Потребительский кредит. Обзор статей из периодических

Потребительский кредит
Обзор статей из периодических
изданий Калининградской областной
научной библиотеки
2016 г.

Еще десять лет назад кредитование физических лиц
было редкостью для России. Сегодня констатируют
настоящий кредитный бум. Идеология «жизни взаймы»,
столь популярная на Западе, пришлась по душе
большинству россиян. И это логично: кредит может стать
вашим помощником в решении многих вопросов.
Потребительский кредит


Потребительский кредит — это кредит,
предоставляемый банком на приобретение товаров
(работ, услуг) для личных, бытовых и иных
непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк
России в «Памятке заемщика потребительского кредита»
от 12 июня 2008 года. Получить кредит может любой
гражданин России, соответствующий требованиям банка.
Во многих банках под потребительским
кредитом понимают нецелевой кредит наличными.
Потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые,
залоговые и беззалоговые. По сроку рассмотрения
заявки их можно разделить на экспресс-кредиты и
классические.


По данным опросов, предпринятых журналом
«Профиль» при поддержке порталов Finarty.ru,
Bankir.ru и 123Credit.ru, 52,3% россиян видят в
банке именно «союзника и помощника в решении
финансовых задач». 15,1% считают бум
розничного кредитования несомненным плюсом
для России, еще 50,2% полагают, что в нем
больше плюсов, чем минусов.
Почему же не 100%? Причина проста. Те, кто
опасается жить в долг, всегда приводят в
качестве аргумента известную половицу «Берешь
чужие на время, отдаешь свои навсегда». Это
так. Однако смысл кредита в другом: желаемое
получаешь сразу, а платишь потом.
Критерии, которые влияют на процентную ставку по
потребительскому кредиту, %
СКОЛЬКО ВЫ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ?




Обычно потребительский кредит – это заем в банке на
сравнительно небольшой срок (от трех месяцев до пяти лет).
Наиболее «ходовыми» считаются суммы кредитов от 100 тыс. до
300 тыс. рублей, однако многие российские банки могут
предложить вам как микроссуды (например, на сумму 5 тыс. или
10 тыс. рублей), так и более крупный заем (1–2 млн. рублей).
Сумма кредита зависит от срока ссуды и размера вашего
ежемесячного дохода. Традиционно банки выдают кредиты,
исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не
должны превышать 40% ежемесячного дохода заемщика.
Исходя из размера своего дохода, вы сумеете рассчитать сумму
кредита, который вам могут предоставить.
Но, как правило, чтобы получить кредит на суммы свыше 300 тыс.
рублей, вам потребуются поручители и залог. Предметом залога
могут стать недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт
(автомобили, катера, яхты), драгоценности, предметы искусства,
антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские
права.
СКОЛЬКО ВЫ БУДЕТЕ ПЛАТИТЬ?






Разумеется, за пользование банковскими деньгами придется заплатить. Ваши
платежи по кредиту складываются из нескольких частей.
Основной долг. Это, собственно, та сумма, которую вы одолжили у банка. То есть
если вы взяли кредит на 100 тыс. рублей, то сумма основного долга изначально
составляет 100 тыс. рублей и уменьшается по мере внесения платежей.
Проценты по кредиту. Это собственно плата за «аренду денег». Их размер
определяется процентной ставкой. Например, если вы взяли кредит на 100 тыс.
рублей при процентной ставке 24% годовых, то ежемесячно проценты по кредиту
составят 2 тыс. рублей.
Комиссии и сборы. В разных банках действует разная система комиссий и сборов.
С вас могут взять комиссию за выдачу кредита, комиссию за открытие ссудного
счета, комиссию за обслуживание ссудного счета и т.д. Их размер может быть
зафиксирован как в абсолютной цифре (например, 500 рублей за открытие ссудного
счета), так и в процентах (например, 0,7% в месяц за обслуживание ссудного счета).
Дополнительные платежи. Их вы платите только в двух случаях. Если вы досрочно
гасите кредит, то вам придется уплатить комиссию за досрочное погашение (как
правило, небольшую). Если вы просрочили очередной платеж, то вы заплатите
штрафы и пени, размер которых зависит от длительности просрочки.
Все платежи по кредиту образуют собой систему, из которой складывается так
называемая полная стоимость кредита
НА ЧТО ДАЮТ КРЕДИТЫ?




