29 - 30.10.2012 Мониторинг СМИ Санкт-Петербург 2012
advertisement
Мониторинг СМИ 29 - 30.10.2012 Санкт-Петербург 2012 1 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Оглавление 1. Банки...................................................................................................................................... 4 Блуждающий процент Источник: Ведомости; Дата: 30.10.2012 ............................................................................. 4 2. Кредиты ................................................................................................................................. 6 Кредитная история // «Мы вступаем в период положительных ставок по депозитам, так что о низких процентах по кредитам можно не мечтать» Источник: Итоги; Дата: 29.10.2012 ..................................................................................... 6 Комнатная ипотека // Кто, почему и на каких условиях берет кредит на покупку комнаты? Источник: Банкир.ру - Bankir.ru; Дата: 29.10.2012 ............................................................ 9 Чистая прибыль АИЖК по РСБУ за январь-сентябрь 2012 г выросла на 12% Источник: РИА Новости – Недвижимость - riarealty.ru; Дата: 29.10.2012.................... 14 Отдача // Граждан защитят от запредельных кредитных ставок Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 30.10.2012 ...................... 15 Банкиры ставят на население Источник: Ведомости; Дата: 30.10.2012 ........................................................................... 20 Кредит проигнорировал ставку ЦБ Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012....................................................................... 23 Долги спишут частично Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 30.10.2012 .................................................. 25 Кредит с гарантией //Финансы станут доступнее для МСБ Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 30.10.2012 .................................................. 28 Помог закон // Качество залогов по ипотеке повысилось Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 30.10.2012 .................................................. 29 ЦБ готов на ипотеку Источник: Ведомости; Дата: 30.10.2012 ........................................................................... 30 ЦБ заглянет в портфели // Крупнейшие банки доложат регулятору о качестве розничных кредитов Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012....................................................................... 33 3. Страхование ........................................................................................................................ 35 2 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 ФСФР направила страховщикам из топ-20 запросы о структуре активов Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.10.2012 ................................................................ 35 Минфин РФ делает ставку на развитие добровольного страхования - проект стратегии Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.10.2012 ................................................................ 36 Минфин РФ предлагает обсудить создание страхового госагентства Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.10.2012 ................................................................ 39 Страховщикам предлагается расти потише // Минфин не стал списывать страховую стратегию у консультантов Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012....................................................................... 40 4. Платежные системы ........................................................................................................... 42 Эмиссия банковских карт в 2011 году увеличилась более чем на 38% Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 29.10.2012 .............................................................. 42 МТС Банк и MasterCard выпустили пластиковые карты на основе бесконтактной технологии Источник: Банкир.ру - Bankir.ru; Дата: 29.10.2012 .......................................................... 43 Эволюция пластика Источник: BFM.Ru; Дата: 29.10.2012 ............................................................................... 45 MasterCard не постояла за своей ценой // Одна из двух крупнейших платежных систем раскрыла тарифы Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012....................................................................... 48 5. Взыскание долгов ............................................................................................................... 51 Корпоративных должников шантажируют публичным компроматом Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 29.10.2012...................................... 51 6. Пенсионное обеспечение ................................................................................................... 54 Тихая ликвидация // Накопительный компонент пенсий будет сокращен до 2% Источник: Новые Известия; Дата: 29.10.2012 .................................................................. 54 Популизм и поспешность являются главными проблемами пенсионной реформы в РФ - эксперты Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.10.2012 ................................................................ 56 Пенсионной реформе нужен общественный договор // На роль общества номинированы Госдума и "Открытое правительство" Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012....................................................................... 58 Перспективы туманны Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 30.10.2012 .................................................. 60 3 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 1. Банки Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)232-3200 Об источнике: http://karta-smi.ru/92256 Блуждающий процент Источник: Ведомости; Дата: 30.10.2012; Чистая процентная маржа ВТБ начинает восстанавливаться. В I квартале она была 3,8%, во втором выросла до 4,1%, общий результат за полугодие - 4%. Аналитики "Сбербанк CIB" Эндрю Кили и Айнур Медеубаева назвали этот показатель "одним из немногих лучей света в мрачных результатах ВТБ за первое полугодие". По их мнению, на результаты повлияло высвобождение резервов Банком Москвы, который отчитался позднее ВТБ. Чистое восстановление резервов по корпоративному портфелю составило около 13 млрд руб. Финансовый директор Банка Москвы Михаил Березов указывал, что банк консолидировал некоторые проблемные активы и часть резервов (2,6 млрд руб.) высвобождена по этой причине. Общий объем высвобожденных резервов он оценивал в 5,5-6 млрд руб. Кили и Медеубаева считают, что банк мог высвободить около 10 млрд руб. резервов, а значит, очищенная чистая процентная маржа ВТБ может быть на 5-35 базисных пунктов ниже, чем 4%: "После консолидации Транскредитбанка и Банка Москвы ВТБ проводит высвобожденные резервы по кредитам, списанным этими банками до консолидации, в строке процентного дохода своей отчетности". Аналитик "Ренессанс капитала" Светлана Павлова отчасти соглашается с коллегами: "Они исходят из наихудшего сценария, предполагая, что роспуск резервов Банка Москвы составил 10 млрд руб. и все эти резервы сформированы до Банка Москвы в ВТБ и включены в процентный доход ВТБ в первом полугодии. Но чтобы показать реальную картину, информации в отчетности недостаточно, нужно знать сроки высвобождения резервов и тонкости консолидации активов". Кили и Медеубаева приводят пример: в IV квартале прошлого года объявленная чистая процентная маржа ВТБ составила 5,6%, а с поправкой на соответствующие высвобожденные резервы была почти на четверть ниже - 4,3%. ВТБ не раскрыл точный размер высвобожденных резервов. Влияние восстановления резервов на балансе Банка Москвы на маржу группы ВТБ нематериально, уверяет представитель группы. Друзья в Америке 4 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 "ВТБ капитал" и Evercore Partners договорились о стратегическом сотрудничестве в Северной Америке, говорится в релизе "ВТБ капитала".Аналогичное соглашение с BTG Pactual для Латинской Америки. http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/335871/bluzhdayuschij_procent 5 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 2. Кредиты Категория: Журналы Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)753-4145 Об источнике: http://karta-smi.ru/92320 Кредитная история // «Мы вступаем в период положительных ставок по депозитам, так что о низких процентах по кредитам можно не мечтать» Источник: Итоги; Дата: 29.10.2012; В последнее время ЦБ высказывает озабоченность состоянием банковской системы, прежде всего наметившимся в последнее время ростом процентных ставок. Нет ли перегрева, не слишком ли население закредитовано? В 2012 году в российской банковской рознице наблюдается явный перевес кредитования над привлечением депозитов. За первые девять месяцев объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, вырос на 1,6 триллиона рублей, в то время как средства, размещенные населением в банках, за тот же период увеличились лишь на 1,2 триллиона. В целом банковская система по отношению к населению попрежнему является чистым кредитором: на начало октября величина кредитного портфеля физических лиц приблизилась к 7,2 триллиона рублей, в то время как объем привлечения превысил 13 триллионов. Однако это положительное сальдо постепенно сокращается. Такая динамика обусловлена сменой модели финансового поведения людей. Если в 2009-2010 годах наше население предпочитало сберегать, а не кредитоваться, то с начала 2011 года все повернулось в обратную сторону. По итогам года мы ожидаем прирост кредитного портфеля граждан почти на 40 процентов, в то время как депозиты увеличатся меньше чем на 20 процентов. Это говорит об уверенности населения в завтрашнем дне, в устойчивости своего финансового положения. И это большой позитивный импульс как для банковского сектора, так и для экономики в целом. 6 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Важно также отметить: рост розничного кредитования возникает не на пустом месте, он подкреплен устойчивым увеличением оборота розничной торговли, импорта, в том числе по дорогим товарам, таким как автомобили. Тем не менее встает закономерный вопрос: насколько обоснованны эти позитивные ожидания? Если мы сравним проникновение потребительского кредитования в России и в ряде других стран как Восточной Европы, так и Латинской Америки, то увидим, что разрыв в объеме кредитов по отношению к ВВП хотя и есть, но стремительно сокращается. Тут необходимо, правда, сделать важную оговорку: в России значительно ниже проникновение ипотеки, которую при оценке потребительского кредитования мы исключаем. Если же рассматривать все кредиты физлицам за вычетом ипотеки, то по этому показателю при сохранении сложившихся темпов роста через год-два мы выйдем на средний для данного типа стран уровень. То есть до насыщения рынка не так уж и далеко. Правда, лобовое сравнение макроэкономических показателей может немного исказить картину. Дело в том, что в России в отличие, например, от Восточной Европы другая структура населения по уровню доходов: у нас больше бедных и меньше среднего класса. С точки зрения потребительского кредитования это означает, что в отличие от среднего европейца обычный россиянин может меньше купить товаров непосредственно на свои доходы. Еще один интересный вопрос: насколько обременительными для российских семей являются выплаты по кредитам? Если посмотреть на самые общие индикаторы, то и здесь пока еще видятся определенные резервы. Например, доля выплат процентов по кредитам в структуре расходов населения за последние три года находилась в пределах двух-трех процентов, что сопоставимо с долей расходов на алкоголь и табак. Так что для многих наших сограждан выбор вполне реален: пить-курить или, взяв кредит, вкладываться в свое развитие. Следует отметить и достаточно высокое качество кредитного портфеля: уровень просроченной задолженности по кредитам физлицам упал ниже 5 процентов, что примерно соответствует уровню просроченной задолженности по кредитам предприятиям. Не только банки, но и заемщики сделали выводы из кризиса 2008-2009 годов. Кроме того, банки стали гибче подходить к оценке риска. Если в первые годы развития розничного кредитования вам либо предлагали кредит по жестко определенной банком ставке, либо отказывали, то теперь, если риск по конкретно вашей сделке превышает средний, вам тоже предложат кредит, но по более высокой ставке. Говоря о кредитовании, нельзя обойти вопрос процентной ставки, которая в России действительно высока. Однако это в первую очередь определяется стоимостью ресурсов, привлекаемых банками. Доля доходов, которые граждане используют для сбережения, с каждым годом падает. Поэтому депозиты населения - важнейший источник банковских ресурсов - становятся все дороже. Мы вступаем в период 7 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 реальных положительных ставок по депозитам, и пока он длится, о низких процентах по кредитам можно не мечтать. Подытоживая все сказанное выше: я считаю, что в настоящий момент российский рынок потребительского кредитования еще имеет возможности для дальнейшего развития, и если не произойдет очередного сильного шока на внешних рынках, то он способен в течение ближайших нескольких лет устойчиво расти со средним темпом порядка 20 процентов в год. http://www.itogi.ru/kapital/2012/44/183620.html 8 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Интернет Страна: Россия Город: Москва Телефон: (861)253-4361 Об источнике: http://karta-smi.ru/92302 Комнатная ипотека // Кто, почему и на каких условиях берет кредит на покупку комнаты? Источник: Банкир.ру - Bankir.ru; Дата: 29.10.2012; Кредит не для всех Ипотека на комнату (равно как и покупка такой недвижимости) - явление не самое распространенное. Однако в некоторых случаях это приобретение бывает очень востребованным. В первую очередь людьми, у которых еще нет никакой собственности в Москве, или теми, кто не располагает достаточными средствами для покупки квартиры в столице. Кроме того, кредит на комнату берут те, "кто уже владеет квадратными метрами в коммуналке и хочет выкупить оставшуюся жилплощадь. В таком случае в качестве залога под ипотеку выступает вся квартира. Банков, готовых предоставлять ипотеку на комнату при таких ситуациях, довольно много. Второй тип покупателей, приобретающих с помощью ипотеки просто отдельную комнату, оформляют под залог только приобретаемые квадратные метры", - информирует специалист службы ипотечного кредитования компании "Инком-Недвижимость" Ольга Чеканова. "Как правило, комнаты в Москве покупают приезжие для того, чтобы "закрепиться" в столице: для прописки, в надежде на снос, расселение и т.д. Нередко комнаты покупают с целью вложения средств, если не хватает на квартиру. Кроме того, многие московские пенсионеры разменивают квартиры в столице на вариант в области и комнату, чтобы потом ее сдавать", - делится своими наблюдениями генеральный директор БН "Агент 002" Сергей Шевченко. Обычно комнаты приобретают одинокие люди в возрасте от 26 до 40 лет, преимущественно женщины. По словам исполнительного директора "Миэль-Сеть офисов недвижимости" Алексея Шленова, основным требованием покупателей комнат является "хорошая транспортная доступность и удобный путь домой и на работу, а также количество постоянно проживающих в квартире людей". По мнению эксперта, "среди покупателей максимальным спросом пользуются комнаты в домах в пределах ЦАО по адекватной цене. Объекты, состоящие более чем из четырех комнат, покупателями рассматриваются редко. Предпочитаемый метраж комнаты - не менее 12 кв.