.12. Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств из
кассы Кооператива или перечисления денежных средств на расчетный счет пайщика и
завершается после полного исполнения пайщиком обязательств по данному договору.
1.13. Каждый договор займа должен содержать:
- сумму займа;
- срок займа;
- порядок взимания компенсации (процентов) за пользование займом;
- ответственность за нарушение договора займа
- график погашения займа (приложение №1)
- способы погашения займа
- информацию о полной стоимости займа (действует с 01 июля 2014 года).
1.14. Займы могут быть доверительными (без обеспечения), обеспеченные личными
сбережениями пайщика Кооператива, либо поручительством пайщиков Кооператива или
других лиц, не являющихся членами Кооператива, а так же обеспечены залогом.
1.11. КПК имеет право в свою пользу произвести безакцептное списание денежных
средств из личных сбережений Заемщика, Поручителя без их распоряжения в случае
неисполнения ими своих обязательств по договору займа.
2. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ И ВЫДАЧИ ЗАЙМА.
2.1. Займы выдаются на потребительские нужды пайщика Кооператива .
2.2. Займы выдаются, как правило, только при наличии постоянного места работы у
заемщика и поручителя или ведения им индивидуальной предпринимательской
деятельности. В исключительных случаях, при наличии дополнительных гарантий по
обеспечению займа, возможна выдача займа заемщику, не имеющему на момент
получения займа постоянного места работы.
2.3. Заем оформляется при наличии постоянной прописки или регистрации по месту
пребывания у заемщика и поручителя.
2.4. Предоставление займа одному из супругов не препятствует другому супругу
выступать в качестве поручителя по этому займу и предоставлять в качестве залога
имущество, принадлежащее ему на праве собственности.
2.5. Максимальный размер займа определяется на основании платежеспособности
заемщика и поручителей, соблюдая финансовые нормативы согласно пп3, пп4 пункта 4
статьи 6 Федерального закона РФ от 18.07.2009 года № 190-ФЗ «О кредитной
кооперации».
2.6. Выдача займов производится в первую очередь пайщикам Кооператива, которые
ранее принимали активное участие в размещении денежных средств, в Кооперативе,
непосредственно сами брали займы и имеют хорошую кредитную историю в кооперативе.
2.7. До получения потребительского займа пайщик Кооператива знакомится с общими
условиями договоров потребительского займа, размещенными в доступном месте в офисе
Кооператива, а также на сайте Кооператива в сети Интернет. Пайщик Кооператива вправе
получить распечатанный экземпляр общих условий договоров потребительского займа в
случае необходимости.
2.8. Пайщику Кооператива, желающему получить потребительский заем, Кооператив
также предоставляет индивидуальные условия договора потребительского займа. Пайщик
Кооператива принимает решение о своем согласии или несогласии с индивидуальными
условиями договора потребительского займа и в случае согласия на получение займа на
таких условиях – подписывает индивидуальные условия потребительского займа не
позднее пяти рабочих дней со дня их получения. В день подписания индивидуальных
условий Кооператив предоставляет Пайщику денежные средства. При подписании
пайщиком индивидуальных условий в более поздний срок заем ему не предоставляется,
однако пайщик не лишается возможности вновь обратиться в Кооператив с заявлением на
предоставление займа.
2.9. Пайщик Кооператива вправе отказаться от получения займа до подписания
индивидуальных условий договора потребительского займа.
2.10. Каждый предоставленный пайщикам Кооператива заем в обязательном порядке
оформляется договором о предоставлении займа, в котором указываются сроки
предоставления и периодичность платежей при возврате потребительского займа, порядок
уплаты основного долга и процентов.
2.11. Потребительские займы выдаются в российских рублях.
2.12. Способом предоставления потребительского займа является выдача наличных
денежных средств из кассы Кооператива, либо безналичным перечислением с расчетного
счета Кооператива на расчетных счет Пайщика.