В российских банках существуют разнообразные
кредитные программы – в зависимости от ваших целей и
интересов.
Классический и самый популярный вид потребительского
кредита – это кредит на неотложные нужды. Вы получаете
его наличными или перечислением на ваш счет и тратите
по своему усмотрению.
Альтернатива такому кредиту – кредитная карта, которая
позволит вам маневрировать с платежами и даже не
платить проценты.
Существуют и так называемые целевые кредиты (то есть
ссуды, выдаваемые под конкретную цель).
Например, кредиты на образование, кредиты на отдых и т.
п.
ЧТО НУЖНО, ЧТОБЫ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ?
•
•
•
•
Прежде всего, необходимо соответствовать требованиям к
заемщикам, которые выдвигают банки. У разных банков –
разные критерии, но общие принципы совпадают.
Потребительские кредиты выдают совершеннолетним
гражданам России (в основном, работоспособного возраста),
имеющим стабильный доход и постоянную работу. Больший
плюс, если заемщик обладает хорошим образованием, имеет в
собственности недвижимость и транспортные средства.
Важнейший критерий для любого банка – наличие у вас
хорошей кредитной истории.
Рассмотрев ваше заявление на кредит и убедившись, что вы
соответствуете требованиям к заемщикам, банк начнет в
отношении вас проверку заемщика. По ее результатам вам
сообщат о готовности выдать вам кредит, либо об отказе.
Если вы получили согласие банка выдать вам кредит, вам
предстоит подписать кредитный договор. Это основной
документ, определяющий права и обязанности заемщика и
банка по отношению друг к другу. Именно в кредитном договоре
оговаривается сумма и срок кредита, процентная ставка по нему
и комиссии за обслуживание, санкции на случай просрочки. К
договору обязательно прилагается график платежей.
КТО ПОМОЖЕТ С КРЕДИТОМ?


Вы можете заняться получением
сами, а можете поручить это
кредитным брокерам.
Профессиональный кредитный брокер
поможет вам подобрать наиболее
выгодную и интересную кредитную
программу, правильно оформить
заявление на кредит и необходимые
документы, возьмет на себя
переговоры с банком. Кроме того,
обычно брокеры работают сразу по
нескольким направлениям – подают
вашу заявку одновременно в
несколько банков. Это, разумеется,
повышает вероятность
положительного решения по вашей
заявке.
Еще один удобный способ –
отправить онлайн- заявку на
кредит. Это позволяет, во-первых,
произвести всю работу, не вставая с
кресла, а во-вторых, Интернет - заявки
также отправляются сразу в несколько
банков, повышая тем самым
вероятность положительного
решения.
«Аудитор»

Ильин, И. Е. В законе о потребительском
кредите ставка сделана на баланс
интересов / И. Е. Ильин // Аудитор. – 2014.
- № 2. – С. 12-16.

1 июля 2014 года в России вступил в силу Федеральный
закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)», учреждающий специальный правовой порядок
для регулирования отношений кредиторов и заемщиков.
«Банковское дело»

Молохов, А. В. Кредит по- потребительски / А. В.
Молохов, В. В. Порубиновская // Банковское
дело.- 2014. - № 6. – С. 87-89.

Госдума приняла долгожданный закон о потребительском
кредитовании.
«Банковское дело»

Эзрох, Ю. С. Влияние институтов кредитной
адаптации и реабилитации на конкурентность
банковской среды / Ю. С. Эзрох // Банковское
дело. -2014. № 12. С 36-41.

В статье рассматривается проблема закредитованности
физических лиц, ограничивающая развитие системы
потребительского кредитования, снижающая конкурентность
банковской среды. Показан зарубежный опыт финансирования
лиц с негативной кредитной историей.
«Бухгалтерский учет»

Мацкявичене Е. В. Кредит: на что нужно
заранее обратить внимание / Е. В.
Мацкявичене // Бухгалтерский учет. - 2013.
- № 10. - С. 69-73 .

