Ипотека для молодых семей

Ипотека для молодых семей
Ипотеку молодым семьям можно оформить в банке, начиная с 18 лет. При этом есть ряд
гласных и негласных ограничений, которые возраст накладывает на получение ипотечного
кредита.
Для молодых людей может быть актуальной проблема призыва в армию. Имея достаточный
доход для получения ипотечного кредита, молодой человек должен предоставить банку
гарантии, что этот доход не иссякнет по причине призыва в армию в течение срока
кредитования. Для молодых заемщиков дамского пола, особенно незамужних, так же
необходимо подтвердить банку серьезность намерений в погашении ипотечного кредита,
учитывая возможность рождения ребенка и отпуска по уходу за ним.
Не только проблемы, но и преимущества дает молодой возраст при ипотечном кредитовании.
Банки разрабатывают специальные ипотечные программы для молодых. Кроме того, молодые
семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут получить поддержку у
государства по программе "Обеспечение жильем молодых семей".
Ипотека молодым от коммерческих банков
Самым ярким примером является программа ипотеки «Молодая семья» от Сбербанка. Она
предназначена для тех пар, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста.
По сравнению с другими, ипотечный кредит «Молодая семья» предусматривает более низкий
первоначальный взнос, возможность отсрочить погашение основного долга на период
строительства жилья и в случае рождения ребенка. И при расчете суммы кредита можно
учитывать не только доходы супругов-заемщиков, но и их родителей.
Интересную ипотечную программу для молодых семей разработал банк ВТБ24. Программа
называется "Ипотека + материнский капитал". Фактически, по этой программе, молодая семья
может получить ипотечный кредит без первоначального взноса, использовав в качестве него
средства материнского капитала.
Ипотека для молодой семьи от государства
В рамках целевой федеральной программы «Жилище» действует специальная подпрограмма
«Обеспечение жильем молодых семей». Ее цель – это помощь молодым семьям, нуждающимся
в улучшении жилищных условий. Эта помощь оказывается в виде предоставления социальной
выплаты на приобретение жилья, а так же в виде создания условий, при которых молодые
семьи смогут получить ипотечные кредиты.
За 4 года действия подпрограммы (2006 - 2009 годы) улучшили жилищные условия 130 000
молодых семей. За эти же годы почти все субъекты Российской Федерации подключились к
реализации программы по поддержке молодых семей в улучшении жилищных условий. С 2011
года стартовал второй этап подпрограммы, рассчитанный до 2015 года. По прогнозам
Министерства регионального развития, за этот период смогут улучшить жилищные условия 172
000 молодых семей.
1
Участником подпрограммы может быть молодая семья, возраст супругов в которой не
превышает 35 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет), и
одного и более детей. В первую очередь помощь получают молодые семьи, которые встали на
учет в местных органах власти в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, до 1
марта 2005 года. Но в программе могут принять участие и молодые семьи, не стоящие на учете,
если у них нет жилплощади или если общая площадь жилого помещения на одного члена семьи
меньше учетной нормы; а так же в случае, если жилье молодой семьи не отвечает требованиям,
установленным Жилищным Кодексом.
Если члены молодой семьи прописаны в разных местах, или имеют долю собственности в
каких-либо квартирах, то все эти площади суммируются при определении уровня
обеспеченности молодой семьи жильем. В итоге, может получиться так, что молодую семью не
признают нуждающейся в улучшении жилищных условий, из-за тех «кусочков» жилплощади,
которые принадлежат супругам по прописке, или из-за долей собственности в родительских
квартирах.
Кроме признания нуждающейся в жилье, молодая семья должна подтвердить наличие доходов,
позволяющих получить кредит, либо иных денежных средств, достаточных для оплаты жилья в
той части, которую не покрывает социальная выплата. В качестве дополнительных средств
молодой семьей может быть использован материнский капитал.
Социальная выплата может быть использована на:
 приобретение жилья как на вторичном, так и на первичном рынке недвижимости;
 строительство индивидуального жилого дома;
 уплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита;
 осуществление последнего платежа в счет уплаты паевого взноса молодой семьей, которая
является членом жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного
кооператива, после уплаты которого жилое помещение переходит в собственность этой
молодой семьи.
