УДК 336.647 Серпуховитина Наталья Викторовна доц., к.э.н. Фомин Иван Александрович

УДК 336.647
Серпуховитина Наталья Викторовна
доц., к.э.н.
Фомин Иван Александрович
студент гр. АСП 2-10
Московский государственный горный университет
АНАЛИЗ СУЩЕСТВУЮЩИХ ИНФОРМАЦИОННЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ В РОСИЙСКОМ БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ И ИХ
РОЛЬ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
SUBSTANTIVE ANALYSIS IT TECHNOLOGIES IN THE RUSSIAN
BANKING SECTOR AND THEIR ROLE IN THE DEVELOPMENT
OFBANKING OPERATIONS
В процессе развития экономики, переход на принципиально новые
формы экономических отношений повлек за собой существенную
реструктуризацию банковской системы, а вслед за ней,
и
совершенствование банковских IT-технологий.
После успешного внедрения банковских карт, многие банки начали
вводить новые формы программ и разрабатывать
технологии по
осуществлению электронных платежей. Использование Интернета для
обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home
banking. Появились системы Дистанционного банковского обслуживания
(ДБО). Впервые такую услугу внедрили крупные британские компании,
объединившие свои усилия для создания сетей дистанционного
обслуживания. Около двадцати лет назад, строительное сообщество
Nottingham Building Society, британская телефонная компания British
Telecom, а так же Bank of Scotland разработали программу Homelink.
Подключение таких «гигантов» к делу развития банковских технологий
показало остальному экономическому сообществу их полезность и
эффективность, и все верили, что скоро произойдет прорыв. И он не
заставил себя долго ждать – в 1995 г. начал свою деятельность Security
first network bank – первый банк, полностью находящийся в сети Интернет.
Этот эксперимент оказался настолько удачным, что был взят на
вооружение банками по всему миру. Исследования, проведенные в 2003 г.,
говорят о том, что на конец года число банковских клиентов «онлайн» в
Европе достигло 60 млн. человек, при этом, увеличившись на 37 млн. по
сравнению с 2000 г. А в 2007 г. уже 84 млн. человек стали клиентами
Интернет-банков. [1]
На сегодняшний день самой большой популярностью Интернетбанкинг пользуется в таких странах, как Германия, Великобритания,
Швеция, где располагаются самые большие банковские Интернет-рынки
(по данным Nielsen-Netratings, именно банковский сектор «онлайн» в
99
Великобритании наиболее конкурентоспособен), а самое большое
количество интернет-банкиров на душу населения - в скандинавских
странах. В большинстве стран более половины банков предоставляют
услуги онлайн.
В России же, в настоящее время, активное развитие имеют
технологии WAP - и SMS-обслуживания, хотя по-настоящему
приоритетным направлением развития в банковском секторе страны
являются системы «Интернет-банк» и «Банк-клиент». Интернет-банкинг
является дополнительной услугой, которую предлагают действующие
банки.
Практически во всех банках, входящих в Tоп-10 рейтинга банков
России, через Интернет обслуживаются десятки тысяч клиентов. При этом
еженедельный прирост составляет порядка 10-12 тыс. пользователей.
Преимущества систем Интернет-услуг для банков очевидно:
снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников и
прирост клиентов. Для потребителя же, использование систем Интернетбанкинга также дает ряд преимуществ: во-первых, экономится время за
счет исключения необходимости посещать банк, во-вторых, клиент имеет
возможность 24 часа в сутки контролировать свои счета.
Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания
операций с пластиковыми картами - любое списание средств со счета
карты оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых
системами, что так же способствует повышению контроля со стороны
клиента за своими операциями.
Не смотря на спрос и быстрое распространение интернеттехнологий, их внедрение непременно связано с большими затратами,
которые не всегда могут «потянуть» малые банки. Единственным
решением для таких банков, вероятно, является объединение усилий для
создания совместных Интернет-ресурсов и грамотный выбор поставщика
услуг. На развитие Интернет-банкинга в России одновременно оказывает
влияние огромное количество противоречивых и разнонаправленных
факторов. В связи, с чем эта область требует глубокого изучения и
понимания экономических законов. [2]
Создание автоматизированных банковских систем (АБС), как
правило, связано с планированием всей инфраструктуры деятельности
банка и разработки новых технологий, а это долгий и трудоемкий процесс.
