01.07.2014

Новеллы регулирования деятельности
МФО с 01.07.2014
Алексей Чирков,
советник по правовым вопросам
Основные изменения, вносимые 353-ФЗ
Закрытый субъектный состав займодавцев
Ограничение полной стоимости займа (с 01.01.2015) и неустойки (с 01.07.2014)
Регулирование взыскания задолженности, подсудности
Изменение структуры и порядка заключения договора МЗ
Увеличение информационных обязанностей займодавца
De facto отмена ст. 319 ГК и закрепление императивной очередности
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
А. Чирков, 2014
2
Структура договора потребительского
займа
Общие условия
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
Индивидуальные
условия
А. Чирков, 2014
3
Каждый заемщик желает знать:
Правила предоставления микрозаймов
Общие условия договора потребительского займа
Индивидуальные условия договора
потребительского займа
Условия предоставления, использования и
возврата потребительского кредита (займа)
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
А. Чирков, 2014
4
Стадии заключения договора
потребительского займа
Публикация Правил
предоставления
микрозаймов и
Информации по ч.4 ст.5
Подача заявление о
предоставлении
потребительского
микрозайма
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
Оценка
кредитоспособности:
мотивированный
отказ/предоставление
индивидуальных
условий
А. Чирков, 2014
Выражение согласие
заемщика с
индивидуальными
условиями/отказ от
заключения договора
5
Регулирование ПСК Банком России
Определяет категории (виды) займов
• ЦБ РФ категоризирует займы, учитывая критерии: сумма займа, срок возврата потребительского
займа, наличие обеспечения по займа, вид кредитора, цель кредита, использование ЭСП.
Определяет среднерыночное значение ПСК по видам займов
• ЦБ РФ ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение ПСК по
категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за
45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит
применению.
Устанавливает ограничение ПСК
• ПСК конкретного МФИ по конкретному продукты, применяемая в соответствующем календарном
квартале, не может превышать более чем на 1/3 среднерыночную ПСК
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
А. Чирков, 2014
6
Размер неустойки за просрочку возврата/невозврат
займа/процентов (п.21 ст.5 353-ФЗ)
не может превышать 20% годовых в случае, если по
условиям договора потребительского кредита (займа) на
сумму потребительского кредита (займа) проценты за
соответствующий период нарушения обязательств
начисляются, или
в случае, если по условиям договора потребительского
кредита (займа) проценты на сумму потребительского
кредита (займа) за соответствующий период нарушения
обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы
просроченной задолженности за каждый день
нарушения обязательств.
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
А. Чирков, 2014
7
Разрешение споров
•
•
•
Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в
соответствии с законодательством.
При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях
договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить
суд, к подсудности которого будет отнесен спор (споры) по иску кредитора, в
пределах субъекта Российской Федерации по месту жительства заемщика,
указанного им в договоре потребительского кредита (займа), по
определяемому договором месту выдачи кредита (займа).
Заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении
спора по договору потребительского кредита (займа) только после
возникновения оснований для предъявления иска.
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
А. Чирков, 2014
8
Изменение в Закон о персональных данных
•
обработка персональных данных необходима для исполнения договора,
стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по
которому является субъект персональных данных, в том числе в случае
реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по
такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта
персональных данных или договора, по которому субъект персональных
данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем;
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
А. Чирков, 2014
9
Исключение Банком России МФО из
реестра с 22.06.2014
Право ЦБ РФ
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
Обязанность ЦБ РФ
А. Чирков, 2014
10
Банк России вправе исключить из реестра МФО в случае
неоднократного в течение года:
•
•
•
•
1) несоответствия органов управления микрофинансовой организации
требованиям настоящего Федерального закона;
2) нарушения микрофинансовой организацией настоящего Федерального
закона, нормативных актов Банка России;
3) нарушения микрофинансовой организацией требований, предусмотренных
статьей 6 и статьей 7 (за исключением пункта 3) Федерального закона от 7
августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";
4) существенного нарушения утвержденных микрофинансовой организацией
правил предоставления микрозаймов и (или) представления существенно
недостоверных отчетных данных."
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
А. Чирков, 2014
11
Кредитные истории и БКИ
1
2
• МФО и КПК обязаны предоставлять сведения в бюро кредитных историй в
отношении всех! заемщиков без их согласия (в т.ч. об отказах в выдаче займа)
• В кредитной истории физического лица появится еще 1 часть информационная. В ней аккумулируются все дополнительные данные о
заемщике, сведения о предоставлении ему кредитов и отказе в этом (включая
основания и дату отказа), информация о просрочке платежей по кредиту в
течение 180 дней.
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
А. Чирков, 2014
12
Ч.3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» с 22.06.2014
•
Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа,
пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно
условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все
остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа),
определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском
кредите (займе)", для заемщика и влияющие на нее. (в ред. Федерального
закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва
А. Чирков, 2014
13
Благодарю за внимание!
Алексей Чирков
E-mail: achirkov@rmcenter.ru