Деятельность бюро кредитных историй на кредитном рынке

Деятельность бюро кредитных историй на кредитном рынке
Бюро кредитных историй (БКИ) — компания, оказывающая в соответствии с
законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй,
а также по предоставлению кредитных отчетов. На рынке сейчас зарегистрировано 32
БКИ, их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)
Главной целью бюро кредитных историй является обеспечение информационной
поддержкой кредитодателей и кредиторов, выявить потенциальных неплательщиков и
препятствовать мошенничеству в области кредитов. Кредитная история может быть как
положительной, так и отрицательной. В случае, отрицательной кредитной истории
получить необходимую сумму в банке будет значительно сложнее. Перед тем, как
предоставить будущему заемщику кредит, банк должен удостовериться в его надежности.
Именно для этого клиенту необходимо представить документы, подтверждающие наличие
доходов и возможность выплатить требующуюся ему сумму вместе с процентами. Однако
нередко одних документов недостаточно, и банку требуется удостовериться в надежности
своего потенциального кредитора прежде, чем доверить ему деньги. В случае, если
заемщик уже брал кредит
Процесс проверки кредитной истории
1) Клиент приходит в банк с целью оформить потребительский кредит
2) Подает заявку на одну из программ розничного кредитования
3) В ходе проверки анкеты клиента банк делает запрос в БКИ о кредитной истории
клиента
4) БКИ направляет банку отчет о кредитной истории клиента
5) Специалист анализирует полученную информацию, при наличии у клиента кредитной
истории и принимает решение о выдаче или отказе клиенту в предоставлении кредита.
Содержание
Титульная часть содержит :1) фамилия, имя, отчество (если отчество имеется)
заемщика, написанные русскими буквами, а для иностранцев и лиц без гражданства латинскими. Эти данные берутся из паспорта;2) данные паспорта или иного документа,
удостоверяющего личность заемщика; идентификационный номер налогоплательщика
(ИНН) (если заемщик предоставил его и разрешил занести в кредитную историю);3)
страховой номер свидетельства обязательного пенсионного страхования (если заемщик
предоставил его и разрешил занести в кредитную историю).
Основная часть содержит:
8) изменялся ли кредитный договор и какие-либо сроки;9) дата и сумма фактически
исполненных обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере (проще говоря,
когда и сколько выплатил);10) о погашении кредита за счет обеспечения по кредиту
(залогового имущества при ипотеке) в случае, если заемщик не мог или отказывался
платить (проще говоря, если заемщик не платил, то за счет какого обеспечения погасили
кредит).11) о фактах судебных разбирательств и о их результатах.12) другая официальная
информация.
Основные формы БКИ
Различают две основные формы организации БКИ: англо-американскую и
континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой:
любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной
истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию
лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.
Этапы БКИ
В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношения к
карточным программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной
информации, которое планировалось открыть в начале 1996 года.В 1995 году ряд
российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношения к карточным
программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации,
которое планировалось открыть в начале 1996 года.В 1998 году совместной Программой
Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской
системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию
Банком России системы «Кредитных бюро», накапливающего и распространяющего
информацию о кредитной истории банковских заемщиков».
С 1 июня 2005 года вступили в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О
кредитных историях" и Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении
изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием
Федерального закона "О кредитных историях", которые создали законодательную базу
для функционирования нового для российского законодательства института - бюро
кредитных историй
Крупнейшие БКИ России
В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношения к
карточным программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной
информации, которое планировалось открыть в начале 1996 года.В 1995 году ряд
российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношения к карточным
программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации,
которое планировалось открыть в начале 1996 года.В 1998 году совместной Программой
Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской
системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию
Банком России системы «Кредитных бюро», накапливающего и распространяющего
информацию о кредитной истории банковских заемщиков».
С 1 июня 2005 года вступили в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О
кредитных историях" и Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении
изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием
Федерального закона "О кредитных историях", которые создали законодательную базу
для функционирования нового для российского законодательства института - бюро
кредитных историй
Схема работы бюро кредитных историй
клиент обращается в банк за кредитом;банк запрашивает разрешение клиента на запрос в
отношении его кредитной истории;3) клиент дает свое письменное согласие;4) банк
обращается с запросом в Центральный каталог кредитных историй с запросом о бюро
кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история клиента, и получает
ответ с указанием полного наименования бюро, его адреса, а также его номера в
государственном реестре бюро кредитных историй;5) в случае, если с бюро, где хранится
кредитная история клиента, заключено соглашение о предоставлении кредитных отчетов,
банк запрашивает в нем кредитный отчет по клиенту. Бюро кредитных историй
формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками,
которые являются его клиентами, и предоставляет его банку; 6) в случае, если с бюро, где
хранится кредитная история клиента, не заключено соглашение о предоставлении
кредитных отчетов, то банк либо подписывает с ним соглашение и получает в кредитный
отчет, либо отказывается от возможности получения кредитного отчета;7) банк
предоставляет кредит клиенту либо отказывает ему.
с помощью бюро кредитных историй банки могут повысить уровень управления рисками
и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на
создание резервов и, в итоге, повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам
система бюро кредитных историй открывает возможности формирования положительного
имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной
привлекательности. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия
банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.