Презентация Энрико Майснера
advertisement
Отдельные вопросы потребительского кредитования Энрико Майсснер зам. руководителя кредитного центра Saalesparkasse Merseburger Straße 97 06112 Halle (Saale) Проект Федерального Закона о потребительском кредитовании – на перекрёстке интересов кредиторов и защиты прав потребителей Отдельные вопросы проекта Федерального закона – отправные точки для дискуссии Процессуальная проблематика реструктуризации и исполнения – опыт /стимулы с немецкой точки зрения Дальнейшее развитие защиты прав потребителей – обзор опыта реализации Директивы ЕС о договорах потребительского кредитования (RL 2008/48/EG) Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 2 Существует ли необходимость разработки особых защитных механизмов со стороны законодателя во избежание возникновения несостоятельности у потребителей? Интересы и поле действия кредитора Эффективное предоставление кредита Установление цены в зависимости от уровня риска Использование методов скоринга и рейтингования для объективизации решений о выдаче кредита Активное страхования использование Интересы и поле действия заёмщика Быстрое решение по кредиту Выгодные условия Гибкость (специальные условия погашения, револьверная линия, коридор погашения) Использование разумных услуг по страхованию Открытая и незамедлительная коммуникация в кризисных ситуациях ст. 8 п. 1, ст. 13 п. 1 ст. 19 п. 1 Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 3 В условиях конкуренции успех банка или сберегательной кассы измеряется в зависимости от времени реакции на пожелания клиента 6 из 10 наиболее успешных дейст-вующих на межрегиональном уровне банков принимают решение в течение 1 минуты! Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 4 Стандартный процесс финансирования характеризуется высокой эффективностью Благодаря заданным параметрам концепции безопасности снижается трудоемкость выдачи займа под недвижимость документы Рынок Заявка на строительства также Принципиальная схема типичного займа под недвижимость в смысле § 492 абз. 1a ч. 2 ГГУ % на капитал Скоринг кредит Оценка обеспечения1 Вотум Рынок/ Решение 2 договоры Планирование действий Ассортимент продуктов Вынесение решения/ одобрения Рыночные последствия 1 – обычно только неформальная (упрощенная ) оценка недвижимости 2 – в соответствии с системой распределения компетенции; в общем случае – силами консультанта на рынке 3 – достижение достоверности стоимости с эффектом рычага Составление контракта Достоверность Дополн. данных для решения договоры Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 5 В связи с несоответствующими действительности сообщениями в СМИ законодатель был вынужден принять Закон об ограничении рисков § 309 п. 10 ГГУ Типовым договором значительно ограничена возможность замены стороны договора. § 492 абз. 1a ч. 3 ГГУ Обязанность указать на уступки требования по недвижимость без согласия возможность займу под § 498 абз. 3 ГГУ Во избежание возможных нарушений при предоставлении кредитов и расторжении договоров кредитования Закон об ограничении рисков от 16.08.2008 § 496 абз. 2 ГГУ Обязанность информирования об уступке требования, если в результате этого первоначальный кредитор перестает быть контактным лицом. § 1192 абз. 1a ГГУ Исключение добросовестно и безоговорочно приобретенного поземельного долга § 492a ГГУ Обязанность информирования в рамках договорных отношений - не позднее 3 месяцев до истечения срока гос. регулирования проц. ставки (абз. 1) - не позднее 3 месяцев до окончания срока потребительского кредита (абз. 2) Минимальные требования при расторжении договора предоставления займа на недвижимость - Задолженность по 2 платежам подряд и ее сумма как минимум 2,5% номинальной суммы займа § 1193 абз. 2 ГГУ Соблюдение 6-месячного срока погашения (банковского) поземельного долга ст. 229 § 18 вводного з-на к ГГУ, § 37 вводного з-на к ГПК Новое регулирование распространяется исключительно на новые договоры и принудительное исполнение после вступления закона в силу (19.08.08) § 799a ГПК Обязанность возмещения неправомерном взыскании ущерба при § 354a Abs. 2 ТГУ Возможность заключения соглашения об исключениях по уступке для займов между предпринимателями Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 6 При обработке информации об остатках, а также в рамках предупреждения должника о необходимости погашения долга важной составляющей эффективности является стандартизация процесса В рамках потребительского кредитования не существует классической реструктуризации: Содержание соглашений о реструктуризации долга или об отсрочке погашения зависит от каждого конкретного случая и является комплексным (отсрочка и продление погашения, уменьшение суммы единичного платежа, увеличение срока кредита, изменение процентной ставки…) Детализация шагов Предпосылки к расторжению договора по §498 абз.1 и 3 ГГУ: - задолженность по как минимум 2 платежам подряд - просрочка составляет минимум 2,5% / 5% / 10% номинальной суммы кредита - безуспешная попытка переговоров и истечение 2-недельного срока Комментарии Мероприятия по предупреждению должника о необходимости погашения долга При необходимости провести разговор с клиентом/ проверить дело При погашении задолженности заемщиком процесс можно завершить на любой стадии При необходимости проинформировать лиц, передавших кредитору право собственности либо предоставивших средства поддержки Лишь для комплексных обязательств После второго предупреждения: необходимо проверить изменения в обслуживании Если нет санации : - Составить третье напоминание - Пригрозить расторжением договора - Провести расторжение договора - Передать дело в ликвидацию Расторжение договора опционально при содействии отдела по ликвидации Опционально – перевод в ликвидацию до прекращения обязательства и прекращение через ликвидацию Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 7 Как правило, относится к Критерии ограничения Цели При ликвидации комплексность сделки (объем, наличие обеспечения) определяет сегмент и - в большой степени применяемый подход Базовый Компактный Комплексный Быстрое исполнение Мало переговоров Последовательные действия Низкие расходы • Эффективная реализация • Определенный – но кооперативный – образ действий совместно с клиентом • Быстрое внесудебное решение • Оптимизировать выручку от ликвидации • Использовать стратегические опции действий • Позиционирование в интересах сбер. кассы • Только стандартн. обеспечение • Общая сумма до 50 тыс. EUR • Только стандартное обеспечение, поземельн.