м. Также покупатели интересуются наличием в самой комнате балкона". Качественный ремонт не является решающим фактором при принятии решения о 9 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 покупке, хотя, безусловно, "удовлетворительное в целом состояние комнаты и мест общего пользования очень важно". Во всем остальном требования к жилью те же, что и при покупке отдельной квартиры: люди не слишком жалуют первый и последний этажи, большое внимание уделяют наличию в доме лифта. Банкам развивать программы ипотечного кредитования покупки комнат - не слишком интересно. Во-первых, высоки риски, связанные, в том числе, с оценкой и потенциальной реализацией объекта залога. Во-вторых, под сомнение ставится платежеспособность заемщика (состоятельные клиенты предпочитают все же приобретать квартиры). В-третьих, требуемые суммы кредита невелики, что делает такой вид долгосрочного кредитования менее привлекательным по сравнению с традиционной ипотекой. "Круг банков, занимающихся кредитованием комнат, очень невелик. В основном банки очень плохо относятся к кредитованию комнат и долей, так как считают данные объекты неликвидными, которые в случае неплатежеспособности заемщика будет трудно реализовать", - подтверждает генеральный директор "НБИК" Евгения Таубкина. "Сегодня все большее распространение на рынке городской недвижимости получает покупка комнаты в коммунальной квартире с привлечением ипотечного кредита, и сегодня некоторые банки предложили клиентам такой продукт, как ипотечный кредит на комнату, но в целом таких банков немного", - соглашается Алексей Шленов. Гораздо охотнее банки кредитуют заемщиков, которые хотят купить последнюю комнату в квартире, тогда как все остальные уже находятся в их собственности. Ведь в таком случае в залог кредитной организации переходит вся квартира, а сам механизм сделки становится более понятен и прозрачен. "Сегодня банки довольно неохотно кредитуют ипотечных заемщиков, желающих приобрести отдельную комнату. Дело в том, что для кредиторов этот вид ипотеки связан с множеством рисков. Прежде всего, в случае возникновения у заемщика сложностей в обслуживании кредита, реализовать на рынке комнату банку будет труднее, чем квартиру", - поясняет Ольга Чеканова. Наиболее известным игроком, предоставляющим ипотеку на отдельные комнаты, является Сбербанк. "В разное время о готовности кредитовать такие покупки заявляли также Транскапиталбанк (объекты, имеющие отдельные документы) и банк "Зенит", - дополняет Чеканова. По словам начальника управления розничного кредитования Сбербанка Натальи Алымовой, "в настоящее время большая часть российского рынка ипотечного кредитования приходится на вторичное жилье. При этом в Сбербанке продукт "Приобретение готового жилья" распространяется на квартиру, комнату и долю в праве собственности на квартиру. Отдельной статистики по цели кредитования на приобретение комнаты в банке не ведется. В целом количество таких сделок небольшое: в основном приобретают квартиры". Особенности сделки 10 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Покупка комнаты в ипотеку - сделка, сопряженная с рисками для обеих сторон - и заемщика, и кредитора. Банки нередко выдают кредиты на комнаты по повышенным процентным ставкам, требуют от заемщика больший пакет документов и предъявляют особые требования к объекту залога. "При целевом кредите на покупку жилья можно даже не заключать договор об ипотеке, поскольку ипотека возникает в силу закона, а условие о залоге включается в текст кредитного договора. Когда же с использованием ипотеки приобретается последняя комната в квартире, банк хочет получить в залог всю квартиру. В данном случае необходимо заключить отдельный договор об ипотеке и наложить обременение на всю квартиру. Это нестандартная схема, и не все банки готовы менять свою договорную базу", - рассказывает Евгения Таубкина. По словам руководителя ипотечной службы компании "Релайт-Недвижимость" Ирины Кажикиной, к комнатам, которые хотят купить по ипотеке, предъявляются дополнительные требования. Во-первых, "комната должна быть выделена в отдельный объект, и на нее должно быть свидетельство о праве собственности". Также "в зависимости от требований банка-кредитора может быть требование о том, что в кредит можно приобрести только последнюю комнату в квартире - то есть после ее приобретения заемщик становится собственником всей квартиры". Среди требований, которые банки предъявляют к приобретаемой недвижимости: квартира должна быть подключена к центральным коммуникациям; иметь железобетонные перекрытия; не находиться в ветхом или аварийном доме; все перепланировки в ней необходимо узаконить. Кроме того, приобретаемая комната обязательно должна иметь отдельный лицевой счет. "Ипотечный кредит можно получить только на комнату с отдельным лицевым счетом, в квартире в доме с железобетонными перекрытиями, центральными коммуникациями. Также объект должна одобрить страховая компания. Особенные требования банки могут предъявлять к знаменитым домам и историческим строениям в центре Бульварного кольца", - резюмирует Алексей Шленов ("Миэль-Сеть офисов недвижимости"). При покупке комнаты в коммунальной квартире обязательно должны быть соблюдены требования законодательства, касающиеся преимущественного права покупки. То есть заемщик должен предварительно получить нотариально заверенное согласие на продажу доли от собственников других комнат. "Банк обязательно потребует нотариальное согласие других собственников комнат о том, что они не претендуют на покупку выбранной вами комнаты, поскольку соседям принадлежит преимущественное право покупки. Это осложняет процесс привлечения средств, большинство банков не работают на этом рынке", - констатирует главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин. "Один из нюансов заключается в том, что приоритет на приобретение комнаты имеют соседи по жилплощади, на переговоры с которыми и оформление отказа от покупки уходит масса времени. Кроме того, отследить полную "историю" комнаты довольно 11 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 сложно, а результаты проверки не всегда соответствуют требованиям банков", утверждает Ольга Чеканова. Почти во всех банках действуют ограничения на кредитование "близкородственных сделок": то есть покупки части квартиры у родителей, родных братьев или сестер. Также могут возникнуть проблемы при совершении сделки купли-продажи между бывшими супругами: когда заемщик хочет купить долю в квартире бывшего мужа или жены. Хотя в этом вопросе многое зависит тот того, сколько времени прошло с момента развода: чем больше - тем выше шансы на одобрение кредитной заявки. При этом "условия андеррайтинга заемщиков такие же, как и при кредитовании квартиры", - отмечает Евгения Таубкина. "По большинству ипотечных кредитов на приобретение комнаты или иного объекта на вторичном рынке жилья Сбербанк принимает в залог приобретаемое помещение, а для сумм до 300 тыс. рублей достаточно поручительства физических лиц без оформления залога", - рассказывает Наталья Алымова. "Сложность с оформлением ипотечных кредитов на отдельные комнаты заключается в том, что покупатели, приобретающие этот тип жилья, зачастую имеют небольшой стаж работы в столице и не самую высокую квалификацию, а, следовательно, являются не очень благонадежными заемщиками для банка", - делится своими наблюдениями Ольга Чеканова ("Инком-Недвижимость"). По словам Александра Осина, ставки по ипотечным программам на покупку комнаты "аналогичны ставкам по обычной ипотеке и составляют в среднем около 12,1% годовых". По данным Евгении Таубкиной ("НБИК"), величина процентной ставки завит от размера собственных средств заемщика: "при первоначальном взносе от 10% средняя ставка составляет 13-14%; при первоначальном взносе от 30% и сроке кредита на 10 лет - ставка снижается до 11,9%". Цена вопроса Покупка комнаты обходится гораздо дешевле, чем квартиры, особенно в Москве. "Цены на комнаты в Москве начинаются от 1,6 млн. рублей - за такую сумму можно купить комнату площадью 9 кв.м в трехкомнатной квартире в спальном районе, информирует Сергей Шевченко (БН "Агент 002"). - Сильно влияет на стоимость комнат не район и не площадь (как это характерно для квартир), а количество других проживающих лиц. Таким образом, комната в "двушке" будет дороже комнаты в четырехкомнатной квартире: она обойдется в 2 млн. рублей, тогда как в четырехкомнатной квартире можно подобрать вариант за 1,8 млн. рублей". По данным эксперта, "в Подмосковье можно найти комнату стоимостью от 600 тыс. рублей правда, в деревянном доме с удобствами во дворе. Хороший же вариант можно найти в пределах 50-километровой зоны за 1 млн. рублей". Средняя сумма кредита на покупку комнаты в Москве составляет 1,5 млн рублей. Берут эти деньги в долг все же редко. "Доля кредитов на покупку комнаты невелика: вероятно, не более 5% от общей суммы займов ипотечного рынка. Причина и в том, что 12 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 для потребителя, как правило, нет принципиальной разницы - платить в месяц по ипотеке порядка 33 тыс. рублей за квартиру или 10-15 тыс. рублей, но за комнату", объясняет Александр Осин (УК "Финам Менеджмент"). Снижению "комнатного спроса" в столице способствует и активное строительство в Подмосковье, куда сместился потребительский спрос. "Количество сделок по приобретению комнат с ипотечным кредитом ничтожно мало. Общее количество сделок купли-продажи с комнатами от общего количества сделок с жилой недвижимостью в Московском регионе составляет менее 10%, а ипотечных сделок в этом количестве не более 10%. Кредиты на покупку комнат берут достаточно редко", - констатирует Ирина Кажикина ("Релайт-Недвижимость"). А значит, банкам не очень интересно развивать такие программы. "Полагаю, что при росте реальных доходов населения, реализации программ повышения доступности жилья, сегмент будет развиваться более слабыми по сравнению с обычной ипотекой темпами", - уверен Александр Осин. Однако для тех, кто хочет жить именно в Москве, но не имеет на это достаточного количества средств, покупка комнаты может стать единственным вариантом первоначального обустройства. У покупки комнат может быть и еще одна цель - инвестиционная. "Цены на комнаты остаются стабильными во время кризиса, поэтому это достаточно надежный актив для сохранения накоплений", - подтверждает Сергей Шевченко. http://bankir.ru/publikacii/s/komnatnaya-ipoteka-10002448/ 13 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Интернет Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)647-2424 Об источнике: http://karta-smi.ru/92280 Чистая прибыль АИЖК по РСБУ за январь-сентябрь 2012 г выросла на 12% Источник: РИА Новости – Недвижимость - riarealty.ru; Дата: 29.10.2012; Чистая прибыль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в январе-сентябре 2012 года, выросла, по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, почти на 12% - до 6,179 миллиарда рублей, следует из отчетности АИЖК, размещенной на сайте агентства. В ней уточняется, что чистая прибыль АИЖК за январь-сентябрь 2011 года составляла 5,54 миллиарда рублей. В то же время выручка АИЖК по РСБУ в первых трех кварталах текущего года, согласно отчетности, снизилась в сравнении с выручкой первых девяти месяцев 2011 года на 5,4% и составила 32,254 миллиарда рублей. Между тем прибыль до налогообложения составила 7,538 миллиарда рублей, что на 6% больше, чем в январе-сентябре 2011 года. ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" создано в 1997 году по решению правительства РФ для развития рынка ипотечного кредитования в РФ. 100% акций АИЖК принадлежит государству в лице Росимущества. http://www.riarealty.ru/mortgage_news/20121029/398751953.html 14 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (499)257-5252 Об источнике: http://karta-smi.ru/92354 Отдача // Граждан защитят от запредельных кредитных ставок Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 30.10.2012; Радикальное средство борьбы против ростовщиков прописали банкиры. Грабительский процент предлагается объявить вне закона. Законодатели начали сбор отзывов на законопроект о запрете ростовщических сделок. Такой законопроект внес в Госдуму ее депутат, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Совет Госдумы уже решил включить антиростовщический законопроект в примерную программу осенней сессии. Документ касается всех, кто дает деньги "напрокат": банков, ломбардов, кредитных кооперативов... Если цена чужих денег покажется человеку слишком велика, он получит право через суд оспорить проценты. Авторы проекта особо обратили внимание на скандалы в СМИ, героями которых стали профессиональные кредиторы, предлагавшие кредиты под ставки свыше 700 и даже 2000 процентов годовых. По сути это выгодней, чем просто грабить людей с пистолетом. Даже бывалых банкиров подобные ставки шокировали. Авторы проекта решили заимствовать международный опыт. Во многих развитых странах закон ограничивает аппетиты финансистов, заставляя брать лишь разумный процент. В качестве модели для введения запрета ростовщических сделок законопроект предлагает использовать опыт Франции. "Целью французского законодателя является прежде всего защита физических лиц потребителей, - говорится в пояснительной записке к документу. - Правила о ростовщических займах не распространяются на займы, предоставленные физическим лицам, осуществляющим профессиональную деятельность". Деловые люди могут давать друг другу под какие угодно проценты. Ничего личного, только бизнес. Но если в долг просит простой человек, то даже отъявленные финансисты должны с ним вести себя по-человечески. В смысле, не раздевать процентами. Такой же порядок предлагается ввести и у нас. Нарушение законодательства о ростовщичестве во Франции является преступлением и наказывается лишением свободы или денежным штрафом. Помимо этого заемщик вправе отказаться от выплаты процентов, превышающих установленный в законе максимум. У нас пока предлагаются процедуры помягче. "Размер полной стоимости кредита не должен превышать двукратной 15 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 среднерыночной полной стоимости кредита (займа) для кредитов (займов) соответствующего вида", написано в законопроекте. В расчет полной стоимости кредита вместе с процентами включаются все иные вознаграждения, комиссии и компенсации, взимаемые кредитором и иными лицами по связанным с кредитом сделкам. Иными словами, схитрить - снизить процент и накрутить комиссий - будет нельзя. По проекту Банк России (совместно с ФСФР) обязан установить перечень видов кредитов и займов, а также начать ежеквартально рассчитывать и публиковать их среднерыночные полные стоимости. Тогда каждому человеку будет легко понять: если с него взяли в два раза больше, это уже непорядок. А суд сможет уменьшить размер процентов по ростовщическим сделкам до учетной ставки банковского процента. По займам, предоставленным ломбардами, проект ограничивает максимальное значение процентной ставки: одна треть процента в день, 10 процентов в месяц, 120 процентов в год. Сам Анатолий Аксаков не так давно сказал журналистам: "Сейчас поступает много жалоб со стороны граждан по поводу тех процентов, которые им устанавливаются при предоставлении займа или кредита, особенно микрофинансовыми организациями, всевозможными кредитными кооперативами, фондами и ломбардами. Часто эти проценты устанавливают, пользуясь безысходностью человека, которому срочно нужны средства, и обдирают с него три шкуры. И люди идут на то, чтобы взять на себя такой процент, потому что им срочно нужны деньги на лекарства или еще чтото". Напомним, что микрофинансовые организации - достаточно новое для нас явление. Если говорит просто, они делают деньги из денег, при этом банками не являются. В более глубокие тонкости обычному человеку, наверное, вникать не обязательно: были бы деньги живыми, а процент разумным. Закон о микрофинансовых организациях вступил в силу в прошлом году. Средние ставки по потребительским займам в таких организациях в полтора раза выше среднего уровня банковских ставок для физических лиц: 45 процентов годовых. А по займам до зарплаты речь уже о сотнях процентов годовых. Брать страшно, отдавать дорого. Правда, у представителей микрофинансовых организаций есть свои аргументы. Они говорят, что занимают нишу, не интересную банкам. Какой банк займет человеку деньги на три-четыре дня до получки? Но спрос на такие кредиты есть, особенно когда до получки действительно остаются считанные дни. Что касается процентов, по мнению представителей микрофинансовых организаций, рынок все урегулирует. Вряд ли клиент пойдет второй раз туда, где его раздели до нитки. Кстати Ростовщик - это человек, дающий ссуду под проценты. Некоторые словари добавляют: "Под большие проценты". Однако в общественном сознании, а затем и в юридических документах за словом закрепился другой смысл. В нем подразумевается скупость, дикие проценты, несчастья для клиента. Видимо, сыграла здесь свою роль и великая сила литературы. В проекте масштабных поправок в Гражданский кодекс даже формулируются критерии ростовщичества. Под ростовщическими признаются 16 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 проценты, значительно превышающие обычно взимаемые в подобных случаях и потому являющиеся чрезмерно обременительными для должника. Как полагают авторы законопроекта о запрете