Сложные финансовые ситуации – плывем против течения

Сложные финансовые ситуации – плывем против течения
Эксперт: Гинт Кожимяко, Руководитель отдела продаж SIA Balt Risk
Долги и должники бывают разными. В некоторых случаях задолженность – это
досадная помеха, ограничивающая возможность рапоряжаться доходами по
своему усмотрению и в свое удовольствие. Но в некоторых случаях долг
превращается в проблему, которая не просто осложняет, но разрушает жизнь и
приводит должника к полному материальному и моральному краху. Как
правило, такая ситуация не наступает сразу и вдруг. В нашей статье мы
рассказываем о том, как распознать признаки надвигающегося кризиса, а также
даем рекомендации, как действовать в наиболее сложных ситуациях.
Долговая лестница
Частное лицо к финансовому кризису обычно ведет лестница из нескольких
ступеней. Кто-то способен сразу остановиться, а кто-то беспечно продолжает
двигаться дальше. На какой из следующих ступеней находитесь вы?
Долгов нет – обычно для данной позиции характерно успешное управление
денежными средствами и умение отказаться от покупок, на которые не хватает
наличных средств. На этой ступеньке также находятся молодые люди, которые
только начинают самостоятельно распоряжаться своими деньгами и в силу
этого еще не успели обременить себя долговыми обязательствами. На данном
этапе может быть дан следующий совет – совершенствовать свои навыки по
управлению денежными средствами и активно накапливать знания и
информацию, которая может помочь более эффективно управлять своими
доходами и расходами. В качестве примера можно привести инвестирование
доходов или составление семейного бюджета.
Появляются первые долги – начальные шаги по долговой лестнице могут
быть сделаны, когда мы обращаемся за кредитом на приобретение жилья, берем
машину в лизинг или просто начинаем пользоваться кредитной картой.
Рекомендации на данном этапе следующие:



по возможности скорее оплатить текущие долговые обязательства – если это
позволяют условия заключенного кредитного соглашения, при этом
погашение одних долговых обязательств не осуществляется в ущерб другим
кредиторам;
свести к минимуму возможные последующие заемы;
откладывать деньги на приобретение необходимых вещей и далее
приобретать их за наличные.
Конечно, имеются некоторые статьи расходов, скопить на которые деньги
заранее очень сложно, например, дом. Тем не менее, нужно стараться
откладывать как можно больше. Чем выше сумма первоначального взноса, тем
ниже выплачиваемые впоследствии проценты.
Первые две ступени при наличии регулярного дохода соответствующего
размера могут характеризоваться как сравнительно безопасные.
Версия 0.1
1(7)
Количество долгов увеличивается – на этой стадии начинаются реальные
проблемы. К кредиту или другому виду долга, который образовался на ступени
2, прибавляются дополнительные покупки в долг. Мотив может быть
следующим – отсутствие наличных на момент покупки. Мы часто поддаемся
влиянию рекламы и таких эмоций, как ревность, страсть к приобретательству и
желание «жить не хуже, чем соседи». Самый лучший способ удержаться от
подобных трат – составить список «оправданных покупок». В него вносятся
наименования планируемых приобретений и, если для каких либо из них не
хватает наличных средств и требуется кредит, напротив соответствующего
наименования пишется подробное обоснование. Когда обоснование написано,
принимается решение, действительно ли есть необходимость столь срочно
совершать данную покупку.
Тяжелые долги – спираль закручивается все туже, количество кредиторов
увеличивается, количество неоплаченных долгов тоже. Очень часто данная
ситуация является результатом того, что должник полностью игнорировал все
признаки надвигающейся опасности (см. ниже). Процент дохода, который
уходит на оплату долгов, все время увеличивается. На этой стадии борьбы с
долгом уже необходимы такие серьезные шаги, как проведение переговоров с
кредитором для обновления долговых обязательств или консолидация долга.
Это достаточно неприятно с психологической точки зрения, но делать эти шаги
необходимо, так как в противном случае у дебитора остается только один
реальный выход – банкротство.
Катастрофические долги – наиболее тяжелая ситуация, тем не менее с ней
тоже можно бороться. Рекомендуется обратиться за профессиональной
консультацией к юристу или в инкассовую компанию– это поможет составить
наиболее эффективный план действий. Как и в предыдущем случае, возможным
выходом из ситуации может быть консолидация долга. Если же положение
невозможно спасти никакими другими способами, остается прибегнуть к
процедуре банкротства.
