Принципы перестрахования -2
advertisement
ФК 07-2 Батрасова Ирина Кордюкова Елена Кузнецова Марина В сфере перестраховочных операций играет даже более весомую роль, чем в прямом страховании, потому что здесь перестрахователь принимает определенные решения и совершает некоторые действия, непосредственно затрагивающие интересы перестраховщика, например о принятии риска в страхование, когда он автоматически покрывается защитой по договору облигаторного перестрахования, решения о признании того или иного события страховым, о выплате возмещения и т.д. Этот принцип предполагает: Что страхователь и, соответственно, перестрахователь обязаны сообщать своим контрагентам полную и достоверную информацию об объекте страхования, обо всех обстоятельствах, которые влияют или могут влиять на степень вероятности наступления страхового случая, на размер убытков как до заключения договоров, так и в период их действия. В отличие от иных перестраховочных принципов эта доктрина нашла определенное закрепление в действующем страховом законодательстве. А если учесть, что на договоры перестрахования, если в них не предусмотрено иное, распространяются нормы главы 48 ГК РФ, подлежащие применению к страхованию предпринимательского риска, существует настоятельная необходимость исследовать ее существо и действие не только в перестраховочных отношениях, но и в прямом страховании, поскольку немало сделок перестрахования де-юре регулируются страховым правом из-за того, что их участники не оговорили соответствующее исключение. Чаще всего в договоре о перестраховании принцип наивысшей добросовестности выражен таким образом: "При передаче рисков в перестрахование перестрахователь обязан предоставлять перестраховщику всю необходимую информацию по предлагаемому в перестрахование риску, а также по требованию перестраховщика — соответствующие документы и правила страхования". Дело в том, что перестраховщик в перестраховании действует "глазами и руками" своего контрагента, ибо чаще всего объекта страхования не видит, специально, за редким исключением, когда речь идет об очень крупных имущественных или производственных комплексах, его не изучает. Он также, как правило, не участвует и в расследовании страховых случаев. Между тем ответственность и добросовестность перестрахователя по отношению к принимающей стороне тем выше, чем выше его собственное удержание в этом риске. Одно дело, когда страховая компания "держит" на себе незначительную долю ответственности и должна будет при наступлении страхового случая выплатить не слишком крупную сумму денег. В такой ситуации у нее может появиться соблазн решить вопрос со страхователем даже в очень спорной ситуации, что называется, полюбовно и фактически за счет перестраховщика. Другое дело, когда перестрахователь должен будет распроститься со значительными для себя средствами. Защищая свои интересы в таких обстоятельствах, он будет одновременно наилучшим образом защищать интересы перестраховщика. Возникают судебные разбирательства, как например между Highlands Insurance Co и Continental Insurance Co. где перестраховщик отказал в выплате страхового возмещения перестрахователю на том основании, что тот сообщил ему недостоверную информацию об объекте страхования (было заявлено, что самый дорогой объект оборудован спринклерами, а на самом деле их не оказалось), суд признал действия перестраховщика правомерными. Такое же решение суд вынес при рассмотрении дела Sirius International Insurance Corporation and others v Oriental Assuranct Corporation . На его основе строится сам договор, предполагающий, что при наступлении страхового случая цедент (страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику) выплатил причитающееся страховое возмещение страхователю, обязав при этом перестраховщика (цессионария) выплатить цеденту частичное возмещение, пропорциональное его доле участия в этом риске. Только факт выплаты цедентом компенсации страхователю или его обязанность произвести такую выплату в зависимости от условий договора позволяет ему выставлять требования к цессионарию, и только в этом случае наступает ответственность последнего. Если компания реально платит по своим обязательствам, Она для своего партнера всегда будет на первом месте в его собственном рейтинг-листе перестраховщиков. Насколько известно, у работающих в настоящее время российских перестраховщиков не возникает серьезных проблем с выплатами своим партнерам. По крайней мере, если подобное и бывает, то такая информация распространяется достаточно быстро. Теперь перейдем к любимому Российскими страховщиками принципу взаимности. Многие Страховщики в основу своих взаимоотношений с Перестраховщиком закладывают принцип взаимности, пытаясь восполнить за счет этого направления сокращение сборов по прямому страхованию. Нормальная страховая компания