ростовщичества, данная формулировка слишком неконкретна. Поэтому в судах будет трудно доказать, что тот или иной процент ростовщический. "Категория "значительного превышения" носит оценочный характер и не конкретизирована. Не ясно, идет ли речь о превышении обычного уровня, например на 20 процентов (налоговое законодательство), или в разы (уголовное законодательство)", - говорится в пояснительной записке. Поэтому и был разработан специальный законопроект. Ответственным за документ назначен Комитет Госдумы по финансовому рынку. Срок представления отзывов, предложений и замечаний в комитет - 22 ноября 2012 года. Предполагается, что закон должен вступать в силу поэтапно, и оспаривать можно будет лишь проценты, назначенные после его принятия. Деньги Ссудный день Банки смогут брать комиссии при выдаче кредита только в том случае, если они действительно несут затраты Елена Кукол Совсем скоро реклама вновь запестрит заманчивыми предложениями для вкладчиков. В конце года банки традиционно открывают сезонные депозиты с более высокими ставками. И у людей есть шанс подзаработать. Что сейчас особенно актуально, поскольку в следующем году ставки по вкладам могут затормозить свой рост, считают эксперты. Причиной станет как политика Центробанка, строго следящего за тем, чтобы кредитные организации не брали на себя слишком большие обязательства, так и некоторое снижение аппетита банков по привлечению средств. В этом сезоне во время акций кредитные организации, скорее всего, смогут поднять ставки до 11,45 - 12 процентов, прогнозирует аналитик независимого аналитического агентства Екатерина Кондрашова. Обычно депозиты с повышенными ставками открывают на три месяца - полгода, но можно найти и предложения на год. А вот поднять планку выше 12 процентов банкам не даст ЦБ. Он настойчиво рекомендует кредитным организациям, чтобы их ставки не превышали больше чем на 2 процентных пункта среднее максимальное значение по десятке крупнейших банков, которое отслеживается каждые десять дней. Последний раз этот ориентир был на отметке 9,45 процента. И вряд ли в ближайшее время ставка в банках топ-10 резко подскочит. Причем ЦБ постепенно "подкручивает гайки" в сторону ужесточения. С этого месяца он стал считать величину ориентира по новой методике, которая автоматически показывает меньший порог максимальной ставки. Так, до внедрения новации он был 10,53 процента. И это, судя по всему, не последний шаг регулятора в сторону большей жесткости. Для банков, предлагающих завышенные проценты по вкладам, могут быть увеличены отчисления в Фонд страхования вкладов. Сейчас такая идея активно обсуждается. Если ЦБ продолжит действовать в том же духе, в следующем году ставки будут расти более умеренными темпами, считает Кондрашова. А может, и вовсе замрут на месте. 17 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Рост отчислений в Фонд страхования вкладов эффекта не даст, но ограничение ставок за счет их "привязки" к показателю для топ-10 - действительно сдерживающая мера, считает Дмитрий Мирошниченко из Центра развития НИУ "Высшая школа экономики". Если бы не такая мера ставки по вкладам буквально за месяц-полтора подскочили бы до 15 процентов, уверен эксперт. "Но ЦБ держит банки на коротком поводке", - сетует Мирошниченко. Так что высокие ставки по депозитам нам не светят. Кстати, все разговоры о том, что большие проценты по депозитам рискованны, к гражданам не имеют никакого отношения. Если вклад попадает под систему госгарантий, человека, по идее, ничего беспокоить не должно - ему деньги государство в пределах 700 тысяч рублей все равно вернет. "Но надо обязательно уточнять, входит ли банк в систему страхования вкладов", - предупреждает Кондрашова. Административное ограничение процентов по вкладам выгодно прежде всего крупным госбанкам, считает Мирошниченко. Они под административным нажимом вынуждены давать недорогие кредиты ряду предприятий, и потому теперь просто не в состоянии привлечь деньги граждан на конкурентных условиях. Но на торможение ставок по вкладам в следующем году сработает и замедление кредитования. Весь этот год банки гонялись за деньгами вкладчиков, чтобы удовлетворить спрос граждан на кредиты. На начало октября граждане получили ссуд 41,7 процента больше, чем годом ранее. И банкам самим надо было где-то взять эти деньги. Но бумом явно недоволен ЦБ, который опасается, что рынок потребкредитования перегревается и хочет его охладить. Возможно, спецмер не потребуется, полагает Мирошниченко. Есть ощущение, говорит он, что рынок близок к насыщению, в следующем году мы таких темпов роста уже не увидим. В сентябре кредитов уже было выдано меньше, чем в августе. "Последние полтора-два месяца можно трактовать как начало охлаждения, - говорит эксперт. - Хотя для того, чтобы понять, что процесс пошел и нужен более длительный период наблюдения". О возможном сломе тенденций свидетельствуют и другие статданные. Оборот розничной торговли в третьем квартале снизился по сравнению со вторым кварталом больше чем на 2 процентных пункта, на столько же упал индекс потребительской уверенности, говорится в последнем мониторинге минэкономразвития. По расчетам финансового аналитика Алексея Коровина в следующем году рынок розничного кредитования вырастет на 25 процентов, в 2014-2015 годах темпы упадут до 13 процентов. А если снизится спрос на кредиты, у банков уменьшится потребность в средствах вкладчиков. И это тоже будет ограничивать рост ставок по вкладам. Зато у получателей ссуд, возможно, уже в следующем году, станет меньше хлопот и расходов. В середине ноября Госдума ждет из правительства проект закона о потребительском кредитовании, рассчитывают в Ассоциации региональных банков. Предполагается, что по новым правилам банки смогут брать комиссии при выдаче кредита только в том случае, если они действительно несут затраты - например, ведут работу, проверяя платежеспособность ипотечного заемщика, пояснили "РГ" эксперты. Также будет введена обязанность кредиторов четко прописывать в договоре условия выдачи ссуд. Но одновременно проект закона фактически узаконит передачу долгов коллекторам. В нем предполагается оговорить передачу прав требований третьим лицам. До сих пор относительно законности работы коллекторов с банковскими 18 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 долгами единого мнения нет даже у Высшего арбитражного суда и Верховного суда. Принятие законопроекта поставит в этом споре точку. Но следующим шагом должен стать проект закона, где будет четко регламентироваться деятельность коллекторских агентств, говорят аналитики. http://www.rg.ru/2012/10/30/otdacha.html 19 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)232-3200 Об источнике: http://karta-smi.ru/92260 Банкиры ставят на население Источник: Ведомости; Дата: 30.10.2012; В этом году впервые в истории прирост розничного портфеля российских банков оказался сопоставим в абсолютных значениях с приростом корпоративного - 1,62 трлн руб. против 1,78 трлн (данные ЦБ на начало октября). Для сравнения: в прошлом году корпоративный портфель вырос на 3,6 трлн руб., розничный - на 1,5 трлн. Рост на рознице Такой эффект обеспечен не специализированными ритейловыми банками, а крупными игроками, у которых на фоне снижения темпов корпоративного кредитования растут розничные портфели. Самый показательный пример - Сбербанк, на долю которого приходится треть рынка кредитования. В этом году корпоративный и розничный портфель госбанка вырос на 688 млрд и 623 млрд руб. соответственно, в прошлом году розница отставала более чем в 3 раза (812 млрд и 267 млрд). Среди других банков из топ-10 сокращение кредитного портфеля с начала года произошло только у ВТБ. Еще два банка - "Юникредит" и Росбанк - смогли показать позитивную динамику портфелей исключительно за счет роста розничного кредитования, корпоративный бизнес у них тоже сокращался. "Объемы кредитования в корпоративном бизнесе сокращаются по причине невысокой маржи и конкуренции с государственными банками", - объясняет первый зампред правления Росбанка Игорь Антонов. Подъем розницы вызван активностью со стороны клиентов - появился отложенный спрос, у населения отсутствуют "стойкие кризисные ожидания", к тому же ритейл позволяет удерживать доходность, указывает он. "Вопрос не в том, почему стремительно растет розница, а почему такие слабые темпы показывает корпоративное кредитование", - признает президент Промсвязьбанка Артем Констандян. Спрос на заемные ресурсы у компаний сохраняется - есть некоторое снижение интереса к инвестиционным кредитам, однако потребность в оборотном финансировании по-прежнему высока, говорит он. Но многие банки сами сокращают этот бизнес - становится все труднее сохранять его прибыльность. С июля регулятор ужесточил требования к оценке рисков корпоративных заемщиков. "В масштабах страны это ужесточение оказало заметное влияние: предприятия недополучили и продолжают недополучать сотни миллиардов рублей кредитов", - оценивает Констандян. Жажда риска 20 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 К октябрю объем розничных кредитов на балансах банков составлял 7,2 трлн руб. (+29,3% с начала года), корпоративных - 19,5 трлн (+10%). В 2012 г. Центробанк прогнозирует рост кредитов реальному сектору на 23%, населению - на 43%. Теперь регулятора начинают беспокоить уже риски розничного кредитования. Пока ЦБ планирует ограничить самое высокорисковое необеспеченное потребкредитование, введя повышенное резервирование потерь по этим кредитам. "Банки, специализирующиеся на сабпрайм-кредитовании, чувствуют себя очень хорошо, например, один относительно крупный игрок с начала года удвоил активы", отмечает управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов. Причина "фантастический спрос на кредиты в сабпрайм-сегменте", говорит он, а также высокая доходность этого бизнеса. Эффективные ставки в сабпрайм-кредитовании превышают 35-45% годовых. У банкиров это пока не вызывает опасений. "Кризис 2008 г., которому предшествовал интенсивный рост розничного кредитования, показал высокую сознательность розничных заемщиков", - напоминает председатель правления "Ренессанс кредита" Алексей Левченко. Поэтому опасения, что активный рост банковской розницы может привести к каким-либо кризисным явлениям, необоснованны, уверен он. В том, что добросовестность заемщиков в кризис превзошла ожидания, признавался и владелец "Русского стандарта" Рустам Тарико. Допустимый предел "Мы оцениваем количество закредитованных граждан в стране в 4,5 млн человек - это заемщики, которые изначально не рассчитали свою долговую нагрузку и вынуждены постоянно перекредитовываться, бегая из банка в банк", - говорит президент "ВТБ24" Михаил Задорнов. Экономически активного населения в стране, по данным Росстата, 76,4 млн человек. "Мы наблюдаем рост числа заемщиков, получающих новые кредиты и при этом нарушающих сроки их возврата", - признает гендиректор НБКИ Александр Викулин. По базе НБКИ, на начало этого года около 12 млн граждан обслуживало три и более кредита в разных банках, а к октябрю таковых было уже 18 млн человек. А количество заемщиков, одновременно обслуживающих более шести кредитов и имеющих просроченные долги, с начала года удвоилось до 0,6 млн человек. Ориентиром закредитованности заемщика для банка является не столько количество кредитов, сколько совокупная сумма ежемесячных платежей по ним, указывает директор по управлению рисками ХКФ-банка Елена Ладыгина. Если совокупная доля выплат по кредитам превышает 30-40% от ежемесячного дохода заемщика, такому клиенту обычно отказывают - эти заемщики, как показывает практика ХКФ-банка, уже более рискованные. Впрочем, большинство банкиров уверено, что о "закредитованности" российских заемщиков говорить пока рано. Рынок молодой, уровень проникновения банковских 21 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 услуг низкий, население в основной своей массе только привыкает пользоваться кредитами, указывают они. Левченко приводит в пример такой индикатор, как соотношение размера задолженности по кредитам к среднему доходу на человека в стране. "Учитывая количество экономически активного населения и совокупный объем розничного портфеля, на одного экономически активного гражданина в России приходится около 87000 руб. задолженности", - говорит он. Этот долг покрывается средним трехмесячным заработком (28232 руб., по данным Росстата), а, например, в Польше задолженность на одного экономически активного гражданина покрывается его средним заработком за 8,3 месяца, рассказывает Левченко. "Это иллюзия, что Россия драматически отстает от развитых рынков по уровню кредитной нагрузки на население", - считает Грибанов. Это "отставание" обеспечено ипотекой, которая остается недоступной для значительной части россиян, а другими, более доступными, кредитами российский рынок уже "насыщен", отмечает он. Без учета ипотеки кредиты частным клиентам в России составляют около 10% ВВП против 15% в еврозоне. Доходы подождут Объемы кредитов, выданных на покупку товаров в торговых сетях, увеличились на 23%, кредитных карт - на 38%, в то время как автокредитов и ипотеки - на 13 и 17% соответственно. Реальные доходы населения не растут с такой скоростью, значит, риски для кредитных портфелей повышаются", - тревожится директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/335741/bankiry_stavyat_na_naselenie 22 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)943-9750 Об источнике: http://karta-smi.ru/92321 Кредит проигнорировал ставку ЦБ Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012; В мониторинге Минэкономики о состоянии экономики в январе-сентябре 2012 года отмечается снижение кредитной активности банковского сектора в сентябре: "Совокупный объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и населению, увеличился по итогам месяца на 1,1%, до 26675 млрд руб., в целом за январь-сентябрь увеличение составило 14,7% (19,8% за первые девять месяцев годом ранее)". Логика аналитиков министерства, указывающих на снижение кредитной активности, исходя из показателей сентября, не учитывая эффект сезонности, совершенно непонятна, тем более что никаких объяснений замедлению темпов роста кредитования в мониторинге не приводится. Впрочем, 19 октября их озвучил замглавы министерства Андрей Клепач, комментируя динамику основных макроэкономических показателей сентября, в котором ЦБ увеличил базовую ставку на 0,025 п. п. "Одним из факторов, который, видимо, способствовал торможению экономического роста и инвестиционной активности, стало резкое замедление роста кредитов нефинансовому сектору и вообще удорожание кредита. То, что связано с рисками кредитования и с повышением процентных ставок ЦБ",- заявил он, отметив, что если на 1 сентября рост кредитов нефинансовым организациям оценивался на уровне 22%, то на 1 октября 16,9%. Между тем, исходя из данных ЦБ, которые приводятся и в мониторинге Минэкономики, можно заметить, что господин Клепач лукавит. Замедление годовых темпов роста банковского кредитования в сентябре 2012 года объясняется высокой статистической базой сентября 2011 года, когда скорость прироста кредитования компаний резко выросла (см. график). Удорожания кредита в сентябре также не произошло. Андрей Клепач отмечал и то, что ограничения потребительского кредитования, которое "перегрето", почти не произошло. "Если в августе рост был в этом сегменте 43,2%, то в сентябре - 41,7%. То есть замедление есть, но оно значительно слабее замедления по кредиту нефинансовым организациям",- заключил господин Клепач. Статистика же свидетельствует, что в августе 2012 года, даже на фоне высокой базы августа 2011 года, замедление кредитования физлиц не наблюдалось. В сентябре оно стало заметнее и помимо растущей статбазы 2011 года сопровождалось ощутимым замедлением роста доходов и потребления (см. "Ъ" от 20 сентября). "Не думаю, что есть обозначенное Минэкономики влияние ЦБ на инвестклимат. Посмотрим, что будет в октябре. Но я сомневаюсь, что такое влияние будет",- говорит Олег Солнцев из ЦМАКП. 