На что нужно обратить внимание при заключении
кредитного договора: выяснить полную стоимость кредита,
заключить договор в письменной форме, помнить о
необходимости защиты персональных данных.
«Бухгалтерский учет»

Петрова В. Ю. Кредиты и займы: учет и
налогообложение / В. Ю. Петрова //
Бухгалтерский учет. - 2014. - № 3. - С. 27-31 .

Показаны сходство и различия договора займа и
кредитного договора. Рассмотрено ведение учета расчетов по
таким договорам.
«Деньги и кредит»

Алексеева, Л. М. Некоторые вопросы
потребительского кредитования / Л. М.
Алексеева, А. И. Прилуцкая // Деньги и кредит. –
2015. - № 1. С. 34-37.

В статье представлен анализ развития рынка розничного
кредитования в Калининградской области.
«Деньги и кредит»

Емелин, А. В. Формирование механизма
проверки кредиторами достоверности
информации о доходах заемщиков / А. В.
Емелин, Б. Г. Перов. – Деньги и кредит. – 2014. №
9. – С. 43-47.

В рамках данной статьи рассматривается вопрос о формировании
механизма проверки данных о доходах заемщиков.
«Деньги и кредит»

Мамута, М. В. Законодательное регулирование
сферы потребительского кредитования / М. В.
Маиута, В. Т. Тагирова // Деньги и кредит. – 2014.
- № 7. – С. 3-6.

В статье рассматриваются существенные и значимые
положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)».
«Деньги и кредит»

Медведев, П. А. Макроэкономический эффект
потребительского кредитования / П. А. Медведев
// Деньги и кредит. - 2015. - № 1. - С. 13-14.

Автор предлагает адекватную оценку влияния кредита на
платежеспособный спрос населения России на определенном
временном интервале.
«Деньги и кредит»

Мотовилов, О. В. О развитии потребительского
кредитования / О. В. Мотовилов // Деньги и
кредит. - № 12. – 2015.- С. 21-25.

В статье рассматриваются некоторые проблемы
законодательного характера, возникающие при краткосрочном
кредитовании граждан, имеющих вклады в банке.
«Деньги и кредит»

Федорова, Е. А. Влияние финансовой
грамотности населения на просроченную
задолженность по кредитам / Е. А. Федорова, В.
В. Нехаенко, С. Е. Довженко // Деньги и кредит. –
2014. - № 4. – С.47-51.

В статье освещены результаты изучения взаимосвязи
базового, продвинутого и специфичного для России уровней
финансовой грамотности населения и наличия просроченной
задолженности в банке, на основе эконометрического
моделирования доказана зависимость: чем выше показатель
финансовой грамотности, тем ниже вероятность возникновения
просроченной задолженности.
«Деньги и кредит»

Эзрох, Ю. С. Потребительское кредитование в
России и СССР / Ю. С. Эзрох // Деньги и кредит. –
2013.- № 12. – С. 60-65.

В данной статье представлен сравнительный анализ
системы и механизмов потребительского кредитования в СССР и
России с целью определения возможности использования
советского опыта в части организации системы потребительского
кредитования.
«Главбух»

Пережогина, О. Что больше не вправе скрывать
банки, выдавая потребительские кредиты / О.
Пережогина // Главбух. – 2014. - № 13. – С. 92-95.

Об изменениях правил выдачи потребительских кредитов
«Законодательство и
экономика»

Микрюков, В. А. Общие положения о заемных
обязательствах / В. А. Микрюков, Микрюкова Г. А.
// Законодательство и экономика. – 2014. - № 10.
– С. 57-63.

Авторы статьи анализируют актуальные теоретические и
практические вопросы гражданско-правового регулирования
заемных отношений, критически оценивают проект его
реформирования, предлагают изменить структуру положений
главы Гражданского кодекса РФ о займе и кредите.
«Коммерсанть Деньги»

Аликина, Е. Конец кредитного беззакония / Е.
Аликина // Коммерсанть Деньги. – 2013. - № 49. –
С. 31-33.