2.13. Иные платежи, связанные с предоставлением потребительского займа Кооперативом
не взимаются.
Заемщик - пайщик Кооператива несет ответственность за выполнение условий договора о
предоставлении займа в соответствии с условиями договора и действующим
законодательством Российской Федерации.
3. ДОКУМЕНТЫ НА ПОЛУЧЕНИЕ ЗАЙМА.
3.1. Член КПК, желающий получить займ, должен предоставить заполненную Анкету
члена КПК, Заявку на предоставление займа и иметь ксерокопии документов.
3.1.1. Документы, которые требует Кооператив для получения займа:
- Паспорт РФ (заемщика и поручителей);
- Справка о размере средней заработной платы с постоянного места работы
Заемщика (Поручителя) за последние шесть месяцев (стаж работы не менее шести
месяцев в платежеспособной организации);
- Ксерокопия пенсионного страхового свидетельства заемщика (Поручителя);
- Ксерокопия ИНН заемщика (Поручителя);
- Заполненная анкета заемщика и заявка на получение займа (бланки КПК);
- Документы, подтверждающие обеспечение займа (поручительство, залог физического
лица);
- Ходатайство от руководителя с места работы заемщика и другие рекомендации.
- Реквизиты для перечисления займа на карточку.
Дополнительно для индивидуальных предпринимателей требуется:
- Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица.
- Свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя.
Дополнительно для юридических лиц:
- Оборотно - сальдовую ведомость, бухгалтерский баланс и отчет о финансовых
результатах за предыдущий год.
3.1.2. Анкета члена Кооператива содержит следующие сведения:
- Фамилия, Имя, Отчество:
- Место рождения:
- Дата рождения;
- Паспорт: Серия, Номер, Код подразделения, Кем выдан, Дата выдачи
- Адрес постоянной регистрации:
- Адрес фактического проживания:
- Телефоны: домашний, мобильный, рабочий:
- Контактная информация для срочной связи с пайщиком;
- Социальный статус пайщика (образование, наличие водительских прав, отношение к
вооруженным силам);
- Данные о супруге (ФИО, степень родства, контактный телефон, дата рождения);
- Сведения о работе (название организации, стаж, должность);
- Сведения о кредитной истории пайщика (наличие кредитной истории в кредитных
учреждениях);
- информация о действии пайщика к выгоде другого лица при проведении сделки;
- принадлежность лица, вступающего в кооператив к иностранному публичному лицу,
состояние в родственных отношениях с иностранным публичным лицом;
- ведения об активах пайщика ( недвижимое, движимое имущество);
- сведения о ежемесячных доходах (по основному месту работы, по совместительству,
прочие доходы, общие доходы членов семьи);
- сведения о ежемесячных расходах;
- сведения правового характера (согласие на обработку персональных данных и др.)
3.1.3 Заявка на получение займа должна содержать следующую информацию:
- Фамилия, Имя, Отчество;
- Сумма займа в рублях (прописью);
- Срок займа (в месяцах);
- Выбор способа процентных начислений;
- Целевое использование;
- Мобильный телефон заемщика;
- Домашний телефон;
- Рабочий телефон;
- Электронная почта;
- Место основной работы;
- Адрес;
- Должность;
- Стаж в данном учреждении;
- Место работы по совместительству;
- Должность;
- Месячные доходы;
- Месячные расходы;
- Наличие личных сбережений в КПК;
- Поручитель (ФИО);
- Контактный телефон поручителя;
- Сведения об имуществе заемщика;
- Заключительные положения об ответственности пайщика при предоставлении ему
займа.