23 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 http://kommersant.ru/doc/2056082 24 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)775-3113 Об источнике: http://karta-smi.ru/92313 Долги спишут частично Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 30.10.2012; Долгожданный законопроект о банкротстве физических лиц наконец добрался до Госдумы - рассмотрение документа во втором чтении намечено в парламенте на середину ноября. Минэкономразвития надеется, что депутаты уже в осеннюю сессию примут комплекс поправок в закон о банкротстве, другие акты в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника. Однако разработчик не ожидает после принятия резкого роста объемов кредитования физлиц. Как отразится принятие закона на положении простых заемщиков? Юлия Чижова, директор департамента корпоративного управления Минэкономразвития: Представляется, что для большинства заемщиков, исполняющих свои обязательства, никаких существенных изменений не произойдет. Но, на наш взгляд, это должно придать им уверенность - они будут понимать, как им поступать, если их финансовая ситуация осложнится: потеряют работу, заболеют, утратят источники дохода. Для тех, кто имеет просроченный долг, появится вариант полностью решить эту проблему в рамках одной судебной процедуры и освободиться от всех долгов на достаточно понятных условиях. Заемщик будет избавлен от необходимости договариваться о реструктуризации с каждым из кредиторов индивидуально. При определенных условиях есть возможность списания части долга. Повлияет ли это на объемы кредитования физлиц? Можно ли ожидать снижения процентных ставок? Чижова: Цивилизованные правила снижают риски для обеих сторон кредитных отношений. Полагаю, что банки могут отреагировать на это определенным образом. Правительство сейчас разрабатывает целый комплекс мер в сфере оказания финансовых услуг физлицам. В частности, минфином разработан законопроект о потребительском кредите, продолжается работа над проектом, регулирующим отношения по взысканию просроченной задолженности. Комплекс мер в целом должен позитивно отразиться на сфере банковского кредитования, в том числе и на ставке кредита, если исходить из того, что в ее размере будет исключен риск отсутствия четких регуляторных правил. Коллекторские агентства, на ваш взгляд, имеют какое-либо место в концепции законопроекта? Нужны ли они будут после его принятия? Чижова: Это два "параллельных" института урегулирования долговых проблем. Если в отношении должника возбуждена процедура банкротства, то участие в ней 25 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 коллекторов, имеющих требования к должнику, будет осуществляться наравне с другими кредиторами. Вряд ли можно утверждать, что с принятием законопроекта поле коллекторской деятельности сузится. Темпы роста потребительского кредитования у нас очень высоки, за 8 месяцев текущего года это свыше 26%, что сказывается и на увеличении просроченных долгов. Законопроект обсуждается несколько лет, и его сердцевина, сумма, которая является основанием для объявления гражданина банкротом, не менялась. Минимальный долг в 50 тыс. руб. отражает текущее положение дел в экономике? Чижова: Эта сумма является порогом прежде всего для кредиторов. Должник не имеет в этом плане ограничений. Он вправе в случае предвидения негативной ситуации подать заявление в суд о признании себя банкротом без соблюдения такого условия. Но накопление долга снижает эффективность реабилитации для должника и гарантии удовлетворения требований кредитора. Справятся ли арбитражи с нагрузкой, которая ляжет на них после того, как граждане получат право обращаться к ним за признанием себя банкротами? Чижова: Если не будет эффективной работы арбитражных судов, вряд ли стоит ожидать позитивных изменений от предлагаемых законопроектом процедур. При разработке законопроекта отдельно обсуждался вопрос об увеличении нагрузки на арбитражные суды, неразрывно связанный с обеспечением их финансирования. Это нашло отражение в подготовленном финансово-экономическом обосновании. После вступления законопроекта в силу, когда начнется судебная практика, к вопросам финансирования необходимо будет вернуться еще раз. Кто будет составлять план реструктуризации долга и где будут этому учить? Чижова: Составление плана предусматривается самим гражданином-должником, возможно, с привлечением специалистов. План будет утверждаться арбитражным судом. Но степень его реалистичности будет оцениваться и собранием кредиторов. Возможно, впоследствии будут разработаны некие типовые рекомендации по составлению плана, помочь этому могут и программы по повышению финансовой грамотности населения. Какие механизмы законопроекта защищают банки от мошенничеств заемщиков? Чижова: Законопроектом предусмотрены определенные меры, и нам они кажутся, в целом, достаточными. Устанавливается административная и уголовная ответственность, предполагается, что информация о должнике, который оказался в процедуре, будет обязательно содержаться в бюро кредитных историй. Заемщик также будет обязан при обращении за новым кредитом в течение пяти лет после того, как он оказался в процедуре банкротства, сообщать об этом факте потенциальному кредитору. Предусмотрен и механизм повторного возбуждения процедуры, если открываются обстоятельства о том, что должник утаил информацию о своем имущества. Если он представил недостоверную информацию, он лишается права списания долга. 26 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Включение в концепцию законопроекта индивидуальных предпринимателей - чем это вызвано? Чижова: В отношении индивидуальных предпринимателей применяются действующие положения закона о банкротстве. Но мы должны учитывать, что ИП - физическое лицо, осуществляющее коммерческую деятельность, и, если образуются долги, он отвечает по ним всем свои имуществом. Поэтому при банкротстве индивидуальных предпринимателей будут использоваться в том числе правила, устанавливаемые для физических лиц. Впрочем, мы не ждем, что это как-то существенно отразится на сфере малого предпринимательства, тем более что практика банкротства такой категории должников существует. Как принимает банковское сообщество нынешнюю концепцию законопроекта? Чижова: При разработке законопроектов прорабатывались предложения банковских сообществ, а сами проекты - согласовывались с регуляторами банковского сектора. Думаю, у всех заинтересованных сторон есть шанс еще раз при подготовке поправок высказать свою позицию. Нередко встречаются достаточно полярные мнения по поводу отдельных норм законопроекта. Кто-то полагает, что проект в большей степени ориентирован на защиту интересов заемщиков и не сбалансирован в части их прав и ответственности, другим, напротив, кажется, что сумма слишком низка для инициирования процедуры банкротства и другие интересы заемщика ущемлены. Наверное, сторонам, которые участвуют в процессе, стоит максимально конструктивно пройти эту дискуссию и посмотреть, как будут работать нормы законопроекта на практике. Накопив и проанализировав опыт правоприменения, закон можно будет совершенствовать. http://www.rg.ru/2012/10/30/dolg.html 27 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)775-3113 Об источнике: http://karta-smi.ru/92263 Кредит с гарантией //Финансы станут доступнее для МСБ Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 30.10.2012; Правительство одобрило создание Федерального гарантийного фонда поддержки кредитования среднего бизнеса. Об этом сообщил заместитель председателя Внешэкономбанка Михаил Копейкин на инвестиционном форуме Russia Talk 2012. "На совещании правительства было решено, что работа по созданию фонда продолжится, - рассказал Михаил Копейкин. - Одна из основных проблем малого и среднего бизнеса - ограниченный доступ к финансовым источникам. Около 40% предприятий не могут получить финансовую поддержку. Федеральный гарантийный фонд сможет не только способствовать развитию малого и среднего предпринимательства, но и повысить инвестиционный климат в стране". По мнению старшего аналитика инвестиционной компании "Норд Капитал" Максима Зайцева, создание федерального гарантийного фонда интересная и перспективная инициатива со стороны Внешэкономбанка. "Механизм действия фонда не предполагает, что ВЭБ будет самостоятельно кредитовать малый и средний бизнес, а лишь будет давать гарантии под кредиты банков, - пояснил эксперт. - Несмотря на это, кредиты станут более доступными, потому что гарантии госкорпорации являются достаточно надежным обеспечением для банков, которые смогут снизить ставки по кредитам". Таким образом, выиграют от создания фонда как малый и средний бизнес, так и банки, которые могут улучшить структуру своих активов за счет выданных кредитов, обеспеченных ВЭБом. Это позволит банкам в силу улучшения нормативов ликвидности занимать больший объем средств относительно собственного капитала под более низкие проценты. Аналитик Инвесткафе Андрей Сахаров не уверен в том, что создание федерального гарантийного фонда приведет к значительному повышению инвестиционной привлекательности малого и среднего бизнеса. "Главные проблемы в этом сегменте неблагоприятный правовой режим и неэффективность судебной системы, - считает он. - Проблема доступа к деньгам у МСБ действительно есть, но она не основная. А создание Федерального гарантийного фонда может породить волну спекулятивной активности вокруг средств фонда: их захотят получить и в определенном объеме обязательно получат те, кто на самом деле предпринимательством заниматься не собирается". http://rg.ru/2012/10/30/biznes2.html 28 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)775-3113 Об источнике: http://karta-smi.ru/92279 Помог закон // Качество залогов по ипотеке повысилось Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 30.10.2012; Качество залогов по ипотечным кредитам повысилось за счет новых правил обращения взыскания на имущество заемщика. Об этом сообщил гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Леонид Векшин. По его словам, принятые в конце 2011 года изменения в законодательство стали дополнительным стимулом для банков, выдающих ипотечные кредиты, ужесточить стандарты андеррайтинга и активнее участвовать в реструктуризации кредитов. Он добавил, что сегодня просроченная задолженность российских банков по ипотечным жилищным кредитам существенно снизилась и ее доля в общей задолженности по ипотеке находится на уровне 2,5%. (На 2009 год уровень превышал 7%) Векшин обратил внимание на две важные новеллы ФЗ N 405 "О совершенствовании порядка обращения взыскания на заложенное имущество". Во-первых, введено понятие погашения долга в случае, если недвижимость не была продана на торгах и осталась за кредитором - остаток долга заемщика фактически списывается. Во-вторых, была снижена начальная продажная цена заложенной недвижимости: если раньше по решению суда заложенная квартира выставлялась на торги по начальной цене, равной 100% рыночной стоимости имущества, установленной согласно отчету оценщика, то теперь торги начинаются с 80%. Аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова отметила, что снижение просрочки в ипотеке зависит от нескольких факторов. Это, в частности, увеличение объема ипотечных портфелей у банков в абсолютных величинах, работа самих банков над качеством кредитного портфеля, а также повышение ответственности самих заемщиков. http://www.rg.ru/2012/10/30/zalog.html 29 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)232-3200 Об источнике: http://karta-smi.ru/92259 ЦБ готов на ипотеку Источник: Ведомости; Дата: 30.10.2012; Выкуп ипотечных облигаций Банком России может стать способом предоставления ресурсов банкам на срок более года. Об этом несколько недель назад заговорили банкиры. Оптимизм им придал тот факт, что ЦБ, ранее принципиально не обсуждавший операции сроком более года, согласился вести дискуссию. Точка соприкосновения "Если понадобится, будем выкупать. Сегодня в нашем законодательстве нет ограничений на покупку ценных бумаг кроме акций", - сказал зампред ЦБ Сергей Швецов. Несколько банкиров подтвердили "Ведомостям", что идея действительно обсуждается. Российский Центробанк по закону не может предоставлять кредиты сроком более года, но приобретение бумаг на длительные сроки ему не запрещено. Подвижки со стороны ЦБ вызвали оптимизм у его подопечных. Любое расширение числа инвесторов в ипотечные бумаги можно только приветствовать, это позитивно скажется на развитии ипотечного кредитования в стране, особенно в текущей ситуации определенной нехватки ликвидности в банковской системе, говорит старший вицепрезидент ВТБ 24 Андрей Осипов. Президент ВТБ Андрей Костин был одним из тех, кто наиболее активно призывал ЦБ увеличить срок предоставления банкам ресурсов. И приводил в пример зарубежных регуляторов, практикующих трехлетние операции. "В отличие от США, где выкуп ипотечных облигаций обусловлен тем, что там государство в принципе спасает рынок ипотечных облигаций, в России речь идет о неком способе предоставления долгосрочной ликвидности банкам", - объясняет ведущий аналитик "Открытие капитала" Владимир Савов. Там слишком сложный структурированный рынок ипотечных облигаций, которые стремительно обесценились, и сейчас речь идет только об одном - либо эти бумаги списываются с балансов и возникают огромные убытки финансовых институтов, либо эти облигации выкупаются, поясняет Савов. В сентябре Комитет по открытым рынкам ФРС США в рамках программы количественных смягчений (QE3) объявил о решении выкупать ипотечные ценные бумаги на $40 млрд ежемесячно. Вещь в себе Первые ипотечные облигации в России зарегистрировал Газпромбанк осенью 2006 г., но массового продолжения эти сделки на российском рынке тогда не получили из-за кризиса. Несколько банков объявили о намерениях выпустить ипотечные бонды: 30 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Транскапиталбанк, банки "Открытие" и "Возрождение". В конце года ожидается сделка ВТБ 24 по секьюритизации через ипотечные облигации приобретенного ипотечного портфеля банка "КИТ финанс" объемом в 20 млрд руб. К нынешнему моменту в России выпущено ипотечных бумаг на 154,5 млрд руб., подсчитал аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич. Причем 56% из них - это бумаги Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно создано государством для поддержки рынка, многие банки выступают агентами АИЖК при выдаче кредитов, продавая затем портфели агентству. Крупнейшими банками-эмитентами являются ВТБ 24 (и ипотечное агентство группы) на 40,5 млрд руб. и Газпромбанк - на 7 млрд. На остальных игроков - банки "Уралсиб", "Дельтакредит", "Юникредит", МБРР (сейчас "МТС банк") и КБ "МИА" - приходятся гораздо меньшие объемы. На вторичном рынке ипотечных облигаций хоть какая-то жизнь есть только у бумаг АИЖК, их покупает Внешэкономбанк, управляющие компании, пенсионные фонды, говорит Грицкевич. Облигации коммерческих банков в основном размещаются по закрытым подпискам, среди заранее оговоренных инвесторов, рассуждает Грицкевич. Президент ВТБ 24 Михаил Задорнов, к примеру, ранее говорил, что банк выкупает свои же ипотечные бумаги на себя и потом получает под них рефинансирование в ЦБ. Помогло бы ипотеке Ипотечные кредиты являются первоклассным залогом, что минимизирует риски Банка России, говорит зампред правления банка "Открытие" Анатолий Предтеченский. Но текущий уровень ставок по ипотеке делает этот продукт убыточным либо минимально доходным для большинства частных банков: рефинансирование данных активов средствами Банка России позволит существенно увеличить маржу банков, продолжает Предтеченский: это позволит частично переориентировать коммерческие банки на развитие программ залогового кредитования за счет сокращения объемов рискованного необеспеченного потребительского кредитования. "При этом важно предусмотреть возможность рефинансирования под ипотеку, выданную на менее жестких условиях, чем программа АИЖК, так как потенциальный спрос на условия АИЖК со стороны населения существенно меньше", - предлагает Предтеченский. Сейчас значимые операции по выкупу ипотечных бумаг проводит только Внешэкономбанк, говорит Осипов. Правда, у госкорпорации прописаны строгие критерии для выкупаемых бумаг. ЦБ сам пока только выдает кредиты под залог ипотечных бумаг. Чтобы помочь банкам, объем выкупа ипотечных бумаг должен составить значимую часть от объема выдаваемых кредитов: только в 2012 г. в России будет выдано более 1 трлн руб. ипотечных кредитов, полагает Осипов. Выпуск ипотечных облигаций, скорее всего, ускорится, считает Савов. Это позволит банкам фондироваться по более низким ставкам длинными деньгами - которые могут опять же быть направленными на ипотеку, уже по более низким ставкам. Это даст толчок ипотечному рынку, а следовательно - рынку недвижимости, строительству и т. д. 31 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Участникам рынка, у которых ипотека занимает существенную долю кредитного портфеля, данная инициатива регулятора позволит не замедлять темпы жилищного кредитования, согласен заместитель председателя правления Транскапиталбанка Ласло Чука. "Однако мы не ожидаем сильного влияния данного факта на условия кредитования и темпы развития рынка, так как динамика сейчас в первую очередь связана с платежеспособным спросом населения - с доходами граждан и наличием реализуемой на рынке недвижимости по адекватной спросу цене", - добавляет он. Ипотека в цифрах На 1 июля, по данным ЦБ, из 965 действующих банков ипотечные кредиты предоставляли 658. Средняя ставка по выдаваемым рублевым кредитам составила 12,1% годовых. За полгода выдано ипотеки на 424,9 млрд руб., задолженность по ней достигла 1,7 трлн руб. Совокупные активы банков - 44,3 трлн руб. http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/335731/cb_gotov_na_ipoteku 32 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)943-9750 Об источнике: http://karta-smi.ru/92271 ЦБ заглянет в портфели // Крупнейшие банки доложат регулятору о качестве розничных кредитов Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012; Центральный банк усиливает контроль над розничным кредитованием, демонстрирующим бурный рост. Ежеквартально ряд крупнейших банков будут представлять регулятору дополнительные данные о качестве выданных кредитов. О том, что в ноябре ряд банков впервые отчитаются по специальным формам статистического наблюдения, "Ъ" рассказал замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев. "Это будет добровольное исследование нескольких срезов их кредитных портфелей,- рассказал он.