Банк зачет (автовосстановление)

Зачет. Банковское законодательство. 1. Понятие банковской системы России в легальном и доктринальном смыслах, ее структура и признаки. Легальное определение банковской системы закреплено в ст. 2 Федерального Закона N 3951 "О банках и банковской деятельности", согласно которой банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, законодатель определил термин "банковская система" путем перечисления ее субъектов. В науке банковского права принято полагать, что легальное определение банковской системы является неполным. Некоторые ученые пишут, что рассматриваемое легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. (так пишет Ефимова Л.Г.) По мнению многих ученых, банковскую систему России составляют Банк России, кредитные организации - резиденты, филиалы и представительства иностранных банков, союзы и ассоциации кредитных организаций - резидентов, банковские группы, банковская инфраструктура, банковский рынок. Поэтому, считается, что действительный субъектный состав банковской системы значительно шире, нежели закрепленный легально. (так пишет Голубев С.А.) Однако есть и иное мнение, обоснованное на понятии слова «термин», значение которого предполагает наличие отражения минимального набора признаков, достаточных для идентификации обозначаемого им понятия. Основываясь на этом, считается, что именно ст. 2 Закона о банках и закрепила наиболее удачное определение понятия "банковская система", включив в него орган управления банковской системой - Центральный банк, российские кредитные организации и обособленные подразделения иностранных банков. Банковская система обладает определёнными признаками: · Внутри каждой банковской системы периодически появляются совершенно новые связи. Данное взаимодействие происходит как между центральным банком и коммерческими банками, так и внутри коммерческих банков; · Банковская система является системой, которая относится к закрытому типу. Но, не смотря на это, ее нельзя назвать полностью закрытой. Это связано с тем, что она взаимодействует с внешней средой, а также с остальными системами. Тем не менее, она является «закрытой», поскольку, несмотря на то, что происходит некий обмен различными сведениями между банками, присутствует банковская «тайна». Так, согласно закону, банкам нельзя разглашать сведения об остатках денежных средств у своих клиентов, а также об их передвижении; · Банковская система самоорганизующаяся. Это связано с тем, что изменение политической ситуации может привести к автоматическому изменению политики всего банка. Во время экономических кризисов и политического непостоянства банковская система уменьшает долгосрочные инвестиции в производство, сокращает период кредитования и многое другое; · Банковская система является системой, которой можно управлять. Центральный банк, при проведении независимой денежной кредитной политики, в разнообразных формах является подотчетным лишь парламенту или исполнительной власти. Коммерческие банки, ведут свою деятельность на основе единого и определенного банковского законодательства; · Осуществление их деятельности регулируется экономическими нормативами, которые были установлены центральным банком, который занимается осуществлением контроля над деятельностью кредитных институтов; · Банковская система не является изолированной от окружающей среды, напротив, она весьма близко взаимодействует с ней, являясь подсистемой экономической системы. 2. Общая характеристика субъектов банковской системы России как субъектов предпринимательской деятельности. А. Курбатов определяет банковскую деятельность как «систему постоянно осуществляемых банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли» и в качестве отличительной особенности банковской деятельности называет то, что она осуществляется за счет привлеченных средств. М. Прошунин указывает, что банковскую деятельность следует понимать как «осуществление кредитными организациями и Банком России законодательно закрепленных банковских операций» 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас-четных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных метал-лов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; 8) размещение привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет; 9) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов; 10) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах; 11) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Иные виды: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг 8) выдача банковских гарантий. 3. Понятие и виды ординарных правовых режимов банковской деятельности. Правовые режимы представляют собой особый вид регулирования, в рамках которого создается и используется специфическая комбинация юридических, организационных и иных средств, к которым относятся:  правовые акты и нормы, устанавливающие особый порядок деятельности в тех или иных сферах;  уполномоченные государственные органы, специально создаваемые или наделенные полномочиями формировать или поддерживать соответствующий режим;  детальная, своего рода операционная регламентация действий субъектов права и их взаимоотношений между собой;  строгая система контроля и ответственности за деятельность в рамках режима В банковской деятельности выделяются несколько правовых режимов, под которыми следует понимать порядок осуществления банковских сделок и последствия несоблюдения установленных правил Под правовым режимом банковской деятельности, следует понимать установленный законодательством Российской Федерации, нормативными актами органов государственной власти, Банка России специфический порядок государственного регулирования и осуществления банковской деятельности с целью развития и укрепления банковской системы, защиты интересов вкладчиков и клиентов банков от банковских рисков, предотвращения правонарушений в банковской сфере Ординарные правовые режимы: Специальные правовой режим - установление особого порядка регулирования деятельности отдельных субъектов банковской деятельности в силу их особой роли в банковской системе, характера выполняемых задач. Различия между общим правовым режимом банковской деятельности и специальным правовым режимом деятельности отдельных кредитных организаций в настоящий момент незначительны, но как правовое явление данный правовой режим имеет место в банковском регулировании и требует рассмотрения. Можно предположить, что в случае усиления государственного влияния на банковскую систему, обусловленного кризисными явлениями в банковской системе и экономике страны в целом, значение данного правового режима возрастет. Экспериментальный правовой режим: Полноценное регулирование самой регуляторной песочницы (Экспериментальный правовой режим) было закреплено в Федеральном законе от 31 июля 2020 г. No 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»1, вступившем в силу лишь 28 ян- варя 2021 г. Итак, в соответствии с легальной терминологией: – экспериментальный правовой режим в сфере цифровых инноваций на финансовом рынке – применение в отношении участников экспериментального правового режима в тече- ние определенного периода времени специального регулирования; – специальное регулирование – нормативное правовое регулирование, отличающееся от общего регулирования и устанавливаемое программой экспериментального правового режима в отношении участников эксперимен- тального правового режима на определенный срок и, если иное не предусмотрено програм- мой экспериментального правового режима, на определенной территории. Актом Банка России для экспериментального правового режима, могут быть введены ограничения в части объема финансовых операций, числа лиц, в отношении которых могут осуществляться эти финансовые опера-ции, а также иные условия установления такого режима. Срок действия экспериментального правового режима, по общему правилу, не может превышать три года. Банк России обязуется обеспечивать в открытом доступе на своем официальном сайте размещение информации: – о ходе рассмотрения поступивших иниациативных предложений; – о реестре экспериментальных правовых режимов. Программа экспериментального правового режима должна содержать положения отдельных актов регулирования, которые не подлежат преференциальный режим хозяйствования можно определить как льготный правовой режим, в рамках которого субъектам хозяйственной деятельности предоставляется комплекс мер стимулирующего характера в виде налоговых, таможенных и иных льгот и преференций. 4. Экстраординарные правовые режимы банковской деятельности: право и практика. На взгляд Тарасенко, прежде всего заслуживают упоминания следующие признаки экстраординарного правового режима: – основания введения (наличие угроз для личности, общества, государства); – временный характер (действие ограничено определенным периодом); –существенное изменение правового положения ряда субъектов (прав, обязанностей, юридической ответственности); – включение не только ограничительных мер, предусмотрена возможность возмещения юридическим и физическим лицам ущерба в случае допущенных против них незаконных действий Правовые режимы разграничиваются по критерию юридических свойств. Соответственно, экстраординарные правовые режимы будут превалировать над ординарными правовыми режимами. Кроме этого, очевидно, что введение экстраординарных правовых режимов преследует отличные от ординарных правых режимов цели; в них будет ярко высвечиваться защитная функция. Представляется, что в отличие, например, от экспериментального правового режима, регламентирующего деятельность ограниченного круга субъектов в узкой области правоотношений, нормы экстраординарных правовых режимов как бы определенным образом замещают собой базовый правовой режим банковской деятельности , т.е. существенно изменяют правовое положение субъектов банковской деятельности. Экстраординарные правовые режимы, в свою очередь, возможно разделить на: 1. вводимые по воле суверенного гос дарства (режим военного времени, чрезвычайного положения и режим повышенной готовности) 2. независимо от этой воли – санкционный правовой режим. Правовые режимы военного и чрезвычайного положения вводятся на неопределенно срочный период времени для устранения обстоятельств, послуживших основаниями их введения и обеспечения защиты прав и свобод человека и гражданина и защиты конституционного строя страны. В соответствии с Федеральным конституционным законом от 30 мая 2001 г. No 3-ФКЗ «О чрезвычайном положении», введение чрезвычайного положения преследует цели устранения обстоятельств, послуживших основаниями его введения, обеспечения защиты прав и свобод человека и гражданина и защиты конституционного строя страны. При введении режима чрезвычайного положения возможно вводить ограничения на установление отдельных видов финансово-экономической деятельности, особого порядка продажи, приобретения и распределения продовольствия и предметов первой необходимости, ограничение движения транспортных средств, ограничение свободы печати, вносить изменения в режим работы организаций вне зависимости от их организационно-правовой формы, отстранять от работы руководителей негосударственных организаций в связи с не- исполнением или ненадлежащим исполнением ими обязанностей, а также временно назначать на их должности иных лиц. Режим военного положения основывается на Федеральном конституционном законе от 30 января 2002 г. No 1-ФКЗ «О военном положении», в соответствии с которым целью введения военного положения является создание условий для отражения или предотвращения агрессии против России. Эти условия могут выражаться в установлены особенности финансового, налогового, таможенного и банковского регулирования. Как напомнил в июле 2020 года Банк России, государство в военное время может заблокировать вклады в банках в целях мобилизации средств населения, чтобы пополнить бюджет и ограничить денежную эмиссию Режим повышенной готовности – режим функционирования орга- нов управления и сил единой государственной системы предупреждения и ликвидации чрез- вычайных ситуаций, который вводится при угрозе возникновения чрезвычайной ситуации. Правовой режим повышенной готовности характеризуется: –основанием введения (признания нали- чия угрозы чрезвычайной ситуации); – срочностью (вводится на определенный срок); – определением комплекса ограничитель- ных мер ведения предпринимательской деятельности, в т. ч. установление запрета на ее введение для некоторых видов предпринима- тельства; – применением мер поддержки в отноше- нии субъектов наиболее пострадавших отрас- лей Классфикация законодательства, опосредующего правовой режим повышенной готовности в банковской деятельности: 1. Блок норм, регламентирующих под- держку собственно банковского сектора 2. Блок норм, регламентирующих поддержку граждан и бизнеса при посредничестве кредитных организации Под санкционным режимом предпринимательской деятельности следует понимать совокупность правил, устанавливаемых государством с целью привлечения другого государства к ответ- ственности за предполагаемое международно- правовое нарушение или в целях реализации внешней политики Отличительной особенности санкционного режима - его возникновение вне зависимости от воли и желания российского законодателя и правоприменителя. Характер проявления этого режима в банковской системе России: Персональные санкции (блокирующие) были введены в отношении не- скольких банков (АО АБ «Россия», АО «СМП Банк») и выразились в остановке обслуживания эмитированных этими банками банковских карт международных платежных систем Visa и MasterCard, а также в запрете проводить с указанными банками все операци. Секторальные санкции – запреты Европейского союза в отношении осуществления с российскими государственными и квазигосударственными банками (ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), АО Газпромбанк, ВЭБ.РФ, АО Россельхозбанк, а так- же с дочерними банками с долевым участием данных материнских организаций более 50%, не входящих в ЕС) выпуска, покупки и торговли на международных рынках акциями и иными финансовыми инструментами денежного рынка сроком обращения свыше 90 дней, а также прямого или непрямого участия европейских компаний или банков в соглашениях о предос- тавлении вышеназванным российским банкам новых займов или кредитов на срок, превы- шающий 30 дней; – запреты США на осуществление с выше- указанными банками и их дочерними кредит- ными организациями, а также с АКБ «Банк Мо- сквы», АО «Российский экспортно-импортный банк», АО «Глобэксбанк», АО «Всероссийский банк развития регионов», ПАО «Проминвест- банк», АО «МСП Банк», ПАО «АКБ «Связь- банк», АО АКБ Новикомбанк, ООО НКО «Ян- декс.