Помимо системотехнических особенностей, необходимо учитывать
специфику и объем банковской деятельности. На российском банковском
рынке, в настоящий момент, нет устоявшихся технологий. Многие
программы сейчас основаны на западных системах автоматизации и не
адаптированы под российского потребителя. Именно поэтому многие
банки испытывают проблемы, как с клиентами, так и с программным
обеспечением, и большинство неудобств связано именно с Интернет100
банкингом, т.к. отмечается неготовность персонала и плохая адаптация
потребителя к новым методам работы.[3]
Однако современные тенденции, особенно в области конкуренции
между банками, заставляют совершенствоваться не только персонал
кредитных организаций в вопросе донесения оперативной и достоверной
информации пользователям банковских Интернет-ресурсов, но также и
дают стимул к развитию самих систем. Ведь от их безопасной и
качественной работы зависит, насколько банк будет успешен на рынке
предоставления Интернет-услуг.
Одной из самых первых систем Интернет-банкинга, разработанной в
России, стала система «Телебанк», разработанная компанией «Степ Ап»,
внедренная Гута Банк в 1997 г. Основными компонентами системы
являлись:
1. Интернет-сервер, устанавливаемый в банке, - клиентский
интерфейс системы. Интернет-сервер посещают клиенты банка для
выполнения операций в системе.
2. БЭК ОФИС - банковская часть. БЭК ОФИС устанавливается в
банке и именно в нем производится администрирование системы.
3. Шлюз от БЭК ОФИСа к АБС.
4. Модуль обеспечения безопасности, устанавливаемый у клиента. В
настоящий момент базовым решением является продукт «ИнтерПРО»
компании "Сигнал-КОМ". Данное решение обеспечивает организацию
защищенного соединения клиента и банка по протоколу 128-bit SSL, и
подпись документов ЭЦП клиента.
Как мы видим, система позволяет осуществлять платежи, используя
не только Интернет, но и телефонную сеть, что было вызвано слабым
развитием сети Интернет в России, и значительно усложняло способность
защиты информации.
С тех пор технологии далеко шагнули вперед, начали использоваться
совершенно новые возможности криптографии, СУБД, новые языки
программирования, разметки страниц, новые принципы построения систем
безопасности, что увеличило удобство работы с Интернет-терминалами.
Появилось множество компаний, предоставляющих банковское
программное обеспечение и имеющих передовые технические решения, и,
соответственно, множество банковских систем, среди которых такие, как
“Банк-Клиент Онлайн”, “Кортис”, “БАНК++”, "Домашний банк", и другие.
Наиболее популярной среди банков системой на данный момент является
система IBank, используемая в 17 банках.
Разнообразие программных продуктов для реализации услуги
Интернет-банкинга позволяет оценить их общую эффективность и
удобство для пользователя. Авторитетное рейтинговое агентство
Markswebb Rank & Report, на основе огромного количества критериев
(около 470), каждый год определяет общий рейтинг банков именно в
оказании Интернет-услуг. Далее в табл. 1 показан Топ-40 российских
101
банков, добившихся
всемирной Паутины.
наиболее
крупных
успехов
на
пространстве
Таблица 1.
Топ-40 российских Интернет-банков. [5]
Позиция в рейтинге
1-3
1-3
1-3
4
5
6
7
8-9
8-9
10-12
10-12
10-12
13-14
13-14
15-17
15-17
15-17
18-19
18-19
20-22
20-22
20-22
23-25
23-25
23-25
26-27
26-27
28
29-31
29-31
29-31
32
33
34
35
36
37
38
39-40
39-40
Интернет-банк
Альфа-Банк
Банк24.ру
Банк Санкт-Петербург
Русский Стандарт
Московский Кредитный Банк
Тинькофф Кредитные Системы
Связной Банк
Номос-Банк
Сбербанк России
Финансовая группа Лайф
Московский Индустриальный
Банк
Уральский Банк Реконструкции и
Развития
Faktura.ru
Банк Открытие
МТС Банк
ПриватБанк
Банк Хоум Кредит
Райффайзенбанк
ТрансКредитБанк
Кредит Европа Банк
МДМ Банк
Банк Траст
Авангард
ВТБ24
Петрокоммерц
Банк Уралсиб
ЮниКредит Банк
ОТП Банк
Восточный
Банк Москвы
Росбанк
Промсвязьбанк
СКБ-банк
АК БАРС
Ситибанк
Ханты-Мансийский Банк
Россельхозбанк
Газпромбанк
Банк Возрождение
Ренессанс Кредит**
Баллы
72 (A /4)
72 (A /4)
72 (A /4)
68 (AA /3,5)
64 (A /3,5)
60 (BB+ /4)
58 (BBB /3,5)
55 (A /3)
55 (A /3)
53 (BBB+ /3)
53 (BBB+ /3)
53 (BBB+ /3)
50 (BB /3,5)
50 (BBB /3)
47 (BB+ /3)
47 (BB+ /3)
47 (BB+ /3)
46 (A /2,5)
46 (A /2,5)
43 (BB /3)
43 (BB /3)
43 (BB /3)
42 (BBB /2,5)
42 (BBB /2,5)
42 (BBB /2,5)
39 (BB+ /2,5)
39 (BB+ /2,5)
36 (BB /2,5)
33 (B+ /2,5)
33 (B+ /2,5)
33 (BBB /2)
31 (BB+ /2)
29 (B /2,5)
28 (BB /2)
27 (A /1,5)
22 (B /2)
19 (C+ /2)
14 (B /1,5)
8 (C /1,5)
8 (C /1,5)
102
По данным же портала Банки.ру, на 6 ежегодной церемонии «Банк
года» лучшим Интернет-банком России стал «Тинькофф Кредитные
Системы». В течении 6 месяцев портал Банки.ру, а так же внешние
эксперты – специалисты в области IT-технологий для финансовых
организаций, проводили тестирование. Были отобраны 14 банков, которые,
по мнению экспертов, уделяют большое внимание дистанционному
обслуживанию, те, кто использует системы ДБО с наиболее развитым
функционалом (Сбербанк, Альфа-Банк, МКБ, ВТБ 24, «Тинькофф
Кредитные Системы», Банк24.ру, Ситибанк, Райффайзенбанк, «Авангард»,
«Связной», «Русский Стандарт», СМП Банк и ЮниКредит Банк).