До 2011 года социальную выплату так же можно было направлять на погашение основной
суммы долга и уплату процентов по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была
получена выплата. Но в программе, действующей с 2011 года, эта норма не действует. То есть
раньше можно было сначала взять ипотечный кредит, купить квартиру, а потом, когда подойдет
очередь, получить социальную выплату и ею погасить часть кредита и проценты по нему.
Теперь так делать нельзя. Только семьи, которые оформили кредит до 1 января 2011 года,
имеют право направить социальную выплату на его погашение.
Размер социальной выплаты составляет не менее 30% расчетной стоимости жилья для молодых
семей, не имеющих детей, и не менее 35% для молодых семей с детьми (в том числе для
неполных молодых семей, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более). В случае
использования социальной выплаты на уплату последнего платежа в жилищный кооператив,
размер выплаты ограничивается суммой остатка задолженности по выплате остатка пая. Кроме
того, для молодых семей - участников подпрограммы - при рождении (усыновлении) ребенка
может быть произведена компенсация части затрат на приобретение или строительство жилья в
размере не менее 5% расчетной стоимости жилья.
2
В свою очередь, расчетная стоимость жилья определяется как произведение нормы метража и
норматива стоимости 1 кв.м. Норма метража может меняться от региона к региону.
Ориентировочно, для семьи из 2 человек норма метража составляет 42 кв.м., для семьи
численностью 3 и более человек - по 18 кв.м. на каждого члена семьи. Норматив стоимости
кв.м. устанавливается отдельно по каждому муниципальному образованию.
Для участия в подпрограмме молодая семья должна подать в орган местного самоуправления
по месту жительства заявление и полный пакет документов. Орган местного самоуправления в
10-дневный срок с даты представления этих документов принимает решение о признании либо
об отказе в признании молодой семьи участницей подпрограммы. О принятом решении
молодая семья письменно уведомляется органом местного самоуправления в 5-дневный срок.
Далее молодая семья должна ждать, пока будут выделены деньги из федерального и
регионального бюджетов, после чего ей пришлют еще одно уведомление.
Молодая семья, принявшая участие в программе, получает свидетельство о праве на получение
социальной выплаты на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального
жилого дома. Срок действия свидетельства - не более 9 месяцев с даты его выдачи, может быть
меньше. Полученное свидетельство сдается семьей в банк, уполномоченный участвовать в
программе, где на имя члена молодой семьи открывается банковский счет, предназначенный
для зачисления социальной выплаты. В этом же банке молодая семья может получить
ипотечный жилищный кредит. В течение срока действия свидетельства молодая семья должна
представить для оплаты в банк договор на приобретение жилья и правоустанавливающие
документы на жилье. Банк проверяет эти документы и в течение 10 рабочих дней оплачивает
договор по безналичному расчету.
Приобретаемое жилье оформляется в общую собственность всех членов молодой семьи,
указанных в свидетельстве. В случае использования средств социальной выплаты на уплату
первоначального взноса по ипотечному кредиту, допускается оформление приобретенного
жилого помещения в собственность одного из супругов или обоих супругов. При этом лицо, на
чье имя оформлено право собственности на жилое помещение, представляет в орган местного
самоуправления нотариально заверенное обязательство переоформить приобретенное с
помощью социальной выплаты жилое помещение в общую собственность всех членов семьи,
указанных в свидетельстве, в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого
помещения.
Молодая семья может участвовать в подпрограмме только один раз. Но, в случае если семья,
получив свидетельство, по какой-либо причине не смогла им воспользоваться, то можно
представить в орган, выдавший свидетельство, справку о закрытии договора банковского счета
без перечисления средств социальной выплаты и сохранить за собой право на улучшение
жилищных условий, в том числе на дальнейшее участие в подпрограмме на общих основаниях.
Деньги на программу "Обеспечение жильем молодых семей" выделяются как федеральными
так и местными органами власти. В силу этого в каждом регионе разработана своя версия
программы обеспечения жильем молодых семей. Для выяснения конкретных условий
программы, действующей в том или другом населенном пункте, необходимо обратиться в
органы местного самоуправления.
3
И наконец, если не подходит ипотека от коммерческих банков, нет возможности получить
государственную социальную выплату на жилье, то можно посмотреть своеобразный льготный
вариант ипотеки для молодых – «Социальную Ипотеку для Молодежи»
Социальная ипотека
Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан
с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки.
Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на
сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека).
В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться очередники – люди,
признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, и стоящие в очереди на это
улучшение. Но механизмы социальной ипотеки могут распространяться и на такие категории
как молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи, ученые и пр.
Существует несколько вариантов социальной ипотеки:
 дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
 предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
 продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.
Какой из вариантов социальной ипотеки применяется в том или ином регионе зависит от
инициативы местных властей. Для получения конкретной информации о социальной ипотеке в
городе или районе, следует обращаться в органы власти, отвечающие за жилищную политику
города (района). Там должны дать консультацию по условиями социальной ипотеки, провести
предварительные расчеты по необходимому первоначальному взносу, размеру и сроку кредита,
величине ежемесячных выплат по ипотечному кредиту и минимальному доходу заемщика (его
семьи).
Кроме требований к участнику социальной ипотеки, которые предъявляют органы власти,
существуют еще требования ипотечного банка, который сотрудничает с властью по программе
социальной ипотеки и, собственно, выдает ипотечные кредиты. Требования к заемщику со
стороны ипотечного банка могут касаться его гражданства и прописки, продолжительности
трудового стажа и пр. Требование обязательного ипотечного страхования за свой счет так же
остается в силе для участников социальной ипотеки.
Социальная ипотека для молодежи
Как вариант решения жилищной проблемы для молодежи возрождается практика студенческих
строительных отрядов. Бойцы таких отрядов, отработав определенное количество смен,
получают право с помощью ипотеки купить квартиру по себестоимости. Эта программа дает
возможность приобрести жилье по цене существенно ниже рыночной стоимости.
Стройотряды формируются при ВУЗах во многих регионах нашей страны. Актуальную
информацию о программах отрядов следует получать в профкомах ВУЗов.
4
Государственная ипотека для молодой семьи
Молодая семья может принять участие в федеральной подпрограмме «Обеспечение жильем
молодых семей» и получить по ней безвозмездную социальную выплату. Для молодых семей
без детей выплата составит 30% расчетной стоимости жилья, для семей с детьми – 35%. Расчет
стоимости жилья производится из следующих нормативов: для семьи из двух человек - 42 кв.м.,
для семьи из трех и более человек - 18 кв.м. на одного человека. При рождении (усыновлении)
ребенка может быть произведена компенсация части затрат на приобретение или строительство
жилья в размере не менее 5% расчетной стоимости жилья.
В этой программе могут участвовать супруги, возраст которых не превышает 35 лет. Молодая
семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, то есть стоять в
очереди на получение муниципального жилья, и иметь средства, достаточные для оплаты
стоимости жилья в части, превышающей размер социальной выплаты.
В случае, если молодая семья включается в федеральную программу, ей выдается специальное
свидетельство. Сама социальная выплата предоставляется в безналичной форме соответствующая сумма зачисляется на счет в банке-партнере федеральной программы.
Выплату можно использовать либо на покупку жилья (в т.ч. новостройки), либо в качестве
первоначального взноса при получении ипотечного кредита, либо для уплаты последнего
взноса в жилищном кооперативе.
Социальная ипотека в регионах
Кроме федеральных программ социальной ипотеки, в каждом регионе разработаны свои
собственные программы. За подробной информацией следует обращаться в органы власти,
отвечающие за жилищную политику города (района). В разделе "Ипотечные программы"
можно подобрать программу ипотеки с минимальной ставкой для конкретного региона.
Возможно, она будет соответствовать льготной социальной ипотеке в указанном регионе.
Ниже приведен пример программы социальной ипотеки в столице РФ – г.Москве.
Социальная ипотека Москвы
В Москве реализуется две схемы социальной ипотеки. Во-первых ведется строительство по
городскому заказу и льготники могут приобрести жилье по его себестоимости. Это
приблизительно в 2 раза дешевле, чем жилье по рыночным ценам. Вторая схема – это
предоставление субсидий для оплаты первоначального взноса. То есть, можно получить
безвозмездную субсидию, добавить к ней собственные средства, ипотечный кредит, и
приобрести подходящее жилье. Правда, в этом случае придется заплатить рыночную цену
жилья. Обе программы рассчитаны на очередников.
Источник: www.ipohelp.ru
5