- Уже есть договоренность о том, что данные представят около 20 банков, которые занимают более 50% рынка розничного кредитования, в дальнейшем эту цифру мы планируем довести до 80%". По его словам, участники добровольного обследования представят по каждому из своих розничных продуктов (ипотека, автокредит, POS-кредит, кредит наличными, кредитные карты) данные о просроченной задолженности, полной стоимости кредита, отношении дохода заемщика к его платежам по долгу и задолженности, реструктурированных ссудах, а также уступленных коллекторам и другим банкам займов. При первом обследовании банки представят информацию за последние несколько кварталов, а далее будут раскрывать структуру и качество портфеля ежеквартально. Как отмечает господин Моисеев, собранные данные помогут регулятору оценить уровень закредитованности заемщиков, а также изучить вопрос о том, что происходит с займом после его выдачи. Сейчас в рамках официальной отчетности эту информацию ЦБ получает в неполном объеме; в ходе проверок и дистанционного надзора за банками регулятор имеет возможность получить такую информацию, но по специальным запросам и на нерегулярной основе. "До сих пор, например, объем коллекторского рынка совсем не исследовался,- отмечает господин Моисеев.- Так же как и, например, объем предоставленных лимитов по кредитным картам. Между тем это очень важная информация для регулятора". После того как банки представят информацию по своим кредитным портфелям, ЦБ ее обобщит и поделится сводными результатами с участниками проекта, чего до сих пор не было. В дальнейшем предполагается, что банки будут представлять эту информацию ежеквартально. "Мы участвуем в этом проекте как раз для того, чтобы получить эти общие данные по рынку,- говорит зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.- Это даст возможность сравнить свои портфели со средними показателями, покажет, в каком регионе есть незанятые ниши для развития продуктов". "Это поможет нам глубже 33 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 изучить рынок,- соглашается заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк.- Особенно в тех сегментах, в которые группа ВТБ вышла совсем недавно, например в POS-кредитовании". Кроме того, отмечает господин Гасяк, такое исследование позволит регулятору получать более достоверные данные о ситуации в кредитовании и более адекватно реагировать на ситуацию. Господин Моисеев считает, что в дальнейшем собранная информация может быть использована при регулировании и надзоре за банками. "Пока об этом рано говорить, сначала нужно изучить состояние рынка,- говорит он.- Но в дальнейшем, надеюсь, она поможет заложить основы макропруденциального регулирования кредитных рисков сектора домохозяйств". С точки зрения банкиров, это радикально меняет ситуацию: одно дело представлять данные для аналитических целей, другое - для надзорно-регулятивных. Впрочем, за реальную информацию о закредитованности заемщиков и качестве портфелей банки вряд ли заплатят надзорными санкциями и ужесточением регулирования. В надзорном департаменте ЦБ "Ъ" сообщили, что констатация нарушений в банках (и санкции за них) возможны на основании не форм статнаблюдений, а официальных форм отчетности, подписанных председателем правления банка и главным бухгалтером. На регулирование деятельности банков поступившая от них в рамках проводимого исследования информация также вряд ли повлияет. "Такая информация может быть полезной для аналитических целей,- сообщил зампред Банка России Михаил Сухов.- В качестве критерия рискованности потребительских кредитов для целей регулирования недавно были выбраны именно ставки по ним, поскольку в российской практике доминирующим фактором введения высоких ставок является накопленный банком опыт обслуживания ссуд другими заемщиками. Чем хуже статистика невозвратов по кредиту, тем большую ставку банк требует с хороших клиентов". Использовать другие критерии для определения рискованности потребительских кредитов, например соотношение платеж по кредиту-доход, теоретически возможно, продолжает он: "Однако в российских реалиях то же соотношение платеж-доход может менее адекватно отражать ситуацию с рисками, поскольку для оценки платежеспособности заемщика применимы и иные критерии, например наличие у него имущества, занимаемая должность и т. п." http://kommersant.ru/doc/2055694 34 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 3. Страхование Категория: Информ. агентства Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)974-7664 Об источнике: http://karta-smi.ru/92251 ФСФР направила страховщикам из топ-20 запросы о структуре активов Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.10.2012; Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) направила в адрес 20-ти системно значимых российских страховщиков запросы о представлении информации о структуре активов, в том числе, принятых для покрытия средств страховых резервов и собственных средств, говорится в сообщении ведомства. Ранее начальник управления страхового надзора и контроля процедур восстановления платежеспособности службы Ирина Краснова отмечала, что ФСФР намерена передать полный контроль за финансовой устойчивостью 20 крупнейших страховщиков центральному аппарату ведомства. "Анализ представленной информации позволит ФСФР получать данные об изменениях в инвестиционной политике системообразующих компаний страхового рынка с тем, чтобы оперативно оценивать изменение ситуации на страховом рынке в целом", отмечается в сообщении. Страховые компании должны будут представлять указанную информацию в ФСФР по состоянию на конец каждого месяца в период с июня 2012 года по февраль 2013 года. Для удобства и единообразия представления данных было разработано соответствующее программное обеспечение, позволяющее осуществлять прием и анализ данных в автоматизированном режиме. В список попали компании-лидеры по объему собранных премий в 2011 году. Среди них "Росгосстрах", СОГАЗ, "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", ВСК, "АльфаСтрахование", "Согласие", "Альянс" (ранее - РОСНО), МСК, "Ренессанс страхование", МАКС, "Уралсиб", ЖАСО, "Югория", "ВТБ страхование", "Дженерали ППФ страхование жизни", "Транснефть", "Капитал страхование", "Цюрих" и "ГУТА Страхование". http://ins.1prime.ru/news/0/%7BB58A4CB2-4225-4733-B3FE-517A42299985%7D.uif 35 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Информ. агентства Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)974-7664 Об источнике: http://karta-smi.ru/92249 Минфин РФ делает ставку на развитие добровольного страхования - проект стратегии Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.10.2012; Министерство финансов России делает ставку на развитие добровольных видов страхования на российском рынке и постепенное сокращение доли обязательных видов, свидетельствует проект стратегии развития рынка страхования РФ до 2020 года, составленный Минфином и имеющийся в распоряжении агентства "Прайм". В 2012 году истекает срок действия нынешней стратегии, которая была утверждена правительством в 2008 году. Минфин подготовил и направил на согласование в ведомства текст новой стратегии. Основной целью нового документа является "комплексное содействие развитию страховой отрасли - превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России". ОГРАНИЧЕНИЕ ПРАВ И СВОБОД В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, считает Минфин. Темпы прироста премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. "Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии", - считает Минфин. К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. "Учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли РФ должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования... В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития... необходима переориентация государственной политики и деятельности страховщиков на развитие добровольных видов страхования", - считает Минфин. РАБОТАЮЩАЯ "ОБЯЗАЛОВКА" 36 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Для совершенствования регулирования обязательных видов страхования, по мнению Минфина, необходимо, среди прочего, устанавливать минимальные и максимальные значения тарифов, а впоследствии либерализовать порядок определения тарифов, передав их установление страховщикам. Минфин предлагает ряд шагов в рамках развития уже действующих обязательных видов страхования. В ОСАГО нужно переходить "от оценки риска и расчета тарифов на базе транспортного средства на оценку рисков конкретного водителя, установление более справедливого ценообразования с учетом риска. Еще одно направление работы в этом секторе - совершенствование системы тарификации, включая систему коэффициентов страховых тарифов (бонус-малус). Ведомство также намерено оценить возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и потерпевшими и использование электронного полиса. В обязательном медицинском страховании (ОМС) предлагается унифицировать систему для всего регионов РФ, обеспечить взаимодействие ОМС и ДМС, сделать реальным и ответственным выбор пациентом страховщика и медицинской организации. Одно из направлений развития обязательного страхования ответственности владельца опасного объекта (ОСОПО) - рассмотрение возможности перегруппировки объектов страхования, а также совершенствование системы тарификации. НА ПУТИ К ИНТЕНСИВНОМУ РАЗВИТИЮ Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, говорится в стратегии. Для устойчивого развития этого сегмента страхования необходимо реализовать ряд мер. Среди них - доступность страховых услуг малообеспеченным гражданам, а также проживающими на отдаленных территориях и подверженных рискам природных опасностей и иных чрезвычайных ситуаций. Кроме этого, необходимо совершенствовать процедуру лицензирования страховщиков, создавать основы для регулирования и контроля долгосрочных видов страхования жизни, определить возможности участия страховщиков в пенсионной системе, выделить "место, роль и порядок" микрострахования. Необходимо также повышать интересы населения к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера и развивать систему страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды. ИНФРАСТУКТУРА И НАДЗОР Для эффективной работы рынка нужна развитая инфраструктура. В этом аспекте Минфин считает нужным повышение статуса и роли профобъединений страховщиков и СРО, постепенно расширяя круг их функций и полномочий. Особое внимание следует уделить развитию института страховых посредников, законодательному регулированию актуарной деятельности, системе рейтингования 37 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 страховщиков, а также формировать институт страховых сюрвейеров и аварийных комиссаров (аджастеров). В проекте новой стратегии Минфин также затрагивает вопросы совершенствования страхового надзора, требований к финустойчивости и платежеспособности игроков рынка, повышения качества раскрываемой информации, защиты прав потребителей, повышения страховой культуры, популяризации страхования у населения, а также усиления роли российского страхового рынка на международном уровне. http://ins.1prime.ru/news/0/%7BD643AD7C-6F73-4236-8E77-96575EFC8976%7D.uif 38 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Информ. агентства Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)974-7664 Об источнике: http://karta-smi.ru/92248 Минфин РФ предлагает обсудить создание страхового госагентства Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.10.2012; Министерство финансов предлагает рассмотреть вопрос о создании государственного страхового агентства по организации и обеспечению обязательного страхования для органов государственной власти и муниципальных образований, говорится в разработанном Минфине проекте стратегии развития страхового рынка до 2020 года. В соответствии с текстом документа, который имеется в распоряжении агентства "Прайм", этот вопрос предлагается обсудить в целях сокращения расходов бюджетной системы на страхование, поскольку государство является одним из крупнейших страхователей. За счет бюджетных средств осуществляется значительное количество видов личного страхования, а также имущественного страхования. Предварительный анализ результатов страхования за счет средств госбюджета свидетельствует о том, что страховые премии значительно превышают страховые выплаты, говорится в документе. Расходы на администрирование такого страхования, в том числе связанные с проведением конкурсов по отбору страховщиков, сопоставимы, а в некоторых случаях превышают потенциальные расходы на администрирование соответствующих выплат в случае, если бы они осуществлялись непосредственно за счет бюджетных средств, минуя страховщиков. Увеличение доли расходов на ведение дела в структуре страховой премии, собираемой по таким видам страхования, отчасти является вынужденной мерой связанной с реализацией вида страхования (финансирование обучения сотрудников, создание информационных систем, привлечение клиентов), или продиктовано осознанной экономикой страховщика, попадающего в зависимость от страхового посредника (например, банка), обеспечивающего расширение страхового поля. Затраты на страхование со стороны граждан и хозяйствующих субъектов признаются избыточными, а для страхователя в лице государства эту долю следует сокращать в 3-4 раза за счет агрегирования средств страховых фондов, минимизации размера рисковой надбавки по видам страхования, экономии расходов, в частности, на привлечение клиентов, считает Минфин. По мнению Минфина, необходимо провести анализ государственных и муниципальных расходов на страхование, комплексно проанализировать их эффективность и экономическую целесообразность действующей системы защиты имущественных интересов государства. http://ins.1prime.ru/news/0/%7BF68C88E6-9318-446D-9B5D-D12DFC47CDC8%7D.uif 39 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)943-9750 Об источнике: http://karta-smi.ru/92319 Страховщикам предлагается расти потише // Минфин не стал списывать страховую стратегию у консультантов Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012; Минфин направил в ведомства Стратегию развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Чиновники не стали руководствоваться текстом иностранного консультанта, который тот написал по заказу страховщиков. И предлагают рынку более скромные варианты развития - долю 3,5% ВВП (против 4-5%), институт страхового посредничества и главный удар - создание госагентства по страхованию государственных нужд. Вслед за появлением текста Стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года авторства международных консультантов компании Oliver Wyman свой проект стратегии представил ведомствам Минфин. "Ъ" удалось ознакомиться с текстом двух документов (о первой стратегии "Ъ" писал 25 октября). Проект Минфина скромнее визуально и по объему - около 40 страниц, без обилия красочных графиков и таблиц, но с "дорожной картой" и планом мероприятий. Скромнее виды Минфина и на развитие рынка - 3,5% ВВП в 2020 году против 4-5% у Oliver Wyman (сейчас - $23 млрд и 1,22% ВВП). Но главное отличие - разное видение требуемых способов развития рынка. До представления своего сценария Минфин описывает, как реализовывалась им же написанная предыдущая стратегия - на среднесрочную перспективу (2008-2012 годы). В качестве следования ей называется введение сельхозстрахования с господдержкой; повышение в четыре раза (до 120 млн руб. базовой величины) уставных капиталов страховщиков; введение штрафов для компаний; выплаты по возмещению вреда жизни в размере 2 млн руб. и т. д. Активы страховых организаций за период с 2007 по 2011 год увеличились с 759,2 млрд до 1030,2 млрд руб., пишет Минфин. "Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснениям условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами",- отмечают в министерстве. Выделяя основные проблемы рынка, Минфин видит почти то же, что и Oliver Wyman,отсутствие стимулов в налогообложении потребителей страховых услуг; увеличение числа профобъединений, что делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным; снижение качества работы страховщиков. По части обязательного страхования тоже есть совпадения - по мнению Минфина, необходимо "рассмотреть вопрос о поэтапном переходе системы обязательного медицинского 40 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 страхования на принципы конкурентной (рисковой) модели и усиление роли страховых медицинских организаций", а иные обязательные виды стоит вводить только в тех случаях, когда других эффективных инструментов нет. Но далее Минфин предлагает принципиально иные пути развития страховщикам. Один из них - институт страхового поручительства как новый вид страхования. Страхователь - лицо, у которого возникают обязательства, вытекающие из условий контракта; выгодоприобретатель - его кредитор. Второй путь - создание госагентства для рисков госнужд, премии по которым выплачиваются из бюджета; страхование запусков космических объектов; ОСАГО для чиновников; страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, государственных ОПО и пр. В этом случае, по мнению Минфина, можно будет сэкономить на выплате комиссионных посредникам и уменьшить расходы на ведение дела. Данная новелла поразила страховщиков. "Тема агентства нигде не обсуждалась, я не верю, что в самостраховании государства можно будет сэкономить,- заявил "Ъ" первый заместитель главы "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров.- И возникает резонный вопрос: а зачем тогда государство выходило из "Росгосстраха"?" По его словам, позиция министерств последнее десятилетие заключалась в отрицании идеи госстрахования. По словам же президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрея Кигима, "пока можно говорить лишь об окончании первого этапа работы над стратегией". "Мы подготовили матрицу того, как видят отрасль государство, граждане, бизнес и страховщики",- отмечает он. Глава ВСС надеется, что проекты Минфина и стратегия Oliver Wyman будут обсуждаться в ближайшие месяцы широко и публично. Минфин готовится внести проект страховой стратегии в правительство 1 ноября. Чиновникиавторы документа вчера предпочли остаться недоступными для комментариев. http://www.kommersant.ru/doc/2055898 41 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 4. Платежные системы Категория: Информ. агентства Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)363-1111 Об источнике: http://karta-smi.ru/92310 Эмиссия банковских карт в 2011 году увеличилась более чем на 38% Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 29.10.2012; Развитие российского потребительского рынка сопровождается расширением безналичной системы оплаты труда, товаров и услуг. Носителями электронных платежей и кредита выступают банковские пластиковые карты. Интерес граждан к банковским картам растет, соответственно этому и растет количество используемых пластиковых банковских карточек: в 2010 году - на 19,8%, в 2011 году - на 65,3%. По данным маркетингового исследования "Рынок банковских карт. Текущая ситуация и прогноз", компанииIntesco Research Group, объем российского рынка банковских карт последние четыре года растет нарастающим темпом. В 2011 году эмиссия банковских карт выросла на 38,6%, при этом по сравнению с 2009 годом их было выпущено больше на 74,1 млн единиц. В текущем году прогнозируется увеличение эмиссии банковских карт еще на 18,6 млн единиц. В структуре рынка пластиковых карт наибольшую долю занимают расчетные карты: более трех четвертых всего объема данных банковских продуктов. Доля предоплаченных карт составляла 18,6%, а кредитных карт - чуть меньше десятой части. Эксперты компании ожидают, что членство России в ВТО приведет к увеличению количества и изменению видовой структуры банковских карт. http://marketing.rbc.ru/news_research/29/10/2012/562949985025632.shtml 42 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Интернет Страна: Россия Город: Москва Телефон: (861)253-4361 Об источнике: http://karta-smi.ru/92305 МТС Банк и MasterCard выпустили пластиковые карты на основе бесконтактной технологии Источник: Банкир.ру - Bankir.ru; Дата: 29.10.2012; ОАО "Мобильные ТелеСистемы", ведущий телекоммуникационный оператор в России и странах СНГ, ОАО "МТС-Банк", входящий в топ-40 российских банков по величине активов, и MasterCard, одна из крупнейших в мире платежных систем, объявляют о выпуске банковских пластиковых карт "МТС Деньги" с встроенным NFC-чипом для бесконтактной оплаты товаров и услуг на основе инновационной технологии MasterCard PayPass. Пластиковые карты с поддержкой NFC обладают тем же функционалом, что и обычные банковские карты, и позволяют оплачивать покупки и услуги в "одно касание", просто приложив банковскую карту к бесконтактному NFC-считывателю на кассе. "МТС Деньги" - совместный проект, реализуемый МТС и МТС Банк в рамках развития финансовых розничных услуг. Традиционные пластиковые карты "МТС Деньги" доступны в салонах связи МТС и отделениях МТС Банка с апреля 2011 года. Основное преимущество этого продукта - быстрое принятие решения о предоставлении кредитного лимита до 40 000 рублей и начисление бонусов для абонентов МТС при платежах с карты. В мае этого года в салонах МТС появились NFC-комплекты, куда входит SIM-карта с "прописанной" на ней картой "МТС Деньги" и технологией MasterCard PayPass - установка такой SIM-карты в телефон превращает его в "мобильный кошелек" для осуществления бесконтактных платежей. "Бесконтактные платежи в России набирают все большую популярность, и МТС как крупнейший операторский ритейлер в России совместно с МТС Банк может предложить своим пользователям самый широкий выбор платежных инструментов будь то обычный пластик", чиповая бесконтактная карта МТС Деньги" или телефон с NFC-функционалом, - отметил вице-президент МТС по продажам и обслуживанию Вадим Савченко. - Скоро под нашим единым зонтичным брендом МТС Деньги" появятся новые продукты и сервисы, что отвечает нашей стратегии по созданию конвергентных решений на основе возможностей оператора связи и банка, открывающих доступ к широкому спектру финансовых услуг как в салоне связи и офисе банка, так и с мобильного телефона". "Поступательное движение в развитии инновационных технологий, эффективное сотрудничество с МТС и MasterCard позволяют МТС Банку предлагать своим клиентам 43 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 новейшие продукты, сервисы и услуги. Карты МТС Деньги" для бесконтактных платежей на основе бесконтактной технологии MasterCard PayPass - это своевременный продукт на отечественном рынке, - отметила заместитель председателя правления МТС Банка Елена Воронина. - Прогнозы развития данного сегмента, а также результаты пилотных проектов свидетельствуют о колоссальных перспективах динамичного развивающихся инновационных платежных инструментов". "Во всем мире все более активно распространяются быстрые и удобные безналичные способы оплаты - в частности, бесконтактная технология MasterCard PayPass, с которой на оплату покупки требуются считанные секунды, а платежным инструментом может стать не только пластиковая карта, - сказал глава MasterCard в России, Беларуси и Армении Илья Рябый. - В России становится все больше держателей карт с MasterCard PayPass, развивается сеть приема, и мы рады, что на российском рынке компания МТС стала одним из пионеров внедрения MasterCard PayPass, предоставив своим клиентам возможность оплачивать покупки в одно касание мобильным телефоном, а теперь совместно с МТС банком расширяет предложение, выпуская банковскую карту с MasterCard PayPass". Банковскую карту "МТС Деньги" c чипом NFC MasterCard PayPass можно оформить во всех офисах федеральной филиальной сети ОАО "МТС-Банк" в течение нескольких минут. В ближайшее время данный продукт появится и в салонах связи МТС. http://bankir.ru/novosti/s/mts-bank-i-mastercard-vypustili-plastikovye-karty-na-osnovebeskontaktnoi-tekhnologii-10030363/ 44 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Интернет Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)660-8875 Об источнике: http://karta-smi.ru/92299 Эволюция пластика Источник: BFM.Ru; Дата: 29.10.2012; Банк "Уралсиб" провел в Риге конференцию по инновационным технологиям бесконтактных платежей для банков-партнеров. На мероприятии были представлены системы платежей в одно касание MasterCard PayPass, услуги электронной коммерции, предоплаченные и виртуальные карты, а также другие новинки. О том, какое будущее ждет розничные банковские продукты, в программе "Бизнес-кейс" на Bussiness FM рассказал заместитель председателя правления банка "Уралсиб" Илья Филатов. Потребители банковских продуктов готовы к новшествам на рынке. Население уже привыкло к существованию банковских карточек, умеет считать проценты по кредиту и оценивать свою выгоду от средств на депозите. Сейчас самое время представить людям новые продукты, говорит заместитель председателя правления банка "Уралсиб" Илья Филатов. Илья Филатов: "Если брать 100% продуктов, то подавляющее большинство из них составляют инструменты, к которым мы привыкли. Но надо сказать, что уровень готовности банков и уровень готовности клиентов, интерес, который банки вызывают к новым продуктам, бесконтактным, говорит о том, что сегодня рынок сформировался. Мнение клиентское также сформировалось. Банки абсолютно точно готовы эти продукты покупать, заказывать, имплементировать для своих корпоративных клиентов уже в виде бизнес-кейсов. Конечно, надо говорить о том, что пока эта доля новых продуктов мала, но интерес, который она вызывает, я думаю, впечатляющими темпами в последующие годы будет развиваться." Проведение операции по карте через терминал, ожидание ответа, подпись на чеке или введение пинкода занимают в розничных сетях сейчас почти столько же времени, как и оплата покупок наличными. Но уже появились и более быстрые способы платежей. Илья Филатов: "Основное преимущество системы бесконтактных платежей - скорость совершения операций. Цель системы направлена на то, чтобы популяризировать прием карт именно в тех торговых точках, в которых важно время обслуживания. Чтобы очередь не возмущалась, чтобы минимальные какие-то платежи, разовые, проходили максимально быстро и по максимально безопасным каналам связи. Здесь надо сказать, что мы уже многое можем. Да, пока, к сожалению, это имеет отношение только к городам-миллионникам, в первую очередь это Москва и Санкт-Петербург. Но если взять прошлый год, то таких проектов мы и не видели, а за прошедшее время их достаточно много уже появилось. Думаю, что еще через год мы уже будем 45 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 воспринимать бесконтактные платежи совершенно как стандартную банковскую услугу." Многие магазины сейчас выпускает так называемые подарочные сертификаты. Не все знают, но эмитентом подобных платежных средств все равно является тот или иной банк. А продукт, который значительно упрощает выбор подарка и оплату товаров, у банков называется предоплаченной картой. Илья Филатов: "Что касается предоплаченных карт, то это очень интересное предложение для клиентов, в первую очередь корпоративных клиентов. Мы часто сталкиваемся с подарочными сертификатами, скидочными картами, и предоплаченная карта позволяет, с точки зрения учета этих карт, делать очень интересные предложения для клиента. Сегодня для таких банковских продуктов существует отдельное регулирование ЦБ, и, соответственно, есть ряд ограничений, к примеру, по разовой операции максимальная сумма составляет 15 тысяч рублей, а максимальный оборот по карте - 40 тысяч рублей в месяц. Так или иначе, мы видим, что порядка 90% всех карточных активностей сегодня в эти пределы попадают." Преимущество предоплаченных карт в том, что они достаточно просты и удобны в плане продаж. Илья Филатов: "Особенность учета этих карт позволяет вести карты не на отдельных банковских счетах, а на синтетических, так называемых свернутых счетах. Это не требует дополнительной верификации при продаже этой карты. Поэтому с точки зрения выдачи такой карты - это очень простая процедура ее приобретения. То есть она может происходить в любой торговой точке, которая заключила соглашение с банком и приобретается она не сложнее чем жевательная резинка: мы считали штрих код и получили эту услугу." Но для того, чтобы новинки не оставались только в городах миллионниках, банкипартнеры в регионах должны предоставлять клиентам потенциальную возможность использования этих высокотехнологичных продуктов. Возможно, спрос на них поначалу будет не так велик, но постепенно отклик со стороны клиентов станет появляться. Илья Филатов: "С точки зрения востребованности таких услуг очень важно, чтобы банк, если он еще не начал эмиссию новых продуктов, которые мы предлагаем, понимал, что у того банка, с которым он сегодня работает, такое решение уже есть. Как минимум в предложении для клиента он может рассчитывать на реализацию таких продуктов. Это самое важно. То есть, банк будет понимать, что он не хуже любого другого крупного банка и может конкурировать с ним, не смотря на размер банка, может рассчитывать на технологическую готовность своего партнера. То есть он может по ширине продуктового ряда конкурировать и с любым другим большим федеральным банком, который может позволить себе такого рода разработки и технологии." Для удобства клиентов банк "Уралсиб" планирует брендировать объединенную сеть банкоматов и терминалов. Визуализация сети позволит клиенту с легкостью узнавать удобную точку обслуживания своей пластиковой карты. 