Деньги», ОА «БМ-Банк», АО «Кредит Урал Банк», АО «Сургутнефтегазбанк» опера- ций по предоставлению финансирования на срок более чем 14 дней, а также запрет на про- ведение всех транзакций с новыми акциями, собственностью или долями в собственности названных банков. КРАТЕНЬКО: Правовые режимы военного и чрезвычайного положения вводятся на неопределенно срочный период времени, для устранения обстоятельств, послуживших основаниями их введения и обеспечения защиты прав и свобод человека и гражданина и защиты конституци- онного строя страны. При этом реализация отдельных прав и свобод человека и гражданина в банковской сфере может быть приостановлена, в частности, посредством введения моратория на снятие денежных средств, находящихся во вкладах. Ввиду невозможности функционирования кредитных организаций на территориях, где введено военное или чрезвычайное положение, основную часть их функций выполняют полевые учреждения Банка России. Кроме того, длительные режимные ограничения (например, «заморозка» восстановле- ния сбережений граждан советского периода) могут быть введены в государственных состояниях переходного периода вне взаимосвязи с чрезвычайным законодательством. 6. Правовой режим повышенной готовности введен в целях предупреждения возникновения чрезвычайной ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекциил COVID-19. Применительно к банковской системе он включает две группы норм: первая регламентирует поддержку собственно банковского сектора, вторая характеризует поддержку граждан и бизнеса при посредничестве кредитных организаций. Надстраиваясь над базовым правовым режимом банковской деятельности, режим повышенной готовности срочным образом видоизменяет или приостанавливает действие его отдельных норм. В связи с тем, что режим повышенной готовности ограничивает правоспособность кредитных организаций, в нем предусмотрены меры дополнительной поддержки бизнеса. 7. Под санкционным правовым режим банковской деятельности следует понимать совокупность принудительных правил ограничительного характера, устанавливаемых иностранными государствами или их союзами с целью привлечения другого государства к ответственности за предполагаемое или реальное международно-правовое нарушение, а также в целях реализации внешней политики. Он имеет срочный характер, однако потенциально тяготеющий к неоднократному продлению. В банковской системе России санкционный режим проявляется в блокировании транснационального характера деятельности отдельных банков, ограничении доступа к первичным и вторич- ным рынкам капитала ЕС и США для государственных банков и их дочерних кредитных организаций, а также в эмбарго Крыма. Санкционный правовой режим сдерживает развитие кредитных организаций и не позволяет интегрировать банковскую деятельность в Республике Крым и городе федерального значения Севастополе в национальную банковскую систему. 5. Цифровизация банковской системы России: право, теория и практика. Цифровизация – это внедрение современных цифровых технологий в различные сферы жизни и производства. Существует два легальных понятия (решение Высшего Евразийского экономического совета от 11 октября 2017 г. N 12 "Об Основных направлениях реализации цифровой повестки Евразийского экономического союза до 2025 года") : 1) "цифровая трансформация" - проявление качественных, революционных изменений, заключающихся не только в отдельных цифровых преобразованиях, но и в принципиальном изменении структуры экономики, в переносе центров создания добавленной стоимости в сферу выстраивания цифровых ресурсов и сквозных цифровых процессов; 2) "цифровое преобразование" - комплекс мероприятий, нацеленных на трансформацию бизнес-процессов в соответствии с их цифровой моделью. К цифровой трансформации можно было бы отнести появление цифровых банков, которые предлагают своим клиентам оригинальные для банковского рынка продукты и услуги, реализуемые в цифровом виде. Следует сказать, что цифровые банки имеют ограниченный - платежный - функционал, осуществляя преимущественно операции по банковским картам, открытие и ведение счетов, переводы денежных средств, а в некоторых случаях кредитование. Их конкурентным преимуществом являются выгодные тарифы и онлайн-обслуживание. В дополнение к этому цифровые банки осуществляют деятельность на рынке ценных бумаг, доверительное управление, предлагают решения для бизнеса, страхования, мобильной связи. Соответственно, за пределами бизнес-интересов цифровых банков остаются: инкассация денежных средств, купля-продажа иностранной валюты в наличной форме, выдача банковских гарантий, а также привлечение драгоценных металлов во вклады и их размещение от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов в драгоценных металлах, осуществление переводов по таким счетам. Вместе с тем данные виды деятельности потенциально доступны для цифровых банков, поскольку для них не существует отдельной банковской лицензии, равно как и ограничений на получение лицензий из спектра предоставляемых традиционным банкам. Цифровизация банковской и платежной систем в настоящем времени не достигла уровня трансформации, происходящие процессы логичнее определять как цифровое преобразование с перспективой к трансформации. Существующий процесс цифрового преобразования позволяет выделить несколько приоритетных направлений развития финансовых клиентоориентированных технологий и сервисов: 1) внедрение чат-ботов и голосовых помощников, которые способны поддерживать разговор с клиентами практически на любую тему, начиная с информации об их счетах и заканчивая историей доходов и расходов, давать персонализированные рекомендации, сравнивать различные тарифы и программы; 2) использование технологий виртуальной и дополненной реальности в управлении частными капиталами. К числу подобных механизмов можно отнести уже внедренные банками инструменты для анализа доходов и расходов, что является идеальным решением для их визуализации. 3) активное внедрение биометрических технологий аутентификации. Использование биометрии является важнейшим шагом в направлении цифровой трансформации для пользователей банковских услуг. Уже действующий механизм удаленной идентификации позволяет гражданам получать банковские услуги дистанционно. Для этого необходимо пройти первичную идентификацию в уполномоченном банке, который зарегистрирует клиента в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и с подтверждением биометрических данных в ЕБС (единая биометрическая система). Помимо трудностей общего характера: отсутствие инфраструктуры рынка, кадров и ресурсов, ощутимым препятствием на пути внедрения цифрового контента являются правовые барьеры, а также отсутствие положительных судебных дел. Судебная система страдает из-за отсутствия правовых механизмов для защиты прав лиц, разрабатывающих и использующих цифровые технологии, равно как и от отсутствия возможности признания цифровых объектов в качестве нового типа доказательств. Противники цифровизации полагают, что перенос банковского сектора в виртуальное пространство может породить финансовый кризис. Опасения вызывают: • затруднения в защите своих прав в суде – правоохранительные органы для рассмотрения дела требуют материальные, а не цифровые оригиналы документов; • сложности в нотариальном заверении документов – если цифровые варианты будут признаны лишь копиями, а не оригиналами, то заверить их получится только у нотариусов, применяющих ЭЦП; • увеличение уровня безработицы – автоматизация банковского сектора приведет к сокращению рабочих мест консультантов, кассиров, менеджеров, бухгалтеров и аудиторов. 5. Небанковские кредитные организации: особенности создания и деятельности. Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям. В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: 1. расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), 2. платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) 3. небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности: • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; • осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам; • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц; • купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме; • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов); • осуществление деятельности на рынке ценных бумаг. РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии. Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов. Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей. Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», небанковские депозитно-кредитные организации могут осуществлять следующие банковские операции: • привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); • размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; • купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет); • выдача банковских гарантий; • осуществление деятельности на рынке ценных бумаг. НДКО не вправе: • привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования; • открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним; • заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием; • покупать и продавать наличную иностранную валюту; • привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы; • осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции. Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением». 6. Правоспособность кредитной организации. Банковские операции и сопутствующие им виды деятельности. Итак, начнем с того, что правоспособность кредитной организации пред- ставляет собой частный случай правоспособности юридического лица. В соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь права и нести обязанности, необходи- мые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Таким образом, ст. 49 ГК РФ подразумевает, что унитарные предприятия, неком- мерческие организации и отдельные, прямо указанные в законе коммерческие организации имеют специальную правоспособность. В соответствии с этим ст. 52 ГК РФ устанавливает, что в учредительных документах некоммерческих организаций и унитарных предприятий, а в предусмотренных законом случаях и других коммерческих организаций, должны быть определены предмет и цели деятель- ности юридического лица. Таким образом, законодатель различает лишь общую и специальную правоспособность юридического лица. Причем под общей правоспособностью, взяв за основу ст. 49 ГК РФ, большинство ученых понимают возможность заниматься любыми видами деятельности, не запрещенными законом. Относительно поня- тия, содержания и иных видов правоспособности в науке развернулась дискус- сия, хорошо иллюстрируемая на примере кредитных организаций. Позицию, согласно которой кредитные организации обладают частично ограниченной общей правоспособностью, отстаивает д. ю. н., профессор, заведу- ющий кафедрой банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Л. Г. Ефимова. Согласно ее рассуждениям коммерческие организации, наделен- ные общей правоспособностью, в практической жизни вынуждены специализи- роваться, причем одни по собственной воле, другие — по воле законодателя. Последняя ситуация сложилась в отношении кредитных организаций, которым запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Отсюда следует, что кредитные организации не обладают общей правоспособ- ностью в полном объеме. Но поскольку законодательство не содержит никаких иных ограничений на свободный выбор кредитными организациями каких-либо видов деятельности и совмещения их с банковскими операциями и сделками, нет оснований для вывода об их специальной правоспособности. Очевидно, речь идет лишь о частичном ограничении общей правоспособности кредитных организаций путем введения для них запрета заниматься определенными вида- ми деятельности4. Е. С. Ананских характеризует правоспособность банков как специальную, усматривая ее проявления в том, что им запрещено заниматься производствен- ной, торговой и страховой деятельностью, а также введением особого порядка регистрации банков и лицензирования их деятельности. В содержание специ- альной правоспособности коммерческих банков Е. А. Ананских включает лишь определенные банковские операции5. А. Я. Курбатов считает, что правоспособность (правосубъектность) кредитных организаций обладает признаками, характерными для исключительной правосубъектности, и заключает, что кредитные организации реализуют гражданскую правосубъектность путем осуществления банковских операций, банковских сде- лок, операций с ценными бумагами, иных сделок и видов деятельности, в соот- ветствии с законодательством6. Сторонниками смешанной правоспособности кредитной организации являют- ся Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин и А. М. Экмалян, которые полагают, что принципы правоспособности не существуют изолированно друг от друга — в том смысле, что на одно и то же юридическое лицо могут одновременно распространяться не один, а несколько принципов7. Обсуждаемая проблема потребовала особого изучения, в связи чем нами и была обнаружена возможность альтернативной интерпретации законодатель- ных и судебных положений. Обратим внимание, что, поскольку законом формулируется лишь содержание общей и специальной правоспособности, именно один из этих видов видится перспективным и для характеристики правоспособности банков. Вместе с тем нельзя не отметить (и это было выявлено на практических занятиях), что часть аудитории при беглом взгляде на проблему склонна характеризовать правоспо- собность кредитных организаций как исключительную. В связи с этим критический анализ данной теории также попал в фокус научного исследования. Отметим, что российское законодательство ввело в оборот термины «исключительный вид деятельности», «исключительная деятельность». На этом основании, по мнению ряда ученых, необходимо выделять правоспособность исключительную, важнейшие признаки которой заключаются в возможности осуществлять определенный вид деятельности при одновременном запрете на иные виды предпринимательской деятельности. Мы считаем, что выделение нового вида правоспособности является недостаточно обоснованным по ни- жеследующим причинам. Основополагающей характеристикой исключительной правоспособности называется возможность осуществлять определенный вид деятельности. Как извест- но, для кредитных организаций исключительным видом деятельности являются банковские операции. Однако правоспособность кредитной организации ими не исчерпывается, поскольку ей разрешены к осуществлению сделки, указанные в ст. 5, 6 Закона о банках. Данные сделки не являются банковскими в собствен- ном смысле, поскольку не обладают признаком исключительности (например, лизинг, факторинг, поручительство, оказание консультационных услуг и др.). Таким образом, на пути квалификации правоспособности банка в качестве исключительной встают законодательные препоны, которые сторонники этой точки зрения вынуждены как-то обходить. Например, А. Я. Курбатов, включая в содержание исключительной правосубъектности кредитных организаций иные сделки, предусмотренные ч. 4 ст. 5 Закона о банках, делает вывод о том, что под иными сделками понимаются все сделки, прямо не запрещенные кредитным ор- ганизациям и не связанные с осуществлением ими производственной, торговой