в любых условиях должна ставить перед собой задачу защиты своего собственного портфеля, а не делать акцент на развитие входящего портфеля на основе взаимности, добавляя к своим негативным тенденциям в отдельных сегментах страхования ещё дополнительно и рыночные тенденции, что в итоге может привести к отрицательному финансовому результату. Адекватная по качеству Адекватная по объемам передаваемой премии Последняя – наиболее опасна, поскольку, за внешне большим объёмом премии может скрываться слабая андеррайтнинговая политика перестраховочного партнера, и как следствие – отрицательный финансовый результат. И главное – возрастает риск кумуляции убытков. На сегодняшний день этот принцип для профессиональных перестраховщиков является актуальным, как никогда ранее в том плане, что судьба Перестраховщиков напрямую коррелируется с рынком прямого страхования. Перестраховщик должен следовать РАЗУМНЫМ решениям перестрахователя по возмещению убытка страхователю, и каждый из них обязан вносить свою долю в покрытие убытка, как оговорено в соответствии с их "судьбой" (условиями договора). Некоторые авторы подчеркивают неразрывную связь оговорки следования судьбе и принципа наивысшей добросовестности. Например, Л. Клоченко пишет: "Право перестрахователя свободно вести дела никоим образом не ограничивается. Он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы это были его собственные интересы. В той мере, в какой соблюдается это положение, перестраховщик связан любым действием или бездействием перестрахователя" В зарубежной перестраховочной практике принято также различать "следование судьбе" (follow the fortune) как следование действиям цедента в оценке и приеме риска в страхование и "следование урегулированию" (follow settlements) - принятие решений перестрахователя о страховых выплатах. В России такого различия не делают, но при этом стороны, как правило, сами вводят в текст договоров об общих условиях факультативного перестрахования целый ряд ограничений ответственности перестраховщика. Здесь уместно напомнить, что перестраховщик всегда освобождается от выполнения своих перестраховочных обязательств, если его контрагент скрыл от него существенную информацию о переданном в перестрахование риске. Несмотря на наличие данных положений в тексте договора перестраховщик не имеет права даже оспаривать решение перестрахователя о признании того или иного события страховым случаем по прямому договору страхования. Здесь возможен ряд ситуаций: Страховой случай действительно имел место, и перестраховщик согласен с принятым перестрахователем решением о страховой выплате. Здесь проблем, естественно, не возникает, ведь согласно договору перестрахования он как раз обязался возместить своему контрагенту убытки, возникшие у того после осуществления выплаты страхового возмещения. Перестраховщик ошибочно отвергает законное и обоснованное признание страховщиком спорного события страховым случаем. Понятно, что при обращении перестрахователя в суд тот должен удовлетворить его требование и взыскать с перестраховщика сумму страхового возмещения в соответствии с условиями перестраховочного договора. Оговорка следования судьбе и тут является излишней, так как опять действует основное перестраховочное обязательство. Страхового события по договору прямого страхования нет, но страховщик либо ошибочно, либо по каким-то иным соображениям определяет в качестве такового некое неблагоприятное происшествие со страхователем или его имуществом. Перестраховщик, в свою очередь, отказывает в страховой выплате по договору перестрахования, считая, что сумма, уплаченная цедентом, не является страховым возмещением. В этом случае основное перестраховочное обязательство уже не действует, так как нет страховой выплаты по основному договору страхования, но в силу рассматриваемой оговорки перестраховщик как бы должен возместить перестрахователю его убытки в размере, определенном договором, и, главное, не оспаривать незаконное решение контрагента. Фабула предыдущей ситуации, но перестраховщик добровольно соглашается платить на основании участия в судьбе. Несложно заметить, что фактически принцип следования судьбе означает не что иное, как запрет на оспаривание решений перестрахователя в тех случаях, когда перестраховщик с ними не согласен. Страхование может быть проведено только при наличии у страхователя интереса в объекте страхования, перестраховывать можно только реально существующий интерес страховщика. Страховщик, принимая риск, берет на себя определенную ответственность, а значит, в этой ответственности имеет страховой интерес, который и подлежит перестрахованию. Только установленные в страховом полисе гарантии и могут быть разделены с перестраховщиками, в противном случае страховщик умышленно делится несуществующими или преувеличенными рисками.