Опасные сигналы
Обычно финансовому кризису предшествует целый ряд событий, явственно
сигнализирующих об ухудшении ситуации. Реакция на них зависит от
психологии конкретного должника – кто-то сразу начинает действовать, а ктото, подобно страусу, предпочитает спрятать голову в песок. О приближении
финансовой катастрофы могут свидетельствовать следующие признаки:


Наличие негативного баланса – долгов больше, чем активов. Дебитор
начинает обращаться за помощью к родственникам и друзьям.
Дебитор не может заставить себя произвести серьезный анализ сложившейся
финансовой ситуации. Ему неприятно вскрывать счета и другие приходящие
по почте финансовые документы и извещения. Он не представляет, какова
цифра общих долговых обязательств и не хочет производить
соответствующие расчеты. В семье начинаются ссоры из-за денег.
Откладывается визит к врачу или дантисту, потому что на это не хватает
денег.
Версия 0.1
2(7)







Траты превышают доходы. Возможен перерасход средств на кредитной
карте. Проценты за вышеупомянутый перерасход превышают 15 латов за
месяц. К тревожным сигналам также относится факт перерасхода не по
одной, а по нескольким кредитным картам. В течение последнего года
дебитор более двух раз оплачивал штрафные санкции за превышение лимита
или позднее погашение процентов.
Оплата по наиболее важным счетам (кредит на жилье или лизинг машины)
начинает производиться с опозданием на несколько дей.
Нерегулярно оплачиваются текущие ежемесячные счета. Дебитор получает
напоминания от кредиторов. Дебитор не берет трубку, если высвечивается
номер кредитора.
Один месяц оплачиваются счета одних кредиторов, другой – других. При
этом оплачиваются только минимальные суммы, и даже это создает
определенные сложности. Объем долговых обязательств увеличивается с
каждым месяцем. Проблемы возникают также, когда нужно принять
решение, кому именно платить.
Нет отложенных на черный день средств или их очень мало. Нет
возможности регулярно откладывать деньги. Если даже в какой-то период
удалось что-то отложить, то почти сразу же непредвиденные расходы
съедают «стратегические запасы». Уже потрачен НЗ – средства, отложенные
на обучение детей и пр.
Кредит, предоставляемый по кредитной карте, используется для оплаты
долговых обязательств. Мебель и бытовая техника приобретается на
условиях кредита или лизинга, а не за наличные средства.
Кредитор наложил арест на имущество дебитора.
Вышеперечисленные сигналы (особенно, если их много) свидетельствуют о
том, что пришло время для серьезного анализа ситуации и разработки
собственной «финансовой политики», - возможно, что дебитор уже катится по
горке вниз, и совсем скоро это процесс уже нельзя будет остановить.
Все очень просто ....или все очень сложно?
Действительно безвыходные ситуации встречаются достаточно редко.
Вспомним старую сказку, в которой две лягушки попадают в горшок со
сметаной. Одна из них говорит «Ничего нельзя сделать» и, как следствие, тонет.
Другая пытается усиленно перебирать лапками и держаться на плаву. В
результате ее усилий сметана сбивается в масло. Даже при наличии
«катастрофических долгов», если не паниковать, можно сделать очень многое и
спасти себя и свое имущество. Предлагаем несколько вариантов, как
действовать, например, сценарий, которому мы дали условное название
«Спасительная маржа».
Данный сценарий годится для стадий «Первые долги», «Количество долгов
увеличивается» и, в отдельно взятых случаях, для стадии «Плохие долги». В
этом случае должник самостоятельно производит анализ ситуации, определяет
ресурсы, которые будут использованы для оплаты долгов, составляет
собственный индивидуальный план, согласно которому производится оплата.
Чтобы успешно произвести все вышеуказанные действия, мы и предлагаем
использовать метод «спасительная маржа». Уже на начальном этапе
Версия 0.1
3(7)
использования этого метода должник, как правило, успокаивается и избавляется
от ощущения «От меня уже ничего не зависит, я пропал». Если же у него
хватает силы воли постоянно применять данный метод и соблюдать
необходимую дисциплину, избавиться от бремени долгов удается достаточно
быстро.
До того, как мы углубимся в подробности, необходимо определиться с
терминологией. «Спасительная маржа» - это часть текущего дохода, которую
можно отделить от общей суммы и использовать исключительно для оплаты
накопившихся долгов. Легче всего сказать «Это невозможно сделать», однако,
почти всегда, после того, как статьи расходов тщательно и систематически
разложены «по полочкам», обнаруживаются пусть небольшие, но реальные
суммы для борьбы со «страшным зверем под названием долг».