и страховой деятельности. Поскольку это входит в противоречие с определением исключительной правоспособности, автор предлагает коррекцию законодатель- ства8. Таким образом, можно констатировать, что теория об исключительной правоспособности кредитных организаций неорганично вписывается в рамки действующего правового поля. Она представляет собой идеальную модель ис- следователя, которая de facto не соответствует законодательству и банковской практике. Следует особо отметить, что судебная практика (на уровне судов высших инстанций) исходит из того, что банки наделены специальной правоспособ- ностью. Так, в соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда от 1 июля 1996 г. No 6/8 банки, относятся к юридическим лицам со специальной правоспособностью и они не вправе со- вершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, опреде- ленным законом или иными правовыми актами13. В постановлении Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. No 28-П указывается, что банк, который, будучи коммерческой организацией, самостоя- тельно, на свой риск занимается предпринимательской деятельностью, направ- ленной на систематическое получение прибыли, обладает специальной право- способностью14. Далее. Сопутствующие банковской виды деятельности, исходя из логики законодателя, можно разделить на поименованные в ст. 5 и 6 Закона о банках и иные виды, соответствующие целям и предмету банковской деятельности. Смысл закрепления сделок, указанных в ч. 3 ст. 5 и ст. 6 Закона о банках, состоит в определении того минимума сопутствующих видов деятельности, в отношении которых действует презумпция возможности их осуществления банками. За счет сделок, возможность совершения которых заложена в ч. 4 ст. 5 Закона о банках, объем специальной правоспособности банков расширяется. Примерами таких сделок могут быть: участие в других коммерческих организациях, заключение посреднических договоров. Проблемным аспектом иных сделок всегда является допустимость их осуществления банком. По мнению Л. Г. Ефимовой и А. Я. Курбатова, банки могут совершать все сделки, прямо не запрещенные и не связанные с ведением ими производственной, торговой и страховой деятельности. Поэтому договоры, не имеющие отношения к названным видам деятельности, могут заключаться и исполняться кредитными организациями абсолютно свободно. Мы считаем, что современный уровень развития законодательства диктует необходимость кор- ректировки данного подхода. Приемлемым видится определение в качестве иных сделок, сопутствующих банковской деятельности и не нарушающих установленных ограничений на осуществление производственной, торговой и стра- ховой деятельности. Отнесение иных сделок к категории сопутствующих банковской деятельности должно осуществляться с учетом их соответствия целям и предмету банковской деятельности. В частности, придерживаясь данного подхода, Президиум ВАС РФ постановил, что деятельность банказалогодержателя по приобретению за- ложенного недвижимого имущества для себя или для третьих лиц неразрывно связана с осуществляемой им банковской деятельностью, в силу чего не вы- ходит за пределы его специальной правоспособности. К сожалению, ни правосудие, ни Банк России не руководствуются данным подходом как необходимо обоснованным при оценке пределов правоспособности банка. Например, с разными доводами разъяснено, что за рамки специальной правоспособности банка не выходит: — деятельность банка по организации стимулирующей лотереи, поскольку она не может быть отнесена ни к производственной, ни к торговой, ни к страховой деятельности, которая прямо запрещена в деятельности банков17; — деятельность банка по распространению лотерейных билетов, телефонных карт и интернет-карт, ибо лотерейные билеты, телефонные и интернет-карты не отвечают признакам товара, а являются документарным подтверждением права на участие или права требования18. Как можно увидеть, в данных случаях «сомнительный» вид деятельности проверялся исключительно на его соотношение с торговой деятельностью, хотя одновременно и обязательно должна была быть проведена также его проверка на соответствие целям и предмету банковской деятельности. Из-за дефективной оценки есть риски признания подобных сделок недействительными в соответ- ствии со ст. 168 ГК РФ, поскольку они не имеют очевидной связи с банковскими операциями19. Изложенное в итоге позволило нам заключить, что кредитные организации обладают частично ограниченной специальной правоспособностью. 7. Предпринимательская деятельность банков. Под предпринимательской деятельностью банков следует понимать направленную на получение прибыли с целью её извлечения деятельность, заключающуюся в осуществлении банковских операций и сопутствующих им видов деятельности, за исключением установленных ограничений на занятие производственной, страховой и торговой деятельностью. Возможная классификация видов предпринимательской деятельности банков состоит в разделении предпринимательской деятельности на собственно банковские операции, а также сопутствующие им виды деятельности (поименованные в ст. ст. 5, 6 Закона о банках, и иные виды, соответствующие целям и предмету банковской деятельности). Банковские операции (статья 5 Закона о банках и банковской деятельности): 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) 1-5 только с драгоценными металлами; 8) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Сопутствующие виды деятельности: 1) выдача поручительств за третьих лиц; 2) приобретение права требования от третьих лиц; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг; 8) выдача банковских гарантий. Иные сделки: например, участие в других коммерческих организациях, заключение посреднических договоров. 8. Особенности предпринимательской деятельности небанковских кредитных организаций. Гражданско-правовые характеристики НКО включают в себя ряд черт, свойственных банкам, и особенности, присущие только данному виду кредитных организаций. НКО, как и банк, является юридическим лицом, причем коммерческой организацией, и образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Ее деятельность осуществляется на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, получение которо й является особым этапом приобретения исключительной правоспособности НКО. Особенности небанковских кредитных организаций кристаллизовались недостаточн о четко в связи с частым изменением российского банковского законодательств а. Что было постулатом до принятия упомянутого выше Федерального закона No 162ФЗ, после его вступления в силу кануло в Лету. Вместе с тем мы полагаем в озможным выделить некоторые характеристики, присущие небанковским кредитн ым организациям и адекватные состоянию действующего законодательства. Прежде всего обращает на себя внимание, что небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции , предусмотренные законом «О банках и банковской деятельности». Чтобы получить наглядное представление об этих отдельных банковских операциях, думается, вначале необходимо представить весь спектр банковских операций, установленных банковским законодательством. Применительно к сочетанию банковских операций для небанковских кредитных организаций предусмотрено два ограничения: данное сочетание устанавливается либо федеральным законодателем, либо Банком России; в любом случае небанковская кредитная организация не может в сово купности осуществлять следующие три банковские операции: привлекать во вкл ады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные с редства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, так как для этого нужно создать банк. Вторая черта небанковских кредитных организаций логично следует из первой и проявляется в том, что деятельность небанковских кредитных организаций носит узкоспециализированный характер. В этом видится их достоинство: не распыляя, как банки, ресурсную базу, они могут сосредоточиться на предоставлении высокого уровня услуг по отдельным банковским операциям. Ниже мы скажем подробнее, в вы полнении каких конкретно банковских операций преуспели небанковские кредитные организации, здесь же отметим, что специализация небанковских кредитных организаций является важнейшим фактором их конкурентоспособности. Третья особенность небанковских кредитных организаций вытекает из законодательного понятия небанковской кредитной организации и заключается в разном правовом статусе платежных НКО и всех иных небанковских кредитных организаций. В качестве четвертой особенности небанковских кредитных организаций отметим низкоризковый характер их деятел ьности. Всем без исключения НКО запрещено открывать счета физическим лицам и ос уществлять по ним переводы, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, в связи с чем их экономическое положение не может ухудшиться из-за «набегов вкладчиков» или обострения ситуации на рынке золота. Кроме того, для отдельных видов небанковских кредитных организаций установлены дополнительные ограничения (о чем подробно будет сказано ниже), что объективно повышает их финансовую устойчивость. В связи с этим для небанковских кредитных организ аций снижены требования к минимальному размеру уставного капитала и иным нормативам. Так, в соответствии со ст. 11 Закона «О банках и банковской деятельности»: минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой РНКО устанавливается в сумме 90 млн рублей; минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой платежной НКО устанавливается в сумме 18 млн рублей; минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кре дитной организации, не ходатайствующей о получении лицензий РНКО и платежной НКО, устанавливается в сумме 18 млн рублей. При этом для сравнения скажем, что минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка устанавливается в сумме 300 млн рублей. Таким образом, российская банковская система разделяется на высокорисковые универсальные банки и низкорисковые небанковские кредитные организации. Последовательное развитие небанковских кредитных организаций сп особствует созданию комфортных условий для диверсификации банковских услуг по специализированным участникам рынка, как это в настоящее время происх одит во многих развитых государствах. Пятым признаком, характеризующим небанковские кредитные организации, является низкая степень их присутствия в банков ской системе России. По данным Банка России, доля небанковских кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора составляет 0,3%, при эт ом около половины из 60 действующих НКО зарегистрированы в Москве. Столь скромный удельный вес НКО позволяет заключить, что банковская система России все еще находится в процессе поиска и развития своих элементов; сформированные банковские системы, напротив, характеризуются тем, что в них действуют самые различные (по форме собственности, организационноправовой форме, размерам, масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности) экономически целесообразные виды небанковских кредитных организаций, занимающие все реально имеющиеся сегменты рынка финансов и ссудного капитала 1. Все вышеизложенное позволяет нам заключить, что в широком смысле под небанковской кредитной организацией следует понимать специализированную, низкорисковую кредитную организацию, включенную в банковскую систему РФ и имеющую право выполнять отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается федеральным законом или нормативными актами Банка России. 9. Основные черты правового статуса Банка России. Цели и компетенция Банка России. Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно—правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции — защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86—ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: – защита и обеспечение устойчивости рубля; – развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; – обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; – развитие финансового рынка Российской Федерации; – обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации. Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично—правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительное право по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. Банк России в соответствии со статьей 104 Конституции Российской Федерации не обладает правом законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается также и тем, что проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, должны направляться на заключение в Банк России. Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, когда Банк России принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации и некредитные финансовые организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации и некредитные финансовые организации принимают на себя такие обязательства. В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации (далее — Государственная Дума), которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации); направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном финансовом совете в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления единой государственной денежно—кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения. На основании предложения Национального финансового совета Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово—хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная Дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно—кредитной политики. Функции Банка России: • во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; • монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; • устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; • осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе; • устанавливает правила проведения банковских операций. 10. Участие Банка России в предпринимательской деятельности: закон, доктрина и практика. Участие Банка России в предпринимательской деятельности: закон, доктрина и практика. Осуществляя предпринимательскую деятельность, Банк России должен руководствоваться целями, предусмотренными Законом о Банке России, т.е. в первую очередь оценивать каким образом она отразится на устойчивости рубля, развитии и стабильности банковской, платежной и финансовой систем и уже затем на величину прибыли.. Когда говорим, что ЦБ РФ осуществляет предпринимат. деятельность, возникает вопрос в каком качестве? Некоторые рассматривают как банк, но банк это КО, которая имеет исключит право осуществлять в совокупности 3 банковские операции. Вместе с тем в ст. 46 ФЗ о ЦБ РФ, регламентирующей перечень банк операций, и сделок, которые осуществляет ЦБ РФ не включает в себя в идентичном виде ни одну из перечисленных банковских операций. Поэтому сложно сказать, что ЦБ РФ это банк в классическом понимании. Мы считаем возможным толковать признаки кредитной организации расширительно, и, экстраполируя их на Банк России, говорить о нем о как кредитной организации особого вида, которая для достижения установленных целей имеет право осуществлять направленные на получение прибыли банковские операции и сделки, ограниченные по содержанию и кругу субъектов. НАПРАВЛЕНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Компетенция ЦБ РФ как субъекта предпринимат. деятельности закрепляется в статье 46 закона о Банке России. Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ и АСВ: -предоставлять кредиты под обеспечение ценными бумагами и другими активами; -предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня; -покупать и продавать ценные бумаги на открытом рынке, а также продавать ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России; -покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты; -покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями; -выставлять чеки и векселя в любой валюте; -передавать российским и иностранным кредитным организациям, а также организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России, банкноты в сувенирной упаковке и монету Банка России по ценам, отличающимся от нарицательной стоимости, которые определяет Банк России. и т.д. Компетенция Банка России ограничена по кругу субъектов: По общему правилу Банк России проводит банковские операции в первую очередь с кредитными организациями и с отдельными ограничениями с государственными органами. Обслуживание им некредитных организаций и физических лиц запрещено, что следует из п. 1 ст. 49 Закона о Банке России. запрещает осуществлять банковские операции с Ю.Л. не имеющими лицензии на осуществление банковских операций. В соответствии со ст. 48 Закона о Банке России клиентами ЦБ РФ являются: -кредитные организации, -органы государственной власти и органы местного самоуправления, их организации, -государственные внебюджетные фонды, -воинские части, -военнослужащие - служащие -Банка России. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где таковые отсутствуют. Кроме того, Банк России может осуществлять банковские операции и иные сделки с международными организациями, иностранными центральными банками и иными иностранными юридическими лицами при осуществлении деятельности по управлению активами Банка России. Круг лиц, обслуживать которых имеет право Банк России, как и перечень осуществляемых им банковских операций и сделок может быть также расширен специальным законодательством. Например, в целях реализации Федерального закона от 27 октября 2008 г. No 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» в Банке России открыло счет Агентство по страхованию вкладов, а впоследствии норма, разрешающая Банку России осуществлять банковские операции и сделки с АСВ получила характер постоянной. Определенные ограничения предусматриваются и к содержанию отдельных Банковских операций Банка России. Эти ограничения коснулись главным образом кредитных операций Банка России. Например, Банк России вправе предоставлять только следующие виды кредитов: -под обеспечение ценными бумагами и другими активами российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ, АСВ; - без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям в случае наличия у нее рейтинга установленного уровня; - без обеспечения на срок до пяти лет АСВ и Управляющей компании. Корреспондирует этим положениям также норма ст. 22 Закона о Банке России, в соответствии с которой Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования дефицита федерального бюджета, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом. Таким образом, исполнительные органы власти не имеют «легкого» доступа к ресурсам Банка России как источнику покрытия государственных расходов, но такая практика имеется и может быть возобновлена. Второе направление – участие в капиталах организаций. Банк России может участвовать в капиталах международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в сферах финансового рынка. Отметим, что здесь особенностью предпринимательства Банка России является зафиксированный ст. 8 Закона о Банке России запрет на участие ЦБ РФ в капиталах кредитных организаций, за исключением случаев, установленных федеральными законами. Не вправе Банк России участвовать и в капиталах иных коммерческих и некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами. В Годовом отчете Банка России за 2019 год указывается, что Банк России участвует в капиталах следующих российских хозяственных обществ: ПАО Московская Биржа, АО СПВБ, ПАО Банк «ФК открытие», АО «НСПК», АО «РНПК», Управляющая компания, ПАО «БИНБАНК», ПАО Банк «ТРАСТ», АО Банк АВБ, ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк, ПАО «МИн-Банк» и АО «ВОКАБАНК». Кроме этого, Банк России в 2019 году участвовал в капиталах таких международных организаций, как Банк международных расчетов, SWIFT, Межгосударственный банк. Третье направление – Центральный банк может получать прибыль посредством организаций, входящих в его систему: полевых и образовательных учреждений, РОСИНКАС и др. Раскрывая это направление, остановимся на РОСИНКАС. РОСИНКАС входит в систему Банка России и учреждено в целях обеспечения его функций по организации денежного обращения. РОСИНКАС является структурным подразделением Банка России, оказывающим инкассаторские услуги иным элементам системы Банка России Росинкас, действует в качестве самостоятельного юридического лица и, оказывает инкассаторские и иные услуги Банку России, а также еще 90тысячам предприятий и организаций. Указанные функции РОСИНКАС осуществляет без лицензии, поскольку Законом о Банке России не предусмотрена необходимость получения лицензии на осуществление банковских операций для системы Банка России. Отметим, что отсутствие организационно-правовой формы и включение в систему Банка России создает для РОСИНКАС и иные преференции, поскольку исключает возможность применения к нему стандартных мер ответственности. Например, арбитражные суды не могут возбуждать в отношении подразделений РОСИНКАС дела о банкротстве. Полиция не имеет возможности предписывать РОСИНКАС устранять выявленные нарушения путем внесения изменений в устав, поскольку согласно ст. 18 Закона о Банке России внесение изменений в уставы организаций Банка России отнесено к компетенции Совета директоров Банка России. Спорным является вопрос о возможностях ФАС России применять в РОСИНКАС меры воздействия, носящие административно-властный характер. Четвертое направление – непрофильные активы. Хотя в Годовом отчете ЦБ РФ графа «Прочие доходы» не имеет содержательного наполнения, но можно предположить, что таковыми являются доходы от распоряжения недвижимостью и продажи путевок в санатории и дома отдыха Банка России . Информацию о таковых можно найти Годовом плане закупок Банка России на 2020 год и на странице Facebook. В частности, Банку России принадлежат: санаторий-профилакторий «Березовая роща», база отдыха «Красная горка», пансионаты «Пестово», «Кривск», «Светлячок», «Янтарь», «Кисловодск», оздоровительные объединения «Южный», «Солнечный городок», «Зеленый бор», оздоровительный центр «Бриз», оздоровительный комплекс «Золотые пески». Тенденция роста предпринимательской активность ЦБ РФ. САНАЦИЯ. В 2017 году Банк России получил новое право: санировать проблемные банки. Меры по предупреждению банкротства банков с участием Банка России осуществляются в соответствии с решением Совета директоров Банка России. От имени Банка России их осуществляет Управляющая компания. Правовой статус Управляющей компании характеризуют многочисленные изъятия из норм действующего законодательства, в частности, не подлежат применению положения Федерального закона от 29 ноября 2001 г. No 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах». В ходе предупреждения банкротства Банк России приобретает имущество, акции или вносит вклад в уставный капитал банка. В рамках реализации указанного механизма предусматривается приобретение Банком России не менее 75% обыкновенных акций (долей) санируемого банка. В дальнейшем проводится аукцион, стартовые цены которого рассчитываются в соответствии с нормативным актом Банка России. Кроме этого, для Банка России было установлено новое исключение из общего запрета по совершению банковских операций с юридическими лицами, выразившееся в праве Банка России кредитовать Управляющую компанию для финансирования урегулирования обязательств санируемого банка. ЦИФРОВИЗАЦИЯ. Известно, что в рамках НПС Банк России сочетает функции надзора и оператора платежной системы Банка России (ст. 15, 31 Закона о НПС), т.е. как справедливо отмечает А.А. Ситник, в НПС Банк России совмещает правовые статусы регулятора и хозяйствующего субъекта, что теоретически влечет за собой высокий риск возникновения конфликта интересов. Реализуя задачу по внедрению цифровых платформ быстрых платежей и открытого банкинга с бесшовным взаимодействием, в отсутствие прямого допуска внешних провайдеров платежных услуг, Банк России взял на себя роль учредителя и владельца системы быстрых платежей (далее – СПБ). В инфраструктуру СПБ входят непосредственно Банк России – как оператор денежных средств и расчетный центр, и АО «Национальная система платежных карт» (АО «НСПК»), 100% акций которой принадлежит Банку России, – как операционный платежный и клиринговый центр. В СПБ реализована возможность совершать переводы между счетами граждан, а также платежи в пользу юридических лиц, например, за товары и услуги, в том числе с использованием QR-кодов на сумму менее 600 тыс. руб. Заключая исследование предпринимательской деятельности Банка России, сформулируем следующие выводы: -Банк России имеет право для достижения установленных целей систематически осуществлять деятельность, направленную на получение прибыли; -основными видами предпринимательской деятельности Банка России (с учетом установленных Законом о Банке России ограничений) являются участие в капиталах организаций, осуществление банковских операций и сделок, а также оказание иных услуг (образовательных, туристских и др.); -Банк России осуществляет прямой выход на рынок банковских услуг посредством деятельности Российского объединения инкассации (Росинкас) и полевых учреждений Банка России; -отдельные аспекты предпринимательской деятельности Банка России противоречат законодательству, а правовые ограничения постепенно размываются, что приводит к усилению его позиции и негативно отражается на конкуренции в банковском секторе. Банк России не вправе учреждать финансовые организации и становиться участником финансовых организаций. В случаях, когда допускается законодательное изъятие из этого правила, должны быть одновременно соблюдены следующие условия: — это обосновано целью деятельности Банка России, которую нельзя достичь лучше и экономичнее с помощью другого способа; — возможность Банка России по кредитованию организаций, в капиталах которых он участвует, количественно ограничена либо полностью запрещена; — гарантируется, что деятельность такой организации соответствует всем нормам законодательства, за исключением тех случаев, когда к организации с участием Банка России не предъявляются более высокие требования; — создание или приобретение Банком России акций (долей) хозяйствующих обществ (в том числе санируемых) подлежит обязательному согласованию с антимонопольным органом; — принятие Банком России нормативных актов, затрагивающих сферу деятельности финансовых организаций, в капитале которых он участвует, подлежит обязательному согласованию с антимонопольным органом. Таким образом, можно будет не только признать возможность участия Банка России в предпринимательской деятельности но и выработать четкие ограничения. 11. Особенности закупочной деятельности Банка России. Банк России – крупный заказчик с закупочным бюджетом по-рядка двух десятков млрд руб. в год. Единый годовой план закупок, который с недавнего времени опубликован на его сайте позволя-ет потенциальным поставщикам предлагать свои услуги. Вместе с тем, поскольку Банк России имеет особый правовой статус, его закупочная деятельность обладает определенными особенностями, изучение которых вызывает интерес. Нормативно-правовую основу закупочной деятельности Банка России составляет Конституция Российской Федерации, Договор о Евразийском экономическом союзе (подписан в г. Астане 25 мая 2014 г.4), Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о Банке России, Федеральный закон от 26 июля 2006 г. No 135-ФЗ «О защите конкуренции» и Положение Банка России от 1 марта 2018 г. No 632-П «О закупках Центрального банка Российской Фе-дерации (Банка России)» (далее также – Положение No 632-П). Как следует из п. 4 ст. 88 Договора о Евразийском экономиче-ском союзе (подписан в г. Астане 25 мая 2014 г.; далее также – Дого-вор), закупочная деятельность Банка России должна основываться на его внутреннем Положении о закупках, которое характеризуется следующим: 1) На Положение о закупках не распространяется действие раз-дела XXII «Государственные и муниципальные закупки», однако оно не должно противоречить целям и принципам, изложенным в ст. 88 Договора, в том числе должно обеспечивать равный доступ потенциальным поставщикам государств-членов. В исключитель-ных случаях решением высшего органа Банка России могут быть установлены изъятия из указанных принципов. 2) Положение о закупках регулирует закупки для обеспечения административно-хозяйственных нужд, выполнения строительных работ и капитального ремонта Банка России. 3) Положение о закупках должно содержать требования к за-купкам, в том числе порядок подготовки и проведения процедур закупок (включая способы закупки) и условия их применения, порядок заключения договоров (контрактов). 