3.2. Менеджер или уполномоченное лицо должен:
- оказать информационную помощь при заполнении Анкеты члена КПК и Заявки на
получение займа;
- проверить состояние паевого обязательного взноса, личных сбережений
пайщика, а также числящихся за ним на момент подачи Заявления займов и погашения
обязательств перед Кооперативом по предыдущим займам. В случае, если пайщик в
качестве обеспечения, предлагает поручительство другого лица, то поручитель должен
представить следующие документы: паспорт, справка по форме 2НДФЛ, справка с места
работы (где отмечено, что поручитель работает в настоящее время в должности);
- проверить состояние залогового обеспечения;
- проинформировать пайщика о дате рассмотрения его заявки, о документах и
требованиях к их оформлению, которые пайщик должен представить для
подтверждения своей платежеспособности и/или надлежащего подтверждения
обеспечения займа;
- проинформировать пайщика о видах потребительского займа;
- проинформировать пайщика о максимальной сумме потребительского займа и сроках
возврата потребительского займа;
- рассказать о способах предоставления потребительского займа, в том числе с
использованием электронных средств платежа;
- проинформировать пайщика о годовых процентных ставках;
- проинформировать о полной стоимости потребительского займа с учетом видов
потребительского займа;
- проинформировать о периодичности платежей пайщика при возврате потребительского
займа и уплате процентов;
- рассказать о способах возврата пайщиком потребительского займа, включая бесплатный
способ исполнения обязательств пайщика по договору потребительского займа;
- проинформировать пайщика о сроке, в течение которого пайщик вправе отказаться от
получения потребительского займа;
- в максимально короткий срок обеспечить подписание договора займа пайщиком
и уполномоченными лицами КПК и обеспечить выдачу займа из кассы либо путем
безналичного перечисления по заявлению пайщика;
- в случае если принято решение о предоставлении займа, но Кооператив не
располагает достаточными для удовлетворения займа средствами ни в кассе, ни на
расчетном счете, удовлетворение заявок осуществляется в порядке очередности
поступления заявок от пайщиков;
- в случае если необходимость в займе вызвана чрезвычайными обстоятельствами
(чрезвычайное происшествие, тяжелая болезнь пайщика или его родственников и т.д.),
заем может быть выдан без очереди. Решение об этом принимает Комитет по займам.
3.3. Комитет по займам обязан:
- Заявка на предоставление займа рассматривается Комитетом по займам не более чем в
течение 5 (пяти) рабочих дней с момента ее поступления, вне зависимости от величины
запрашиваемой суммы. Комитет по займам рассматривает заявки членов КПК на
получение займа строго в порядке их поступления.
- Комитет по займам рассматривает Анкету заемщика, представленные документы
поручителя и Заявку на получение займа в отсутствии пайщика, претендующего на
получение займа. Комитет по займам рассматривает заявки при наличии и соответствии
установленным требованиям всех документов, необходимых для получения займа.
Кооператив может потребовать от пайщика предоставления дополнительных документов,
сведений и/или разъяснений, подтверждающих его платежеспособность.
- В случае если после рассмотрения Анкеты заемщика, данных о поручителях заемщика,
Заявки на получение займа выясняется невозможность предоставления займа,
запрашиваемого пайщиком, Комитет по займам вправе отказать в предоставлении займа,
либо, по согласованию с пайщиком, изменить сумму, срок займа, вид займа.
- Решение о предоставлении (не предоставлении займа) доводится до члена Кооператива
не позднее следующего дня после принятия такого решения, путем электронной,
факсимильной, телефонной связи.
- Принимая решения о выдаче займов, Комитет по займам вправе руководствоваться не
только предоставленной пайщиком документацией, но и такими мотивами, как, например,
репутация пайщика, наличие у него и его семьи постоянной работы, иных источников
доходов и т.п. При принятии решения о предоставлении займа пайщику Комитет по
займам обязан учитывать своевременность погашения предыдущих займов Кооперативу.
- Если удовлетворение заявки на получение займа требует решения Правления КПК,
контрольно-ревизионной комиссии, то менеджер или уполномоченный сотрудник
Кооператива или Комитет по займам обязаны проинформировать пайщика об основаниях
применения этой процедуры, а также о дате
Правления КПК.
