СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме
страхования:
1. Страхование жизни.
2. Аннуитетное страхование.
3. Страхование к наступлению определенного события в жизни.
4. Страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе
страховщика.
Страховщик – страховая (перестраховочная) организация, имеющая лицензию на право
осуществления деятельности по данному виду (классу) страхования.
Страхователь – лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Если иное
не предусмотрено договором страхования, страхователь одновременно является
застрахованным.
Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.
Выгодоприобретатель
- лицо, которое в соответствии с условиями договора
страхования является получателем страховой выплаты.
Объектам
страхования
–
имущественные
интересы
страхователя
(выгодоприобретателя), связанные с жизнью и здоровью застрахованного.
Страховой случай – событие, с наступлением которого договор страхования
предусматривает осуществление страховой выплаты в порядке, предусмотренном
условиями договоре страхования.
Страховая сумма – сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая
представляет собой объем ответственности страховщика при наступлении страхового
случая.
Выкупная сумма – сумма денег, которая в соответствии с условиями договора
страхования подлежит выплате страхователю при досрочном прекращении договора
страхования.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Страхование жизни представляет собой совокупность видов страхования,
предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти
застрахованного или дожития им до окончания срока страхования либо определенного
договором страхования возраста.
Страхование жизни включает следующее виды страхование:
1) страхование жизни на дожитие;
2) страхование жизни на случай смерти;
3) накопительное страхование жизни.
1. СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ
Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен
на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если
застрахованный доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным
страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом
фактора возможного уменьшения доходов.
В страховании на дожитие страховым случаем является дожитие, а не смерть
поэтому не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии
здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим
застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья,
страховаться невыгодно.
Основные разновидности страхования на дожитие:
страхование с замедленной страховой выплатой;
страхование с немедленной пожизненной рентой.
Страхование с замедленной страховой выплатой. Страхование является
замедленным, когда выплата страховой суммы производится, начиная с определенного
периода времени. Т.е. если застрахованный дожил до указанного срока страхования, то
страховая выплата осуществляется через определенный период времени, который
указывается в договоре страхования. Посредством замедленного страхования капитала
страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если
застрахованный доживет до числа, указанного в договоре страхования.
Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня
смерти застрахованного.
Существуют две разновидности страхования с замедленной страховой выплатой: с
возмещением премий и без возмещения премий.
В страховании с замедленной страховой выплатой без возмещения премий
уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает
до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным,
поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.
В страховании с замедленной страховой выплатой с возмещением премий
уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до
окончания срока действия договора.
Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на
выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста,
указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты
делятся на немедленные и замедленные.
Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного
возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней.
Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения
премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением
премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страховщик
возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без
возмещения премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока,
страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении
страховщика.
Страхование с замедленной выплатой ренты – это вид страхования, удобный для
лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к
социальному страхованию.
Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм в связи с
дожитием.
Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен
представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое
свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении
денег в банк. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту
или по расчетной книжке в банке, то представляется квитанция или корешок квитанции
расчетной книжки об уплате последнего взноса.
Основанием для выплаты является также лицевой счет страхователя установленной
формы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов.
При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов,
тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата
окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных взносов в
пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой страховой
суммы. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.
После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной
формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.
Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни
застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни.
Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим
укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием
страхования жизни.
При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения
выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также
квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса
наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя
производится расчет и выплата выкупной суммы.
2. СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ
Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования.
Наиболее часто используемые разновидности его:
срочное страхование;
пожизненное страхование.
Риск, покрываемый этими видами страхования – это смерть застрахованного по
любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю
сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного
как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия
договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если
застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не
выплачивается, а уплаченные премии остаются распоряжении страховщика.
Приведем основные характеристики срочного страхования:
Стоимость договора срочного страхования значительно ниже, поскольку для такого
вида договоров выкупная сумма отсутствует, поэтому страховая сумма может быть
значительно выше.
Как правило договор срочного страхования заключается лицами до 60-65 лет, так как
вероятность наступления страхового случая для лиц старше 65 лет очень высокая.
Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм по случаям
смерти.
Выплата страховой суммы в связи с наступлением смерти страхователя или
застрахованного обусловлена соответствующим объемом страховой ответственности по
тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика
определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.
Получатель страховой суммы должен представить в соответствующую страховую
организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную
копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по
страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая
организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования,
документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с
правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые
документы. Если получателями являются законные наследники, они представляют
свидетельство о праве на наследство.
Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в
течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с самоубийством и
другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после
тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате
страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.
3. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Накопительное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и
случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно предлагает
застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения
сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров
Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:
1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она
произойдет раньше окончания срока действия договора;
2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если
застрахованный продолжает жить.
Накопительное страхование обладает рядом достоинств:
возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в
течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до
определенного возраста;
устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного
страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше
окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование, гарантируя,
таким образом, получение страховой суммы;
сочетание срочное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и
сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма
обоих компонентов равняется страховой сумме;
предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).
Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату
капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение
срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому
времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком
действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она
происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация
срочного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения
премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.
Поскольку в накопительном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае
жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько
комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений,
и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.
Кроме того, по накопительному страхованию жизни существуют и другие услуги,
схожие с банковскими услугами. Страховая организация может выдавать займы по
накопительному страхованию жизни, то есть если вы застраховались на 10 лет, то вы
сможете в течение 10 лет получать займы от страховой организаций в размере
накопленной суммы. Займы выдаются на любые цели, и ставка вознаграждения
составляет наибольшую из следующих величин: инфляции или гарантированного
инвестиционного дохода и плюс 2 %. На данный момент ставка вознаграждения
составляет около 9 % годовых, что значительно ниже, чем предлагают банки второго
уровня. Ставка вознаграждения по займу в будущем будет ниже, чем 9 %, так как
государством разработан ряд программ по снижению инфляции. Но если страховая
компания предлагает заем по ставке гарантированного инвестиционного дохода, это
значит, что инфляция ниже чем гарантированный инвестиционный доход, так как
страховая компания должна представлять страхователю займы по ставке вознаграждения
наибольшей из величин, инфляции или гарантированного инвестиционного дохода.
Если страхователь по договору накопительного страхования расторгает его в
одностороннем порядке в период с четырнадцатого по тридцатый день с даты заключения
договора, то страховщик обязан возвратить страхователю полученную сумму страховых
премий за вычетом расходов, не превышающих двадцати процентов от полученной суммы
страховых премий, понесенных страховщиком при заключении договора накопительного
страхования.
АННУИТЕТНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и
пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой
компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение
нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты
единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному
страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Проще
говоря страховой аннуитет – это сумма страховки, выплаченная равными долями в
течении определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования
жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает
слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком
долго, поскольку страховая компания, по сути берет на себя обязательства содержать
человека, купившего аннуитет, в течении всей его жизни. На пример, если человек, к
выходу на пенсию скопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то
он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом инфляции. И существует риск, что он
«переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать
накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию
жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или иначе, ренту в
течении всей оставшейся жизни даже если он переживет тот срок, по которому его
средства на пенсионном счете уже закончились бы. Кроме того, в связи с тем, что
аннуитет – это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные
вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы,
вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши
деньги на счете.
Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности
не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и
соответственно более меньший коэффициент смертности.
1. Простой пожизненный аннуитет – аннуитет с фиксированным размером
регулярных выплат в течение всей жизни страхователя.
2. Пожизненный аннуитет с периодом гарантированных выплат – аннуитет с
фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того,
жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период,
выплаты продолжаются пожизненно.
3. Срочный аннуитет с периодом гарантированных выплат – аннуитет с
фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того,
жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период,
выплаты продолжаются до окончания срока аннуитета.
4. Пожизненный аннуитет с выкупной суммой – аннуитет с выплатами в течение
всей жизни страхователя и дополнительной выплатой в момент смерти, равной разнице
между исходной премией и простой суммой осуществленных до смерти страхователя
выплат, если эта разница положительна (инвестиционный доход за период действия
договора не учитывается при расчете размера дополнительной выплаты).
5. Совместный пожизненный аннуитет – аннуитет с выплатами супруге(-у)
страхователя в случае, если страхователь умрет раньше супруги(-а). Выплаты супруге(-у)
после смерти страхователя могут быть равными или меньшими по размеру, чем выплаты,
которые получал основной страхователь.
6. Пожизненный аннуитет с индексируемыми на инфляцию выплатами.