4) Положение о закупках и информация о планируемых и осу-ществленных Банком России закупках подлежит размещению на его официальном сайте в сети Интернет в порядке, определяемом Положением о закупках. Данный перечень требований к Положению о закупках Банка России является исчерпывающим. Таким образом, Положение о закупках Банка России – акт его самостоятельного нормотворчества, на который не распростра-няется действие национального законодательства в сфере госу-дарственных и муниципальных закупок и в котором в исключи-тельных случаях могут быть установлены изъятия из принципов, установленных в Договоре. Вместе с тем, наделение Банка России полномочием установления в Положении о закупках требований к закупкам, при одновременном закреплении за ним обязанности соблюдения целей и принципов государственных и муниципальных закупок свидетельствует о том, что на Положение о закупках Банка России прямо не распространяются и общие нормы гражданского законодательства Российской Федерации в сфере закупок. ГК РФ, как акт общего регулирования, не несет в себе конструктивной задачи полноценной регламентации вопросов государственных и муниципальных закупок (которую призваны решать специаль-ные законы No 223-ФЗ и No 44-ФЗ). Иное толкование приводило бы к тому, что и общие нормы ГК РФ о торгах должны были бы соответствовать всем целям и принципам государственных и муни-ципальных закупок, закрепленным в ст. 88 Договора о Евразийском экономическом союзе, что само по себе противоречит существу регулируемых гражданским законодательством отношений. В силу конституционных положений нормы Договора о Евразий-ском экономическом союзе имеют преимущественную силу. Имен-но в нем сформулированы исходные принципиальные положения, определяющие межгосударственное сотрудничество в сфере закупок. Согласно п. 1 ст. 88 Договора о Евразийском экономическом союзе государства-члены определяют следующие цели и принци-пы (не разграничивая их) регулирования в сфере государственных (муниципальных) закупок: – регулирование отношений в сфере закупок законодатель-ством государства-члена о закупках и международными до-говорами государств-членов; – обеспечение оптимального и эффективного расходования средств, используемых для закупок в государствах-членах; – предоставление государствам-членам национального режима в сфере закупок; – недопустимость предоставления третьим странам режима в сфере закупок более благоприятного, чем предоставляе-мого государствам-членам; – обеспечение информационной открытости и прозрачности закупок; – обеспечение беспрепятственного доступа потенциальных поставщиков и поставщиков государствчленов к участию в закупках, проводимых в электронном формате, путем вза-имного признания электронной цифровой подписи; – обеспечение наличия уполномоченных регулирующих и контро-лирующих органов власти государства-члена в сфере закупок; – установление ответственности за нарушение законодатель-ства государств-членов о закупках; – развитие конкуренции, а также противодействие коррупции и другим злоупотреблениям в сфере закупок. Отметим, что закрепленная в п. 1 ст. 88 Договора необходи-мость развития конкуренции обуславливает и необходимость Банка России при осуществлении закупочной деятельности учитывать требования Федерального закона от 26 июля 2006 г. No 135-ФЗ «О защите конкуренции». Во исполнение указанных положений Договора Банк России 1 марта 2018 г. утвердил Положение No 632-П «О закупках Цен-трального банка Российской Федерации (Банка России)» и опу-бликовал его на своем официальном сайте. Подобный документ стал публичным впервые, до этого Положение о закупках Банка России не предоставлялось в открытом доступе. Примечательно, что, Банк России не был пионером среди центральных банков го-сударств-участников Договора о Евразийском экономическом со-юзе, открыто разместивших свое положение о закупках. Известно, что по крайней мере с 2017 года в сети Интернет на официальном сайте Национального банка Республики Беларусь была доступна его Инструкция от 28 ноября 2012 г. No 613 «О порядке осущест-вления закупок товаров (работ и услуг) за счет собственных средств в Национальном банке Республики Беларусь» Положение Банка России No 632-П определяет область при-менения, основные подходы, общий порядок осуществления за-купок и заключения договоров Банком России; закрепляет обя-зательные требования к участникам закупок, которые позволяют установить соответствие потенциальных исполнителей требова-ниям российского законодательства, а также процедуры оценки квалификации участника закупок по тем видам работ или услуг, где этот критерий имеет существенное значение. Также Положе-нием No 632-П устанавливаются способы осуществления закупок: конкурс, аукцион, запрос котировок, запрос предложений, сбор ценовых предложений. В ряде случаев допускается проведение закупок неконкурентными способами: закупка у единственного поставщика (подрядчика, исполнителя); безальтернативная закуп-ка; закупка малого объема. Кроме того, устанавливается процедура обжалования действий (бездействия) должностных лиц Банка Рос-сии, нарушающих права и законные интересы участников закупки. Анализ данного документа позволяет говорить о том, что закупочная деятельность Банка России характеризуется определенны-ми особенностями, среди которых наибольший интерес вызывают следующие. 1. Осуществление закупочной деятельности на основе отдель-ного регуляторного окна, вобравшего в себя в том или ином объ-еме, как положения законов No 44-ФЗ и No 223-ФЗ, так и лучшие практики корпоративных закупок. Например, в п. 1.3 Положения No 632-П включаются основные идеи федеральной контрактной системы – информационная открытость и прозрачность закупок и недопущение ограничений конкуренции и предотвращения коррупции и иных злоупотреблений в сфере закупок. На основе этих законов сформулирован также перечень способов определения поставщиков (подрядчиков, исполнителей), принцип начальной максимальной цены и ряд других положений, связанных со взаи-моотношениями с внешним контуром: аккредитацией, квалифи-кацией поставщиков и др. 2. Осуществление закупок на основе централизованной модели, выражающейся в создании особой инфраструктуры – департамента закупок Банка России, который отвечает как за методологию заку-почной деятельности, так и за проведение закупок в Банке России и координацию региональных закупочных подразделений. Решения в процессе закупок принимаются постоянно действующим коллегиальным органом Банка России – Комиссией по закупкам – в рамках полномочий, определенных нормативными актами Банка России. При этом функции заказчиков остались за профильными подразделениями Банка России. Вместе с тем, несмотря на высо-кую степень централизации, остается достаточно много локальных закупок и большой объем мелких закупок, поскольку на местах возможно оперативное решение этих вопросов. 3. Правовая регламентация и активное применение дополни-тельных элементов закупочных процедур, таких как переторжка, присвоение нескольким участникам закупки первого места и по-дача альтернативных предложений (п. 2.4 Положения No 632-П). Процедура закупки с возможностью проведения переторжки применяется Банком России по результатам рассмотрения заявок с целью повышения их предпочтительности и заключается в пре-доставлении участникам закупки права добровольного снижения цены договора. При этом, как отмечает К.Г. Чагин, ни в одном из действующих федеральных «закупочных» законов (ни в Законе No 44-ФЗ, ни в За-коне No 223-ФЗ) нет определения «переторжка». Более того, оно в них даже никак не упоминается. Вместе с тем, в ст. 83 Закона No 44-ФЗ предусмотрен способ закупки подобный переторжке – запрос предложений, который имеет крайне ограниченную сферу применения и нечасто используется на практике. Вероятно, реаль-ная значимость запроса предложений коррелирует с уровнем кон-куренции на рынке государственных и муниципальных закупок. Что касается закупок по Закону No 223-ФЗ, то поскольку он явля-ется рамочным, то здесь понятие «переторжка» иногда встречается в положениях о закупках тех заказчиков, на которых распространя-ет свое действие данный закон. При этом правила использования переторжки у разных заказчиков могут быть различными или не применяться этими заказчиками вообще1. Возможность присваивать первое место нескольким участникам закупки минимизирует риск неисполнения контракта. Банк Рос-сии отмечает, что поскольку отдельные закупки характеризуются большим объемом потребностей, то сложно найти контрагента, который может поставить их в сжатые сроки. В связи с этим Банк России выбирает двух или более победителей, с тем чтобы распре-делить общий объем своих потребностей между ними. В последнем случае речь идет о том, Банк России с целью наи-лучшего удовлетворения своих потребностей, являющихся пред-метом закупки, в дополнение к основному предложению предус-матривает подачу альтернативных предложений. Таким образом, если контрагент понимает, что поставленную задачу можно решить иначе, с использованием других средств, то он формирует альтер-нативное предложение, которое рассматривается Банком России наравне с основным. 4. Традиционное для Банка России сохранение множества закупок в закрытой форме и (или) с ограничением участия (путем неконку-рентных способов закупки: закупок у единственного поставщика (подрядчика, исполнителя), безальтернативных закупок – п. 2.2, 3.2. Положения No 632П). Закупка в закрытой форме проводится, на-пример, в случаях наличия в документации о закупке информации ограниченного доступа. Обосновывается это следующим. Банк Рос-сии осуществляет закупки у субъектов естественных монополий и за-купки в таких специфичных сферах, как, например, изготовление банкнот и монет или безопасность, где есть монополия отдельных предприятий. Доля таких закупок в 2016 году составила 17% от обще-го числа закупок, в 2019 году – 28%. 5. Введение системы категорийных стратегий управления закуп-ками и взаимодействия с поставщиками (п. 1.2 Положение No 632-П). У каждой группы (категории) однородных товаров, работ или услуг (например, информационные технологии, услуги по транспортировке ценностей, уборка помещений и т.п.) есть свой рынок. Учитывая сте-пень зрелости каждого рынка, Банк России выделяет сходные закуп-ки различных подразделений, объединяет их в рамках категорийной стратегии и принимает решение что и как закупать. При этом одни категории централизованы (например, информационные техноло-гии), другие обеспечиваются за счет локальных поставщиков. Воз-можны и комбинированные варианты. Так, частичная централиза-ция возможна на рынке клининга, где есть компании, которые могут работать в большинстве субъектов Российской Федерации, а там, где они отсутствуют, Банк России выстраивает работу с локальными ис-полнителями. Есть полностью локальные закупки. Это, как правило, специализированные закупки – закупка услуг по охране, видеонаблю-дению, мелкому ремонту офисов и т.п. Отметим, что изменения закупочной системы Банка России еще не завершены. Уже подготовлены категорийные стратегии по ад-министративным закупкам и закупкам в области информационных технологий, как самым масштабным и важным, но еще предстоит создать категорийные стратегии и по другим направлениям. Система управления поставщиками (подрядчиками, исполните-лями) начинается с процедуры аккредитации, т.е. их проверки на правосубъектность (регистрации в качестве субъекта экономической деятельности, отсутствии задолженности по налогам и арестованно- го имущества и т.п.). Юридические лица и индивидуальные пред-приниматели, заинтересованные в допуске к закупкам с ограничен-ным участием, дополнительно проходят процедуру предварительной квалификации, заключающейся в оценке специального опыта, финансового состояния, ресурсной базы и иных возможностей. Далее осуществляется постоянный мониторинг поставщиков с целью поиска и реализации дополнительных возможностей для обеспечения более эффективного взаимодействия с ними. На основании данных, полученных в результате мониторинга, Банк России проводит коррекцию категорийных стратегий. 6. Отсутствие специальных преференций для субъектов малого и среднего предпринимательства. Участникомзакупки Банка России может стать любой хозяйствующий субъект (за исключением юриди-ческих лиц, местом регистрации которых является офшорная зона), в том числе физические лица, не зарегистрированные в качестве субъектов предпринимательской деятельности (п. 1.8 Положения No 632-П). Что касается субъектов малого и среднего предприни-мательства, то они участвуют в закупках на общих основаниях. При этом эксперты Банка России говорят, что поскольку данные субъ-екты имеют различные льготы, в том числе налоговые, это само по себе дает им возможность делать лучшие предложения. 7. Установление ключевых показателей эффективности (КПЭ) закупок, включающих такие показатели, как доля конкурентных закупок в электронной форме, среднее количество участников на одну конкурентную процедуру закупки, доля высококонкурент-ных закупок (четыре и более поставщиков). КПЭ закупок Банка России на 1 сентября 2018 г. можно проиллюстрировать следую-щими данными: число участников на одну конкурентную закупку составило 3,7, доля высококонкурентных закупок – 16%, снижение начальной цены контракта – 12%. Последнее обеспечивается за счет роста конкуренции при закупках и привлечения новых по-ставщиков. Также на этот показатель оказывает влияние эффект масштаба при централизации закупок. Прогнозируется, что Банк России сможет стабильно держать показатель среднего снижения начальной максимальной цены договора на уровне 10%. В завершении исследования отметим, что закупочная деятель-ность Банка России в целом следует тенденциям, отмечаемым в сфере госзакупок. Так, в русле охватившего ее процесса цифро-визации, Банк России в 2017 году ввел в эксплуатацию Единую информационную систему в сфере закупок (ЕИС СЗ). Это ключевой элемент закупочной инфраструктуры позволивший создать единое информационное пространство во всех структурных под-разделениях Банка России – от Калининграда до Владивосто-ка. При этом ЕИС СЗ Банка России бесшовно интегрирована с электронной торговой площадкой «Сбербанк-АСТ», что позво-ляет информировать рынок о проводимых Банком России про-цедурах закупок в онлайн-режиме и осуществлять их в электрон-ном виде. По состоянию на 2018 год доля конкурентных закупок, проводимых в электронной форме (которым отдается предпочте-ние) в стоимостном выражении достигала 75% от общего объ-ема конкурентных закупок, что на 26% больше, чем в 2017 году. Однако Банк России сохраняет возможность проведения закупок и в традиционной бумажной форме, поскольку у поставщиков в некоторых субъектах РФ и у нерезидентов есть еще сложности с получением и использованием электронных подписей и с уча-стием в электронных процедурах. В планах Банка России – дальнейшее развитии системы ЕИС СЗ путем создания создании портала контрагентов с предоставле-нием сервиса «личных кабинетов», ее интеграция с системой фи-нансового и сметного планирования Банка России, а также и с фе-деральной Единой информационной системой в сфере закупок. 12. Система Банка России. Особенности правового положения и деятельности Российского объединения инкассации. Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, образовательные и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации (РОСИНКАС). Центральный аппарат состоит в основном из департаментов, инспекций и служб, которые либо обеспечивают реализацию основных функций Банка России (департамент наличного денежного обращения, департамент банковского регулирования, департамент инфраструктуры финансового рынка и др.), либо сопровождают деятельность самого Банка России (департамент внутреннего аудита, департамент закупок Банка России, административный департамент и т.