ближайшего внеочередного заседания
4. ПРАВИЛА РАБОТЫ С ЗАЙМАМИ.
4.1. Возврат основного долга, уплата процентов, начисленных по займу осуществляется
Заемщиком ежемесячно по частям, согласно Графику платежей, который является
неотъемлемой частью Договора займа. Проценты начисляются ежемесячно согласно
выбранному пайщиком способу начисления процентов и типу займа, при этом
учитывается календарное число дней в году.
4.2. Способом возврата потребительского займа и начисленных процентов является
передача заемщиком денежных средств в кассу Кооператива или перечислением
денежных средств с расчетного счета Заемщика на расчетных счет Кооператива, при этом
моментом погашения платежа является день зачисления денежных средств на расчетный
счет Кооператива.
4.3. Заем может быть погашен досрочно, при этом проценты Кооператив начисляет за
фактический срок пользования займом.
4.4. Если финансовое состояние Заемщика не позволяет погасить займ в срок,
установленный договором, но его погашение является реальным в определенный период
времени, то возможно продление срока пользования займом («Новация займа»). При этом
составляется дополнительное Соглашение и проводятся все начисления на дату
предшествующую дате изменения условий договора займа. Заемщик обязан погасить
имеющуюся у него задолженность предшествующую дате договора займа. Для продления
договора займа Заемщик обязан написать заявление в Комитет по займам, в котором
указывает причины невозврата займа, а также срок, на который он хочет продлить
договор. Срок продления займа не может превышать, срок на который был заключен
договор займа.
4.5. Все суммы, уплаченные заемщиком, учитываются Займодавцем в следующем
порядке:
- В первую очередь - возмещение издержек Займодавца по возврату займа, если таковые
имеются;
- Во вторую очередь – на погашение штрафной неустойки (пени), если таковые имеются;
- В четвертую очередь – на погашение начисленных процентов за пользование займом;
- В пятую очередь - на погашение займа (части займа).
4.6. С 01 июля 2014 года, согласно Федерального закона «О потребительском кредите
(займе)», Договор потребительского займа должен состоять из общих условий
потребительского займа (одинаковые для всех заемщиков) и индивидуальных условий
потребительского займа. Все суммы, уплаченные заемщиком, учитываются Займодавцем
в следующем порядке:
- задолженность по процентам;
- задолженность по основному долгу;
- неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей
статьи;
- проценты, начисленные за текущий период платежей;
- сумма основного долга за текущий период платежей;
- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о
потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
5. САНКЦИИ ЗА НЕСВОЕВРЕМЕННЫЙ ВОЗВРАТ ЗАЙМА.
5.1. В случае несвоевременного возврата займа или части займа, к установленным срокам
более чем на 31 день, менеджер Кооператива сообщает пайщику о нарушении
обязательств по займу. Такое сообщение может быть в виде телефонного звонка,
сообщения СМС, сообщения на электронную почту либо официальное письмо в адрес
пайщика с просьбой явиться в Кооператив для выяснения положения дел и
предупреждения о последствиях нарушения обязательств по предоставленному займу.
5.2. В случае неисполнения членом Кооператива обязанностей по возврату займа в
течение 180-ти дней Правление кооператива вправе исключить его из членов Кредитного
потребительского кооператива в соответствии со ст.14 ФЗ № 190 «О кредитной
кооперации» от 18.07.2009г. Кооператив направляет письменное уведомление пайщику о
его задолженности и мерах взыскания. После этого Правление Кооператива принимает
решение о передачи дела о взыскании задолженности в судебные инстанции, с
обращением взыскания на имущество, либо в коллекторское агенство. Кооператив
производит зачет личных сбережений, процентов по личным сбережениям, паевых
взносов и паенакоплений в счет погашения выданного займа.
6. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ ЗАЙМОВ В КООПЕРАТИВЕ.
