Кредитные продукты

Кредитные продукты – это справочник, который содержит шаблоны кредитных
продуктов организации. При создании заявки на займ кредитный продукт выбирается из
справочника Кредитные продукты и все заполнение происходит автоматически по
шаблону. Затем в зависимости от политики безопасности организации эти данные можно
править прямо в заявке или же они будут закрыты для редактирования.
Для создания нового кредитного продукта нажмите на ссылку «Новый кредитный
продукт».
Кредитные продукты создаются путем комбинации следующих ниже параметров
кредитной политики организации.
Вкладка «Кредитный продукт»
Кредитный продукт – название кредитного продукта;
Действующий – если галочку ставим – данный кредитный продукт будет активным для
выдачи кредитов, если отметки нету, то данный кредитный продукт будет не активным и
не будет в списке кредитных продуктов во время создания новой заявки на займ.
Код продукта – по необходимости можно заполнить код продукта;
Группа кредитных продуктов – выбираем соответствующую группу;
Регион, Филиал – данное разделение можно использовать если кредитные продукты
касаются только определенного филиала, если кредитный продукт общий для всех
филиалов – пропустите данное заполнение.
Методы расчета дат:
Банковский
Этот метод привязан к дате например погашения всегда будут происходить по 15м
числам каждого месяца, если длительность периода погашения будет условно поставлена
в 30 дней. Если Длительность периода погашения поставить 90 дней – то по 15 числам
ежеквартально... и т д.
Обычный
Здесь расчет производится простым способом прибавления к дате погашения
длительности периода. Затем производится контроль на праздник или конец недели и
смещение в случае если дата погашения попала на выходной день. Следующая дата
погашения рассчитывается путем прибавления к полученной дате текущего погашения
длительности периода.
Без учета смещения
Здесь расчет производится способом прибавления к дате погашения длительности
периода. Затем производится контроль на праздник или конец недели и смещение в случае
если дата погашения попала на выходной день. Следующая дата погашения
рассчитывается путем прибавления к дате выдаче займа длительности погашения
умноженной на порядковый номер погашения. То есть в отличие от предыдущего метода
смещения дат погашения на выходные дни не влияет на общую длительность займа.
Не переносить с праздников и выходных – данный признак служит для формирования
графика, когда дата платежа попадает в выходные или праздники. Если птичка стоит,
тогда график будет по одним и тем же датам, несмотря выходные они или праздничны.
Если птичку не ставим, тогда если дата платежа попадает на выходной день, то она
переноситься на следующий рабочий день. Также чтобы график переносился по
праздничным дням, необходимо заполнить справочник «Праздники».
Методы расчета и начисления процентов:
Простой метод начисления процентов – ставка на период
Базой для начисления процента служит общая выданная сумма займа.
Величина ежедневного начисления процента рассчитывается по формуле
D = S*P/n
а на период:
F = S*P
где:
D – величина начисления за 1 день
F – процент за весь период
S – общая сумма выдачи по контракту
P – процентная ставка на период
n – фактическое количество дней в периоде
В этом случае если периоды разные между собой по длительности то
величина начисления процента в день в них будет тоже разная.
Простой метод начисления процентов – ставка годовая
Базой для начисления процента служит общая выданная сумма займа.
Величина ежедневного начисления процента рассчитывается по формуле
D = S*G/Q
а для периода
F = S*G/Q * n
где:
D – величина начисления за 1 день
F – процент за весь период
S – общая сумма выдачи по контракту
G – процентная ставка на год
Германский метод расчета (360/30)
Q = 360
n = 30
31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты
начисляются сразу за 3 дня.
Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)
Q = 365
n = фактическое количество дней в периоде
Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)
Q = 360
n = фактическое количество дней в периоде
Остаточный метод начисления процентов – ставка на период
Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках.
Причем при этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется
«Норма погашения», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках
у клиента, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и
начисленным процентным доходом.
Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения
N = (S*P*(1+P)**k)/( (1+P)**k-1)
где
N – норма погашения
S – общая сумма займа
P – процентная ставка на период
k - количество погашений
Затем ежедневный процент рассчитывается так:
D = (S-Pr)*P/n
А процент за весь период
F = (S-Pr)*P
где:
D – величина начисления за 1 день
F – процент за весь период
S – общая сумма выдачи по контракту
Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего
погашения
P – процентная ставка на период
n – фактическое количество дней в периоде
Погашаемая в текущем периоде часть основного долга :
Т=N–F
где :
F – процент за весь период
N – норма погашения
Остаточный метод начисления процентов – ставка годовая
Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках.
Причем при этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется
«Норма погашения», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках
у клиента, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и
начисленным процентным доходом.
Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения
N = (S*G/12*(1+G/12)**k)/( (1+G/12)**k-1)
где
N – норма погашения
S – общая сумма займа
G – процентная ставка на год
k - количество погашений
Затем ежедневный процент рассчитывается так:
D = (S-Pr)*G/Q
А процент за весь период
F = (S-Pr)*G/Q*n
где:
D – величина начисления за 1 день
F – процент за весь период
S – общая сумма выдачи по контракту
Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего
погашения
G – процентная ставка на год
Германский метод расчета (360/30)
Q = 360
n = 30
31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты
начисляются сразу за 3 дня.
Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)
Q = 365
n = фактическое количество дней в периоде
Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)
Q = 360
n = фактическое количество дней в периоде
Погашаемая в текущем периоде часть основного долга :
Т=N–F
где :
F – процент за весь период
N – норма погашения
* Корректировка метода
В случае расчета остаточного метода от годовой процентной ставки и
при условии выбора английского или французского методов в графике
возникает погрешность. Основная сумма последнего транша графика
рассчитывается так
T = S-Pr
где:
S – общая сумма выдачи по контракту
Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего
погашения
Таким образом сумма погашаемого основного долга и N нормы
погашения получаются разными. Здесь применен специальный алгоритм
подбора нормы погашения для того чтобы сократить разницу между общей
суммы последнего погашения и всеми остальными. Этот алгоритм
реализован компьютерным способом
Остаточный льготный метод начисления процентов – ставка на период
Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках.
В отличии от предыдущих методов остаточного метода здесь в графике могут
встречаться льготные погашения – такие где нет погашения основного долга а только
погашение процентов. Льготные погашения можно гибко расставить в пользовательском
режиме.
При этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется
«Норма погашения», только в те погашения по графику, которые не имеют статуса
«льготный», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у
клиента для всех погашений, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой
погашения и начисленным процентным доходом во всех «не льготных» погашениях.
Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения
N = (S*P*(1+P)**(k-L))/( (1+P)**(k-L)-1)
где
N – норма погашения
S – общая сумма займа
P – процентная ставка на период
k - общее количество погашений
L – количество льготных погашений
Затем ежедневный процент рассчитывается так:
D = (S-Pr)*P/n
А процент за весь период
F = (S-Pr)*P
где:
D – величина начисления за 1 день
F – процент за весь период
S – общая сумма выдачи по контракту
Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего
погашения
P – процентная ставка на период
n – фактическое количество дней в периоде
Погашаемая в текущем периоде часть основного долга в случае если
погашение не «льготное» :
Т=N–F
где :
F – процент за весь период
N – норма погашения
Или T=0 в случае «льготного» погашения
Остаточный льготный метод начисления процентов – ставка годовая
Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках.
В отличии от предыдущих методов остаточного метода здесь в графике могут
встречаться льготные погашения – такие где нет погашения основного долга а только
погашение процентов. Льготные погашения можно гибко расставить в пользовательском
режиме.
При этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется
«Норма погашения», только в те погашения по графику, которые не имеют статуса
«льготный», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у
клиента для всех погашений, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой
погашения и начисленным процентным доходом во всех «не льготных» погашениях.
Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения
N = (S*G/12*(1+G/12)**(k-L))/( (1+G/12)**(k-L)-1)
где
N – норма погашения
S – общая сумма займа
G – процентная ставка на год
k - количество погашений
L – количество льготных погашений
Затем ежедневный процент рассчитывается так:
D = (S-Pr)*G/Q
А процент за весь период
F = (S-Pr)*G/Q*n
где:
D – величина начисления за 1 день
F – процент за весь период
S – общая сумма выдачи по контракту
Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего
погашения
G – процентная ставка на год
Германский метод расчета (360/30)
Q = 360
n = 30
31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты
начисляются сразу за 3 дня.
Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)
Q = 365
n = фактическое количество дней в периоде
Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)
Q = 360
n = фактическое количество дней в периоде
Погашаемая в текущем периоде часть основного долга :
Т=N–F
где :
F – процент за весь период
N – норма погашения
Или T=0 в случае «льготного» погашения
* Корректировка метода
В случае расчета остаточного метода от годовой процентной ставки и
при условии выбора английского или французского методов в графике
возникает погрешность. Основная сумма последнего транша графика
рассчитывается так
T = S-Pr
где:
S – общая сумма выдачи по контракту
Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего
погашения
Таким образом сумма погашаемого основного долга и N нормы
погашения получаются разными. Здесь применен специальный алгоритм
подбора нормы погашения для того чтобы сократить разницу между общей
суммой последнего погашения и всеми остальными. Этот алгоритм
реализован компьютерным способом
Комбинированный метод начисления процентов – ставка на период
Базой начисления процента служит активный остаток основного долга на руках у
клиента. Основной долг при этом методе по умолчанию раскидывается равными
частями между погашениями, или гибко переопределяется в пользовательском
режиме на усмотрение пользователя.
Ежедневный процент рассчитывается так:
D = (S-Pr)*P/n
А процент за весь период
F = (S-Pr)*P
где:
D – величина начисления за 1 день
F – процент за весь период
S – общая сумма выдачи по контракту
Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего
погашения
P – процентная ставка на период
n – фактическое количество дней в периоде
Комбинированный метод начисления процентов – ставка годовая
Базой начисления процента служит активный остаток основного долга на руках у
клиента. Основной долг при этом методе по умолчанию раскидывается равными
частями между погашениями, или гибко переопределяется в пользовательском
режиме на усмотрение пользователя.
Ежедневный процент рассчитывается так:
D = (S-Pr)*G/Q
А процент за весь период
F = (S-Pr)*G/Q*n
где:
D – величина начисления за 1 день
F – процент за весь период
S – общая сумма выдачи по контракту
Pr – общая сумма основного долга погашенная до текущего
погашения
G – процентная ставка на год
Германский метод расчета (360/30)
Q = 360
n = 30
31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты
начисляются сразу за 3 дня.
Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)
Q = 365
n = фактическое количество дней в периоде
Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)
Q = 360
n = фактическое количество дней в периоде
Начислять проценты на просроченную ОС
Данный пункт касается остаточного (остаточный, остаточный льготный и остаточный
составной) и комбинированного типа, где базой начисления случит остаток основной
суммы. В случае просрочки ОС, если птичка стоит – проценты будут начисляться на весь
остаток ОС, т.е. и на просроченную ОС, начисленные проценты будут больше чем по
графику, если же птички нету, проценты будут начисляться на активный непросроченный
остаток ОС.
Метод распределения основной суммы
Служит для выбора метода разброса ОС. Есть 2 метода: Остаточный – для остаточного
метода расчета процентов, и В долях указанные в кредитном продукте –для
комбинированного или простого метода. Остаточный метод распределения ОС – это
обычный аннуитет, где ОС к оплате эта разница между нормой погашения и процента за
период. Метод «В долях, указанные в кредитном продукте» больше всего используется
когда нужно по усмотрению распределить ОС, например ОС гаситься равными долями
или ежеквартально, также примером может быть сельхозкредитование, где сначала дают
каникулы на ОД и т.д..
Метод зачета предоплаты – если организация не работает с предоплатой – этот пункт
оставляем, если организация работает с предоплатой – нужно выбрать метод
распределения предоплаты. В программе есть 4 метода зачета предоплаты:
Пример: клиент принес оплату раньше и больше чем по графику, вот в таких моментах
нужен метод зачета предоплаты. Чаще всего используется метод «Проценты и основная
сумма», где во время распределения предоплаты приоритетным является сначала
проценты, а потом ОС.