долг и поручительство • Сумма до 500 тыс. EUR • Все, в первую очередь промышленные способы обеспечения (общая цессия, обеспечительная передача собственности) • фокус: крупные сделки • Физические лица без залога недвижимости • Физические лица, передавшие в залог недвижимость • Не промышленые клиенты • Крупные промышленные клиенты • Юридические лица • • • • Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 8 В общем случае ставка делается на содействие со стороны должника: предпочтение отдается заключению соглашений о погашении долга Акцент делается на внесудебное урегулирование. Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 9 Концепция ликвидации в базовом сегменте во многом служит документированию проведенных мероприятий и повторной подачи документов Реализация всевозможного стандартного обеспечения на основе концепции обеспечения делает ставку в первую очередь на содействие со стороны заемщика Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 10 Обработка списанных требований своими силами преимущества по сравнению с аутсорсингом (продажа) Детализация шагов Передача в обработку списанных требований По истечении срока повторной подачи документов – требование возможных протоколов предварительного расследования и письменные обращения к клиенту При отсутствии реакции «перехват» путем телефонных звонков, розыск адресов и т.п. При необходимости «принятие решения о соглашении о погашении долга» (см. выше) либо единовременный платеж В зависимости от результатов контакта с клиентом: • установление ритма повторной подачи документов на 6 мес. – 3 года • запрос на новое предварительное расследование • окончание обработки создаёт Комментарии При необходимости взвесить с экономической точки зрения вариант перевода текущих платежей в единовременный платеж с учетом расходов на контроль в будущем, а также риска неполучения платежей в рассрочку Опции эффективности процесса: Определение пороговой величины – предложение на вторичном рынке может стать интересным Изначально рекомендуется установление 3-летней «паузы» Как правило, через 6-8 лет, если нет текущих платежей и нет никаких перспектив удовлетворения требований Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 11 Заявленная цель немецкого законодателя – своевременная реализация, еще до установленного по европейскому праву срока Директива 2008/48/EG Европейского Парламента от 23.04.2008 о договорах потребительского кредитования Требование реализации в немецком праве к 12.05.2010 Базовый проект Федерального министерства юстиции от 17.06.2008 и проект Правительства Германии от 05.11.2008, а также отзыв Бундесрата от 19.12.2008 Первые консультации по внесенному Правительством Германии проекту закона (BT-Drs. 16/11643) в Бундестаге и передача в профильные комитеты 12.02.2009 Ориентировочное вступление в силу 31.10.2009 Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 12 Время покажет, усилится ли с помощью законопроекта прозрачность при рекламировании и оформлении потребительских кредитов Проект закона Критические замечания Ст. 229 § 20 вводн. з-на к ГГУ: Расширение Затрагивает около 90 млн. договоров об преддоговорной обязанности предоставления открытии счетов в Германии и требует информации на существующие договорные несоразмерных бюрократических затрат отношения. § 355 ГГУ и ст. 246 вводн. з-на к ГГУ: Остаются неизменными Закрепление в законе разъяснения прав на рекомендаций по оформлению отказ множество § 355 ГГУ: Отсутствие указания срока для Несмотря на наличие типового разъяснения о реализации права на отказ после полного праве на отказ, существуют различные предоставления услуги указания на момент времени для разъяснения § 358 a ГГУ: Расширение регулирования на Отсутствие ограничительного признака состава связанные сделки преступления для «соглашения» между кредитором и третьими лицами § 492 ГГУ: Сохранение письменной форме требования в Установление различных формальных предписаний по составлению контракта и внесению в него изменений Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 13 Законопроект в некоторых вопросах значительно выходит за рамки регулирования общеевропейским правом Проект закона Критические замечания § 495 ГГУ: Отсутствие привязки договоров Сохраняющаяся правовая неопределенность в потребительского кредитования к сфере отношении правильности внедрения разъяснений применения типовых разъяснений о праве на о праве на отказ в кредитных институтах отказ § 495 ГГУ: Сохранение возможности доказать, Не надлежащая реализация в отношении займов что выгода использования займа под под недвижимость, которые не содержатся в недвижимость была ниже Директиве ЕС § 502 ГГУ: Отсутствие ограничения по сумме Ограничение компенсации ущерба отличается от при паушальном расчете возмещения при заданной в Директиве ЕС пороговой суммы 75.000 досрочном платеже EUR § 505: Непропорциональные последствия при овердрафте правовые Освобождение от обязанности по оплате процентов при (предполагаемом) нарушении обязанностей по информированию является несоразмерным § 6 PAngV: Зачет затрат на обеспечение при Контрпродуктивное нарушение правил займе под недвижимость в эффективный конкурентной борьбы за счет немецких кредитных процент институтов Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 14 На основании присвоенного значения скоринга может быть сделан прогноз относительно вероятности невозврата кредита по итогам года Социально-демографические Характеризующие клиента Связанные с кредитом Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 15 В случае финансирования частного жилищного строительства скоринг дополняется определенным набором признаков Социально-демографические Характерные для объекта Характеризующие финансирование Характеризующие клиента Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 16 БОЛЬШОЕ СПАСИБО ЗА ВАШЕ ВНИМАНИЕ Enrico Meißner 23. und 24.03.09 Seite 17