После внесения в Думу закона «О потребительском
кредитовании» депутаты все-таки его приняли. Теперь Банк
России сможет ограничивать максимальную ставку по
потребительским кредитам точно так же, как он это уже пять лет
делает с максимальной ставкой по вкладам.
«Право и экономика»

Хоменко, Е. Г. Работа банков с
просроченными потребительскими кредитами
/ Е. Г. Хоменко // Право и экономика. – 2014. № 7. – С. 32-36.

В статье речь идет о различных методах,
применяемых банками при работе с просроченной
задолженностью по кредитам, предоставленным
физическим лицам. Рассмотрена практика передачи
(продажи) долгов для последующего взыскания
сторонними организациями, прежде всего
коллекторским агентствам.
«Российская юстиция»

Аганов, А. Н. Нормативно-правовое
регулирование потребительского кредитования в
России: проблемы, задачи и возможности / А. Н.
Аганов // Российская юстиция. – 2013. - № 1. – С.
23-26.

В статье рассматривается законодательная база
регулирования потребительского кредитования.
«Российская юстиция»

Синцов, Г. В. Пробелы в законодательстве о
потребительском кредите / Г. В. Синцов //
Российская юстиция – 2015 - № 9 – С. 18-20.

Статья посвящена рассмотрению и изучению пробелов и
недочетов, находящихся в принятом 21 декабря 2013 г.
Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)». Автор рассматривает проблемы, которые могут
возникнуть у кредиторов при предоставлении потребительских
кредитов в соответствии с требованиями законодательства
«Российская юстиция»

Шохин, С.О. О совершенствовании правового
регулирования потребительского кредитования /
С. О. Шохин // Российская юстиция. – 2015. - №
12. – С. 15-17.

Статья посвящена совершенствованию
законодательного обеспечения потребительского
кредитования в области определения среднерыночного
значения полной стоимости потребительского кредита,
расширения состава категорий заемщиков.
«Финансы и кредит»

Алиев, Б. Х. Ломбард как инструмент развития
потребительского коедитования населения в
регионе / Б. Х. Алиев, З. А. Казимагомедова //
Финансы и кредит. – 2014. - № 44. –С. 25-30.

Рассмотрена деятельность ломбардов как инструмента
развития потребительского кредитования в регионе.
Проанализированы основные показатели их работы и динамика
развития в РФ. На основе исследования рынка кредитования в
регионе проведен анализ потребительских предпочтений в
пользовании услугами ломбардов и предложены направления
повышения эффективности данного института.
«Финансы и кредит»

Белоусов, А. Л. Становление института банкротства физических
лиц в аспекте развития потребительского кредитования / А. Л.
Белоусов // Финансы и кредит. – 2014. № 25. – С. 32-38.

В статье отмечается, что активное развитие
потребительского кредитования в условиях отсутствия должной
правовой базы и невысокой финансовой культуры населения
может вызвать в ближайшей перспективе ряд проблем как
экономического, так и социального характера. Все большее число
физических лиц - заемщиков по банковским кредитам попадают в
сложную ситуацию, связанную с невозможностью исполнять
взятые на себя обязательства. Правовые механизмы,
позволяющие решить обозначенные проблемы, в российском
законодательстве отсутствуют. Исследованы те проекты законов,
которые с наибольшей вероятностью будут приняты в ближайшее
время и затронут рассматриваемую сферу.
«Финансы и кредит»

Белоусов, А. Л. Экономические и правовые
аспекты развития в Российской Федерации
потребительского кредитования / А. Л. Белоусов
// Финансы и кредит. – 2014. - № 12. – С. 24-29.

Потребительское кредитование- один из наиболее
популярных и развивающихся банковских продуктов. В статье
приведены различные мнения ученых и специалистов
относительно дальнейшего развития и регулирования института
кредитования физических лиц.
«Финансы и кредит»

Юсупова, О. А. Автокредитование: проблемы и
перспективы / О. А. Юсупова // Финансы и кредит.
– 2014. - № 3. – С. 35-45.

Приводится классификация видов автокредитования,
выделяются специфические признаки, определяется круг
участников данного вида сделок и систематизация их условий,
приводится оценка перспектив развития автокредитования с
учетом последних нормотворческих инициатив.