п.). Территориальное учреждение – обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта РФ часть его функций в соответствии с Законом о Банке России, Положением о территориальных учреждениях Банка России и другими нормативными правовыми актами. Как правило, ТУ создаются на территориях субъектов РФ, но по решению Совета директоров они могут создаваться в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов РФ. ТУ участвует: – в проведении единой государственной денежно-кредитной политики; – в обеспечении стабильности и развития национальной платежной системы, реализации операционных функций; – в организации наличного денежного обращения; – в принятии решений о государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности; – в организации деятельности по предупреждении несостоя-тельности (банкротства) и ликвидации кредитных организаций и др. Вместе с тем, ТУ Банка России не являются юридическими лицами, не имеют права принимать решения нормативного характера и выдавать без разрешения Совета директоров банковские гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства. Банк России наделяет ТУ имуществом, стоимость которого отражается на балансе территориального учреждения, входящим составной частью в баланс Банка России. ТУ ЦБ РФ осуществляет полномочия по пользованию и владению закрепленным имуществом, а также по распоряжению им. Изложенное позволяет сделать вывод, что территориальное учреждение является филиалом Банка России. Расчетно-кассовые центры - являются структурным подразделением, действующим в составе ТУ Банка России. Основной целью их деятельности является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы РФ, соответственно, РКЦ выполняют следующие функции: 1) осуществляют расчеты между кредитными организациями; 2) осуществляют кассовое обслуживание кредитных организаций; 3) хранят наличные деньги и другие ценности, совершают операции с ними; 4) обеспечивают учет и контроль расчетных и кассовых документов и др. Полевые учреждения являются воинскими учреждениями, чье основное предназначение состоит в банковском обслуживании воинских частей, учреждений и организаций Минобороны России, а также иных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность РФ. Кроме того, полевые учреждения Банка России могут осуществлять банковское обслуживание физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых ими, в случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно. В настоящее время в системе Банка России функционируют 91 полевое учреждение (во всех воинских округах, на флотах и в группах войск, государствах ближнего зарубежья (Казахстан, Таджикистан), местностях с тяжелыми климатическими условиями (Анадырь, Новая Земля), в отдаленных точках базирования дальней авиации, на полигонах и космодромах. Особое место в системе Банка России занимает РОСИНКАС, который учрежден в целях осуществления функций по перевозке денежных средств и ценностей (в том числе по инкассации наличных денег), по обеспечению безопасности объектов Банка России, охране мест хранения денежных средств, ценностей и драгоценных металлов. Даже при беглой оценке положения РОСИНКАС обнаруживаются некоторые «белые пятна». Следуя за буквой закона, можно предположить, что РОСИНКАС является структурным подразделением Банка России, оказывающим услуги иным элементам системы Банка России. Однако фактический статус и полномочия РОСИНКАС говорят об ином. Согласно данным сервиса ФНС России «Предоставление сведений из ЕГРЮЛ/ ЕГРИП», РОСИНКАС – юридическое лицо, не имеющее организационно-правовой формы, осуществляющее «деятельность Центрального банка Российской Федерации». Каким образом РОСИНКАС получил право заниматься самостоятельной предпринимательской деятельностью, включая обслуживание юридических лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности и физических лиц, ведь по общему правилу это Банку России запрещено? Прямое последствие этого – монополизация Росинкас российского рынка инкассаторских услуг, в связи чем представляется необходимым вписать его деятельность в конкурентное правовое поле. Поскольку операция по инкассации денежных средств является банковской операцией, осуществлять которую вправе лишь обладающие соответствующей лицензией кредитные организации, постольку логично, что РОСИНКАС должен быть преобразован в такую организацию. 13. Национальный финансовый совет и органы управления Банком России. Независимость Банка России. Национальный финансовый совет Национальный финансовый совет (НФС) является коллегиальным органом Банка России, который осуществляет свою деятельность на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Численность НФС составляет 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации, трое — Государственной Думой, трое — Президентом РФ, трое — Правительством РФ. В состав НФС входит также Председатель Банка России. Члены НФС, за исключением Председателя Банка России, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность. Отзыв членов Национального финансового совета осуществляется органом государственной власти, направившим их в состав Национального финансового совета Члены Национального финансового совета, за исключением Председателя Банка России, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность. Председатель Национального финансового совета избирается членами Национального финансового совета из их числа большинством голосов от общего числа членов Национального финансового совета. Председатель Национального финансового совета осуществляет общее руководство его деятельностью, председательствует на его заседаниях. В случае отсутствия Председателя Национального финансового совета его функции выполняет заместитель, избираемый из числа членов Национального финансового совета большинством голосов от общего числа членов Национального финансового совета. При принятии Национальным финансовым советом решений мнение членов Национального финансового совета, оказавшихся в меньшинстве, заносится по их требованию в протокол заседания Национального финансового совета. В случае равенства голосов голос председательствующего на заседании Национального финансового совета является решающим. Национальный финансовый совет заседает не реже одного раза в квартал. Заседания Национального финансового совета назначаются Председателем Национального финансового совета либо в случае отсутствия Председателя Национального финансового совета его заместителем, а также по требованию Председателя Банка России или не менее трех членов Национального финансового совета. Члены Национального финансового совета своевременно уведомляются о заседании Национального финансового совета. В компетенцию НФС в частности входит рассмотрение Годового отчета Банка России, проекта Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, Стратегии развития национальной системы платежных карт, вопросов развития и совершенствования банковской системы и финансового рынка в целом, ежеквартальной информации Совета директоров Банка России по основным вопросам деятельности Банка России, определение аудиторской организации для проведения обязательного аудита годовой финансовой отчетности Банка России. Законодательная база деятельности Национального финансового совета Банка России: Статья 13. В компетенцию Национального финансового совета входит: 1) рассмотрение годового отчета Банка России и ежегодного отчета о деятельности общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора" (далее также - Управляющая компания); 2) утверждение на основе предложений Совета директоров на очередной год не позднее 15 декабря предшествующего года: общего объема расходов на содержание служащих Банка России; общего объема расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России; общего объема капитальных вложений; общего объема прочих административно-хозяйственных расходов; 3) утверждение при необходимости на основе предложений Совета директоров дополнительных расходов на содержание служащих Банка России, дополнительных расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, дополнительных капитальных вложений, а также утверждение прочих дополнительных административно-хозяйственных расходов; 4) рассмотрение вопросов развития и совершенствования финансового рынка Российской Федерации, совершенствования банковской системы Российской Федерации; 5) рассмотрение проекта основных направлений единой государственной денежнокредитной политики и основных направлений единой государственной денежнокредитной политики; 6) решение вопросов, связанных с участием Банка России в капиталах кредитных организаций; 7) назначение главного аудитора Банка России и рассмотрение его докладов; 8) ежеквартальное рассмотрение информации Совета директоров по основным вопросам деятельности Банка России: реализации основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; банковского регулирования и банковского надзора, включая информацию о деятельности уполномоченных представителей, назначенных в кредитную организацию в случаях, предусмотренных частью первой статьи 76 настоящего Федерального закона, регулирования, контроля и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций, лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке; реализации политики валютного регулирования и валютного контроля; обеспечения стабильности и развития национальной платежной системы; исполнения сметы расходов Банка России; подготовки проектов законодательных актов и иных нормативных актов в области развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации; 9) определение аудиторской организации для проведения обязательного аудита годовой финансовой отчетности Банка России; 9.1) оценка независимости аудиторских организаций в случае, указанном в пункте 9 настоящей статьи, а также при проведении обязательного аудита годовой финансовой отчетности Банка России и (или) аудита бухгалтерской (финансовой) отчетности организаций, доля участия Банка России в капитале которых превышает 50 процентов, качества проведения такого аудита. Национальный финансовый совет вправе запрашивать у соответствующих аудиторских организаций информацию, необходимую для рассмотрения вопросов, предусмотренных настоящим пунктом и пунктом 9 настоящей статьи. Для обсуждения вопросов, предусмотренных настоящим пунктом и пунктом 9 настоящей статьи, Национальный финансовый совет может приглашать на свои заседания представителей соответствующих аудиторских организаций, а также привлекать независимых консультантов (экспертов) для подготовки материалов и рекомендаций по указанным вопросам. Национальный финансовый совет рассматривает информацию, поступившую от аудиторских организаций, проводящих либо проводивших в течение последних трех лет обязательный аудит годовой финансовой отчетности Банка России и (или) аудит бухгалтерской (финансовой) отчетности организаций, доля участия Банка России в капитале которых превышает 50 процентов, о действиях служащих Банка России, которые влияют или могут повлиять на независимость соответствующей аудиторской организации; 10) утверждение по предложению Совета директоров отраслевых стандартов бухгалтерского учета для Банка России, плана счетов бухгалтерского учета для Банка России и порядка его применения; 10.1) рассмотрение представленной Советом директоров политики по предотвращению, выявлению и управлению конфликтами интересов при осуществлении Банком России функций, предусмотренных федеральными законами, и дача рекомендаций по указанной политике; 11) внесение в Государственную Думу предложений о проведении проверки Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений; 12) утверждение по предложению Совета директоров порядка формирования провизий Банка России и порядка распределения прибыли Банка России, остающейся в распоряжении Банка России; 13) утверждение по предложению Совета директоров отчета о расходах Банка России на содержание служащих Банка России, пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды; 14) дача согласия членам Совета директоров, а также гражданам в течение двух лет с даты прекращения их полномочий в качестве членов Совета директоров на занятие должностей в случаях, установленных статьей 90 настоящего Федерального закона; 15) дача согласия на назначение единоличного исполнительного органа оператора национальной системы платежных карт; 16) рассмотрение стратегии развития национальной системы платежных карт и дача рекомендаций по указанной стратегии; 17) рассмотрение проекта основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации и дача рекомендаций по указанному проекту. Статья 12 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 № 86-ФЗ. • Статья 13 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 № 86-ФЗ. Органами управления ЦБ РФ являются: -Председатель ЦБ РФ; -Совет директоров ЦБ РФ; Совет директоров Банка России Совет директоров Банка России — коллегиальный орган управления Банка России, в который входят Председатель Банка России и 14 членов Совета директоров, работающих на постоянной основе в Банке России. Члены Совета директоров назначаются Государственной Думой сроком на пять лет по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Совет директоров осуществляет широкий круг функций, отнесенных к его компетенции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В сфере денежно-кредитной политики и развития финансового рынка Российской Федерации Совет директоров во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает основные направления единой государственной денежнокредитной политики и основные направления развития финансового рынка, принимает решения об изменении процентных ставок Банка России, о выпуске банкнот и монет Банка России нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монет Банка России старого образца, а также осуществляет другие функции. В сфере регулирования банковской системы и финансового рынка Совет директоров устанавливает правила проведения банковских операций для банковской системы Российской Федерации, принимает решения об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций, о размере обязательных резервных требований, а также принимает иные решения. В сфере финансово-хозяйственной и организационно-кадровой деятельности Банка России Совет директоров утверждает структуру Банка России, годовую финансовую отчетность и отчет о деятельности Банка России, а также осуществляет иные функции. Решения Совета директоров принимаются большинством голосов от числа присутствующих на его заседании членов при кворуме в восемь человек. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Набиуллина Эльвира Сахипзадовна Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на пять лет большинством голосов от общего числа депутатов Государственной Думы. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий действующего Председателя Банка России. На должность Председателя Банка России может быть назначен гражданин Российской Федерации, не имеющий гражданства (подданства) иностранного государства либо вида на жительство или иного документа, подтверждающего право на постоянное проживание гражданина Российской Федерации на территории иностранного государства. В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок со дня указанного освобождения. В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна и та же кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд. Государственная Дума вправе освободить от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации. Председатель Банка России может быть освобожден от должности только в случаях: истечения срока полномочий; невозможности исполнения служебных обязанностей, подтвержденной заключением государственной медицинской комиссии; подачи личного заявления об отставке; совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную силу приговором суда; нарушения федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с деятельностью Банка России; непринятия мер по предотвращению или урегулированию конфликта интересов, стороной которого он является, непредставления или представления неполных или недостоверных сведений о своих доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера либо непредставления или представления заведомо неполных или недостоверных сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера своих супруги (супруга) и несовершеннолетних детей в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 25 декабря 2008 года N 273-ФЗ "О противодействии коррупции" и Федеральным законом "О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам", несоответствия его расходов, расходов его супруги (супруга) и несовершеннолетних детей их общему доходу, открытия (наличия) счетов (вкладов), хранения наличных денежных средств и ценностей в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владения и (или) пользования иностранными финансовыми инструментами им, его супругой (супругом) и (или) несовершеннолетними детьми. При этом понятие "иностранные финансовые инструменты" используется в значении, определенном Федеральным законом от 7 мая 2013 года N 79-ФЗ "О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами"; прекращения гражданства Российской Федерации или наличия гражданства (подданства) иностранного государства либо вида на жительство или иного документа, подтверждающего право на постоянное проживание гражданина Российской Федерации на территории иностранного государства. Независимость ЦБ Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично—правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 14. Регуляторная площадка Банка России. Регулятивная «песочница» Банка России — это механизм для пилотирования, моделирования процессов новых финансовых сервисов и технологий в изолированной среде, требующих изменения правового регулирования. В рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018 — 2020 годов Банком России в апреле 2018 года запущена регулятивная «песочница», которая обеспечивает возможность пилотирования инновационных финансовых технологий и сервисов на финансовом рынке. Приоритетными направлениями для пилотирования являются технологии больших данных и машинного обучения, мобильные технологии, искусственный интеллект, биометрические технологии, технологии распределенных реестров, открытые интерфейсы, технологии цифрового профиля и иные. Задачи Пилотирование инновационных законодательства РФ финансовых сервисов без рисков нарушения Анализ рисков инновационных финансовых сервисов и выработка подходов к их снижению Определение целесообразности внедрения инновационных финансовых сервисов и создание соответствующего правового поля В случае успешного завершения пилотирования Банк России утверждает дорожную карту по созданию правовых условий для внедрения сервиса. Инициировать пилотирование в регулятивной «песочнице» может любая организация, разработавшая или планирующая использовать инновационный финансовый сервис или технологию. Для этого компании-инициатору необходимо подать заявку в Банк России. 15. Уставный капитал кредитной организации. Требования, предъявляемые к формированию уставного капитала кредитной организации. Уставный капитал кредитной организации – это имеющее обязательный минимальный размер имущество, которым должна обладать кредитная организация для обеспечения интересов своих кредиторов и вкладчиков. Минимальный размер уставного капитала кредитной организации установлен в ст. 11, 36 Закона о банках и варьируется в зависимости от вида кредитной организации, а также от вида лицензии, о выдаче которого ходатайствует вновь регистрируемая кредитная организация. Статья 11. Уставный капитал кредитной организации Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Требования к соблюдению минимального размера уставного капитала банка не распространяются на приобретение акций (долей) банка в соответствии с мерами по предупреждению банкротства (п. 19 ст. 189.50 ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ). Минимальный размер уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме: 1) 1 миллиард рублей - для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией; 2) 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией; 3) 90 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента; 4) 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента. В отношении небанковских кредитных организаций установлены следующие требования к минимальному размеру уставного капитала (собственных средств). 1. Для вновь регистрируемой небанковской кредитной органи-зации любого вида, кроме небанковской кредитной организации – центрального контрагента – 90 миллионов рублей. 2. Для вновь регистрируемой небанковской кредитной органи-зации – центрального контрагента – 300 миллионов рублей. Кроме числовых значений к уставному капиталу кредитной организации предъявляю тся еще содержательные требования. Они предписывают, что уставный капитал кредитной организа-ции может быть сформирован только за счет определенного рода средств. Большую часть уставного капитала кредитной организации должны составлять денежные средства, при этом имеет значение источник денежных средств. Вклады в уставный капитал кредитной организации могут быть в виде: 1) денежных средств в валюте РФ и денежных средств в иностранной валюте. Допустимо формирование уставного капитала за счет денежных средств в рублях вплоть до ста процентов. В отношении вкладов в уставный капитал в иностранной валюте установлено, что такими вкладами может быть единая европейская валюта (евро) и (или) одна или несколько национальных валют следующих стр ан: Австралия, Соединенное Королевство Великобритании и Северной Ирландии, Королевство Дания, Канада, Китайская Народная Республика, Новая Зеландия, Королевство Норвегия, Соединенные Штаты Америки, Королевство Швеция, Швейцарская Конфедерация, Япония. Использование денежных средств в иной иностранной валюте в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации не допускается. Акции (доли) кредитной организации денежными средствами в иностранной валюте вправе оплачивать нерезиденты (юридические и физические лица). Оплата резидентами акций (долей) кре-дитной организации денежными средствами в иностранной валюте не допускается, кроме случаев оплаты акций (долей) уполномоченного банка другим уполномоченным банком . Однако номинальная стоимость акций (долей) кредитной организации, оплачиваемых иностранной вал ютой, должна быть выражена только в валюте Российской Федерации. В формировании уставного капитала кредитной организации могут быть средства бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств, находящихся в ведении органов государственной власти и местного самоуправления. Порядок такой оплаты устанавливается Указанием Банка России от 14 августа 2002 г. No 1186-У «Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления». 2) принадлежащего учредителю на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (включая встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация; 3) принадлежащего учредителю на праве собственности иму-щества в виде банкоматов и терминалов, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема денежной наличности от клиентов и ее хранения; 4) иного имущества в случаях, установленных федеральными законами. Имущество в неденежной форме, вносимое в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, должно быть оценено и отражено в балансе кредитной организации в валюте РФ. Денежная оценка имущества в неденежной форме, вносимого в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации производится самой кредитной организацией. Вкладом в уставный капитал кредитной организации не могут быть: – привлеченные денежные средства, то есть те, которые не принадлежат учредителям на праве собственности либо в отношении которых существуют какие-либо ограничения; – иное имущество, если иное не установлено федеральными законами. Но необходимо отметить, что данный запрет к создаваемой путем учреждения кредитной организации не применяется (п. 4.11 Инструкции No 135-И); – имущество, если право распоряжения им ограничено в соответствии с фед еральными законами или заключенными ранее договорами. Банк России устанавливает предельный размер неденежных средств в уставном капитале (собственных средствах) кредитной организации, создаваемой путем учреждения. Согласно п. 4.9 Инструкции No 135-И стоимость имущества в неденежной форме, направляемого на оплату акций (долей в уставном капитале) создаваемой путем учр еждения кредитной организации, не может превышать двадцати процентов цены размещения акций (долей в уставном капитале). Следует подчеркнуть, что не все перечисленные ограничения применяются к кр едитным организациям, уже имеющим лицензию на осуществление банковских операций. Так, в соответствии с п. 4.11 Инструкции No 135-И на них не распространяется: – требование о минимальном размере уставного капитала (п. 4.1 Инструкции No 135-И). В силу этой особенности необходимо четко разграничивать понятие уставного капитала вновь создаваемой кредитной организации и понятие собственных средств действующей кредитной организации; – требование о соблюдении предельного размера неденежных средств, вносимых в уставный капитал создаваемой путем учреждения кредитной организации. В уставном капитале кредитных организаций вправе участвовать также нерезиденты. Банк России устанавливает предельное значение размера участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций (квота). В настоящее время в соответствии со ст. 18 Закона о банках предельное значение размера участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций равно 50 процентам. 16. Порядок и этапы создания кредитной организации. Требования к учредителям и руководителям кредитной организации. Порядок создания кредитной организации установлен Инструкцией ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. No 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций»). А) Предварительный этап: 1. Согласование возможности использования кредитной организацией предполагаемого наименования, для чего в Департамент допуска и прекращения деятельности финансовых организаций Банка России направляется соответствующий запрос. Департамент допуска в течение пяти рабочих дней после дня получения запроса направляет учредителям и в ТУ Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации письменное сообщение, содержащее заключение о возможности использования предполагаемого наименования кредитной организации. Указанное сообщение действительно в течение двенадцати месяцев с даты его направления. 2. Заключение договора, определяющего порядок создания, и утверждение устава кредитной организации. 3. Представление в ТУ Банка России документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии. Б) Этап государственной регистрации кредитной организации: 1.Рассмотрение представленных учредителями документов в ТУ Банка России. Срок рассмотрения документов не должен превышать 3 месяцев с даты их представления, за исключением случая учреждения платежной НКО, в отношении которой срок рассмотрения территориальным учреждением Банка России указанных документов не должен превышать 45 календарных дней с даты их представления. ТУ Банка России формирует по итогам рассмотрения документов письменное заключение, которое при отсутствии замечаний направляет в Департамент допуска. Заключение должно содержать полную информацию, на основании которой был сделан вывод о возможности (невозможности) государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии, включая информацию о сроках рассмотрения документов. 2. Рассмотрение полученных документов Департаментом допуска и принятие им решения о возможности государственной регистрации кредитной организации или об отказе в регистрации. Общий срок рассмотрения документов и принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех необходимых документов. Принятие такого решения в отношении платежной НКО осуществляется в срок, не превышающий трех месяцев. В общий срок рассмотрения документов входит тот отрезок времени, в течение которого документы рассматриваются в ТУ Банка России. 3. В течение трех рабочих дней с момента принятия решения о государственной регистрации кредитной организации Департамент допуска направляет с сопроводительным письмом в уполномоченный регистрирующий орган документы, предусмотренные Законом о регистрации юридических лиц No 129-ФЗ. 4. Уполномоченный регистрирующий орган вносит сведения о кредитной организации в ЕГРЮЛ и оформляет свидетельство о государственной регистрации. Этот орган обязан направить свидетельство о государственной регистрации кредитной организации в ТУ Банка России. 5. ТУ Банка России после получения от уполномоченного регистрирующего органа всех необходимых документов совершает следующие действия: 1) В срок – не позднее рабочего дня, следующего за днем получения указанных документов направляет в Департамент допуска и Департамент корпоративных отношений Банка России (если кредитная организация учреждается в форме АО) уведомление о внесении в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации кредитной организации. Одновременно в Банк России посредством почтовой связи направляются копии документов, полученных от уполномоченного регистрирующего органа, а также оригинал указанного выше уведомления. После получения уведомления – Департамент корпоративных отношений в срок не позднее рабочего дня осуществляет государственную регистрацию первого выпуска акций кредитной организации; – Департамент допуска в срок не позднее трех рабочих дней вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации кредитной организации и направляет в ТУ два экземпляра свидетельства Банка России о государственной регистрации кредитной организации. 2) В срок не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа сообщения о внесении в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации кредитной организации и свидетельства о государственной регистрации кредитной организации, а также при условии государственной регистрации первого выпуска акций кредитной организации (если кредитная организация создается как АО) направляет учредителям кредитной организации: уведомление о государственной регистрации кредитной организации и выдает оригинал свидетельства о государственной регистрации. 