Экспертами стали:
o Елена Сударикова (эксперт по банковским продуктам портала
Банки.ру) ;
o Леонид Чуриков (эксперт по банковским технологиям Банки.ру);
o Валерий Тихонович
(заместитель директора компании Qulix
Systems);
o Дмитрий Калинников (директор департамента проектирования и
дизайна интерфейсов компании ADV/web-engineering);
o Дмитрий Зильберт (эксперт в области интернет-маркетинга, web- и
бизнес-аналитики);
o Денис Пащенко (глава представительства европейской Группы IND,
разработчик систем мобильного и интернет-банкинга, систем
управления личными финансами и банковских портальных
решений).
Первая оценка ставилась за наличие в функционале системы
Интернет-банкинга одной из 65 важных для пользователя функций
(возможность совершения валютного платежа, перевода с карты на карту
по номеру пластика, открытия вклада, наличия мобильного приложения
под Windows, Android или iOS и т. д.).
Вторая оценка отражала личное мнение эксперта и его взгляд на
удобство интерфейса, функционал.
Так же баллы снимались (добавлялись) за наличие (отсутсвие) какойлибо важной услуги, например, sms-информирования.
При оценке учитывалось совокупное мнение экспертов. Лучший
банк должен не просто набрать максимальное количество «плюсов», но и
иметь достойный современного пользователя функционал, большой
спектр операций, и простота их выполнения.
В итоге первое место было присуждено «Тинькофф Кредитные
Системы» (143,1 балла). Технологии, освоенные еще в 2012 году
командой ТКС, являются новыми для российского рынка. Эксперты
оценили хороший дизайн, удобный интерфейс, отличную логику и
продуманность операций. .
103
Второе место отдали банку «Связной» (125,5 балла). Эксперты
отметили легкость восприятия, развитый функционал. Третье место
получил МКБ (118,9 балл).[6]
Разработка удобных и эффективных систем Интернет-банкинга
является наиболее приоритетным вектором развития банковской сферы
России, однако связано с наиболее труднопреодолимыми препятствиями
как в программной реализации, так и доведении до клиента информации о
безопасности системы. Поэтому многие Интернет-терминалы содержат на
своих сайтах подробную инструкцию пользователя, где описывают весь
функционал предоставления услуг.
Литература.
1. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. Под
ред. проф. А.М Тавасива – М.: Финансы и статистика, 2005. – 416с.
2. Банковское дело. Е.П. Жарковская. 7-е изд., испр. и доп. – М.:
Омега-Л, 2010. – 479 с.
3. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. Тедеев А.А. –
М.: Эксмо, 2005. – 272 с.
4. Интернет-ресурс: http://www.citycor.ru/e-fin/i-bank/i-tech.htm#n3 –
проверено: 23.07.2013.
5. Интернет-ресурс: http://markswebb.ru/rating/internet-banking-rank/ –
проверено: 23.07.2013.
6. Интернет-ресурс: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=4591529 –
проверено: 23.07.2013.
Аннотация.
В данной статье рассмотрено развитие информационных технологий
в современной банковской сфере. Выявлены преимущества и недостатки
использования существующих программных средств, использующихся в
российском банковском секторе. Проведен анализ путей развития в данной
сфере.
This article discusses the development of information technology in
modern banking. Advantages and disadvantages of using current software used
in the Russian banking sector. Was analyzed development paths in this area.
Ключевые слова.
IT–технологии, банки, экономика, Интернет-услуги, дистанционное
обслуживание, Интернет-банкинг
IT-technology, banks, economy, Internet services, remote services, Internet
banking
104