На практике этот инструмент используется следующим образом:
Сначала создается регистр регулярных, поддающихся учету, расходов. Все
расходы делятся на категории – например, жилье, транспорт, учеба. После этого
необходимо получить общие суммы для различных категорий расходов и
рассчитать среднюю сумму расходов за месяц или неделю для каждой
конкретной категории. Далее в каждой категории нужно попытаться определить
процент, на который данную категорию можно уменьшить, – это и будет
«спасительная маржа». Конечно, есть категории, в которых маржу определить
не удастся, - это такие постоянные расходы, как выплата кредитов за жилье или
за лизинг автомашины и бытовой техники. Но если речь идет о переменных
расходах, то большинство из них хотя бы на чуть-чуть, но можно урезать.
Например, продукты питания, некоторые из коммунальных расходов
(электроэнергия, горячая вода), не говоря о таких категориях, как гардероб или
отпуск. Чтобы получить общий единый показатель, необходимо вычислить
среднюю сумму экономии по всем категориям расходов. Определяем ее
процентное отношение к общей сумме расходов. Важно: эта цифра не должна
быть меньше 10% процентов – иначе не удастся залатать дыры в бюджете.
Теперь переходим к математике. Необходимо собрать все счета к оплате и
создать единую таблицу. В ней будут следующие колонки – кредитор, сумма к
оплате и размер ежемесячного платежа. Общую сумму платежа каждому
кредитору необходимо разделить на сумму месячного платежа и результат
поставить напротив каждой суммы долга.
После этого мы ранжируем платежи согласно их приоритетности. Но двигаемся
в обратном порядке – у номера 1 самая низкая приоритетность, у номера 2
приоритетность выше и т.д. Далее мы составляем план оплаты следующим
образом. Сначала для всех видов платежей определяется минимальная сумма,
которую наши средства позволяют нам ежемесячно оплачивать – без
использования «спасительной маржи». Эта сумма фиксируется для всех
платежей, кроме первого номера. Теперь мы начинаем рапределять сумму
«спасительной маржи». Основной принцип следующий – сначала избавляемся
от мелких долгов, а самый большой долг оставляется напоследок. Этот подход
противоречит нашим инстинктам – нам хочется начать с самой крупной суммы.
Версия 0.1
4(7)
Однако, используя метод спасительной маржы, мы начинаем реально
избавляться от долгов и, что особенно важно, не позволяем им накапливаться.
Итак, сначала определяем какую часть долга с приоритетом 1 мы можем
оплатить (или весь долг, если сумма небольшая). После этого определяется,
какая часть суммы спасительной маржи может быть использована для
следующего платежа – с большей суммой, и т.д.
Принцип «спасительной маржи» мы объединяем с двумя базовыми правилами:
1. Не делаем новых долгов. Правило само по себе очевидно, но наши
привычки отмирают очень тяжело. Закон Мерфи действует неукоснительно,
и, как только мы даем себе зарок жить в строжайшей экономии, обязательно
случается что-либо непредвиденное и появляются экстренные расходы. И
если мы не изменили наше отношение к деньгам, долгам и расходам, весь с
таким трудом составленный план полетит в тартарары. Дебитору
рекомендуется как огня боятся появления новых долговых обязательств.
Только в этом случае удастся реализовать план «спасительной маржи».
2. Постоянно отслеживаем текущую ситуацию. Хотя бы раз в неделю
просматриваем все раннее учтенные счета и новые, если таковые получены.
При необходимости вносим поправки в план. Обязательно отслеживаем
оплаты, которые были сделаны при помощи кредитной карты и другие
«виртуальные платежи».
Если речь идет о выплате банковского кредита, в сложных ситуациях можно
использовать «кредитные каникулы» - политика большинство банков
предусматривает такие льготы, но для их получения необходимо проведение
индивидуальных переговоров между кредитором и заемщиком.
Если нужна экстренная помощь
Не всегда и не во всех случаях дебитор может хладнокровно справиться со
сложившейся ситуацией, особенно это касается «плохих» и «катастрофических»
долгов. Тогда можно применить сценарий 2 – «Консолидация долгов».