7. Переменный аннуитет – аннуитет, при котором размер выплат зависит от
фактической доходности портфеля инвестиций (акций, облигаций и других финансовых
инструментов), выбранного страхователем. Страхователь принимает на себя
инвестиционный риск, в надежде на то, что выплаты доходов поддержат более
устойчивую покупательную способность по сравнению с выплатами дохода по обычному
аннуитету, в то время как страховщик принимает на себя только риск расходов и
актуарный риск. Как правило, такой аннуитет гарантирует минимальную выплату (или
минимальную гарантированную доходность), однако размер минимальной гарантии
невысок. Это обуславливается тем, что рискованный портфель инвестиций имеет более
высокую изменчивость доходности как в сторону повышения, так и в сторону понижения.
СТРАХОВАНИЕ К НАСТУПЛЕНИЮ ОПРЕДЕЛЕННОГО СОБЫТИЯ В
ЖИЗНИ
Данный класс страхования представляет собой совокупность видов накопительного
страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной
сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного. По
данному продукту страхования страховым случаем является наступления определенного
события в жизни, то есть вы можете накапливать определенную сумму в страховой
компании до наступления бракосочетания, рождения ребенка, поступления в ВУЗ и т.д.
При наступлении страхового случая, которым является наступление определенного
события в жизни страховая компания гарантируют произвести страховую выплату, то есть
накопленную сумму.
СТРАХОВАНИЕ
ЖИЗНИ
С
УЧАСТИЕМ
СТРАХОВАТЕЛЯ
В
ИНВЕСТИЦИОННОМ ДОХОДЕ СТРАХОВЩИА (UNIT LINKED).
Сущность договоров «Unit linked» заключается в том, что выплаты по таким
продуктам не имеют фиксированный размер, а зависят, полностью или частично, от
результатов инвестирования.
В случае с договорами «Unit linked», инвестиционный риск, который в
традиционных продуктах по страхованию жизни несет страховщик, переносится на
страхователя (хотя могут быть какие-то гарантии в отношении страховой суммы). Такие
договоры являются очень привлекательными в качестве долгосрочных инвестиций,
поскольку колебания рынка сглаживаются на протяжении длительных временных сроков.
Страхователь, приобретающий такой продукт, может выбрать фонд, который был
сформирован страховщиком для инвестирования в определенные финансовые
инструменты, по мере их доходности и рискованности, созданного за счет страховых
премий, поступившей от страхователя. Страховые организации могут формировать фонды
по мере рискованности, например, менее рисковый, рисковый и высокорисковый.
Допускается даже участвовать в нескольких фондах одновременно и менять позднее
фонды, в которых страхователь участвует.
Другим преимуществом программ страхования «Unit linked» является возможность
получения одновременно непосредственно самой страховой защиты и инвестиционного
дохода.
Наконец, еще одно преимущество продуктов «unit linked» заключается в том, что
исторически прибыль на вложения в акции превышала доходность финансовых
инструментов с фиксированной процентной ставкой. Это долгосрочное превышение
обычно составляет порядка 0,5-1%. Хотя эта разница может показаться небольшой, но она
оказывается достаточно значительной, когда речь идет о длительных периодах. В
результате, продукты «Unit-linked» играют очень важную роль на страховом рынке
многих европейских стран: в некоторых странах их доля превышает 50% всего
страхования жизни.
Таким образом, можно сказать, что страховые организации, осуществляющие
деятельность в отрасли «страхование жизни», и в частности, предлагающие продукты
«Unit-linked», являются одними из крупнейших институциональных инвесторов на своих
национальных рынках. Прежде всего, это обусловлено возможностью инвестировать
активы страховых организаций в долгосрочные проекты (строительство жилья и т.д.),
гибкостью инвестиционных правил.
В Республике Казахстан к договорам «Unit-linked» применяется специальный и
детально разработанный нормативный правовой акт, который определяет порядок участия
застрахованного в инвестиционном доходе страховой компании.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Договор страхования заключается в письменной форме путем:
1) составления сторонами договора страхования;
2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования),
разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и
выдачи страховщиком страхователю страхового полиса;
По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую
премию, уплачиваемую страхователем, осуществить страховую выплату застрахованному
или
иному
лицу,
в
пользу
которого
заключен
договор
страхования
(выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.
На данный момент в Казахстане лицензию на осуществление страховой
деятельности в отрасли страхования жизни имеют 5 отечественные компании по
страхованию жизни - АО «Компания по страхованию жизни «Государственная
аннуитетная компания», АО «БТА Страхование Жизни», АО «Дочерняя компания
Казахинстрах по страхованию жизни «Халык-Life», АО «Компания по страхованию
жизни "Валют-Транзит Life» и АО «КСЖ «Казкоммерц-Life».
Официальный сайт АФН – www.afn.kz