6.1. При заключении договора займа может возникнуть необходимость в поручителях. По
договору поручительства поручитель обязывается перед Заимодавцем другого лица
отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Основные требования, предъявляемые КПК к поручительству:
- В качестве обеспечения обязательств Заемщика по договору займа КПК принимает
поручительство платежеспособных физических лиц.
- Количество поручителей по одному договору займа должно быть не менее одного, но не
более трех поручителей.
- Не принимается поручительство физических лиц, обладающих плохой заемной
историей.
- Не принимается поручительство недееспособных и несовершеннолетних лиц.
- Обязательства поручителей перед Кооперативом по возврату долгов по договору займа
сохраняются в случае смерти Заемщика, признания его безвестно отсутствующим или
объявление умершим в установленном законом порядке. В этом случае долги Заемщика
перед кооперативом погашаются Поручителями, которые после уплаты всех долгов
кооперативу представляют претензии к членам семьи Заемщика. Такой же порядок
возврата долгов действует в отношении Заемщиков, призванных в ряды Российской
армии, арестом Заемщика и нахождением его в местах заключения.
- При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по
договору займа поручитель и заемщик отвечают перед Кооперативом солидарно.
6.2. Максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного
кооператива (пайщику), должна составлять не более 10 процентов (не более 20 процентов
- для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со
дня его создания) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным
кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа.
6.3. Максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким членам кредитного
кооператива (пайщикам), являющимся аффилированными лицами, не может превышать
20 процентов (30 процентов - для кредитного кооператива, срок деятельности которого
составляет менее двух лет со дня его создания) общей суммы задолженности по займам,
выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении
займа.
6.4. Обязательства Заемщика перед Займодавцем начинаются с момента подписания
Договора Займа и действуют до полного возврата Заемщиком и (или) Поручителями
кооперативу всех обязательств по договору Займа в размерах и в порядке, установленных
настоящим Положением.
6.5. В качестве обеспечения условий Договора займа от Заемщика или (и) его Поручителя,
принимается залог. Залогом могут являться автомобиль и другие транспортные средства, а
также недвижимое имущество. Стоимость предмета залога должна обеспечивать
требование Залогодержателя в полном объеме к моменту его удовлетворения, включая, но
не ограничиваясь суммой долга, процентов, неустоек, возмещения расходов по
взысканию. Право залога у Залогодержателя возникает с момента заключения договора.
6.6. Оформление залога производится в соответствии с действующим законодательством
и условиями договоров, заключаемых между КПК и пайщиками.
6.7. КПК проводит оценку стоимости и степени ликвидности предлагаемого в качестве
залога имущества, привлекая при этом независимых специалистов. Расходы по
проведению такой оценки возлагаются на заемщика.
6.8. Имущество, служащее залогом, в исключительных случаях
застраховано. Расходы по страхованию возлагаются на заемщика.
должно быть
6.9. Залог может находиться у залогодателя или передаваться залогодержателю. КПК не
вправе пользоваться переданным ему в качестве залога имуществом. Последующий залог
заложенного имущества не допускается.
6.10. В случае ухудшения финансового состояния Заемщика Займодавец вправе
потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы займа и платы за пользование
займом, о чем КПК обязан уведомить пайщика за 15 календарных дней до даты возврата
займа, указанной в требовании о досрочном погашении займа.
6.11. Споры между сторонами разрешаются путем переговоров. По вопросам по которым
не было достигнуто соглашения, рассматриваются в соответствии с действующим
законодательством по месту нахождения Займодавца.
7. ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В ПОЛОЖЕНИЕ О
ЗАЙМАХ.
7.1. Изменения и дополнения к настоящему Положению принимаются общим собранием
членов КПК, а между общими собраниями – Правлением Кооператива с дальнейшим
утверждением на Общем собрании. Кредитный комитет разрабатывает предложения по
изменению порядка, условий и сроков займов, которые затем выносит на рассмотрение
Правления Кооператива.