Эта операция подразумевает, что какая-либо внешняя структура производит
оплату всех разрозненных долгов дебитора и заключает с ним соглашние о
выплате единого долга на новых условиях – как правило в течение более
длительного периода, с небольшими суммами регулярных платежей и более
высоким процентом. В Латвии на текущий момент данную услугу
предоставляют преимущественно банки своим клиентам с хорошей репутацией
и кредитной историей. В большинстве экономически развитых государств
существуют специальные агенства, при чем как частные, так и государственные,
которые на тех или иных условиях помогают дебитору решить вопрос с
консолидацией долга. Очевидно, следует ожидать, что раньше или позже
подобные агенства появятся и в Латвии ( в данном случае речь не идет о
разрозненных небольших конторах, предлагающих незадачливым должникам
перекредитование).
Заемы для консолидации долга могут быть двух видов – с обеспечением и без
обеспечения. Если консолидация долга производится с обеспечением (чаще
Версия 0.1
5(7)
всего это какая-либо недвижимость, дом или квартира), то проценты, как
правило, более низкие. Однако в этом случае дебитор должен быть твердо
уверен в том, что сможет выплачивать ежемесячные взносы – в противном
случае, заложив свою квартиру или дом, он рискует оказаться на улице. Если
консолидация долга производится без дополнительного обеспечения, то
процент будет более высоким – риски кредитора также более высоки.
Метод консолидации долга не следует рассматривать в качестве быстрого
легкого выхода из сложной ситуации. Да, конечно должников привлекает
перспектива меньших по размеру ежемесячных платежей и возможность
тратить на себя большую пропорцию доходов, однако общая сумма денег,
которую выплачивает дебитор в этом случае больше, чем если бы он решил
свои проблемы самостоятельно. К этому методу имеет смысл прибегать, если
долги характеризуются как «тяжелые» или «катастрофические». При
заключении договора на консолидацию долга имеет смысл обратить внимание
на следующее:
 Слишком маленькая сумма ежемесячного платежа – в этом случае процесс
выплаты долга значительно растягивается во времени, и, как результат,
должник платит много и долго – долговая каторга может затянуться на
длительный период. Например, у дебитора имеется три долга, общая сумма
которых составляет 12 тысяч лат, процентная ставка составляет 18% и
минимальный ежемесячный платеж составляет 240 лат. Для того, чтобы
оплатить долг, потребуется 8 лет и четыре месяца и в результате общая
выплаченная сумма составит 24 тысячи лат. Теперь снизим сумму
ежемесячного платежа до 180 лат. Даже если будет снижена процентная ставка
(до 15%), на оплату долга потребуется более 12 лет и общая сумма к выплате
составит уже 26 тысяч лат.
 Слишком высокая процентная ставка предоставляемого заема – при
переговорах с кредитором, осуществляющим консолидацию долга, необходимо
пытаться согласовать как можно более низкую ставку процента.
В целом перед тем, как принимать окончательное решение о консолидации
долга имеет смысл еще раз задать себе следующие вопросы:





Какова ставка процента?
Какова сумма ежемесячного взноса?
Какова продолжительность заема и его условия?
Имеется ли возможность выплачивать большую по размеру сумму по
сравнению с первоначально запланированной и не применяются ли в этом
случае штрафные санкции?
Какова общая сумма к выплате?
Альтернативой консолидации долга является самостоятельное проведение
переговоров с кредиторами по каждому отдельному виду долга. В зависимости
от конкретной ситуации можно попытаться договориться о новом графике
платежа, уменьшении суммы штрафных санкций и т.д. Расскажите подробно о
сложившейся ситуации, ясно обозначьте намерение выплатить долг и
попробуйте найти компромисное решение. Достаточно часто кредитор может
прийти к выводу, что уменьшение суммы прибыли – более предпочтительная
альтернатива по сравнению с банкротством должника.
Версия 0.1
6(7)
В любом случае, перед тем как принимать окончательное решение,
рекомендуется получить консультацию профессионала, как лучше преодолеть
кризисную ситуацию. В нашем государстве дебитор может обратиться за
платной консультацией либо в адвокатскую контору, либо в инкассовую
компанию. Опять же, за рубежом, бюро, которые оказывают услугу Credit
counseling – привычное явление, при этом спектр услуг у них достаточно
широкий – вплоть до проведения переговоров с кредитором и полным
управлением средствами дебитора до момента, когда «долговые» проблемы
будут полностью решены. К сожалению, в нашей стране подобные агенства
пока отсутствуют – частично это объясняется уровнем развития экономики,
частично нашей ментальностью – мы пока еще не можем себе представить, что
кто-то профессионально и эффективно сможет решить наши финансовые
проблемы. Однако, стоит ожидать, что постепенно рынок подобных услуг будет
развиваться и частные лица, попавшие в «долговую ловушку», смогут
рассчитывать на помощь профессионалов.
Версия 0.1
7(7)