Кредитная линия – если по данному кредитному продукту будет выдача кредитной
линий - нужно выбрать тип кредитной линии:
1) Возобновляемая кредитная линия - поддерживает график выплаты процентов,
любое количество выдач и неплановых погашений. Сумма, которая находится на
руках у клиента не должна превышать контрактную.
2) Не возобновляемая кредитная линия - поддерживает график выплаты процентов,
любое количество выдач и неплановых погашений. Общая сумма выдач, которая не
должна превышать контрактную.
Если же по данному кредитному продукту не предусмотрена выдача кредитной линий –
данный пункт оставляем.
Длительность периода между погашениями – предназначен для формирования
графика, служит для определения периода погашении, например если график погашении
будет ежемесячным то в данном поле пишем 30, если график погашении будет
еженедельным – заполняем 7, если же график погашении будет ежеквартальным –
заполняем цифру 90 и т.д..
Тип процентной ставки – выбираем вид процентной ставки: Годовая или На период, эти
2 типа процентных ставок были рассмотрены в пункте «Методы начисления и расчета
процентов».
Начислять проценты по окончании срока кредита – данный признак служит для
начисления/не начисления процентов по окончанию графика. Птичку ставим – если
проценты должны начисляться после окончания срока графика, птичку не ставим – если
начисление процентов должно остановиться после окончания графика.
Количество взносов – в кредитном продукте заполняется минимальное количество
взносов, т.е. срок погашении. В заявке на займ данное поле – редактируемое, но
кредитчик не сможет завести заявку сроком меньше указанного в кредитном продукте.
Минимальная сумма займа – заполняется минимальная сумма выдачи по данному
кредитному продукту. Если никаких ограничении по сумме нету, данный пункт не
заполняется.
Максимальная сумма займа – заполняется максимальная сумма выдачи по данному
продукту. Если никаких ограничении по сумме нету, данный пункт не заполняется.
Порядок погашения – выбираем порядок погашения:
Данный выбор порядка погашения зависит от политики кредитования организации.
Вид начисления штрафа – выбираем базу начисления штрафов:
Начислять штрафы на отсроченные проценты – данный пункт касается, если базой
начисления для штрафов служит проценты. Отсроченные проценты в большинстве
случаев возникают во время реструктуризации. Здесь, птичку ставим – если по
отсроченным процентам штрафы должны начисляться, птичку не ставим – если штрафы
не должны начисляться на отсроченные проценты.
Штраф по календарным дням – данный признак служит для начисления/не начисления
штрафов в выходные или праздничные дни. Если штрафы должны начисляться во все дни,
даже в выходные или праздничные – ставим птичку, если штрафы должны начисляться
только в рабочие дни – птичку не ставим. Опять-таки, для учета праздничных дней
должны быть заполнены даты праздников в справочнике «Праздники».
Останавливать штрафы после окончания графика – данный признак необходим для
начисления или остановки начисления штрафов после окончания графика. Если
начисление штрафов не должно останавливаться после окончания графика – птичку не
ставим, если же начисление штрафов должно остановиться после окончания графика –
птичку ставим, далее нужно заполнить количество дней для начисления штрафов после
окончания графика, в данном случае пишем 0, т.к. начисление штрафов должно
остановиться сразу после окончания графика.
Например, если нужно чтобы штрафы начислялись только 30 дней после окончания
графика, тогда ставим птичку в «Останавливать штрафы после окончания графика» и в
«Кол-во дней после окончания графика до остановки штрафов» пишем 30.
Вкладка «Сборы»
В данной вкладке заполняется информация по сборам, если конечно эти сборы есть
по кредитному продукту, если же сборов нет – тогда ничего не заполняем. Для добавления
сборов нажмите на кнопку «Добавить строку». Далее выберем вид суммы, в системе
имеются несколько видов сборов:
Вид суммы сборов выбираются по кредитной политике организации. Мы выберем
административный сбор «Адм сбор». Далее выбираем «Момент начисления сборов»
(зависит от политики организации):
Предоплата при выдаче – применятся в таких случаях, когда оплата за адм сбор поступает
в момент выдачи как предоплата, а начисление сборов происходит кусочками во время
всего срока кредита, но на каждом транше погашается за счет предоплаты.