46 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Илья Филатов: "Внутри клиентской базы сегодня общая сеть банкоматов насчитывает 9 тысяч штук, терминалов - порядка 30 тысяч. И мы отчетливо понимаем, что наши клиенты и мы в этом случае выстраиваем отдельную некую сеть, которая позволяет предоставлять льготные тарифы на снятие наличных и на прием карт в торговых сетях. Мы действительно хотим провести некую визуализацию этой сети, потому что сегодня существует слишком много устройств самообслуживания, предоставляющих услуги снятия и внесение наличных. Мы хотели бы, чтобы появился некий логотип. Сейчас будем локально предпринимать интенсивные действия для того, чтобы разработать логотип и название этой программы. Если говорить в целом о сети, то у нас сегодня одна из крупнейших сетей, которую мы представляем нашим клиентам и банкампартнерам." Банк ожидает, что в этом году розница будет расти хорошими темпами. Илья Филатов: "Я думаю, что наши темпы роста розничного кредитного портфеля превысят 30 % в год, что на самом деле для нас большая величина. По тем продуктам, которые мы для себя определили как некие продукты- локомотивы в портфеле, то есть которые смогут поднять доходность кредитного портфеля, это потребительские кредиты и карточное кредитование, я думаю, что темпы роста будут более 70 %." Очень важен момент выведения любого продукта на рынок. Даже если он будет супервысокотехнологичным решением будущего, а потребитель окажется к нему не готов, то дохода вряд ли стоит ожидать. Но если предоставить его вовремя, то успех будет обеспечен! http://www.bfm.ru/news/2012/10/29/evoljucija-plastika.html 47 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)943-9750 Об источнике: http://karta-smi.ru/92262 MasterCard не постояла за своей ценой // Одна из двух крупнейших платежных систем раскрыла тарифы Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012; Платежные системы, работающие в России, начали раскрывать свои тарифы, ранее державшиеся в тайне. Первой данные о межбанковских комиссиях, взимаемых при оплате картами товаров и услуг, официально раскрыла MasterCard. Они в разы превышают тарифы российских игроков. Впрочем, это не делает последних популярнее, а расчеты по картам для граждан доступнее ввиду высокой доли рынка международных платежных систем. Данные о размере interchange fee в России - комиссиях, взимаемых при оплате банковскими картами товара или услуги,- платежная система MasterCard (MC) раскрыла на своем официальном сайте. MC стала первой из работающих в России платежных систем, обнародовавшей данную информацию. Учитывая, что в соответствии с законом "О национальной платежной системе" такие данные должны стать публичными со следующего года, раскрытие произошло досрочно. На сайте MC приводятся установленные платежной системой комиссии по всем видам операций по картам, выпущенным банками-членами MasterCard (в зависимости от вида операций и типов карт). Например, комиссии, взимаемые при оплате картами в супермаркетах, составляют 1,3-2,1%, при оплате топлива на автозаправке - 1,1-2,1% и т. п. Интерчейндж - комиссия, уплачиваемая банком-эквайером (обеспечивает проведение платежа в торговой точке) банку-эмитенту, выпустившему карту покупателя. Размер интерчейндж устанавливается платежной системой, совместно с которой выпущена карта. Кроме того, платежная система устанавливает дополнительную комиссию, взимаемую с эквайера в свою пользу (ее размер не раскрывается). Из этих двух комиссий, а также надбавки к ним, составляющей вознаграждение эквайера, и складывается итоговый платеж, который платит торговая точка по каждой карточной трансакции. В результате для торговых предприятий проведение безналичных платежей, по оценкам экспертов, стоит до 2,5% от стоимости оплаченного картой товара. Этот расход, как и любой дополнительный расход продавца, в итоге - через ценообразование на реализуемые товары - перекладывается на клиента-покупателя. Другие платежные системы, работающие в России - как отечественные, так и международные, пока не раскрыли публично данные о размере своих interchange fee. Visa не сделала этого и по запросу "Ъ". Однако размер этих комиссий известен банкамконтрагентам платежных систем. По словам опрошенных "Ъ" банкиров, размер комиссий у Visa и VC сопоставим. При этом, как сообщили "Ъ" российские платежные 48 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 системы "Золотая корона" и National Credit Cards (NCC), у них размер interchange fee единый для всех операций и составляет 0,5%, то есть в разы меньше, чем у международных платежных систем. По подсчетам банкиров, если сравнивать interchange fee по некоему усредненному платежу - например стандартной непремиальной картой, через терминал, оборудованный для считывания информации с чиповых карт,- то расклад не меняется. Из данных MasterCard следует, что интерчейндж по такой операции составляет 1,4% от суммы оплаты. "У Visa это усредненное значение составляет примерно 2%",- указывает представитель банка, работающего с Visa. Представители международных платежных систем указывают, что исходят исключительно из рыночных условий. "Уровни комиссий, устанавливаемых Visa в России, соответствуют средним ставкам в ведущих странах мира",- поясняет директор департамента по работе с госорганами компании Visa Дмитрий Вишняков. По словам регионального директора MasterCard Europe по взаимодействию с органами государственной власти Алексея Малиновского, при определении комиссий тщательно исследуется ситуация на каждом рынке, анализируется множество различных специфичных именно для данного рынка факторов. Разный подход к ценообразованию российских и международных платежных систем, хотя ранее и не подтверждался официально, уже вызывал вопросы у Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая в 2011 году начала проверку действующих на рынке платежных систем на предмет монополизации рынка международными платежными системами, на которые приходится 80% выпущенных в России карт. Установленные ими высокие комиссии не дают банкам, обслуживающим платежи в торговых точках, снизить плату за свои услуги с продавцов, что в итоге увеличивает расходы рядовых потребителей. Впрочем, проверка эта все еще не закончена. "В настоящее время мы проводим анализ полученных от платежных систем данных, поэтому пока давать какие-либо комментарии рано",- сообщил вчера "Ъ" заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров. ФАС в непростой ситуации, указывают банкиры: как у международных, так и у российских платежных систем есть обоснование своих тарифов. "С одной стороны, при снижении interchange fee банки-эмитенты просто перестанут выпускать карты, так как не будут ничего зарабатывать на операциях с ними, а это невыгодно МПС",рассуждает один из собеседников "Ъ". Российские платежные системы в попытках догнать конкурентов, ориентировались не на банки-эмитенты, а на банки-эквайеры и намеренно снижали комиссии, чтобы расширить сеть приема своих карт, иначе эквайеры, учитывая небольшие объемы, просто не стали бы с ними работать, указывают участники рынка. "Теперь ситуация изменилась, но, когда размер комиссии уже установлен на низком уровне, договориться с банками-эквайерами о том, чтобы повысить его, практически нереально без потери текущих партнеров",- рассказывает председатель совета директоров "Золотой короны" Николай Смирнов. Выходом из такой ситуации мог бы стать полномасштабный запуск универсальной электронной карты, которой снабдят каждого гражданина, намеченный на 2013 год, указывают эксперты. Учитывая федеральный масштаб проекта и большой объем 49 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 выпуска карт, вопрос о том, чтобы заинтересовать банков-эмитентов повышенными размерами interchange fee отпадает, а невысокими комиссиями заинтересуются, в свою очередь, банки-эквайеры. Впрочем, пока масштаб проекта для банкиров не является определяющим фактором. На текущий момент к УЭК присоединилось лишь 11 банков. http://kommersant.ru/doc/2056160 50 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 5. Взыскание долгов Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)650-0581 Об источнике: http://karta-smi.ru/92292 Корпоративных должников шантажируют публичным компроматом Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 29.10.2012; По информации "Известий", российские коллекторы освоили новую методику взыскания долгов с юридических лиц. Они угрожают опубликовать данные о неуплате долга на специальном сайте-визитке, где собирается вся доступная им информация, включая судебные решения и сведения об учредителях. Если должник упорствует, такой сайт создается. Расчет делается на то, что такая визитка с негативной информацией окажется в первых строчках поисковых запросов по названию компании и будет отпугивать потенциальных и действующих партнеров компании-должника и заставит должника расплатиться. Первыми на рынке методику начали применять два коллекторских агентства - "Дебетмедиация" и Центр развития коллекторства, руководители которых являются также членами "Деловой России". Юристы отмечают, что методика идет вразрез и с Гражданским кодексом и с законом о защите персональных данных, а значит, коллекторы могут столкнуться с чередой исков о защите деловой репутации и взыскании компенсации морального вреда. Визиткой по реноме О новом способе работы с корпоративными должниками "Известиям" рассказал гендиректор компании "Дебет-медиация" Евгений Гвоздев. Суть его в следующем: если компания отказывается возвращать долг, она сталкивается с угрозой негативного паблисити. Коллекторское агентство ставит компанию перед фактом создания специального сайта - визитки с полной информацией о неплательщике. Сюда входят сведения о компании (общая информация о деятельности, логотипы, контакты: адрес и телефон, выписка из ЕГРЮЛ, включая сведения об учредителях) и ходе взыскания 51 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 долга с нее (судебные решения, на основании которых взыскиваются средства, исполнительные листы). Также на сайте размещается подборка доступной коллекторам публикации о возникновении долга. Гвоздев отметил, что на создание визитки неплательщика уходит 10-15 тыс. рублей, эти средства предоставляет агентству заинтересованная сторона - кредитор. За свои услуги коллекторы берут 25% от суммы долга, расходы на создание сайта входят в предоплату, говорит Гвоздев. По словам собеседника "Известий", сайт размещается в Сети только после того, как компания наотрез отказалась возвращать долг, и классические методы воздействия (звонки, переговоры) не принесли успеха. Первые сайты о недобросовестных плательщиках-юрлицах, отказывающихся возвращать долги, уже занимают верхние строчки поисковых систем по соответствующим запросам. К примеру, ресурс по взысканию долга с компании ООО "Профстройинвест" (пилотный проект "Дебет-медиации") отображается на второйтретьей позиции поисковиков yandex.ru и mail.ru. "Профстройинвест" задолжал 2 млн рублей компании "ВВК Инжениринг", в интересах последний коллекторы создали сайтвизитку должника. Визитки запускает и Центр развития коллекторства. По словам его гендиректора Дмитрия Жданухина, пилотным проектом станет ресурс по взысканию долга с ООО "Проминвестстрой", председателем совета директоров которого является Иван Кузнецов, ранее работавший в "Трансстрое" Олега Дерипаски. Собеседники "Известий" уверены, что многие коллекторские агентства возьмут на вооружение новую методику взыскания долга. - Если должник не идет на контакт, нужно нанести удар по его репутации, и сайтывизитки представляют собой публичные черные списки должников-юрлиц, - говорит Гвоздев. - Мы уже добивались конкретного результата - опасаясь попадания в черные списки, фирмы уже после демонстрации демоверсии визитки начинают погашать долг. Часто решение принимается с подачи учредителей, фотографии которых размещаются на сайте. Иски налицо Юристы не разделяют законодательства. оптимизма коллекторов, указывая на нарушение - Использование фотографий без согласия физического лица запрещено по Гражданскому кодексу, - говорит юрист компании "Делькредере" Андрей Тимчук. Факт размещения фото в Сети можно оспорить в суде, подав иск о защите деловой репутации и взыскании компенсации морального вреда. При этом Тимчук отмечает, что коллекторы, как правило, серьезно подходят к оценке юридических рисков, связанных с нарушением закона, а потому понесут минимальные потери (в среднем по вышеуказанным искам взыскивается около 10 тыс. рублей). Эффект от применения методики будет гораздо выше, уверен эксперт. 52 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Нельзя сбрасывать со счетов массовость исков, возражает адвокат Нина Еремина: 20 исков о взыскании компенсации морального вреда дадут минус 200 тыс. рублей, для небольшого коллекторского агентства это ощутимые расходы. - Коллекторы не учли, что передача кредитором персональных данных должника должна осуществляться с письменного согласия последнего, ― говорит управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний "Содействие бизнес-проектам" Ольга Пономарева. ― Этого требует закон "О персональных данных". - Резонный вопрос вызывает объем размещаемой коллекторами информации об учредителях компаний, поскольку степень детализации сведений может быть различна и зависит от того, каким конкретно источником воспользуются взыскатели долгов, комментирует эксперт по корпоративному праву юридической фирмы "Частное право" Диана Полетаева. - Здесь на предмет соблюдения закона "О персональных данных" должен будет рассматриваться каждый конкретный случай. Если учредитель сочтет свои права нарушенными, он вправе требовать исключения данных о себе. http://izvestia.ru/news/538646 53 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 6. Пенсионное обеспечение Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)783-0636 Об источнике: http://karta-smi.ru/92307 Тихая ликвидация // Накопительный компонент пенсий будет сокращен до 2% Источник: Новые Известия; Дата: 29.10.2012; Пока общественники, эксперты и участники пенсионного рынка обсуждают дальнейший ход пенсионной реформы, закидывая правительство новыми предложениями и доводами в пользу сохранения накопительной части пенсии, депутаты готовятся принять поправки в законопроект о перераспределении отчислений граждан в Пенсионный фонд. Согласно тексту поправок, накопительная часть пенсии будет сокращена на 4% - с 6 до 2%. "Мы внесли поправку в законопроект правительства о внесении изменений в закон "Об обязательном пенсионном страховании". Она подписана представителями всех четырех фракций Госдумы и председателем комитета Совета Федерации по социальной политике Валерием Рязанским. Суть поправки в том, чтобы сократить отчисления в накопительную часть пенсии с нынешних 6 до 2%, а 4% присоединить к страховой части", - сообщил на официальном сайте "Единой России" глава комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Андрей Исаев. По его мнению, присоединение 4%, шедших в накопительную часть пенсии, к страховой будет выгодно, потому что страховая часть индексируется выше накопительной и средства страховой части сразу идут на выплату пенсий. "От накопительной пенсионной системы надо отказываться не частично, а полностью. Тогда те деньги, которые высвободятся от финансовых посредников, можно будет направить на повышение пенсий либо сокращение дефицита пенсионного фонда, комментирует ситуацию "НИ" зампред думского комитета по бюджету и налогам Оксана Дмитриева. - При этом необходима переиндексация накопительных взносов, которые сделало молодое поколение. Потому что они оказались пострадавшими от пенсионной реформы 2001 года, которая провалилась. Накопительный компонент неэффективен. Уже видно, что среднегодовая доходность по пенсионным накоплениям составляет от 5 до 8%. При инфляции в 10% и при росте экономики (темп роста номинального ВВП) в 20% произойдет сильное обесценение накопительного элемента. От нынешних пенсионеров эти деньги отнимаются, а будущим они все равно не достанутся. У тех, у кого нет накопительного элемента, условные деньги прирастают на 15% в год, а у тех, у кого есть накопительный элемент, прирастают от 5 до 8%. Это существенно". "Накопительную часть нужно оставить не только потому, что нельзя все время менять правила игры, иначе легко потерять доверие населения, но и потому, что 54 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 накопительный элемент - хороший инструмент для развития российского финансового рынка. С точки зрения экономики, несмотря даже на возможное "проедание" накопительной части инфляцией, это элемент стабильности. Кроме того, этот компонент - источник "длинных денег", - подчеркнула в беседе с "НИ" эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Елена Пенухина. Напомним, что стратегия развития пенсионной системы до 2030 года уже легла на стол президенту. Пока третья пенсионная реформа предлагает снизить тариф накопительной части пенсии с 6 до 2% в пользу солидарной и поднять нормативный стаж, от которого и будет зависеть размер пенсии, до 40 лет. Реформу планируется провести в три этапа. На первом этапе, в 2013-2015 годах, предполагается увеличить тарифы для вредных производств, для самозанятого населения, а также сокращение накопительного взноса до 2%. Официально у экспертов и профучастников еще есть время внести свои предложения. По мнению экспертов, вовлеченных в обсуждение пенсионной стратегии, их предложения вряд ли будут услышаны. Как сообщает источник "НИ", закрытое для СМИ заседание Российской трехсторонней комиссии (РТК) уже определило судьбу "пенсионки". "Это было последнее заседание, посвященное теме пенсионной реформы. Там и было объявлено об отмене накопительной части. Соответствующий законопроект уже поступил в Думу", - сообщил источник "НИ". НЕ ВСЕ ГРАЖДАНЕ ДУМАЮТ О СВОЕЙ ПЕНСИИ По данным фонда "Общественное мнение" (ФОМ), о новом плане развития пенсионной реформы 42% россиян слышат впервые. 39% респондентов что-то слышали и лишь 15% знают об этом. Почти половина опрошенных считают, что обязательная накопительная часть их пенсии находится в Пенсионном фонде РФ. 16% думают, что она - в негосударственном пенсионном фонде РФ. 9% не знают, где находится их накопительная часть пенсии. 10% затруднились ответить. По данным социологов, лишь 2% опрошенных хотят перевести накопительную часть пенсии из Пенсионного фонда РФ в НПФ. Треть респондентов отказываются от такой мысли. 72% слышат впервые о предложении отменить обязательную накопительную часть пенсии. 19% признаются: что-то слышали. При этом 33% респондентов отрицательно относятся к предложению отменить обязательную накопительную часть пенсии. 