6. ТУ выдает кредитной организации:экземпляр свидетельства о государственной регистрации кредитной организации; экземпляр устава кредитной организации; экземпляры анкет кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации с отметкой о согласовании. Срок – не позднее рабочего дня с момента получения указанных выше документов из Департамента. Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России». В) Этап лицензирования деятельности кредитной организации 1. Оплата учредителями 100% уставного капитала. Срок – 1 месяц с момента получения уведомления о государственной регистрации кредитной организации Банком России. Если кредитная организация создана как акционерное общество, то за этот срок она обязана разместить первый выпуск акций. 2. Подтверждение кредитной организацией фактической оплаты своего уставного капитала. Для этого в срок, не превышающий одного месяца с даты его полной оплаты в ТУ Банка России представляются платежные поручения с отметкой об исполнении и т.п. В этот же срок кредитная организация, созданная в форме АО, направляет в Банк России документы для регистрации отчета об итогах первого выпуска ее акций. Если банк желает получить лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, то он должен также представить письменное подтверждение факта раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительном влиянии которых находится банк. 3.ТУ Банка России в срок, не превышающий 10 календарных дней с даты получения перечисленных документов, проверяет правомерность оплаты уставного капитала и направляет заключение об оплате капитала в Департамент допуска (если кредитная организация создается как ООО). Если кредитная организация создается как АО то заключение об оплате уставного капитала в тот же срок направляется также в Департамент корпоративных отношений Банка России, поскольку именно он в ряде случаев регистрирует отчет по итогам выпуска. 4. Принятие решения о выдаче лицензии. После получения заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100% уставного капитала, а также после регистрации отчета об итогах первого выпуска акций, Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче лицензии и направляет в ТУ Банка России 2 экземпляра данной лицензии. В отношении банка, ходатайствующего о лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, дополнительным основанием для выдачи банку такой лицензии является представление им подтверждения о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк. 5. ТУ Банка России в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения лицензий, выдает под расписку или направляет в кредитную организацию первый экземпляр лицензии. 6. Не позднее пяти рабочих дней с момента принятия решения о выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган. Требования к учредителям и руководителям кредитной организации: Учредителями могут быть любые ЮЛ и ФЛ, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами, однако, к ним предъявляются некоторые особые требования: Яркой особенностью правового статуса учредителей такого вида кредитной организации, как банк, является лишение их права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации. Однако основная группа требований к учредителям всех кредитных организаций является финансовая: 1) ЮЛ– должно иметь устойчивое финансовое положение, достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал, осуществлять деятельность в течение не менее трех лет и выполнять обязательства перед бюджетами РФ за последние три года. 2) Если учредителем является другая кредитная организация, то ее финансовое положение оценивается в соответствии с нормативными актами Банка России. Любая кредитная организация – учредитель должна выполнять обязательные резервные требования Банка России и не иметь перед Банком России просроченных денежных обязательств. В такой ситуации ее финансовое положение не может быть признано удовлетворительным. В отношении банка – учредителя применяется Указание Банка России от 3 апреля 2017 г. No 4336-У «Об оценке экономического положения банков», которое предписывает, что банк-учредитель должен относиться к классификационной группе 1 или классификационной группе 2. В отношении НКО – учредителя действует Указание Банка России от 31 марта 2000 г. No 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций». Чтобы быть учредителем кредитной организации, небанковская кредитная организация должна относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций, которая включает НКО без недостатков в деятельности и НКО, имеющие отдельные недостатки в деятельности. Всем перечисленным требованиям кредитная организация – учредитель должна соответствовать в течение последних шести месяцев, предшествующих дате представления документов для государственной регистрации кредитной организации, и до принятия Банком России соответствующего решения. Порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации – юридических и физических лиц определяются Положением Банка России от 28 декабря 2017 г. No 626-П «Об оценке финансового положения, о требованиях к финансовому положению и об основаниях для признания финансового положения неудовлетворительным учредителей (участников) кредитной организации и иных лиц, предусмотренных Федеральным законом от 29 июля 2017 г. No 281-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования обязательных требований к учредителям (участникам), органам управления и должностным лицам финансовых организаций. 17. Особенности банкротства кредитных организаций. 18. Внедрение инструмента bail-in в России и за рубежом. В 2012 году в наднациональных институтах была сформули-рована новая концепция санации банков – инструмент bail-in. В 2013 году bail-in был апробирован на Кипре. Далее этот ин-струмент стали обсуждать в Новой Зеландии, США, Канаде. Не осталась в стороне и Россия, где идея о введении bail-in начинает приобретать правовой контур и практическое применение. Инициатива о внедрении инструмента bail-in в России получила широкий резонанс после публикации обзора санации российских банков, подготовленного Советом по финансовой стабильности стран G 20 (FSB G 20). В рамках данного обзора FSB G 20, вы-сказался в том ключе, что не только государство и частные кор-порации, но и граждане могли бы принимать участие в санации, лишившись на время той части вкладов, которая превышает застрахованную сумму. В настоящий момент по общему правилу в со-ответствии с п. 2 ст. 11 Закона о страховании вкладов возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Соответственно, превышающая эту сумму часть вклада может быть задействована в санировании банка по модели bail-in. Инструмент bail-in позволяет спасти банк, сохранить необеспе-ченные средства кредиторов, а также снизить затраты государства на санацию проблемных банков, которые уже сейчас составляют свыше 1 трлн рублей. Эффективность данного инструмента в со-четании со вступлением экономики России в рецессию на фоне неблагоприятной внешнеэкономической и внешнеполитической конъюнктуры активизировала усилия российского законодателя, направленные на разработку правовой оболочки bail-in. Анализ периодики демонстрирует, что большинство участников процесса обсуждения нового инструмента подразумевают под bail-in принудительную конвертацию необеспеченных требований креди-торов третьей очереди в субординированные депозиты или уставный капитал банка. Введение этого инструмента потребует масштабного реформирования процедуры санации банков и системы страхования вкладов. В частности, необходимо внедрить следующие новации: 1) Исключить возможность неоднократного получения возме-щения по вкладам. Согласно действующему законодательству, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик име-ет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно, т.е. сумма возмещения рассчитывается для каждого вкладчика по каждому банку. Между тем, в рамках процеду-ры bail-in лимит ответственности государства определяется на одного вкладчика по всем его счетам во всех банках. Таким образом, при на-ступлении страхового случая вкладчик по общему правилу имеет право получить только 1,4 млн рублей по всем счетам в банках с потерей права на новые страховые случаи возмещения вкладов. 2) Ввести новый страховой случай в систему страхования вкла-дов: для целей запуска механизма bail-in требуется осуществление соответствующей процедуры санации банка, которая в настоящее время отсутствует в перечне страховых случаев. 3) Имплементировать в российское законодательство так назы-ваемый множественный подход («multiple point of entry resolution»), который предполагает, что, если банковская группа работает в разных регионах и юрисдикциях, то национальные регуляторы будут коорди-нировать параллельный bail-in в разных частях банковской группы.* К примеру, вкладчики Ситибанка в России несут риски потерь сумм незастрахованных вкладов в случае запуска в отношении дан-ного банка механизма bail-in в других странах. В случае системного банковского кризиса в ЕС, Британии и США реструктуризация зарубежных банков закончится убытками для российских кредит-ных организаций. В рамках санации российских банков убытки по зарубежным активам придется компенсировать акционерам и кредиторам банков, включая вкладчиков. 4) Установить сумму (или процент от суммы вклада), подлежа-щий списанию кредитной организацией, находящийся в процессе санации по модели bail-in. Исходя из декларируемой в ЕС необходимости справедливого баланса между требованием соблюдения общих интересов и защи-той права собственности, допускается потеря физическими лицами порядка 10% от сумм своих чистых активов. Применительно к бан-ковским депозитам в России эта идея приобретает форму фран-шизы, когда 90% (суммы вклада) застрахованы, а 10% – личный риск вкладчика1. Оценивая в совокупности меры, подлежащие осуществлению при введении инструмента bail-in, можно сделать вывод, что данный инструмент надлежит трактовать шире, чем это подается в прессе. На наш взгляд, упомянутое выше определение bail-in, упускает из вида тот факт, что при санации банка по модели bail-in может про-исходить не только принудительная конвертация необеспеченных требований кредиторов, но и частичное списание таких требование. Исходя из этого, можно сформулировать следующее определение: инструмент bail-in – процедура, представляющая собой частичное списание и принудительную конвертацию необеспеченных кре-диторских задолженностей кредитной организации, находящейся в процессе санации под контролем уполномоченного органа. Для полноценной адаптации инструмента bail-in в законодательство должны быть внесены масштабные изменения. Хотя в данном случае, Россия лишь следует за международными стандартами про-цедуры санации проблемных банков, надо принять во внимание слишком низкую по сравнению с зарубежным законодательством сумму возмещения по вкладам (на данный момент порядка 18,2 тыс. долларов США); в связи с чем, в России группа кредиторов третьей очереди – потенциальных участников bail-in гораздо обширнее, чем допустим, в ЕС, где сумма возмещения составляет 100 тыс. евро, а в США 250 тыс. долларов. Для предотвращения негативных по-следствий от запуска механизма bailin необходимо либо увеличить сумму возмещения по депозитам, либо установить планку отсечения депозитов, которые могут послужить средством санации. Пока нет точного понимания, о какой предельной сумме вклада идет речь, будет ли это 1 млрд или 100 млн рублей. Допускается, что сверх-крупными будут объявлены вклады свыше 50 млн или даже 10 млн рублей, а это затронет существенно большее число вкладчиков. От-метим, что Юрий Исаев – генеральный директор АСВ считает, что bail-in для физических лиц не придет в нашу реальность. Потому что для того, чтобы дойти до списания вкладов физических лиц, по логи-ке нужно списать все средства юридических лиц. А если списать все средства юридических лиц, то этот банк не имеет никакого будущего. Кроме того, во всех известных случаях, в России всего 100 человек вкладывали больше 100 млн в банк. И то этих банков всего три, где такие вкладчики были сконцентрированы. Кроме суммы сверхкрупного вклада, необходимо решить следу-ющие вопросы: – о круге банков – потенциальных участников инструмента bail-in. Здесь возможно: применение механизма только для системно-значимых кредитных организаций или распро-странение данного механизма на всю банковскую систему. В первом варианте обеспечивается наибольшая прозрачность решения проблемы too big to fail, а инвесторы получают сиг-нал о том, что риск финансовой нестабильности банка будет разделен с ними. Второй путь менее сложен с правовой точки зрения, но потребует роста объемов фондирования для бан-ковской системы в целом; – о типах финансовых инструментов, которые подлежат при-нудительной конвертации. К таковым могут быть отнесены с большей степенью вероятности долгосрочные, необеспе-ченные и незастрахованные обязательства банка; – об очередности несения ответственности в случае неплатежеспособности банка. На наш взгляд, в первую очередь ответствен-ность должны нести акционеры, затем держатели облигаций и юридические лица – депозитеры, и, наконец, в последнюю очередь сверхкрупные вкладчики – физические лица; – о требованиях к новым акционерам кредитной организации. При реализации механизма bail-in потенциальными новыми акционерами могут стать лица, не удовлетворяющие крите-риям Банка России. В связи с этим, для эффективной работы нового инструмента должен быть предусмотрен переходный период, в течение которого инвесторы могут привести в соответствие банковскому законодательству свое финансовое положение; либо требования к новым акционерам – участ-никам механизма bail-in должны быть смягчены1; – о процедуре запуска инструмента bail-in: от кого будет исходить решение о необхо димости реализации процедуры – Банка Рос-сии или Агентства по страхованию вкладов или это будет обоюдное решение данных органов; кому будет вменен в обязанность надзор по процедуре bail-in и какие меры надлежит принимать в случае отклонения банка от реализации плана санации. Важным в этом случае видится и широкое компетентное освещение инструмента в средствах массовой информации с тем, чтобы bail-in не подавался в прессе как очередной заговор против вкладчиков, и в которой раз не пошатнулось их доверие к российской банковской системе. Кроме этого. учитывая множественность и серьезность вопросов, стоящих перед российским законодателем, а также прогнозируя то обстоятельство, что многие аспекты применения инструмента bail-in сложно предвидеть заранее, имеет смысл обратиться к анализу разработанных за рубежом правовых основ инструмента bail-in, в частности к Директиве Европейского Парламента и Совета от 15 мая 2014 г. No 2014/59/ЕС «О создании правовой основы для санации и ликвидации кредитных учреждений и компаний держателей ценных бумаг»

Банк зачет (автовосстановление)

Related documents

Products

Support

Банк зачет (автовосстановление)

Related documents

Add this document to collection(s)

Add this document to saved

Suggest us how to improve StudyLib