При выдаче – в данном виде начисления адм сбор начисляется полностью в момент
выдачи, далее проходит погашение сборов.
При каждом погашении – сборы начисляются при каждом погашении по графику, т.е. в
графике погашении будут ОС, проценты и Адм сбор.
По виду сбора можно выбрать ставку (%) или сумму (фиксированная сумма, не
меняющаяся в процессе погашения):
Если вы выбрали вид сбора, рассчитывающийся по ставке, необходимо выбрать базу
начисления сбора:
- активная сумма (не погашенный основной долг на руках у клиента);
- выданная сумма (общая выданная сумма клиенту).
Далее в «Значение» заполняем ставку для сборов. Также указываем, будет ли
начисление штрафов за просрочку сборов, если да – птичку ставим (далее нужно будет
заполнить ставку штрафов во вкладке «Ставки штрафов»), если нет – птичку не ставим.
Вкладка «Ставки штрафов»
В данной вкладке кредитного продукта прописываются ставки штрафов, также с
возможность задавать разные ставки штрафов на разные периоды просрочки.
Для добавления ставок штрафов нажмите на кнопку «Добавить строку».
Далее «Начало периода», «Конец периода» - период просрочки в днях. Например, с 1-го
по 30-й день ставка штрафов 1%, а с 31-го по 90-й 0,5%. Для добавления ставки 0,5%
нажмите еще раз на кнопку «Добавить строку»:
Если во вкладке «Сборы» поставлена птичка для начисления штрафов на сборы, здесь
нужно также заполнить ставку штрафов на сборы. Также в этой вкладке показывается
срок для начисления штрафов, например, если начисление штрафов будет всегда и с
одной фиксированной ставкой, заполните тогда так:
Вкладка «Маршрут заявки»
Вкладка «Маршрут заявки» - необходима для прописывания Виртуального кредитного
комитета.
Для создания Виртуального кредитного комитета нажмите на кнопку «Добавить строку».
Например, мы должны создать следующий Кредитный комитет: после создания заявки на
займ, ее проверяет Фин. Менеджер филиала, далее Юрист филиала, после его одобрения
заявка меняет свой статус «К выдаче» и по ней уже можно будет проводить выдачу.
Самым первым выбираем Фин.менеджера в списке «Роли».
Со статуса – для первой строки всегда выбираем «Ожидает», т.к. только что проведенная
заявка на займ имеет статус «Ожидает».
До статуса – из списка справочника «Статусы заявок» выберем нужный, например:
Проверено фин менеджером филиала.
Также, добавляем новую строку для юриста, нажимаем кнопку «Добавить строку», в
«Роли» выберем – юриста, «Со статуса» - в данном случае будет «Проверено фин.
менеджером», «До статуса» - т.к. это последний пункт заявки, мы должны выбрать статус
«К выдаче».
Примечания!!!
По заявке займ, где был применен кредитный продукт с Кредитным комитетом, пока
статус заявки не смениться на статус «К выдаче» контракт не создастся и выдача не
произойдет!!! Поэтому если предусмотрен Виртуальный Кредитный комитет, то все
его участники должны присутствовать в маршруте заявки.
Если в организации не предусмотрен «Виртуальный кредитный комитет» - то в данной
вкладке ничего проводить не надо.
Вкладка «Часть основной суммы»
Вкладка «Часть основной суммы» активна по комбинированному и простому методу
расчета процентов, где есть возможность распределения ОС по усмотрению. Например
если нужно ОС разделить равными долями нажмите на кнопку «Равными долями», если
ОС должна гаситься на само последнем транше нажмите на кнопку «Вся ОС на последнем
транше».
Также можно разделить вручную, для этого нужно заполнить цифры в процентном
соотношении по нужным строкам.
После заполнения всех вкладок нажмите кнопку «Провести» для сохранения кредитного
продукта. Как видите кредитный продукт – это программа кредитования организации,
здесь собраны все условия кредитования, поэтому перед началом работы необходимо
заполнить кредитные продукты в соответствии с кредитной политики организации.