11% россиян одобряют такую меру. Интересно, что только 7% опрошенных знают точно, сколько у них сейчас составляет обязательная накопительная часть пенсии. Еще 16% просчитывают эту сумму приблизительно. А 39% вообще не знают и таким вопросом не задаются. При этом 25% респондентов не представляют свою пенсию без обязательной накопительной части. http://www.newizv.ru/economics/2012-10-29/172103-tihaja-likvidacija.html 55 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Информ. агентства Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)974-7664 Об источнике: http://karta-smi.ru/92314 Популизм и поспешность являются главными проблемами пенсионной реформы в РФ - эксперты Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.10.2012; Главной проблемой пенсионной реформы в России является популизм и поспешность в принятии решений, полагают эксперты праволиберального блока "Единой России". "Практика дергать пенсионную реформу раз в несколько лет представляется глубоко порочной", - сказал председатель комитета Госдумы по бюджету и налогам Андрей Макаров в рамках обсуждения в "Единой России" концепции пенсионной реформы. В одном из своих первых указов после майской инаугурации президент России Владимир Путин поручил правительству до 1 октября разработать стратегию развития пенсионной системы. В минувшую пятницу министерство труда и соцзащиты внесло проект стратегии пенсионной реформы в правительство после межведомственного согласования. Ранее вице-премьер по социальным вопросам Ольга Голодец отмечала, что обсуждение стратегии закончится 1 ноября и итоговый документ будет готов к 15 ноября. По мнению Макарова, попытка представить пенсионную стратегию РФ к определенной дате обречена на провал. "Пенсионная реформа в любой нормальной стране длится годами", - сказал он. Критике со стороны депутата подверглось намерение правительства взять за основу российской пенсионной стратегии систему, существующую в других странах. "Надо не копировать, а создавать свою пенсионную систему, исходя из реалий собственной страны. Здесь нужны принципиально новые подходы, и эти принципиально новые подходы надо согласовывать со всеми слоями общества", - подчеркнул депутат. Кроме того, по его словам, модель пенсионной реформы не должна строиться на популизме или способствовать социальной розни. "Сегодня необходимость пенсионной реформы объясняется тем, что одни слои общества живут за счет других слоев", пояснил Макаров. Парламентарий также отметил, что дискуссия о пенсионной стратегии идет по принципу "дайте денег". В частности, он напомнил о предложении профильного министерства фактически отказаться от накопительной составляющей пенсионной системы. По словам Макарова, этих денег хватит для решения проблем пенсионной системы на два-три года. "А затем мы столкнемся с теми же проблемами, но этих длинных денег у нас больше не будет", - сказал глава думского комитета. 56 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Сопредседатель бизнес-объединения "Деловая Россия" Антон Данилов-Данильян согласился с депутатом. При этом он отметил, что дискуссия, которая в настоящее время идет вокруг накопительной составляющей пенсионной системы, уводит специалистов от более важных вопросов: о повышении пенсионного возраста и об увеличении налоговой нагрузки на фонд оплаты труда. По его мнению, эти два вопроса придется решать в любом случае, рано или поздно, а вопрос о сохранении или отказе от накопительной части пенсий в "Деловой России" считают второстепенным. Член Российского союза промышленников и предпринимателей Иосиф Дискин также согласился, что с принятием новой пенсионной концепции торопиться не стоит, однако подчеркнул, что в любом случае правительство вряд ли сможет избежать серьезных столкновений. "Я не знаю случая, когда пенсионная реформа принималась бы консенсусно. Это всегда противостояние между текущими проблемами и будущими", сказал Дискин. Он напомнил, что действующая пенсионная система была создана без серьезного обсуждения. Существующие проблемы, по его мнению, это расплата за скорость принятия решений. По мнению эксперта РСПП, новая пенсионная стратегия должна решить вопрос о добровольности выбора возраста выхода на пенсию и стимулирования более позднего выхода. Кроме того, по его словам, пенсионная система должна вернуть свое предназначение: социального обеспечения нетрудоспособных граждан - то есть необходимо решить задачу постепенной отмены пенсий работающим гражданам. Также, по его словам, новая пенсионная система должна предусматривать "финансовый прессинг" на бизнес с тем, чтобы вредные производства постепенно изживались в России. "Но это требует тщательного исследования по отраслям с различными ставками", - добавил Дискин, признав, что полностью эту проблему решить не удастся. Минтруд подготовил проект стратегии развития пенсионной системы России до 2030 года, в котором предлагает осуществить так называемый "страховой маневр": сократить 6% тарифа накопительной составляющей и перераспределить на солидарную, в размере 2% или 4%. Впоследствии с 2015 года предполагается, что россиянам предоставят право выбирать: либо формировать накопления по существующей схеме, когда 6% страхового тарифа направляется на накопительную часть пенсии, либо отказаться от этого и весь тариф 22% направить на страховую часть. При этом граждане, решившие накапливать пенсию, должны будут вносить самостоятельно 2% от зарплаты в накопительную составляющую. http://www.prime-tass.ru/news/0/%7B9393E995-4B5B-4349-90AAD199BAAAA21E%7D.uif 57 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)943-9750 Об источнике: http://karta-smi.ru/92341 Пенсионной реформе нужен общественный договор // На роль общества номинированы Госдума и "Открытое правительство" Источник: Коммерсантъ; Дата: 30.10.2012; Вчера премьер-министр Дмитрий Медведев предупредил социального вице-премьера Ольгу Голодец о необходимости завершить запланированное Белым домом широкое обсуждение пенсионной реформы, прежде чем реализовывать ее в законах. При этом какой-либо критики главой правительства очевидного продвижения реформы в Госдуме не последовало. По существу, спор вокруг пенсионной реформы сводится сейчас к тому, кого следует считать истинным "обществом" в общественном обсуждении - Госдуму или же "Открытое правительство". В начале октября президент Владимир Путин передал стратегию развития пенсионной системы, не нашедшую единства среди официальных ведомств правительства, на рассмотрение "Открытого правительства" (см. "Ъ" от 3 октября). Корректировка стратегии должна завершиться к 1 ноября. Вчера на встрече с вице-премьерами Дмитрий Медведев сообщил Ольге Голодец, что "смысл обсуждения заключается не в ритуальной демонстрации открытости правительства". По мнению премьер-министра, "когда мы понимаем, что есть какие-то серьезные развилки или необходимость учесть общественный запрос" - нужно "идти навстречу этому запросу". Комментарий Дмитрия Медведева последовал к докладу Ольги Голодец о ходе общественного обсуждения стратегии. Вице-премьер, в частности, представила развернутый перечень публичных площадок, на которых обсуждалась стратегия, от Совета федерации и Госдумы до Студенческого союза. "Открытое правительство" в перечне Ольги Голодец, отметим, не значилось. Тем не менее в последние два месяца практика продвижения пенсионной реформы заключается в том, что параллельно обсуждению пенсионной стратегии Минтруда (в целом она до сих пор не согласована с трехсторонней комиссией и министерствами экономического блока) отдельные ее положения вносятся в виде законопроектов в Госдуму. Таким образом, уже прошло первое чтение (в рамках законопроекта "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам обязательного пенсионного страхования") повышение пенсионных отчислений для работодателей вредных производств, для самозанятых граждан, а также увеличение срока дожития. Ко второму чтению в виде поправки к законопроекту вписано перераспределение в распределительную часть пенсии 4% из 6% отчислений на часть накопительную, несмотря на то что обсуждение этой меры ("страхового маневра") продолжается и ее 58 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 противниками выступают различные организации и ведомства, от ВЭБа до Минэкономики (см. "Ъ" 29 октября). Ольга Голодец вчера сосредоточилась на мерах, которые непосредственно касаются граждан. Так, она выступила против увеличения периода дожития, сославшись на премьер-министра, который указал, что "эта тема не поддержана ни одной фракцией в Госдуме". Между тем законопроект, содержащий норму о поэтапном увеличении периода дожития (срока, на который делится пенсионный капитал для определения размера ежемесячных выплат) с 18 лет до 21 года, не только принят Госдумой в первом чтении - увеличение периода дожития заложено в проект бюджета ПФР на 2013-2015 годы (одобрен Счетной палатой и, как и упомянутый законопроект, принят в первом чтении 19 октября). "Период выплаты пенсии планируется увеличить, чтобы показатель соответствовал фактическим данным, а не давно устаревшему нормативу",- заявляли "Ъ" в ПФР две недели назад (см. "Ъ" от 12 октября). "Мы планируем, поскольку эта тема не получила своего развития, вернуться к действующему сроку периода страховой выплаты",- заявила вчера Ольга Голодец. Дмитрий Медведев, комментируя эту тему, в частности, предложил вернуться к этому вопросу "потом еще раз". Кроме того, вице-премьер вчера уверила, что правительство не будет отменять пенсии для работающих пенсионеров. "Такой инициативы нет, ничего подобного не прорабатывается",- заявила она. Полностью отменить выплату пенсий работающим пенсионерам действительно не предлагал никто. Однако Минфин (в таблице разногласий, с которыми пенсионная стратегия вносилась в правительство) считал целесообразным "в период выполнения пенсионером оплачиваемой трудовой деятельности не выплачивать фиксированный базовый размер пенсии" (сейчас - 3278 руб.). В Минтруде в силу социальной взрывоопасности этого вопроса (см. "Ъ" от 22 октября) предпочитают более обтекаемые формулировки и отдаленные сроки, однако и там готовятся к реформам на этом направлении. Только в пятницу заместитель министра труда Андрей Пудов заявил на заседании трехсторонней комиссии по социально-трудовым отношениям: "В планах министерства - разработка проекта федерального закона, устанавливающего механизм выплаты пенсий работающим пенсионерам исходя из условий оплаты труда. Документ должен быть подготовлен летом 2013 года". http://www.kommersant.ru/doc/2056044 59 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 Категория: Газеты Страна: Россия Город: Москва Телефон: (495)775-3113 Об источнике: http://karta-smi.ru/92316 Перспективы туманны Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 30.10.2012; Новый вариант проекта стратегии развития пенсионной системы до 2030 г. правительство подготовит до 15 ноября, сообщила на слушаниях в Общественной палате вице-премьер Ольга Голодец. По ее словам, сегодня сформированы только основные направления стратегии, и "темпы движения" по каждому из них разные. Например, вопрос о самозанятых уже находится на стадии законопроекта, внесенного в Госдуму. Но большинство ключевых положений требует дальнейшего обсуждения: единства по-прежнему нет и дискуссии продолжаются. Одно из таких положений - это накопительная часть пенсии. В последнее время в экспертной среде активно обсуждалось, что противником накопительной части выступает минтруд, а за ее сохранение выступают минфин и минэкономразвития. Выступая на слушаниях, министр труда и социальной защиты Максим Топилин высказал мнение, что ситуация вокруг пенсионной реформы искусственно нагнетается и "вбрасываются различные сюжеты, которые не соответствуют действительности". В частности, глава минтруда подчеркнул, что нигде в стратегии нет положений о том, что ведомство выступает против отмены накопительной части или что уже накопленные пенсионные права будут изъяты. "Мы говорим лишь о том, что накопительная часть должна стать добровольной. Если у человека высокая зарплата, у него есть возможность откладывать на эту часть, нужно сделать все, чтобы это было эффективно и в этом были заинтересованы все стороны. Сегодня в накопительной системе гарантируется номинал - сколько отдали, столько и получите лет через 20-25. Все остальное - доход от инвестиций, который не гарантирован", - сказал Топилин. По мнению министра, если гарантируется только номинал, государство не должно брать на себя риски, которые зависят от финансовых рынков. Оно должно обеспечивать страховые выплаты, а если речь идет о накоплении, это выбор гражданина и его работодателя, и они сами должны нести за него ответственность. "Задача государства - обеспечить надзор за такими отчислениями, прозрачность деятельности НПФ и управляющих компаний, обеспечить налоговые стимулы", - заключил Топилин. С тем, что от обязательного накопительного компонента пенсии нужно отказаться, согласилась и первый зампредседателя Комитета Госдумы по бюджету и налогам Оксана Дмитриева. По ее словам, сделать это нужно как можно быстрее и оставить накопительную систему только для тех, кто добровольно согласится платить дополнительные взносы. Минтруд предлагает из 6% накопительной части пенсии 4% направить в распределительную часть, а оставшиеся 2% - в корпоративную систему. "2% выглядят как отступные финансовым рынкам, чтобы несильно давили на правительство. За 581 млрд руб., которые идут различным финансовым посредникам, 60 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 можно создать целые институты, которые докажут, что дважды два - пять, а в некоторых случаях даже шесть",- категорично заметила депутат. Она также обратила внимание на то, что доходность пенсионных накоплений составляет в лучшем случае треть от номинального роста ВВП. Замминистра финансов Михаил Котюков сообщил, что пока стратегия не содержит однозначного положения об изъятии из накопительного компонента 4%. Этот вопрос обсуждается. По словам чиновника, необходимо тщательно взвесить все аргументы и оценить последствия такого шага, в том числе социальные. Он подчеркнул, что принимаемые решения должны учитывать темпы роста оплаты труда, кроме того, они не должны стимулировать скрытую занятость и сокрытие фонда заработной платы. "Можно снизить накопительный компонент до 4%, но сохранить его обязательный государственный характер. Без этого вы не сможете объяснить гражданам, зачем нужно делать накопления на будущую пенсию", - отметил гендиректор Национальной пенсионной ассоциации Анатолий Рабинович. Председатель правления Пенсионного фонда Антон Дроздов добавил, что сегодня также обсуждается продление срока вступления в программу добровольного софинансирования дополнительной пенсии (когда государство прибавляет 1000 руб. на каждую тысячу, внесенную самим гражданином на свой персональный пенсионный счет, но не более 12 тыс. руб. в год). Участники рынка доверительного управления, естественно, выступают против того, чтобы накопительная часть стала добровольной. Один из аргументов - самостоятельно большинство людей не становятся участниками добровольной программы. Это значит, что они фактически будут лишены накопительного компонента. Такие опасения, в частности, высказал генеральный директор УК "КапиталЪ" Вадим Сосков - по его мнению, если накопительная часть станет добровольной, большинство граждан не будут делать взносы и их пенсия уменьшится. Что касается доходности пенсионных накоплений, как отметил Сосков, сейчас управляющие компании обязаны гарантировать сохранность пенсионных взносов и заработанного на них ранее дохода на интервале в один год. "Мы вынуждены инвестировать средства только в консервативные инструменты с невысокой доходностью, по большей части в облигации, размещаем деньги на депозитах", - рассказал эксперт. Российские управляющие компании могут инвестировать только в ограниченный перечень инструментов - например, только в акции, которые включены в список А1, в него не попадают, например, акции "Газпрома" или "Роснефти". По мнению Соскова, перечень инструментов для инвестирования пенсионных средств необходимо расширить. Зампред правительства Аркадий Дворкович ранее заявлял, что постановление по использованию пенсионных накоплений для инвестирования в инфраструктурные проекты будет выпущено до 1 декабря. 61 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40 http://www.rg.ru/2012/10/30/reforma.html 62 Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
